從廣義上說，保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。

保證保險(xiǎn)主要分為三類：合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)。以保 險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同則分別為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同，信用保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。

①保證所保障之危險(xiǎn)大多為不誠(chéng)實(shí)或不信實(shí)之行為等有道德因素之行為或是投機(jī)行為，此危險(xiǎn)并非偶發(fā)意外事件，因而不符合可保條件，大數(shù)法則無法應(yīng)用，保險(xiǎn)所保障之危險(xiǎn)大多為靜態(tài)危險(xiǎn)或純粹危險(xiǎn)，對(duì)道德危險(xiǎn)、投機(jī)危險(xiǎn)一般均予以除外；

    ②保證并無預(yù)期損失，因?yàn)槿绫ＷC之不誠(chéng)實(shí)或不信實(shí)之行為發(fā)生，保證人對(duì)被保證人有追索權(quán)利，對(duì)于支付之保證金可以得到補(bǔ)償，因而理論上保證并無預(yù)期損失，我國(guó)擔(dān)保法第三十一條規(guī)定：保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。而保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人一般并無追索權(quán)利；

    ③保證只是一種信用證明，對(duì)于債權(quán)人有財(cái)務(wù)保證職能，對(duì)于被保證人則需償還，保證人常要求被保證人必須提供擔(dān)保品以作為反擔(dān)保，而保險(xiǎn)只需繳交保費(fèi)，即可轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；

    ④在被保險(xiǎn)人未完成義務(wù)以前，保證合同不能任意取消，即使被保證人不履行告知義務(wù)等，保證人對(duì)債權(quán)人之保障仍為有效，而保險(xiǎn)者，保險(xiǎn)人和投保人可依法或依合同允許隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，而如被保險(xiǎn)人違反誠(chéng)信原則或不繳交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同有無效或解除之可能，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

    ⑤保證合同有三方當(dāng)事人，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般由于投保人與被保險(xiǎn)人的合一而僅有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人兩方當(dāng)事人，雖責(zé)任保險(xiǎn)有第三人之規(guī)定者，但此第三者并非由保險(xiǎn)合同所確定而為一任意人即如雇主保險(xiǎn)合同中亦只規(guī)定此第三人之范圍為被保險(xiǎn)人之雇員而無法明確訂立，因而并非保險(xiǎn)合同之當(dāng)事人。保證合同中，保證人之責(zé)任并不受被保證人之行為之影響。

    ⑥保證人賠償債權(quán)人之損失后，可代位取得債權(quán)人對(duì)被保證人之求償權(quán)，而保險(xiǎn)合同在賠償被保險(xiǎn)人之損失時(shí)，可向被保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)。

    ⑦保證之費(fèi)用為手續(xù)費(fèi)或稱服務(wù)費(fèi)，保證人賠償債權(quán)人損失之經(jīng)濟(jì)來源可由變賣抵押品而得之，不需由保費(fèi)中來。
    另外，被保證人與被保險(xiǎn)人之目的有不一致處，被保證人為通過保證之方式利用保證人之良好信譽(yù)取得同債權(quán)人之合作機(jī)會(huì)，被保險(xiǎn)人為通過保險(xiǎn)之方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)的本質(zhì)

保證保險(xiǎn)之運(yùn)作不符合保險(xiǎn)之本質(zhì)

保證與保險(xiǎn)皆具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的職能，但二者的運(yùn)行方式，卻不一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種特有的分配關(guān)系，體現(xiàn)為保險(xiǎn)共同體的互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)雖依單個(gè)之保險(xiǎn)合同使被保險(xiǎn)人得以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人，似乎保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)集中于自身之上，然而這僅僅是形式而已。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給了眾多的投保人，自己實(shí)際上并未承擔(dān)什么損失，其保險(xiǎn)資金的來源具有社會(huì)性，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后不得向被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償。

 而在保證保險(xiǎn)中，債權(quán)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保證人(即保險(xiǎn)人)，由保證人自身獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，該行為不具有社會(huì)性，保證人唯有通過反擔(dān)?；蜃穬敊?quán)來保障自己的利益。而且理論上，保證不應(yīng)發(fā)生損失，但是在大量的保證中，損失確實(shí)會(huì)發(fā)生，這是指被保證人違約不能償還，又沒有其它經(jīng)濟(jì)來源償還保證人的情況。許多情況下，保證人也只能獲得部分償還。不過，這種損失本質(zhì)上是無法預(yù)測(cè)的，因而費(fèi)率是建立在經(jīng)驗(yàn)判斷基礎(chǔ)之上的。實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)費(fèi)。

保證保險(xiǎn)是連帶責(zé)任保證擔(dān)保

持保證保險(xiǎn)說的學(xué)者認(rèn)為，保證有一般保證與連帶保證，在一般保證中，債權(quán)人只有在向債務(wù)人請(qǐng)求賠償不成的情況下，才可以要求保證人賠償，因而保證人的責(zé)任是第二位的。而在保證保險(xiǎn)中．只要發(fā)生損失，債權(quán)人可以直接要求保險(xiǎn)人賠償，符合保險(xiǎn)責(zé)任第一位的特征。殊不知保證責(zé)任的次位性并非針對(duì)債權(quán)人的求償順序，而是主合同中的債務(wù)人債務(wù)先行存在，以及最終的責(zé)任承擔(dān)者仍是債務(wù)人而言。況且在連帶保證中也是一旦發(fā)生債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人即可要求保證人履行債務(wù)或承擔(dān)賠償責(zé)任。故而，保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于保證中的連帶保證。至于保證人是承擔(dān)債務(wù)履行的責(zé)任，還是承擔(dān)損失賠償責(zé)任．往往在保證保險(xiǎn)合同中予以約定。