保險(xiǎn)關(guān)系

雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人都是雇主，但保險(xiǎn)合同的受益人是與雇主有雇用關(guān)系的雇員。該險(xiǎn)種既保障了雇主的穩(wěn)健經(jīng)營，也保障了其員工的利益。

基本保險(xiǎn)責(zé)任

雇主責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任包括三方面：被保險(xiǎn)人雇用的人員（包括長期固定工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工），在保單有效期間，在受雇過程中（包括上下班途中），在保單列明的地點(diǎn)，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

保險(xiǎn)期限

賠償限額有規(guī)定雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，也有以承包合同的工程期核算責(zé)任期限的，投保也多為一年一次。保險(xiǎn)期限不足一年的，按短期費(fèi)率交費(fèi)；保險(xiǎn)期限超過一年的，一般按年費(fèi)率乘以保險(xiǎn)期限年數(shù)交費(fèi)。

保險(xiǎn)費(fèi)率

該險(xiǎn)種的費(fèi)率根據(jù)被保險(xiǎn)人的工資總額（包括獎金、伙食補(bǔ)助等各種津貼、加班費(fèi)等）、工作地址、行業(yè)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度以及被保險(xiǎn)人選定的賠償限額來確定。保險(xiǎn)公司在保單中分別規(guī)定死亡和傷殘兩種情況的賠償限額。在保單有效期內(nèi)，不論發(fā)生幾次賠償，對每位雇員的賠償累計(jì)不得超過保單規(guī)定的賠償限額。由于雇員從事工種的危險(xiǎn)程度不同，對于不同工作類別，費(fèi)率也各不相同。一般而言，對于辦公室職員和做秘書工作的雇員，費(fèi)率較低；對于從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)工作的雇員，費(fèi)率較高。建筑安裝工程業(yè)、金屬礦業(yè)等行業(yè)的費(fèi)率是金融業(yè)、商業(yè)等行業(yè)費(fèi)率的兩倍左右，但比從事石油、鉆井、深水、勘探、航空、航天等工作的雇員費(fèi)率要更低。

免賠額的規(guī)定

此外，雇主責(zé)任險(xiǎn)也有一定的免賠額，免賠額通常按兩種方式確定，一是按金額確定，即設(shè)定每次事故的免賠金額；二是按時(shí)間確定，通常的免賠時(shí)間為7天至15天（雇員的工資）。

該保險(xiǎn)保障了企業(yè)合法權(quán)益的同時(shí)，又協(xié)調(diào)勞資之間的關(guān)系，避免較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任給企業(yè)事來沉重的負(fù)擔(dān)，有利于企業(yè)的穩(wěn)定。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)過合法的索賠程序，保險(xiǎn)人在責(zé)任審核的基礎(chǔ)上，以賠償限額為依據(jù)，根據(jù)受傷害雇員的實(shí)際情況計(jì)算賠付金額。

1、 雇員身體傷害。

主要根據(jù)肢體殘缺程度，按賠償標(biāo)準(zhǔn)額度計(jì)算賠付金額。其他傷殘如耳聾、腦震蕩、骨折等無明顯外傷的雇員傷害賠償，需按醫(yī)院證明另行約定。

2、職業(yè)病的賠償標(biāo)準(zhǔn)及額度另行規(guī)定。

3、附加險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)均按保險(xiǎn)合同中規(guī)定辦理。

如附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)，不論一次或多次賠償，其每人累計(jì)賠償金額，以不超過保險(xiǎn)單上附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)的賠償限額為限，在限額內(nèi)按醫(yī)院證明及有關(guān)單證進(jìn)行賠款計(jì)算；再如附加第 三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償，應(yīng)分別以保險(xiǎn)單規(guī)定的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額為限，按造成第三者損害的實(shí)際賠償責(zé)任賠付。

投保案例：

某貨物運(yùn)輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險(xiǎn)公司訂立了雇主責(zé)任險(xiǎn)合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月。投保人按保單約定交納了保費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)10萬元。

公司還參加了工傷保險(xiǎn)，但依然可以獲得雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付。因?yàn)閮煞N保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責(zé)任險(xiǎn)是基于雇主未能盡其法律義務(wù)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，而工傷保險(xiǎn)雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)。

公司因?yàn)楣ｋU(xiǎn)而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個月工資---12萬元，保險(xiǎn)公司因而賠付了5萬元。

雇主責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任包括三方面：被保險(xiǎn)人雇用的人員包括長期固定工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過程中包括上下班途中，在保單列明的地點(diǎn)，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)賠償應(yīng)注意哪些事項(xiàng)

值得注意的是，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多資賠償，保險(xiǎn)人賠償累計(jì)均不超過保險(xiǎn)單上規(guī)定的賠償限額為限。同時(shí)，受害雇員不得因遭一次意外而獲得所列一項(xiàng)以上的賠償。此外，身故系指雇員因傷害致死，乘坐飛機(jī)或船只失事，而致完全滅失并經(jīng)法院認(rèn)定宣布死亡者可視同身故，但一般的失蹤不能視為身故。