一把大火，幾乎燒穿了網絡互助行業(yè)。

去年9月，運營不到1年的百度燈火互助，因會員數(shù)不足50萬關停；火燒起來了。

今年1月，坐擁1500萬會員的美團互助關停，火勢燒過了年關。

春日不及雨，大火連燒三家。3月末，輕松互助、水滴互助、悟空互助相繼官宣停運。 

突然之間，幾大最具規(guī)模的網絡互助平臺，只剩下 相互寶。

如果這樣發(fā)展下去，相互寶 會不會關停，留給我們的是不知結果的猜想。

想到這里，不禁令人唏噓，回顧 網絡互助 剛誕生的時候，一路高歌，而現(xiàn)在只剩下一地雞毛...

一、網絡互助，盛極而衰

網絡互助至今已走過近十個年頭。

2011年，業(yè)內公認的國內首家網絡互助平臺“康愛公社” 上線，用小額互助，幫助癌癥病友籌集醫(yī)療費。隨后2年間，陸續(xù)涌現(xiàn)出100多家互助平臺。

2016年，水滴公司涉足網絡互助，旗下“水滴互助”獲得多方投資，展現(xiàn)了巨大的保障潛力。

2018年，以支付寶為首的互聯(lián)網公司入局，推出了“幾分錢保障幾十萬”的相互寶。隨后，百度、美團等也跑步進場。

此時，互助平臺被認為是共享經濟下另一個萬億級風口，整個行業(yè)也涌現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和前景。

2020年5月，螞蟻集團發(fā)布《網絡互助行業(yè)白皮書》預測：2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32％左右。

每月分攤幾元錢，一旦得了大病，就能獲得30萬互助金，網絡互助的低門檻、高保障迅速圈了一大批粉，有的人連傳統(tǒng)的保險都放棄了，把互助平臺當做唯一的保障來用。 

不過，隨著互助平臺的井噴式發(fā)展，網絡互助平臺也陷入尷尬境遇：會員數(shù)量下降、分攤費用上升。以“相互寶”為例：

分攤金額也從最初的 0.03元 漲價到了現(xiàn)在每期 6元 左右。2020年末，僅1個月就有超過250萬人退出。

2020年11月1期，分攤人數(shù)：10582.35萬人↓

2020年11月2期，分攤人數(shù)：10514.86萬人↓

2020年12月1期，分攤人數(shù)：10332.16萬人↓

（點擊查看大圖）

不僅相互寶如此，其他平臺的用戶數(shù)量也在以肉眼可見的速度減少，這也讓大家對網絡互助的判斷與預期 由喜轉悲。

網絡互助，為何“走”的都不久遠？

01.“爹”不親

所有保險金融企業(yè)有一個共同的爸爸：銀保監(jiān)會。

而銀保監(jiān)會對于 網絡互助 這個孩子，并不是很認可。

去年9月，銀保監(jiān)會就點名批評過 相互寶 和 水滴互助 等平臺：沒有牌照，無證經營，甚至還有跑路風險。

還發(fā)文稱： “堅持對所有保險活動實行嚴格準入、持牌經營，嚴厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。”

上周，銀保監(jiān)會又在發(fā)布會上強調：網絡互助要開展保險等金融業(yè)務必須取得牌照。

“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險業(yè)，就偏離了互助的本質，需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’。”

所以，原因很清楚了吧？主要有3點：

一是，網絡互助是互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起的類似保險的金融產品，但他們沒有取得相關保險牌照，屬于無牌開展金融業(yè)務，有很大的金融風險。

二是，網絡互助缺乏運營監(jiān)管。針對受助人的信息依賴企業(yè)調查，會員沒有時間能力去了解受助人是否真的需要幫助，很容易留有黑箱運營的空子。

三是，資金池有風險。雖然每次大家分攤的金額也就幾元，但分攤人數(shù)多了就會形成一個龐大的資金池，有一定的金融風險。

總結：目前的互助平臺沒有成熟的精算體系、沒有責任準備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督，打著互助的名義干保險、金融業(yè)務，手里還掌握了億級的用戶信息和資金池，一旦跑路勢必造成惡劣影響，難怪三天兩頭地挨點名。

