不喪失價(jià)值條款

是指保險(xiǎn)人在約定的范圍內(nèi)，允許投保人得自由處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一種合同約定。一般來說，投保人可以在直接領(lǐng)取退保金，或?qū)⒃ｋU(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為繳清保險(xiǎn)，或者將原保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值改為展期保險(xiǎn)三種處理辦法中選擇一種辦法處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。

不喪失價(jià)值任選條款的基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)單項(xiàng)下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金可以作為退保金以現(xiàn)金返還給投保人，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單，而究竟如何處理，由投保人任意選擇。只有分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同才有必要列入不喪失價(jià)值任選條款，躉繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)顯然列入此條款無(wú)意義。不喪失價(jià)值任選條款提出三種處理責(zé)任準(zhǔn)備金的方式供投保人選擇：

(1)現(xiàn)金返還。即把保險(xiǎn)單下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保手續(xù)費(fèi)以后，作為退保金，以現(xiàn)金的形式返還給投保人。

(2)把原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單。即原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限均不變，只要依據(jù)已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金的數(shù)額，相應(yīng)降低保險(xiǎn)金額，此后投保人不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這種處理方法實(shí)際上是以責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保與原保險(xiǎn)單責(zé)任相同的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自停繳保險(xiǎn)費(fèi)起至原保單滿期時(shí)止，保險(xiǎn)金額是由躉繳保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額而定。

(3)將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單。即將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這種處理方法實(shí)際上是以責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與原保險(xiǎn)單相同，保險(xiǎn)期間則由躉繳保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額而定。兩全保險(xiǎn)改為展期保險(xiǎn)單以后，保險(xiǎn)期限不能超過原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限，如果責(zé)任準(zhǔn)備金仍有剩余，則作為滿期生存保險(xiǎn)責(zé)任的躉繳保險(xiǎn)費(fèi)。

案例：

張先生這兩天為自己的保單有點(diǎn)發(fā)愁，原來，張先生兩年前為妻子買了一份兩全保險(xiǎn)，今年交費(fèi)之際不想繼續(xù)交錢，打了幾個(gè)咨詢電話后，于保單寬限期內(nèi)辦理了減額交清，夫妻倆回家左思右想，覺得新保障太低，可是又不知道能否再辦理退保手續(xù);如果可以，退保金是不是會(huì)比以前的現(xiàn)金價(jià)值還低?

這其實(shí)涉及到了保險(xiǎn)的另一個(gè)重要條款———不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款。這是保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)一定要了解的一個(gè)重要內(nèi)容。

所謂不喪失現(xiàn)金價(jià)值，就是當(dāng)保單正式生效并經(jīng)過一段時(shí)間后，投保人因?yàn)榉N種原因，不愿意或者不能繼續(xù)持續(xù)交費(fèi)，保單此時(shí)已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值，不會(huì)因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司都會(huì)在保險(xiǎn)合同中載明現(xiàn)金價(jià)值，一般為了簡(jiǎn)明易讀，都會(huì)采用表格形式，并且在相關(guān)的條款中明確現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法，以及所采用的利率。

不再進(jìn)行交費(fèi)，一般可以采取一下幾種辦法：

(1)自動(dòng)墊繳。就是說，投保人因故未能在寬限期內(nèi)按時(shí)交費(fèi)，可利用保單已產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值來墊繳所欠保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。

(2)退保。根據(jù)投保人申請(qǐng)，按照現(xiàn)金價(jià)值退還所得即為退保金。

(3)減額交清。將已產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為一次性躉繳的保費(fèi)，重新計(jì)算出一個(gè)新的保額。簡(jiǎn)單地說，就是不再交費(fèi)，但是保障相應(yīng)變低。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任不發(fā)生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因?yàn)楸尾⒉灰虼硕鴨适КF(xiàn)金價(jià)值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現(xiàn)金價(jià)值。

(4)展期保險(xiǎn)。即將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi)，據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，而原保單的保險(xiǎn)金額不發(fā)生變化。與減額交清相同，辦理此手續(xù)后，不需要再交納保費(fèi)。

　　不喪失現(xiàn)金價(jià)值

所謂不喪失現(xiàn)金價(jià)值，就是當(dāng)保單正式生效并經(jīng)過一段時(shí)間后，投保人因?yàn)榉N種原因，不愿意或者不能繼續(xù)持續(xù)交費(fèi)，保單此時(shí)已經(jīng)產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值，不會(huì)因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司都會(huì)在保險(xiǎn)合同中載明現(xiàn)金價(jià)值，一般為了簡(jiǎn)明易讀，都會(huì)采用表格形式，并且在相關(guān)的條款中明確現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法，以及所采用的利率。

減額交清將已產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為一次性躉繳的保費(fèi)，重新計(jì)算出一個(gè)新的保額。簡(jiǎn)單地說，就是不再交費(fèi)，但是保障相應(yīng)變低。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任不發(fā)生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因?yàn)楸尾⒉灰虼硕鴨适КF(xiàn)金價(jià)值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現(xiàn)金價(jià)值。展期保險(xiǎn)。即將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保費(fèi)，據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，而原保單的保險(xiǎn)金額不發(fā)生變化。與減額交清相同，辦理此手續(xù)后，不需要再交納保費(fèi)。
不喪失價(jià)值條款核心就一點(diǎn)：現(xiàn)金價(jià)值是投保人的資產(chǎn)，不可剝態(tài)?，F(xiàn)金價(jià)值既然是投保人的資產(chǎn)，投保人可以將現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行多種使用。

不喪失價(jià)值條款中退保金相當(dāng)于現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值是投保人的資產(chǎn)，當(dāng)退保時(shí)，投保人可將現(xiàn)金價(jià)值扣除退保手續(xù)費(fèi)后領(lǐng)回。

減額交清指在壽險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按該合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，本合同繼續(xù)有效。此項(xiàng)功能僅限于標(biāo)準(zhǔn)體，它是投保人失去交費(fèi)能力的情況時(shí)可以采取的措施。

展期定期，以現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，在不改變?cè)斜ｋU(xiǎn)金額的情況下，縮短保單的有效期限，使保單繼續(xù)有效。