行業(yè)資訊 壽險預(yù)定利率放開 保單價格可降30%-50%

摘要：至今已施行14年的壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。但保監(jiān)會欲重點(diǎn)推動的這一利率市場化改革并不那么簡單，如何放開、放開多少的問題很考驗(yàn)智慧，但放開已是大勢所趨。不過，東方證券研究所根據(jù)部分險企網(wǎng)銷產(chǎn)品“每投保一份就送集分寶”的行為判斷，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。泰康人壽等險企通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險理財產(chǎn)品已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)突破了2.5%的利率上限。同質(zhì)化將被打破 以客戶為中心“當(dāng)前保險業(yè)（壽險業(yè)）的一個最重要的頑疾絕對就是預(yù)定利率尚未市場化的問題。”某中資保險機(jī)構(gòu)高管如此形容。而頑與疾，究竟體現(xiàn)在哪些方面？自1999年以來，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率一直限制為2.5%的水平，這個數(shù)字對于今天的保險業(yè)來講，已經(jīng)有諸多不適。“疾”的體現(xiàn)，首先就是保險市場缺乏活力。新老公司爭搶的都只能是誰能找更多的業(yè)務(wù)員、更多的銀行渠道，而產(chǎn)品策略幾乎沒有施展空間，而渠道已被老公司壟斷，新公司經(jīng)營困難，影響后續(xù)公司進(jìn)入積極性以及現(xiàn)有公司的競爭。“競爭不健康，勢必呈現(xiàn)畸形狀態(tài)，很難展開差異化競爭的新進(jìn)公司很難維持下去。”上述高管表示。“疾”的第二個表現(xiàn)是銷售誤導(dǎo)，這也是預(yù)定利率管制的一個后果。“銷售誤導(dǎo)的核心原因就兩個，產(chǎn)品競爭力不足以及產(chǎn)銷未分離。如果產(chǎn)品本身沒有競爭力，但又要賣出去，不誤導(dǎo)怎么能賣出去呢？”上述高管表示。而壽險預(yù)定利率放開的阻力，很大部分來自已經(jīng)取得壟斷地位的保險公司。預(yù)定利率放開就意味著更為全面的競爭，即競爭從渠道向產(chǎn)品、服務(wù)、公司成本控制等多方面轉(zhuǎn)移，考驗(yàn)險企根據(jù)市場需求定位的精準(zhǔn)程度、以及精算和產(chǎn)品設(shè)計的能力，這是已經(jīng)壟斷市場份額的保險公司不愿意看到的。還有部分阻力是出于對退保的擔(dān)憂。預(yù)定利率提高后自然會降低保費(fèi)，市場存量客戶尤其是新近投保的客戶，會選擇退保再按更低的保費(fèi)投保，這中間也會有少量客戶徹底流失。光大永明人壽董事長解植春的此前發(fā)表一封倡言推進(jìn)費(fèi)率改革的萬言書，解植春在上述萬言書中提到：“退保問題如果解決不好，可能成為全行業(yè)的普遍現(xiàn)象，對保險業(yè)形成沖擊。”不過，解植春同時認(rèn)為，只要應(yīng)對有方，這種可能不是很大。當(dāng)然，除了上述困擾外，保監(jiān)會還必須考慮放開限制后險企會不會不顧成本地惡性競爭的問題，也就是推動壽險預(yù)定利率市場化要掌握“度”。如何放開以及放開多少的問題很考驗(yàn)智慧，但放開已是大勢所趨。如果預(yù)定利率實(shí)現(xiàn)市場化，很可能的情況一是產(chǎn)品保險費(fèi)率隨著預(yù)定利率的上調(diào)而下降，“照目前的保單情況，保單價格有30%-50%的下降空間。”上述高管表示。但這并不是消費(fèi)者唯一可期待的益處。更重要的是，保險產(chǎn)品同質(zhì)化、保障同質(zhì)化的現(xiàn)狀將被打破，取而代之的是真正以客戶為中心的保障保險設(shè)計。“找準(zhǔn)客戶短期、中期、長期的不同需求，以及客戶對于意外、健康或某一類或幾類疾病的保障需求，再按照需求真正差別化設(shè)計差異化產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)保險市場產(chǎn)品多元，激發(fā)市場活力。”值得一提的是，放開預(yù)定利率管制的前期重要準(zhǔn)備是投資限制的放開，有險資投資收益率作為保障，才能使為客戶提供具有價格競爭力的產(chǎn)品變?yōu)榭赡?。