醫(yī)保關(guān)乎我們每個(gè)人的生活，尤其在醫(yī)保DRG改革后，關(guān)于醫(yī)保改革的討論愈發(fā)激烈，

其中，不少朋友發(fā)出了疑問：

醫(yī)保DRG改革后，醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？

醫(yī)療險(xiǎn)分類有哪些？

按照醫(yī)院報(bào)銷范圍和保障責(zé)任的全面性從低到高，醫(yī)療險(xiǎn)主要可以分為 醫(yī)保、城市惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn) 這幾種。

其中，醫(yī)保是國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)，它是最基礎(chǔ)的保障，也是一切其他醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

醫(yī)保的特點(diǎn)，是「保基本廣覆蓋」，它具有普惠性質(zhì)，屬于國家給我們的「福利」，

不限制承保人群的既往癥，在醫(yī)保目錄清單內(nèi)的藥品、醫(yī)療設(shè)施等，都能按照一定的比例報(bào)銷。

所以，醫(yī)保是兜底保障，配置任何保險(xiǎn)前，先把醫(yī)保配置好。

接下來分別就是城市惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)。

我們先用一張圖，來簡單梳理一下這幾類醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別：

■ 惠民保

惠民保屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種大病醫(yī)療保險(xiǎn)，

它類似低配版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要是報(bào)銷大病治療費(fèi)用，包括住院費(fèi)用和一些特定藥品費(fèi)用。

惠民保的優(yōu)點(diǎn)主要是價(jià)格便宜，健康告知寬松，適用人群廣泛，但與此同時(shí)，缺點(diǎn)也比較突出， 比如免賠額高、報(bào)銷比例低等。

適合有既往癥，買不了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的高齡人群會慢性病人群。

■ 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于入門級商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，它的保費(fèi)雖然不高，但是保障上比惠民保要好很多。

無論大病小病，只要住院就醫(yī)，超過免賠額，保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)即可100%報(bào)銷。

現(xiàn)在很多20年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)，也很受歡迎。

不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知相對嚴(yán)格一些，就醫(yī)范圍只適用于二級及以上公立醫(yī)院普通部，而且大多有1萬元的免賠額。

免賠額和二級及以上公立醫(yī)院限制，可能會因醫(yī)保DRG改革而受到影響。

■ 中端醫(yī)療險(xiǎn)

如果說惠民?；虬偃f醫(yī)療險(xiǎn)只是解決有錢看病的問題，那么中端醫(yī)療險(xiǎn)則是在解決有錢看病的基礎(chǔ)上，享受一定的醫(yī)療「特權(quán)」。

中端醫(yī)療險(xiǎn)的就醫(yī)機(jī)構(gòu)范圍，從公立醫(yī)院普通部，拓展到了公立醫(yī)院特需部、國際部，甚至一些指定的私立醫(yī)院，

而且，中端醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷可不受醫(yī)保身份限制，還可選0免賠，

隨著醫(yī)保DRG改革，中端醫(yī)療險(xiǎn)的就醫(yī)醫(yī)院、外購藥責(zé)任，能讓患者盡可能避免DRG對疾病分組的定價(jià)約束，享受更多進(jìn)口藥、先進(jìn)醫(yī)療器材等。

■ 高端醫(yī)療險(xiǎn)

屬于醫(yī)療險(xiǎn)中的頂配，不過價(jià)格往往令人「望而卻步」。

除了特需部/國際部、私立醫(yī)院，高端醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍還涵蓋了港澳臺、日韓、新加坡、美國、加拿大等海外醫(yī)院。

保障責(zé)任和醫(yī)療服務(wù)也更加全面，但動輒上萬元的保費(fèi)，確實(shí)不是每個(gè)人都能負(fù)擔(dān)得起。

那么，說了這么多，在醫(yī)保DRG改革后，醫(yī)療險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么選？

醫(yī)保DRG改革后，醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

我們都知道，醫(yī)保DRG改革后，大家看病就醫(yī)的方式發(fā)生了一些改變。

按照相關(guān)疾病分組付費(fèi)，根據(jù)病情診斷、治療方式和病人個(gè)體體征等情況形成不同的診斷相關(guān)組。

每個(gè)診斷組有統(tǒng)一的付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到同病同治，同治同價(jià)，結(jié)余留用，看病住院一口價(jià)。

