購買保險 家庭理財選什么保險比較合適

摘要：有句俗話：辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前。這句話反映了在任何突如其來災(zāi)難面前，我們的無能為力。如今，隨著人們保險意識的提高，人們逐漸意識到保險在日常生活中的保障作用，另一方面，保險的理財作用也逐漸在家庭理財生活中顯現(xiàn)出來。家庭理財，其目的是使我們的家庭財產(chǎn)保值和增值，追求一種財務(wù)自由。由于每個人對生活要求不同，理財就必須根據(jù)個人目標(biāo)，同時考慮對風(fēng)險偏好和承受能力，合理安排各種投資組合。而在家庭理財?shù)囊粩堊咏M合中，保險應(yīng)當(dāng)是基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)是優(yōu)先考慮的對象，這是因為保險是一種風(fēng)險管理工具，可防范不確定性的發(fā)生對家庭帶來財務(wù)沖擊，保險就是應(yīng)對無法預(yù)料事態(tài)發(fā)生所做的事前準(zhǔn)備，是我們家庭生活更加健康和穩(wěn)固、確保家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。保險作為一種風(fēng)險管理工具，這是任何人都需要的，特別是在家庭理財中的作用。利用保險的杠桿效應(yīng)，僅投入少量資金，就可在風(fēng)險發(fā)生的情況下彌補損失。從“保險理財”的功能來看，大致有三種。第一，利用保險產(chǎn)品的保障功能來管理人生不同階段的各種財務(wù)風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的順利進(jìn)行。第二，保險作為財富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權(quán)債務(wù)危機給自己的家庭造成傷害；同時，保險的受益人明確，家庭財務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險金免納個人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險具有能最大化地實現(xiàn)財富傳承等諸多功能。第三，保險本身附帶一定的理財功能，可在保障功能的基礎(chǔ)上來實現(xiàn)保險資金的增值和靈活運用。一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實現(xiàn)這個目標(biāo)的計劃。2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。3.債務(wù)計劃我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。4.保險計劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。5.投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。6.退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。7.遺產(chǎn)計劃。遺產(chǎn)計劃的主要目的是使人們在將財產(chǎn)留給繼承人時繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產(chǎn)作為禮物贈予繼承人。8.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。

#理財保險 #家庭保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 理財保險產(chǎn)品 保障投資雙豐收

摘要：目前在市場上銷售的理財保險產(chǎn)品主要有投資連結(jié)保險、分紅保險、萬能保險三種。想辦法讓資產(chǎn)保值增值成為投資者最為關(guān)心的。對此，相關(guān)理財人士對目前市場上的三類投資型理財保險產(chǎn)品分別進(jìn)行了特色分析。投資連結(jié)險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結(jié)保險沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報具有不確定性。分紅是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余，俗稱“三差分紅”。萬能保險與分紅保險相同，具有較低的保證利率。理財保險產(chǎn)品優(yōu)勢在于交費靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時調(diào)整，并有加保的選擇權(quán)，可以充分滿足客戶不同時期的保險需求，既具有較低保證利率的可靠性，又具有高回報的可能性。分紅險：紅利隨險企經(jīng)營水漲船高分紅險是指保險公司將經(jīng)營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險產(chǎn)品。理財保險產(chǎn)品除了具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配。投資機會與風(fēng)險：分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資收益。理財保險產(chǎn)品隨著近期保險資金投資渠道的不斷拓寬，分紅險有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。不過，需要注意的是，分紅險的投資收益不確定，分紅險的分紅水平主要取決于各家保險公司的實際經(jīng)營成果，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，紅利也會低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。萬能險：保額保費可靈活調(diào)配除了繳費靈活性高外，被保險人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外，萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。理財保險產(chǎn)品也有投資風(fēng)險●匯率風(fēng)險理財保險產(chǎn)品是銀行的保本浮動收益型產(chǎn)品，這個產(chǎn)品宣傳點是保證本金、風(fēng)險自擔(dān)，運作方式是將大部分資金投入債權(quán)或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進(jìn)行炒賣，股票市場這兩年來整體走勢震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產(chǎn)品也存在很大的風(fēng)險。●利率風(fēng)險理財保險產(chǎn)品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動收益型產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產(chǎn)品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌，投資者會面臨既虧損本金，又虧損收益的風(fēng)險?！裣到y(tǒng)風(fēng)險在這個過程中，理財保險產(chǎn)品扮演的角色較為主動，銀行的經(jīng)驗、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對產(chǎn)品的運作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時段理財產(chǎn)品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權(quán)平均收益率不要高過資金池的加權(quán)平均收益率。假設(shè)銀行給投資者是3%，但運作下來可能是5%，剩下的兩點就都進(jìn)入銀行口袋?！袢藶轱L(fēng)險因為理財保險產(chǎn)品為銀行賺到超過其他中間產(chǎn)品的更高收益，銀行就不斷地推出新型理財產(chǎn)品，還以業(yè)績、收入、升職等條件要求銀行工作人員對產(chǎn)品進(jìn)行推銷。

