剛接觸保險的人,對不同險種的保障作用幾乎沒有什么了解。甚至有一種只要買了保險,一旦出事,不管什么情況都能賠的錯誤認(rèn)知。可到了理賠的時候,才發(fā)現(xiàn),自己買的保險和想象的根本不是一回事。
實際上,不同的保險有不同的作用,只有了解各個險種,才能買到適合自己的保險。
今天,開心保就來全方位解讀人身險中的四大險種:重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險,幫你理清幾個險種的保障意義,與選擇方法。
一、重大疾病險
重疾險就是一個人在罹患合同約定的重疾后,保險公司直接給付保額。
重疾險具有緩解巨額治療費(fèi)壓力、補(bǔ)償收入損失的功能。因此,重疾險也被稱為“收入損失補(bǔ)償險”。
按照滿期是否返還保費(fèi),重疾險一般可以分成兩種:返還型重疾險、消費(fèi)型重疾險。
保險的本質(zhì),就是用較小的保費(fèi)支出,轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險帶來的損失。相比于返還型重疾險,消費(fèi)型重疾險沒有捆綁身故責(zé)任、沒有保費(fèi)返還功能,可以用更少的保費(fèi),獲取更高的保額,充分體現(xiàn)了保險的精髓,特別適合普通家庭。
對于消費(fèi)型重疾險,大家可能會有以下4個疑問?
1、有必要選重疾種類最多的重疾險嗎?
2、有必要一定選保至終身的重疾險嗎?
3、有必要附加輕癥嗎?
4、有必要買多次賠付重疾險嗎?
多次賠付重疾險不同于普通重疾險的地方在于:其重疾責(zé)任可以至少理賠2次,個別多次賠付重疾險甚至可以賠7次以上。
因為得過重疾,基本就不可能再買健康險了,即使治愈,健康狀況也大不如前,一旦再次患重疾,將對家庭造成沉重打擊,而多次賠付重疾就可以解決這個問題。
小結(jié):如何買適合自己的重疾險呢?
基于以上的分析,我們將重疾險分為三類:純重疾險、含輕癥的重疾險,及多次賠付重疾險。具體成人與少兒投保建議如下:
① 成人重疾險推薦:
預(yù)算有限:首選純重疾保障產(chǎn)品。如康惠保,其純重疾保障性價比高,保至70歲的保費(fèi)更極致,適合預(yù)算有限的年輕人。還有瑞泰瑞盈,更適合中老年人投保;
預(yù)算充足:建議選擇可以附加輕癥的重疾險,如康惠保2020、康惠保旗艦版、昆侖健康保2.0,輕癥、中癥和特定疾病保障全面,性價比超高。尤其是康惠保2020,惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化,性價比高;
對于女性投保,可以關(guān)注橫琴優(yōu)惠寶,保障責(zé)任全,性價比也很高;
如果真的不差錢,可選擇百年超倍保。它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故責(zé)任的多次賠付重疾險,還可以附加癌癥多次賠付責(zé)任,性價比高,間隔期短。
② 兒童重疾險推薦:
少兒重疾險投保,和成人重疾險略有不同,普通家庭一般建議選擇少兒定期消費(fèi)型重疾險。其保費(fèi)至少比少兒終身重疾險低70%以上,極大降低了交費(fèi)壓力,也能保障孩子30歲前最需要庇護(hù)的時間。
具體購買產(chǎn)品時,尤其要考慮少兒高發(fā)特疾的保障覆蓋。
少兒重疾險,開心保首推:復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝。
相比于其它少兒重疾險,媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面,是一款“重疾不分組”的重疾多次賠付產(chǎn)品。其中,有18種兒童特定高發(fā)疾病可額外賠付1倍保額。在保障責(zé)任增加的前提下,媽咪保貝的性價比依然超高。
二、定期壽險
定期壽險的保險責(zé)任非常簡單,在合同約定的年限內(nèi)被保險人死亡(或全殘),保險公司就賠付保險金。
雖然都是壽險,但定期壽險與終身壽險差異很大。定期壽險是提供固定期間內(nèi)的保障,如保20年、30年,或保至60歲、70歲等。在保險期間內(nèi),如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。
活著是一臺印鈔機(jī),倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨(dú)有的功能。
定期壽險不僅保障時間靈活可選,而且產(chǎn)品價格極致。
購買定期壽險,是對家人愛與責(zé)任的體現(xiàn)。它可以讓家庭在遭遇不幸時,得到足夠的經(jīng)濟(jì)保障,避免雙重打擊。對于普通家庭的頂梁柱,建議購買定期壽險,且保額至少和家庭債務(wù)相當(dāng),并能覆蓋未來5-10年的家庭支出。
目前,開心保首推大麥定壽2020。其健康告知寬松,提供智能核保,免責(zé)條款少,保費(fèi)定價低。
三、醫(yī)療險
醫(yī)療險本質(zhì)是報銷型保險。在住院后,保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費(fèi)用(手術(shù)/藥品等)。
舉個例子:在器官移植中,器官費(fèi)用不報銷,但因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥可以報銷。其保障范圍可以包括疾病,或遭受意外傷害事故而進(jìn)行治療、住院或手術(shù)等。
作為社保的補(bǔ)充,醫(yī)療險能很大限度地解決“沒錢看病”或“看病貴”的問題。
比如安聯(lián)臻愛無限醫(yī)療保險2020版打破了市場局限,擴(kuò)展承保特定既往疾病,100種疾病無免賠額,含質(zhì)子重離子治療費(fèi)用,提供重疾綠通服務(wù)。
長期百萬醫(yī)療險推薦復(fù)星聯(lián)合超越保,它是一款6年期的長期百萬醫(yī)療險,不限社保,有108種疾病0免賠,非常友好。
四、意外險
意外險,保的就是“意外傷害”。如遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故,導(dǎo)致身體受到傷害,而造成殘疾、死亡、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時喪失勞動能力,保險公司賠付一定金額的保險金。
相比于壽險,意外險免責(zé)條款多,像猝死、手術(shù)意外、個體食物中毒、高原反應(yīng)、中暑、摔倒死亡等,在一些意外險條款里,都有可能都有可能屬于免責(zé)范疇。
所以,購買意外險前,一定要關(guān)注免責(zé)條款,弄清有哪些情況保險公司不賠。
值得一提的是,一年期意外險的性價比長期意外險高出很多。我們建議購買足額的一年期意外險,并及時續(xù)保即可。
小結(jié)
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