早在二十年前，人們只會(huì)提倡多賺錢。現(xiàn)如今，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，為自己選擇合適的保險(xiǎn)，已經(jīng)成為現(xiàn)代人的共識(shí)。在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，定期壽險(xiǎn)更是不可或缺。選擇定期壽險(xiǎn)，已成為一種彰顯對(duì)家人愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。

本文，小開(kāi)就從三點(diǎn)出發(fā)，給大家詳細(xì)講講定期壽險(xiǎn)的那些事兒：

一、認(rèn)識(shí)定期壽險(xiǎn)

1.什么是定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在合同約定的年限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡（或全殘），保險(xiǎn)公司就付賠償金。很顯然，定期壽險(xiǎn)是類似于遺產(chǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)。

與終身壽險(xiǎn)不同，定期壽險(xiǎn)會(huì)提供固定期間內(nèi)的保障，如10年、20年、30年，或保至60歲、70歲。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

用一句話概括就是，定期壽險(xiǎn)提供一定時(shí)期內(nèi)的人壽保障。

2.定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)

①保障時(shí)間短，且靈活可選

定期壽險(xiǎn)提供一個(gè)可選的、確定時(shí)期內(nèi)的保障。

如果被保人在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。否則，保險(xiǎn)合同到期結(jié)束效力，保險(xiǎn)公司無(wú)需給付保險(xiǎn)金。

而終身壽險(xiǎn)，一般默認(rèn)保到100周歲（或105周歲）時(shí)終止。

②產(chǎn)品價(jià)格極致

定期壽險(xiǎn)投保年齡越小，保障時(shí)間越短，則保費(fèi)越低。

買同樣的保額，定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比極高。而終身壽險(xiǎn)因?yàn)闊o(wú)論何時(shí)都會(huì)賠付，所以，其保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高很多。

3.定期壽險(xiǎn)的適用人群

雖說(shuō)建議大家要把保險(xiǎn)買全，但是定期壽險(xiǎn)還真不適合所有人都買。由于定期壽險(xiǎn)具有類似于遺產(chǎn)的性質(zhì)，我們建議以下兩類人群為自己配置定期壽險(xiǎn)：

①家庭頂梁柱

比如家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源者，單親家庭且子女未成年者。

這個(gè)很容易理解，家庭中的頂梁柱一旦離開(kāi)，家庭的經(jīng)濟(jì)幾乎會(huì)立刻陷入崩潰，有多少的家庭因此而支離破碎。而定期壽險(xiǎn)會(huì)留給親人充足的時(shí)間來(lái)緩沖危機(jī)。

②債臺(tái)高筑者

避免因不幸離世，給家人造成巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

活著是一臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣，這就是定期壽險(xiǎn)獨(dú)有的功能。

二、如何投保定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單，但在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，還是要擦亮眼睛，認(rèn)清這些細(xì)節(jié)上的差異。

1.保障責(zé)任

目前市場(chǎng)上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任，但全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障。在選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要注意。

定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任（保什么）-免責(zé)情形（例外情況）

換句話說(shuō)，免責(zé)情形越少，保障越全。雖然各類定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款差異不大，但還是要留心注意。

2.保額

因?yàn)楸ｎ~越高，保費(fèi)也越高。所以，從定期壽險(xiǎn)的功用出發(fā)，保額的選擇主要考慮以下2個(gè)因素：

支出水平：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及5-10年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。

當(dāng)然，如果預(yù)算充足，保額可以適當(dāng)提升。

收入水平：對(duì)于普通工薪家庭，建議用不超過(guò)年收入10%的錢購(gòu)買保險(xiǎn)，這樣一般不至于影響生活品質(zhì)。

而且，這筆預(yù)算包含了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的所有保費(fèi)，因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和繳費(fèi)期限

保障期限越長(zhǎng)，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度越快，而終身壽險(xiǎn)所需保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險(xiǎn)的十倍以上！

對(duì)于普通家庭而言，建議將保障期限覆蓋到人生的黃金階段，比如保到退休為止。這樣做，定期壽險(xiǎn)保障的性價(jià)比最高，實(shí)現(xiàn)了“把好鋼用在刀刃上”。

至于繳費(fèi)期限，當(dāng)然是越長(zhǎng)越好。這樣不僅可以降低交費(fèi)壓力，還能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的杠桿價(jià)值最大化。

4.保費(fèi)和核保規(guī)則

保額、保障期限確定的情況下，同樣的保障，保費(fèi)越低越好。

核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財(cái)務(wù)告知等。一款優(yōu)質(zhì)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如果因?yàn)榻】蹈嬷獓?yán)格，或者職業(yè)不符合，而不能通過(guò)核保，那對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也沒(méi)有意義。不能通過(guò)核保，卻強(qiáng)行投保，還會(huì)面臨很大的拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，目前很多保險(xiǎn)公司提供智能核保、人工核保等服務(wù)。尤其是智能核保，就算沒(méi)能通過(guò)核保，也不會(huì)留下痕跡，也就不會(huì)影響我們?cè)俅瓮侗＃瑢?duì)消費(fèi)者非常友好。

三、其他注意事項(xiàng)

1.建議指定受益人

在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)面臨這樣一個(gè)選項(xiàng):是否指定受益人？這里涉及到兩個(gè)專有名詞：

①法定受益人：身故后保險(xiǎn)金視為遺產(chǎn)分割；

②指定受益人：保險(xiǎn)金根據(jù)被保人意愿愛(ài)給誰(shuí)就給誰(shuí)。

投保時(shí)，小開(kāi)建議指定受益人。如果不指定受益人，保險(xiǎn)金則默認(rèn)為遺產(chǎn)，不僅容易造成家庭糾紛，還會(huì)使保險(xiǎn)金領(lǐng)取流程變復(fù)雜。

指定受益人，只需要出示受益人的身份證明，就可以把理賠款領(lǐng)走，流程更簡(jiǎn)單，而且相對(duì)比較私密。

而法定受益人，通常人數(shù)較多，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，需要走法律程序，辦理繼承權(quán)公證，且必須集中一起去理賠，每個(gè)受益人都必須在場(chǎng)，少一個(gè)都不行！

2.定期檢查受益人安排是否合理

遇到結(jié)婚、子女出生、現(xiàn)任保單受益人離世等情況，很可能需要重新變更受益人。尤其是在夫妻離婚后，受益人是原配偶的，保單受益人一定要及時(shí)更改，避免后續(xù)的狗血?jiǎng)∏椤?/span>

3.不建議直接指定未成年人為壽險(xiǎn)的受益人

未成年的孩子不具有監(jiān)管自己財(cái)產(chǎn)的能力，孩子成年之前不能直接領(lǐng)取賠償金。

如果指定未成年兒童為受益人，在孩子的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，會(huì)多出一些手續(xù)，很不方便。

建議先以配偶、父母或其他直系親屬作為第一受益人，孩子或其監(jiān)護(hù)人為第二受益人，等到孩子成年以后再變更，這樣的操作能規(guī)避不必要的麻煩。

寫(xiě)在最后

愛(ài)不僅是身體力行的陪伴，也是未雨綢繆的給予。

定期壽險(xiǎn)保障期限相對(duì)自由，低保費(fèi)、高保障，可滿足大部分普通家庭在一定時(shí)期內(nèi)的特定需求。尤其對(duì)于家庭頂梁柱，一份定期壽險(xiǎn)就可以換來(lái)家庭未來(lái)的安心。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：開(kāi)心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽2020、國(guó)富棟梁定壽、中荷簡(jiǎn)愛(ài)定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版