#理財保險 #萬能險 #分紅險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 選擇理財保險哪種 三大誤區(qū)要規(guī)避

摘要：在CPI高漲之下，越來越多的普通市民開始注意到理財?shù)闹匾?，并嘗試購買理財類保險來抵抗物價飛漲。然而，理財專家提醒，市民購買保險產(chǎn)品時不能只注意收益，保障功能才是購買保險的本質(zhì)。對此，專家介紹了保險的三大誤區(qū)，市民可予以規(guī)避。誤區(qū)一：定期存款最安全收益和保障雙贏是上策對于陳女士的想法，中國人壽保險公司的專家們認(rèn)為并不可取。專家表示，物價高漲之下，僅靠存款來跑贏CPI已經(jīng)越來越困難。另一方面，在意外和重大疾病發(fā)生時，定期存款也不可能給予客戶保障，在這一點上，保險產(chǎn)品有著絕對優(yōu)勢。專家建議，理財保險哪種好？市民還是應(yīng)該挑選一款保險產(chǎn)品來幫助理財，從而獲得基本保障和收益的雙贏。誤區(qū)二：收益越多越好買保險要“可攻可守”選擇高收益的產(chǎn)品，則意味著他也要做好準(zhǔn)備承擔(dān)高風(fēng)險。“理財保險作為家庭理財?shù)暮蠖埽瑧?yīng)該是可攻可守的，不能只看到收益。”專家認(rèn)為，家庭理財時要先考慮清楚自己的目的，不要只考慮到為家庭創(chuàng)造十分可觀的收益。保險的基本功能應(yīng)該是保障，在保障的基礎(chǔ)上再來考慮收益問題。同時，不要想著短時間內(nèi)能見到收益，理財保險哪種好？保險產(chǎn)品最好以“放長線釣大魚”的心態(tài)來操作，投保時間越長越能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。誤區(qū)三：買得越多越賺錢合理安排投資比率“每個家庭在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)該做出全面的分析，量力而行。”保險專家表示，如今很多保險公司的客戶都存在重復(fù)投保的情況，目的就是想通過“平倉”的方法來規(guī)避利率不穩(wěn)的風(fēng)險。在選擇保險理財之前，市民要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評估，理財保險哪種好根據(jù)個人和家庭的生活和財務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。購買超出自己承受能力的產(chǎn)品，很不理智。“壓力過大可能會因交不出保金而退保，造成不必要的損失。”保險專家提醒市民謹(jǐn)防兩大陷阱，第一，小心收益率被夸大。一些銀行工作人員在“忽悠”時，往往將保險與銀行儲蓄產(chǎn)品作簡單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。其實，除萬能險之外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產(chǎn)品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的。第二，謹(jǐn)防霸王條款。相對于市民，保險公司是強勢一方，它們利用優(yōu)勢地位，在與消費者達(dá)成合同時，加重對方義務(wù)，減輕自身責(zé)任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。

