《怒嗆人生》，一部豆瓣評(píng)分8.8的電視劇，雖然整部劇只有10集，但故事緊湊，情節(jié)抓馬，把我們平靜下壓抑的焦慮與“瘋狂”演得淋漓盡致。

回想下，生活中的我們好像總會(huì)時(shí)不時(shí)的焦慮，

小時(shí)候羨慕學(xué)習(xí)好、跳級(jí)的小伙伴，

上學(xué)了羨慕還沒畢業(yè)就早早拿offer的同學(xué)，

工作了加班到內(nèi)卷卻羨慕那些早已上岸的朋友，

好不容易「卷」到了還算過得去的工資，卻發(fā)現(xiàn)，別人已經(jīng)賺夠了錢提前退休了。

如今，別說提前退休，很多人自嘲到能活到退休就已經(jīng)慕了

而且退休后，還有很現(xiàn)實(shí)的問題需要考慮，那就是「養(yǎng)老成本」。

畢竟，在我們的印象中，有個(gè)根深蒂固的詞「安度晚年」，其實(shí)這個(gè)成本很高，但是我們可以賺取足夠多的錢的時(shí)間卻非常有限。

（圖片來源：微博）

別說提前退休了，到底存夠多少錢，我們才能體面點(diǎn)養(yǎng)老？

一、為什么要算存多少錢養(yǎng)老？

在思考「養(yǎng)老需要多少錢」之前，我們還有一個(gè)問題需要思考：我們?yōu)槭裁匆恪葛B(yǎng)老要多少錢」？

年輕時(shí)掙錢多，大家都不太會(huì)想到日后，但是，如果你只有養(yǎng)老金的話，退休后的收入，和退休前的落差可能會(huì)超出你的想象。

舉個(gè)例子，一個(gè)在北京月薪1萬的年輕白領(lǐng)，保證每年按照實(shí)際工資60%的基數(shù)繳納社保，總共繳納20年，才能領(lǐng)到相當(dāng)于現(xiàn)在6000元的退休金。

而這只是理想情況。數(shù)據(jù)顯示，2022年我國(guó)退休職工人均養(yǎng)老金為每個(gè)月3158元。

一天100塊， 看似能解決溫飽，但但凡有點(diǎn)額外的支出，就很難支撐。

況且，很多人的退休金，根本達(dá)不到這個(gè)數(shù)額。

我國(guó)的養(yǎng)老金替代率（指退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）僅有 40% 左右。

所以，不提前做儲(chǔ)備，想要在退休后仍保持現(xiàn)在的生活水平，很難。

二、存夠多少錢，才能體面養(yǎng)老？

那么，到底存多少錢才能夠退休，體面養(yǎng)老呢？

前一陣，上海一對(duì)80后丁克夫妻提前退休引起了熱議，兩個(gè)人在上海有300萬存款，有房有車無貸款無孩子，提前退休不能說大富大貴，但起碼衣食無憂。

（圖片來源：微博@澎湃新聞）

當(dāng)然，也有人提出，這沒有考慮通貨膨脹，300萬以后就不值錢了。但問題是，絕大部分打工人每月拿著頂多萬八千的工資，連這300萬都沒有

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的信息，2022年全國(guó)居民人均可支配收入36883元，而從人均壽命的角度來算，現(xiàn)代人退休后的生存周期大約為27年，綜合算下來，起碼要存100萬。

再去掉剛才小開所說的「人均養(yǎng)老金為每個(gè)月3158元」，看上去似乎存?zhèn)€二三十萬就夠了。

但事實(shí)真的如此嗎？

顯然不是。

首先，人均養(yǎng)老金3158元，但真正能達(dá)到平均線的實(shí)在太少。

人社部數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)大約有3億人在領(lǐng)取養(yǎng)老金，其中約1.3億人領(lǐng)取的是職工養(yǎng)老金，有大約1.7億人領(lǐng)取的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。

而我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均只有170元/月左右。

其次，不管是二三十萬，還是100萬，這個(gè)估算只涵蓋了日常花銷，卻沒有涉及到任何其他費(fèi)用，如醫(yī)療費(fèi)用、生活休閑娛樂費(fèi)用，以及應(yīng)急費(fèi)用等。

根據(jù)零壹智庫(kù)的《中國(guó)老年人金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》，我國(guó)老年人消費(fèi)支出還要略微高于全國(guó)整體水平。

所以，如果只存這筆基礎(chǔ)的「養(yǎng)老錢」，那想吃飯加個(gè)雞腿，都得慎重了

三、怎么才能存夠養(yǎng)老錢？

多少錢才算「夠」養(yǎng)老，其實(shí)沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)答案。

但如何量力而行，選擇適合自己的方式進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，卻是有「答案」的。

在銀行利率下行、P2P爆雷、信托延兌層出不窮的情況下，如何鎖定長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收益，需要我們慎重考慮。

如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很謹(jǐn)慎，希望手里的辛苦錢能在保值基礎(chǔ)上穩(wěn)健增值，那理財(cái)類保險(xiǎn)是非常好的選擇。

最近，「保險(xiǎn)新開發(fā)產(chǎn)品定價(jià)利率或從3.5%降至3.0%」的報(bào)道，更是讓很多人意識(shí)到，該上車還是要抓緊時(shí)間上車。

尤其是增額終身壽險(xiǎn)，可選擇的空間可以說將會(huì)越來越少。

在大家的傳統(tǒng)印象中，都覺得增額終身壽險(xiǎn)責(zé)任太復(fù)雜，很難看得懂，但小開最近發(fā)現(xiàn)一款「寶藏」產(chǎn)品—— 太保鑫相伴（尊享版）終身壽險(xiǎn) 。

責(zé)任清晰易懂，特別適合想買一份終身壽險(xiǎn)鎖定長(zhǎng)期利益，又不知道該怎么選的小伙伴。

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• 支持保單貸款緩解現(xiàn)金壓力

• 可對(duì)接高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老無憂

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四、寫在最后

我們都知道，金錢并不是衡量幸福的唯一標(biāo)準(zhǔn)，更不是晚年生活的唯一依靠。

我們見過很多生活富足卻因?yàn)樽优蛘呒膊〉仍颍K日郁郁寡歡的老人；

也見過很多雖然物質(zhì)生活一般，但生活幸福、共享天倫的老人。

但我們也知道，錢能解決很多不幸福的矛盾來源。

無需很多，但早做準(zhǔn)備，總好過百事皆哀。