除外責任

是指保險公司不負責給付保險金或不承擔賠償責任的項目，在保險條款中，記載保險公司不承擔保險責任范圍的條款。在閱讀保險條款的時候要特別注意兩類條款：保險責任條款和除外責任條款。各保險公司每一個保險產(chǎn)品都列有除外責任條款。在保險產(chǎn)品中，“除外責任條款”是排除特定危險與保障范圍之外的項目，例如：被保險人拘捕、兩年內(nèi)自殺、酒后駕車無證駕車引起的人身風險等。除外責任必須在保單中列明，否則無效。

應(yīng)清楚地意識到，每一份保險都只對特定的保險事故承擔責任，不要錯誤地認為“只要買了保險，出了任何事故保險公司都負責賠償”。既然賠與不賠的界限最終由特定的保險條款來清晰界定，因此，看清保險條款無論是對選擇適合自己的保險產(chǎn)品，還是對日后正確維權(quán)都至關(guān)重要。
認真閱讀條款是前提。

一份完整的保險條款一般包括保險責任、除外責任（或責任免除）、保險金額（或賠償金額）、保險期限、賠償處理、投保人和被保險人的義務(wù)，以及其他重要事項。在投保時，需要認真閱讀保險條款的每一個部分，如果遇到不明了的地方，可以先翻看條款中的有關(guān)名詞解釋；或及時詢問保險公司客戶服務(wù)中心；或咨詢有較高專業(yè)水平的保險業(yè)務(wù)人員；也可以咨詢律師。閱讀條款時千萬不要落下任何細節(jié)，因為任何一個含混不清的地方都可能會導致日后不必要的糾紛。

在閱讀保險條款過程中要對保險責任條款和除外責任條款特別關(guān)注，準確理解和把握這兩個關(guān)鍵內(nèi)容，才能將投保的主動權(quán)掌握在自己的手中。

保險責任條款主要描述保險的保障范圍與內(nèi)容，即保險公司在哪些情況下須承擔賠償或給付保險金責任。并不是說發(fā)生了保險責任條款中列明的事故或保險事件，保險公司就一定會負責，這還要結(jié)合除外責任或責任免除條款來分析。對于故意行為、違反道德或違法行為造成的事故，以及危險難以預(yù)測的事故，保險公司一般不予承保，稱為“責任免除”或“除外責任”。比如機動車輛保險中酒后開車發(fā)生的保險事故或購買人壽生死兩全保險2年內(nèi)自殺身亡的，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任。 　　

不同險種或者不同公司的同一險種，不承保的項目有所不同，往往在保險條款的“責任免除”或“除外責任”中明確列舉，以提醒保險消費者注意。消費者購買保險后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)，以避免發(fā)生事故而不能理賠。因此，在閱讀保險條款時，消費者對“責任免除”部分和“保險責任”部分要給以同等重視。

又稱責任免除，指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，是對保險責任的限制。 　　　

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。

責任免除是保險合同中規(guī)定保險人不負給付保險責任的范圍。責任免除大多采用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責任的范圍。從邏輯上講，責任免除中列舉的內(nèi)容本屬于保險責任范圍，但現(xiàn)在從中予以剔除。一般的保險責任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險責任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險責任，只有一小部分事件不屬于保險責任，然后再把不屬于保險責任的那一小部分事件規(guī)定為責任免除，從中剔除。這樣一來，什么屬于保險責任，什么屬于責任免除，就十分清楚了。當某一事件發(fā)生時，我們先看它是否屬于保險責任，如果不屬于保險責任，保險人就不用負責；如果屬于保險責任，我們再看它是否屬于責任免除，如果屬于責任免除，保險人仍不用負責；如果不屬于責任免除，保險人就要負責給付保險金。 　　
除外責任指保單列明的不負賠償責任的范圍。除外責任可以以列舉式的方式在保單中列舉除外事項，也可以以不列舉方式明確除外責任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責任。 　　
任何保險商品都不是萬能的，總有一些不能賠付的責任內(nèi)容。這是因為，保險公司都是經(jīng)營性的，以盈利為目的，要考慮承擔的風險的問題。保險公司要對風險認真考察，避免承保風險過大，造成保險公司的虧損。對應(yīng)的，保險公司對風險進行篩選，把一些發(fā)生的可能性較大，損失較多的風險列為除外責任。

　　除外責任舉例

汽車全保并不是全賠，車主應(yīng)走出車險理賠誤區(qū)

據(jù)了解，不少車主們對于全面型車險有著一定的誤解，以為只要購買了相關(guān)人員推薦的“汽車全保”套餐后，出了任何事故，都可以向保險公司索賠。事實上，并不是這樣的。那么，全面型車險到底是怎么回事，都能提供哪些保障呢？別擔心，接下來筆者將為您細細分析，讓車主未雨綢繆，未保先懂，避免在投保時不慎吃虧。

夏季的廣東，雨量充沛。在一次的雨后，車主王先生的汽車不慎在順德北窖的一個路段上陷入了水坑，因為深陷積水而熄了火。當時王先生想將汽車重新開出水坑，在啟動汽車時導致發(fā)動機燒毀。后來，王先生花費了2萬元進行汽車的維修。據(jù)王先生稱，他之前給新車購買了“全保”，以為可以由保險公司負責賠償，最后卻得到的答復(fù)是：王先生的故障是錯誤操作所致，不在賠償之列。

“汽車全保”不等于“全賠”，廣大車主必須明白這其中的道理，在投保時應(yīng)注意以下幾方面：第一，汽車的全面型保險并不是指車主們買了保險公司的所有車險類型。一般來說，在全保型車險中，除強制購買的交強險外，還包括車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠險、新車車身劃痕險等幾個險種。“全保”并不是大家所理解的買齊了保險公司的所有險種，它一般只是把主險與附加險幾種不同的險種進行搭配的組合險，保障內(nèi)容相對全面，卻并不絕對齊全。第二，買了全面型車險后，車主還要注意正確理賠。當您投保的車輛出現(xiàn)事故時，車主應(yīng)注意保護好現(xiàn)場，保留相關(guān)證據(jù)，并通知保險公司工作人員查勘現(xiàn)場，并定損。否則，一旦報案的時間太長，為保險公司的查勘定損造成困難時，保險公司有權(quán)拒絕賠償。

那么，面對各色名目繁多、價格不一的險種，消費者到底怎樣才能買到放心的“汽車全保”呢？首先，在您投保之前，車主要做足功課，弄清楚各類車險的保險條款及其適用范圍非常必要。另外，車主還需根據(jù)自己車子的情況來選擇險種，例如要考慮到車子的新舊情況，車子的設(shè)備情況等等。投保時，車主可登錄平安保險公司官網(wǎng)的網(wǎng)上車險平臺，在這里，車主不僅可以查看所有車險的保險條款，還能快速得到所選擇車險的在線報價，并進行在線投保。

　　合同違約責任

違約責任，又稱違反合同的民事責任，是指合同當事人因違反合同債務(wù)所應(yīng)承擔的責任。

作為保障債權(quán)實現(xiàn)及債務(wù)履行重要措施的違約責任制度與合同債務(wù)聯(lián)系密切。一方面，違約責任是債務(wù)不履行所導致的結(jié)果，是以債務(wù)存在為前提的；另一方面，違約責任是在債務(wù)人不履行債務(wù)時，國家強制債務(wù)人履行債務(wù)和承擔責任的法律表現(xiàn) 清楚每一張保單的除外責任是投保人和被保險人最重要的知情權(quán)。新版《保險法》第十七條明確規(guī)定："對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力"。

在現(xiàn)實生活中，保險公司在投保單、保險單或其他保險憑證上一般都將除外責任用黑體字標明，并在投保時要求在責任免除已明確說明的聲明上簽字。但是，說實在話，客戶是否真正明白了除外責任則要大大打個問號，而且很多時辦理保險手續(xù)的并不是本人。更何況，那些保險公司的業(yè)務(wù)人員或代理人員，閱讀條款的能力是否就一定比你強，都是值得懷疑的。假如要出于某種目的，并不情愿給你講清楚，那就更無法相信了。

