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推薦產(chǎn)品
約有50項(xiàng)符合搜索人身保險的查詢結(jié)果，以下是第11-20項(xiàng)。
認(rèn)識保險 人身保險新型產(chǎn)品有哪些 投連險與分紅險的比較
摘要：風(fēng)險無時無處不在，人們在日常衣食住行中難免會遇到各種風(fēng)險，它就陪伴在我們的身邊，那么我們應(yīng)該怎樣來規(guī)避這些伴在我們身邊的風(fēng)險呢？我們首先考慮到的應(yīng)該是保險，尤其是人身保險。人身保險是指以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，在保險有效期內(nèi)，當(dāng)人們發(fā)生保險合同約定的風(fēng)險時，由保險公司承擔(dān)保險金給付責(zé)任的一種保險。

　　人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險

人壽保險是指以人的生命為保險標(biāo)的，當(dāng)保險合同到達(dá)約定的時期時，以被保險人仍然生存或者死亡為給付責(zé)任的保險。人壽保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、現(xiàn)金貸款、生命延續(xù)等功能。人壽保險，在被保險人因?yàn)榘l(fā)生保險合同約定的風(fēng)險而死亡或者到達(dá)合同約定的年齡時，保險公司會將保險合同約定的保險金額給付給受益人，這時，受益人就不會因?yàn)楸槐ｋU人的去世或者年老而喪失經(jīng)濟(jì)來源，也可以更好、更快樂、更幸福的生活。除了這個，人壽保險還有現(xiàn)金貸款功能，當(dāng)保險合同生效一定時間后，被保險人若因某些原因造成資金短缺時，可以將保單拿到銀行進(jìn)行抵押貸款，一般貸款金額不少于80%。健康保險是指以人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)由于發(fā)生合同約定的風(fēng)險而導(dǎo)致被保險人傷殘、住院而使其收入喪失或者減少時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償被保險人經(jīng)濟(jì)損失或醫(yī)療費(fèi)用，以及由于住院或者傷殘導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)收入減少的損失。健康保險是對被保險人由于傷殘和住院而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)收入減少的損失或者住院費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N保險，所以它的功能就在于損失補(bǔ)償。意外傷害保險指的是當(dāng)被保險人發(fā)生意外傷害時，保險公司負(fù)責(zé)賠償被保險人由于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。它的功能就在于補(bǔ)償被保險人因?yàn)橐馔鈧Χ鴮?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，避免被保險人因?yàn)橐馔鈧Χ鴮?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，致使家庭生活困難等。人身保險新型產(chǎn)品是相對于普通型人身保險產(chǎn)品而言的，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。

　　什么是分紅型保險？

分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險，具有以下特點(diǎn)： 第一、保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。 第二、紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。 第三、紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。 什么是萬能型保險？ 萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點(diǎn)： 第一，交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。 第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU金額。 第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

　　什么是投資連結(jié)保險？

投資連結(jié)保險，簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。 投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。 上面多次提到保險合同，那么對于人身保險合同，又有什么和其他一般的保險合同不一樣的地方呢?首先一點(diǎn)就是等待期，因?yàn)槿松肀ｋU是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，保險公司一般要求被保險人體檢。一般在保險合同成立后的3—5個工作日為等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生的風(fēng)險，保險公司是不會向被保險人或者受益人提供保險金給付的。其次就是觀察期，觀察期一般出現(xiàn)在健康保險中。為了避免帶病投保，當(dāng)被保險人首次投保時，從合同生效日起的一段時間內(nèi)，若被保險人患病，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的時間就成為觀察期。最后就是免責(zé)期，免責(zé)期是指保險事故發(fā)生到保險公司真正承擔(dān)保險責(zé)任的這段時間。風(fēng)險無時無處不在，相信經(jīng)過上面的簡單介紹，對您規(guī)避風(fēng)險和了解保險有一定的幫助。讓我們大家警覺起來，規(guī)避風(fēng)險，讓風(fēng)險變成可以規(guī)避，而不是任由風(fēng)險伴隨在我們的身邊。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險 人生道路探索的保障——人身保險
摘要：人生無法預(yù)測，人身可能會遇到這樣或是那樣的人們不期望發(fā)生的問題，未來對人們來說充滿誘惑但是同時也隱藏著危險，人身保險可以為我們在未來人生的探索道路上增加一層防護(hù)，在遇到不測時不至于被傷的無法前進(jìn)。人身保險保障我們的人身安全。本文主要介紹了什么是人身保險以及購買人身保險的注意事項(xiàng)，希望可以增加人們在這方面的知識。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保險費(fèi)，當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。人身保險分為人壽保險、年金保。

　　在銀行購買人身險的注意事項(xiàng)

為更好維護(hù)自身的合法權(quán)益，防止在購買保險過程中被銷售誤導(dǎo)，希望廣大保險消費(fèi)者在銀行購買人身保險產(chǎn)品時，重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)。第一，正確認(rèn)識人身保險產(chǎn)品。通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險產(chǎn)品都具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能，但它不是銀行儲蓄、理財產(chǎn)品。因此，購買前應(yīng)注意，部分銷售人員可能以銀行存款、理財產(chǎn)品和基金等其他金融產(chǎn)品的名義，宣傳銷售保險產(chǎn)品。第二，認(rèn)真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品特點(diǎn)。銷售人員出示的保險產(chǎn)品折頁等宣傳資料并非保險合同，因此請認(rèn)真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書。如果您購買的保險產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險人同意該項(xiàng)保險并認(rèn)可保險金額。第三，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。投資連結(jié)保險和萬能保險還可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用等費(fèi)用。第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過6個月，借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿日償還。未能按期償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)保險合同的現(xiàn)金價值不足以抵償未償還的借款及利息時，保險合同效力將中止。第五，了解猶豫期有關(guān)規(guī)定，減少退保損失。一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險合同之日起10日內(nèi)的一段時期。猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司僅扣除保單工本費(fèi)。超過猶豫期之后退保，可能會有一定損失。第六，配合做好回訪，以確保了解和維護(hù)自身權(quán)益。根據(jù)中國保監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。這是維護(hù)投保人權(quán)益的重要途徑。在接聽保險公司回訪電話時，要仔細(xì)聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問，或者撥打保險公司客戶服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。如果在電話回訪時了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致，要結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。

