認識保險 人身保險種類是如何劃分的

摘要：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同條款的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付預(yù)定的保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難，是對社會保障不足的一種補充。對于人身保險的分類，可以從以下幾個方面來分：按保障范圍分類人身保險包括人壽保險，健康保險和人身意外傷害保險。人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。健康保險：是以人的身體為保險標的，以被保險人因疾病或意外傷害而導(dǎo)致的傷、病風(fēng)險為保險責(zé)任，使被保險人因傷、病發(fā)生的費用或損失得到補償?shù)谋ｋU。人身意外傷害保險：是以人的身體為保險標的，以被保險人遭受意外傷害導(dǎo)致的殘疾（或死亡）為給付條件的保險。其中人壽保險的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險、死亡保險、兩全保險。生存保險：以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件，由保險人給付保險金的保險。如養(yǎng)老年金保險。死亡保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡為保險條件，由保險人給付保險金的保險。兩全保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡和被保險人仍然生存為共同保險條件，由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險。按投保方式分類1、個人保險：單個被保險人在自愿選擇的基礎(chǔ)上投保人身保險稱為個人保險，保險對象為個人；2、聯(lián)合保險：將存在一定利害關(guān)系的兩個或兩個以上的人視為同一個被保險人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險稱為聯(lián)合保險；3、團體保險：以一份總的保險合同承保某一機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位或其他團體的全體或大多數(shù)成員的人身保險稱為團體保險。按保險期限分類1、長期業(yè)務(wù)：是保險期限超過一年的人身保險業(yè)務(wù)；2、一年期業(yè)務(wù)：以人身意外傷害保險居多，健康保險也可以是一年期業(yè)務(wù)；3、短期業(yè)務(wù)：保險期限不足一年的人身保險業(yè)務(wù)。按實施方式分類1、強制人身保險：也稱為“法定人身保險”，是國家通過立法規(guī)定強制實行的人身保險；2、自愿人身保險：是人身保險雙方當(dāng)事人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立人身保險合同自愿締結(jié)保險關(guān)系的一種人身保險形式，保險公司可以選擇被保險人和保險標的，投保人可以自由選擇保險公司、投保的險種、保險期限和保險金額。

#人身保險 #意外險 #人壽保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 短期人身保險 低保費高保障

摘要：短期保險就是指在保險合同中規(guī)定保險期限在1年及1年以下的保險，國際上又稱之為普通保險。在商業(yè)保險里除壽險以外的大多數(shù)保險一般都是屬于短期保險，而在眾多短期保險里，短期人身保險最受消費者的歡迎。短期人身保險特別受到消費者的歡迎是有他自己的原因的。首先，短期人身意外保險是一種消費型險種，相對于其他的儲值性或是投資型的保險產(chǎn)品來說，短期人身意外保險最大的優(yōu)勢就是價格便宜，而短期人身意外保險在價格便宜的同時還能夠提供比較高額的保障，這是短期人身意外保險的第一個優(yōu)勢。第二個優(yōu)勢就是在其短期性，短期意外保險的短期性決定了什么時候都可以買，而且也可以選擇在需要的時候才買。比如我們要出遠門之前購買一份短期的人身意外傷害保險，就比買長期性的要劃算許多。短期人身保險多少錢？對于短期人身意外保險的價格，實際上不同的保險公司價格是不同的，不過總體上來說如果直接在保險公司網(wǎng)站上購買的，相差不會特別多。一般來講，短期人身保險的保費會根據(jù)保險期間的長短而變化，保險期間越長保費也就越高，但因為是短期保險，因此價格也在幾元到二十幾元的價格區(qū)間內(nèi)浮動。雖然短期人身保險的保費低廉，但保證額度卻不因此而打折，意外身故、燒傷的保額都會在幾萬至幾十萬元之間。但是有一種情況，我們就可能會買到比較昂貴的短期人身意外保險。舉個例子，在我們購買機票的時候一般都會讓我們自己選擇是否購買相應(yīng)的航空保險，其實這也相當(dāng)于一種短期人身意外保險。航空公司提供的這種短期人身意外保險的保障期限一般只限于航班這個時點，而保額一般是一百萬元左右，價格則高達二十元。“e順旅行保障計劃”是一款非常受歡迎的短期人身保險，這款產(chǎn)品可以提供包括意外傷害身故、醫(yī)療以及津貼等多方面的保障，同時保障期限也是自己自由選擇的，非常自由，也非常方便。另外，如果您只想要購買短期的交通意外保障的話，還有專門的“e順交通工具意外保障計劃”，保障期限也是自己可選，如果只選擇一天，航空意外保額選擇最高的九十萬元的話，僅僅需要2.9元人民幣。小貼士：短期意外險都沒猶豫期“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期，但并非所有保險產(chǎn)品都設(shè)有“猶豫期”，而專指長期人身保險（純壽險和健康險）。短期意外險的保險期間多為一年期或一年期以下，并不存在“猶豫期”一說。一般而言，“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適而設(shè)置的?？蛻粼谫徺I長期人身保險后，若在“猶豫期”內(nèi)解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費。

#短期保險 #人身保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 人身保險投保前需要體檢嗎？

摘要： 很多保險公司對投保人的條件都有一些固定的規(guī)定，那么，投保人身保險投保人應(yīng)貯備什么健康條件呢？ 大家已經(jīng)知道，人身保險是以人的身體為保險對象的一種保險，以人的生、老、病、死、殘為保險金給付條件，所以對保險對象的客觀情況的真實了解，是否同意投保的重要條件。 人的年齡越大，身體出現(xiàn)各種危險的概率也在增加，另外人們從事職業(yè)危險程度也不盡相同。為了維護每個被保險人個本處在一個公平的水平中，計算出公平合理的 費率，對于具有明顯較高明危險素質(zhì)的被他人，依照其危險程度的大小交付比正常被保險人多一些的保險費，一方面是為保險公司控制風(fēng)險的需要，另一方面也是為 了不損害全體投保人的利益。 為防止被保險人的一些固有風(fēng)險，保險公司通常會對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險人進行體檢。體檢一般在保險公司的體檢中心或者保險公司指定的醫(yī)院進行，內(nèi)容包括：體質(zhì)、個人病史、家族病史、審查職業(yè)病等。保險公司將根據(jù)體檢結(jié)果作出限額承保、延緩承?；蚓鼙５臎Q定。 投保對象一般身體健康能夠正常勞動或工作的才可以參加保險。如因疾病經(jīng)常缺勤或因身體很差給予減輕勞動等特殊照顧者，是否接受承保必須提供醫(yī)療證明或詳細了解后，經(jīng)過慎重考慮再決定是否承保。對于居民與個體勞動者，必須能夠正常勞動才能承保。凡體檢發(fā)現(xiàn)患有癌癥、肝硬化、癲痛病、腦振蕩、精神病以及嚴重的心臟病、高血壓和血管硬化等病不予承保。 投保低額人身保險一般是不進行體格檢查的，但是，投保人和被保險人辦理保險手續(xù)時，要履行告知“健康情況”的義務(wù)。 如果個別投保人要求投保的金額超過限額規(guī)定的，必須要根據(jù)醫(yī)療單位出具的被保險人體檢證明慎重考慮。我國目前人民生活水平還不是很高，所以投保高保額畢竟較少。 投保高保額的人身保險的被保險人，要經(jīng)醫(yī)務(wù)審查方能辦理投保手續(xù)。不僅要了解被保人目前的健康情況，還要掌握被保險人過去的病史，包括親屬的健康資料，借以了解各種遺傳因素可能對被保險人帶來的影響。醫(yī)務(wù)體檢一般可以委托醫(yī)院進行或指定醫(yī)療設(shè)備比較好的醫(yī)院經(jīng)過醫(yī)生體格檢驗。為了防止替身檢查，在體檢時要查對身份證明，保證由本人接受休檢。 投保人身保險需要體檢時，一般需要檢查以下內(nèi)容: (I)體質(zhì) 要注意身體素質(zhì)，有關(guān)機能是否正常，特別是神經(jīng)系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)、消化系統(tǒng)等有無異常。 (2)體型 體型一般是指身高、體重、胸圍等是否勻稱，有時身體畸形也會影響人的壽命，體重過輕或過重都是一種病態(tài)，也會影響壽命。 (3)個人病史 被保險人曾否做過外科手術(shù)?患過何種疾病?目前還有哪些疾病? (4)家族病史 一個人的壽命往往與遺傳有聯(lián)系，因而要了解被保險人家族的情況也非常重要。帶來影響，如大氣污染、放射性物質(zhì)、危險操作、噪音等等因素都可能會影響人的壽命。 那么，什么樣的投保人必須體檢呢？1、 投保人的健康狀況，主要考察投保人的體形、體質(zhì)情況或年齡顯偏高；2、 當(dāng)投保金額達到或超過一定額度，由于保險公司為分散風(fēng)險須將超額部分分出去安排再保險，同進度也為了防止投保人進行逆選擇，也就是道德風(fēng)險，需要進行體檢；3、 被保險人在投保時若聲明過去曾身患疾病或剛經(jīng)手術(shù)不久，也必須進行體檢。

#人身保險 #投保

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 個人人身保險的險種特點及分類

摘要：個人人身保險是人身保險按照投保方式劃分的一種保險。人身保險對個人對家庭都有好處?？梢苑稚L(fēng)險，還有 資金融融資的作用。隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險意識的增強，居安思危不僅體現(xiàn)在對物質(zhì)補償?shù)男枨笊?，而且發(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟體制改革以來，個體經(jīng)濟、集體經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險有了進一步的需求。購買個人人身保險，既是對自己的保障也是對家人生活的保障。個人人身保險的特點（1）定額給付性質(zhì)的保險合同大多數(shù)財產(chǎn)保險是補償性合同，當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，保險人按其實際損失進行補償。大多數(shù)人身保險。不是補償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性制，如醫(yī)療保險。在財產(chǎn)保險方面，大多數(shù)財產(chǎn)可參考其當(dāng)時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據(jù)投保人自報的金額，并參照投保人的經(jīng)濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。（2）長期性保險合同人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當(dāng)別論。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險費方式才能取得。（3）儲蓄性保險人身保險不僅能提供經(jīng)濟保障，而且大多數(shù)人身保險還兼有儲蓄性質(zhì)。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。正因為大多數(shù)人身保險含有儲蓄性質(zhì)，所以投保人或被保險人享有保單質(zhì)押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權(quán)利。財產(chǎn)保險的被保險人沒有這些權(quán)利。（4）不存在超額投保、重復(fù)保險和代位求償權(quán)問題由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重復(fù)保險問題。但保險公司可以根據(jù)被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權(quán)。個人人身保險都有哪些？人身保險包括人壽保險，健康保險和人身意外傷害險。人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。健康保險：是以非意外傷害而由被保險人本身疾病導(dǎo)致的傷殘、死亡為保險條件的保險。人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。其中人壽保險的業(yè)務(wù)范圍包括生存保險、死亡保險、兩全保險。生存保險：以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件，由保險人給付保險金的保險。如養(yǎng)老年金保險。死亡保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡為保險條件，由保險人給付保險金的保險。兩全保險：以保險期限內(nèi)被保險人死亡和保險期滿時被保險人仍然生存為共同保險條件，由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險。

