商業(yè)保險(xiǎn)的定義

我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)： 商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

　　社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別 ：

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家、社會(huì)對(duì)發(fā)生生活困難的社會(huì)成員 (首先是勞動(dòng)者)給予物質(zhì)幫助的制度，商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)因意外災(zāi)害或人身傷亡而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的補(bǔ)償。很明顯，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是人，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象既有人，又有物, 這是社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要區(qū)別，除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有以下八個(gè)方面：

（一）社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，商業(yè)保險(xiǎn)是自愿性的
　　社會(huì)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制實(shí)施的，特別是基本保險(xiǎn)一定要通過(guò)國(guó)家或地方立法來(lái)強(qiáng)制推行，是法定保險(xiǎn)。未立法之前，一般由政府通過(guò)行政或經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)制推行。參加商業(yè)保險(xiǎn)是自愿性的，不能強(qiáng)制，通過(guò)同保險(xiǎn)公司簽訂合同來(lái)實(shí)施，是約定保險(xiǎn)。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為，具有壟斷性，商業(yè)保險(xiǎn)是企業(yè)行為，具有競(jìng)爭(zhēng)性
　　社會(huì)保險(xiǎn)只能由政府來(lái)辦，政府可以指定一個(gè)部門(mén)或委托一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)辦，而且，只能由一個(gè)部門(mén)或一個(gè)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理一種或所有險(xiǎn)種的社會(huì)保險(xiǎn)，但不允許有幾個(gè)部門(mén)或幾個(gè)機(jī)構(gòu)同時(shí)辦理同一個(gè)險(xiǎn)種。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以開(kāi)設(shè)任何一個(gè)險(xiǎn)種，多家保險(xiǎn)公司可以經(jīng)辦同一個(gè)險(xiǎn)種，也可以自行設(shè)計(jì)和經(jīng)辦任何保險(xiǎn)險(xiǎn)種，完全按照市場(chǎng)規(guī)則在平等的基礎(chǔ)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

（三）實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)無(wú)選擇性，實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)有選擇性或限制性
  社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)是覆蓋全社會(huì)，參加社會(huì)保險(xiǎn)是全體勞動(dòng)者或社會(huì)成員，不受年齡、健康狀況、生活習(xí)慣等限制，而商業(yè)保險(xiǎn)則有較強(qiáng)的選擇性，特別是某些險(xiǎn)種，愿意選擇年輕、體健、有高收入生活保障，無(wú)不良生活習(xí)慣，無(wú)家族遺傳病者投保，而不愿承保老、弱、病、殘者，以及低收入者。

（四）社會(huì)保險(xiǎn)有統(tǒng)一規(guī)范性，商業(yè)保險(xiǎn)則有自主性，而無(wú)統(tǒng)一性
　　社會(huì)保險(xiǎn)基本上是在一國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)范保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 (我國(guó)規(guī)定現(xiàn)階段的社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育五個(gè)險(xiǎn)種)，每個(gè)險(xiǎn)種的繳費(fèi)比例、都是統(tǒng)一的，商業(yè)保險(xiǎn)則不同，每個(gè)保險(xiǎn)公司都可以開(kāi)設(shè)任何一個(gè)險(xiǎn)種，也可以隨時(shí)增設(shè)險(xiǎn)種，不同的保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)同一險(xiǎn)種時(shí)，投保人的繳費(fèi)和待遇都可以不同。

（五）社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是非盈利性的，商業(yè)保險(xiǎn)公司則具有盈利性
　　社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能從社會(huì)保險(xiǎn)基金中盈利，保險(xiǎn)基金的本金、利息和增值都?xì)w參保人所有。國(guó)務(wù)院明確規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員的經(jīng)費(fèi)全部由財(cái)政負(fù)擔(dān)，不再提取管理費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司則要用投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)，其盈利所得一部分歸被保險(xiǎn)人，一部分在保險(xiǎn)公司中進(jìn)行分配。

（六）社會(huì)保險(xiǎn)具有公平性，商業(yè)保險(xiǎn)則突出效率
　　社會(huì)保險(xiǎn)的參保人按照統(tǒng)一的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，而且大部分保險(xiǎn)費(fèi)是由用人單位繳交的，并按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)享受待遇，同樣的條件，收費(fèi)相同，享受的待遇也相同，不存在差別，較好地體現(xiàn)了社會(huì)公平性。社會(huì)保險(xiǎn)雖然也要考慮效率，但首先要考慮公平，特別是基本保險(xiǎn)，主要是體現(xiàn)公平。商業(yè)保險(xiǎn)在公平與效率這對(duì)矛盾中，主要體現(xiàn)效率，有錢(qián)投保，無(wú)錢(qián)則不投保；錢(qián)多可以投高額保險(xiǎn)，錢(qián)少保障就低。