　　注意事項(xiàng)：人身險有“險”

1. 個人人身險偷換免稅概念保監(jiān)會在《通知》中明確提出：人身保險公司在保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠宣傳中應(yīng)嚴(yán)格按照國家稅收法規(guī)和政策進(jìn)行宣傳，不得向投保人夸大或變相夸大保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠收益，嚴(yán)禁銷售人員通過虛假稅收優(yōu)惠宣傳欺騙投保人；在保險產(chǎn)品稅收宣傳過程中應(yīng)對當(dāng)?shù)乇ｋU產(chǎn)品收益的稅收情況進(jìn)行如實(shí)告知，不得進(jìn)行類似收益免稅的誤導(dǎo)性宣傳。同時，人身保險公司應(yīng)統(tǒng)一清理現(xiàn)有的人身保險產(chǎn)品宣傳資料。不符合要求的，要停止使用。廣東省保險協(xié)會秘書長楊玉芝表示，稅收優(yōu)惠宣傳多見于代理人渠道，主要表現(xiàn)為對個人人身險偷換免稅概念，以及夸大企業(yè)團(tuán)險的避稅功能。具體而言，部分代理人在個人人身險銷售中，對保險金給付免征個人所得稅偷換概念成免收遺產(chǎn)稅。如某先生不幸身故，按照遺產(chǎn)稅的征收原則，遺產(chǎn)受益人需在足額繳納遺產(chǎn)稅后，才可獲得遺產(chǎn)。而如果該身故者生前購買了人身保險，保險受益人則可全額獲得給付保險金，無需繳遺產(chǎn)稅和個人所得稅。2. 新型人身險過分強(qiáng)調(diào)分紅免稅另一項(xiàng)人身險稅收優(yōu)惠的慣用把戲是過分強(qiáng)調(diào)投資型人身險的收益免稅。由于目前銀行存款尚需繳納5%的利息稅，部分保險代理人在銷售中便大力強(qiáng)調(diào)分紅險、投連險的分紅和投資收益免收個人所得稅和利息稅等優(yōu)點(diǎn)，但對投資存在的風(fēng)險則刻意淡化。東方華爾街金融咨詢公司理財師吳然表示，事實(shí)上目前我國對于股票、基金等其他渠道的投資收益也均實(shí)施免稅政策，在遺產(chǎn)稅尚未開征的情況下，人身險并不享有突出的稅收優(yōu)惠政策。3. 企業(yè)年金險夸大避稅功能團(tuán)險方面，常見的稅收優(yōu)惠誤導(dǎo)是夸大年金險的避稅功能。楊玉芝表示，我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險體系分為三部分，一是社會統(tǒng)籌養(yǎng)老，二是有條件企業(yè)為職工購買年金，三是個人商業(yè)保險。三部分中，國家財政部和國家稅務(wù)總局頒發(fā)的財稅字[1997]144號文件規(guī)定，企業(yè)和個人按照國家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定金融機(jī)構(gòu)實(shí)行繳付的住房公積金、醫(yī)療保險金、基本養(yǎng)老保險金，不計入個人當(dāng)期的工資、薪金收入、免予征收個人所得稅。個人壽險的給付金也免征個人收入所得稅。唯一尚處于探索階段的是企業(yè)年金險的稅收優(yōu)惠規(guī)定。楊玉芝介紹稱，目前遼寧省已經(jīng)在試點(diǎn)允許企業(yè)運(yùn)用稅前營業(yè)收入為職工購買年金險，職工也可在個人所得稅中對此部分免予征稅，從而達(dá)到為企業(yè)避稅和提高員工福利的目的。但這一試點(diǎn)尚未鋪開，大多數(shù)的企業(yè)團(tuán)險也不能在公司營業(yè)稅中扣除。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 人身保險理性消費(fèi)是關(guān)鍵
摘要：人身保險為百姓的生活保駕護(hù)航，受到了眾多消費(fèi)者的青睞。如何選擇一個合適的人身保險則是消費(fèi)者在投保時遇到的共同問題。專家建議：人身保險投保時要有正確的保險觀念，理性消費(fèi)最佳。購買人身保險首先要了解人身保險的基本常識，客觀分析自身的保險需求，選擇相對應(yīng)的保險產(chǎn)品，并仔細(xì)閱讀保險條款，再選擇符合自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保費(fèi)開支和繳費(fèi)方式，具體包括以下幾點(diǎn)：（一）人身保險常識按保障責(zé)任劃分，人身保險主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責(zé)任，細(xì)分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定劃分，可以分為傳統(tǒng)壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險，目前市場上銷售較多的是分紅保險。傳統(tǒng)壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經(jīng)營情況而定；投資連結(jié)保險的收益情況完全依賴于保險公司的投資運(yùn)作，因此投保人承擔(dān)的風(fēng)險最高。（二）客觀分析自身的保險需求風(fēng)險保障功能，通俗地來說就是在保單約定的某種風(fēng)險發(fā)生的情況下，保險公司按照保單條款的約定向消費(fèi)者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不同消費(fèi)者需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。一般情況下，年輕時期偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任；壯年時期偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，以及健康方面的保障；中老年時期偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。保險消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況和所處的人生階段，客觀分析自身的需求。