財富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財保險好，主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。

國債與理財保險比較

國債分為三種形式：儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權的儲蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數(shù)及相應的利率檔次計算，經辦機構按兌付本金的2％。收取手續(xù)費。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動性角度來說，國債的流動性較好。國債在提前兌取時，可以按持有期限分段計息；從投資風險角度講，國債是由國家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風險最小，被業(yè)內稱為“金邊債券”；此外，目前已進入降息通道，按“降存長，升存短”的理財規(guī)則，國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高，收益穩(wěn)定，長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財保險

教育的支出是階段性的，理財保險可以選擇教育金保險，每年繳納一定保費，等到孩子上學可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產品，運作模式也都差不多。業(yè)內人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

國務院年初發(fā)布《關于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。

據人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至今年三月份，全國新型農村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質疑。根據《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發(fā)水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養(yǎng)老金，參保人每月能夠領取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調整機制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標準調整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標準保障水平調整幅度相比還相距甚遠。

據人社部統(tǒng)計數(shù)據測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負擔起老年經濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現(xiàn)實社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養(yǎng)老金的領取方式。有的養(yǎng)老保險產品,可以讓投保人在開始領取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

孫先生家庭月收入在2萬元左右，積蓄20萬元，沒有房貸和車貸，最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學。孫先生想咨詢一下，月入2萬元如何理財比較好？是否應該購買理財產品？

理財需求：

根據孫先生的實際情況，開心保理財專家認為以下幾點需要考慮：

1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期，如何能夠實現(xiàn)財富積累和保全很重要；

2、家庭因素應該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早，但也應該未雨綢繆，趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算；

3、孩子和老人的支出未來會很龐大，需要提前做好準備；

4、孫先生與妻子都不太懂投資理財方面的事情，建議從簡單、穩(wěn)定的理財產品入手。

通過以上分析，開心保理財專家得出了結論：孫先生家庭的財務情況說明了兩點：穩(wěn)定的月收入和較輕的經濟壓力，家庭財產趨向于穩(wěn)定，并且有較大的提升空間。對于孫先生來說，理財觀念相對保守，也不希望冒太大的投資風險，因此理財最關鍵的一點就是實現(xiàn)財富的合理配置，通過資金的安全運作和流通帶來收益。

理財可考慮基金定投搭配理財保險

開心保理財規(guī)劃師指出，適合孫先生的理財規(guī)劃是基金定投加上長期理財保險?；鸲ㄍ督ㄗh選擇貨幣型基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅持穩(wěn)健的貨幣政策，市場的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。專家預測2014年以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，遠遠高于銀行的定期儲蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬，也可以靈活的支取資金。

其次，建議孫先生購買理財保險作為教育金儲備。目前市面上銷售的高收益理財保險很多，比如開心保推出的弘康零極限C款，持有期限最短3年，年化收益率5.28%，并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元，可以追加投保。連續(xù)持有多年，賬戶可以復利計算，分紅也比較可觀。

以理財保險代替教育金保險，其中一個優(yōu)勢就是年化收益率較高，并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費用屬于長期、不穩(wěn)定的支出，如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求，不如用理財保險來規(guī)劃閑置的資金，到期后既可以選擇一次性取出，也可以留下一部分享受日后的增值，便于資金靈活的分配。

在解答孫先生月入2萬元如何理財?shù)耐瑫r，開心保理財規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險和大病醫(yī)療保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風險。作為家庭的經濟支柱，孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心，因此更應該關注自身保險需求，購買意外保險、重大疾病保險，并適當?shù)难a充養(yǎng)老保險規(guī)劃，為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。 

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃，可以選擇一兩只風險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風險。

24歲是結束大學生涯、邁向職場的重要階段。這個時候還主要是以事業(yè)發(fā)展為主，通常經濟基礎也比較薄弱。那么，24歲什么理財保險比較好？是否需要考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃呢？開心保專家給出了比較詳細的解答。24歲什么理財保險好買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你：1、首先學習和了解一些保險知識；2、了解保險的作用和意義；3、明確自己對保險的需求；4、按自己的實際需要和經濟能力進行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由于自己一時的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。對于成年人來說，買保險應該先買社保.如果你現(xiàn)在已經都有了社保，那么，你就可以選擇買一些商業(yè)保險進行補充。因為，社保是基礎，商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險（無論什么險種），肯定是：越早買越好。因為它有一個規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。1、選擇投資理財分紅型的養(yǎng)老險，長期可觀的收益率是比較可觀的！2、假設辦理一份理財分紅的養(yǎng)老險，保額5萬元，保障終身的，存15年，共存8萬！每3年返還保額的8%，終身返還！那么您到59歲時賬戶內有35萬元，60歲開始領取養(yǎng)老金每年兩萬元，20年共領取40萬元，80歲時賬戶中還有16萬，到100歲賬戶里有55萬元！3、附加定期還本型重疾險和綜合性意外住院醫(yī)療險！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報銷！沒有報銷次數(shù)限制。24歲應該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃么？24歲還處于人生的打拼階段，對于養(yǎng)老需求并不是最強烈的。如果有余錢的話，也可以考慮。對于24歲的年輕人來說，購買保險的順序是：必須先保障型產品，包括1，消費型（意外險，定期壽險等）；2，積累型（終身壽險，兩全險等）。然后才是醫(yī)療保險（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險等），養(yǎng)老保險，子女教育金，投資分紅型產品等等。保險是一門學問，買商業(yè)保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關注萬能險產品。萬能險是一款具有投資性質的保險。所謂投資，那就是高收益預期與高風險相伴相生。按其1.75%的保證利率，到客戶老年時，保單帳戶里不一定還有錢，也就是說，合同不一樣還有效。這取決于公司的經營結果，也取決于您交費的多寡和期限，更取決于買保險時訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說，買了萬能險，未來(尤其是晚年時)能否得到保障，是不確定的。所以太早用萬能險做養(yǎng)老理財規(guī)劃，也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財保險主要應該看自己的個人需求，建議以意外險、社保為主，其次補充重大疾病保險，最后才應該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃。