投保順序

保險的本質(zhì)，是風(fēng)險保障，對于我們來說，它更是一項重要的人生規(guī)劃。風(fēng)險是難以預(yù)料的，購買保險，能夠幫我們將風(fēng)險可能造成的損失，確定的轉(zhuǎn)移給保險公司。所以丘吉爾說：保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢。

作為一個重要的風(fēng)險管理工具，買保險也自有其方法和規(guī)律，要遵循一定的投保順序，才能有效發(fā)揮保障功能。對于大多數(shù)家庭而言，正確的投保順序是：

• 先大人后小孩
• 先保障再理財
• 先保額后保費

01.先頂梁柱后其他成員，先大人后小孩

中國的父母是最疼愛孩子的，孩子是家庭的未來和希望，不管什么都孩子優(yōu)先，買保險也是，這是在投保時普遍存在的現(xiàn)象。家長們都覺得孩子特別弱小，最需要呵護，希望給孩子買最全面的保障。至于自己，卻有著盲目的自信，總覺得自己吃嘛嘛香身體倍兒棒，不需要保障。

這種理所當(dāng)然的投保思維，導(dǎo)致很多家庭買保險都只給孩子買，卻繞過了大人。但是，大家都忽略一個重要事實：父母才是孩子最根本的保障！即便孩子沒有保險，萬一出現(xiàn)問題，還有家長解決。如果只給孩子買保險，而忽視大人，一旦父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，那么房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭，沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢？

所以，別的都可以孩子優(yōu)先，買保險一定要先保大人。尤其是家庭經(jīng)濟支柱，是家庭風(fēng)險的核心所在，當(dāng)不幸降臨，一份適合的保險就能扛起你肩上的重擔(dān)，保證家庭經(jīng)濟穩(wěn)定，孩子和其他家人相當(dāng)于有了雙保險。

當(dāng)然，從家庭經(jīng)濟的安全性考慮，最好給全家人都買保險，因為任何一個人出現(xiàn)險情，都會對家庭經(jīng)濟造成打擊。

02.保險姓保，要先保障后理財

保險姓保，風(fēng)險保障是保險最本質(zhì)的功能，買保險就是買杠桿，用較少的（保費）投入，在發(fā)生意外或是疾病時，獲得較高的（保額）賠償。

人壽保險最原始的功能就是利用杠桿抵御意外、疾病及養(yǎng)老風(fēng)險，隨著金融業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了兩全險、分紅險、萬能險等具有理財功能的險種，這一方面使保險產(chǎn)品形態(tài)更加豐富，同時也導(dǎo)致很多人買保險時盲目追求返還型保險，把“能不能返錢”、“能返多少錢”作為重要選擇標(biāo)準(zhǔn)，卻忽視了保險的保障功能。

事實上，附加理財功能的返還型保險不僅本身保障功能弱，同時，收益也非常低，甚至比存銀行還要低，之所以看著高，僅僅是因為耗費時間長，依靠復(fù)利的力量。

因為返還型保險附加理財功能，導(dǎo)致保費畸高（一般是同等保障價值消費型保險的2-3倍），人們普遍買不起太高的保額，當(dāng)風(fēng)險來臨時，往往發(fā)現(xiàn)買的保險并不“保險”，根本起不到“保障”的作用。

因此，在投保時，要首選消費型保險，做好全家人的基礎(chǔ)保障，有余力的情況下，再考慮投保養(yǎng)老年金、萬能險等理財型保險，作為資產(chǎn)配置的一部分。

03.買保險就是買保額，要先保額后保費

房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育等已經(jīng)給很多家庭造成嚴(yán)重負擔(dān)，留給保險的錢就十分有限了。這時候，很多人買保險就圖個心理安慰，與買多少保額、重大風(fēng)險保障夠不夠相比，更在意支出多少保費、保的全不全。

從風(fēng)險管理的角度，根據(jù)損失嚴(yán)重程度，風(fēng)險可分兩種：①重大風(fēng)險：家庭承受不起的風(fēng)險，如重大疾病、殘疾或死亡；②普通風(fēng)險：會造成家庭經(jīng)濟損失，但不致陷入窘迫，如門診、一般住院等。

并不是所有風(fēng)險都需要用保險來解決。普通風(fēng)險，即便不買保險，自己也能承擔(dān)得起，不會影響正常生活。但是重大風(fēng)險，不常發(fā)生，一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟。

科學(xué)的投保方法是，優(yōu)先考慮重大風(fēng)險是否轉(zhuǎn)移出去，保額有沒有買夠，其次才考慮自己能承受多少保費、要不要保的更全。只有保額充足，才能在重大風(fēng)險來臨時獲取足夠的理賠金，扛過風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊。

那么，保額如何確定呢？如果重大風(fēng)險發(fā)生，一定要保證理賠金額能夠覆蓋全部或大部分經(jīng)濟損失。如果保額過低，解決不了實際問題，保額過高，則易致經(jīng)濟負擔(dān)。保額需求可按照如下方式簡單測算：

•  重疾險：30萬以上，或者是個人年收入的3-5倍
•  意外險：至少是個人年收入的5倍
•  定期壽險：覆蓋家庭債務(wù)，包括車貸房貸、日常支出、子女未來撫養(yǎng)教育、父母贍養(yǎng)等，或者是個人收入的5倍以上

至于保費，一般占家庭支出的10%以內(nèi)，當(dāng)然，不同的人生階段、財務(wù)狀況、職業(yè)類別和理財偏好，選擇方式也會有區(qū)別，可根據(jù)實際情況調(diào)整。

保額優(yōu)先，對于90%以上的普通中產(chǎn)家庭，建議避開保險全家桶、返還型保險等，優(yōu)先轉(zhuǎn)移人生重大責(zé)任期的重大風(fēng)險，選擇消費型重疾險+定期壽險的保障組合。

當(dāng)然，萬一風(fēng)險缺口（保額）與保費之間出現(xiàn)矛盾，可以在投保重疾險時不選終身、輕癥中癥、多倍賠付等，而是投保像開心?？祷荼＿@樣的純重疾定期保障；投保定期壽險時，可以選擇保至60周歲、55周歲等；同時盡量拉長交費年限，減輕每期交費壓力。

溫馨提示：

買保險是一件需要持續(xù)投入的事兒，有的保費一交都是幾十年，如果買錯了，退保會損失很大，一定要慎重，尤其是投保順序要厘清，千萬不可本末倒置，先保對家庭經(jīng)濟影響最大的人，牢記保險姓保，優(yōu)先選擇消費型保障，解決最迫切、最重大的風(fēng)險問題，再考慮其他，唯有這樣，才能切實發(fā)揮保險的功能。

具體投保時，可以重點關(guān)注如下產(chǎn)品：

①消費型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版