因此，自己動手，豐衣足食，要想明明白白消費，還是靠自己吧。你只有讀懂了條款，也才會成為一個合格的合同當事人。

但是，看看那密密麻麻的一條又一條的條款，相信很多人都無法卒讀。其實，你只要具備了一些基本的常識，讀懂它并不是什么為難的事。

大家都知道，保險公司經(jīng)營的對象是風險。但是，保險是一門嚴密的科學，并不是每一項風險都可以經(jīng)營的。風險的分類方式很多，我們需要明白的是兩類分法，一是按損失的原因的分類，可分為：自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險、政治風險、法律風險，具體定義大家可從字面意義上理解就行了；二是按風險的性質(zhì)分為純粹風險、投機風險，純粹風險就是指只有損失的可能而沒有獲利的機會的風險，投機風險指的是既可能造成損失，也可能產(chǎn)生收益的風險。

保險并不是將所有的風險都納入自己的保障范圍，只有具有規(guī)律性可經(jīng)營的風險才會成為保險的經(jīng)營對象。可保風險一般限于純粹風險，但并非所有的純粹風險都是可保風險。一般來講，純粹風險成為可保風險必須滿足六個條件：

(1)損失程度較高。那些潛在損失程度較高的風險事件，一旦發(fā)生，就會給人們造成極大的經(jīng)濟困難，在這時候才需要保險這樣的一種機制來解決，因此保險是用來防范大額損失的可能性的。如果風險發(fā)生的后果在人們的承受限度以內(nèi)，就無需通過保險這樣的專門經(jīng)營機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風險。

(2)損失發(fā)生的概率較小。只有損失發(fā)生的概率較小但程度較高，保險才能夠?qū)⒈娙说腻X用到某一個出險的人身上。如果損失發(fā)生的概率很大，也就意味著總保費與潛在損失將相差無幾，保險費率將很高，投保人無法承受，而保險也失去了轉(zhuǎn)移風險的意義。

(3)損失具有確定的概率分布。保險是以大數(shù)法則為經(jīng)營前提的，其經(jīng)營的秘決就在于損失對于每一個被保險人是不確定的，但對于保險人卻是確定的。因此，其經(jīng)營的風險必須是能夠正確選取經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定保費的。

(4)存在大量的具有同質(zhì)風險的風險單位。這一點很好理解，只有大量的同質(zhì)風險，保險產(chǎn)品才能有大量的需求，才能達到聚眾人之財救一人之困的目的。

(5)損失的發(fā)生必須是意外的。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會增加道德風險，違背了保險的初衷。同時，要求損失發(fā)生具有偶然性(或稱為隨機性)也是"大數(shù)法則"得以應(yīng)用的前提。

(6)損失是可以確定和測量的。保險是一種經(jīng)濟補償行為，因此其損失發(fā)生的原因、時間、地點都可被確定以及損失金額可以被貨幣測定才是可以經(jīng)營的。

可保風險與不可保風險之間的區(qū)別并不是絕對的，隨著技術(shù)的進步，特別是再保險市場的不斷擴大，保險保障的風險也在不斷擴大。

　　保險責任和除外責任的表述方式

按國際慣例，保險責任和除外責任的表述方式一般有兩種。一種是列明式的，即將所保的責任一條條列明，凡非列明的均為除外責任。這種情況下，除外責任只是進一步的強調(diào)，而且一般會在最后列一條"其他不屬于保險責任的損失和費用"。如財產(chǎn)基本險、綜合險、車輛損失險等。這里要注意的是責任險和意外險類，雖然其保險責任非項項列明，但其表述已經(jīng)確定了一個固定的范疇，在此范疇外的損失也是除外責任，其除外責任的最后一條一般也會是"其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的一切損失和費用，保險人不負責賠償"，因此也應(yīng)歸為列明式條款。二是一切險式的。保險責任的描述只是一個大致范圍的，而除外責任是列明式的，也就可以這樣理解，只要不是列明的除外責任，就應(yīng)該是保險責任。在它的除外責任中，不能出現(xiàn)其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失不予負責之類的條文。

