經(jīng)常有人吐槽：交了好多年保險(xiǎn)，最后卻賠不了。

這很有可能是 健康告知 沒(méi)有做好。

眾所周知，健康告知是投保前最重要的一環(huán)。它決定了你是否能買(mǎi)這款產(chǎn)品，也保險(xiǎn)公司賠付的前提。

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都需要如實(shí)健康告知，但意外險(xiǎn)不需要健康告知，只要挑選一款保額高，保費(fèi)低的就可以閉眼買(mǎi)了。

但最近，市面上大多數(shù)意外險(xiǎn)也有健康告知了。

小張準(zhǔn)備給53歲的媽媽買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，出乎意料的是投保頁(yè)面上跳出了一則健康告知，要求被保險(xiǎn)人未曾罹患癌癥、高血壓等疾病。

一、突如其來(lái)的健康告知

最初，意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，是四大險(xiǎn)種里最“博愛(ài)”的。投保門(mén)檻寬松，三高、糖尿病，甚至罹患過(guò)重疾的人群也能輕松投保。

后來(lái)，一些產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)了簡(jiǎn)易版的健康告知，要求 「被保險(xiǎn)人為身體健康，能正常工作/生活的自然人」。

只是對(duì)高度殘疾、植物人、重癥臥床等情況的有了限制。

（點(diǎn)擊查看大圖）

最近，越來(lái)越多的意外險(xiǎn)增加了更為詳細(xì)的健康告知，盡管只有1-2條，但會(huì)問(wèn)詢(xún)到 既往疾病，身體狀況，生活習(xí)慣 等等，對(duì)高血壓、艾滋病等慢性病人群也有限制了。

（某意外險(xiǎn)健康告知）

這個(gè)操作讓很多人一頭霧水：明明是意外風(fēng)險(xiǎn)保障，怎么突然對(duì)健康狀況有要求了？

二、意外險(xiǎn)為什么也有健康告知了？

意外險(xiǎn)十分便宜，一年最多花個(gè)2-300元就能獲得幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的意外保障。

它的一大優(yōu)點(diǎn)就是門(mén)檻寬松，很多人在無(wú)法投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)也能輕松投保一份意外險(xiǎn)，明明是一款只能承保意外的產(chǎn)品，為什么也要增加健康限制？

■ 厘清非意外界限

意外險(xiǎn)保障的是「外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件導(dǎo)致身體受到傷害」，理賠范圍是有限制的。

例如，高原反應(yīng)、高溫中暑，熬夜猝死 、食物中毒等事故，看起來(lái)屬于意外事件，但這些事故的實(shí)質(zhì)都是因「疾病」導(dǎo)致的，意外險(xiǎn)是不能理賠的。

生活中，還有很多情況下難以區(qū)分是否為意外傷害，特別是有隱形疾病的人群。

例如張大爺血糖一直不太穩(wěn)定，時(shí)高時(shí)低難以控制。某次外出運(yùn)動(dòng)后突然低血糖，兩眼一黑從樓梯上摔落，導(dǎo)致意外發(fā)生。

如果張大爺說(shuō)自己是不慎摔倒的，那意外險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)理賠。

但根據(jù)近因原則，摔倒是由糖尿病的低血糖引起，這就不屬于意外險(xiǎn)賠付范圍了。

類(lèi)似的情況還有很多，例如因長(zhǎng)期高血壓引發(fā)的心腦血管突發(fā)疾病等。

所以越來(lái)越多保險(xiǎn)公司開(kāi)始在意外險(xiǎn)產(chǎn)品上增加健康告知，目的就是將一些不可控或者說(shuō)難以掰扯清楚的風(fēng)險(xiǎn)先排除在外。

■ 縮小不可控的風(fēng)險(xiǎn)范圍

另一層原因則是：為了防范某些身患絕癥的人可能會(huì)做出過(guò)激行為，比如癌癥晚期，從高處跌落身故。

到底是意外失足，還是自殺呢？真相很難分辨。

如果判定為失足，意外險(xiǎn)需要全額賠付。

如果判定是自殺，意外險(xiǎn)則無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

但是保險(xiǎn)公司要證明是自殺不是意外，也并非易事。

因此，越來(lái)越多 意外險(xiǎn)增加健康告知，是為了減少逆選擇 的情況發(fā)生，保證公平公正的賠付。

尤其是某些意外險(xiǎn)附加了猝死保障等和疾病相關(guān)的責(zé)任，就更需要健康告知來(lái) 防范道德風(fēng)險(xiǎn) 了。

所以，投保意外險(xiǎn)前遇到有健康告知的產(chǎn)品，務(wù)必仔細(xì)閱讀，不能因?yàn)槭且馔怆U(xiǎn)就不在乎，不符合千萬(wàn)不要強(qiáng)買(mǎi)。

三、如何看懂健康告知？

健康告知密密麻麻的一片字，讓人看了害怕。

字雖多，但內(nèi)容并不復(fù)雜，主要看3方面內(nèi)容：

01. 看時(shí)間

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。

如： 「過(guò)去1年內(nèi)是否存在下列癥狀...」 只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以，1年前的檢查異樣就不用告知了。

也有一些健康告知的詢(xún)問(wèn)時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，如：「被保人是否/曾患有...」。 無(wú)論多少年前的病情，都應(yīng)該如實(shí)告知。

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02. 看數(shù)值

當(dāng)問(wèn)詢(xún)到一些疾病狀態(tài)時(shí)，一般都是有數(shù)值范圍的，比如血壓、血脂、血糖等。

（點(diǎn)擊查看大圖）

過(guò)往留下的所有的醫(yī)療記錄里面：在未服藥的情況下，如果血壓收縮壓達(dá)到了140，血壓舒張壓達(dá)到100，那么這款產(chǎn)品就買(mǎi)不了。

如果沒(méi)達(dá)到這個(gè)數(shù)值或狀態(tài)，就有可能買(mǎi)。

03. 找個(gè)明白人兒

以上只是列舉了一些常見(jiàn)的健康告知條款，但對(duì)于很多普通人來(lái)說(shuō)，對(duì)自身的疾病狀態(tài)和健康告知的問(wèn)詢(xún)會(huì)有理解上的偏差。

遇到這樣的情況，大家先不要草率的先全“否”而過(guò)，更不要謹(jǐn)慎到不敢投保，可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的核保手段來(lái)解決。

買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)細(xì)心活，投保之前千萬(wàn)不要嫌麻煩，仔細(xì)讀一下健康告知、保險(xiǎn)條款非常重要。

付款之前解決所有問(wèn)題，才能避免不必要的麻煩。也能在遇到理賠糾紛時(shí)，將主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里。