而在去年下半年保監(jiān)會就已經(jīng)陸續(xù)推出了相關(guān)投資新政，并逐步落實(shí)，這已為壽險費(fèi)率市場化帶來了可能。多款產(chǎn)品已體現(xiàn)了市場化事實(shí)上，就在不久前，東方證券研究所發(fā)布的研究報告認(rèn)為，實(shí)際上，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開正式發(fā)文、何時落地意義已經(jīng)不是很大，市場化競爭已經(jīng)拉開帷幕。這份報告的結(jié)論是基于對泰康人壽在網(wǎng)上發(fā)售的一款保本、保底理財型產(chǎn)品“旺財1號兩全保險（萬能型）”的研究后作出的。該產(chǎn)品通過“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的方式，實(shí)現(xiàn)了預(yù)期年化收益率“5.15%+1%”，保底收益率“2.5%+1%”，是淘寶理財頻道中一款極具競爭力的市場化產(chǎn)品。而此前國華人壽、合眾人壽等通過網(wǎng)絡(luò)銷售的保險理財產(chǎn)品，雖贈送力度不及泰康此款產(chǎn)品，但是也已經(jīng)在一定程度上體現(xiàn)了定價市場化?！蹲C券日報》曾對“每投保一份就由淘寶網(wǎng)送出相應(yīng)的集分寶”的現(xiàn)象進(jìn)行過相關(guān)報道（詳見本報5月11日B2版《四保險產(chǎn)品淘寶銷售三天或超10億元 投保需防銷售誤導(dǎo)》），當(dāng)時正處淘寶網(wǎng)成立十周年舉辦促銷之際，熱銷保險產(chǎn)品所在的銷售網(wǎng)頁“買就送集分寶”的描述極為搶眼。集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價值，支持繳水、電、煤氣費(fèi)，可用于信用卡還款等，100個集分寶相當(dāng)于1元。近日《證券日報》記者瀏覽淘寶網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，各大險企送集分寶的行為已經(jīng)有所收斂，弘康人壽、合眾人壽已沒有買就送集分寶活動，而上述泰康產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率降至“5.15%+0.6%”，保底收益率“2.5%+0.6%”。費(fèi)率改革進(jìn)入了關(guān)鍵期不過，據(jù)媒體報道，險企通過網(wǎng)銷變相打起價格戰(zhàn)的現(xiàn)象已經(jīng)引起監(jiān)管層的注意，保監(jiān)會很可能叫停險企的上述行為。但這并不意味著監(jiān)管層對推進(jìn)壽險產(chǎn)品費(fèi)率市場化進(jìn)程的態(tài)度有了轉(zhuǎn)變。今年3月7日，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部就《關(guān)于開展人身保險費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見》及具體實(shí)施辦法向險企征求意見，提出為加快人身保險產(chǎn)品改革創(chuàng)新，提高行業(yè)競爭力，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，保監(jiān)會準(zhǔn)備進(jìn)行費(fèi)率改革。這標(biāo)志著本輪推動壽險費(fèi)率改革的嘗試進(jìn)入了最關(guān)鍵的一段時期。監(jiān)管層近來已多次發(fā)聲，要推進(jìn)壽險產(chǎn)品利率市場化工作。在6月29日舉行的陸家嘴論壇（官方站）上，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就明確表示，下一步將重點(diǎn)研究推進(jìn)壽險費(fèi)率政策的改革問題，主要是放開定價利率，管住準(zhǔn)備金的評估率。而在去年12月，分管壽險的保監(jiān)會主席助理黃洪稱，“壽險到了非改不可的時候了。”他稱，“（壽險公司）一年報備的產(chǎn)品有幾千種，但老百姓抱怨說沒有適合買的產(chǎn)品。”這種同質(zhì)化現(xiàn)象也是壽險產(chǎn)品預(yù)定利率管制的后果之一。今年5月初，解植春的一封倡言推進(jìn)費(fèi)率改革的萬言書，更是說出了一個業(yè)內(nèi)人士對壽險費(fèi)率改革的種種考量與期待心情。

