2020年已經(jīng)過半，小開回顧了上半年的大事件，除了持續(xù)置頂?shù)囊咔樾侣?，還有與生活息息相關(guān)的社保改動。

上半年公布了不少對老百姓利好的政策，下半年這些政策將逐一兌現(xiàn)。

1、有哪些承諾會兌現(xiàn) 

關(guān)于社保，大家最關(guān)心的就是醫(yī)療和養(yǎng)老，是咱中國老百姓一輩子的生活保障，此次改動依然沒有離開這方面。
 
01社保：五險變四險

原本的“五險一金”變成“四險一金”，生育險被納入醫(yī)療保險范疇，福利待遇依然不變。
 
02醫(yī)保：城鄉(xiāng)醫(yī)保取消個人賬戶

此改動是針對城鄉(xiāng)醫(yī)保的，對成人醫(yī)保和職工醫(yī)保沒有影響。
 
取消個人賬戶并不是要把原有醫(yī)保個人賬戶里的錢清零。主要針對新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保時，保留了新農(nóng)合原有個人賬戶的情況，改動主要是為了清除歷史遺留賬戶。
 
03養(yǎng)老金：上漲、禁補(bǔ)繳

1）養(yǎng)老金省級統(tǒng)籌
 
很多地區(qū)的養(yǎng)老保險還是地級市統(tǒng)籌，一旦更換城市就得重新開戶，對于流動頻繁的靈活就業(yè)人員很不友好。

養(yǎng)老保險實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，就能免去省內(nèi)關(guān)系異地轉(zhuǎn)移接續(xù)的復(fù)雜流程。也就是說同省同戶，年輕人再也不用擔(dān)心養(yǎng)老金賬戶“散落一地”的情況了。
 
2）養(yǎng)老金上漲
 
喜聞樂見，今年退休養(yǎng)老金又上漲5%，按照平均3000元的退休金來算，可以增加150元。這只是粗略估計，各地方政策公布后實際漲幅可能會更高，大家拭目以待。
 
另外，至今年年底養(yǎng)老金將全流程使用社?？?，退休老人也必須要激活社保卡金融功能和銀行賬戶才能領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
 
3）養(yǎng)老金禁止一次性補(bǔ)繳
 
禁止一次性補(bǔ)繳主要是針對靈活就業(yè)人員。很多人平時不交社保，待到臨近退休時，一次性繳滿15年。對兢兢業(yè)業(yè)按時繳費的人很不公平，也對社保基金造成很大負(fù)擔(dān)。
 
總的來說，此次的社保政策調(diào)整，并沒有降低大家的福利，還帶來了一些利好趨勢，比如在養(yǎng)老金方面鼓勵大家繳多繳久。

2、養(yǎng)老金繳15年夠用么

盡管有很多聲音在質(zhì)疑養(yǎng)老金的保障作用，認(rèn)為只要交15年保證領(lǐng)取便不用再交了。但近年來的表現(xiàn)無疑是證明了它在很努力地“漲大”，而且交的越多漲地越多。
 
以我們小區(qū)門口的保安張大爺為例：
 
張大爺65歲退休，上年度在崗職工月平均工資為5607元，30年月均工資是4000元，繳費基數(shù)為1。

如果只繳15年，每月養(yǎng)老金不到1500，對于絕大多數(shù)人來說是不夠的。如果交30年，退休后可以拿到上班工資的一半還多。
 
另外此次政策調(diào)整，張大爺每月可多領(lǐng)71元，若按30年繳費可以多領(lǐng)141元。雖然上漲幅度相同，但實際到手金額卻差了一倍。
 
從絕對數(shù)額的變化上看， 對養(yǎng)老金水平高，繳費時間長的人來說，上漲的實際金額也更多，即多繳多得，多繳多漲。當(dāng)然，這也暴露出每次調(diào)整養(yǎng)老金水平的高、中、低三者的差距會越來越大。

所以只交15年退休生活難以保障，還是要盡量多繳。對于年輕人來說，只要按時繳納社保基本可以保障晚年生活。對于繳費年限不足15年的靈活就業(yè)人員，現(xiàn)在補(bǔ)繳養(yǎng)老金，延長年限還來不來的及？
 
很抱歉，來不及了。全國各省相繼發(fā)了通知，禁止一次性補(bǔ)繳社保來延長累計年限，錯過了就不再回來。但別灰心，有條件可以考慮商業(yè)養(yǎng)老年金險。

3、年金險養(yǎng)老靠譜嗎

對于手里有錢但無法補(bǔ)繳的靈活就業(yè)人員，可領(lǐng)養(yǎng)老金不夠又想要保障優(yōu)質(zhì)的退休生活，年金險不失為一種選擇。
 
01、養(yǎng)老年金險收益如何
 
年金險可以理解為商業(yè)版的社保，年輕時繳費存錢，到期后按月（年）返還。收益都寫在合同里，每年都能得到一筆固定收入。其利率的特點是“前低后高”，最后甚至?xí)^預(yù)定利率。
 
目前大部分的年金險預(yù)定收益都在復(fù)利4%左右。比起風(fēng)險較大的基金股票，年金險作為長期穩(wěn)定、以復(fù)利計息的產(chǎn)品也的確有它的優(yōu)勢。

02、年金險和養(yǎng)老保險哪個更好

社保不能補(bǔ)繳，用養(yǎng)老年金來補(bǔ)充，能不能保障退休生活？我們來算一算。
 
齊先生以靈活就業(yè)人員的身份繳納社保，按照100%的基數(shù)，每年繳納社保費用1.48w。15年共需繳22.2w元。退休之后，每月領(lǐng)取16932元直至身故。
 
如果45歲的齊先生用這22.2w元去購買年金險，收益如何呢？
 
以某養(yǎng)老年金險為例：

養(yǎng)老年金險的作用就是犧牲年輕時多余不必要的現(xiàn)金流，保障晚年的生活質(zhì)量。對大多數(shù)人來說，國家養(yǎng)老并不能滿足全部生活需求，在足額足量繳納的同時，配備一份年金險可以提供更多保障。
 
4、最后

我們總以為自己還很年輕，但不可避免的是我們終將老去。對于養(yǎng)老規(guī)劃，小開建議是越早越好。
 
社保雖能提供基礎(chǔ)保障，對于大病風(fēng)險，家庭保障、未來養(yǎng)老真的不夠。還是要通過商業(yè)保險，來實現(xiàn)較為全面的保障。
 
最后，年金雖好，但如果還沒有配置重疾、醫(yī)療險等健康險，還是先解決健康風(fēng)險，再考慮養(yǎng)老理財。

結(jié)論：
 
職工養(yǎng)老保險：養(yǎng)老金會隨著通脹增長，比養(yǎng)老年金險領(lǐng)的多，回本快。
 
年金險長久穩(wěn)定：雖然養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)了16連漲，但未來是否能夠足額保量地負(fù)擔(dān)起龐大的老齡人口還是個問題。甚至有可能迫于經(jīng)濟(jì)壓力降低標(biāo)準(zhǔn)，而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的，不受任何政策影響。
 
養(yǎng)老年金有身故保障：萬一身故，養(yǎng)老年金至少會退回保費或現(xiàn)金價值。養(yǎng)老保險只退回個人賬戶余額，而且要減去已領(lǐng)取的金額。