行業(yè)資訊 養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌遭遇困局 中央地方博弈加劇

摘要：根據(jù)“十二五”規(guī)劃的時間表，基礎(chǔ)養(yǎng)老金還有兩年半的時間就需實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌。在真正意義上的省級統(tǒng)籌尚未做實(shí)的情況下，如此短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌考驗(yàn)著決策層的智慧。上周發(fā)布的2012年人力資源和社會保障統(tǒng)計(jì)公報(bào)稱，全國31個省份和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)已建立養(yǎng)老保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌制度，在此基礎(chǔ)上提出全國統(tǒng)籌看似是一個順理成章的選擇。但事實(shí)上，中國只有為數(shù)不多的幾個省份實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)養(yǎng)老金在省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，絕大多數(shù)省份養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層級仍然停留在縣市一級，全國統(tǒng)籌單位多達(dá)2000個。中央從1991年開始要求加快提高統(tǒng)籌層次，22年過去，養(yǎng)老金仍然以縣、市統(tǒng)籌為主。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》了解，基金結(jié)余省份的反對并非主因，最根本的原因在于上一級政府的推諉。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，統(tǒng)籌層次無法提高的阻力在于政府本身，上級政府在提升統(tǒng)籌層次這一問題上的“葉公好龍”，導(dǎo)致社保碎片化制度不能根絕。中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍則認(rèn)為，全國統(tǒng)籌并非解決中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度種種沉疴的最佳路徑，全國統(tǒng)籌可以部分實(shí)現(xiàn)地區(qū)間的再分配，但由此引發(fā)的中央省級政府的博弈以及“搭便車”所帶來效率和公平的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于統(tǒng)籌所得。

“基本”與“基礎(chǔ)”的一字之差

本報(bào)查閱近年來養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)文件時發(fā)現(xiàn)，政府在提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次的表述上發(fā)生了細(xì)微的變化——從“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金”變?yōu)榱?ldquo;基礎(chǔ)養(yǎng)老金”。2010年通過的《社會保險(xiǎn)法》中規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行全國統(tǒng)籌，其他社會保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行省級統(tǒng)籌。”之后，國家“十二五”規(guī)劃以及社會保障“十二五”規(guī)劃表述變?yōu)?ldquo;實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌”。今年初的《關(guān)于深化收入分配制度改革若干意見的通知》延用后一種提法，提出“十二五”期末實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌。上個月國家發(fā)改委將“研究制定基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案”列為今年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的重點(diǎn)。本報(bào)采訪的社保專家均表示，基本養(yǎng)老金由單位繳納的統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個人繳納的個人賬戶養(yǎng)老金組成，這種統(tǒng)賬結(jié)合的制度是中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱?；A(chǔ)養(yǎng)老金則是指統(tǒng)賬結(jié)合中的統(tǒng)籌部分，也就是單位繳納的20%。從《社會保險(xiǎn)法》到“十二五”規(guī)劃，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次的范圍實(shí)際上是縮小了，按照現(xiàn)行制度，個人賬戶在未來一段時間內(nèi)將繼續(xù)留在地方管理。人社部并未向外公布這“一字之差”的原因。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授褚福靈認(rèn)為，個人賬戶養(yǎng)老金相當(dāng)于是個人的長期儲蓄，一旦基礎(chǔ)養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌，提高個人賬戶統(tǒng)籌層次并不難。鄭秉文認(rèn)為，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高統(tǒng)籌層次的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人賬戶，政府放棄容易做的而選擇難度大的，最可能的原因是中央和地方之間存在博弈。據(jù)本報(bào)了解，人社部一直都在考慮基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，這也是平衡中央、地方養(yǎng)老責(zé)任的一個更加現(xiàn)實(shí)的選擇，即中央負(fù)責(zé)基礎(chǔ)養(yǎng)老金及待遇調(diào)整，地方負(fù)責(zé)個人賬戶。個人賬戶做實(shí)的歷史就是中央和省級政府博弈的歷史。據(jù)李珍介紹，做實(shí)個人賬戶的責(zé)任由中央和地方政府共同承擔(dān)，地方財(cái)政的責(zé)任大于中央政府的責(zé)任。2008年之前，各省都積極做實(shí)爭取中央的轉(zhuǎn)移支付資金，2008年中央明確全國統(tǒng)籌的方向之后，沒有新的省市加入到做實(shí)試點(diǎn)中。這種博弈對于制度的傷害顯而易見。鄭秉文認(rèn)為，提高統(tǒng)籌層次的核心含義是要整合社保制度，如果將基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶分開，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高到全國管理層次，賬戶基金留在地方政府，等于是分裂了統(tǒng)賬結(jié)合的制度。

全國統(tǒng)籌路徑不明

雖然人社部多次宣布各省份已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的省級統(tǒng)籌，但學(xué)界對此并不認(rèn)可。2007年，原勞動保障部和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌有關(guān)問題的通知》，提出“統(tǒng)一制度政策、統(tǒng)一繳費(fèi)基數(shù)和比例、統(tǒng)一待遇、統(tǒng)一基金管理、統(tǒng)一基金預(yù)算、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)程”的六個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其中的核心是統(tǒng)一基金管理，真正意義的省級統(tǒng)籌是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，通俗來說就是錢都集中在省一級。但由于執(zhí)行難度較大，政策規(guī)定只要建立了省級調(diào)劑金制度就算建立省級統(tǒng)籌，養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金依然分散在市、縣一級，與之前沒有根本差別。但即使是如此具有中國特色的“低標(biāo)準(zhǔn)”的省級統(tǒng)籌，也有很多省份沒有真正做到。去年國家審計(jì)署進(jìn)行了為期半年的全國范圍的社保審計(jì)，結(jié)果顯示，截至2011年底，全國有17個省尚未完全達(dá)到省級統(tǒng)籌的“六統(tǒng)一”標(biāo)準(zhǔn)?；鸾Y(jié)余省份的反對一直被認(rèn)為是省級統(tǒng)籌難以推行的阻力，理由是這些省份不愿意“以富濟(jì)貧”，但這并非根本原因。廣東省一位社會管理部門人士向本報(bào)記者說，他們不反對全國統(tǒng)籌，前提是將現(xiàn)有結(jié)余留在省內(nèi)，新制度執(zhí)行后的基金再進(jìn)行全國統(tǒng)籌。褚福林表示，由于全國統(tǒng)籌意味著養(yǎng)老責(zé)任的上移，沒有省份會反對，而且養(yǎng)老金?？顚Ｓ茫@些結(jié)余省份即使有資金也不能用于平衡財(cái)政，對于他們這并非不可打破的利益。李珍表示，省級統(tǒng)籌進(jìn)展緩慢，并非省級政府和勞動保障行政部門無能，而是因?yàn)樗麄冇^察到下級政府和部門與社會保障行政部門的博弈普遍存在。每個地方政府都希望本地企業(yè)的負(fù)擔(dān)輕以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，減輕社保負(fù)擔(dān)也是招商引資的一個有利條件。但在財(cái)政分灶吃飯的前提下，統(tǒng)籌層次提高到哪一級，哪一級政府實(shí)際就成為最終的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人。在縣市級統(tǒng)籌的情況，縣市級政府就是基金的負(fù)責(zé)人，他們必須發(fā)揮征繳的積極性以維護(hù)基金的平衡。一旦提升到省一級，他們的積極性就會下降。鄭秉文認(rèn)為，正是基于這種考慮，省級政府寧可在資金流的收支核算與管理上，保持以縣市統(tǒng)籌為主的基本格局。鄭秉文說，如何實(shí)現(xiàn)真正省級統(tǒng)籌，則可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，各地市在虛報(bào)退休人數(shù)的同時還會降低征繳積極性，基金面臨支出增多和收入下降的雙重風(fēng)險(xiǎn)。“在這種情況下一旦實(shí)行全國統(tǒng)籌，省級政府也必然要加入到博弈的大軍中來，如何避免這種情況，現(xiàn)在并沒有找到一個好的方法。”李珍說。褚福靈認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌至少要做到制度統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、技術(shù)統(tǒng)一、基金運(yùn)轉(zhuǎn)統(tǒng)一，但現(xiàn)實(shí)中這四個條件都還沒有具備。鄭秉文也向本報(bào)記者坦承，如何實(shí)現(xiàn)真正的省級統(tǒng)籌或全國統(tǒng)籌這些目標(biāo)，實(shí)踐中仍然無解。實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌的關(guān)鍵是明確中央政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)上的事權(quán)，中央政府應(yīng)該有這個擔(dān)當(dāng)，否則提高統(tǒng)籌層次永遠(yuǎn)走不出“葉公好龍”的困境。
 

