今年，惠民保2.0遍地開花，每每有城市推出惠民保都會登上熱搜，引來各地人民圍觀，幾乎復(fù)刻了當(dāng)年相互寶的火爆場景。

然而這一年多來，曾風(fēng)光無限的相互寶卻不怎么好過：負(fù)面消息頻出、會員流失嚴(yán)重，分?jǐn)偨痤~水漲船高，理賠糾紛不斷，逐漸顯露出疲態(tài)。

惠民保的爆火與相互寶的頹勢形成了鮮明的對比。于是，不少人開始猶豫：買了惠民保，還要不要留著相互寶？保障是不是重復(fù)了？

今天我們就來聊聊這個(gè)話題。

一、惠民保2.0有多受歡迎

惠民保2.0的產(chǎn)品有非常大的升級。在保費(fèi)趨于合理的情況下，大大提升了保障力度和范圍。

住院醫(yī)療報(bào)銷100萬起，很多惠民保連醫(yī)保外的費(fèi)用也能報(bào)銷。 

高額的特定藥品拓展到30多種，一些惠民保甚至能做到100%報(bào)銷，0免賠。

更有惠民保別出心裁，加入了很多特色保障：

? 上海滬惠保、福建八閩保 將質(zhì)子重離子醫(yī)療加入保障，癌癥病人能放心接受最好的治療。

? 江蘇惠e保 加入新冠肺炎疫苗意外保障，一次性賠10萬。

? 杭州市民保 報(bào)銷金額超3萬，就一次性賠付20萬重疾津貼；

惠民保2.0逐漸展露出強(qiáng)大的保障力，甚至有媲美百萬醫(yī)療險(xiǎn)的勁頭。憑借著門檻低，價(jià)格便宜的優(yōu)勢，贏得了越來越多人的認(rèn)可，各地不斷刷新著參保人數(shù)記錄。

“上海滬惠保上線12個(gè)小時(shí)參保人數(shù)突破100萬大關(guān)；24小時(shí)突破150萬人；半個(gè)月超500萬人”

“北京普惠健康保上線半月，參保人數(shù)突破100萬”

截止2021年5月31日，全國共有140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋到26個(gè)省份。累計(jì)參保5600萬人，參保人5個(gè)月暴增約40%。

火爆程度，可見一斑

（點(diǎn)擊查看大圖）

這邊惠民保風(fēng)生水起，那邊相互寶就不太好過了。

二、相互寶惡性循環(huán)已經(jīng)開始

就在前兩周，相互寶又一次因?yàn)椴缓侠砭苜r，遭到各路媒體及大V的炮轟。

此次的事件更為嚴(yán)重，因?yàn)?/font> 同一投保人同一病因申請理賠，保險(xiǎn)公司賠了，但相互寶拒賠。而且拒賠原因非常離譜。

?《保險(xiǎn)公司賠了，相互寶卻拒賠，腦哪出？》

不合理拒賠帶來的惡果正在逐漸蠶食大家對相互寶的好感。上網(wǎng)隨手一搜，滿屏都是對相互寶的罵聲和質(zhì)疑。

 不僅大家有意見，監(jiān)管的態(tài)度也越來越緊，多次隔空喊話「相互寶」：

“非持牌經(jīng)營，有潛在風(fēng)險(xiǎn)。”

“打著互助的名義干保險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)。”

“沒有責(zé)任準(zhǔn)備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督。”

口碑崩盤，監(jiān)管緊逼，影響直接體現(xiàn)在了數(shù)據(jù)上。

從去年11月起，相互寶的人數(shù)就持續(xù)下滑。最新一期的數(shù)據(jù)顯示，分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)減少了1/5，跌至8382.2萬人；分?jǐn)偨痤~上漲了50%，首次超過7元。

半年多分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少2000萬，分?jǐn)偨痤~漲至7元。

有人受不了如此高額的分?jǐn)?，也有人?dān)心自己的付出與回報(bào)不成正比，相繼退出相互寶，惡性循環(huán)已經(jīng)開始。

盡管現(xiàn)在不太順利，相互寶仍有8000萬+的會員，每個(gè)月都有數(shù)百名成員獲得幫助，在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)占有重要一席。

那么新手就猶豫了：相互寶和惠民保，到底哪個(gè)保障更好？如何選擇？

三、惠民保和相互寶，哪個(gè)更好？

惠民保和相互寶 都是最近兩年才出現(xiàn)的新產(chǎn)品，很多人還不太了解。

簡單來說，它們的共同特點(diǎn)是： 

產(chǎn)品責(zé)任相對簡單，健康要求比較寬松，價(jià)格便宜門檻低，適合年紀(jì)較大、身體不好的人群購買。

兩者從保障作用上比較是一致的，但產(chǎn)品背景和保障內(nèi)容還是有明顯區(qū)別。

01. 惠民保

惠民保是 報(bào)銷型保障，主要保障 住院醫(yī)療 和 特定藥品費(fèi) 。實(shí)報(bào)實(shí)銷，保額最高可達(dá)400萬。投保門檻寬松，無健康告知，不限投保年齡，屬于大眾福利性質(zhì)的保障產(chǎn)品。