（三）根據(jù)需求選定對應(yīng)類型的人身保險產(chǎn)品通常來說，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險、健康險和定期壽險等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進(jìn)行儲蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險適合能承受較高風(fēng)險系數(shù)的保險消費(fèi)者，但不宜作為短期交易的投資品進(jìn)行購買。消費(fèi)者普遍存在的人身保險消費(fèi)誤區(qū)主要體現(xiàn)如下：定位偏差——沒出險就是白扔錢不少消費(fèi)者在接觸保險的第一時間會做出反應(yīng)“交了錢，不出險不就白扔了嗎？”、“那些倒霉事兒，咋那么容易被我碰到？”于是，要么選擇遠(yuǎn)離保險，要么在短期險繳費(fèi)幾年而未出險后選擇不再續(xù)保。事實(shí)上，保險保障的是人們未來不可預(yù)期的風(fēng)險。對客戶群體風(fēng)險發(fā)生概率的評估，也即概率論的大數(shù)法則，正是保險公司計算保險費(fèi)的基礎(chǔ)。幾百甚至幾千分之一的特定風(fēng)險發(fā)生概率，對出險消費(fèi)者個人來講就是百分之百的損失。保險的制度安排，就是把投保群體的特定風(fēng)險損失進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移的過程。就此而言，消費(fèi)者的保費(fèi)并無“白扔”之說。特別是有很多中途選擇不再續(xù)保的消費(fèi)者，在后期身體狀況不佳時想向保險公司申請復(fù)效卻被拒保，殊為可惜。感性消費(fèi)——較少理性判斷這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關(guān)注對保險產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認(rèn)真閱讀才是保險消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時間認(rèn)真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。人壽保險索賠時應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?(1)投保方在索賠時要帶全所需的必要單證。
索賠傷殘案件時要帶的單證有：保險單、傷殘鑒定表、有關(guān)部門的證明；索賠死亡案件時要帶：保險單、死亡證明、戶口注銷證明等。、(2)索賠時效：發(fā)生保險事故后，被保險人有權(quán)申請索賠，但有規(guī)定時效。它是指：自保險事故發(fā)生之日起，經(jīng)過一定的時間，如果被保險人不申請索賠，則索賠權(quán)自行消失。關(guān)于時效期，《保險法》中有明確的規(guī)定，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而滅失。需要說明的是，我們在投保時就要特別注意條款上關(guān)于索賠的事項(xiàng)，如有疑問，應(yīng)及時向保險公司或保險代理人咨詢。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險 選擇保險產(chǎn)品如何兼顧需求和支出
摘要：保險產(chǎn)品與消費(fèi)者需求何時才能合拍？“這么多的保險公司，這么多的保險產(chǎn)品，怎么就買不到合我心意的呢？”消費(fèi)者王大媽的這一疑問道出了眾多保險消費(fèi)者的共同苦衷和心聲。的確，隨著生活水平的逐步提高，人們不僅僅追求吃穿住行等方面的生活品質(zhì)，也更加注重對生活品質(zhì)的保障，而保險作為一種保障手段正漸漸被國人所廣泛接受。然而，保險產(chǎn)品的形式雖然豐富多樣，但卻與廣大消費(fèi)者的需求相差甚遠(yuǎn)―――消費(fèi)者想買的保險產(chǎn)品在市場上買不到，保險公司推出的眾多保險產(chǎn)品卻又在市場上打不開銷路。究竟是什么導(dǎo)致了這樣的現(xiàn)狀？又應(yīng)該采取哪些措施來解決這些問題呢？這些問題困擾著保險消費(fèi)者，也同樣困擾著保險業(yè)。自主創(chuàng)新讓國際經(jīng)驗(yàn)不再“水土不服”“雖然我國人身保險產(chǎn)品形態(tài)比較齊全，數(shù)量也很多，但是我國保險企業(yè)的自主開發(fā)能力明顯不強(qiáng)。長期以來，我國人身保險產(chǎn)品簡單模仿甚至是照抄國外的東西，不僅生硬晦澀的翻譯讓人感覺很別扭，而且舶來的國外產(chǎn)品經(jīng)常會在國內(nèi)市場上出現(xiàn)水土不服的現(xiàn)象，很難滿足人民群眾日益增長的保險需求。”針對這樣的現(xiàn)狀，陳文輝告訴記者：“過去我們借鑒國外保險產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上促進(jìn)了中國保險業(yè)的發(fā)展。然而隨著保險業(yè)在中國的發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)從過去主要依賴于國際經(jīng)驗(yàn)的做法，過渡到在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的同時密切結(jié)合中國的實(shí)際情況，對保險產(chǎn)品進(jìn)行自主創(chuàng)新，滿足中國廣大消費(fèi)者的需求。”擺脫神秘產(chǎn)品開發(fā)走出“實(shí)驗(yàn)室”目前，我國人身保險在產(chǎn)品開發(fā)和管理上都取得了一定的成績。從產(chǎn)品開發(fā)上看，目前人身保險產(chǎn)品由總公司負(fù)責(zé)開發(fā)，數(shù)據(jù)積累、經(jīng)驗(yàn)分析、產(chǎn)品定價等能力均有所增強(qiáng)，扭轉(zhuǎn)了由分支機(jī)構(gòu)開發(fā)產(chǎn)品時期的無序管理狀態(tài)，遏制了條款設(shè)計的隨意性，有效控制了產(chǎn)品設(shè)計中的風(fēng)險。從產(chǎn)品管理上看，隨著產(chǎn)品透明度、靈活性和復(fù)雜性的提高，各公司逐步擺脫價格競爭誤區(qū)，更加注重經(jīng)營管理水平和技術(shù)實(shí)力的提高，產(chǎn)品開發(fā)與財務(wù)、信息、銷售、業(yè)管等方面的溝通與協(xié)調(diào)有所加強(qiáng)，產(chǎn)品整體管理水平不斷改善。