#社會保險(xiǎn) #養(yǎng)老保險(xiǎn) #保監(jiān)會 #政策法規(guī)

2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊 避免糾紛 銀郵渠道投保需謹(jǐn)慎

摘要：近年來，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，購買保險(xiǎn)的方式也在不斷發(fā)生改變，據(jù)統(tǒng)計(jì)，越來越多的消費(fèi)者選擇到銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，由于部分銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售人員對保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠，也陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件。就此，保監(jiān)會發(fā)布公告，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)時，應(yīng)當(dāng)充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)、保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間、收益情況等方面的內(nèi)容。保監(jiān)會在公告中提醒消費(fèi)者，要核實(shí)所購買的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。公告還提醒，消費(fèi)者要了解分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。此外，消費(fèi)者還要注意保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間的問題，并判斷購買產(chǎn)品是否符合自身需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。專家提醒廣大消費(fèi)者要加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，購買時須掌握七個要訣。要訣1、是保險(xiǎn)還是其他金融產(chǎn)品在銀郵網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)多為具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲蓄功能的產(chǎn)品，部分產(chǎn)品還有一定的理財(cái)功能。因此，在購買之前應(yīng)核實(shí)這是否是保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其需要警惕銷售人員假借銀行理財(cái)、存款等宣傳和銷售保險(xiǎn)。要訣2、產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)消費(fèi)者勿將宣傳資料視同為保險(xiǎn)合同。投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)條款，購買分紅、萬能等新型人身險(xiǎn)時，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書，認(rèn)真閱讀這些資料有助于正確了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要訣3、收益是否確定若投保人選擇新型人身險(xiǎn)，要認(rèn)識到其收益的不確定性。分紅險(xiǎn)只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才提供分紅。投連險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價等費(fèi)用，其投資風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)，甚至可能出現(xiàn)投資收益為負(fù)的情況。萬能險(xiǎn)也可能收取初始費(fèi)用等多項(xiàng)費(fèi)用，并設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。要訣4、繳費(fèi)期有多長投保人在購買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時，請注意區(qū)分繳費(fèi)期間和保單期間。繳費(fèi)期間是指投保人需要繳納保費(fèi)的時間，一般為一年、三年、五年甚至更長期限；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。需要提醒的是，繳費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)合同不一定滿期。要訣5、需求與實(shí)力匹配消費(fèi)者初步了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)后，應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并可選擇一次性繳費(fèi)或者是分期繳費(fèi)。若選擇分期繳費(fèi)，不按時繳費(fèi)則可能會影響投保人的權(quán)益；此外，為了確保賬戶資金安全，建議投保人通過轉(zhuǎn)賬方式繳納續(xù)期保費(fèi)。要訣6、猶豫期內(nèi)外退保區(qū)別大在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，均有10天猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同；猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將按照合同約定向您退還保單的現(xiàn)金價值。但若購買投連險(xiǎn)，猶豫期內(nèi)的投資損失將由投保人個人承擔(dān)。要訣7、明白回訪客戶意義保險(xiǎn)公司在猶豫期內(nèi)，對購買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。建議投保人仔細(xì)聽取回訪問題，對于不清楚的地方認(rèn)真咨詢，若了解到的情況與銷售人員介紹的不一致，可重新決定是否解除保險(xiǎn)合同。 

#保監(jiān)會 #保險(xiǎn)產(chǎn)品 #認(rèn)識保險(xiǎn)

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 拓寬保資管理市場 發(fā)展另類投資領(lǐng)域

摘要：保監(jiān)會資金運(yùn)用部副主任韓向榮6月21日在“2013養(yǎng)老金高峰論壇”上表示：“要建立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的市場，下一步重點(diǎn)拓寬這個領(lǐng)域，重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域就是另類投資。”另類投資主要直接投資于項(xiàng)目，并且缺乏流動性。針對流動性問題，韓向榮表示：“下一步要建立資管產(chǎn)品的登記流程機(jī)制，在相關(guān)金融資產(chǎn)交易場所登記，解決產(chǎn)品的流通性問題。”去年以來，險(xiǎn)資新政陸續(xù)出臺。對于保險(xiǎn)投資新政，韓向榮總結(jié)：“出臺這些政策的指導(dǎo)思想，個人總結(jié)體現(xiàn)在放開前端、管住后端，放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管兩個方面。”保監(jiān)會在不斷推動市場管理公司本身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推動保險(xiǎn)市場管理的資產(chǎn)化的同時，對應(yīng)地亦加強(qiáng)了對資產(chǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。韓向榮指出：“下一步管理基金如果獲得一個穩(wěn)定的、長期的能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，能夠比銀行存款利率要高的收益水平，那它必須要轉(zhuǎn)向另類投資的領(lǐng)域。”同時，他還指出：“保險(xiǎn)資金將來能夠發(fā)揮的領(lǐng)域一是長期的，二是銀行不便于介入的領(lǐng)域，我認(rèn)為股債結(jié)合是非常重要的形式。”根據(jù)國外運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)基金和養(yǎng)老基金在投資性質(zhì)和投資規(guī)模要求上具有高度一致性。對于養(yǎng)老金市場化運(yùn)作，借鑒保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，韓向榮建議：“投資渠道的充分多元化是養(yǎng)老金市場化運(yùn)作的一個基本。我們保險(xiǎn)基金最大的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，主要是局限于公開市場的投資，比如債券投資和股票投資，股票投資波動性較高，這種波動性不符合管理資金追求長期穩(wěn)定收益的特性。”“同時，充分競爭是提高養(yǎng)老金投資運(yùn)營效率的一個必要保證；監(jiān)管部門要支持和寬容創(chuàng)新。創(chuàng)新主體是企業(yè)，而不是監(jiān)管部門，創(chuàng)新最開始的發(fā)動者是企業(yè)，而且源頭也是企業(yè)，監(jiān)管部門只要是一個寬容和支持的態(tài)度即可。”此外，他還表示：“在下一步基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)作的市場上，希望保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司包括業(yè)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮更大作用。”

#金融 #保監(jiān)會

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保監(jiān)會加大監(jiān)管力度 通報(bào)人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)自查情況

