復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，既要讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值，同時也需保證家庭經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)作，更希望自己的晚年養(yǎng)老能有足夠的品質(zhì)保障。在這樣的訴求下，分紅險成為不少家庭長期理財?shù)氖走x。分紅險可以滿足人們在子女教育、退休規(guī)劃、財富增值等多個方面的需求，市場走勢一路看漲。

什么是分紅險？

分紅險是保險公司將實(shí)際經(jīng)營盈余按照一定比例，向保單持有人進(jìn)行紅利或增值分配的一種人壽保險。我國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年應(yīng)該至少將分紅險中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險的分配方式有兩種：一種是現(xiàn)金紅利，直接將分紅以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險金額來代替現(xiàn)金分紅。

分紅險的分類

分紅險包括分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他包含分紅功能的險種。按照功能分類，可將分紅險分為投資型分紅險和保障型分紅險兩種。

投資型分紅險的代表為銀保渠道分紅產(chǎn)品，其特點(diǎn)是一次性繳費(fèi)，長期持有，一般持有時間為5年或10年。這類分紅險的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費(fèi)者的喜愛。

保障型分紅產(chǎn)品主要包括兩全分紅保險和定期分紅保險。在保險利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險產(chǎn)品，并能以主險的形式出現(xiàn)，附加健康險、醫(yī)療險、意外險等等，為用戶提供周到完善的保障計劃。以平安的某款兩全分紅險為例，繳費(fèi)期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經(jīng)營情況分配，沒有固定的額度。保障型分紅險的好處在于在普通壽險計劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險的特點(diǎn)包括哪些？

1、分紅收益來源固定

相比投連險分賬戶進(jìn)行投資的方式，分紅險的收益主要來源于保險公司自身經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，包括保險公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。因此分紅險收益與保險公司發(fā)展有著直接關(guān)系?？蛻粜枰c保險公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險。

2、投資收益時間長

保險公司在制定保險產(chǎn)品厘定費(fèi)率的到時候，會采用預(yù)定的方式計算出具體費(fèi)率，但費(fèi)率一旦厘定就無法變更。而壽險保障往往長達(dá)幾十年，實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用和收益會出現(xiàn)偏差。如果實(shí)際情況高于預(yù)期，就會出現(xiàn)經(jīng)營盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險的收益需要看保險公司的長期收益情況，很難在短時間內(nèi)看到分紅分配收益、

理財分紅險適合哪些人購買

由于收益方式特殊，分紅險具有其他保險理財產(chǎn)品不能比擬的優(yōu)點(diǎn)，但并不是所有人都適合買分紅險。開心保理財專家表示，以下幾類人群適合購買分紅險。

1、少兒分紅險走俏

分紅險兼具保障與投資功能，可以有效的規(guī)避利率帶來的風(fēng)險，同時提供穩(wěn)定的投資回報，與孩子的成長規(guī)劃十分契合。少兒分紅險能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結(jié)合，為孩子未來生活提供持續(xù)、穩(wěn)定的保障。

2、可支配收入較多、短期無大額開銷的家庭

很多人購買分紅險，是看中它的穩(wěn)健和保障。但普通家庭購買并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)5年，到75歲終止合同，可領(lǐng)取年金45次，滿期之后一次性領(lǐng)取年金和分紅，共有15萬，相當(dāng)于5萬元換來15萬的保障，并需要等待45年。但如果將5萬存到銀行，45年的利息也超過了8萬。并且分紅險承擔(dān)了一定的風(fēng)險，并不是很劃算。

因此，從長期角度來看，分紅險繳費(fèi)高，適合高收入家庭群體，對于財富的增值需求不大，更看重未來資產(chǎn)保值或?yàn)楹⒆觾渖钯Y金的家庭。此外，分紅險也適合撫養(yǎng)喪失勞動能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類人群很難買到其他保險，選擇分紅險等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。

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2013畢業(yè)季被稱為“史上最難就業(yè)季”。據(jù)教育部門統(tǒng)計，2013年全國高校畢業(yè)生有699萬人，超出去年19萬人，再次刷新畢業(yè)生記錄。而計劃招聘崗位數(shù)量卻降低了15%左右，造成大批畢業(yè)生面臨就業(yè)難問題。嚴(yán)峻的就業(yè)形勢也讓很多家長開始為孩子未來打算。小升初、初升高都是重要的教育階段，父母少不了在教育上進(jìn)行大筆投資，保證孩子未來有個好前程。而涉及教育的開銷也往往很高昂，早早為孩子的教育金做打算成了不少父母的共識。

開心保專家介紹，如今的教育費(fèi)用昂貴，一些家長為了讓孩子提高競爭力，選擇了攻讀碩士、博士，還有一些家長選擇送子女出國留學(xué)，都是一筆不小的費(fèi)用。因此盡早規(guī)劃教育金，防患于未然很重要。開心保專家也推薦了幾款實(shí)用的理財、教育金保險產(chǎn)品，從長遠(yuǎn)角度保證孩子的教育之路更加順暢。

泰康陽光旅程教育金

投保年齡：0-13周歲

保險期限：30周歲

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、專為孩子設(shè)計。為孩子投資一個金色未來。

2、保費(fèi)低廉。全年保費(fèi)660元起，繳費(fèi)期10年。每天不足兩元錢就可以提供教育金儲備。

3、按需定制。該保險產(chǎn)品可以按照孩子的起保年齡及需求按需定制，量身打造專屬的教育金計劃，既能享受分紅，也能夠抵御通脹。

4、附加低疾病保障。為寶寶附加白血病保障，3歲寶寶附加10萬元白血病保障只需31元，實(shí)惠的保障，開心保網(wǎng)上投保尊享。

5、保費(fèi)豁免。若父母不幸身故，可豁免父母身故后該計劃主險剩余未交的保險費(fèi)，而保險責(zé)任繼續(xù)有效。

泰康e理財C款投資連結(jié)保險

投保年齡：0-70周歲

保險期限：終身

產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、投資穩(wěn)健的理財保險，適合個性化投資選擇。泰康明星投資產(chǎn)品，連續(xù)多年收益率居同類產(chǎn)品前位。

2、雙賬戶免費(fèi)轉(zhuǎn)換，提供優(yōu)選成長型賬戶和貨幣避險型投資賬戶，一年五次免費(fèi)賬戶轉(zhuǎn)換。

3、年金、養(yǎng)老金、教育金轉(zhuǎn)換。保險人年滿18周歲可提出教育金轉(zhuǎn)換申請。

父母疼愛孩子，一定會孩子的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮。從投資角度來看，教育金的準(zhǔn)備越早，對于孩子教育規(guī)劃越有利，也越能夠減輕家庭的負(fù)擔(dān)。一時的投資換來孩子終身的保障，才是真正為子女將來打算。 

安全資產(chǎn)配置的重要性

平衡是理財規(guī)劃的關(guān)鍵

穩(wěn)妥也是一種投資策略