在數(shù)十年之前，癌癥幾乎就是絕癥，只要患了癌癥基本上是治不好的。現(xiàn)在，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，癌癥生存率不斷提升，甚至?xí)饾u的“慢性病化”?，F(xiàn)在看來，癌癥不再那么可怕，真正可怕的是沒有足夠的救命錢，以及各項治療康復(fù)費用。因此，在預(yù)算充足的前提下，加強惡性腫瘤多次賠付保障顯得十分重要。

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，是一款專門為惡性腫瘤持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)提供保障的創(chuàng)新型產(chǎn)品，相鄰兩次惡性腫瘤的賠付間隔期僅3年，保費價格水平極低。由于首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償總已交保費，中荷惠加保并非傳統(tǒng)意義上的惡性腫瘤險或重疾險，準確來講，是一個重疾險萬能黃金插件，可與任何其他重疾險產(chǎn)品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求。

本文將從如下方面展開：

l 為什么我們需要惡性腫瘤多倍保？

l 中荷惠加保怎么樣？值得買嗎？

l 投保建議

國家癌癥中心最新統(tǒng)計結(jié)果顯示：中國癌癥發(fā)病率約278/10萬,平均360人就有一個癌癥新發(fā)患者，每年約380.4萬人被確診癌癥，每天有超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有7人確診癌癥。

以前，癌癥幾乎等于絕癥，所以很多人談癌色變?，F(xiàn)在，隨著抗癌新藥及新的治療手段層出不窮，很多癌癥都有了治愈的可能：甲狀腺癌，10年存活率已超過90%，絕大多數(shù)都能治愈；膀胱癌，整體5年存活率77%，10年存活率70%；15-39歲年輕女性癌癥患者中常見的乳腺癌，整體10年存活率已經(jīng)接近90%……

但是，生存率的提升，卻又帶來新的苦惱——很可能意味著長期持續(xù)燒錢：

（1）癌癥的治療存在兩大難題：一是轉(zhuǎn)移，二是復(fù)發(fā)。一方面，化療、放療在殺死癌細胞的同時都極大傷害患者的正常細胞，大大降低免疫抵抗力；靶向藥物與放化療相比副作用較小，但是只對很小部分患者有效。另一方面，癌癥細胞進化很快，容易出現(xiàn)抗藥性，導(dǎo)致癌癥復(fù)發(fā)率很高。

（2）隨著醫(yī)療技術(shù)得不斷進步，也有很多癌癥雖然很難被治愈，通過合理治療可以成為高血壓一樣的慢性病。比如慢性粒細胞白血病，由于神藥格列衛(wèi)的出現(xiàn)，5年存活率已經(jīng)遠超90%。但是格列衛(wèi)無法治愈慢性粒細胞白血病，它只是讓這種病被長期控制，一旦停藥，很多患者的白血病依然會復(fù)發(fā)。目前，60粒裝的格列衛(wèi)價格為11000元至12000元左右/盒，一個月需兩盒，年費用在6.6萬元-7.2萬元，而且需終生服用。這對任何一個普通家庭，都是一筆不小的負擔(dān)。

總體而言，不管是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是成為慢性病，惡性腫瘤都是可能長期燒錢的重大經(jīng)濟風(fēng)險。

面對長期而持續(xù)的巨額支出，如果在重疾險基礎(chǔ)上加保一份惠加保惡性腫瘤多倍保，作為癌癥幸存患者，就能夠更有底氣，避免給家庭造成第二次甚至第三次經(jīng)濟沖擊。

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，主要提供3次惡性腫瘤賠付，如果未曾獲得過惡性腫瘤理賠，被保險人身故，保險公司退還總已交保費。

1、首次理賠：賠付總已交保費

等待期后首次出險，不管是惡性腫瘤還是身故原因，皆賠付總已交保費：

①如果首次理賠原因是被保險人身故，理賠后保險合同終止；

②如果首次理賠原因是被保險人確診惡性腫瘤，則保險公司除退還總已交保費之外，還將豁免交余期未交保費，而繼續(xù)享有保障，有效減輕治病期間經(jīng)濟負擔(dān)，助力患者及家庭全力抗癌。

2、第2/3次惡性腫瘤理賠：賠付基本保額

被保險人首次確診惡性腫瘤3年后，如果被保險人經(jīng)確診依舊處于惡性腫瘤狀態(tài)，不管是首次惡性腫瘤的持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，還是新發(fā)惡性腫瘤，皆可獲得100%基本保額賠償；如果再經(jīng)過3年，仍處于惡性腫瘤狀態(tài)，被保險人還可再獲得一次100%基本保額理賠。最多兩次。如下圖所示：

值得關(guān)注的是，中荷惠加保的惡性腫瘤再次賠付間隔期僅3年，這與市場上動輒間隔期5年的產(chǎn)品相比，可謂誠意十足！

3、保障期限：覆蓋惡性腫瘤高發(fā)期

根據(jù)2018年3月國家癌癥中心公布數(shù)據(jù)，惡性腫瘤發(fā)病率30歲以后開始快速升高，80歲年齡組時達到高峰，之后有所下降。

*數(shù)據(jù)源自國家癌癥中心公布全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告

另據(jù)2017年國務(wù)院發(fā)表《中國健康事業(yè)的發(fā)展與人權(quán)進步》白皮書顯示：2016年中國人均預(yù)期壽命為76.5歲。

中荷惠加保的保障期限有保至80歲、終身兩種可選，綜合惡性腫瘤高發(fā)年齡和人均預(yù)期壽命兩方面考慮，基本都是夠用的。

4、保費價格低

一般情況下，同樣的保障責(zé)任，如果作為附加險，費率能做到更低一些。我們將作為主險可獨立投保的中荷惠加保，與保障責(zé)任基本相同的***加倍保的惡性腫瘤多倍保附加險，進行費率對比，如下圖所示：

中荷惠加保保至80歲最低只有另一產(chǎn)品保至70歲費率的60%左右，終身保障僅50%左右，優(yōu)勢可謂十分明顯！

5、核保人性化

出生滿30天-50周歲人群，只要符合健康告知，皆可投保中荷惠加保，不限職業(yè)。

值得一提的是，中荷惠加保的健康告知非常人性化，既往病史對高血壓、高血脂、超重、心腦血管疾病、甲亢甲減等皆無問詢。并且，對于下列情況，還可提供除外責(zé)任承保：

①肝功能正常的乙肝病毒攜帶者或乙肝小三陽；

②脂肪瘤、肝血管瘤、子宮肌瘤、小于1cm的膽囊息肉；

③邊界清晰且小于5cm的肝臟、腎臟、卵巢單發(fā)囊腫；

④HPV陰性且TCT未見上皮內(nèi)病變的宮頸息肉/囊腫；

⑤產(chǎn)后抑郁癥、輕度抑郁癥，完全康復(fù)3年以上。 

中荷惠加保將通常作為附加險的保險責(zé)任，單獨拎出來，可與任何其他重疾險產(chǎn)品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求，加強惡性腫瘤保障水平，而且性價比更高，極大的提升了人們投保的靈活度。

需要注意的是，中荷惠加保首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償已交保費，因此中荷惠加保不能替代傳統(tǒng)的重疾險單獨投保，而應(yīng)搭配單次賠付的普通重疾險投保，為惡性腫瘤的轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)提供保障。如果想給孩子投保、家族中有癌癥病史、或是希望加強惡性腫瘤多次賠付保障的客戶，中荷惠加保絕對是重疾險保單升級的黃金插件。