摘要：8月18日，保監(jiān)會發(fā)布了保監(jiān)廳函〔2012〕346號文件，對2-5月各人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)自查自糾工作的情況進(jìn)行了總結(jié)和通報(bào)，并進(jìn)一步要求各人身保險(xiǎn)公司做好人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)工作，繼續(xù)落實(shí)全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議精神。在這份通報(bào)函中，保監(jiān)會首先對自查自糾工作的基本情況進(jìn)行了概述，內(nèi)容如下：

一、 自查自糾工作的基本情況

本次銷售誤導(dǎo)自查自糾工作的業(yè)務(wù)自查范圍是2011年1月至2012年2月承保的業(yè)務(wù)。根據(jù)各人身保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，35家公司對電話營銷渠道、56家公司對銀行郵政代理渠道、48家公司對個人營銷渠道的銷售管理和銷售行為是否依法合規(guī)，內(nèi)控制度是否健全合理有效開展了自查自糾，自查面達(dá)到100%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，各公司合計(jì)暗訪兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)6.9萬個、產(chǎn)品說明會3.1萬場，抽查營銷員9.1萬人次、保單344.9萬件，共發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷2747項(xiàng)、存在各類銷售瑕疵的保單43萬件、涉及銷售誤導(dǎo)問題的營銷員2.6萬人次、存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品說明會851場。自查發(fā)現(xiàn)的問題主要集中在以下幾方面：一是電話營銷配套基礎(chǔ)管理制度有待完善，部分公司銷售質(zhì)檢不到位。開展電話營銷業(yè)務(wù)的公司中有37.1%未建立培訓(xùn)內(nèi)容審核檢查制度，超過一半的公司不同程度地存在培訓(xùn)制度不健全、培訓(xùn)內(nèi)容中法律法規(guī)知識和誠信教育不足、培訓(xùn)記錄不完整或嚴(yán)重缺失等問題。公司抽查保單中的22.8%被認(rèn)定為問題件，存在的主要問題是未告知投保人保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容和責(zé)任免除事項(xiàng)；同時個別電話營銷業(yè)務(wù)排名前列的公司質(zhì)檢監(jiān)聽人員配備不足，保單監(jiān)聽比例偏低，致使有相當(dāng)數(shù)量的問題件保單因未被監(jiān)聽而沒有被發(fā)現(xiàn)。二是對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)把關(guān)不嚴(yán)，管控約束乏力。公司通過抽查暗訪發(fā)現(xiàn)相當(dāng)數(shù)量的銀行網(wǎng)點(diǎn)不按監(jiān)管規(guī)定公示、張貼《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》和《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)存在銷售人員代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句的問題，還有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)和銷售人員不向客戶提供保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書。此外，銀（郵）保通系統(tǒng)尚不能完全實(shí)現(xiàn)在出單時對銀行銷售人員和代理網(wǎng)點(diǎn)的銷售資格進(jìn)行自動審核校驗(yàn)。三是個人營銷渠道私印宣傳材料的現(xiàn)象仍未杜絕，代簽名、代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句的問題仍然存在。各公司自查累計(jì)發(fā)現(xiàn)268家（次）分支機(jī)構(gòu)存在私自設(shè)計(jì)、修改和印刷宣傳材料的問題，印刷的宣傳材料合計(jì)達(dá)91.1萬份。81.3%的公司自查發(fā)現(xiàn)存在營銷員代簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句的問題，部分新小公司在這一問題上比較突出。四是客戶回訪信息資料真實(shí)性不足，信函回訪和面訪作用有限。從自查情況看，銀保渠道重復(fù)回訪號碼涉及的保單和客戶數(shù)量占比均超過8%，個險(xiǎn)渠道重復(fù)回訪號碼涉及的營銷員占到展業(yè)營銷員總數(shù)的5.7%。同時，信函回訪收到回執(zhí)的比率為24.6%，無法有效起到回訪的作用，雖然面訪回執(zhí)的回收率為88.8%，但公司對回執(zhí)簽名真實(shí)性基本無法管控，難以保證回訪的有效性，這使其作為電話回訪補(bǔ)充手段的作用有限。針對自查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題以及內(nèi)控漏洞和制度缺失，各公司基本能夠積極認(rèn)真地進(jìn)行整改，特別是注重通過完善制度規(guī)定、工作流程以及改進(jìn)升級信息系統(tǒng)，提高防治銷售誤導(dǎo)的內(nèi)控水平。此外，各公司還依照內(nèi)部管理規(guī)定處罰各類銷售人員4萬余人次，并對397名中支以上層級的高管進(jìn)行了責(zé)任追究。

二、 自查自糾工作中存在的主要問題

通過開展銷售誤導(dǎo)自查自糾工作，營造起治理銷售誤導(dǎo)的行業(yè)氛圍，一方面提升了行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營意識，另一方面提升了各公司內(nèi)控管理水平，同時為下一步建立健全治理銷售誤導(dǎo)長效機(jī)制提供了有益的參考，但是仍然要看到自查自糾工作中存在的不足之處。（一）認(rèn)識不深刻，工作中存在畏難情緒。首先是部分從業(yè)人員，特別是個別公司高管，對治理銷售誤導(dǎo)的重要性認(rèn)識不足，沒有將思想和行動統(tǒng)一到治理銷售誤導(dǎo)工作中來。其次是部分從業(yè)人員對治理銷售誤導(dǎo)工作的效果持有疑慮，在自查自糾工作中持等待、觀望態(tài)度。還有部分公司的高管和銷售人員擔(dān)心因治理銷售誤導(dǎo)影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。（二）自查不認(rèn)真，對一些問題避重就輕。部分公司對一些行業(yè)共性的問題不敢主動暴露，或者揭露不足。如自查發(fā)現(xiàn)的問題僅停留于培訓(xùn)不足、培訓(xùn)檔案管理不到位、營銷員資格證書過期等表面現(xiàn)象，對銷售過程中夸大收益、混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念、隱瞞合同重要內(nèi)容等核心問題沒有觸及。（三）整改不到位，未主動防范化解風(fēng)險(xiǎn)。部分公司對自查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患不重視，沒有采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)排查和整改措施。如自查發(fā)現(xiàn)的不同投保人使用同一回訪電話號碼現(xiàn)象，幾近沒有公司對這部分保單蘊(yùn)含的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行說明，也沒有報(bào)告是否已采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查以保護(hù)保單持有人合法權(quán)益。（四）追責(zé)不得力，高管責(zé)任追究不到位。部分公司未嚴(yán)格按照規(guī)定對銷售誤導(dǎo)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。從各公司提交的自查自糾工作報(bào)告看，有的公司沒有對任何銷售誤導(dǎo)責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)，有的公司只對基層銷售人員進(jìn)行責(zé)任追究，而沒有對上級管理人員和中支以上層級機(jī)構(gòu)的高管進(jìn)行責(zé)任追究。