#壽險 #壽險利率 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 中國十大壽險公司排行榜

摘要：中國前十大人壽保險公司分別是哪些？以下是前十位保險公司的的排行。為了讓消費(fèi)者對分紅險有更為直觀和透徹的了解，中國網(wǎng)財經(jīng)中心特約資深保險產(chǎn)品專家付娜深刻剖析十大壽險公司2013年主力產(chǎn)品（產(chǎn)品選擇基于推出時間、市場份額、公司推廣力度和專家預(yù)測）。這十大壽險公司分別是：中國人壽、平安人壽、新華人壽、太平洋人壽、人保壽險、泰康人壽、太平人壽、陽光人壽、合眾人壽、中郵人壽。中國人壽以強(qiáng)大的競爭力繼續(xù)保持著霸主地位，排行的考察主要是針對各大保險公司的市場規(guī)模、盈利能力和資產(chǎn)流動性。第一名中國人壽保險股份有限公司在國內(nèi)壽險公司的排名中，中國人壽在市場分額和利潤兩方面排名第1，賠款準(zhǔn)備金充足率上排名第1，流動性和穩(wěn)定性上分別排名第4和第7。鑒于此，雖然該公司的資本能力方面比其他保險公司略低一籌，但是從綜合能力來看仍位居首位。第二名中國平安人壽保險股份有限公司平安人壽總體競爭力排名為第2位，主要因?yàn)槠湓谑袌鲆?guī)模上排名第2位，盈利能力排在第3位，資產(chǎn)流動性也很靠前，排在第5位。其他指標(biāo)上，其資本能力比較靠近行業(yè)平均水平，排名第10位，賠款準(zhǔn)備金充足率和經(jīng)營穩(wěn)定性則相對靠后，都在第15位。由于其凈資產(chǎn)增長率太低，以至于公司穩(wěn)定性相對較低。第三名中國太平洋人壽保險公司太平洋人壽的市場總體競爭力排名第3。這主要得益于其較強(qiáng)的資產(chǎn)流動性（第1名）；市場規(guī)模（第3名）和較高的盈利能力（第5名）。但是該公司在其他指標(biāo)上的表現(xiàn)則略遜一籌。其中，資本能力排在第12名，賠款準(zhǔn)備金充足率排在第13名，特別是經(jīng)營穩(wěn)定性，在我們所統(tǒng)計的25家壽險公司中排到第24名。同時，由于凈資產(chǎn)增長率太低，導(dǎo)致其總體穩(wěn)定性相對較低。第四名太平人壽保險有限公司太平人壽的綜合競爭力在國內(nèi)排在第4位。其在資本能力和盈利能力中，均排在第二位，資產(chǎn)流動性高（第2名），市場規(guī)模相對靠前（第6名），但經(jīng)營穩(wěn)定性和賠款準(zhǔn)備金充足率表現(xiàn)欠佳，僅排在第19名。第五名泰康人壽保險有限公司泰康人壽的綜合競爭力排在行業(yè)第五位。這主要得益于其排名第1的盈利能力。另外，該公司在市場規(guī)模和資本能力上，均排在第4位。但其他指標(biāo)，如賠款準(zhǔn)備金充足率（第18名）、資產(chǎn)流動性（第19名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第18名）則相對靠后。第六名生命人壽保險股份有限公司生命人壽在國內(nèi)的綜合競爭力排名第6，得益于其良好的穩(wěn)定性和資產(chǎn)流動性，這兩項(xiàng)測試中，其在行業(yè)內(nèi)均排名第3位。此外，該公司的市場規(guī)模排名第8位。其它指標(biāo)排名居中，略高于行業(yè)平均水平。其中，資本能力排名為10位，賠款準(zhǔn)備金排名第12位，盈利能力排名為第12位。第七名中宏人壽保險有限公司中宏人壽是國內(nèi)首家中外合資壽險公司，其綜合競爭力排名在第7位。其中，經(jīng)營穩(wěn)定性排在第2位，資產(chǎn)流動性排在第6位，盈利能力排在第7位，賠款準(zhǔn)備金排名第8。另外兩個指標(biāo)--市場規(guī)模和資本能力--排名比較靠后，分別為第17位和第15位。第八名新華人壽保險股份有限公司新華人壽作為一家全國性大型保險公司，其綜合競爭力排名在第8位。新華人壽的優(yōu)勢在于其市場規(guī)模（第5名）、經(jīng)營穩(wěn)定性（第8名）和盈利能力（第9名），但其資本能力（第20名）、流動性（第17名）、賠款準(zhǔn)備金（第24名）則相對靠后。第九名太平洋安泰人壽保險公司太平洋安泰人壽是由中國太平洋保險公司與美國安泰保險集團(tuán)合資成立的保險公司，其綜合競爭力排名第9。比較突出的表現(xiàn)在于其穩(wěn)定性（第6名）、賠款準(zhǔn)備金充足率（第6名）；表現(xiàn)尚好且超過平均水平的是盈利能力（第11名）和資產(chǎn)流動性（第12名）；但在資本能力（第19名）、市場規(guī)模（第20名）等方面則表現(xiàn)較弱。第十名美國友邦保險有限公司作為唯一一家獲準(zhǔn)在中國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的外資獨(dú)資壽險公司。友邦的競爭力主要來源于其資本能力、盈利能力和市場規(guī)模，比較突出的表現(xiàn)在資本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市場規(guī)模（第7名）。穩(wěn)定性（第10名）和資產(chǎn)流動性（第13名）也都表現(xiàn)良好。其不足主要表現(xiàn)在賠款充足率排名較低（第25名）。通過對十家公司的產(chǎn)品分析發(fā)現(xiàn)，分紅險產(chǎn)品出現(xiàn)了三大趨勢：第一、分紅險捆綁萬能險或?qū)⒁I(lǐng)2013年分紅型新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢；第二、對有養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的幾家壽險公司來說，預(yù)計掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的分紅型年金產(chǎn)品推出將增多，通過“保證入住”產(chǎn)品與“雙向選擇型入住”產(chǎn)品來兼顧高端路線與普通消費(fèi)者路線；第三、預(yù)計分紅型新產(chǎn)品將繼續(xù)走細(xì)分市場、差異化經(jīng)營路線，附加重疾險、意外險、醫(yī)療險、女性險等，組合成全面保障產(chǎn)品也是將是主要趨勢之一。資深保險產(chǎn)品專家付娜認(rèn)為分紅險市場將呈現(xiàn)四個特點(diǎn)：第一、壽險公司將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整為注重保障及期繳產(chǎn)品是近年來的持續(xù)趨勢；第二、受保監(jiān)會要求在“全國鋪開城鄉(xiāng)居民大病保險”的政策利好、及網(wǎng)銷、電銷新渠道的迅速擴(kuò)張影響，健康險、意外險等保障型產(chǎn)品的占比將持續(xù)擴(kuò)大；第三、保監(jiān)會正“抓緊推進(jìn)上海稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作”，而上海個人稅延型養(yǎng)老保險上報的產(chǎn)品形式為萬能型或分紅型保險，故此萬能型保險有望在上海稅延型養(yǎng)老保險正式推出后擴(kuò)大占比；而且由于萬能險產(chǎn)品有捆綁分紅險銷售從而提高占比的趨勢存在，也將擠占部分分紅險的市場；第四、預(yù)計2013年分紅險將從7成左右的市場占比持續(xù)小幅下降，但由于受到渠道、銷售及承保便捷、養(yǎng)老與理財需求、保費(fèi)規(guī)模、會計準(zhǔn)則、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素制約，分紅險在仍將保持一枝獨(dú)大的地位。

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2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊 存款保險制度仍按兵不動

