買保險(xiǎn)最大的誤區(qū)，就是我們買的保險(xiǎn)，可能根本不是我們真正需要的。在買保險(xiǎn)時(shí)，很多人會(huì)把注意力放在保險(xiǎn)能不能返錢，是不是大保險(xiǎn)公司等問題上，這種舍本逐末的做法，往往會(huì)讓我們多花很多冤枉錢。這里：買保險(xiǎn)就是買風(fēng)險(xiǎn)保障，保額才是關(guān)鍵因素。

• 保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障
• 買保險(xiǎn)，保額要充足
• 保額如何確定？
• 預(yù)算少如何買足保額？

01.買保險(xiǎn)好不好？

保險(xiǎn)是一種金融工具，用好了能解決大問題。做事情以終為始，搞明白本質(zhì)和目的，才能不走冤枉路不花冤枉錢；如果不清楚為什么買保險(xiǎn)，買的保險(xiǎn)很可能并不是真實(shí)的需求。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：以很小的損失（保費(fèi)），換取對(duì)不確定的、巨額損失的保障。

有足額保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，我們可以更從容應(yīng)對(duì)，將承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使其不至于對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊；如果不買足額保險(xiǎn)，就等于沒做風(fēng)險(xiǎn)管理或者風(fēng)險(xiǎn)管理不足，需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，萬一災(zāi)難降臨，我們可能必須用全部收入或者全部財(cái)產(chǎn)傾家蕩產(chǎn)去應(yīng)對(duì)。這也正是我們需要保險(xiǎn)的原因。

總之，保險(xiǎn)本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的工具，買保險(xiǎn)就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，想要真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保額是關(guān)鍵。買保險(xiǎn)就是買保額。保額充足，就具備了抵御風(fēng)險(xiǎn)的底氣；保額不足，很可能杯水車薪。

02.買保險(xiǎn)就是買保額

（1）什么是保額？

保額，即保險(xiǎn)金額，是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

有些人剛接觸保險(xiǎn)會(huì)分不清保額和保費(fèi)。就人身險(xiǎn)而言，保額就是，被保險(xiǎn)人出了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠的錢；保費(fèi)是我們?yōu)榱双@取保障，需要交給保險(xiǎn)公司的錢。一般，保額越高，保費(fèi)越貴。

根據(jù)理賠方式的不同，保險(xiǎn)可以分為補(bǔ)償型和給付型兩種，對(duì)應(yīng)的保額實(shí)際意義會(huì)有很大區(qū)別。

補(bǔ)償型險(xiǎn)種，如醫(yī)療險(xiǎn)，其保額是為了彌補(bǔ)客戶支出的醫(yī)療費(fèi)用，本質(zhì)是限額（即最大理賠金額）。在保額范圍內(nèi)，花多少報(bào)銷多少，最大不可能超過醫(yī)療費(fèi)用。如何選擇，要結(jié)合免賠額、賠付比例、報(bào)銷范圍等，綜合考慮。

而重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，保的是人的身體，“值多少錢”是無法準(zhǔn)確衡量的，屬于給付型險(xiǎn)種，即買多少保額賠多少錢，保額=理賠金額。比如，買100萬（保額）定期壽險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付100萬（理賠金額）。

（2）買保險(xiǎn)，保額要充足

買保險(xiǎn)保額要充足，過高或過低都不好。過低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，比如，得了重大疾病，卻只賠了10萬保額，分分鐘燒光，根本解決不了問題；過高則保費(fèi)支出大，會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國社會(huì)的現(xiàn)狀是，保額普遍不足。

根據(jù)2018年保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)，多數(shù)客戶保額偏低。以重疾險(xiǎn)為例，各保險(xiǎn)公司件均賠付額如下：

• 泰康人壽：7萬
• 太平洋人壽：4.39萬
• 中意人壽：8.9萬
• 百年人壽：11萬
• ……

其他保險(xiǎn)公司也同樣存在該問題，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)重疾險(xiǎn)的件均保額基本在10萬左右。

