去年，隨著幾則互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也算是發(fā)生了一場(chǎng)不小的變化。

有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品徹底下架，成為了過(guò)去式。

有的保險(xiǎn)公司因不符新規(guī)定而暫時(shí)停止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。

在經(jīng)歷一波下架、調(diào)整之后，有不少小伙伴發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整，之前投保的醫(yī)療險(xiǎn)今年到期后有些就買(mǎi)不到了。

醫(yī)療險(xiǎn)不像意外險(xiǎn)那樣，沒(méi)有健康方面的限制，即使每年換新也不要緊。受到健康告知等方面的影響，很多人好不容易買(mǎi)到了，今年無(wú)法再續(xù)保，確實(shí)很傷腦筋。

小開(kāi)今天也跟大家聊聊：

• 為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能保證長(zhǎng)期續(xù)保？

• 我買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)下架了，還能買(mǎi)什么產(chǎn)品？

• 如何有效規(guī)避醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)？

一、為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能保證長(zhǎng)期續(xù)保？

其實(shí)這個(gè)問(wèn)題總有人來(lái)問(wèn)小開(kāi)，為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不能保證長(zhǎng)期續(xù)保，甚至終身續(xù)保呢？

首先，現(xiàn)在最長(zhǎng)已經(jīng)有保證20年續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，但想像重疾險(xiǎn)一樣可以保證終身，目前任何保險(xiǎn)公司也無(wú)法做到。

因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)對(duì)此早有規(guī)定。

現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格便宜，是因?yàn)槟壳暗闹委熓侄文軌蜃尷碣r風(fēng)險(xiǎn)可控。未來(lái)，隨著醫(yī)療水平的飛速進(jìn)步，可能會(huì)有更多高成本的治療方法出現(xiàn)。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒幾百萬(wàn)的保額，如果保證續(xù)保至終身，隨著日后醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，也就很難控制。

不要小看賠付風(fēng)險(xiǎn)的加大，它會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司償付能力，繼而引發(fā)更大的危機(jī)。

換句話(huà)來(lái)說(shuō)，不允許終身保證續(xù)保其實(shí)也算是一件好事，畢竟，風(fēng)險(xiǎn)可控了，保費(fèi)就下來(lái)了，現(xiàn)階段我們就可以用更少的錢(qián)，覆蓋高昂的治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

二、我的醫(yī)療險(xiǎn)下架了，還能買(mǎi)什么產(chǎn)品？

既然過(guò)去的事情改變不了，那我們就向前看。

在說(shuō)產(chǎn)品之前，小開(kāi)特別需要提醒一下，由于醫(yī)療險(xiǎn)生效后大都有30天-90天的等待期；所以為了避免出現(xiàn)保障空白期，務(wù)必要在舊的產(chǎn)品到期之前就提前購(gòu)買(mǎi)好新的醫(yī)療險(xiǎn)。

不要小看這短短幾十天，一旦真的出險(xiǎn)，后悔莫及。

回來(lái)繼續(xù)說(shuō)產(chǎn)品，我買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)下架了，還能買(mǎi)什么產(chǎn)品？

小開(kāi)會(huì)建議大家分三種情況：普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、 防癌百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、普通住院醫(yī)療險(xiǎn)  。

■ 普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

如果之前購(gòu)買(mǎi)的是普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么建議優(yōu)先選擇20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 20年保證續(xù)保，不限社保最高100%報(bào)銷(xiāo)，保障期內(nèi)最高可報(bào)銷(xiāo)800萬(wàn)，還有質(zhì)子重離子醫(yī)療，以及抗癌特藥責(zé)任（可選）。

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這款產(chǎn)品可保證20年續(xù)保，在目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，妥妥的第一梯隊(duì)。起碼在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題了。

不僅有重大疾病確診關(guān)愛(ài)金，還支持家庭單優(yōu)惠以及續(xù)保單優(yōu)惠等。

考慮到大家的身體情況會(huì)隨著時(shí)間的改變而發(fā)生變化，例如體檢中高發(fā)的結(jié)節(jié)等問(wèn)題，如果達(dá)不到前者的健康告知要求，我們也是還有其他選擇的。

6年保證續(xù)保的 瑞華醫(yī)保加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) ，投保免體檢，不僅免賠額可共享，而且健康告知寬松，肺結(jié)節(jié)也有機(jī)會(huì)正常承保，還有重疾豁免保費(fèi)，100%報(bào)銷(xiāo)外購(gòu)藥，表現(xiàn)十分優(yōu)秀~

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■ 防癌百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

除了普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)外，很多年紀(jì)大、身體健康狀態(tài)不太好的人群會(huì)退而求其次選擇防癌百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

小開(kāi)也為家人配置了防癌醫(yī)療險(xiǎn)，在保障到期前，由于之前的產(chǎn)品已下架，直接選擇了這款 平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)） 。

它保障最為高發(fā)的癌癥風(fēng)險(xiǎn)，0-70周歲可買(mǎi)，保額最高可達(dá)800萬(wàn)，含特藥保障，可院外購(gòu)藥，健康告知也非常寬松，三高人群可投保。

而且它終身保障續(xù)保，雖然只保障癌癥醫(yī)療費(fèi)用，而且費(fèi)率可調(diào)，也就是可能會(huì)漲價(jià)，但條款中規(guī)定，費(fèi)率可調(diào)的最大幅度上限是30%。

對(duì)于上了年紀(jì)身體狀況隨時(shí)會(huì)變化的父母而言，是非常實(shí)用的，一下就踏實(shí)了。

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說(shuō)完百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，很多小伙伴可能就會(huì)問(wèn)：

之前考慮到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多有1萬(wàn)元的免賠額，自己還額外搭配了小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為互補(bǔ)，現(xiàn)在產(chǎn)品也下架了，無(wú)法續(xù)保，該選哪一款？

■ 普通住院醫(yī)療險(xiǎn)

建議選擇 眾安住院保2022（互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬） ，價(jià)格不高，保障實(shí)用，可投保年齡范圍廣，且不限社保0免賠。

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如何有效規(guī)避醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)？

醫(yī)療險(xiǎn)盡管有了保證續(xù)保6年、20年的產(chǎn)品，但目前，普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)想要終身續(xù)保，現(xiàn)階段還是沒(méi)有的。

因此，如果擔(dān)心將來(lái)保障「裸奔」，其實(shí)，還是應(yīng)該購(gòu)置定額給付的重大疾病險(xiǎn)。

即使產(chǎn)品下架，保險(xiǎn)合同也已經(jīng)固定，定額賠付保額，無(wú)論是保至70歲、80歲還是保至終身，都能一直擁有保障，不用擔(dān)心重大疾病。

總之，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，而我們能