摘要：金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅(jiān)定推進(jìn)利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進(jìn)一步擴(kuò)大。如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？“存款利率市場化改革的影響更為深遠(yuǎn)，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎(chǔ)條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。為消費(fèi)者的錢上道保險所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力。這項(xiàng)制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。通俗來說，存款保險制度就是為消費(fèi)者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機(jī)，瀕臨破產(chǎn)，消費(fèi)者的存款也會得到保障，不致血本無歸。在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司，目的就在于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機(jī)中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。存款保險制度呼之欲出而在國內(nèi)市場，存款保險制度仍在伺機(jī)而動。央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報告（2013）》（以下簡稱《報告》）指出，當(dāng)前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實(shí)施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。“缺失存款保險制度，國家承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，為追求高額利潤而過度投機(jī)。”《報告》認(rèn)為，當(dāng)前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場化的處置機(jī)制，國家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險。此前，央行行長周小川在多個場合強(qiáng)調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經(jīng)設(shè)計完成?？梢哉f，我國的存款保險制度已是蓄勢待發(fā)。銀行體系應(yīng)當(dāng)全部納入規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險基金，強(qiáng)化存款保險機(jī)構(gòu)的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經(jīng)進(jìn)行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細(xì)節(jié)問題仍不明朗。“按照國際經(jīng)驗(yàn)，可能會實(shí)行強(qiáng)制性保險原則。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認(rèn)為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙。”郭田勇分析，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風(fēng)險更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險。”至于保險限額，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。存款保險=情緒“穩(wěn)定器”作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔(dān)憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團(tuán)虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關(guān)。但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。這直接促進(jìn)了香港存款保險制度的設(shè)計與實(shí)行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。這項(xiàng)制度實(shí)行一年多后，全球金融危機(jī)爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊(duì)提款。“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔(dān)心！”在銀行、金管局的反復(fù)保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。

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2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 即將“變身”銀保系 招商信諾多渠道打造保障型道路

摘要：依托股東銀行“天生”的渠道優(yōu)勢，近年來市場上幾家銀行系險企保費(fèi)收入均有爆發(fā)性增長。招商銀行于今年3月底受讓同為招商局下屬的深圳市鼎尊投資咨詢有限公司所持有的招商信諾人壽保險有限公司（下稱“招商信諾”）50%股權(quán)，志在將保險牌照收入囊中。“到現(xiàn)在為止，從嚴(yán)格意義上來講，我們還不能算是銀行系保險公司，還需等待保監(jiān)會最終對于招商信諾股權(quán)變更的最終批復(fù)，以及之后必要的工商變更手續(xù)。”招商信諾人壽擬任總經(jīng)理孫勇及其外方股東美國信諾保險全球個人保險業(yè)務(wù)總裁石湛森在接受《第一財經(jīng)日報》專訪時表示。雖然手續(xù)還未完成，但招商信諾即將變身銀行系保險公司是不爭的事實(shí)。包括“背靠大樹”的“五大行”銀行系險企在內(nèi)，整個銀保系險企規(guī)模發(fā)展迅猛，招商信諾是要跟隨步伐，抑或走自己的路？孫勇和石湛森均表示，雙方股東意愿一致，即要秉持注重健康險和保障型產(chǎn)品的特色，堅(jiān)持“有利潤的增長”。求新求異的銀保之路和一些銀行系保險公司為了追求規(guī)模而以躉交儲蓄型產(chǎn)品為主打不同，孫勇表示，招商銀行入股之后，招商信諾仍然會繼續(xù)把保險保障作為核心競爭力。“我們畢竟是一個保險公司，保障型產(chǎn)品應(yīng)該是我們最有特色的部分。如果把理財作為公司的主要產(chǎn)品，那就意味著可能在放棄一些核心競爭優(yōu)勢。而走向和基金、私募以及普通的銀行理財產(chǎn)品去競爭。”孫勇表示。信諾一直專注于健康醫(yī)療險的發(fā)展。受其影響，招商信諾的高端健康險業(yè)務(wù)也成為其近年來不同于其他保險公司的核心特色。以招商信諾近年推出的個人高端健康險為例，“個人高端健康險去年的發(fā)展翻倍，當(dāng)然目前其基數(shù)還比較小，目前我們關(guān)注的是，在不斷探索這樣特定的新產(chǎn)品中，客戶的需求和我們產(chǎn)品本身的設(shè)計以及服務(wù)如何更好地結(jié)合和完善。”孫勇稱。在石湛森看來，中國保險市場的高速發(fā)展正在將差距減小，而中國壽險的滲透率較低，城鎮(zhèn)化加速，壯大中的中產(chǎn)階層以及老齡化趨勢為保險行業(yè)，尤其是保障型保險產(chǎn)品的發(fā)展提供了一片藍(lán)海。而銀保渠道在招商信諾的戰(zhàn)略中只是“攻占”藍(lán)海的一個渠道。“事實(shí)上，我們將會通過多個渠道來銷售新產(chǎn)品。除了銀保渠道外，還有以電銷網(wǎng)銷為主的直銷渠道，以及經(jīng)紀(jì)人渠道。”即使在銀保渠道，招商信諾也并非完全依賴招商銀行的幫助。“招商銀行業(yè)完全是一個市場化運(yùn)作的銀行，在和招行整個業(yè)務(wù)合作中間，無論是手續(xù)費(fèi)，還是產(chǎn)品定位等，都是本著公平公開的規(guī)則進(jìn)行。所以我們的合作是在市場化的條件和環(huán)境下，相對的優(yōu)先。”孫勇說。在渠道上要做到有的放矢，對于招商信諾來說就要選擇合適的渠道，而非全面開花。招商信諾依據(jù)其目前的情況，就果斷放棄了代理人渠道。“代理人渠道本身是一個非常有競爭力的渠道，但是其發(fā)展和設(shè)立對于每個公司來說都有很強(qiáng)的時間性。目前這個渠道的人力成本變得越來越貴，代理人的招聘也變得越來越復(fù)雜。對于招商信諾來說，如果現(xiàn)在涉及代理人渠道不甚妥當(dāng)。”孫勇稱。理性面對利率市場化“大考”作為一家以保障型產(chǎn)品為主打的合資保險公司，在面對人身險費(fèi)率市場化考驗(yàn)時，孫勇表示既有機(jī)遇，也有風(fēng)險。“費(fèi)率市場化在公司產(chǎn)品定價上給予了更多的自由度，從而能夠提高自身經(jīng)營能力，尤其是投資能力。但同時為了追求費(fèi)率市場化而增加公司投資的風(fēng)險，對于壽險公司這樣的長期經(jīng)營過程來說，更像是一把雙刃劍。”在孫勇看來，一個理性經(jīng)營的壽險公司，對于投資收益率必須考慮另外兩個極為重要的因素，一個是信用風(fēng)險，一個是資產(chǎn)負(fù)債匹配。“保險公司可能追求高收益率，但高收益率背后必然隱藏著高風(fēng)險，這就意味著投資收益率的波動性會更強(qiáng)。”費(fèi)率市場化對于以保障型產(chǎn)品為主打的招商信諾來說是否會帶來惡性競爭的壓力？孫勇表示：“可能會有激進(jìn)的公司利用這個機(jī)會使他們的產(chǎn)品在短期內(nèi)具有更多的市場競爭力，這也就是可能很多公司覺得要更加審慎的原因。對于招商信諾來說，定價整體較為審慎，所以費(fèi)率市場化前后變化不會非常大。”