然而，產(chǎn)品開發(fā)與市場需求間的脫節(jié)現(xiàn)象，依然嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的滿意度。保險專家表示，客戶需要在四個方面予以把握：首先，與選擇對沖基金、公募基金等投資工具的人群不同，選擇保險產(chǎn)品作為投資工具的客戶，一般是風(fēng)險偏好較低，或?yàn)閷で筚Y產(chǎn)保障。因此，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L期、穩(wěn)定收益的保險公司，才是保險客戶的首選。其次，保險公司投資表現(xiàn)的長效性尤為重要。保險公司的萬能險產(chǎn)品由于具有保本功能，并且大部分保險公司的結(jié)算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客戶的資產(chǎn)安全能夠得到基本保障。但是，如何為客戶提供更具吸引力的結(jié)算利率水平，并長期保持下去，是對保險公司真實(shí)投資能力的一大考驗(yàn)。因此，萬能險結(jié)算利率的持續(xù)穩(wěn)定和排名位置是衡量保險公司投資能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。匯總2009年以來的各家保險公司月度萬能險結(jié)算利率數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，2011年至今，銷售萬能險的保險公司中，月度排名持續(xù)保持在前10位的分別有：中國太保，中意人壽，瑞泰人壽和中融人壽;將排名標(biāo)準(zhǔn)提高，2010年至今，月度排名持續(xù)保持在前10位的僅剩中國太保和中意人壽兩家；2009年至今，萬能險結(jié)算利率排名一直穩(wěn)定在前10位的只有中意人壽一家保險公司。第三，選擇一家投資能力良好的保險機(jī)構(gòu)，要將資產(chǎn)負(fù)債匹配管理貫穿至整個投資理念當(dāng)中，注重長期價值投資，使其資產(chǎn)收益表現(xiàn)更為穩(wěn)定。即使在股票市場大幅波動的情況下，由于保險資產(chǎn)的整體配置是與負(fù)債相匹配，而非單一投資品種，其收益穩(wěn)定性就可以得到保障，進(jìn)而對保單持有人的資產(chǎn)提供長期、穩(wěn)定的保障。這是一家保險公司綜合投資實(shí)力的體現(xiàn)。在此方面，一般外資保險公司遵循的較好，友邦和中意人壽即為兩個典型的例子。兩家公司的萬能險結(jié)算利率在不同的經(jīng)濟(jì)周期和資本市場大起大落中，始終保持穩(wěn)定，利率一直處于同類產(chǎn)品高位，較少波動。第四，隨著公眾投保意識的增強(qiáng)，萬能險尤其受到更多人的青睞，要想選擇更為合適的萬能險產(chǎn)品，專家明確提出九大要點(diǎn)。一是保障額度。有些萬能險產(chǎn)品的保障金額較高，保障作用較強(qiáng)，而有些產(chǎn)品則儲蓄性較強(qiáng)；二是初始費(fèi)用。萬能險的費(fèi)用項(xiàng)目很多，初始費(fèi)用占了很大比例，比如，投資者年繳1萬元萬能險保費(fèi)，但并非1萬元都用作投資，因此，不能直接用投入的保費(fèi)來計算投資者的收益；三是賬戶管理費(fèi)。在保險期間，保險公司會每月收取一定的賬戶管理費(fèi)用，雖然這些費(fèi)用不高，但卻是從保戶的儲蓄賬戶中予以扣除；四是“隨意領(lǐng)取”。大多數(shù)萬能險有初始費(fèi)用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此保險公司一般不會讓保戶隨意領(lǐng)??；五是退保費(fèi)用。退保費(fèi)用也是比較高的一項(xiàng)費(fèi)用。這也是萬能險需要長期持有的原因，一般不建議人們輕易退保；六是追加保費(fèi)。萬能險大多是躉繳保費(fèi)，即一次性繳清，若想追加投資，部分萬能險品種可以隨時追加保費(fèi)；七是過往收益。進(jìn)入儲蓄賬戶的錢會按照一定收益率進(jìn)行積累，而保險公司在賬戶操作方面的能力如何是人們關(guān)心的焦點(diǎn)，消費(fèi)者可以了解某些產(chǎn)品近幾個月的過往收益情況；八是領(lǐng)取方式。在保險到期后，賬戶里的資金除了一次性領(lǐng)取之外，有些產(chǎn)品可以像年金一樣分多次領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為購買其他保險；九是其他現(xiàn)金利益。部分萬能險產(chǎn)品可能會有獎金，保險公司會根據(jù)保戶的賬戶情況返還一部分獎金至賬戶中。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 挑選海爾定期人壽保險有講究
摘要：我們投海爾紐約人壽保險,目的就是為了給自己和家人一個平安一份保障。要挑選出最適合自己的那一款，需要對定期人壽保險的規(guī)則、優(yōu)點(diǎn)和不同產(chǎn)品的特色要求認(rèn)真研究，需要對自身家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況、成員職業(yè)特征等仔細(xì)分析，綜合考慮、慎重決擇。首先，要搞清楚定期人壽保險的基本規(guī)則。定期人壽保險就是在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費(fèi)。它的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。其鮮明的優(yōu)點(diǎn)是“低保費(fèi)、高保障”，保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。其次，要深入了解定期人壽保險不同產(chǎn)品各自的特點(diǎn)要求。比如，有可以更新或展期的，許多5年和10年的定期人壽保險產(chǎn)品規(guī)定，保險單所有人具有可以更新或展期的選擇權(quán)，即在保險期滿時可以延長保險期限，不必提供可保性證據(jù)。也就是說，被保險人不必進(jìn)行體檢，不論健康狀況如何都可以把保險單展期。