三、 下一步工作要求

銷售誤導(dǎo)自查自糾工作雖然按照計(jì)劃已經(jīng)暫告一段落，但各公司要把銷售誤導(dǎo)自查自糾作為一項(xiàng)長期工作持續(xù)推進(jìn)，切實(shí)采取有力措施，確保整改工作落到實(shí)處。（一）提高認(rèn)識，解放思想。各公司要充分認(rèn)識到治理銷售誤導(dǎo)的必要性和重要性，堅(jiān)定治理銷售誤導(dǎo)的決心和信心；要積極解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，將治理銷售誤導(dǎo)與轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展結(jié)合起來，切實(shí)抓好自查整改工作，推動壽險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。（二）明確職責(zé)，認(rèn)真整改。各公司要根據(jù)自查發(fā)現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題和內(nèi)控缺陷，認(rèn)真制定整改工作方案，明確整改工作完成時限和承辦部門，做到逐級落實(shí)，分工到位，責(zé)任到人?？偣疽訌?qiáng)對分支機(jī)構(gòu)整改工作的指導(dǎo)，并對整改完成情況進(jìn)行復(fù)查驗(yàn)收。（三）完善制度，強(qiáng)化落實(shí)。各公司在整改工作中要從完善內(nèi)控制度體系入手，將防治銷售誤導(dǎo)的各項(xiàng)監(jiān)管制度規(guī)定嵌入到公司內(nèi)控制度中，建立健全防治銷售誤導(dǎo)的制度機(jī)制；同時通過加大責(zé)任追究力度，保障各項(xiàng)制度得到有效貫徹落實(shí)。（四）加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。各公司要以整改為契機(jī)進(jìn)一步防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)品質(zhì)管理，提高內(nèi)控管理水平，防止因銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生新的增量風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要針對自查排查出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，抓緊制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對化解方案，有效防范銷售誤導(dǎo)存量風(fēng)險(xiǎn)。同時，保監(jiān)會要求各人身保險(xiǎn)公司將正式情況以公司正式發(fā)文和電子郵件的方式上報(bào)中國保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部，并督促監(jiān)管部門將對各公司的整改工作持續(xù)跟蹤督導(dǎo)，對于整改不認(rèn)真、不到位的公司，一經(jīng)查實(shí)，將依法從重處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。聯(lián)系到此前曝出平安保險(xiǎn)金牌代理人千萬詐騙案，保監(jiān)會無疑大力加重了監(jiān)管力度。隨著保險(xiǎn)行業(yè)日漸興盛，如何制定行業(yè)操作規(guī)范固然重要，但加大監(jiān)督力度，保證整個行業(yè)透明化，也是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的要求之一。   

#保監(jiān)會 #人身保險(xiǎn) #保險(xiǎn)公司

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 超九成險(xiǎn)企電話受監(jiān)聽 保監(jiān)會叫停違規(guī)銷售

摘要：8月底公布的消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)顯示，涉及保險(xiǎn)公司的有6524件，電話擾民和理賠糾紛是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)，為杜絕保險(xiǎn)公司電話銷售渠道“擾民”問題， 各地采取了銷售禁撥系統(tǒng)及電話監(jiān)聽系統(tǒng)，對90%以上從事電銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了成交錄音全面監(jiān)聽，電銷渠道的銷售誤導(dǎo)問題得到了有效遏制。在針對人身險(xiǎn)公司的投訴中，銷售誤導(dǎo)投訴仍居高不下。今年上半年，人身險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)投訴共計(jì)1214件，占違法違規(guī)投訴總量的82.08%。涉及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等多個險(xiǎn)種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實(shí)告知收益情況、將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面對比等都成為消費(fèi)者投訴的主要內(nèi)容。保監(jiān)會解釋，近幾年保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。此外，保監(jiān)會表示，電話銷售擾民投訴增加也不容忽視。上半年消費(fèi)者投訴電話銷售擾民問題223件，占投訴總量的3.35%，與去年同期相比增加215件。據(jù)記者了解，由于電話銷售保險(xiǎn)成本較低，多數(shù)保險(xiǎn)公司此前都支持營銷員開展這一銷售模式，而違法購買陌生名單，按號段撥打、隨機(jī)撥打等問題時有發(fā)生，過度銷售及擾民問題突出，導(dǎo)致客戶投訴明顯增加，社會反映強(qiáng)烈。“個人隨機(jī)撥打陌生客戶電話的電話約訪銷售行為存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，開展電話約訪銷售的人員，相當(dāng)一部分為營銷員的自聘人員，未受到專業(yè)培訓(xùn)，游離于公司管理之外，很可能出現(xiàn)違規(guī)銷售行為。而據(jù)記者了解，這部分銷售人員在電話推銷保險(xiǎn)時理由、借口非常多，如以公司回訪老客戶為由約訪陌生客戶，或以參加抽獎或贈送保險(xiǎn)名義引誘被約訪人參加公司活動，有的更是以高額投資回報(bào)誘導(dǎo)客戶。諸多保險(xiǎn)專家對此表示擔(dān)憂，認(rèn)為營銷員的種種接近客戶的話術(shù)，保險(xiǎn)公司并不會有錄音管理，在產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)時很容易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，客戶顯然是最被動的一方，因此叫停亂打電話行為勢在必行。另外，營銷員個人對自有客戶的后續(xù)服務(wù)也將被進(jìn)一步規(guī)范。保監(jiān)會要求各保險(xiǎn)公司將約訪用語等也要逐步納入職場內(nèi)集中管理。在叫停營銷員盲目撥打陌生電話的同時，保監(jiān)會也加強(qiáng)了對電話營銷的規(guī)范。區(qū)別于營銷員約訪陌生客戶，電話營銷是指保險(xiǎn)公司通過自建或使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心，以保險(xiǎn)公司名義或合作機(jī)構(gòu)名義致電客戶，經(jīng)客戶同意后通過電話方式介紹和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，目前有20家左右壽險(xiǎn)公司獲批開展這一業(yè)務(wù)。具體來看，電銷業(yè)務(wù)管理日漸規(guī)范。據(jù)介紹，各保險(xiǎn)公司均加強(qiáng)了對銷售用語(話術(shù))、銷售過程和監(jiān)聽等環(huán)節(jié)的管控。保險(xiǎn)公司使用的銷售用語(話術(shù))不符合監(jiān)管要求的現(xiàn)象大為減少，該渠道的監(jiān)聽比例也大幅提高。其次，惡劣欺騙問題有所減少。今年上半年，北京保監(jiān)局對轄內(nèi)4家壽險(xiǎn)公司開展了電銷業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，均未發(fā)現(xiàn)以存款等名義銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等嚴(yán)重違法違規(guī)問題。再次，對合同重要內(nèi)容的說明更加完善。過去，電銷人員在銷售過程中經(jīng)常回避“保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)公司”等詞語，對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行絕對化描述，缺乏責(zé)任免除、猶豫期權(quán)利等說明。目前，各壽險(xiǎn)公司在落實(shí)行業(yè)協(xié)會“兩語”要求的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了銷售過程中對責(zé)任免除和成交確認(rèn)等部分的要求。從北京保監(jiān)局今年的檢查情況看，被檢查公司在電話銷售過程中均向投保人明確告知保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式、責(zé)任免除、猶豫期等重要內(nèi)容。昨日，北京保監(jiān)局相關(guān)人士還透露，2008年以來，北京保監(jiān)局從制度建設(shè)、違規(guī)查處和行業(yè)自律等多角度出發(fā)加強(qiáng)對電銷渠道的監(jiān)管力度,并多次開展電銷專項(xiàng)檢查和舉報(bào)投訴檢查。通過檢查電銷話術(shù)、電銷錄音及信息管理系統(tǒng)摸清電銷市場情況，懲處違規(guī)行為。數(shù)據(jù)顯示，4年來北京保監(jiān)局共計(jì)開展各類型電銷檢查16次，涉及保險(xiǎn)公司10家，檢查平均覆蓋率為41.7%；對存在問題的5家壽險(xiǎn)公司和3家中介機(jī)構(gòu)實(shí)施了行政處罰，累計(jì)罰款金額120萬元，對三名負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)公司管理人員進(jìn)行了追責(zé)，分別給予警告和罰款處罰。在此基礎(chǔ)上，北京保監(jiān)局還創(chuàng)新監(jiān)管思路，對上述問題公司提出了三個“責(zé)令改正”的要求，即保險(xiǎn)公司要對行政處罰涉及的問題保單逐一回訪；要對有關(guān)銷售人員或銷售機(jī)構(gòu)一定時期內(nèi)承保的所有業(yè)務(wù)逐一排查；要建立健全相關(guān)制度，采取有效措施防止類似問題再次出現(xiàn)。通過上述的嚴(yán)厲查處與督促公司整改相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管從點(diǎn)到面的延伸，真正保護(hù)了消費(fèi)者的利益。北京保監(jiān)局表示，下一步將繼續(xù)加大對壽險(xiǎn)電銷渠道的查處力度，規(guī)范其作為新興壽險(xiǎn)營銷渠道在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題和新情況，最大程度地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