#招商信諾 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

保險資訊 3款新品齊上線，可以搞定全部保障

摘要：　　在前幾期的文章中，小助手給大家安利過幾款要下架的重疾險、也安利過一些開啟擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品。　　今天則不同，要給大家get幾款新上線的產(chǎn)品，險種比較豐富，涵蓋重疾險、定期壽險、意外險。　　各個都是能打的主兒，幾乎可以一次搞定你的身家保障：　?、僦丶搽U：§國富嘉和保重大疾病保險　?、诙ㄆ趬垭U：§華貴大麥甜蜜家2021定期壽險　?、垡馔怆U：§大家保意外傷害保險　　接下來，小助手就來詳細(xì)介紹一下這3款產(chǎn)品的亮點(diǎn)及投保建議：　　01國富嘉和保重疾險　　§國富嘉和保重疾險稱得上是2020年的一款明星產(chǎn)品，保障全面，關(guān)鍵保費(fèi)也很具有性價比，尤其適合男性投保：　　1、重疾保障　　國富嘉和保保障重疾110種?！　≡诘?5個保單周年日年前，且在51周歲保單周年日前患重疾，可額外賠付50%?！　∠喈?dāng)于在規(guī)定時間內(nèi)，買50萬保額，最高能直接賠付75萬。

 

 　　這樣的設(shè)計，基本能覆蓋人生的大部分重疾高風(fēng)險時期?！　∽钪匾氖?，相比于同類產(chǎn)品，國富嘉和保的額外賠付加量不加價?！　≡囅胂?，花更少的錢，得到了更多的理賠款，實(shí)打?qū)嵉鼐徑馊f一不幸罹患重疾后的經(jīng)濟(jì)壓力，非常值得點(diǎn)贊。　　2、輕癥/中癥保障　　國富嘉和保輕癥40種，中癥25種，無間隔期，自帶輕癥/中癥及豁免責(zé)任?！　∑渲?，輕癥保額最低40%，賠付比較放在日后的新規(guī)賠付也是很有優(yōu)勢?！　￡P(guān)于輕癥和中癥的作用，小開之前給大家科普過很多次，不僅能降低理賠門檻，還能提供豁免保障，實(shí)用性很高。　　3、惡性腫瘤二次賠付　　國富嘉和保可選惡性腫瘤二次賠付責(zé)任，保額100%。　　選擇惡性腫瘤二次賠付重疾險時，間隔期是最關(guān)鍵的一個要素，國富嘉和保的設(shè)置就很合理：　?、偈状沃丶卜前┌Y，二次重疾患癌癥，間隔期是1年?！　、谑状沃丶彩前┌Y，二次重疾患癌癥，間隔期是3年。

 

 　　眾所周知，惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右，且容易復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)?！　∷裕穷A(yù)算充足，可以選擇附加這個責(zé)任?！　〉钱吘故强蛇x責(zé)任，小開建議以個人的預(yù)算來決定，在不降低首次賠付保額的前提下，有條件則附加。　　4、保費(fèi)定價　　如果要問國富嘉和保最大的優(yōu)勢是是什么?　　無疑是在男性投保國富嘉和保的基礎(chǔ)保障時，無須捆綁身故責(zé)任，且保費(fèi)超低?！　∫?0周歲男性為例：　　50萬保額，30年交，保終身，保費(fèi)只需4780元?！　〖幢阍诒姸嗑€上消費(fèi)型重疾險中，§國富嘉和保重疾險男性保費(fèi)的優(yōu)勢也相當(dāng)明顯。　　一款保障全面的重疾險，在重疾賠付上毫不吝嗇，關(guān)鍵保費(fèi)還很實(shí)在，趁著重疾新規(guī)前，小助手建議有需求的要抓緊嘍～　　02華貴大麥甜蜜家2021定期壽險　　§華貴大麥甜蜜家2021和§華貴大麥2021定期壽險產(chǎn)品形態(tài)相近，主要區(qū)別是華貴大麥甜蜜家2021必須同時投保夫妻二人?！　≈档靡惶岬氖?，§華貴大麥甜蜜家2021在保障責(zé)任上略勝一籌?！　∫?，華貴大麥2021本身就是今年最強(qiáng)勢的一款定期壽險，要問區(qū)別在哪呢，一起來看～　　可以看到，華貴大麥甜蜜家2021比前者多了兩項(xiàng)保障責(zé)任：

