人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣，被保險人將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

人壽保險的分類：

1、 定期人壽保險

定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作提供保障。

2、 終身人壽保險

終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。

3、 生存保險

生存保險是指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。

4、 生死兩全保險

定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿,則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。

5、 養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險是由生存保險和死亡保險結(jié)合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內(nèi)死亡或生存到保險期滿，均可領(lǐng)取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結(jié)束時獲得一筆資金以養(yǎng)老。

買人壽保險的8個原則：

1、 保險比儲蓄重要

每個人的財富結(jié)構(gòu)形如金字塔，從下往上分別是：保險、儲蓄、股票，對應(yīng)的是安全性、流動性、收益性。

很多人都擁有儲蓄、基金、股票等項投資，但是往往忽視了最基礎(chǔ)的安全性需要。安全性對投資的重要，就好比健康對于人的重要。保險需要的投資并不多，但可以為你的個人和家庭買來未來的保障，保障你們的生活水平不會突然跌入社會底層。

中國人對保險有抵觸思想，這是因為害怕面對死亡，覺得小概率事件不會在自己身上發(fā)生。其實社會進步了，人的生命延長，但交通發(fā)達導致意外概率提升。大家庭轉(zhuǎn)化為小家庭，經(jīng)濟更加獨立，也使得可以分擔風險的人越來越少。

2、 保險是你對家庭的責任

東方人忌諱談?wù)撍劳?，有些客戶覺得買了壽險就增加了死亡的概率，缺乏理性風險意識。要主動采取應(yīng)對之策，有些人每年抽煙花幾千元，也不愿用同樣的錢買保險來落實對家人的責任。保險其實是買給你最愛的人，買給你的配偶、家人，體現(xiàn)了你在家庭的責任。

另外一些人比較懶，覺得保險都一樣，不愿花時間貨比三家，對保險不重視，主要買人情單，買了保險甚至都不知道保什么、保額多少、什么情況不賠。嚴格來說，每個人隨著貸款、結(jié)婚、生子，他的財務(wù)缺口是不斷變化的，買了保險就束之高閣是錯誤的。

3、 四種家庭尤其需要保險

——單引擎家庭；
　　——存在債務(wù)缺口的家庭；
　　——剛步入婚姻的家庭；
　　——（計劃）有小孩子的家庭

單引擎家庭，是指只有一方有收入，一旦唯一家庭支柱出險，財務(wù)安全度降低，最需要保險；如果有大量房貸、車貸或其他借款的家庭，也需要保險，以解決一旦收入中斷的償債壓力；有需供養(yǎng)的子女、老人或配偶的家庭，存在財務(wù)安全缺口，很需要保險；剛步入婚姻的家庭處于財富積累期，面臨未來很多不確定因素；有小孩子的家庭需要準備教育費用，以保障下一代的成長。例如，像北京這樣的大都市，供養(yǎng)一個子女從幼兒園到大學畢業(yè)的基本費用是40萬元左右。

4、 計算財務(wù)風險？用保險彌補缺口

隨著收入差距的拉大，社會保險“覆蓋廣，保障低”的特點，已經(jīng)無法滿足中高收入家庭對財務(wù)安全的要求。而快節(jié)奏、高壓力的生活工作環(huán)境，以及各種社會突發(fā)事件或恐怖事件的威脅，使中高收入家庭越來越傾向于購買商業(yè)保險。

你有沒有財務(wù)缺口？這是判斷是否需要商業(yè)保險的標準。財務(wù)缺口要從以下幾方面計算：

生活費用+住房費用+父母孝養(yǎng)金+子女教育費+醫(yī)療費用+退休費用+最后費用簡單地說，就是維持你目前生活水平，以及維持你的家庭在未來不降低生活質(zhì)量的總需求。每個人在青年和中年階段都會存在財務(wù)缺口，而這就需要通過保險來彌補。以保障你身故或傷殘時，你和家人可以在保障一定生活水準的情況下安度余生。

5、 按需定制，動態(tài)檢視

現(xiàn)在，你決定去買保險，“按需定制”是壽險規(guī)劃師要告訴你的第一個概念，因為每個人的財務(wù)情況和家庭成分是不同的，壽險規(guī)劃師的責任就是對你的風險和責任做出恰當評估，并且在產(chǎn)品庫里面給你搭配，設(shè)計一套只適合你的險種組合；今后，他還會每年對你的財務(wù)狀況做出評估，提出調(diào)整或者加保建議——這一切服務(wù)都是免費的。

6、 購買要早，免責要少

越早購買，你就越早地獲得了保障，把你的風險交給保險公司來分擔。

更主要的原因是，早買保險可以獲得優(yōu)惠的費率，還可以免體檢。現(xiàn)在白領(lǐng)壓力大，身體普遍處于亞健康狀態(tài)，30歲以前除了積累財富以外，就是購買保險的良機。否則等年齡大了，不但費率高了很多，還可能因為健康不佳，被保險公司加費甚至拒保。

不同的公司和產(chǎn)品差異很多，這主要不在于費率，而在于條款。因為中國保監(jiān)會對產(chǎn)品的費率有嚴格的控制，好比各家銀行存款利率沒有明顯差別一樣。

什么情況下保險公司免責，購買者一定要看清楚。類似的保單，多者十幾條，少者兩三條。例如：戰(zhàn)爭、暴亂、核污染、自殺在大多數(shù)公司都是不賠的，但有的公司則賠付。所以建議大家買保險不要買人情單，要貨比三家。

7、 先買小保單

對于已經(jīng)有社會統(tǒng)籌保障的人，保費占年收入的5%-20%比較適宜，并要兼顧家庭所處在生命周期的不同階段，以及職業(yè)穩(wěn)定性和收入增長潛力等因素。購買高額保單應(yīng)該慎重。保險不是買得越多越貴就好，而是要力求均勻覆蓋所有風險。

首先，每家保險公司各有側(cè)重，應(yīng)分別購買，一份大保單不如若干小保單，分別覆蓋終身壽險、大病治療和人身意外。

另外，買小保單還有一個討巧之處。因為保險是一個長期計劃，購買后退保會損失很多。而一個人的經(jīng)濟收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加?；蛐沦I保單，萬一收入降低，小保單繳費低也不會有壓力。一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個保障計劃，從而在總費用不變的前提下，增大了財務(wù)安全規(guī)劃的靈活性和流動性。

8、 先重保障再求收益

實際操作中，許多公司推出綜合理財產(chǎn)品，兼顧了保障、儲蓄和投資功能，其實這類保險是保障產(chǎn)品與投資產(chǎn)品的組合。理論上講，保險主要解決保障問題，在承擔風險的前提下追求收益是證券擅長的領(lǐng)域。保險本源上解決的是財務(wù)安全問題，而非收益問題。

所以，購買壽險產(chǎn)品首先要關(guān)注的是安全問題。保守偏好的客戶可選保障型產(chǎn)品（保費低、保額大，但不返還），如定期壽險。積極偏好的客戶可選擇保障與儲蓄，投資功能兼顧的品種，如分紅型終身壽險。