什么是誠實保險合同

    誠實保證保險合同是指保險人以被保證人的品行即誠實與否向權(quán)利人（雇主）提供保證，當被保證人（雇員）因不誠實給被保險人（雇主）造成損失時，保險人應向被保證人賠償損失的保險合同。雇員的不誠實行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、偽造、欺騙等都有可能使雇主遭受損失，因此，雇主可以就雇員的品行和應履行的義務向保險人投保。

　　誠實保險合同的種類

誠實保證保險合同按其承保的形式，也可分為以下五類：

1．指名保證保險合同，以特定的雇員為被保證人，在雇主因被保證人的不誠實而遭受損失時，由保險人負責賠償為內(nèi)容的合同。
　　2．職位保證保險合同，在保證合同中不列舉被保證人的姓名及保險金額，只列舉各級職位名稱、保證金額及每一職位的人數(shù)的合同。
　　3．總括保證保險合同，以雇主所有的正式員工為保險對象的保險合同。
　　4．偽造保證保險合同，承保因他人偽造或篡改背書、簽名收款人姓名、金額等造成被保險人的損失的保險合同。
　　5．3D保證保險合同，指以不誠實(dishonest)、損毀(destruction)及失蹤(disappearance)為保險責任的綜合保險合同。

　　誠實保險合同的基本內(nèi)容

(一)保險責任

誠實保險合同的保險責任，是保險人對雇主因其所雇人員的欺騙和不誠實行為而造成的財產(chǎn)或金錢損失的賠償責任。其中的欺騙和不誠實行為，部屬于不道德或違法行為，一般包括：偷竊、貪污、偽造票據(jù)或其他文件、非法挪用，故意誤用等行為。

在我國，中國人民保險公司承保雇員誠實保證保險，一般采用記名方式并規(guī)定每一雇員的賠償限額和保險期內(nèi)的賠償總限額。

(二)保險期限

誠實保險合同的期限一般為1年，期滿可以續(xù)保。由于雇員的不法行為給雇主造成的損失往往在一段時間后才能被發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)時也許保險期限已過。所以，誠實保證保險給被保險人一個損失發(fā)現(xiàn)的時限，稱為發(fā)現(xiàn)期。發(fā)現(xiàn)期的起算，是從保險合同的終止時起算的。

關(guān)于保險期限的具體規(guī)定，雇員不誠實行為發(fā)生必須是在雇員連續(xù)不中斷的工作期間，且不誠實行為引起的損失必須是在雇員被辭退或退休或死亡之后6個月或保險合同期滿3個月內(nèi)發(fā)現(xiàn)并提出索賠。如果被保證的雇員被派到其他區(qū)域工作，但不超過規(guī)定的期限，則該雇員在該區(qū)域內(nèi)引起雇主的損失仍可得到保障。根據(jù)上述規(guī)定，雇主能夠證明其損失時，如果他與保險人簽訂的是不間斷總括保證保險合同，則已離開3個月的雇員在10年前的不法行為給他造成的損失，也可獲得賠償。

　　誠實保保險合同中的誠信的內(nèi)涵。

    一是投保人的誠信，主要包括：(1)如實告知。投保人應向保險人如實告知一切有關(guān)保險的事項，如保險標的的狀況、保險利益的大小、危險程度以及一切關(guān)系到保險人能否承保以及以何種保險費率投保等情況，不得隱瞞、欺詐保險人；(2)保證。投保人或被保險人應向保險人保證對某一事項作為或不作為，或者保證某一事項的真實性。如在海上保險合同中，投保人或被保險人須保證船舶適航、船貨的合法性和不繞航；又如在家庭火災保險中，被保險人應保證不在床鋪上吸煙等等。

    二是保險人的誠信，主要包括：(1)說明。保險人應向投保人如實說明保險的有關(guān)情況，包括條款內(nèi)容，特別是有關(guān)保險人的免責條款；(2)棄權(quán)和禁止反言(WAIVE AND ESTOPPEL)。這是英美衡平法上的一項基本原則。所謂棄權(quán)，是指保險人在一定時限內(nèi)以某種方式表明其已放棄合同中的某項權(quán)利，一般表現(xiàn)為放棄解除合同的權(quán)利和抗辯權(quán)，時限最長為兩年。如投保人投保時，被保險人患有疾病，如保險人在保險合同成立后兩年內(nèi)，未對此提出異議或解除合同，則兩年后，保險人不得再以投保人未如實告知為由要求解除合同。所謂禁止反言，是指如保險人先前作了錯誤陳述，則以后不得再推翻這一陳述而作其他陳述。上述投保人或被保險人、保險人的誠信行為應屬于法定義務，如投保人或被保險人違背了這一義務，則已經(jīng)簽訂的保險合同應屬無效或有嚴重瑕疵，將直接影響投保目的的實現(xiàn)。

　　為什么說保險合同是最大誠信合同？

    誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實信用的原則．保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求．保險合同是約定保險人對未來可能發(fā)生的保險事故進行損失補償或保險金給付的合同．因此，它一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有關(guān)標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的的過去情況，未來的事項與保險人約定的保證；另一方面，它要求保險合同的另一方當事人即保險人在訂立保險合同時，向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務．