#個人保險 #人身保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投保人身保險幾大誤區(qū)須知

摘要：保險可以保障人們的生活，人們通過保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險帶來的家庭和個人壓力，目前，市面上存在很多人身保險產(chǎn)品，專家提醒消費者正確投保，才能獲取保障。人身保險是一種從根本上獲取家庭保障的手段，它將單個的風(fēng)險分散到整個社會，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會風(fēng)險共擔(dān)的機制，同儲蓄及其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。然而，不少人對人身保險的認識存在種種誤區(qū)，專家指出，大家應(yīng)該正確的認識人身保險，讓保險給自己的生活“添彩”。 誤區(qū)之一：買保險不吉利 所謂的保險就是為了應(yīng)付突發(fā)事件，以防萬一。要辦保險離不開病、死、災(zāi)禍等代表某種災(zāi)難的字眼，而這些字眼又是人們不喜歡看到的。但孰不知“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，買保險是應(yīng)付突發(fā)事件的必要手段，因此，從某種意義上講，可以講買保險等于是買平安。 誤區(qū)之二：保險一定“保險”有些人在購買保險時認為，出了險一定都能賠。其實并非如此，不同的保險產(chǎn)品有不同的保障范圍，同時保險合同中還會約定不賠的情形。但很多人購買保險時，對所購買保險的內(nèi)容了解并不多。比如，醫(yī)療費用保險一般對于政府規(guī)定的自費藥品是不賠的。誤區(qū)之三：不出險等于白買了保險大多數(shù)人認為買了保險，如果平安無事就應(yīng)返還保險費，而沒有保險費返還總有一種吃虧的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。不出事，我為人人，出了事，人人為我，這就是保險的互助作用。所以大可不必去計算買保險怎樣不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有您購買的險種最適合您，才是最好的保險。誤區(qū)之四：買保險不為保障為投資 銀行第七次降息之后，各家壽險公司紛紛調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。同過去以投資功能為主的舊險種相比，新險種更注重保障性，增添了許多非常有益于投保人的選擇功能，如“減額交清”、“保單借款”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”和“保額增加權(quán)益”等。在不增加保費的情況下，提供給投資人更多的選擇、變更權(quán)益的機會。其實，保險的根本意義在于通過保險這種契約關(guān)系使參加保險的人在因自然災(zāi)害或意外事故死亡、喪失勞動能力或年老退休后，由保險人給付保險金，借以維持其正常的經(jīng)濟生活。注重保險的投資功能必然偏重于人壽險的投資，而忽略人身意外和健康險的投資，是人壽險市場不成熟的表現(xiàn)。一般來講，人壽險的保費相對較高，低收入家庭承擔(dān)不起，他們有了災(zāi)難保險卻幫不上忙，不利于保險市場的健康發(fā)展。相信隨著科學(xué)理財觀念的加強，人們會走出壽險投資的誤區(qū)，投資適合自己的壽險險種，使生活真正無后顧之憂。 誤區(qū)之三：年輕人不用買保險在單身期間，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著無所謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應(yīng)該輪不到我”，“年輕不會生病”，很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，重大疾病也因現(xiàn)在的環(huán)境污染、食品安全隱患等不可抗因素而越來越年輕化，意外和疾病是不以個人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時候光顧，光顧到誰頭上，誰也說不準。年輕人剛開始工作，沒有很多的財富積累，萬一風(fēng)險來臨而以自身的財力很難支付巨額的醫(yī)藥費用，甚至?xí)蔀榧彝サ呢摀?dān)。況且保險產(chǎn)品是健康人群才能購買的，需要提前儲備預(yù)防，而且越早買保險費越便宜。所以年輕的時候才更應(yīng)購買保險，而不是想用時發(fā)現(xiàn)自己還沒有保險。

　　人身保險過度投保誤區(qū)做三點提示

年繳保費——量入為出，不要超出家庭繳費能力目前市場上的人身保險產(chǎn)品種類很多，既有突出保障作用的意外險、健康險等傳統(tǒng)產(chǎn)品，也有突出理財功能的分紅險、萬能險、投資險等新型產(chǎn)品。各種類型的保險產(chǎn)品通過保險代理人、銀行柜臺等不同銷售渠道走進消費者的生活，往往使人眼花繚亂。此時，一方面許多消費者更多根據(jù)個人主觀喜好而非客觀需求進行投保判斷，導(dǎo)致保險結(jié)構(gòu)不合理；另一方面?zhèn)€別消費者投保隨意性較強，往往今天買一種、明天買一種，沒有養(yǎng)成對自己保單進行定期統(tǒng)合檢視的習(xí)慣，導(dǎo)致年繳保費額度超出家庭繳費能力，不得不承擔(dān)退保損失。在此要提醒的是：人身保險規(guī)劃不要追求“一步到位”，消費者首先應(yīng)分清各類保險產(chǎn)品的功能差異，按照科學(xué)的需求順序在不同時期選擇最適合自己的保險產(chǎn)品，所謂“適合自己的才是最好的”。消費者應(yīng)依據(jù)家庭收入狀況判斷各階段年繳保費的總額度，通常使年繳總保費占家庭年收入的10%~15%為宜，建議最高不超過20%。投保類型——費用型醫(yī)療保險不宜重復(fù)購買很多消費者認為，在消費能力足夠的前提下，人身保險產(chǎn)品的投保份數(shù)越多越好，所謂“買得越多，出險后得的賠款越多”，于是在不同保險公司間重復(fù)投保某些相似產(chǎn)品。這里請消費者一定要注意人身保險產(chǎn)品中的“另類”——“費用型醫(yī)療保險”（有些消費者也會習(xí)慣性地把這種產(chǎn)品稱為“報銷型醫(yī)療保險”）。與其他適用“定額給付”理賠原則的人身保險產(chǎn)品不同，“費用型醫(yī)療保險”的理賠適用“費用補償”原則，也就是依據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照保單約定的保險金額給付保險金。其目的是補償消費者的醫(yī)療費，在理賠時需要客戶出具門診或住院發(fā)票，補償范圍與“社保”基本一致。在保障額度一定的前提下，對該類型保險產(chǎn)品的重復(fù)投保得不到重復(fù)賠付，很可能浪費資金并導(dǎo)致理賠困擾。保障對象——未成年子女保額有限制孩子是一個家庭關(guān)注的核心，許多家長在做保險規(guī)劃時往往會優(yōu)先考慮孩子，甚至?xí)o孩子買好幾份保險。這種心態(tài)可以理解，但并不可取。誤區(qū)有二：一是本末倒置。從家庭的風(fēng)險需求分析來看，應(yīng)優(yōu)先保障的是家庭的主要經(jīng)濟支柱（通常為孩子父、母的一方），其次是主要經(jīng)濟支柱的配偶，第三順位才是孩子；二是給未成年子女的投保，某些產(chǎn)品的保額是有上限要求的。根據(jù)中國保監(jiān)會下發(fā)的相關(guān)文件規(guī)定：自2011年4月1日起，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險保額上限為10萬元。值得說明的是，這10萬元的限額并非指一份保單的最高保額，而是指未成年人在不同保險公司購買的所有保單的累計總保額不能超過10萬元。如果出現(xiàn)累計保額超過10萬元的情況，一旦未來發(fā)生保險事故，對于超過的部分，消費者可能得不到賠付。