（七）社會(huì)保險(xiǎn)具有公益性，商業(yè)保險(xiǎn)則是非公益性的
　　社會(huì)保險(xiǎn)是為全體勞動(dòng)者或全體社會(huì)成員的利益服務(wù)的，是一項(xiàng)公益性事業(yè)。商業(yè)保險(xiǎn)只為自愿投保的那一部分人提供合同規(guī)定的保障，而不是為社會(huì)公眾的利益服務(wù)。

（八）社會(huì)保險(xiǎn)具有安全性，商業(yè)保險(xiǎn)有一定風(fēng)險(xiǎn)性
　　社會(huì)保險(xiǎn)基金要保證絕對(duì)安全。多年來(lái)，國(guó)務(wù)院多次強(qiáng)調(diào)，社會(huì)保險(xiǎn)基金只能購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或國(guó)家發(fā)行的特種定向債券，不能進(jìn)行任何直接或間接投資，一部分存入財(cái)政專(zhuān)戶(hù)，并要進(jìn)行嚴(yán)格的管理、審計(jì)和監(jiān)督，各級(jí)財(cái)政作社會(huì)保險(xiǎn)基金的后盾。商業(yè)保險(xiǎn)在投資運(yùn)營(yíng)中要進(jìn)行高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資，回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)也必然高，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是成正比的，未來(lái)幾十年的高額保險(xiǎn)，受各種因素的影響，保險(xiǎn)公司要自負(fù)盈虧。

　　商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi) ：

1、 根據(jù)投保人的數(shù)量分類(lèi)，可分為個(gè)人健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。

2、 根據(jù)投保時(shí)間的長(zhǎng)短，可以分為短期健康險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。投保時(shí)間長(zhǎng)短還與投保人的數(shù)量結(jié)合構(gòu)成團(tuán)體短期險(xiǎn)和團(tuán)體長(zhǎng)期險(xiǎn)，同樣與個(gè)人結(jié)合可構(gòu)成個(gè)人短期險(xiǎn)和個(gè)人長(zhǎng)期險(xiǎn)等。

3、 按照保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)

a)疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即只要被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)條款中列明的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得定額補(bǔ)償。

b)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也稱(chēng)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，指對(duì)被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

c)失能保險(xiǎn)失能保險(xiǎn)也稱(chēng)為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，指因被保險(xiǎn)人喪失工作能力而使收入、財(cái)產(chǎn)等受到損失的一種保險(xiǎn)。

4、 根據(jù)損失種類(lèi)分類(lèi)根據(jù)損失種類(lèi)分類(lèi)，可分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

5、 根據(jù)給付方式不同分類(lèi)

a)費(fèi)用型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人在醫(yī)療診治過(guò)程中發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù)，按照保險(xiǎn)合同的約定，補(bǔ)償其全部或部分醫(yī)療費(fèi)用。

b)津貼型保險(xiǎn)（定額給付型保險(xiǎn)）。津貼型保險(xiǎn)是指不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際費(fèi)用支出，以保險(xiǎn)合同約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

c)提供服務(wù)型產(chǎn)品。在此類(lèi)產(chǎn)品的提供過(guò)程中，保險(xiǎn)人直接參與醫(yī)療服務(wù)體系的管理。保險(xiǎn)人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)挑選醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院、診所、醫(yī)生），并將挑選出的醫(yī)療服務(wù)提供者組織起來(lái)，為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。并有嚴(yán)格正式的操作規(guī)則以保證服務(wù)質(zhì)量，經(jīng)常復(fù)查醫(yī)療服務(wù)的使用狀況，被保險(xiǎn)人按規(guī)定程序找指定的醫(yī)療服務(wù)提供者治病時(shí)可享受經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠。

　　投保商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1．選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。 　　

2．許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往先給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)，專(zhuān)業(yè)人士建議：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)“美麗人生”的產(chǎn)品；最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買(mǎi)。以防不測(cè)及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn) 　　

3．保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 　　

4．繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。