#理財保險 #購買誤區(qū)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 哪種分紅保險最好 投資理財如何選

摘要：在當(dāng)前銀行理財產(chǎn)品滿天飛的環(huán)境中，高風(fēng)險的不一定有高收益回報；短期理財產(chǎn)品的頻繁轉(zhuǎn)存，也在無形中浪費著時間成本。哪種分紅保險最好？在目前經(jīng)濟(jì)形勢下，分紅險能給人們帶來什么樣的理財服務(wù)。一、短期理財產(chǎn)品給想理財?shù)目蛻魩砹耸裁?？在目前銀行的理財產(chǎn)品中，一般來說最長的期限也就是一年的時間，其中一大部分銀行系列理財產(chǎn)品推出的期限在一年以內(nèi)，廣大客戶更是樂此不疲地在銀行之間、收益之間來回挑選。其實這樣的理財方式看似短期內(nèi)拿到了比國家定期高出了不少的利息，但是頻繁地轉(zhuǎn)換，短期理財產(chǎn)品的起息周期、到期周期、銷售周期都在吞噬著客戶的利息，上述周期對于客戶來講，往往是按照活期利率水平計算收益的。而這樣算下來，一年內(nèi)的4-5次短期理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)存所得到的收益，未必比存定期一年所得到的收益高，若是一年內(nèi)國家又降息了，新轉(zhuǎn)入的理財產(chǎn)品收益也會隨之下降，更是得不償失。二、那么如何選擇長期的投資產(chǎn)品呢？長期投資中哪種分紅保險最好？分紅保險產(chǎn)品具備了在目前降息通道下的投資價值，看重分紅保險作為家庭理財產(chǎn)品中的一部分進(jìn)行配置有兩個較為明顯的好處：首先，它具備了長期投資省時又省力的“懶人”投資理念，就像在前文提到的，頻繁地在銀行間轉(zhuǎn)存短期的理財產(chǎn)品未必是好事，而分紅保險長期投資的價值，通過近些年看作用較為明顯并且期限、種類豐富，可供不同需求的客戶選擇。三、作為長期投資產(chǎn)品中的分紅保險，給客戶帶來的收益往往較為穩(wěn)定。目前許多分紅保險產(chǎn)品投資方向相對穩(wěn)定，比如投資同業(yè)拆借市場、國債市場，部分產(chǎn)品則進(jìn)行國家定點項目的投資，在降低風(fēng)險的同時，盡可能地幫助客戶實現(xiàn)較為理想的回報。四、分紅保險產(chǎn)品，尤其是期繳類產(chǎn)品給想理財?shù)募彝タ蛻魩淼牟粌H僅是長期的穩(wěn)定收益，而且它的長期投理念對一個家庭進(jìn)行資產(chǎn)配置和理財規(guī)劃同樣有一定的指導(dǎo)意義。拿期繳類產(chǎn)品來說，客戶每年按時繳納保險費，每年付出較小的成本，日積月累，最后積累出了較多的累計財富，客戶利用該筆財富可以更好地規(guī)劃自己的生涯，實現(xiàn)某些目標(biāo)。舉個例子：如果讓某一客戶在10年后拿出20萬元給孩子作為出國留學(xué)的前期費用，對于一個一般的工薪階層家庭來講有較大壓力，而如果選擇某款10年期繳類產(chǎn)品，每年存入一萬多元，加上這些年的復(fù)利計息、每年的分紅，這筆錢就在不知不覺中積攢了下來，類似于零存整取式的投資模式，起到了強制儲蓄的目的，每年的分?jǐn)偞嫒胍矞p小了一般家庭的存款壓力，兩全其美。五、分紅保險同樣具有保險的保障功能。當(dāng)然，分紅保險本身是保險產(chǎn)品，其對于被保險人來說往往有一定的保障條款，可以規(guī)避某些風(fēng)險。這樣可以完善一個家庭的資產(chǎn)配置，減少意外的損失，防患于未然。