#人身保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 揭秘人身險銷售六大陷阱

摘要：雖然保監(jiān)會關(guān)于整頓保險市場的聲音一直未斷，但是上有政策下有對策的市場現(xiàn)狀還是另人擔(dān)憂，今年前三季度，涉及人身險銷售誤導(dǎo)的消費者投訴2090起，在違法違規(guī)類投訴中占比高達83.97%。這里將常見的保險誤導(dǎo)現(xiàn)象爆光，以提醒消費者多加防范。陷阱1以“存款+保障”名義推銷在銷售誤導(dǎo)過程中，最為普遍的一種現(xiàn)象就是對保險概念的模糊化，特別是在銀保銷售渠道，很多推銷人員故意混淆保險與儲蓄，把保險產(chǎn)品等同于存款或者理財產(chǎn)品向消費者推銷。這類銷售誤導(dǎo)行為，銷售人員往往不提保險字樣或者謊稱存款理財可送保險，主要稱產(chǎn)品還可以零存整取，將資金匯集到一起由專業(yè)理財人員代為投資理財，而且聲稱近幾年該產(chǎn)品的理財收益較高，按復(fù)利計息，甚至可以達到同期銀行存款的幾倍。王阿姨向記者反映，她去麥子店街的一家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在排隊時一位身著銀行制服的工作人員前來向她推薦“高息存款”業(yè)務(wù)，年化收益率要比一年期定存至少高一倍，第二年開始還會進行一定的分紅，存夠五年后可以一并取出，每年存入相同的額度，但最低從5000元起存。當(dāng)時王阿姨因為其收益高就簽了字，回家后才發(fā)現(xiàn)簽下的并非存單，而是一款五年期的分紅保險。因為發(fā)現(xiàn)及時，她在10天猶豫期內(nèi)辦理了退保。陷阱2夸大保險收益率一些保險營銷員抓住投資者追求高收益率的心理，在宣傳過程中打出了高收益的旗號。而其所稱的高收益大多只是噱頭，通常所說的高收益產(chǎn)品累計收益率往往都是產(chǎn)品演示的預(yù)定最高收益率?，F(xiàn)實中消費者常常會被這種所謂的高收益所誘惑。例如一款保險產(chǎn)品宣傳海報稱產(chǎn)品收益率高達10%，這也吸引了很多投資者的關(guān)注，然而經(jīng)過仔細詢問才發(fā)現(xiàn)這是五年的累計收益率，而產(chǎn)品說明書上并未明確標注，實際上這款產(chǎn)品的收益水平遠不及一年期定存利率，目前各銀行一年期定存利率普遍為3.30%，五年期定存利率為5.225%。再以市場上熱銷的分紅險為例，其收益包括保底收益與浮動分紅兩部分，絕大部分分紅險產(chǎn)品宣傳單上，都會按照高中低檔收益率列舉出到期可獲得的紅利，而事實上演示利率都是假設(shè)的投資回報率，并不等同于實際獲得收益，保險公司的未來經(jīng)營業(yè)績?nèi)匀怀錆M了很多的不確定性，不能以過往業(yè)績來簡單地進行計算。陷阱3銷售過程掩飾風(fēng)險購買投資型保險要承擔(dān)一定的風(fēng)險，除了其收益是浮動的以外，還需要扣除一定的費用，如果提前退保，投資者可能蒙受損失。今年2月保監(jiān)會還發(fā)布了《關(guān)于做好保險消費者權(quán)益保護工作的通知》，要求保險公司要為消費者提供風(fēng)險提示書，并建立消費者風(fēng)險承受能力測試制度。由于大部分投資者都希望能夠進行高收益、低風(fēng)險投資，所以很多銷售人員為了說服投資者，購買保險時往往省去了風(fēng)險提示環(huán)節(jié)，或者故意掩飾風(fēng)險，當(dāng)被問及時只是輕描淡寫地稱產(chǎn)品風(fēng)險很小。需要特別提醒的是，盡管分紅險設(shè)有最低保證利率，萬能險設(shè)有最低收益保障，但其收益情況都存在很大的不確定性。投連險隨著不同的投資組合對應(yīng)的風(fēng)險也不同，需要一定的投資理念與風(fēng)險承受能力。而且購買投連險、萬能險除了要扣除初始費用，保單每年還要收取賬戶管理等費用。若投保人提前退保，就只能獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值；現(xiàn)金價值是保險金額在扣除包括保險公司的運營成本、保障成本、銷售渠道費用得到的數(shù)值,這將遠低于投保人繳納的保費。陷阱4以禮品為誘餌銷售保險在保險營銷過程中，為了達到簽單目的，銷售人員利用禮品做誘餌的違規(guī)案例比比皆是。保監(jiān)會與銀監(jiān)會曾聯(lián)合下發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，明確指出保險公司不得在銀行駐點銷售，更不得以贈送禮物為誘餌向消費者兜售銀保產(chǎn)品。但現(xiàn)實銷售過程中，送禮的情形卻屢禁不止，禮品小到日常用品，大到家用電器不等，有的還買主險贈送一年期附加險。以禮品為誘餌銷售保險也成為各地保監(jiān)局處罰最多的一類違規(guī)行為。例如，江西保監(jiān)局對中國人壽吉安分公司的行政處罰決定書顯示，該公司今年上半年存在委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動，欺騙投保人、被保險人或者受益人，承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益等，罰款8萬元；上海保監(jiān)局對平安人壽上海分公司一位營銷人員開出的罰單顯示，該營銷員在上門為客戶楊某解釋合同條款的過程中，向楊某做了“附加險為公司贈送”等承諾；廣東保監(jiān)局對泰康人壽湛江中心支公司開出的罰單顯示，該公司個險產(chǎn)品說明書存在誤導(dǎo)性內(nèi)容以及承諾贈送禮品，被罰5萬元。陷阱5在保險期限上“動手腳”在人身險銷售過程中，很多人在保險的期限上動起了歪腦筋，這類銷售誤導(dǎo)主要包括以下兩種情況，一種是銷售人員在保單上做手腳，縮短其保險期限，即實際上的保險期限低于承諾的保險期限，特別是對于一些消費類的人身險，比如購買一年期的意外險，實際上保單上的保險期限卻是半年或幾個月，銷售人員便將多收取的費用挪為他用。例如一家保險公司去年銷售的20多萬份學(xué)生保險，保險期限從常規(guī)的12個月縮短到10個月左右，卻按照一年期限收取保費。另外一種就是將長期產(chǎn)品當(dāng)成短期產(chǎn)品進行銷售，大多數(shù)消費者都希望盡早獲得收益，因此也傾向于選擇短期產(chǎn)品，銷售人員為了迎合投資者的這種需求，有的故意將10年期交的保險說成5年交甚至更短，很多投保人以為保險到期可獲得收益時卻被告知還要繼續(xù)繳費，從而引發(fā)了消費者的投訴。還有一些消費者反映，銀保營銷員為了能使客戶投保，在簽單時并不輕易告知還需要連續(xù)幾年繳費，特別是一些假借理財之名進行的推銷行為，消費者往往在被告知續(xù)繳保費時才得知事實真相。陷阱6故意夸大保障功能從保監(jiān)會披露今年前三季度消費者投訴情況來看，保險公司涉及侵害消費者權(quán)益的違規(guī)類投訴2957個，占投訴事項總量的23.91%，同比上升60.01%；保險公司涉及合同糾紛類投訴9244個，占比74.76%，同比上升273.34%；其中理賠糾紛的最主要原因都是保險銷售人員未如實告知其保險責(zé)任范圍，恣意夸大其功能。保險最重要的功能就是提供保障，消費者也都希望能夠得到全面的保障，保險銷售人員在推介過程中經(jīng)常會故意夸大保險責(zé)任和保險保障范圍，甚至將產(chǎn)品吹噓成無所不保、無所不賠，從而對消費者造成誤導(dǎo)。例如目前市場上很多的大病險，銷售人員只稱涵蓋幾十種大病，卻不提責(zé)任免除范圍，比如針對肺癌，大部分大病險對其都進行了嚴格的理賠限制。事實上，市場上沒有哪一款產(chǎn)品可以真正做到無所不保，每一款保險的責(zé)任范圍都是有限的，都有其責(zé)任免除條款。因此在投保時，消費者應(yīng)該擦亮眼睛，仔細看保險條款，而不是聽取銷售人員的一面之詞。

