央視公開的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，30歲-50歲早逝的人群中，有95.7%是由于過度疲勞引發(fā)的致命疾病。此外，越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態(tài)，雖然看起來年輕力壯，事實上卻是過勞死的高危人群。

春雨醫(yī)生的創(chuàng)始人兼CEO張銳，因突發(fā)心肌梗塞去世，享年44歲；

御泥坊的前董事長吳立君因長期辛勞，突發(fā)腦部靜脈竇血栓，經(jīng)多方全力搶救無效，不幸逝世，享年36歲；

“工作比較拼，經(jīng)常熬夜”的天涯社區(qū)副主編金波，在地鐵上暈厥隨后逝世，享年34歲……

這樣的例子不勝枚舉。所以，對于在大城市打拼，上有老、下有小，又身負(fù)房貸的成年人來說，定期壽險必不可少。

定期壽險的產(chǎn)品形態(tài)非常簡單，以身故、全殘為給付條件，且保險期間為固定期限的人壽保險。

接下來，我們一起看看這款由中荷人壽承保的中荷簡愛定期壽險（下文簡稱“中荷簡愛”）。

u 承保年齡：18-50周歲

u 保險期間：20年、30年、至60歲、至70歲

u 繳費(fèi)期間：10、15、20、30年

u 等待期：90天

u 投保職業(yè)：1-4類。從事危險職業(yè)的人，可以考慮投保瑞泰瑞和升級版，或華貴大麥定壽。

u 保額限制：最低50萬，免體檢保額最高300萬。具體如下：

一類城市：北京、上海、廣州、深圳、杭州、寧波、南京、蘇州、成都、武漢、重慶、廈門

二類城市：一類以外的其他城市

中荷簡愛的城市分類簡單，很多同類產(chǎn)品中的“三類城市”客戶，可以享受到中荷簡愛二類城市的最高保額；僅分兩個年齡段，高年齡段客戶可購買更高的額度；無社保人群，也能享受到有社保的免體檢保額。

u 保障責(zé)任：等待期內(nèi)，因意外傷害事故以外的原因?qū)е律砉省⑷珰?，返還已交保費(fèi)；等待期后身故、全殘，或等待期內(nèi)因意外傷害事故導(dǎo)致身故、全殘，賠付基本保險金額。

定期壽險的產(chǎn)品形態(tài)都很簡單。購買時，一般考慮三點：產(chǎn)品定價、健康告知、免責(zé)條款。

為了更直觀地展示中荷簡愛的保費(fèi)水平，我們選擇了市場熱銷的大麥定壽、瑞泰瑞和升級版一起做保費(fèi)橫向測評：

可以看到：對于男性來說，中荷簡愛的費(fèi)率非常有競爭力；對于女性來說，中荷簡愛與瑞泰瑞和升級版互有優(yōu)勢。

中荷簡愛除了定價極致外，健康告知和免責(zé)條款都相對友好，各自僅有4條。具體如下：

1、中荷簡愛健康告知分析

①被保險人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾病：

惡性腫瘤、肺結(jié)節(jié)、腦血管疾病、心臟疾病（心功能不全Ⅱ級以上）、高血壓II級及以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲癇、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神經(jīng)精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植、身體畸形或殘疾、艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者、曾經(jīng)或正在吸毒？

②（女性被保險人適用）被保險人現(xiàn)在是否懷孕28周以上或產(chǎn)后一個月內(nèi)？

③被保險人最近一年內(nèi)是否已在其它保險公司申請累計壽險保額達(dá)300萬以上？是否投保人壽保險或復(fù)效申請時是否被保險公司拒保、延期？是否曾申請或獲得癌癥或重大疾病保險理賠？

④被保險人是否有從事危險活動嗜好，如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、蹦極、潛水、跳水、拳擊、武術(shù)、摔跤、探險或特技活動及其他高風(fēng)險活動？

相比于市面上的產(chǎn)品，中荷簡愛的健康告知十分寬松，唯一不足的是第②條對孕婦不是特別友好。如果因為這一點無法投保，可以選擇瑞泰瑞和升級版，或華貴大麥定壽。

2、中荷簡愛的免責(zé)條款分析

①投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

②被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；被保險人主動服用、吸食、注射毒品；

③被保險人自本合同成立（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

④戰(zhàn)爭、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動；核爆炸、核輻射、核污染、原子或生化武器。

中荷簡愛的免責(zé)條款與市場上最極致的相比，多出了“被保險人主動服用、吸食、注射毒品”，及第④條的情形。對大部分人來說，幾乎沒有什么影響。

說到這里，我就要講中荷簡愛最大的兩個產(chǎn)品亮點了：

一、保額可追加

如果被保險人未滿45周歲，第2個保單周年日至第5個保單周年日，投保人可以在每個保單周年日前30日內(nèi)，申請?zhí)嵘ｎ~。每次加保不超過初始保額的50%，并以100萬為限。

有三點非常值得一提：

①中荷簡愛提升保額無需提供健康聲明，并且無需再次免體檢；

②提升保額所需補(bǔ)繳的保費(fèi)，仍按被保險人投保時的年齡計算；

③加保后最高免體檢額可達(dá)500萬元！

這點對年輕人來說，非常友好。在預(yù)算有限的情況下，可以先投保中荷簡愛“占位”。隨著年齡的增長，在家庭責(zé)任更大，經(jīng)濟(jì)水平向好時，可以選擇再加保，提升自己的壽險保障。

二、定期壽險還能轉(zhuǎn)終身壽險

對于普通家庭而言，定期壽險最大的價值就是體現(xiàn)一個頂梁柱的家庭責(zé)任。不過對于一些經(jīng)濟(jì)實力雄厚的家庭，很多定期壽險恐怕就不能滿足其資產(chǎn)傳承的保障需求了。

中荷簡愛創(chuàng)造性地實現(xiàn)了定期壽險轉(zhuǎn)換終身壽險的功能！

在第二個保單周年日，至第十個保單周年日前30日，可以申請轉(zhuǎn)換為中荷人壽在售的終身壽險。與追加保額相同，轉(zhuǎn)換終身壽險所需補(bǔ)繳的保費(fèi)，仍按被保險人投保時的年齡計算！

中荷簡愛完美解決了高凈值被保人將財富傳承下一代的現(xiàn)實需求！

投保建議

中荷簡愛的產(chǎn)品定價非常有競爭力，對男性格外友好。中荷簡愛保額可追加、定期還能轉(zhuǎn)終身兩大功能，更是分別符合年輕人與高凈值客戶的壽險保障需求。孕婦及一些因從事危險工作無法投保中荷簡愛的人群，可以選擇瑞泰瑞和升級版或華貴大麥定壽。

最后，在購買定期壽險時，保額至少應(yīng)該和貸款總數(shù)相當(dāng)，保障期限建議選擇保至60歲，或保至成年人為家庭帶來高收入的黃金年齡。