定義：

保險理賠，是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現而需要給付保險金時，保險公司根據合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現保險職能和履行保險責任的工作。

　　保險理賠的方式：

保險公司在出險后依據保險合同約定向保戶理賠有兩種方式：賠償和給付。
　　賠償與財產保險對應，指保險公司根據保險財產出險時的受損情況，在保險額的基礎上對被保險人的損失進行的賠償。保險賠償是補償性質的，即它只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產的價值相當，而永遠不會多于其價值。
 　　而人身保險是以人的生命或身體作為保險標的，因人的生命和身體是不能用金錢衡量的，所以，人身保險出險而使生命或身體所受到的損害，是不能用金錢衡量的。故在出險時，保險公司只能在保單約定的額度內對被保險人或受益人給付保險金。即人身保險是以給付的方式支付保險金的。

　　保險理賠程序

1、 立案查勘

保險人在接到出險通知后，應當立即派人進行現場查勘，了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。

2、 審核證明和資料

保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產，索賠人是否有權主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內等。

3、 核定保險責任

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應當及時作出自己應否承擔保險責任及承擔多大責任的核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人。

4、 履行賠付義務

保險人在核定責任的基礎上，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。

保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務后，保險理賠就告結束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，就構成一種違約行為，按照規(guī)定應當承擔相應的責任，即“除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應當支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務，同時保護被保險人或者受益人的合法權益，明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

　　保險理賠的原則：

1、 重合同，守信用。保險合同所規(guī)定的權利和義務關系，受法律保護，因此，保險公司必須重合同、守信用，正確維護保戶的權益。
2、堅持實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據具體情況，正確確定保險責任、給付標準、給付金額。
3、主動，迅速，準確，合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。

　　保險理賠的時效：

保險索賠必須在索賠時效內提出，超過時效，被保險人或受益人不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領取保險金，視為放棄權利。險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效  保險理賠一般為 5 年；其他保險的索賠時效一般為 2 年。

索賠時效應當從被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日算起。保險事故發(fā)生后，投保人、保險人或受益人首先要立即止險報案，然后提出索賠請求。
 　　保戶提出索賠后，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當及時一次性通知對方;材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方;對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款;對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書并說明理由。保險人理賠審核時間不應超過30日，除非合同另有約定。而在達成賠償或給付保險金協(xié)議后10日內，保險公司要履行賠償或給付保險金義務。此外，核定不屬于保險責任的，應當自核定之日起3日內發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　異地理賠重點：

異地理賠要即時報案。

車主在外地出險，必須第一時間報警，同時撥打所投保險公司的全國服務熱線備案，憑交警現場勘查后開出的事故單及保險業(yè)務員的現場的勘查結果，即可獲得相應的賠償。“現在保險公司幾乎在全國都有網點，只要打全國服務熱線，說明在哪里出事故，立刻就會安排查勘人員過去查勘進行定損，和本地出險差別不大，程序很簡單。”

而異地出險定損有兩種方式：一種是就地定損，另一種回保單所在地定損。“在車子損傷不影響行駛的情況下，車主也可以選擇回本地定損。如果車主將車從外地拖回本地修，其拖車費用必須車主自費。

如果車主在外地與其他車輛出現一些小的刮刮蹭蹭，如果雙方都有責任，且均愿意私下解決，那么車主可以與對方協(xié)商好，不必報案。“如果車主一年沒有出險，下一年的保費可以享受接近六七折的優(yōu)惠，而如果車主這年出險超過兩次的話，下一年將不能享受打折，享受折扣可以省下一千多塊，而小小的刮花，保險公司賠給車主噴一幅漆只要兩三百塊錢，這樣算下來，其實車主反倒虧了近一千塊，因小失大了。”

總之，如果在外地出險，車主必須謹記：第一時間報警報保險公司，有了備案后，理賠將比較有保障。

　　保險索賠與保險理賠的區(qū)別：

保險理賠，是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失或人身生命受到損害時，或保單約定的其它保險事故出現而需要給付保險金時，保險公司根據合同規(guī)定，履行賠償或給付責任的行為，是直接體現保險職能和履行保險責任的工作。
索賠是理賠的一個步驟，索賠就是你提交手續(xù)申請賠款，理賠就要從一開始算起了，比較繁瑣。

保險索賠保險費的計算公式
保險金額的計算公式為：保險金額＝CIF貨價×(1十加成率) 例如，CIF貨價為105美元，加成率10％時：

保險金額＝105×(1十10％)＝115.5(美元)

以CIF貨價作為保險金額的計算基礎，這表明不僅貨物本身，而且連運費和保險費也作為保險標的一起加成投保。因此，如果對外報價為CFR，而對方要求改報CIF，或者在CFR合同項下，賣方代買方辦理投保，都不能以CFR價格為基礎直接加保險費計算，而應先把CFR轉化為CIF價格再加成計算保險金額。

投保人或被保險人應繳納的保險費是以投保貨物的保險金額為基礎，按一定的保險費率計算出來的，其計算公式為：保險費=保險金額*保險費率。一般外貿信用證都要求按CIF價格加成以后投保，則上式可改為：

保險費=CIF貨價*（1+保險加成率）*保險費率。

在實際業(yè)務中，保險人制定的保險費率并不是絕對的計費標準。隨著國際保險市場供求關系和市場競爭的變化，實際費率也在經常變化。至于根據投保人的情況，承保數量的多少，給予不同的折扣則更是習慣作法。另外，在大多數國家，大部分保險業(yè)務是通過經紀人或代理人辦理的，保險人需支付一定的傭金或代理費，也是保險人實際確定費率時考慮的因素。所以，在實際業(yè)務中，保費的確定，要以保險公司的最后計算為準。