　　保監(jiān)會發(fā)布相關(guān)風(fēng)險提示：猶豫期內(nèi)退?？墒栈厝勘ＹM

中國保監(jiān)會發(fā)布公告，對投保新型人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險進行提示。保監(jiān)會提示的新型人身保險產(chǎn)品包括分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。分紅保險產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利是不確定的。投資連結(jié)保險產(chǎn)品：其投資回報具有不確定性，實際投資收益可能盈利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資目標及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略的不同，每個賬戶的風(fēng)險、收益也不盡相同。投保人繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價等。萬能保險產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。結(jié)算利率并不是針對全部保險費，而是僅針對投資賬戶中的資金。投保人繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除初始費用等。新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重。

　　剛買人身保險的五點注意

1. 認真考慮繳費能力新型人身保險產(chǎn)品一般保險期限較長，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種。如果選擇分期繳費，投保前應(yīng)充分考慮是否有持續(xù)穩(wěn)定的財力支付保費。否則，投保人可能會喪失保險保障并承擔(dān)退保損失或喪失部分保險合同利益。2. 仔細閱讀保險條款投保人在投保前應(yīng)仔細關(guān)注保險條款中的保險責(zé)任、除外責(zé)任、猶豫期和退保事項，認真閱讀并充分理解產(chǎn)品說明書和利益演示，了解保險產(chǎn)品的費用扣除情況和產(chǎn)品特點，清楚購買保險后享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。3. 如實填寫投保內(nèi)容填寫投保單時對被保險人的年齡、健康狀況等項目須如實填報，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。投保人和被保險人要親筆簽字確認，否則將會影響相關(guān)權(quán)益。4. 慎重考慮撤銷保單新型人身保險產(chǎn)品規(guī)定有猶豫期(一般指收到保險合同并簽字起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)撤銷保單，投保人可以收回全部已繳納的保費，保險公司將扣除不超過10元的工本費。在猶豫期后退保，投保人將承擔(dān)一定的損失，保險公司只退還保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值。5. 注意保留投保證據(jù)中國保監(jiān)會要求各保險公司對投資連結(jié)保險產(chǎn)品和萬能保險產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)實行100%回訪確認。如果發(fā)現(xiàn)保險銷售人員在保險銷售過程中存在銷售誤導(dǎo)問題，請注意保留書面證據(jù)或其他語音證據(jù)，投保人可以向保險公司反映，也可以向中國保監(jiān)會及各保監(jiān)局投訴，必要時還可以通過法律程序解決。

