2019年，重疾險市場一片火熱，市面上涌現(xiàn)出一大批可圈可點的產(chǎn)品。今天，我們就來介紹一款“王炸級”的多次賠付重疾險——光大永明嘉多保重大疾病保險（以下簡稱“嘉多保重疾險”）。

光大永明人壽保險有限公司的股東是由中國光大集團、加拿大永明金融集團、中兵投資管理有限責任公司和鞍山鋼鐵集團公司組成。全國有22家省級分公司、超過157家分支網(wǎng)點，公司實力雄厚，還有央企作為信用背書。

嘉多保重疾險不僅承保公司實力背景雄厚，而且健康告知寬松、繳費方式靈活、保障責任全面、產(chǎn)品性價比高，可以有效避免重疾賠付后保障裸奔的發(fā)生，堪稱多次賠付重疾險界的良心之作。

下面，我就從三方面解析嘉多保重疾險，一起看看這款產(chǎn)品到底值不值得買：

l 嘉多保重疾險的投保規(guī)則

l 嘉多保重疾險的保障責任

l 嘉多保重疾險的保費測算

l 投保建議

一、投保規(guī)則——寬松、靈活

一款重疾險，最重要的就是盡可能讓更多人可以投保，這才能體現(xiàn)出保險的社會價值。怎樣才能讓更多人投保？就是保險公司在風險控制允許的情況下，盡可能降低客戶投保的限制門檻，包括健康告知、投保年齡、繳費方式等。

嘉多保重疾險的投保規(guī)則亮點分析如下：

1、健康告知寬松：健康告知僅7條，還支持智能核保、人工核保。

只有7條健康告知的嘉多保重疾險，在多次賠付重疾險里算是非常友好了。對于無法通過健告的人群，嘉多保重疾險還支持智能核保，而且核保條件比較寬松。

舉兩個例子：常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，只要是二級及以下，均有機會以標準體承保，一些同類產(chǎn)品是做除外責任的；高血壓只要收縮壓不超過150mmHg，舒張壓不超過100mmHg，就不影響，一些同類產(chǎn)品要求在140/90mmHg以下。

2、可選繳費期限長：45歲也能30年繳，極大降低了保費壓力。

對于年齡超過40歲的客戶來說，買多次賠付重疾險的經(jīng)濟壓力還是很大的。不僅因為其年齡大，導(dǎo)致保費高、杠桿價值低，還因為對于40歲以上的客戶，大部分重疾險只能選10年交，或者20年交。

選擇嘉多保重疾險，這將不再是個問題。因為哪怕是45周歲的客戶，也可以30年繳費！

二、保障責任——重疾分組合理&還可附加惡性腫瘤多次賠付

除了投保規(guī)則非常友好，嘉多保重疾險的保障責任也做到了無死角。接下來，我們再來看下嘉多保重疾險的保障責任：

在產(chǎn)品形態(tài)上，嘉多保是一款必選責任涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故/高殘/疾病終末期、輕/中/重疾豁免的多次賠付型重疾險。其中，輕癥/中癥責任覆蓋常見高發(fā)輕癥，賠付比例較高。此外，還可附加癌癥多次賠付和投保人豁免責任。

嘉多保重疾險的保障責任主要有以下兩個亮點：

1、重疾分組合理：110種疾病，共分6組，各組間隔期180天，最高可賠6次，每次賠付100%基本保額。如果在保單生效后的前十年，且被保人50周歲前發(fā)生重疾，首次理賠的基本保額還將額外增加20%。

說到重疾分組，就一定要講一下重疾險的保障病種。

保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一劃定了必須保障的25種重大疾病。在重疾險理賠案件中，這25種疾病的理賠占比高達95%。具體如下：

嘉多保重疾險將其中6種最高發(fā)的重疾合理分組，尤其將重疾理賠率最高的惡性腫瘤單獨為一組，對被保人非常友好。

2、惡性腫瘤保障友好全面：嘉多保重疾險還可另選惡性腫瘤三次賠付責任，包含新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，間隔期3年。首次發(fā)生惡性腫瘤，除了主險賠付基本保額外，還將100%返還這個附加責任的已交保費。第二、第三次發(fā)生惡性腫瘤，將繼續(xù)賠付100%基本保額。

隨著重疾發(fā)生率的提高，與醫(yī)療水平的進步，包括癌癥在內(nèi)的很多重疾都變成可以控制的“慢性病”。嘉多保重疾險不僅重疾可多次賠付，而且能附加多次防癌責任，這樣的產(chǎn)品形態(tài)，也將成為重疾險進化的一個潮流。

除了保障責任，所有被保人還可以享受貼心的增值服務(wù)：如果在等待期后首次確診重疾或疑似重疾，就可以免費享有一次“光之翼•護佑天使”健康服務(wù)。

這項服務(wù)覆蓋全國341個城市1629家醫(yī)院，包含“重疾前期咨詢”、“重疾求醫(yī)就診”和“重疾后續(xù)治療”三個不同階段的全流程服務(wù)，專門解決眼下醫(yī)療資源緊缺的問題，為有需要的客戶提供專家預(yù)約、住院協(xié)調(diào)、優(yōu)先手術(shù)等增值服務(wù)，解除重疾風險的后顧之憂。

當然，沒有十全十美的保險，每個產(chǎn)品都會不足的地方。對嘉多保重疾險而言，保障責任有兩個瑕疵：①輕癥保障中的心血管疾病存在隱形分組，這其實是重疾險輕癥多次賠付責任普遍存在的一個特點。②輕癥保障中的皮膚癌不含惡性黑色素瘤，按中國政府網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，黑色素瘤在白種人較為常見，目前我國統(tǒng)計發(fā)生率僅為十萬分之一。如果看中這一點，可以選擇輕癥含惡性黑色素瘤的重疾險。

三、嘉多保重疾險的保費測算

前面我們已經(jīng)了解了，嘉多保重疾險是一款可附加癌癥多次賠付的“重疾多次賠付+身故保障”的重疾險。我們再看一下它的保費測評：

比起重疾單次賠付重疾險，嘉多保重疾險的保費還是要高出不少。盡管嘉多保重疾險保障全面，但并沒有任何一款產(chǎn)品可以適合所有人，投保還是要看個人的保障需求，與家庭的保費預(yù)算狀況，適合自己的才是最好的。

四、投保建議

對于考慮投保嘉多保重疾險的朋友，我們給出以下建議：

①如果有家族病史，比如多個家庭成員曾罹患過不同的重疾，那么投保嘉多保重疾險是有必要的。

②如果預(yù)算充裕，且看重多次賠付的功能，投保嘉多保重疾險，是一個非常不錯的選擇。

③如果預(yù)算有限，建議把錢花在刀刃上，不能盲目追求高保障而影響家庭生活品質(zhì)。我們建議選擇康惠保（純重疾），或康惠保旗艦版（含輕癥、中癥責任），先把首次賠付的保額買足。等預(yù)算充裕之后，再考慮加保多次賠付的重疾險。