 

 　?、俜蚱拗幸蝗顺鲭U，可以豁免整單的保費(fèi);　?、诜蚱奕绻蛲灰馔獬鲭U，各賠付2倍基本保額。　　在保費(fèi)方面，單買華貴大麥2021和直接買華貴大麥甜蜜家2021大差不差?！　『唵蔚卣f，§華貴大麥甜蜜家2021可以花同樣的錢，買到更好的保障，非常適合想要「夫妻互?！沟娜巳??！　‘?dāng)然，如果身體健康有異常，如2型糖尿病、甲狀腺癌等特殊情況，就不能選擇甜蜜家，建議選擇大麥全能保。　　03大家保意外險　　在市場上，一年期的意外險競爭一直非常激烈。　　很多產(chǎn)品會以保障責(zé)任全面和保費(fèi)性價比高作賣點(diǎn)，但又會在保障細(xì)節(jié)，比如免賠額、報銷比例、免責(zé)條款上「做手腳」，暗中灌水?！　〈蠹冶ｋU出品的§大家保意外傷害保險就是一款可以殺出重圍的優(yōu)秀產(chǎn)品，保障責(zé)任誠意滿滿。　　該產(chǎn)品共分為3個保障計劃：　　以大家保百萬計劃為例：　　意外身故/傷殘保額高達(dá)100萬;　　因航空意外身故/傷殘，額外賠付300萬;　　因交通意外身故/傷殘，額外賠付80萬;　　意外醫(yī)療保額5萬，關(guān)鍵是報銷不限社保范圍，如果經(jīng)社保報銷后，每次出險可0免賠，100%賠付。

 

　　此外，百萬計劃還有意外住院津貼、猝死責(zé)任等全方位保障?！　∵@3種保障計劃，基本可以大部分人的意外保障需求。　　小助手尤其建議經(jīng)常出差、旅游的人買一份§大家保百萬計劃。這樣，每年都會省下一筆不少的航意險保費(fèi)，以及每次投保的時間精力。　　04總結(jié)　　每款保險不管再好，都有適合的投保人群。比如，§國富嘉和保適合男性投保;§華貴大麥甜蜜家2021適合夫妻互保;而§大家保意外險適合國內(nèi)意外保障。　　最后的最后，小助手再次提醒一下，國富嘉和保同樣也是舊規(guī)重疾險，如果看好它，一定要抓緊時間上車啊~

#保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 環(huán)污險試點(diǎn)6年步履蹣跚 立法缺失阻礙環(huán)污險推廣

