儲蓄保險(xiǎn)定義

儲蓄保險(xiǎn) (Endowment insurance)，是各大商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)公司的短期型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是人壽保險(xiǎn)之一種，訂有保險(xiǎn)期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險(xiǎn)公司都需給付保險(xiǎn)金額。

產(chǎn)品分一次性交和分期交費(fèi)兩種，保險(xiǎn)時間一般分5年、10年、15年，辦理這款業(yè)務(wù)的同時，保險(xiǎn)公司為客戶提供疾病身故保障金、意外身故保障金，在保險(xiǎn)公司這樣的產(chǎn)品屬于兩全型分紅險(xiǎn)，每年的分紅收益不確定，到期有固定的收益；只要客戶辦理并持有到期，絕對保本保息保險(xiǎn)有分消費(fèi)型的和儲蓄理財(cái)型的。銀行的儲蓄型保險(xiǎn)就是把客戶的存到銀行里的錢通過引導(dǎo)保險(xiǎn)的形式，讓客戶轉(zhuǎn)為年限長久一此定期存款，其中這幾年給提供保障，客戶去銀行辦理業(yè)務(wù)時一定要搞清楚自己是要去存錢還是要去辦理哪方面的業(yè)務(wù)。

　　分類

1、 保單質(zhì)押貸款

投保者若是中途退保，保險(xiǎn)公司將要扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這就好比定期儲蓄提前支取便按活期利息計(jì)息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續(xù)費(fèi)損失。

若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險(xiǎn)公司已與銀行開展合作，憑壽險(xiǎn)保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士遺憾地表示，至今這項(xiàng)貸款功能真正被運(yùn)用的情況不多，許多投保者甚至不知道手里的保單有這樣的應(yīng)急質(zhì)押貸款功用。2、分紅保險(xiǎn)

銀行存款、國債的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低，回報(bào)率穩(wěn)定，不足之處是缺乏高回報(bào)的期望，收益率較低。儲蓄分紅險(xiǎn)種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益將有可能超過國債。再加上儲蓄分紅險(xiǎn)種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能，綜合分析，儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品功能全面，收益率高，是家庭理財(cái)的理想渠道。

儲蓄分紅險(xiǎn)種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。

保費(fèi)交付方式分為定期交費(fèi)和一次性交付兩種。定期交費(fèi)類似定期儲蓄，積少成多，保本增值，有助于合理規(guī)劃未來家庭儲蓄計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)儲蓄目標(biāo)。

投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲蓄分紅險(xiǎn)種發(fā)揮不同的功用。目前市場上各家保險(xiǎn)公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險(xiǎn)種。選擇短期險(xiǎn)種可為家庭提供一筆備用基金，用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長期的險(xiǎn)種則可以為個人或家人提供養(yǎng)老金，以安享晚年。

某些有外資背景的保險(xiǎn)公司還承諾，儲蓄分紅險(xiǎn)種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務(wù)。

　　儲蓄保險(xiǎn)與存款保險(xiǎn)制度的聯(lián)系

有本質(zhì)的區(qū)別，儲蓄保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，一種理財(cái)方式。

存款保險(xiǎn)制度是銀行破產(chǎn)時避免擠兌現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。

　　選擇儲蓄保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

我們在選擇儲蓄保險(xiǎn)（有保證現(xiàn)金額的終身保險(xiǎn)）時，主要是想在一定的時候有一筆錢可以用，同時從現(xiàn)在開始有一份保障。那么，儲蓄保險(xiǎn)的權(quán)益和責(zé)任是什么呢？下面我將做一些簡要介紹：

　　權(quán)益

1、 從第一筆保險(xiǎn)費(fèi)（存款）開始，就擁有了足額的保障

2、 如果能按合同按時存款到選定的年限，那么你就肯定擁有這份終身保障了，保險(xiǎn)公司不能單方面取消。也就是說，無論如何我們都可以以不同形式得到部分或全部的金額。

3、 你可能拿到最高的利率。“儲蓄保險(xiǎn)”有點(diǎn)象銀行儲蓄“零存整取”，只不過，前者對健康情況有要求，而且，“利率”是根據(jù)性別、年齡、健康狀況等多種因素決定的；當(dāng)你的狀況最好時，你的“利率”就是最高的。

4、 受益人可以得到免稅的賠償現(xiàn)金，提前取用可能會涉及到稅務(wù)。

　　責(zé)任

1、 我們有接受保險(xiǎn)公司指定機(jī)構(gòu)體檢的責(zé)任，當(dāng)然費(fèi)用由保險(xiǎn)公司支付。

2、 必須如實(shí)回答申請表的有關(guān)問題。果有些問題故意隱瞞或欺詐，可能將不不屬于兩年后不追溯條款，那么將會影響賠款支付。這點(diǎn)非常重要！

3、 嚴(yán)格執(zhí)行“存款”。保險(xiǎn)公司有30天的“緩交期”，但超過緩交期保險(xiǎn)就失效了。兩年內(nèi)補(bǔ)回保險(xiǎn)費(fèi)和利息，從新體檢合格后可以恢復(fù)保險(xiǎn)，但自殺條款從新計(jì)算。

4、 如果因?yàn)榉N種原因必須取消保險(xiǎn)，大部分儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品頭幾年是沒有現(xiàn)金可以取回的，即使有現(xiàn)金值也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所交保險(xiǎn)費(fèi)的總額。這時一種長期儲蓄，一種承諾！

總之，選擇終身儲蓄保險(xiǎn)要讓你的理財(cái)顧問根據(jù)你的實(shí)際決定，如果現(xiàn)在工作不穩(wěn)定、積蓄也不多，我建議暫時買臨時保險(xiǎn)。首先，她可以避免可能的損失，同時，還可以固定在當(dāng)前的健康狀況，在適當(dāng)?shù)臅r候把臨時保險(xiǎn)轉(zhuǎn)成儲蓄或投資保險(xiǎn)。

　　儲蓄型保險(xiǎn)和儲蓄的區(qū)別

通過對比儲蓄型保險(xiǎn)的功能與銀行儲蓄的功能，記者發(fā)現(xiàn)它們有三大區(qū)別：

1、 保障功能上的區(qū)別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則具有保障功能。

2、 資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險(xiǎn)則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

3、 支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，假使儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時按照比例相應(yīng)地減少，會影響保障程度。假使全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗，只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險(xiǎn)期滿時，死亡保障金與投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。