#分紅險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 什么是保險理財？保險理財都有哪些原則？

摘要：在生命的不同階段，我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險。保險作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財?shù)拇蠹?。任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風(fēng)險，這就需要商業(yè)保險進(jìn)行補充。保險理財就是根據(jù)個人面臨的風(fēng)險狀況和經(jīng)濟(jì)情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務(wù)風(fēng)險。保險理財是整個金融理財?shù)幕A(chǔ),合適的保險可以確保個人資產(chǎn)不會縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟(jì)保證，更需要保險分散風(fēng)險。做保險規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風(fēng)險匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。1、雙十法則：雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。2、生命價值法：生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。3、遺囑需要法：遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。開心保理財專家關(guān)注老百姓的心聲，提出切實能夠幫助解決老百姓理財問題的建議：第一點：存款余額的不斷增加，百姓理財已不僅僅關(guān)系一家一戶的喜憂，也會影響到整個社會的投資和消費。因此我國應(yīng)該建立多元化、多層次、多品種的金融體系，短期、中期、長期的產(chǎn)品相結(jié)合，并且需要規(guī)范各類投資市場，讓包括普通百姓在內(nèi)的投資者可以靈活選擇。第二點，對于一般的家庭，可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行，用于滿足流動性需求，把50%的資產(chǎn)投資于理財產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領(lǐng)域，作為財富的保值作用，剩余財富可選擇自己熟悉的投資品種，實現(xiàn)增值。第三點，普通投資者購買理財產(chǎn)品應(yīng)以保本型為主，重點選擇投資于國債、央票等信譽度較高投資標(biāo)的的理財產(chǎn)品，對沒有專業(yè)知識的投資者來說，一旦選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，很難控制和把握風(fēng)險。第四點，投資者在進(jìn)行資產(chǎn)投資的同時，可通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險等來實現(xiàn)理財目的。當(dāng)然，不管是哪種投資，都不可能100%收益，只要投資必定存在風(fēng)險，投資者選擇投資理財產(chǎn)品需要根據(jù)自身實際經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行購買，購買自身能夠承受風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

#保險理財 #認(rèn)識保險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 回顧2012人壽理財保險服務(wù)發(fā)展規(guī)劃

摘要：據(jù)悉2012人壽理財保險，人壽在本年度的“中國保險創(chuàng)新大獎”評選中，榮膺“年度最受客戶關(guān)注保險品牌”桂冠，幸福人壽的明星產(chǎn)品“人生健康養(yǎng)老保障計劃”則榮獲了“最具市場影響力保險產(chǎn)品”獎，同時，“幸福財富養(yǎng)老年金保險（分紅型）”也榮獲“最佳養(yǎng)老保險產(chǎn)品”獎，你覺得這公司怎樣？2012年10月26日，“第五屆中國保險文化與品牌創(chuàng)新論壇”暨“第七屆中國保險創(chuàng)新大獎頒獎盛典”在云南麗江舉行，幸福人壽保險股份有限公司（以下簡稱“幸福人壽”）不負(fù)眾望，斬獲“年度最受客戶關(guān)注保險品牌”、“最具市場影響力保險產(chǎn)品”以及“最佳養(yǎng)老保險產(chǎn)品”三項大獎。會議期間，2012人壽理財保險副總裁兼總精算師詹肇嵐作為特邀嘉賓就保險行業(yè)的“責(zé)任、服務(wù)、形象”、“保險業(yè)未來的發(fā)展、”保險營銷體制改革“等話題，與參會者進(jìn)行了深入研討交流。2012人壽理財保險主要有三類：具體為分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。嚴(yán)格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投資連結(jié)險屬于投資類產(chǎn)品。分紅保險，是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。萬能保險是指具有保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能保險之”萬能“，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。投資連接保險具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，而不保證最低收益的人身保險。即投資連結(jié)保險除提供風(fēng)險保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報率是不固定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。