倘若定期壽險單沒有規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)，被保險人可能在保險期滿時因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險，因此規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)是為了保護(hù)被保險人的利益。定期壽險的費(fèi)率在一定時期內(nèi)是不變的，但在每次展期時要根據(jù)被保險人所達(dá)到的年齡提高費(fèi)率。還比如，可以變換的，大多數(shù)定期壽險單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權(quán)，也毋須提供可保性證據(jù)。這種變換的選擇權(quán)一般只允許在一個規(guī)定的變換期內(nèi)行使，如只允許在60歲以前變換。大多數(shù)定期壽險單只有少量的準(zhǔn)備金，在變換時保險公司把它折成一個變換值。變換的方法有兩種，一是按被保險人所達(dá)到的年齡變換。保險公司在變換日期時出具一份終身壽險單或兩全保險單，該份新保險單的費(fèi)率是根據(jù)被保險人所達(dá)到的年齡確定的。二是按被保險人投保時的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法，在變換日期出具一份新的終身壽險單或兩全保險單的費(fèi)率是根據(jù)被保險人在定期壽險單中的投保年齡時就已取得這份保單的方式來確定的。接下來，就是結(jié)合自身實(shí)際搞好綜合分析，作出明智選擇。通過對定期人壽保險規(guī)則和不同產(chǎn)品的了解，不難看出，定期人壽保險的保險期是“人生的一個階段”，且基本是消費(fèi)型的，到期后繳的錢再也拿不回來了。目前也出現(xiàn)了“返還型定期壽險”，類似于一種儲蓄型定期壽險，當(dāng)保險期限屆滿時，可以取回本利金，保險責(zé)任就終止了。對于那些事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群來講，消費(fèi)型定期壽險可以讓大家在家庭責(zé)任最重大時期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇；另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險，將直接導(dǎo)致企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并會使家庭的生活水準(zhǔn)下降。在當(dāng)今信譽(yù)發(fā)展時代，定期人壽保險也是個人經(jīng)商和辦實(shí)業(yè)的一種信譽(yù)的保證；再之，對于那些有房貸的人群，購買定期人壽保險也是很好的選擇，其總保額和房子總價相當(dāng)，保險期限和還款期限差不多就可以。同時，隨著保險需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險保障的定期人壽保險無法滿足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期滿前將定壽轉(zhuǎn)換為終身壽險。為此，不少的保險公司為投保人設(shè)計了可續(xù)保和可轉(zhuǎn)換兩個重要條款?？衫m(xù)保條款是指投保人在保險期滿時不需要體檢，即可續(xù)保一個期限和保額與原保單相同的定壽，但投保人續(xù)保時的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險公司的規(guī)定?？赊D(zhuǎn)換條款是指投保人可以將定壽轉(zhuǎn)換成終身壽險或兩全保險以滿足更大的風(fēng)險保障，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時投保人不必提供被保險人的可保證明，保費(fèi)只能按事先約定的保險費(fèi)率收取，不能根據(jù)特定被保險人的死亡風(fēng)險而提高保費(fèi)。海爾紐約人壽定期人壽保險產(chǎn)品千千萬，但總有一款適合您。只要把定期人壽保險的規(guī)則和各類產(chǎn)品研究透，挑選一份適合自己產(chǎn)品，就一定能夠給自己和家人一個平安一份保障。 
2024-09-03 16:23:22
購買保險 投團(tuán)體意外傷害險很劃算
摘要：有些單位，特別是一些民營的或中小企業(yè)的經(jīng)營者，缺乏應(yīng)有的員工意外保險意識，存有一定僥幸心理，沒有意識或不情愿給自己的員工買團(tuán)體意外傷害險。但殘酷的現(xiàn)實(shí)不時地告誡我們，天有不測風(fēng)云，預(yù)想不到的意外有時會突然降臨，造成員工的傷亡也在所難免，但由于事先沒有給單位職員買份團(tuán)體意外傷害險，使得單位和領(lǐng)導(dǎo)為了賠償、安撫受害者而心力交瘁、債臺高筑，此時，作為單位的掌舵人也只好追悔莫及，教訓(xùn)極為深刻。有沒有一種好的辦法，可以避免這種悲劇的發(fā)生，給自己的員工撐起一片安全的天空呢？投團(tuán)體意外傷害險，就不失為一種明智之舉。起碼有這么幾個好處，對單位來說，投團(tuán)體意外傷害險，一是可以增加企業(yè)的凝聚力，激發(fā)員工的工作熱情，使員工有歸屬感。二是保費(fèi)低、保障高，可以消除企業(yè)的后顧之憂。三是保障范圍涵蓋身故、殘廢、醫(yī)療等，能夠充分體現(xiàn)企業(yè)對員工及其家屬的關(guān)懷。對員工個人而講，團(tuán)體意外傷害險，其人性化的設(shè)計和高保障，充分體現(xiàn)了員工的生命價值，也是落實(shí)以人為本理念的具體體現(xiàn)。同時，這種險種，員工一旦發(fā)生事故，由單位統(tǒng)一申請理賠，操作十分簡便，省去員工不少麻煩。與其他險種相比，團(tuán)體意外傷害險，有著自身險種獨(dú)特的特色首先是成本低。一般情況下，每人每月不到10元錢，就可享受到全年24小時全天候、高價值的保障。一般規(guī)模的企業(yè)和中等收入的家庭都能承受得了。其次是保障全。有意外身故保險金，就是被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，保險人按保險單中列明的保險金額給付身故保險金。有意外傷殘保險金，就是被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)造成本合同所附“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度之一者，保險人按表中所列給付比例乘以保險單中列明的保險金額給付傷殘保險金。