#銀郵渠道 #保監(jiān)會

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍需緊密調(diào)整

摘要：據(jù)了解，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢。去年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施措施改革中后實(shí)現(xiàn)了盈利。但仍需認(rèn)識到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營形勢仍不容樂觀，行業(yè)發(fā)展的一些基礎(chǔ)問題仍未得到很好解決。中國保監(jiān)會副主席周延禮近日表示，面對新的形勢，財(cái)險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好的工作基調(diào)，監(jiān)管部門要堅(jiān)持抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展，認(rèn)真落實(shí)年初確定的各項(xiàng)工作任務(wù)，確保財(cái)險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。周延禮在保監(jiān)會組織召開的全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作座談會暨全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作座談會上表示，總體上看，今年以來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場運(yùn)行良好，整體呈現(xiàn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長、盈利能力持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)有效防范、實(shí)力顯著增強(qiáng)的良好態(tài)勢；但財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也還存在很多深層次問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要下大力氣在四方面予以解決。一、 是要在抓服務(wù)上有進(jìn)展。監(jiān)管部門要抓住服務(wù)重點(diǎn)，嚴(yán)格服務(wù)曜跡炕緇峒嘍劍繁７務(wù)效果；各公司要以抓服務(wù)作為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的抓手和突破口，堅(jiān)持服務(wù)方向，加強(qiáng)制度建設(shè)，及時清理賠案，創(chuàng)新服務(wù)方式，暢通投訴渠道；行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推進(jìn)信息化建設(shè)。二、 是要在嚴(yán)監(jiān)管上見成效。監(jiān)管部門要健全制度，嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)上下聯(lián)動；各公司要依法合規(guī)經(jīng)營，合理制訂計(jì)劃，完善信息系統(tǒng)，加大內(nèi)審力度，強(qiáng)化責(zé)任追究；行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)自律檢查與信息溝通，及時向監(jiān)管部門反映新情況、新問題。三、 是要在防風(fēng)險(xiǎn)上守底線。財(cái)險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)排查研究，強(qiáng)化監(jiān)測預(yù)警，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案；各公司要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)和資本意識，加強(qiáng)準(zhǔn)備金管理和壓力測試，規(guī)范再保共保行為，避免個體、分散風(fēng)險(xiǎn)的聚集和累積。四、 是要在促發(fā)展上求突破。監(jiān)管部門要以理念促發(fā)展，以監(jiān)管促發(fā)展，以改革促發(fā)展，以機(jī)制促發(fā)展，以協(xié)調(diào)促發(fā)展；各公司要以管理促發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展，以創(chuàng)新促發(fā)展，以服務(wù)促發(fā)展。正確落實(shí)工作任務(wù)：從“十一五”期間的發(fā)展情況看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要是由車險(xiǎn)的快速發(fā)展拉動的。作為我國財(cái)險(xiǎn)市場的重要組成部分，車險(xiǎn)要想持續(xù)健康發(fā)展下去就需要穩(wěn)步改革。車險(xiǎn)市場化改革是一個長期漸進(jìn)的過程，需要有目標(biāo)、有步驟地逐步推進(jìn)，同時改革的各項(xiàng)措施與目標(biāo)之間要相互配合、相互促進(jìn)，構(gòu)成一個系統(tǒng)完整的體系。首先是繼續(xù)推動車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場化的改革。主要是注重車險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累，完善車險(xiǎn)定價的精算基礎(chǔ)，使車險(xiǎn)費(fèi)率定價更加趨于合理。這是車險(xiǎn)價格向市場回歸的第一步，具有重要的積極意義。其次是加快配套的法律措施、條款的改革與完善?，F(xiàn)行的法律法規(guī)以及車險(xiǎn)條款都存在一些與車險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展不相適應(yīng)的問題。如現(xiàn)有專門規(guī)范車險(xiǎn)的法律法規(guī)條款過于簡單，存在著難以操作的問題；多車事故下交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償順位和處理原則規(guī)定不明、保險(xiǎn)人的無責(zé)賠付問題在車險(xiǎn)實(shí)踐中已經(jīng)受到諸多質(zhì)疑。這些問題都需要逐步解決，同時機(jī)動車輛保險(xiǎn)的立法及配套制度的建設(shè)也是一個長期過程，需要立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)相互配合，合力加強(qiáng)機(jī)動車保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范環(huán)境。最后是車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要通過細(xì)分客戶需求、創(chuàng)新車險(xiǎn)品種使險(xiǎn)種趨于多樣化和個性化?，F(xiàn)在，各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款在保險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除、賠款內(nèi)容以及其他服務(wù)內(nèi)容等方面沒有太大的差別，致使保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一、個性化不強(qiáng)。因此，建議保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)等記錄設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同人群的差異化需求，以改變保險(xiǎn)公司惡性價格競爭現(xiàn)狀。增強(qiáng)企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展活力和市場吸引力企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)與企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活密切相關(guān)，在財(cái)險(xiǎn)市場發(fā)展上，它們是調(diào)整財(cái)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵一環(huán)。但作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企財(cái)險(xiǎn)始終沒有跟上我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，發(fā)展缺乏活力，其中一個重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降，2005年為12.17%，現(xiàn)在占比則不到6%。企財(cái)險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，主要是由于不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的惡性競爭導(dǎo)致了保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生經(jīng)營虧損，業(yè)務(wù)量也不斷萎縮。因此要大力發(fā)展企財(cái)險(xiǎn)，就必須加大企財(cái)險(xiǎn)的承保深度，突破傳統(tǒng)的承保方式，增加承保標(biāo)的的責(zé)任范圍，提高保障程度，同時在承保廣度上，努力開發(fā)潛在市場的保險(xiǎn)需求，探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展也不盡如人意，承保面不高，承保率及戶均水平低。促進(jìn)與居民生活密切相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展就需要提高居民對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)可度，創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)的市場吸引力。根據(jù)不同層次居民的收入水平及家庭財(cái)產(chǎn)狀況，分析不同層次居民對投保家財(cái)險(xiǎn)的需求心理，根據(jù)各地的自然環(huán)境等實(shí)際情況，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活、適應(yīng)不同層次居民的家財(cái)險(xiǎn)品種，擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，豐富家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品功能，增強(qiáng)市場吸引力。把責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)“調(diào)結(jié)構(gòu)”說起來并不難，但難的是怎樣調(diào)，更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中，責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是責(zé)無旁貸的。客觀的講我國的責(zé)任保險(xiǎn)這些年有了長足的發(fā)展，2006年保費(fèi)收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關(guān)。但與國外同業(yè)相比，仍然存在巨大的差距。一是我國責(zé)任保險(xiǎn)總量與國外相比仍然處于較低水平。二是責(zé)任保險(xiǎn)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)的比例一直徘徊在3.5%左右，遠(yuǎn)低于16%的國際平均水平。但這也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場有很大的發(fā)展?jié)摿Α＞拓?zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展而言，就是要繼續(xù)推動交通運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)統(tǒng)保工作，扮演好社會風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色。對于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等，應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使其責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，進(jìn)而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長。同時在經(jīng)營過程中加強(qiáng)對責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)測分析，考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，切實(shí)控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，有助于改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、擴(kuò)充保險(xiǎn)市場，責(zé)任險(xiǎn)也有望成為保險(xiǎn)公司新的利潤增長點(diǎn)?？傊?，未來需要以財(cái)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整來帶動整個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展，不斷提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平，以創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，使財(cái)險(xiǎn)更好地為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