2012人壽理財保險的發(fā)展趨勢

1. 2012人壽理財保險開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于”理財“的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，2012人壽理財保險的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，2012人壽理財保險混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。4.投資分紅類險種流行，2012人壽理財保險個人理財規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的重點也會漸漸從最初的財務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的”生涯規(guī)劃“。

#人壽保險 #理財保險 #壽險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 平安保險智勝萬能險保障理財兩不誤

摘要：平安智勝人生終身壽險（萬能型）是平安第三代萬能產(chǎn)品，它不僅秉承了上兩代產(chǎn)品保額可調(diào)、領(lǐng)取靈活、利率保底、資產(chǎn)情況透明公開等諸多優(yōu)勢，而且還對產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行了一些人性化的改造，使產(chǎn)品的保障功能更加突出，理財功能更加便利，滿足了客戶需要終身保障和注重投資收益的雙重需求。智勝人生可附加多種附加險，且附加重疾、意外、意外醫(yī)療只需要從主險保單賬戶中扣除相應(yīng)的保障成本，不需增加期交保險費，免除了主險緩交保費，附加險失效的風(fēng)險，讓客戶安心享有保障。智勝人生可以緩交保費，只要保單賬戶價值足以支付保障成本，保險合同就繼續(xù)有效。但由于保單前10年賬戶價值較低，客戶緩交易造成保單失效，因此智勝人生建議客戶至少交滿10年期交保費，如交費未滿10年，緩交期間將自動降低保障額度，從而降低保單失效的風(fēng)險。平安智勝人生終身壽險（萬能型）產(chǎn)品簡介一、保單賬戶●保險期間：本主險合同的保險期間為終身，自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。●保單賬戶與保單賬戶價值：在本主險合同有效期內(nèi)，保單賬戶價值隨著扣除初始費用后的保險費、持續(xù)交費特別獎勵、保單利息計入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領(lǐng)取而減少。被保險人身故或現(xiàn)金價值退還后，保單賬戶終止?！癖ｋU費的支付：本主險合同的保險費分為期交保險費和追加保險費?！衿诮槐ｋU費增加：您在支付各期應(yīng)付期交保險費或累計交滿10年應(yīng)付期交保險費后，可以申請增加期交保險費金額至6000元。經(jīng)審核同意后，您應(yīng)當(dāng)按照增加后的金額，向我們支付以后各期的期交保險費。在增加期交保險費后，每一保單年度您支付的期交保險費中增加的部分分別依次歸屬于第1及以后各保單年度。期交保險費中投保時約定部分、增加部分歸屬的保單年度各自分別計算?！衿诮槐ｋU費緩交：您可選擇暫緩支付期交保險費，如果保單賬戶價值足以支付保障成本，本主險合同繼續(xù)有效?！癯掷m(xù)交費特別獎勵：如果本主險合同生效日起4年內(nèi)，您均在交費日內(nèi)按時交費，則可在累計交滿前5、10、20年，則可獲得持續(xù)交費特別獎勵并計入保單賬戶?！癖卫ⅲ好吭碌谝蝗諡榻Y(jié)算日，保單利息在每月結(jié)算日或本主險合同終止時結(jié)算并計入保單賬戶。按本主險合同每日24時的保單賬戶價值與日利率計算當(dāng)日保單利息，并按計息天數(shù)加總得出結(jié)算時保單利息。●初始費用收取：每次支付保險費后，公司按一定比例收取初始費用，扣除初始費用后的保險費計入保單賬戶。●保障成本：本主險合同承擔(dān)的保險責(zé)任收取相應(yīng)的保障成本。在每月結(jié)算日，按照該月的實際天數(shù)從保單賬戶中扣除保障成本。●部分領(lǐng)?。邯q豫期后可以申請部分領(lǐng)取保單賬戶價值。二、保障●保險期間：本主險合同的保險期間為終身，自本主險合同生效日起至被保險人身故時止?！裢侗Ｄ挲g：被保險人為18周歲至60周歲?！癖ｋU金額：