這里還要說到附加險。所謂附加險，一般來講，就是將主險當中的某一項除外責任拿出來作為單獨的保險責任進行承保的險種。把它作為除外責任，目的是給投保人更多的選擇，也使保險產(chǎn)品的組合多樣化。

　　讀懂保險除外責任也不難

明白了可保風險的內(nèi)涵，明白了風險的分類，再清楚了保險責任和除外責任的表述方式，我們在閱讀保險除外責任時就不必漫無目的的一條條去記那些條款，而把它們分類來閱讀，這樣就可以在自己的腦海中形成一個比較明淅的概念。下面我們就以最常見的車險為例，進行一下剖析。

車險條款屬于列明式條款，其除外責任可大致分為以下幾類：

(1)違法行為。主要是指違反了國家關(guān)于車輛管理的相關(guān)法律法規(guī)的行為。保險是管理風險的，不是縱容風險的，因此嚴重違規(guī)行為為除外責任。如各種無有效駕駛證件的行為，各種無有效行駛證件的行為，保險車輛從事犯罪活動，肇事逃逸，酒后駕車及服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品，營業(yè)性客車和特種車駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的資格證書等。但是，一些常見的輕微的違法，或疏忽，或意外，是屬于保險責任的，如超速、未注意安全、不按指示燈行駛以及超載行為等。

(2)道德風險。對涉嫌道德因素產(chǎn)生的風險，一般列為保險的除外責任。包括被保險人及其家庭成員或駕駛?cè)藛T的故意導致事故發(fā)生的行為，第三者責任險中受害人與被保險人或駕駛?cè)藧阂獯氨槐ｋU人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財產(chǎn)的損失。還包括一些可能出現(xiàn)道德風險的行為，如玻璃單獨損壞、車輪單獨損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，但這些風險可以通過投保附加險種得到保障。

(3)巨災(zāi)損失或不可控制的風險。包括地震及其次生災(zāi)害，核反應(yīng)、核污染、核輻射，因污染引起的損失或費用等。

(4)間接損失。保險承擔的是直接損失，對于間接損失一般會列為除外責任。如保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失；被保險車輛及第三者財產(chǎn)受市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失；被保險人因保險車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費用等。

(5)機械故障類風險造成本身的損失。如自燃及不明原因造成的損失；自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；保險車輛的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；盜搶險中僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞；所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。但是，如因上述原因發(fā)生了屬于保險責任范圍內(nèi)的事故，如碰撞、傾覆，造成保險車輛其他部位的損失，保險公司予以賠償。這一條很多被保險人不理解，說我及時發(fā)現(xiàn)問題防范了更大事故的發(fā)生，你反而不賠，而出了更大的事才賠，好像不合常理。其實，任何事故的發(fā)生都要防范在先的，即便保險公司賠了的部分也是你新增的損失，而故障本身的損失仍然是不賠的。

(6)明顯操作失誤形成的損失。如發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，如不在淹及排氣筒的水中啟動，一般不可能發(fā)生這類損失；再如人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分等。

(7)明顯應(yīng)由他人負責的損失。如非被保險人允許或同意的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛造成的損失；被保險車輛在競賽、檢測、營業(yè)性修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間形成的損失；以及全車被盜搶期間導致的第三者的損失等。

上述分類列項僅是為了幫助大家理解而作的大致陳述，但一般來講，我們看到的各個險種的除外責任都可歸入這八類中。也就是說，上述八類風險在一般的條款中，都是列為除外責任的。不過，在具體投?；顒又写蠹疫€是睜大眼睛，詳細閱讀并將除外責任了然于心的好，起碼要把自己關(guān)注的可能遇到的風險到底保了沒保做到心中有數(shù)。

因此，違約責任和合同債務(wù)的關(guān)系可以歸結(jié)為：債務(wù)是責任發(fā)生的前提，責任是債務(wù)不履行的結(jié)果。 勞動合同 履行變更對很多人來說是陌生的，那么在遇到該問題的時候如何做呢？巧顧 勞動合同法 專題提供了相關(guān)的 勞動法規(guī) ，對于出現(xiàn)的 勞動合同糾紛 之類的 勞動爭議 的問題，大家可以看看我國 勞動仲裁法 ，相信會對大家有幫助的。