#人身保險 #保險銷售

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 人身保險案例與人身意外保險案例

摘要：

人身保險案例

趙小姐25歲，白領(lǐng)，保險意識很強，工作不久就開始收集關(guān)于保險的咨詢。對重大疾病意外醫(yī)療保障和女性生育的保障非常關(guān)注。最后選擇了海爾紐約人壽保險公司的，可以滿足她需求的超強白領(lǐng)醫(yī)療產(chǎn)品組合：人身保險解決方案組合推薦：一、海爾紐約人壽終身重大疾病保險：健康衛(wèi)生重大疾病保險。保額10萬身故，全殘，29種重大疾病三重終身保障，重大疾病涵蓋人的五大臟器，國際衛(wèi)生組織統(tǒng)計一旦患病，花費比較高的疾病，呵護一生健康。附加意外傷害醫(yī)療：自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)，若被保險人因遭到意外傷害事故而經(jīng)醫(yī)院進行必要的門急診、住院治療，本公司將按照實際支出的醫(yī)療費用100%給付意外醫(yī)療保險金給付范圍包括醫(yī)生診斷、醫(yī)生處方、手術(shù)費、救護車費、住院費、藥費、各類檢查、護理、醫(yī)療用品等在醫(yī)院內(nèi)支出的費用，一年內(nèi)不限次數(shù)。二、海爾紐約人壽終身醫(yī)療賬戶保險：康佑天使終身醫(yī)療保險計劃。醫(yī)療賬戶8萬，55歲后自動增加到12萬。八項補貼，一二三倍遞增補貼。

人身意外保險案例

康先生是外地來京打工人員。2002年10月康先生經(jīng)介紹，為自己投保了某保險公司人身意外傷害保險，保額為10萬元。2003年7月15日，康先生和一位同鄉(xiāng)在回龍觀附近的鐵軌上坐著聊天，恰在此時，4433次列車途經(jīng)此地，司機發(fā)現(xiàn)前方鐵軌上有兩人正準備離開，鳴笛示警并采取緊急減速制動措施，但由于制動距離過長，高速行駛的火車還是將2人剮倒，列車工作人員將2人抬上列車送往附近的南口鐵路醫(yī)院搶救，但在前往醫(yī)院途中康先生因頭部傷勢過重死亡。保險公司在接到被保險人康先生家屬的報案后迅速展開了事故調(diào)查取證工作，證實了此次事故確實屬于意外事故，不存在保險條款規(guī)定的責(zé)任免除事項，及時向受益人支付了意外身故保險金10萬元。專家點評：風(fēng)險在生活中無處不在，消費者應(yīng)該學(xué)會應(yīng)用風(fēng)險化解的手段使自己的生活變得幸福安定。消費者通過投保將被保險人的人身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，一旦發(fā)生風(fēng)險，保險公司將按保險合同的約定向被保險人或受益人支付保險金。人身意外傷害保險具有保額高、保費低的特點，最能體現(xiàn)保險的保障功能，是工薪階層購買保險的首選。案情：被保險人死因不明保險公司應(yīng)否理賠[案情]2003年12月中旬，曾某及妻夏某與某保險公司業(yè)務(wù)員胡某等人一起吃飯時，曾向胡提出原來投保的人身意外傷害險已經(jīng)到期，想重新投保，并當(dāng)即交給胡300元現(xiàn)金。飯后胡某到保險公司領(lǐng)取了三份人身意外傷害綜合保險的保單，交給曾某簽名后拿回公司蓋章，這三份保險單的簽單日期為，每份保費100元，保額30000元。該保險條款第十三條“釋義”中就意外傷害明確為：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，第四條“責(zé)任免除”中規(guī)定了十三種情形造成發(fā)生保險事故的，保險公司不負給付保險金責(zé)任。辦好投保手續(xù)后胡某電話通知曾某來領(lǐng)保單，曾某稱正在外地出差過幾天來領(lǐng)。晚，曾某被人發(fā)現(xiàn)在辦公室內(nèi)死亡。公安局法醫(yī)經(jīng)過對尸體外表檢查排除他殺，在征求家屬意見是否需要做尸檢時，曾某妻子夏某出具書面報告認為曾某屬正常死亡不需解剖。曾某遺體被火化，夏某在清理遺物時，發(fā)現(xiàn)曾某2002年投保的人身意外傷害保險單，隨即找到胡某，從胡手中拿到了2003年投保的三份保險單。隨后，曾某的弟弟口頭向保險公司告知了曾某死亡一事并提出理賠申請。此后夏某在派出所申報曾某死亡銷戶時，死亡登記表上登記的死亡原因為病故，夏某書面申請理賠，保險公司以夏某未提供曾某死亡原因證據(jù)材料為由拒絕理賠。[裁判要點]一審審理過程及裁判理由曾某的父、母、妻、子向法院提起訴訟，要求保險公司賠付保險金90000元。并提交了關(guān)于保險合同成立、被保險人死亡且遺體已火化、原告與被保險人的身份關(guān)系及被告拒絕理賠等事實的證據(jù)。而被告答辯稱，因原告方未提供被保險人曾某意外死亡的有效證據(jù)，根據(jù)有關(guān)保險條款，被告可拒付保險金。要求駁回原告的訴訟請求。一審經(jīng)過公開開庭審理認為，保險合同合法有效，保險金應(yīng)由曾某的法定繼承人享有。曾某死亡后，因未對其尸體做尸檢，導(dǎo)致死亡原因無法查清，但該結(jié)果并非原告得知曾某投保的事實后故意造成的，原告對此不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。因被告未能舉證證明就保險合同中的免責(zé)條款在曾某投保時向其履行了明確說明義務(wù)，致免責(zé)條款無效，故被告拒付保險金沒有理由，原告的訴訟請求應(yīng)該支持，遂判決被告保險公司支付保險金90000元。