• 基本保險金額：投保時約定
• 保險金額：本主險合同的保險金額等于保單賬戶價值的105%和基本保險金額兩者的較大者。

●保險責(zé)任：身故保險金。平安保險智勝萬能險的穩(wěn)健風(fēng)格，決定其收益與股票、基金以及高收益的投連賬戶無可比性，尤其是在保單的前幾年，保單賬戶價值的積累效果可能不明顯，應(yīng)該關(guān)注的是高額的保障，建議消費者用作中長期理財規(guī)劃，長期持有。平安智勝人生萬能險，首先是一份多功能的保險計劃，您除了獲得保險保障外，保單價值通過時間復(fù)利積累，可以為您帶來長期的穩(wěn)健收益。其次，智勝人生保單設(shè)計貼心，保險費用合理，性價比極高，如果能夠長期持有，將帶來可觀的收入。

#平安保險 #萬能險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 萬元以上年終獎如何理財

摘要：忙忙碌碌辛苦一年，年終歲尾，各單位也開始發(fā)放年終獎了，這也是最讓人激動和振奮人心的事了。年終獎是對員工這一年工作的最直觀獎勵，通常都不是小數(shù)目。那么，對于“萬元”年終獎得主來說，如何利用年終獎來理財，如何讓年終獎“錢生錢”呢？我們來看看理財專家的建議。檔次一：10000--20000元理財方向：分紅險適宜群體：年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者。該檔投資者可關(guān)注分紅險，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，回報率在4％--4.5%，較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。華泰證券投資顧問陳勇建議，投資者在購買分紅險時，應(yīng)將保費支出控制在現(xiàn)金資產(chǎn)總額的30％以內(nèi)，以免對自己的現(xiàn)金流動性帶來過大的負(fù)面影響。檔次二：20000--50000元理財方向：貴金屬適宜群體：年終獎較高、風(fēng)險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者。年終獎在20000元以上的投資者就具有了“炒金”的條件。國聯(lián)期貨分析師王躍認(rèn)為，在近期全球資本風(fēng)險事件增多以及全球貨幣寬松的大背景下，黃金的避險功能將逐步凸顯，國際金價在明年一季度期間有望上沖至1730美元/盎司一線，全年的金價高點則有望上沖至1800美元/盎司附近，因此風(fēng)險承受能力較高、傾向中長期投資的投資者可在金價回落整理時逢低買入一些投資金條長期持有，而偏好低風(fēng)險的投資者可以用年終獎購買紙黃金或?qū)煦^黃金的基金進(jìn)行定投，進(jìn)行長期投資。檔次三：50000元以上理財方向：組合投資適宜群體：年終獎較高、風(fēng)險承受能力一般、對資金流動性有一定要求的投資者。年終獎在50000元以上投資者可選擇的理財渠道就比較豐富了，除了以上介紹的幾種理財方式外，還可以購買銀行理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行理財顧問張勤表示，如果投資者只準(zhǔn)備進(jìn)行短期投資，那么投資者可將資金投向風(fēng)險較小、流動性強的保本型銀行短期理財產(chǎn)品；如果這筆年終獎在1年之內(nèi)都沒有什么特別的用途，可以考慮購買半年期以上的銀行理財產(chǎn)品。目前，1年期的銀行理財產(chǎn)品一般能達(dá)到4%，有些信托類的理財產(chǎn)品甚至可以達(dá)到5%--6%。人身意外保障莫忽視利用年終獎進(jìn)行投資理財?shù)耐瑫r也不要忘記加強自己的人身意外保障。春節(jié)期間是意外的高發(fā)期，外出旅游、走訪探親都增加了意外的風(fēng)險，人身安全、家財安全保障都要做足。此時，不妨利用年終獎來投保意外保險，來增加人身保障。 

#理財保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 年終獎買保險 經(jīng)濟(jì)實惠無負(fù)擔(dān)