如治療仍未結(jié)束的，按自事故發(fā)生之日起第一百八十日的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘保險金。被保險人因同一意外傷害事故造成“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度兩項(xiàng)以上者，保險人給付各該項(xiàng)傷殘保險金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時，僅給付一項(xiàng)傷殘保險金；若殘疾項(xiàng)目所屬殘疾等級不同時，給付較嚴(yán)重項(xiàng)目的傷殘保險金。該次意外傷害事故導(dǎo)致的殘疾合并前次殘疾可領(lǐng)較嚴(yán)重項(xiàng)目傷殘保險金者，按較嚴(yán)重項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)給付。再次，就是方便快捷。假如A和B兩個隊都是一個企業(yè)、并且投保時就是用這個企業(yè)名稱投保的。那么就無須更改什么條款，只是在企業(yè)內(nèi)部調(diào)動，不影響今后的理賠。假如這兩個隊投保時用的是不同的企業(yè)名稱，A隊的去B隊后可以要求B隊的老板把自己的名字添進(jìn)去。因?yàn)閳F(tuán)體意外險是可以在中途更換被保險人的，比如B隊為100個人投保了。過了一段時間，有50個辭職不干了。然后又招了50個人，那B隊只要把走掉的人的名單和新來的人的名單給保險公司，保險公司出個批單，那新來的50個人就也算投保了。團(tuán)體意外傷害險在保險責(zé)任、給付方式等方面，與個人意外傷害保險沒有什么不同，但它是以團(tuán)體方式投保的人身意外保險。這種意外傷害保險的保險費(fèi)率與被保險人的年齡和健康無關(guān)，而是取決于被保險人的職業(yè)。而一個團(tuán)體的成員往往從事風(fēng)險性質(zhì)相同或相近的工作，這樣與人壽保險、健康保險相比，意外傷害保險最有條件采用團(tuán)體方式投保，特別適用于保險需求是為員工提供基本福利保障的諸如民營企業(yè)、私營企業(yè)等中小企業(yè)。無論從單位長遠(yuǎn)發(fā)展角度考慮，還是為了應(yīng)對難以預(yù)測的意外，為自己的員工、自己的團(tuán)隊投個團(tuán)體意外傷害險，是值得的、很劃算的。 
2024-09-03 16:23:22
保險理賠 謹(jǐn)記人身保險理賠五項(xiàng)注意
摘要：購買保險之后理賠糾紛問題也會隨之而來，專家建議：購買人身保險產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識，應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險需求，來選擇適合自己的人身保險。如何處理人身保險的理賠問題？有哪些注意事項(xiàng)？人身保險理賠案例小孩疝氣到底能不能賠案例：阿珠在孩子一出生后就幫他投保，孩子在3歲時因?yàn)轲逇舛≡洪_刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公司卻因“病屬于先天性疾病，不在理賠范圍中”，拒絕理賠。分析：“疝氣”雖然屬于人們常識中的先天疾病，但阿珠的小孩的確是到了3歲時，才發(fā)現(xiàn)有疝氣，而此前在出生后特別是在投保之際，并不知道孩子有此情形。所以，阿珠為孩子投保時也不存在“未如實(shí)告知”之故意過錯。建議：為了說明自己的“清白”，阿珠可以向醫(yī)院申請調(diào)閱小孩出生時的健康檢查表等相關(guān)證據(jù)，說明孩子出生時并未檢查出與先天疾病相關(guān)癥狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向保險公司申訴，或向保險同業(yè)公會人民調(diào)解委員會等相關(guān)機(jī)構(gòu)申請調(diào)解，這樣便能提高理賠的成功率。投保購買人身保險產(chǎn)品時容易進(jìn)入的幾點(diǎn)誤區(qū)。視投?；貓舐视卸喔邅頉Q定購買與否沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費(fèi)理念。購買保險產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險需求，來選擇適合自己的人身保險。投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。個人信息變更后不及時告知在個人信息變更后未能及時通知保險公司或保險營銷員，在真正發(fā)生保險事故時很可能損害自己索取保險金的權(quán)利。沒必要幫保單做"體檢"投保者可以定期檢查自己所擁有的保險合同的狀況，或者要求保險公司提供相關(guān)服務(wù)，并根據(jù)自身具體情況的變化來及時終止不必要的保單、為需要更多保險額度的保單增加保險金額等。人身保險理賠注意事項(xiàng)1．報案根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司。一般情況下，理賠報案均采用電話形式。報案時應(yīng)詳細(xì)說明下列問題：保單號碼、被保險人、報案人、事故基本情況（時間、地址、經(jīng)過）、就診醫(yī)院、現(xiàn)狀、代理人、聯(lián)系方式等。2．符合責(zé)任范圍：保險公司只對保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，保險公司并不提供保障?？蛻艨梢酝ㄟ^閱讀保險條款或撥打保險公司的電話進(jìn)行確認(rèn)。3．理賠資料齊全：在進(jìn)行保險理賠時，無論是什么險種，必須準(zhǔn)備最基本的單證為：保險單正本、被保險人或受益人的身份證證件的原件及最近一次繳費(fèi)的發(fā)票、理賠申請書，若委托他人代為辦理還需填寫委托授權(quán)書。未住院：門診病歷、門診收據(jù)、診斷證明，門診+住院：門診病歷、門診收據(jù)、診斷證明、住院費(fèi)用清單、住院病歷、各種檢查報告、住院費(fèi)用收據(jù)。4．