更重要的是，惠民保 背靠保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會支持，有法律保障。承諾的保障一定履行到位。

02. 相互寶

相互寶是 給付型保障，主要保障 重疾。 出險(xiǎn)后最高一次性賠付30萬元。投保一般有年齡要求，且須要通過健康告知。

與惠民保不同，相互寶是一般企業(yè)推出的互助計(jì)劃，屬于非持牌經(jīng)營，沒有明確的監(jiān)管。理賠由企業(yè)決定，不能保障100%賠付。

03. 總結(jié)

總的來說，惠民保主要解決的是高額醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷金額高，但不會超過實(shí)際花費(fèi)。 相互寶解決的是收入損失，雖然只有30萬，但可以自由支配。

所以對于兩種產(chǎn)品的配置，我的建議是：

如果預(yù)算有限，年紀(jì)大健康又不好，先買一份惠民保，解決大病風(fēng)險(xiǎn)造成的高額醫(yī)療費(fèi)用。

如果還有預(yù)算，相互寶可以保留，畢竟價(jià)格不貴，每年分?jǐn)偛坏?/font>200元，還有機(jī)會獲賠。

四、惠民保+相互寶，保障夠不夠？

有不少人以為，買了惠民保和相互寶，后半輩子的風(fēng)險(xiǎn)保障就穩(wěn)了。

其實(shí)錯(cuò)了。

惠民保也好，相互寶也好，它們提供的保障都比較有限，不足以承擔(dān)大家一輩子的風(fēng)險(xiǎn)。

01. 惠民保：醫(yī)保外不保

惠民保一般有2萬免賠、按比例賠付、且只能報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。對于ICU、呼吸機(jī)這類昂貴的進(jìn)口醫(yī)療項(xiàng)目是不能保障到位的。

幾乎每一款惠民保，小開都進(jìn)行過報(bào)銷測算，最后的結(jié)論是：

在大病面前惠民保的確能起到不小的作用，但總體治療費(fèi)用上來看，至少還有一半左右的醫(yī)療費(fèi)用需要患者家人自行承擔(dān)，其中絕大多數(shù)是醫(yī)保外項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用。

02. 相互寶：保額有限，保障不穩(wěn)

相互寶是一種互助計(jì)劃，運(yùn)營不受監(jiān)管，理賠不受保護(hù)，一切都是企業(yè)說了算的。

別看現(xiàn)在還有千萬會員，一旦出現(xiàn)事故，很有可能出現(xiàn)拒賠、跑路等情況，大家的利益得不到100%保障。

而且就算順利賠付了，保額只有30萬元。對于動輒幾十萬的大病來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

03. 比惠民保/相互寶更靠譜的選擇

能夠更好承擔(dān)起人生一輩子健康風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，其實(shí)是商業(yè)保險(xiǎn)保障。

比如 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，作用和惠民保相同，都是報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠低，100%比例報(bào)銷，還能保障醫(yī)保內(nèi)外所有的合理醫(yī)療費(fèi)，患者家屬不必再自己掏錢，踏踏實(shí)實(shí)接受治療及養(yǎng)病。

比如 重疾險(xiǎn)，和相互寶作用一樣，保障重疾風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)可以保障輕癥/中癥，基本保額50萬起步，亦可多次理賠。針對疑難雜癥，特殊疾病，還能提供個(gè)性化的保障服務(wù)。

惠民保/相互寶能做到的，商業(yè)保險(xiǎn)同樣能做到，保障只多不少。

如果預(yù)算充足，健康條件允許，強(qiáng)烈建議大家投保 百萬醫(yī)療險(xiǎn) 和 重疾險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上增加 意外險(xiǎn) 和 壽險(xiǎn) 的保障。

五、叨叨兩句

最近幾年，大家的保障意識越來越強(qiáng)了。昨天還一身正氣無所畏懼，今天就已經(jīng)好幾份保障傍身了。相互寶和惠民保的爆火就是最好的體現(xiàn)。

不過要提醒各位的是，相互寶和惠民保提供的保障始終是有限的。隨著大家年齡和閱歷的增長，對保障的需求越來越清晰，最終還是要落實(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)上來。

因此，如果身體條件允許，建議盡早購買商業(yè)保險(xiǎn)，不但保障更全面，保費(fèi)也更加便宜。

如果目前買不了商業(yè)保險(xiǎn)，惠民保和相互寶也能提供不錯(cuò)的基礎(chǔ)保障。