摘要：年終獎在手，如何安排年終獎的去處成為最困擾大家的問題，還貸、旅游、買保險，成為年終獎的主要消費渠道。據(jù)保險專業(yè)人士表示，壽險、健康險、子女教育險、養(yǎng)老險都屬于長期投資品種，保費一年交一次。由于保費一般在總收入的10%以內(nèi)為宜，從整體上看，也不算一筆小的支出-如果放在平時，估計拿出總收入的10%作為保費開支，一個多月的工資就沒了。而有年終獎就不一樣了，立即避免了這種尷尬，用它支付保險，特別是壽險，現(xiàn)金流也就沒問題了，這樣就可以解決資金周轉(zhuǎn)的問題。因此用年終獎買保險是再好不過的選擇。加上一般保險公司在春節(jié)前都會有很多優(yōu)惠的活動推出，對于普通工薪族來講，此時買保險更實惠。個人理財一向都有“越早越好”之說。在年富力強、收入穩(wěn)定的時期盡早規(guī)劃，到晚年時候的積累總量也就越加可觀。根據(jù)理財師的一般建議，每個家庭都應(yīng)該設(shè)有三類賬戶-儲蓄、保障與投資，這樣才能最好的兼顧收益與風(fēng)險。而具有持續(xù)收入來源的家庭在理財時應(yīng)該將眼前、短期、中期、長期等理財目標(biāo)結(jié)合起來投資組合。參照經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)，居民通常將年收入的15-20%投資于人壽保險。以重視長期利益及盡量降低風(fēng)險為前提，購買年金類型保險作為一種投資手段是不錯的選擇。分紅險與萬能險相比，收益率波動更小。分紅險被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是保險家族抗通脹的主角，在提供保障功能的同時，也有可觀的紅利返還。目前中國通脹率仍然較高，分紅險已成為保險產(chǎn)品中抵御通脹的主力險種。面對紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品及專業(yè)的條款，普通家庭在理財時，可以根據(jù)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)名稱對照自己的切身需求，在產(chǎn)品類型上進(jìn)行初步篩選。年終獎理財以穩(wěn)健為主近幾天，來詢問年終獎理財?shù)氖忻衩黠@增多，其中50%的市民想用獎金購買理財產(chǎn)品，還有30%的市民準(zhǔn)備購買黃金、股票和其他投資產(chǎn)品，20%的市民拿不定主意。浦發(fā)銀行理財師分析，年終獎理財要根據(jù)金額大小和風(fēng)險承受能力量體裁衣，比如，5萬元以下的以穩(wěn)健為主，可采用基金定投、銀行定期儲蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強制儲蓄，還可考慮購買意外險和醫(yī)療險等保險，但保費支出不應(yīng)超過家庭資產(chǎn)總結(jié)余的20%；5萬元以上年終獎的投資組合則更加靈活，可以購買銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品，可適當(dāng)投資偏股型、偏債型基金，可購買股票，還可購買黃金等。中國銀行理財師建議，年終獎理財應(yīng)以穩(wěn)健為主，適當(dāng)選擇一些略有風(fēng)險的投資產(chǎn)品。如年終獎有一萬塊錢，六七千元以穩(wěn)定為主，剩下的可以投入股市、黃金等有一定風(fēng)險的領(lǐng)域，雞蛋不能放一個籃子里，將風(fēng)險性理財和穩(wěn)健型理財進(jìn)行合理配置，有利于分?jǐn)傦L(fēng)險。在理財搭配中，銀行儲蓄產(chǎn)品在個人貨幣資產(chǎn)中應(yīng)占約50%，股票等高風(fēng)險產(chǎn)品約占15%，投資類保險理財產(chǎn)品約占35%，這是理財生活中較為穩(wěn)妥的“軍規(guī)”，此外，每個家庭要預(yù)留每月支出6--9倍的資金，作為“緊急備用金”。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，可以讓家庭能有較充足的時間面對困難。 