根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，僅保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，3-5年治療康復(fù)費(fèi)用基本就需要20萬打底（如下），還不算收入損失、照看護(hù)理、營養(yǎng)費(fèi)用等等，30萬保額只能算基礎(chǔ)，50萬都不算寬裕。在通貨膨脹、物價(jià)飛漲的現(xiàn)在，買一輛車都要十幾萬，如果保額只有10萬，買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的，能實(shí)現(xiàn)嗎？ 
 

當(dāng)然，理賠具有一定的延后性，出險(xiǎn)的客戶多數(shù)是前幾年投保的客戶。試問，就算現(xiàn)在投保，重疾保額達(dá)到20萬以上的又有多少？投保線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)的客戶，你聽說過保險(xiǎn)公司品牌重要、保終身重要、返錢很好……可是，有多少人告訴過你，買保險(xiǎn)就是買保額，保額充足才是最重要的呢？ 

03.保額如何確定？

保額的確定可以運(yùn)用“損失補(bǔ)償原則”，把可能造成的損失計(jì)算出來，即可知保額。具體做決定時(shí)，建議參考如下：

①重疾險(xiǎn)：保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+（3-5年）收入損失。簡單來說，保額正常要做到50萬，至少不低于30萬。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，收入水平較高，在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失，以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。

②壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)可以說是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭“頂梁柱”專用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)（包括負(fù)債、未來5-10年日常生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用），或者定為個(gè)人年收入的5-10倍，就算人不在了，通過理賠款，還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)很多年。

③意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)是對(duì)壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，經(jīng)常出差的人尤為需要，一般保額在30萬-200萬之間，可以根據(jù)個(gè)人的工作、生活狀況配置。

④醫(yī)療險(xiǎn)：如果有社保，就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，只需要適度補(bǔ)充，買多了也用不上。

04.預(yù)算有限如何投保？

雖然保險(xiǎn)行業(yè)常常用“雙十原則”（每年交的保費(fèi)，是年收入的10%左右，對(duì)應(yīng)保額做到年收入10倍），但是每個(gè)家庭都有自己的實(shí)際情況，即便收入差不多，由于家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債及消費(fèi)習(xí)慣不同，保費(fèi)預(yù)算也會(huì)有很大差異。每天衣食住行、子女撫養(yǎng)教育、房貸車貸，各樣都要支出，掙錢不易，誰能有多少錢買保險(xiǎn)呢？那么，如果預(yù)算少，如何買足保額呢？

首先建議大家，預(yù)算有限，就不要糾結(jié)“返不返錢”、“要不要保終身”、“保的全不全”這些毫無意義的問題了。

①家庭投保順序：先大人后小孩。有限的保費(fèi)預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額，切忌為了給孩子買到最好的保障，占用太多預(yù)算。

②保障期限：首選定期保障。可以在保證保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險(xiǎn)為例，首選純重疾、定期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；定期壽險(xiǎn)可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

③繳費(fèi)年限：選擇較長的繳費(fèi)年限。目前很多重疾險(xiǎn)支持30年交，每年交費(fèi)較少，可以大大降低保費(fèi)壓力。

結(jié)語

很多人在剛計(jì)劃購買保險(xiǎn)時(shí)，都清楚買保險(xiǎn)是為了獲取風(fēng)險(xiǎn)保障。可一旦到了真正購買的時(shí)候，不管是代理人宣傳錯(cuò)誤的保險(xiǎn)理念也好，還是其他原因，很容易被無關(guān)緊要的因素干擾。結(jié)果就是所買的保險(xiǎn)與實(shí)際需求大相徑庭，保額嚴(yán)重不足。

希望大家在買保險(xiǎn)時(shí)，都能堅(jiān)持保額優(yōu)先的風(fēng)險(xiǎn)保障初衷。

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