02.“娘”不愛

支撐網絡互助的3.3億衣食父母，對這“孩子”也不太滿意。

還是拿 相互寶 來說，不知從什么時候開始，罵「相互寶」就變成了“民意正確”。

申請理賠遭拒，上熱搜，騙子！

別人理賠成功，上熱搜，濫賠！

分攤金額上漲，上熱搜，吸血！

保障條款調整，上熱搜，霸道！

針對相互寶的質疑、謾罵，從未停止過。負面新聞也是頻頻曝出：

就連在百度搜索 相互寶 也都是滿滿的質疑。

盡管網絡互助有風險也有爭議，但就目前來看，它的確幫助了不少人。

二、網絡互助，也沒想象那么差

運行4年多，水滴互助累計救助了10894個家庭，劃撥近15億互助金；

運行2年多，相互寶累計幫助112825位成員，募集163.77億互助金。光去年就救助6.86萬人，分攤98.9億互助金。

……

（圖片來源：相互寶）

看，網絡互助沒有大家說的那么一無是處，對不對。

在小開看來，「相互寶」為首的網絡互助是一項利好民生的公益善舉。

首先，網絡互助在一定程度上喚醒了大家的保障意識。

很多人在加入相互寶前，鮮少關心自我保障，從未買過保險，甚至連醫(yī)保都嫌多余。而加入相互寶之后，便有意識的關注保險了。

而且，網絡互助還為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

網絡互助的低門檻、高性價比，填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白，完成了“醫(yī)保—互助—保險”的過渡。

調查顯示：網絡互助有79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

網絡互助的確有很多問題存在，但它提供的“低門檻”保障，也是很多人需要的東西。

三、只有互助，遠遠不夠

小開之前就說過，網絡互助類似保險，不是保險。

相互寶也在條款中用很明顯的加粗字體說明：“本計劃不是保險，我們不承諾您能獲得確定的風險保障。”

相互寶和保險對比，一共有4個區(qū)別：

01.監(jiān)管部門不同

保險公司的成立、變更等由我國最嚴厲的銀保監(jiān)會監(jiān)管，包括產品上新和日常經營也要循規(guī)蹈矩，一旦經營評分過低，銀保監(jiān)會便會警告整改。更重要的是保險公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會一夜作廢。

而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，用戶的權益難以得到保障。

02.保險合同不同

相互寶沒有合同，靠的是一份計劃條款公告與用戶達成一致，但不幸的是，相互寶可以修條款。

19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

（圖片來源：相互寶）

而在買保險時，怎么賠、賠多少，都以合同的方式訂立下來，并且受《保險法》保護。

03.交納保費的不同

投保時，保險公司會非常清楚的告知保險費率，未來幾十年保費不會有任何變化。

相互寶每期的分攤金都是不同的，小開參加相互寶到現(xiàn)在，分攤金已經翻了4倍多（因人而異），未來會不會增長，增長到多少，都還是未知數(shù)。

04.理賠異議處理不同

保險理賠可以與保險公司協(xié)商，也用法律的武器來保護合法利益。

相互寶的處理辦法則是：啟動賠審團。

2019年3月26日，首例賠審案件啟動，90萬賠審員吵翻了天。而其中絕大多數(shù)人并非法學專業(yè)也非醫(yī)學專業(yè)。病人卻要靠不專業(yè)人士來判決是否能拿到互助金。

(圖片來源：相互寶)

 總的來說，保險的安全感，是相互寶這類網絡互助給不了的。

四、最后說兩句

想要對抗大病風險，單一保障是不足以承擔的。

（點擊查看大圖）

對我們普通人來說，醫(yī)保+商業(yè)保險+互助，才是更恰當?shù)呐渲盟悸?/span>；如果僅僅靠互助是不夠的。

互助只能算是錦上添花，但它還不足以撐起雪中送炭的作用。