#人身保險 #人身意外保險 #人身意外險 #意外險

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購買保險 專家支招人身保險購買要量入為出

摘要：人們的保障意識越來越強，保險的購買成為了熱門話題，人身保險選擇的人群越來越多，如果消費者缺乏足夠的專業(yè)知識，難以自行對自身保險需求進行科學(xué)分析，將有可能陷入過度投保的誤區(qū)，購買保險之前，一定要了解關(guān)于保險的相關(guān)知識，人身保險怎么購買，收益人如何正確選定？量入為出，不要超出家庭繳費能力目前市場上的人身保險產(chǎn)品種類很多，既有突出保障作用的意外險、健康險等傳統(tǒng)產(chǎn)品，也有突出理財功能的分紅險、萬能險、投資險等新型產(chǎn)品。各種類型的保險產(chǎn)品通過保險代理人、銀行柜臺等不同銷售渠道走進消費者的生活，往往使人眼花繚亂。此時，一方面許多消費者更多根據(jù)個人主觀喜好而非客觀需求進行投保判斷，導(dǎo)致保險結(jié)構(gòu)不合理；另一方面?zhèn)€別消費者投保隨意性較強，往往今天買一種、明天買一種，沒有養(yǎng)成對自己保單進行定期統(tǒng)合檢視的習(xí)慣，導(dǎo)致年繳保費額度超出家庭繳費能力，不得不承擔(dān)退保損失。保險受益人“指定”優(yōu)于“法定”在《保險法》第二章第十八條中規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。據(jù)此而言，如果投保時，這些享有保險金請求權(quán)的人就可以作為保險受益的對象進行指定，也就是所謂的“指定”。而對于所謂的“法定”，就是沒有進行受益人的“指定”，而將“法定繼承人”作為受益人。而對于“指定”和“法定”，如果受益人是“指定”的，最終被保險人一旦死亡，“指定”的受益人就可以得到保險公司的保險賠償，而如果是“法定”，情況就不同了。若是“法定”，如果被保險人生前負有一定的債務(wù)，人身保險身故金首先是用于償還其所負債務(wù)，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。所以說，對于投保人在投保時，對保險受益人最好是“指定”，而非“法定”，如果是“指定”，受益人就可以得到保險賠償，而“法定”就不見的了，而且可能還會引發(fā)不少的“糾紛”。在此，筆者提醒投保人在簽署保單時，最好明確寫明受益人，如果投保人未指定受益人，保險公司就會認為受益人為“法定”。保險受益人“指定”優(yōu)于“法定”。受益人變更履行手續(xù)才有效變更受益人是投保人和被保險人的合法權(quán)益。投保人和被保險人根據(jù)對自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。按有關(guān)規(guī)定，變更受益人必須履行法定程序，否則變更就屬于無效。在投保后，如果投保人和被保險人的情況一旦發(fā)生了變化，如果想要變更受益人，就應(yīng)及時書面通知保險公司，辦理受益人變更手續(xù)。只有保險公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才會產(chǎn)生變更效力，否則，投保人的被保險人再做其他努力都是無效的，當(dāng)然在法律上也是不會受到保護的。當(dāng)然，還有一定值得提醒投保人，如果投保人自己想要變更受益人，必須要經(jīng)被保險人同意，只有被保險人同意，才能夠變更受益人。人身保險謹防誤區(qū)：視投?；貓舐视卸喔邅頉Q定購買與否沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費理念。購買保險產(chǎn)品應(yīng)建立正確認識，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險需求，來選擇適合自己的人身保險。投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因為投資回報率及分紅水平?jīng)]有達到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。在此要提醒的是：人身保險規(guī)劃不要追求“一步到位”，消費者首先應(yīng)分清各類保險產(chǎn)品的功能差異，按照科學(xué)的需求順序在不同時期選擇最適合自己的保險產(chǎn)品，所謂“適合自己的才是最好的”。消費者應(yīng)依據(jù)家庭收入狀況判斷各階段年繳保費的總額度，通常使年繳總保費占家庭年收入的10%~15%為宜，建議最高不超過20%。

#人身保險 #購買保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人身保險產(chǎn)品種類及保障分析

摘要：隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，人身保險也變得至為重要。人們對于保險要求逐漸提高，人身保險產(chǎn)品種類在不斷發(fā)展變化。 　　 什么是人身保險？　　 通俗地說，人身保險是用一種科學(xué)的制度來轉(zhuǎn)移人生必然要面對風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟損失。人的一生是充滿風(fēng)險的一生，生老病死的循環(huán)我們無法逃避。人身保險就是為了可能發(fā)生的特定風(fēng)險事故，由多數(shù)人預(yù)先積累可能需要的資金，在事故發(fā)生時，能依照合同約定領(lǐng)取，以保障自己或家人經(jīng)濟生活安定。現(xiàn)階段，人身保險可以分為四種最基本的險種。　　 第一類是以“保障＋儲蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險。　　 這種保險是將銀行儲蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，從形式上講和銀行儲蓄差不多，但從內(nèi)容上講差異很大。對單個人來講有了保險保障，這就有了安定性，不受銀行利率的影響，萬一沒有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險人即可得到一筆約定的經(jīng)濟保障，這是銀行儲蓄產(chǎn)品所沒有的。這種保險的特點是保費高，保障相對意外險而言就比較低。這類保險的險種名稱上一般有“人壽”、“年金”之類的詞。 　　 第二類是以“保障＋補償”為主要成分的醫(yī)療保險。　　 這種保險提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補償原則，是就實際花費的治療費數(shù)額，但補償最高不能超過合同約定金額。因此，它的規(guī)則是補償原則，它的特點是保費適中保額不低。這類保險的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。 　　 第三類是以“保障”為主要成分的人身意外傷害險。這些險種一般沒有儲蓄功能，例如乘坐飛機買的保險，幾元錢或幾十元錢的保險費，而保障幾萬元或幾十萬元的經(jīng)濟給付，可見這種險種的特點是保費低，保額高。這種保險無論如何包裝變化，險種名稱中必有“意外險”三個字。　　 第四類是以“保障＋分紅”為主要成分的分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。　　 什么是分紅型保險？分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。第三，紅利分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。什么是萬能型保險？萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。什么是投資連結(jié)保險？投資連結(jié)保險，簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。 4. 人身保險產(chǎn)品可以提供哪些保障？　　一是養(yǎng)老費用。人一生奮斗不止是不可能的，對大多數(shù)人來說，六十歲以后他就要退休，需支付基本的生活費用。這個時期退休金比較少，購買人身保險產(chǎn)品可作為一種有益的補充，使老年人的生活更有品質(zhì)、更加幸福。當(dāng)我們?yōu)樽优M了幾十年責(zé)任后，這份責(zé)任是為自己留存的，那是一份老年時生活的尊嚴，而非單純養(yǎng)老金。　　二是醫(yī)療費用。幾乎對所有的人而言，疾病一詞就跟呼吸一樣。有呼吸就會有疾病，有生命就會生病。疾病給人造成的損失是巨大的，為疾病而投保只是每年用一點點的費用來換取當(dāng)我們身患疾病時的大筆醫(yī)療費用。如果遭遇意外而導(dǎo)致傷殘，不僅需要支付更多的費用，還需要承擔(dān)傷殘帶來的收入損失。三是教育費用。子女的成長是無可阻擋的，每個父母都希望自己的子女能讀完大學(xué)，這筆費用是要延續(xù)長達十幾年的，倘若我們有萬一，子女的教 育就會中斷。而人身保險可以幫您解決這一難題。四是身故費用。任何人都不可避免支付這筆費用，若不在生前自己預(yù)備好，有可能使已經(jīng)承受失去親人痛苦的家庭雪上加霜。諸多的人生費用，我們不能盡述。人身保險使這種費用支付變得簡單、穩(wěn)妥。投保人身保險不可能讓您發(fā)家致富，但它是人生費用最可靠的支付手段和方法。