#意外險 #理財保險

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 年終獎個人所得稅如何計算

摘要：從去年12月起，各單位就開始為員工發(fā)放年終獎了，年終獎是對員工這一年來工作的肯定與鼓勵，然而一些細(xì)心的人會發(fā)現(xiàn)，拿到手的年終獎有點不太“對數(shù)”，其實，這是因為年終獎也扣除了個人所得稅的緣故。年終獎個人所得稅如何計算根據(jù)《國家稅務(wù)總局關(guān)于調(diào)整個人取得全年一次性獎金等計算征收個人所得稅方法問題的通知》（國稅發(fā)[2005]9號）文件的規(guī)定，納稅人取得全年一次性獎金，單獨作為一個月工資、薪金所得計算納稅，并按以下計稅辦法，由扣繳義務(wù)人發(fā)放時代扣代繳：（一）先將雇員當(dāng)月內(nèi)取得的全年一次性獎金，除以12個月，按其商數(shù)確定適用稅率和速算扣除數(shù)。如果在發(fā)放年終一次性獎金的當(dāng)月，雇員當(dāng)月工資薪金所得低于稅法規(guī)定的費用扣除額，應(yīng)將全年一次性獎金減除“雇員當(dāng)月工資薪金所得與費用扣除額的差額”后的余額，按上述辦法確定全年一次性獎金的適用稅率和速算扣除數(shù)。（二）將雇員個人當(dāng)月內(nèi)取得的全年一次性獎金，按本條第（一）項確定的適用稅率和速算扣除數(shù)計算征稅，計算公式如下：1.如果雇員當(dāng)月工資薪金所得高于（或等于）稅法規(guī)定的費用扣除額的，適用公式為：應(yīng)納稅額=雇員當(dāng)月取得全年一次性獎金×適用稅率-速算扣除數(shù)2.如果雇員當(dāng)月工資薪金所得低于稅法規(guī)定的費用扣除額的，適用公式為：應(yīng)納稅額=（雇員當(dāng)月取得全年一次性獎金-雇員當(dāng)月工資薪金所得與費用扣除額的差額）×適用稅率-速算扣除數(shù)（三）在一個納稅年度內(nèi)，對每一個納稅人，該計稅辦法只允許采用一次。年終獎寧要兩萬四不要兩萬五？去年，公司參照每月“獎勵”2000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)給馮先生的年終獎是24000元。今年，由于公司業(yè)績下滑，但老板念及馮先生的表現(xiàn)可圈可點，于是決定給他的年終獎增加1000元湊成25000元整。怎知，聽到這個消息，馮先生立馬找到老板說：“陳總，年終獎我不要兩萬五，您給我兩萬四就行。”老板起初還以為是馮先生客氣，與公司同呼吸共命運，正在他為有這樣的員工而自豪時，馮先生一語道破了“天機”--“您發(fā)給我25000元，扣了稅之后，我拿到的還沒有去年多，要不您把那1000元給我現(xiàn)金得了。”老板聽到這兒，多少有些失望，原來馮先生并不是為給公司省錢，而是為給他自己省錢。他讓馮先生給算算賬，怎么會出現(xiàn)這種“倒掛”現(xiàn)象？馮先生告訴他，年終獎的計稅辦法是先將當(dāng)月內(nèi)取得的全年一次性獎金除以12個月，根據(jù)所得的商數(shù)確定適用稅率和速算扣除數(shù)；然后再用年終獎總額乘以稅率再減去速算扣除數(shù)。24000元的年終獎，適用稅率是10%，速算扣除數(shù)是25，應(yīng)付稅為24000×10%-25=2375元，稅后年終獎為24000-2375=21625元；若年終獎增加為25000元，適用稅率提高到15%，速算扣除數(shù)為125，則應(yīng)付稅為25000×15%-125=3625元，稅后年終獎為21375元。兩者比較，雖然多發(fā)了1000元年終獎卻少拿250元。據(jù)了解，年終獎計稅共分9個級數(shù)，500元、2000元、5000元、20000元等都是稅率的跳級點，所以年終獎0.6萬元、2.4萬元、6萬元、24萬元等上下，都會出現(xiàn)稅前多，稅后反而少的現(xiàn)象。 

#理財保險

2024-09-03 16:23:22