這樣一來，可以有效避免過度醫(yī)療增加患者支出和醫(yī)保基金的支出，能讓醫(yī)-保-患三者的利益最大化。

但在實(shí)際落地的過程中，醫(yī)院為了避免虧損，必然會嚴(yán)格控制治療費(fèi)用，用藥和看病，和以往相比就可能受到限制：

■ 用藥不自由：在「帶量集采」的國產(chǎn)替代趨勢下，公立醫(yī)院的普通病房可能就會面臨開不出進(jìn)口藥、進(jìn)口器械的情況，患者從而也就失去了選擇的權(quán)利。

例如DRG實(shí)施之前，做心臟支架手術(shù)前，醫(yī)生會征求患者的意見選國產(chǎn)還是進(jìn)口，而在DRG后，醫(yī)生可能就會直接默認(rèn)國產(chǎn)。

■ 看病不自由：受到醫(yī)保DRG的嚴(yán)格約束，醫(yī)院和醫(yī)生為了控制醫(yī)療費(fèi)用成本，自然會選擇減少高費(fèi)用的治療方式，盡量縮短治療時(shí)間，那么個(gè)人自費(fèi)部分也會得到有效的控制。

此時(shí)，即使有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額以上的獲賠概率上也會降低。

因?yàn)槠胀ǖ陌偃f醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬免賠額，而且要經(jīng)社保報(bào)銷后才能100%報(bào)銷，在醫(yī)院方面也嚴(yán)格限制了二級及以上公立醫(yī)院普通部。

如果想要繞開DRG的影響，即意味著醫(yī)療險(xiǎn)不僅要有更低的免賠額，支持無社保報(bào)銷也能100%報(bào)銷，而且院外用藥也不受到限制。

如果還想在此基礎(chǔ)上獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)，那中高端醫(yī)療險(xiǎn)無疑是最好的選擇，

但是，我們剛才也說過，高端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格讓人望而卻步，所以對于絕大多數(shù)家庭而言，中端醫(yī)療險(xiǎn)可以輕松滿足保費(fèi)與保障的微妙平衡。

以開心保聯(lián)合信美相互推出的 信美相互醫(yī)家醫(yī)中端醫(yī)療險(xiǎn) 舉例，

30歲以有社保身份投保信美醫(yī)加醫(yī)，選擇計(jì)劃一，免賠額1萬元，基礎(chǔ)責(zé)任+200萬醫(yī)家醫(yī)特藥責(zé)任，一年僅557元，

這個(gè)價(jià)格就能享受到更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)服務(wù)和技術(shù)，是非常劃算的。

況且，信美相互醫(yī)家醫(yī)中端醫(yī)療險(xiǎn)還有以下優(yōu)勢：

• 可選0免賠，社保內(nèi)外藥品/診療費(fèi)用100%報(bào)銷

• 6年保證續(xù)保，保證續(xù)保期內(nèi)最高800萬保額

• 覆蓋256所知名民營/私立醫(yī)院更廣泛

• 特需版同步國際尖端診療技術(shù)

• 家庭成員方案自由組合，家庭投保最高85折

• 覆蓋診療前/中/后全方位醫(yī)療服務(wù)

非常適合為全家人配置。

總結(jié)

總的來說，醫(yī)保DRG改革后，我們現(xiàn)有的醫(yī)療險(xiǎn)配置邏輯，確實(shí)要發(fā)生改變了，

尤其是家里有老人、孩子的，一份中端醫(yī)療險(xiǎn)，無論是應(yīng)對醫(yī)保DRG改革，還是改善就醫(yī)體驗(yàn)，都是非常好的選擇。

不過，大家在購買的時(shí)候，也一定要看清條款，如實(shí)進(jìn)行告知，

如果拿不準(zhǔn)，或者關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任有任何問題，都可以咨詢開心保專屬顧問老師，獲取1對1投保協(xié)助↓↓↓

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