#人身保險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

實事資訊 專家盤點人身保險理賠5項注意

摘要：人的一生中經(jīng)常會遇到一些無法預(yù)料的事情，我們無法掌控的是它什么時候發(fā)生，或喜或悲。個人日益成為風(fēng)險的主要承擔(dān)者，有合適的商業(yè)保險做后盾，我們就可以獲得更多的保障，很多人選擇了人身保險作為規(guī)避風(fēng)險的工具。進行人身保險的投保后，投保人對人身意外保險理賠相關(guān)知識也要詳細了解，以便在必要時進行保險索賠。有關(guān)專業(yè)人士的介紹，人身意外保險是近年來人們首選的保險產(chǎn)品之一。實際生活中，現(xiàn)代人的活動范圍較廣，活動方式也多種多樣，因此其中不可避免地含有各種風(fēng)險，如工作生活中的一般意外風(fēng)險、乘坐公共交通工具的風(fēng)險等等，嚴重的可能造成人身傷亡損害。因此，為了家庭的幸福平安，人身意外險的投保與人身意外保險理賠具有十分重要的意義。

　　健康保險理賠誤區(qū)

未告知以往病史能獲理賠嗎?一年前醫(yī)生發(fā)現(xiàn)小楊有高血壓，曾請他進一步檢查，但小楊不以為意，也沒有再檢查。不久后，小楊購買了一份醫(yī)療保險，并沒有向代理人表明過去的就診記錄。后來，小楊因為高血壓昏倒而住院，卻沒有得到保險公司的理賠?！窘獯稹繐?jù)保險公司專業(yè)人士稱，在投保健康險時一定要誠實地告知自己的健康狀況，不能忽略一些小毛小病，即使是很久以前的疾病也應(yīng)當(dāng)匯報。因為許多疾病相互間有關(guān)聯(lián)，保險公司可以認為保險范圍內(nèi)發(fā)生的疾病是由原來不被注意、未被申報的小毛小病引起的，而不予理賠。在《保險法》中，由于投保時未如實告知保險公司應(yīng)該了解的情況的話，保險公司有權(quán)利不予理賠。就像小楊的例子，他沒能得到理賠也無法追究保險公司的責(zé)任。有人擔(dān)心如實告知自己的病史會直接遭到拒賠，這是不一定的。舉例來說，45歲的洪先生想投保健康醫(yī)療保險，但他有痛風(fēng)的病史，保險公司一樣承保，只是痛風(fēng)責(zé)任除外。通常，保險公司在核保時，如果發(fā)現(xiàn)被保險人并非“標準體”，即有一些疾病但又未達到直接拒賠的程度，那么最可能的做法是提高保費、降低保額、部分除外或有條件承保。不過同意可以保證出險后順利理賠。

　　人身保險理賠注意事項

1．報案根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標的遭到損毀或發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司。一般情況下，理賠報案均采用電話形式。報案時應(yīng)詳細說明下列問題：保單號碼、被保險人、報案人、事故基本情況（時間、地址、經(jīng)過）、就診醫(yī)院、現(xiàn)狀、代理人、聯(lián)系方式等。2．符合責(zé)任范圍：保險公司只對保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險進行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，保險公司并不提供保障。客戶可以通過閱讀保險條款或撥打保險公司的電話進行確認。3．理賠資料齊全：在進行保險理賠時，無論是什么險種，必須準備最基本的單證為：保險單正本、被保險人或受益人的身份證證件的原件及最近一次繳費的發(fā)票、理賠申請書，若委托他人代為辦理還需填寫委托授權(quán)書。未住院：門診病歷、門診收據(jù)、診斷證明，門診+住院：門診病歷、門診收據(jù)、診斷證明、住院費用清單、住院病歷、各種檢查報告、住院費用收據(jù)。4．理賠分割單：如果被保險人有社會醫(yī)療保險，社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由社保開具的醫(yī)療費用報銷分割單，并注明所花費的醫(yī)療費用總額和社保已支付的費用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費用的剩余額度內(nèi)進行理賠。5．理賠事故調(diào)查：資料收齊后，保險公司如有疑問會進行理賠調(diào)查。要求客戶配合公司進行調(diào)查，如有需要還需要提供理賠資料以外的其他。如果投、被保險人在投保時有隱瞞病史的帶病投?；蛲丁⒈槐ｋU人沒有親筆簽名等情況，都會給理賠的進行帶來障礙。所以在投保時一定要如實告知，并且要親筆在投保單上簽字確認。在人身保險理賠過程中，嚴格遵循這些注意事項，理賠將會順利很多。

#人身保險理賠

2024-09-03 14:28:57