#保監(jiān)會 #監(jiān)管政策 #財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保監(jiān)會公布上半年消費(fèi)者投訴情況 車險(xiǎn)理賠糾紛成投訴重點(diǎn)

摘要：作為垂直面向消費(fèi)者的行業(yè)，保險(xiǎn)理賠一直是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的重中之重。而日前，保監(jiān)會通報(bào)了2012上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況，數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會接受的件6176件保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴中，北京投訴總量最多，居全國之首。而理賠糾紛、退保糾紛、人身險(xiǎn)投訴、車險(xiǎn)理賠仍然是投訴的焦點(diǎn)。據(jù)保監(jiān)會通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，保監(jiān)會共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件6176件，同比增長127.23%，反映有效投訴事項(xiàng)共6651個，同比增長129.42%。從險(xiǎn)種分布來看，上半年在涉及保險(xiǎn)公司的投訴事項(xiàng)中，涉及產(chǎn)險(xiǎn)公司的2600件，同比增長118.30%。其中，人保財(cái)險(xiǎn)位居產(chǎn)險(xiǎn)投訴榜前一名。產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴總量居前10位的公司依次為人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)，占產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴總量的82.00%。涉及人身險(xiǎn)公司的3923件，同比增長145.96%；涉及保險(xiǎn)集團(tuán)的1件。其中，國壽股份穩(wěn)居壽險(xiǎn)投訴榜前一名。人身險(xiǎn)公司投訴總量居前10位的公司依次為國壽股份、平安壽險(xiǎn)、新華人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽、生命人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、合眾人壽、陽光壽險(xiǎn)，占人身險(xiǎn)公司投訴總量的82.16%。分地區(qū)來看，在上半年億元保費(fèi)投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/當(dāng)期保費(fèi)總量)和千家機(jī)構(gòu)投訴量(當(dāng)期有效投訴件總量/2012年6月30日時該地區(qū)公司機(jī)構(gòu)總量×1000)兩個指標(biāo)中，北京市均穩(wěn)居一位。

　　退保糾紛再成人身險(xiǎn)企業(yè)投訴重點(diǎn) 誤導(dǎo)銷售問題突出

在消費(fèi)者投訴事項(xiàng)涉及人身險(xiǎn)公司的3923個投訴中，合同糾紛類投訴2444個，占62.3%；違法違規(guī)類投訴1479個，占37.7%。在合同糾紛類投訴中，退保糾紛907個，占合同糾紛總量的37.11%。退保糾紛和理賠/給付糾紛是人身險(xiǎn)公司合同糾紛投訴的重點(diǎn)。在針對人身險(xiǎn)公司的投訴中，銷售誤導(dǎo)投訴仍居高不下。今年上半年，人身險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)投訴共計(jì)1214件，占違法違規(guī)投訴總量的82.08%。涉及分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等多個險(xiǎn)種；銷售渠道方面，銀郵代理的投訴量已超過個人代理的投訴量。其中，承諾高收益或不如實(shí)告知收益情況、將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行片面對比等都成為消費(fèi)者投訴的主要內(nèi)容。保監(jiān)會解釋，近幾年保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品收益率普遍較低，使得當(dāng)初銷售時承諾、夸大收益的問題更加突出。

　　理賠糾紛仍成產(chǎn)險(xiǎn)投訴焦點(diǎn) 超九成糾紛屬車險(xiǎn)理賠

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上半年產(chǎn)險(xiǎn)公司投訴中，理賠糾紛是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在保監(jiān)會接到的產(chǎn)險(xiǎn)投訴中，合同糾紛類投訴2340個，在合同糾紛類投訴中，理賠糾紛投訴事項(xiàng)共計(jì)1858個，理賠糾紛仍是產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域涉嫌侵害消費(fèi)者權(quán)益最為突出的問題，仍是消費(fèi)者投訴產(chǎn)險(xiǎn)公司的焦點(diǎn)。而針對理賠糾紛的投訴中，車險(xiǎn)占了絕大多數(shù)，共計(jì)1669件，占理賠糾紛的89.8%。理賠投訴問題主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任爭議，包括消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司拒賠、免賠等理賠處理意見不服。此外，消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司拖延理賠意見很大，拖延理賠投訴問題突出，共1113件，占59.9%。保監(jiān)會在通報(bào)中表示，雙方因責(zé)任認(rèn)定、價格爭議產(chǎn)生糾紛不能達(dá)成一致意見時，公司便采取消極態(tài)度，不積極回復(fù)、不主動協(xié)商解決，是導(dǎo)致拖延理賠投訴的主要原因。

　　車險(xiǎn)理賠有訣竅 如何避免車險(xiǎn)理賠難問題

理賠流程1、 被保險(xiǎn)人需在及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并認(rèn)真填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》并簽章。 　　2、 及時告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對車輛查勘定損。 　　3、 根據(jù)《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時，對財(cái)物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。 　　4、 車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料。5、 領(lǐng)取理賠款。在這里需要提醒大家，及時報(bào)案和備齊理賠材料，在保險(xiǎn)理賠中,那么消費(fèi)者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險(xiǎn)權(quán)威專家表示,要得到快速理賠,消費(fèi)者需注意以下幾方面:報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。 理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報(bào)案，及時直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。保管好發(fā)票，保險(xiǎn)公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類以上的維修廠都會有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。理賠時資料務(wù)必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險(xiǎn)公司理賠的難度,也會延長保險(xiǎn)理賠的時間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司要指導(dǎo)消費(fèi)者備齊理賠材料,消費(fèi)者也一定要予以積極配合。借助權(quán)威部門事故認(rèn)定，在一些案件中,消費(fèi)者應(yīng)借助權(quán)威部門的事故認(rèn)定。對于被保險(xiǎn)人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請法醫(yī)部門進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難。今年上半年以來，保監(jiān)會接受的消費(fèi)者投訴案同比增長了127.23%，如何監(jiān)督各保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平、安撫消費(fèi)者的投訴情況，也成為保監(jiān)會下半年工作的重點(diǎn)。對于保險(xiǎn)這個特殊的服務(wù)行業(yè)來說，首先不僅要滿足消費(fèi)者需求，更應(yīng)該完善配套服務(wù)，提高服務(wù)效率和水平。 