理賠分割單：如果被保險人有社會醫(yī)療保險，社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由社保開具的醫(yī)療費(fèi)用報銷分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和社保已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。5．理賠事故調(diào)查：資料收齊后，保險公司如有疑問會進(jìn)行理賠調(diào)查。要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)查，如有需要還需要提供理賠資料以外的其他。如果投、被保險人在投保時有隱瞞病史的帶病投保或投、被保險人沒有親筆簽名等情況，都會給理賠的進(jìn)行帶來障礙。所以在投保時一定要如實(shí)告知，并且要親筆在投保單上簽字確認(rèn)。理賠一直是投保人最關(guān)心的事情，但在理賠這一環(huán)節(jié)里總是有這樣或是那樣的注意事項(xiàng)。理解好這些細(xì)節(jié)問題，理賠過程才能順暢進(jìn)行。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 出門旅游 購買旅游意外身故保險非常重要
摘要：外出旅游的風(fēng)險不僅僅會發(fā)生在乘坐的交通工具上，而且在整個游玩的過程都存在風(fēng)險，所以對于外出旅游的人，購買一份旅游意外險可保障旅行期間的多種意外風(fēng)險，其保障范圍包括旅游期間的意外身故、殘疾和意外醫(yī)療。旅游意外身故險按地域區(qū)分可分為境內(nèi)旅游意外險及境外旅游意外險。旅游已成為現(xiàn)代人提高生活品質(zhì)、釋放工作壓力的一種重要方式。外出旅游的人越來越多，使旅游業(yè)成為新經(jīng)濟(jì)增長的一個亮點(diǎn)。但是，在旅游過程中、稍有疏忽就可能發(fā)生意外，嚴(yán)重的甚至意外身故，給自己和家人帶來痛苦，甚至造成終身遺憾。目前市場上有非常豐富的短期旅游保險產(chǎn)品，這些保險產(chǎn)品保險期間從3天到30天，保費(fèi)從幾元到幾十元，保險責(zé)任包括了交通工具意外傷害責(zé)任、意外傷害及醫(yī)療責(zé)任、突發(fā)急性病等保險責(zé)任，完全滿足客戶短期的旅行需要。專家提醒，旅行社購買的保險是國家規(guī)定的強(qiáng)制性旅行社責(zé)任保險，僅在因旅行社責(zé)任造成事故時，旅游者才能夠獲得賠償，而旅游者本人發(fā)生的意外事故則不在承保范圍內(nèi)。因此，旅行前購買意外身故險很有必要。投保旅游意外身故險選擇多少保額的意外險合適，是很多市民關(guān)心的問題。對此專家表示，選擇保額多少應(yīng)衡量出游地的風(fēng)險有多大。投保旅游意外險重要的一點(diǎn)是要足額，如果去自己不太熟悉的旅游景點(diǎn)，最好選擇最高保額，而去開發(fā)較成熟的旅游市場，保額可適度降低。選擇國內(nèi)成熟旅游市場的人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20-30萬元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1：5或1：10為佳，一般意外醫(yī)療費(fèi)用超過2-3萬元的概率較小。另外，境外出游應(yīng)根據(jù)該國家醫(yī)療費(fèi)水平適當(dāng)調(diào)整醫(yī)療險保額，到美國、新加坡、日本等醫(yī)療費(fèi)較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不低于20萬元，而到泰國、馬來西亞等國家旅游，行程較短的情況下，醫(yī)療險的保額可在10萬元左右。案例：三十三歲的周先生是建設(shè)銀行某支行的會計，擁有穩(wěn)定的收入和幸福的家庭。年輕的周先生酷愛旅游和運(yùn)動，經(jīng)常與好友結(jié)伴外出游玩。2002年的夏天，周先生與朋友相約要到豐寧壩上草原騎馬。到旅行社報名時，在工作人員的介紹下，購買了旅游安全保險。7月20日，是一個周六，周先生一行來到了向往已久的壩上草原。剛一到達(dá)目的地，他們立即興致勃勃地來到騎馬場，周先生挑選了一匹驃悍的棕馬，揚(yáng)鞭策馬奔向遼闊的草原。藍(lán)天白云下，在一望無際的大草原騎馬奔馳，遠(yuǎn)離了都市的喧囂，讓周先生很興奮，忘情地加快了馬兒的速度。突然，一個顛簸，使周先生的身體失去平衡，摔于馬下。不幸的是，由于速度過快，周先生的頭部又正好碰撞在堅硬的石塊上，不醒人事。周先生當(dāng)即被送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院救治，但因傷勢過重，搶救無效死亡。保險公司在接到旅行社報案后，對事故進(jìn)行了調(diào)查。通過調(diào)查得知，周先生的妻子即將臨產(chǎn)，在得知這一噩耗后，痛不欲生。妻子突然之間失去了丈夫，尚未出生的孩子失去了父親，一個家庭失去了生活的支柱和重要的經(jīng)濟(jì)來源，精神和物質(zhì)的雙重打擊使原本充滿歡聲笑語的家庭變成了痛苦的深淵。保險公司以最快的速度核定了事故性質(zhì)，認(rèn)定屬于保險責(zé)任，給付受益人意外身故保險金和遺體遣返費(fèi)共計39000元。外出旅游安全很關(guān)鍵，購買一份意外險保證玩得開心、盡興成為很多人的共識。專家指出，旅游意外險主要是保旅游過程中的意外傷害、醫(yī)療、意外身故以及全殘等。但如果你參加的是高風(fēng)險的活動，比如滑雪、潛水、沖浪、騎馬、攀巖等出現(xiàn)傷害，一般會被列入免賠責(zé)任。如果需要，最好要加購含有高風(fēng)險運(yùn)動保障的旅行附加險。因此，外出旅游不要忘記給自己上一份旅游保險，給自己一份保障，也是對家人的一份責(zé)任體現(xiàn)。當(dāng)然，即使擁有了保險也還是要注意旅游安全，使旅游舒心、安心。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識保險 兒童人身保險怎么購買？開心保險專家支招
摘要：兒童由于處于弱勢，意外也時常發(fā)生，家長關(guān)注孩子健康的同時也不忘了給這份健康做好一份保障。兒童保險買哪種好？兒童購買人壽保險可以嗎？有哪些需要注意的問題？專家建議購買前，先梳理清楚自己的需求和購買保險的真正目的。兒童保險也叫少兒保險和嬰兒保險，就是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體就是兒童意外保險、兒童醫(yī)療保險、兒童教育保險等。

