近2年，市場經(jīng)濟信號總是亮起紅燈，一些投資者便把分紅險作為銀行儲蓄的替代品，認為分紅險可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，由保險公司集中龐大保險資金進行投資理財，能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。那事實是否如此呢？保險專家眾說紛紜。

　　“投資者不能將分紅險作為儲蓄替代品。”平安保險專家說，目前，部分銀行獲準代售保險理財產(chǎn)品，但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時需認清，保險產(chǎn)品與銀行存款不同，一旦購買，就有一定的期限，在約定的保期內(nèi)退保取款，造成的損失由客戶承擔。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，分紅保險當初是為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的變化而產(chǎn)生的。其主要優(yōu)點在于它和傳統(tǒng)非分紅保險一樣具有確定的利益保證以外，還可以參與分紅產(chǎn)品的盈余分配，分享保險公司分紅保險的經(jīng)營成果。投資者選擇分紅險，其初衷除了保障功能以外，分紅收益也是重要的考慮因素。

　　保險專家說，分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產(chǎn)品連在一起，其投資收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。而分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，分紅險不能承諾保底收益，保障為先，分紅為次。通常情況下，投保人通過分紅可以實現(xiàn)浮動收益。

　　在實踐購買的時候，又有廣大市民開始迷惑，面對保險市場的大肆宣傳，哪種才合適呢？   

　　很多消費者在投保時一聽說有很高的回報，就匆匆投保分紅險，這是不理性的投保行為?，F(xiàn)今，我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險產(chǎn)品時，首先應(yīng)該以保障為先，在健康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因為健康原因或發(fā)生意外風(fēng)險， 導(dǎo)致收入下降， 繳納分紅險產(chǎn)品續(xù)期保費能力出現(xiàn)困難，則得不償失。因此，投保人應(yīng)該是在獲得充分保障的基礎(chǔ)上選擇購買分紅險，切不可為追求紅利而購買保險。

　　與傳統(tǒng)壽險的定值給付不同，分紅保險的利益是變動的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值，而是隨保險公司的實際經(jīng)營績效而波動。客戶未來獲得紅利的多少，取決于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強弱。因此，客戶在選擇購買時，應(yīng)該在認真了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任、費用水平等的基礎(chǔ)上，選擇實力強大的保險公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，能夠為客戶提供更好的服務(wù)；二要看保險公司的經(jīng)營管理水平，包括保險公司投資業(yè)績、品牌形象等。
    在選擇分紅保險時，保險專家說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重；而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人，購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。在分紅險逐漸受到青睞的同時，央行加息的大好消息對分紅險顯然又成為一種充斥，面對此類投資，專家提醒廣大消費者還需理性購買。
    根據(jù)自身的經(jīng)濟實力和人生不同階段的需求，理性選擇保險投資，須對保險產(chǎn)品有個較清楚的認識并選擇適合自己的專業(yè)理財顧問。　　 分紅型保險期限都較長，流動性相對較差，投資者需要考慮自身資金的合理配置，以免中途退保而造成損失。　　需要認識分紅型保險雖然具有投資功能，但其仍然屬于保險?，F(xiàn)在，許多分紅險在加大投資、增加抵御通脹功能的同時，降低了保障設(shè)置。因此，在關(guān)注投資功能和投資收益率外，更需要關(guān)心保障功能。還是要首先配齊最根本的保障性險種，如意外險、醫(yī)療險、重疾險等，理解保險的核心價值，回歸理性化。此外，分紅型保險購買年齡區(qū)間較大，通常為０到５５歲。分紅型保險分得紅利和取得返還金后，如果不是急需最好不領(lǐng)取，享受累積生息，這樣時間越長收益越高。 

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