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險(xiǎn)專業(yè)代理及經(jīng)紀(jì)公司門檻升至5000萬

摘要：繼發(fā)布《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級管理辦法》，昨晚，保監(jiān)會又發(fā)布修改《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》以及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的決定，分別將保險(xiǎn)專業(yè)代理公司以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司注冊資本最低限額更改為人民幣5000萬元。保監(jiān)會在資本金監(jiān)管上不斷加碼，“嚴(yán)監(jiān)管”思路清晰。根據(jù)保監(jiān)會的決定，對《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七條第一款修改為：“設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。”另外刪去原規(guī)定的第十二條。此外，保監(jiān)會還將《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第八條修改為：“設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。”另外刪去原規(guī)定第十三條。同時，保監(jiān)會明確，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司許可證的有效期為3年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿30日前，向中國保監(jiān)會申請延續(xù)。中國保監(jiān)會在許可證有效期屆滿前對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司前3年的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評價，并作出是否批準(zhǔn)延續(xù)許可證有效期的決定。決定不予延續(xù)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。與此同時，保監(jiān)會還明確，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)過程中，不得有下列欺騙投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者保險(xiǎn)公司的行為：隱瞞或者虛構(gòu)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；誤導(dǎo)性銷售；偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，銷售假保險(xiǎn)單證，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；虛構(gòu)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者編造退保，套取保險(xiǎn)傭金；虛假理賠；串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人騙取保險(xiǎn)金等行為。值得關(guān)注的是，在市場退出方面，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會不予延續(xù)許可證有效期：許可證有效期屆滿，沒有申請延續(xù)；內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營；存在重大違法行為，未得到有效整改等。

#保監(jiān)會 #保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保監(jiān)會批準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立基金公司

摘要：日前，證監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合起草了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)辦法》（以下稱《試點(diǎn)辦法》），允許保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等申請投資設(shè)立基金管理公司。分析人士指出，此舉有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性，提高險(xiǎn)資投資收益率。據(jù)介紹，在申請主體方面，申請投資設(shè)立基金管理公司的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在申請程序方面，申請投資設(shè)立基金管理公司的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合保監(jiān)會有關(guān)股權(quán)投資的規(guī)定。保監(jiān)會從保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，審查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資基金管理公司的資格，并依法出具保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資基金管理公司的監(jiān)管意見。此后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再向證監(jiān)會報(bào)送設(shè)立基金管理公司的申請文件，證監(jiān)會依法進(jìn)行審核并作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。值得注意的是，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，《試點(diǎn)辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與基金管理公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“法人分業(yè)”原則，保證基金管理公司的獨(dú)立法人地位。記者了解到，目前有保險(xiǎn)公司背景的基金公司不多。公開資料顯示，穩(wěn)居規(guī)模前三的嘉實(shí)基金的背景是中國人保，通過中誠信托間接持有；大成基金的背景同樣是中國人保，通過新黃埔間接持有；平安大華基金同樣為中國平安集團(tuán)通過旗下平安信托間接控股。保險(xiǎn)資金入市既是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，也是我國證券市場發(fā)展的需要。隨著我國中央銀行多次降息，保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品發(fā)展遇到了不小的困難。保險(xiǎn)公司投資渠道受限制過多的問題已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙。保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市對于我國保險(xiǎn)公司的競爭力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著十分重要的意義。去年10月26日，國家批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司通過購買證券投資基金，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)投資從單一利率產(chǎn)品到資本市場的飛躍。隨后在不到8個月的時間里，一些積極入市的公司初步嘗到了甜頭，保險(xiǎn)資金的入市比例也獲準(zhǔn)提高。然而在實(shí)際操作中，一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)資金入市還存在投資品種單一和渠道不暢的問題，更希望進(jìn)一步開放保險(xiǎn)資金入市的投資范圍，特別是能讓保險(xiǎn)公司參與發(fā)起設(shè)立證券投資基金和設(shè)立基金管理公司。對于允許保險(xiǎn)公司參與發(fā)起設(shè)立證券投資基金和成立基金管理公司的問題不僅在保險(xiǎn)界，而且在證券界均有過一段時間的探討了。有的專家認(rèn)為，目前保險(xiǎn)公司是基金市場的最大投資者。保險(xiǎn)公司對開放式基金有一定的參與意愿，這對其拓寬投資渠道、增加投資品種、改善資產(chǎn)組合匹配是有利的。但保險(xiǎn)公司介入開放式基金的程度，取決于對保險(xiǎn)公司投資基金市場比例的放寬和開放式基金方案條件的優(yōu)劣。由于保險(xiǎn)公司對資金運(yùn)用收益率和流動性的特殊要求，對保險(xiǎn)公司投資基金市場的比例限制應(yīng)適當(dāng)放寬，這樣保險(xiǎn)公司才會涉足開放式基金市場。有的保險(xiǎn)業(yè)人士更明確指出，只有允許保險(xiǎn)公司參與設(shè)立、發(fā)起和管理證券投資基金，在保險(xiǎn)公司充分參與的情況下，才能建立符合保險(xiǎn)資金特點(diǎn)的基金類型，使基金的投資目標(biāo)能更好地適應(yīng)保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，同時保險(xiǎn)公司的參與，也能夠有效地監(jiān)督基金的管理和操作。另據(jù)專家介紹，保險(xiǎn)公司的資金管理，通常有兩種方式，一種是通過內(nèi)部設(shè)立的投資部門來完成；另一種就是成立專門為資金運(yùn)用服務(wù)的資產(chǎn)管理公司，接受適合保險(xiǎn)資金投資理念的專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)基金管理公司，對保險(xiǎn)資金進(jìn)行專業(yè)化管理，也有利于控制投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，根據(jù)中美世貿(mào)協(xié)議，中國將允許外資參與設(shè)立中外合資基金管理公司，與國內(nèi)基金管理公司共同分享資本市場發(fā)展的成果。那么國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)起碼應(yīng)當(dāng)獲得與外資保險(xiǎn)公司同等政策待遇。另一方面保險(xiǎn)公司參與發(fā)起設(shè)立基金管理公司也符合國際慣例。面對我國加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)所面臨的沖擊，民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)力爭在保護(hù)期內(nèi)逐步介入資本市場，增強(qiáng)與國際同行的競爭能力。

#政策法規(guī) #保監(jiān)會 #保險(xiǎn)公司 #金融

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 保險(xiǎn)中介專業(yè)化 下半年行業(yè)重新洗牌

摘要：保監(jiān)會日前發(fā)布的《2012年上半年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況》中明確提出，“在2012年10月1日前依法將一批注冊資本和經(jīng)營管理狀況不符合監(jiān)管要求的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)清理出市場。”根據(jù)最新規(guī)定，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)注冊資本不得少于200萬元，全國性的注冊資本不得少于1000萬元，否則將不再延續(xù)其許可證有效期。這一政策的實(shí)施，讓保險(xiǎn)中介市場上各種暗流涌動，新一輪洗牌顯然已經(jīng)拉開帷幕。