摘要：已經(jīng)試點(diǎn)6年的環(huán)境污染責(zé)任保險有可能會在近期迎來一個新的轉(zhuǎn)機(jī)嗎？日前，甘肅省啟動環(huán)境污染強(qiáng)制保險試點(diǎn)工作，將危險化學(xué)品生產(chǎn)、易發(fā)生污染事故、重金屬冶煉等6大類高危行業(yè)和重點(diǎn)區(qū)域共1435家企業(yè)列入試點(diǎn)。2013年2月，國家環(huán)保部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確三類企業(yè)必須強(qiáng)制投保社會環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險，否則將在環(huán)評、信貸等方面受到影響。甘肅省和河北省率先表態(tài)推行。據(jù)了解，目前甘肅省已經(jīng)確定了“中介+保險”的運(yùn)作模式，由經(jīng)紀(jì)公司單人咨詢機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)市場調(diào)研、問卷調(diào)查、部門協(xié)調(diào)、方案擬定等。力爭年內(nèi)投保率達(dá)到70%。經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”引入環(huán)污險從“自愿”到“強(qiáng)制”試點(diǎn)，環(huán)污險已經(jīng)走了6年。這6年，可謂步履蹣跚。力在減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的環(huán)污險一直“叫好不叫座”，實(shí)施效果并不明顯。各試點(diǎn)地區(qū)的企業(yè)參保積極性不高，甚至有的地區(qū)參保率有逐年下降的趨勢。“法律的不健全是導(dǎo)致環(huán)污險推廣困難的主要因素。這次兩部委發(fā)文，明確了環(huán)污險的強(qiáng)制性，說明我國的環(huán)污險制度已經(jīng)進(jìn)入到一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時期。”華泰保險集團(tuán)有限公司（以下簡稱“華泰保險” ）責(zé)任險高級核保人王磊告訴時代周報記者。在中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國環(huán)境資源法學(xué)研究會常務(wù)理事周珂看來，強(qiáng)制環(huán)污險作為減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的社會保險制度，有利于企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)高耗能高污染企業(yè)的淘汰和轉(zhuǎn)型。對抵御環(huán)境風(fēng)險，減少污染損害來說當(dāng)然是好事情。但環(huán)污險入法時機(jī)還不成熟，政府應(yīng)該加強(qiáng)政策指引，把環(huán)污險的強(qiáng)制行為推動到自愿行為。在實(shí)施過程中自然形成的內(nèi)部規(guī)范，從而推動環(huán)污險立法。2006年11月，中石油吉林石化公司雙苯廠發(fā)生爆炸事故，事故產(chǎn)生苯、苯胺和硝基苯等有機(jī)物流入松花江，直接危及沿岸居民的飲水安全，造成影響國內(nèi)外的重大環(huán)境污染事件。但按照現(xiàn)行法律，環(huán)保部門能對這家企業(yè)開出的最大罰款額度只有100萬元，這個數(shù)字相對中央和地方政府為阻隔污染惡化，以及后期投入的治理費(fèi)用來說，簡直就是杯水車薪。這一事件直接引發(fā)了一批環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)家“上書”環(huán)保部，建議引入國外已經(jīng)成熟的“環(huán)境污染責(zé)任保險制度”。“在過去，如果發(fā)生重大環(huán)境污染事故，在巨額賠償和污染治理費(fèi)用面前，事故企業(yè)只得被迫破產(chǎn)或采取其他方法逃避責(zé)任，受害者往往得不到及時的補(bǔ)償救濟(jì)，造成的環(huán)境破壞只能由政府花巨資來治理。但如果企業(yè)參加了環(huán)境污染責(zé)任保險，一旦事故發(fā)生，由保險公司及時給被害者提供賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財政負(fù)擔(dān)。”周珂向時代周報記者分析。再以2010年震驚全國的紫金礦業(yè)（601899,股吧）的污染事件為例，紫金礦業(yè)當(dāng)時并不屬于環(huán)污險試點(diǎn)范圍。污染事故發(fā)生后，按照《水污染防治法》等相關(guān)法律，環(huán)保部門只能最高開出100萬的罰單。雖然最高人民法院對紫金礦業(yè)判處3000萬元的罰金，但這只是個個案。早期推行投保頻遇冷環(huán)污險試點(diǎn)開始后，很快就有投保企業(yè)嘗到了甜頭。2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。由于這家企業(yè)投保了環(huán)污險，很快保險公司就將1.1萬元的補(bǔ)償款送到了120多戶村民的手中。但這之后，環(huán)污險的發(fā)展?fàn)顩r并不盡如人意。資料顯示，最早試點(diǎn)的江蘇省蘇州市和廣西壯族自治區(qū)情況都不容樂觀。蘇州自2010年開始推行環(huán)境污染責(zé)任險。數(shù)據(jù)顯示，近3年投保環(huán)境污染責(zé)任險的企業(yè)數(shù)量、總保額和總保費(fèi)均呈現(xiàn)逐年下降趨勢。投保企業(yè)數(shù)量由66家減少到59家，總保額由1.32億萬元減少到9850萬元，總保費(fèi)從309.78萬元減少到183.9萬元。而廣西壯族自治區(qū)，2010年只有中國人保財險南寧市分公司承保一筆業(yè)務(wù)。2011年以來，只有15家公司投保，2012年保費(fèi)收入111.18萬元，保險金額16553萬元。早在2008年環(huán)保部和保監(jiān)會就已經(jīng)試點(diǎn)環(huán)污強(qiáng)制險，當(dāng)時有8個省區(qū)市參加了第一批試點(diǎn)。華泰保險是最早試水環(huán)污險產(chǎn)品的保險公司。目前，華泰保險在陜西、青島、廣東等地都啟動了環(huán)境污染責(zé)任險業(yè)務(wù)。這些省區(qū)市也都出臺了相應(yīng)的方案。但令人遺憾的是，幾年過去了，投保狀況并不理想。據(jù)時代周報記者了解，有外資背景的企業(yè)投保的積極性還算高。而內(nèi)資企業(yè)投保主要還是當(dāng)?shù)丨h(huán)保局牽頭的試點(diǎn)企業(yè)，自愿參保的內(nèi)資企業(yè)并不多。“內(nèi)資企業(yè)的購買意識不強(qiáng)主要有兩方面的原因：一方面是企業(yè)不覺得有風(fēng)險；另一方面則是法律的約束不完善。”王磊認(rèn)為。政府買單成慣性思維2012年12月31日，山西省長治市潞城市天脊煤化工集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“天脊化工” ）發(fā)生苯胺泄漏事故，最終8.7噸苯胺流入濁漳河，污染了山西、河南、河北三省數(shù)百公里河道，沿線數(shù)百萬人口的生活受到影響，河南省邯鄲市一度發(fā)生大面積停水。