住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。這里的單位包括國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互助性、保障性。住房公積金是單位和職工個(gè)人必須依法履行的義務(wù)，

　　住房公積金貸款條件

申請(qǐng)住房公積金購房貸款基本條件主要包括三個(gè)方面：貸款對(duì)象、貸款用途、住房貸款基本條件。

　　住房公積金性質(zhì)特點(diǎn)

公積金性質(zhì)：（1）保障性，建立職工住房公積金制度，為職工較快、較好地為解決住房問題提供了保障；（2）互助性，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機(jī)制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現(xiàn)了職工住房公積金的互助性；（3）長期性，每一個(gè)城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動(dòng)關(guān)系的這一段時(shí)間內(nèi)，都必須繳納個(gè)人住房公積金；職工所在單位也應(yīng)按規(guī)定為職工補(bǔ)助繳存住房公積金。

　　住房公積金特點(diǎn)

（1）普遍性，城鎮(zhèn)在職職工，無論其工作單位性質(zhì)如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金；
　　（2）強(qiáng)制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立的，住房公積金的管理中心有權(quán)力責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并可申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行；
　?。?）福利性，除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低于商業(yè)性貸款；
　?。?）返還性，職工離休、退休，或完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，戶口遷出或出境定居等，繳存的住房公積金將返還職工個(gè)人。

住房公積金繳存范圍：下列單位及其在職職工（不含在以下單位工作的外籍員工）

1、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；2、國有企業(yè)，城鎮(zhèn)集體企業(yè)，外商投資企業(yè)，港澳臺(tái)商投資企業(yè)，城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織；3、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；4、外國及港澳臺(tái)商投資企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織常駐代表機(jī)構(gòu)。

城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員，可以申請(qǐng)繳存住房公積金（注：并不是每個(gè)社區(qū)城市的住房公積金管理中心都允許城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員交納住房公積金，具體情況請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理機(jī)構(gòu)）。

職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會(huì)擬訂，經(jīng)本級(jí)人民政府審核后，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員住房公積金的月繳存基數(shù)原則上按照繳存人上一年度月平均納稅收入計(jì)算。

單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處1萬元以上5萬元以下的罰款。

單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

住房公積金貸款額度

公積金貸款額度按級(jí)別規(guī)定,A級(jí)最高能貸80萬,AA級(jí)最高能貸92萬,AAA級(jí)最高能貸104萬。公積金貸款年限為最高30年,以夫妻雙方年齡大的為準(zhǔn),年齡加上貸款年限不能超過70,且與樓齡也有關(guān)系,磚混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過47,鋼混結(jié)構(gòu)的樓齡加上貸款年限不能超過57。

具體貸款額度為：一是不得超出個(gè)人還款能力即：借款人月繳存額/借款人公積繳存比例+借款人配偶公積金月繳存額/借款人配偶公積金繳存比例之和×50%×12(月)×借款期限;

二是購買首套普通自住房，不得超過所購住房價(jià)款的70%(套型建筑面積在90平方米(含)以下的，不得超過所購住房價(jià)款的80%)。

三是借款人(含配偶)要具備償還貸款本息后月均收入不低于本市城鄉(xiāng)居民最低生活保障的能力。
公積金貸款年限：住房公積金貸款的最高年限為30年。借款人的年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡后5年，即男職工可貸到65歲，女職工可以貸到60歲。

相關(guān)資訊

記者今天上午從北京住房公積金管理中心獲悉，為了方便繳存人提取公積金、使用公積金，繳存職工無需再通過工作單位統(tǒng)一辦理聯(lián)名卡，只要攜帶本人身份證到自己所需要的銀行自行辦理即可。并且當(dāng)天辦理，當(dāng)天發(fā)卡。

據(jù)了解，之前辦理聯(lián)名卡，繳存人必須通過工作單位統(tǒng)一辦理，還需要經(jīng)過管理中心、銀行等多個(gè)環(huán)節(jié)，時(shí)限為30個(gè)工作日。但是從今天起，北京公積金管理中心開啟聯(lián)名卡辦理新模式（不含中直分中心、國管分中心、鐵路分中心）。繳存職工可帶身份證到銀行自己辦理，當(dāng)天就能辦卡。

除此之外，個(gè)人辦理聯(lián)名卡還可以“一人多卡”。以往在聯(lián)名卡的辦理上，管理中心限定一名繳存職工只能持有一張住房公積金聯(lián)名卡。在單位集中辦理的情況下，繳存人對(duì)銀行的個(gè)性化需求就無法得到滿足。新的模式取消了這種限制，允許“一人多卡”，即繳存職工根據(jù)自己需求，自由選擇與公積金中心開展合作的發(fā)卡銀行，并可在多家合作銀行申請(qǐng)辦聯(lián)名卡，但每家銀行只允許辦理一張。目前，繳存職工可以到交通銀行、工商銀行、招商銀行、北京銀行的北京區(qū)域所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，建設(shè)銀行也有部分網(wǎng)點(diǎn)可以辦理聯(lián)名卡。

比如說，購房者的公積金還款賬戶是工商銀行，那么可以到工商銀行辦理聯(lián)名卡，然后將聯(lián)名卡與還款賬戶掛鉤，每月自動(dòng)從聯(lián)名卡上扣除按揭。這樣一來，購房者就不必先墊付按揭，然后再提取公積金。

但是值得注意的是，職工每月所得的公積金金額并非都是按月打入聯(lián)名卡，有的則是三個(gè)月打一次款。繳存職工如果掛鉤還款賬戶，也需要時(shí)時(shí)注意聯(lián)名卡里的金額，避免還款失敗造成個(gè)人征信不良的記錄。

同時(shí)，工作變動(dòng)的職工也要注意自己的公積金繳存。北京公積金管理中心提醒，對(duì)于聯(lián)名卡的辦理或是使用有任何疑問，可登錄北京住房公積金管理中心網(wǎng)站聯(lián)名卡專欄瀏覽相關(guān)政策和信息，或到所屬管理部及撥打管理中心客服熱線進(jìn)行咨詢。