　　少兒保險的類型

1、 少兒生存金保險（教育金）該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體即父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。2、 少兒意外死亡及傷殘保險該保險對被保險少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀Ｒ话憔郊釉谏賰荷娼鸨ｋU中，而不單獨(dú)設(shè)立險種。3、 少兒疾病醫(yī)療保險該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。

　　寶寶如何選擇保險

1、 意外傷害及意外醫(yī)療：很簡單，但發(fā)生燒燙傷事故的少兒蠻多，覺得還是有必要講下意外險的細(xì)節(jié)，主要考慮的就是意外傷害的責(zé)任范圍是否全面，意外醫(yī)療的給付形式，額度，價格等。2、 醫(yī)療、重疾：不用講，先上當(dāng)?shù)氐纳賰横t(yī)保，可補(bǔ)充一些住院津貼，重疾的額度大約30—50萬。3、 教育金：剛性需求，教育金的儲備采用何種方式一直倍受爭議，儲蓄、投資、保險還是多者組合，這和不同家庭的收入特點(diǎn)是有很大關(guān)系的，稍微復(fù)雜一點(diǎn)。我國保險法律規(guī)定，兒童的死亡賠付金額不得超過5萬元，累計賠付金額最多10萬元，超過部分視為無效。因?yàn)閮和瘜儆谌鮿萑后w，容易受到傷害，也容易被少數(shù)人利用，獲取高額的賠償。所以，全世界各地的兒童保險都規(guī)定了死亡賠付的最高限額，避免道德風(fēng)險。不過，不允許為孩子投保身故賠償超過10萬元的死亡保險，在實(shí)際操作中往往存在漏洞。由于各保險公司之間并不聯(lián)網(wǎng)，投保人如果分散投保，很有可能突破10萬元這個上限。但對于投保人來說，這一問題并非無法杜絕，香薰器。保險公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家長在給孩子投保時應(yīng)該如實(shí)填寫。一般來說，在為孩子購買保險時，應(yīng)注意兩個問題。首先，要看父母是否已經(jīng)投保足夠保險，只有父母有了充分保障，孩子才會真正獲得保障。其次，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件決定購買兒童保險，一般來說，家庭一年所有保費(fèi)支出不要超過總收入的10％，兒童保費(fèi)不是主要部分，購買時不要沖動，重復(fù)投保兒童人壽險只是浪費(fèi)錢財。給孩子選擇一份合適的人身保險是有必要的，但是一定要科學(xué)合理購買，切忌重復(fù)購買。投保時也應(yīng)以保障作用為首要。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 保險小常識：人身保險避免從眾消費(fèi)
摘要：面對市場上品種繁多的保險產(chǎn)品 ，許多消費(fèi)者表示有點(diǎn)眼花繚亂。有的人缺乏保險知識，常常會陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險消費(fèi)誤區(qū)

從眾消費(fèi)——別人買啥我買啥由于不具備專業(yè)保險知識，又不信任保險代理人的“推銷”，于是很多消費(fèi)者習(xí)慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個保險，說哪個保險好，我就買哪個。更有甚者，在“險種從眾”的基礎(chǔ)上，少數(shù)消費(fèi)者還在保額上展開“身價”攀比：你買了這個，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價”高！這種心態(tài)非常不可取，保險消費(fèi)是一個分階段的動態(tài)評估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費(fèi)者，其保險規(guī)劃也會因家庭結(jié)構(gòu)、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險消費(fèi)應(yīng)請保險公司進(jìn)行量體裁衣式的專業(yè)設(shè)計。感性消費(fèi)——較少理性判斷這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關(guān)注對保險產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認(rèn)真閱讀才是保險消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時間認(rèn)真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。我有社保，不需要商業(yè)保險社會保險的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。其中社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個人承擔(dān)。而商業(yè)保險的好處是可以在一定程度上補(bǔ)充社會保險的不足。保險消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務(wù)危機(jī)。視投?；貓舐视卸喔邅頉Q定購買與否沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費(fèi)理念。購買保險產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險需求，來選擇適合自己的人身保險。投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險怎么選擇

家庭風(fēng)險分析保險是為了讓家庭的潛在風(fēng)險能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對于普通工薪家庭來說，這些風(fēng)險主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風(fēng)險以及老年風(fēng)險問題。比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負(fù)面變化？資產(chǎn)權(quán)利是否會遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。老年風(fēng)險問題主要是指沒有準(zhǔn)備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會遇到這樣的問題。現(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)，而晚年的健康問題還會使得這種負(fù)擔(dān)“雪上加霜”。因此，盡早啟動家庭的退休養(yǎng)老保險計劃才是解決老年風(fēng)險問題的最佳途徑。

　　保險保障需求分析

保險保障需要以家庭風(fēng)險分析為基礎(chǔ)，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進(jìn)行假設(shè)分析，要了解繼續(xù)實(shí)現(xiàn)主要家庭財務(wù)目標(biāo)所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費(fèi)以及其他一些費(fèi)用需求。

　　如何選擇可行的人身保險組合？

人們尋求保險的目的通常是風(fēng)險保障、投資理財、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財富水平、風(fēng)險承受能力、其他投資安排等都會最終影響家庭保險配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風(fēng)險保障作為購買保險的出發(fā)點(diǎn)，尤其是當(dāng)預(yù)算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復(fù)。
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