　　上半年注銷25家保險(xiǎn)中介

早在2011年，保監(jiān)會就下達(dá)了清理整頓保險(xiǎn)代理市場的工作部署，全年共吊銷業(yè)務(wù)許可證24家；注銷（含吊銷）保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)法人或分支機(jī)構(gòu)許可證337家。今年，清理整頓保險(xiǎn)代理市場繼續(xù)被列為保監(jiān)會的重點(diǎn)工作之一。3月下旬，保監(jiān)會暫停了區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立許可以及金融機(jī)構(gòu)、郵政以外的所有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資格核準(zhǔn)；6月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場準(zhǔn)入的通知》出臺，除保險(xiǎn)中介集團(tuán)及注冊資本在5000萬元以上的保險(xiǎn)代理外，其他保險(xiǎn)中介的設(shè)立申請一律被暫停受理。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為改變保險(xiǎn)中介市場“小而散”的格局，保監(jiān)會主要實(shí)行“堵疏結(jié)合、退進(jìn)并舉”。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年上半年，全國共注銷25家保險(xiǎn)專業(yè)中介公司，有5家中介被吊銷許可證。同時，新的血液也在不斷補(bǔ)充。截至8月21日，今年保監(jiān)會共批復(fù)設(shè)立60家全國性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，注冊資本均在1000萬元以上，民太安保險(xiǎn)公估集團(tuán)與安誠保險(xiǎn)銷售公司等注冊資本更高達(dá)1億元。

　　規(guī)模化發(fā)展是方向

盡管近兩年監(jiān)管層“不遺余力”清理整頓保險(xiǎn)中介市場，但客觀效果似乎并不理想，“小而散”的格局依舊明顯。截至今年上半年末，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)多達(dá)2551家，平均注冊資本僅490余萬元；另外，全國性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)只有44家，占比不足18%。而且，這些眾多的保險(xiǎn)中介公司目前的經(jīng)營也極度困窘。今年上半年，全國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)代理的保費(fèi)收入為494.22億元，不到全行業(yè)保費(fèi)收入的6%，平均每家營業(yè)收入只有330萬元。一位保險(xiǎn)中介公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，“實(shí)際上，中國的保險(xiǎn)中介市場整體專業(yè)化程度還很低，惡性價格競爭屢見不鮮，不少中介甚至淪落到靠給保險(xiǎn)公司開票、過賬、掛靠業(yè)務(wù)謀生。”由于違規(guī)成本較低，一般只是被處以少許罰款了之，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)知法犯法，屢禁不止。2011年初至今年上半年末，險(xiǎn)公司通過中介渠道違法套取資金逾1.36億元。不過，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因此所吃的罰單才372.5萬元。針對保險(xiǎn)中介市場的亂象，如何“打建并進(jìn)”，監(jiān)管層劍指“提高行業(yè)集中度，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；图瘓F(tuán)化”。國內(nèi)首家采取全國集團(tuán)化管控的保險(xiǎn)代理華康保險(xiǎn)首席執(zhí)行官汪振武在接受記者采訪時表示，此舉可以大大提升保險(xiǎn)中介的資本實(shí)力和技術(shù)水平，改變專業(yè)保險(xiǎn)中介市場“小散亂”的社會形象和普遍存在的違規(guī)經(jīng)營及銷售問題，推動保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷分離和轉(zhuǎn)型升級。亞洲第一家在納斯達(dá)克上市的保險(xiǎn)中介泛華集團(tuán)也是從1999年開始，不斷通過兼并、收購、合資，向有集約化的保險(xiǎn)中介集團(tuán)發(fā)展，避免了分散的保險(xiǎn)代理與經(jīng)紀(jì)之間的惡性競爭。

　　小微中介面臨抉擇

大限日益臨近，小微保險(xiǎn)專業(yè)中介將何去何從？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，增加注冊資本金或者被合并收購是主要選擇。以中國保險(xiǎn)業(yè)第一大省廣東為例，廣東保監(jiān)局昨日告訴記者，有意愿持續(xù)經(jīng)營的駐粵保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)近期以來均通過增加注冊資本、合并收購等方式來達(dá)到監(jiān)管要求。截至2012年8月，廣東（除深圳）的保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)為186家，較年初銳減了63家，約25%的中介機(jī)構(gòu)關(guān)門大吉或者被收購。今年6月，廣州某文化傳播公司的項(xiàng)目總監(jiān)李軍（化名）成功收購了一家注冊資本200萬元的保險(xiǎn)代理公司。“從我接觸的情況來看，這些賣掉公司的老板大多缺乏增資的實(shí)力，加之生意越來越難做，就萌生了退意。”李軍告訴記者，他之所以接手這家公司，是考慮到依托文化傳播公司的客戶群，活下去問題應(yīng)該不大。“作為中國最大的保險(xiǎn)專業(yè)代理中介，華康也收到不少小微代理公司拋來的繡球，目前也有一些區(qū)域性的保險(xiǎn)代理公司已經(jīng)加入到華康。”但汪振武向記者強(qiáng)調(diào)，華康并非盲目的收購，而更重視收購的必要性和價值，選擇的合作對象需要有相近的經(jīng)營理念、成熟的隊(duì)伍和良好的業(yè)務(wù)品質(zhì)。不過，行業(yè)的兼并重組也面臨不小阻力。泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)CEO汪春林表示，實(shí)施保險(xiǎn)中介集團(tuán)化，面臨的主要問題是大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)的實(shí)力不強(qiáng)。“希望得到政策方面合理的扶持，吸引更多社會資本進(jìn)入。”另外，即便是現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介公司通過兼并、并購成立集團(tuán)中介公司，各地保監(jiān)機(jī)構(gòu)還是會將當(dāng)?shù)氐闹薪楣疽曂ｋU(xiǎn)公司的中心支公司對待，令后者在牌照審批、經(jīng)營許可、稅收與社保等多個方面會陷入劣勢地位。

　　兼業(yè)代理專業(yè)化

如何來做“健康增量”？下半年，保監(jiān)會已經(jīng)開始醞釀一場包括車商、郵政及銀行代理渠道在內(nèi)的兼業(yè)代理專業(yè)化改革。“目前的保險(xiǎn)營銷體制已經(jīng)走到了盡頭，保監(jiān)會提出這種產(chǎn)銷分離的政策是為了培養(yǎng)獨(dú)立的銷售平臺，因?yàn)樾枰粋€培養(yǎng)過程，現(xiàn)在還不好得出結(jié)論，但是對于體制改革有著重要的意義。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇對記者表示。據(jù)悉，以汽車4S店和維修企業(yè)構(gòu)成的代理渠道，是汽車保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一，但由于小企業(yè)眾多，“小、散、亂”的問題依然嚴(yán)重。此次，保監(jiān)會明確提出了下半年將加快推動車險(xiǎn)代理專業(yè)化。“鼓勵有實(shí)力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險(xiǎn)中介公司或與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一納入保險(xiǎn)中介公司管理，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。”而在銀保代理方面，記者了解到，實(shí)際上在2010年，世界銀行就在對我國金融監(jiān)管的評估報(bào)告中明確建議，銀行成立專門的保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司，從事保險(xiǎn)銷售，實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)與銀行主營業(yè)務(wù)相隔離。保監(jiān)會表示，下半年將積極推動銀保專業(yè)化改革。一方面根據(jù)市場情況，推動銀行保險(xiǎn)走專業(yè)化道路。另一方面，鼓勵具備條件的商業(yè)銀行通過集團(tuán)內(nèi)合作、引進(jìn)中介機(jī)構(gòu)等方式，開展專業(yè)化試點(diǎn)。

#交強(qiáng)險(xiǎn) #保險(xiǎn)中介 #保監(jiān)會

2024-09-03 14:28:57