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一文讀懂四大險種(重疾險、壽險、意外險、醫(yī)療險)

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 16:01:15

剛接觸保險的人,對不同險種的保障作用幾乎沒有什么了解。甚至有一種只要買了保險,一旦出事,不管什么情況都能賠的錯誤認(rèn)知。可到了理賠的時候,才發(fā)現(xiàn),自己買的保險和想象的根本不是一回事。

實際上,不同的保險有不同的作用,只有了解各個險種,才能買到適合自己的保險。

今天,開心保就來全方位解讀人身險中的四大險種:重疾險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險,幫你理清幾個險種的保障意義,與選擇方法。

一、重大疾病險

重疾險就是一個人在罹患合同約定的重疾后,保險公司直接給付保額。

重疾險具有緩解巨額治療費(fèi)壓力、補(bǔ)償收入損失的功能。因此,重疾險也被稱為“收入損失補(bǔ)償險”。

按照滿期是否返還保費(fèi),重疾險一般可以分成兩種:返還型重疾險、消費(fèi)型重疾險。

保險的本質(zhì),就是用較小的保費(fèi)支出,轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險帶來的損失。相比于返還型重疾險,消費(fèi)型重疾險沒有捆綁身故責(zé)任、沒有保費(fèi)返還功能,可以用更少的保費(fèi),獲取更高的保額,充分體現(xiàn)了保險的精髓,特別適合普通家庭。

對于消費(fèi)型重疾險,大家可能會有以下4個疑問?

1、有必要選重疾種類最多的重疾險嗎?

保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一劃定了25種最高發(fā)的重大疾病。這25種重疾占重疾理賠的95%左右,且市場的重疾險都包含這25種疾病。所以,沒必要糾結(jié)一款重疾險保100種還是80種疾病。

當(dāng)然,在保費(fèi)與其它責(zé)任相同的情況下,病種數(shù)量越多越好。

2、有必要一定選保至終身的重疾險嗎?

買保險就是買保額。

如果預(yù)算充足,那就直接買保額充足的終身重疾險;如果預(yù)算有限,就先把保額做足,投保定期重疾險,等以后還可以再加保,不必為了追求保障期限降低保額。

要知道,買保險并不是一勞永逸的事。一方面,隨著收入的增長,我們的保額需求會增加;另一方面,通貨膨脹會導(dǎo)致保額“縮水”,我們也需要適時加保。

3、有必要附加輕癥嗎?

現(xiàn)在大部分重疾險都有輕癥保障。

輕癥的出現(xiàn),降低了理賠門檻。雖然保費(fèi)也會有所增加,但是也有患輕癥后豁免后續(xù)保費(fèi)的功能。

很多人在投保時糾結(jié):重疾險有必要附加輕癥嗎?

在預(yù)算充足的前提下,把保額做足還能附加輕癥固然不錯;但如果預(yù)算有限,先做足重疾保額,更重要。

4、有必要買多次賠付重疾險嗎?

多次賠付重疾險不同于普通重疾險的地方在于:其重疾責(zé)任可以至少理賠2次,個別多次賠付重疾險甚至可以賠7次以上

因為得過重疾,基本就不可能再買健康險了,即使治愈,健康狀況也大不如前,一旦再次患重疾,將對家庭造成沉重打擊,而多次賠付重疾就可以解決這個問題。

如果預(yù)算特別充足,也可以考慮多次賠付重疾險。

小結(jié):如何買適合自己的重疾險呢?

基于以上的分析,我們將重疾險分為類:純重疾險、含輕癥重疾險,及多次賠付重疾險。具體成人與少兒投保建議如下

 成人重疾險推薦:

預(yù)算有限:首選純重疾保障產(chǎn)品。如康惠保,其純重疾保障性價比高,保至70歲的保費(fèi)更極致,適合預(yù)算有限的年輕人。還有瑞泰瑞盈,更適合中老年人投保;

預(yù)算充足:建議選擇可以附加輕癥的重疾險,如康惠保2020、康惠保旗艦版、昆侖健康保2.0,輕癥、中癥和特定疾病保障全面,性價比超高。尤其是康惠保2020,惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化,性價比高

對于女性投保,可以關(guān)注橫琴優(yōu)惠寶,保障責(zé)任全,性價比也很高;

如果真的不差錢,可選擇百年超倍保。它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故責(zé)任的多次賠付重疾險,還可以附加癌癥多次賠付責(zé)任,性價比高,間隔期短。

 兒童重疾險推薦:

少兒重疾險投保,和成人重疾險略有不同,普通家庭一般建議選擇少兒定期消費(fèi)型重疾險。其保費(fèi)至少比少兒終身重疾險低70%以上,極大降低了交費(fèi)壓力,也能保障孩子30歲前最需要庇護(hù)的時間。

具體購買產(chǎn)品時,尤其要考慮少兒高發(fā)特疾的保障覆蓋。

少兒重疾險,開心保首推:復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝。

相比于其它少兒重疾險,媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面,是一款“重疾不分組”的重疾多次賠付產(chǎn)品。其中,18種兒童特定高發(fā)疾病可額外賠付1倍保額。在保障責(zé)任增加的前提下,媽咪保貝的性價比依然超高。

二、定期壽險

定期壽險的保險責(zé)任非常簡單,在合同約定的年限內(nèi)被保險人死亡(或全殘),保險公司就賠付保險金。

雖然都是壽險,但定期壽險與終身壽險差異很大。定期壽險是提供固定期間內(nèi)的保障,如保20年、30年,或保至60歲、70歲等。在保險期間內(nèi),如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。

活著是一臺印鈔機(jī),倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨(dú)有的功能。

定期壽險不僅保障時間靈活可選,而且產(chǎn)品價格極致。

購買定期壽險,是對家人愛與責(zé)任的體現(xiàn)。它可以讓家庭在遭遇不幸時,得到足夠的經(jīng)濟(jì)保障,避免雙重打擊。對于普通家庭的頂梁柱,建議購買定期壽險,且保額至少和家庭債務(wù)相當(dāng),并能覆蓋未來5-10年的家庭支出。

我們應(yīng)該怎樣選擇適合的定期壽險呢?作為消費(fèi)者,購買定期壽險主要考察三點(diǎn)——健康告知、免責(zé)條款、產(chǎn)品定價。

目前,開心保首推大麥定壽2020。其健康告知寬松,提供智能核保,免責(zé)條款少,保費(fèi)定價低。

三、醫(yī)療險

醫(yī)療本質(zhì)是報銷型保險。在住院后,保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費(fèi)用(手術(shù)/藥品等)

舉個例子:器官移植中,器官費(fèi)用不報銷,但因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥可以報銷其保障范圍可以包括疾病,或遭受意外傷害事故而進(jìn)行治療、住院或手術(shù)等。

作為社保的補(bǔ)充,醫(yī)療險能很大限度地解決“沒錢看病”“看病貴”的問題。

目前市面上的醫(yī)療險主要有兩種

小額醫(yī)療險,報銷額度一般在1~3萬,免賠額從0元-500元不等;

百萬醫(yī)療險,報銷額度大多100萬以上,一般有1萬元的免賠額。

其中,百萬醫(yī)療險在最近幾年非常熱銷,因其不限社保范圍,可以很大程度緩解醫(yī)療壓力。

比如安聯(lián)臻愛無限醫(yī)療保險2020版打破了市場局限,擴(kuò)展承保特定既往疾病,100種疾病無免賠額,含質(zhì)子重離子治療費(fèi)用,提供重疾綠通服務(wù)。

長期百萬醫(yī)療險推薦復(fù)星聯(lián)合超越保,它是一款6年期的長期百萬醫(yī)療險,不限社保,有108種疾病0免賠,非常友好。

四、意外險

意外險,保的就是“意外傷害”。如遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故,導(dǎo)致身體受到傷害,而造成殘疾、死亡、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時喪失勞動能力,保險公司賠付一定金額的保險金。

相比于壽險,意外險免責(zé)條款多,像猝死、手術(shù)意外、個體食物中毒、高原反應(yīng)、中暑、摔倒死亡等,在一些意外險條款里,都有可能都有可能屬于免責(zé)范疇。

所以,購買意外險前,一定要關(guān)注免責(zé)條款,弄清有哪些情況保險公司不賠。

值得一提的是,一年期意外險的性價比長期意外險高出很多。我們建議購買足額的一年期意外險,并及時續(xù)保即可。

小結(jié)

普通人買保險,本質(zhì)就是在重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險這四類保險中找到性價比高的產(chǎn)品,再組合到一起。由于保險種類繁多,有的人嫌麻煩,就直接購買一份“保險全家桶”,看起來很美好,其實可能并不是自己真正需要的保障。

所以,買保險不要怕麻煩,分清險種,再去挑選適合自己的保險,正確購買并不難。

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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