大家都知道，買保險時，一定要看清條款，關(guān)注保障內(nèi)容，知道保什么不保什么，另外還要  清楚繳費年限、保障年限等等。

但我們似乎總會忽略一個重要指標(biāo)，那就是 現(xiàn)金價值 。

尤其前一陣3.5%預(yù)定利率下調(diào)，不少朋友都買了年金險和增額終身壽險，現(xiàn)金價值這個詞的出現(xiàn)的頻率就特別高。

可是很多人都沒弄明白，到底什么是現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值就是退保的錢嗎？

今天小開就和大家一起來聊聊：

• 現(xiàn)金價值就是退保的錢嗎？

• 現(xiàn)金價值有什么用？

• 現(xiàn)金價值是怎么計算的？

現(xiàn)金價值是什么？

現(xiàn)金價值，指根據(jù)保險合同的約定，保單累積的實際價值。

簡單點說，當(dāng)我們退保的時候，退回來的錢就是現(xiàn)金價值。一份保單的現(xiàn)金價值有多少，就代表著這份保單值多少錢。

一份保單在未來每一年的現(xiàn)金價值有多少，在投保時就已經(jīng)確定好了，不會隨意發(fā)生變化。

我們所購買的長期人身保險產(chǎn)品，每份保險合同里都會附有現(xiàn)金價值表，什么時間能退多少錢，都寫的很清楚。

我們以一款30歲男性，年交10萬，10年繳費的增額終身壽險為例：

（點擊查看大圖）

可以看到的是，第一個保單年度，繳納了保費10萬，此時保單現(xiàn)金價值為21690元，如果此時退保，只能拿回兩萬多元。

在第10個保單年度，累計已交保費達100萬，此時的保單現(xiàn)金價值已經(jīng)達到了115萬多，超過了已交保費，而且之后不用再交錢了，現(xiàn)金價值一直增長。

當(dāng)被保險人55周歲，即第25個保單年度時，保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)超過了200萬，達到了已交保費的兩倍。

現(xiàn)金價值是隨著時間的推移而穩(wěn)步增長的，其將貨幣的時間價值展現(xiàn)得淋漓盡致。

現(xiàn)金價值有什么用？

那么，現(xiàn)金價值除了退保的時候有用，還有其他的用處嗎？

答案是當(dāng)然。

尤其是對于理財類保險， 無論是保單貸款、減額繳清，還是減保、墊交保費時，都有用。

1、保單貸款

很多長期險產(chǎn)品支持保單貸款，當(dāng)投保人需要用錢的時候，可以用保單的現(xiàn)金價值作為擔(dān)保，向保險公司申請貸款，一般最高可以貸出保單現(xiàn)金價值的80%。

不過，申請保單貸款后，要記得按規(guī)定及時償還本金和利息，以免后續(xù)保障受到影響。

2、減額繳清

如果投保人不能按合同約定繳納保費，可以將保單現(xiàn)金價值作為躉交保費，把降低保額后的保單剩余保費一次性繳清。

3、減保

很多增額終身壽險支持減保，即將保單的部分現(xiàn)金價值取出，資金的使用更為靈活。

4、自動墊交保費

提起自動墊交保費，可能有的朋友不是很熟悉，如果保單有自動墊交保費的功能，那么當(dāng)保單沒有及時繳納保費時，先用保單的現(xiàn)金價值墊付保費，投保人后期再補繳保費和逾期利息。

自動墊交保費的前提，是保單現(xiàn)金價值要高于當(dāng)期欠繳保費。

由此可見，現(xiàn)金價值的用處還是很多的。

現(xiàn)金價值是怎么計算的？

那么，保單的現(xiàn)金價值是怎么計算的呢？

小開剛才說了，保單的現(xiàn)金價值不用我們自己來算，它涉及到的方面很多，在投保時就已經(jīng)確定好了，會載明于保單之上。

如果想要了解一下的話，小開直接上一個簡單的公式：

現(xiàn)金價值 = 已交保費 - 保險公司的管理費用－銷售傭金－風(fēng)險保費+ 剩余保費所生利息

在保單的前幾年，現(xiàn)金價值都會比較少，因為在前期累計繳納的保費少，投資收益也少，扣除各項成本后，就不剩多少價值了。

而逐漸的，現(xiàn)金價值就會越來越高，有些險種會超過已交納的保費，增額終身壽險就是如此。

對于理財類的產(chǎn)品來說，現(xiàn)金價值相對高一些，而純保障的長期重疾險、定期壽險等，相對現(xiàn)金價值低。

但這也是很正常的，畢竟我們購買此類產(chǎn)品的目的是要用最小的支出去抵御最為高發(fā)的風(fēng)險，保障內(nèi)容才是最重要的。

如果一款產(chǎn)品不知道現(xiàn)金價值如何查看，或者在保障責(zé)任上有任何問題，可以咨詢開心保在線顧問，獲取1對1解答哦~↓↓↓