天脊化工自2011年開始購買環(huán)污險，事故發(fā)生后，保險公司立即趕赴現(xiàn)場核定損失，并預(yù)付了環(huán)污險事故賠償款100萬元。根據(jù)天脊化工的投保額，企業(yè)最高可獲得600萬元的賠償。“以前出現(xiàn)保險事故，大部分損失都由政府買單。這也成了一種慣性思維，使企業(yè)不愿意了解和參保環(huán)污險。讓企業(yè)心甘情愿地購買換保險的難度很高，這次多省市試點(diǎn)強(qiáng)制環(huán)污險，是個很不錯的契機(jī)。”北京京悅律師事務(wù)所律師谷小衛(wèi)告訴時代周報，“投保了環(huán)污險，并不意味著企業(yè)可以放松環(huán)境污染監(jiān)測。一方面，保險公司會對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估，風(fēng)險越高保費(fèi)越高。另一方面，最近”兩高“（最高人民法院和最高人民檢察院）出臺的司法解釋，環(huán)境污染可入刑也成為懸在企業(yè)負(fù)責(zé)人頭上的一把”利劍“。”谷小衛(wèi)從事保險法務(wù)工作多年，在他看來，“環(huán)污險推廣的最大阻力還在企業(yè)，在企業(yè)認(rèn)識不到風(fēng)險的時候，有必要采用強(qiáng)制的手段，此次推廣環(huán)污強(qiáng)制險試點(diǎn)是一件好事兒。”盡管設(shè)計上有諸多不足，但毋庸置疑的是，企業(yè)的態(tài)度決定了環(huán)污險的推廣。河北一家不愿透露企業(yè)名稱的鋼廠經(jīng)理告訴時代周報記者：“如果不是非買不可，企業(yè)是不會考慮參保的。我們在管理上已經(jīng)很完善了，發(fā)生污染事故的概率非常低，買了這個保險就等于把保費(fèi)直接送給了保險公司。”盡管河北省也表態(tài)推行環(huán)污強(qiáng)制險，但該經(jīng)理表示，目前他們公司還沒有接到這方面的文件，“如果是強(qiáng)制的，那沒有辦法了”。谷小衛(wèi)分析，環(huán)污險試點(diǎn)情況之所以不容樂觀，是因?yàn)槠湓趯?shí)際推行過程中面臨重重阻力。“首先是環(huán)污險缺乏強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)。由于環(huán)境污染成本較低，而環(huán)污險大多還是屬于企業(yè)自愿投保，企業(yè)往往抱著僥幸心理，而有些企業(yè)過分自信，認(rèn)為自己的管理沒有問題而不愿意投保。其次是損害賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確。目前中國尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險難以管控，直接影響到環(huán)境責(zé)任保險的費(fèi)率確定和產(chǎn)品開發(fā)。保險公司對環(huán)污險的投入積極性不高。”他說。周珂對強(qiáng)制環(huán)污險有自己的想法，他反對將所有有環(huán)境污染風(fēng)險的企業(yè)全部納入環(huán)污險的保障范圍。“有些環(huán)境污染是企業(yè)生產(chǎn)的過程中避免不了的，比如帶有一些環(huán)境風(fēng)險的創(chuàng)新。將這樣的企業(yè)納入環(huán)污險試點(diǎn)有利于鼓勵企業(yè)創(chuàng)新，也符合傳統(tǒng)民法的公平正義的原則。而對那些高耗能高污染的企業(yè)，不主張納入環(huán)污險試點(diǎn)，應(yīng)該讓這些企業(yè)在競爭中自然淘汰和轉(zhuǎn)型。”立法缺失阻礙環(huán)污險推廣“實(shí)際上，環(huán)污險在國外已經(jīng)是一項(xiàng)比較成熟的制度。面對環(huán)污險實(shí)際操作過程中所面臨的問題，他們采取的破解之道，是將環(huán)境污染責(zé)任保險上升為法律，依靠強(qiáng)制手段去推動工作的開展。”谷小衛(wèi)介紹。盡管今年兩部委下發(fā)的指導(dǎo)意見中，“環(huán)污險試點(diǎn)”已經(jīng)上升到“強(qiáng)制環(huán)污險試點(diǎn)”，但谷小衛(wèi)認(rèn)為這畢竟是一份政策性指導(dǎo)文件，缺乏法律依據(jù)。從效力上來說，仍然與國際通行的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險立法存在相當(dāng)大的差距。盡管環(huán)污險在我國由于技術(shù)和設(shè)計上的不足，才開始蹣跚起步，但在國外已經(jīng)是一項(xiàng)非常成熟的制度。從國際來看，環(huán)境污染責(zé)任保險較為典型的模式主要有兩種：一是強(qiáng)制責(zé)任保險制度，以美國和瑞典為代表，美國基于有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任，實(shí)行強(qiáng)制保險制度。二是以自愿保險為主，強(qiáng)制保險為輔的保險制度，一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。以英國和法國為代表。國外很多國家從法律上確立和實(shí)施了環(huán)境污染責(zé)任保險制度。在美國企業(yè)污染環(huán)境被視為環(huán)境侵權(quán)，對這種侵權(quán)給予嚴(yán)厲懲罰是美國司法體制中比較有特色的一項(xiàng)制度。法院往往判給受害人遠(yuǎn)超過其實(shí)際財產(chǎn)損失的賠償，防止因處罰力度不夠而使某些財大氣粗的污染企業(yè)寧可罰款也不治理的現(xiàn)象發(fā)生。1976年美國《資源保全與恢復(fù)法》授權(quán)美國聯(lián)邦環(huán)保局發(fā)布行政命令，要求業(yè)者就日后對第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險廢物的管理和操作所造成的對他人人身或者財產(chǎn)的損害購買保險。綜觀相對比較成功的其他國家的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，無不從立法上先給予保障。因此有業(yè)內(nèi)人士呼吁，只有立法，環(huán)污險才能真正發(fā)揮其作用。對此，周珂有自己的看法：“由于我國的環(huán)污險在立法選擇上還比較困難。在這種情況下，政府應(yīng)加強(qiáng)政策指引，把強(qiáng)制性的環(huán)污險逐漸引導(dǎo)到自愿行為，實(shí)施成功后，再將其形成的內(nèi)部規(guī)約和制度進(jìn)行整理，從而自動立法。”“從國際市場上看，環(huán)污險保費(fèi)是增長最迅速的險種之一，由于環(huán)污險的標(biāo)的是企業(yè)依法承擔(dān)的法律責(zé)任，隨著我國環(huán)境立法的改進(jìn)，公民的環(huán)境意識的不斷增強(qiáng)，以及國家政策的引導(dǎo)，短期看，試點(diǎn)地區(qū)和參保企業(yè)將會越來越多。長期看環(huán)污險將會越來越受到重視。”王磊談到。

#環(huán)污險 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

實(shí)事資訊 存款保險制度就是金融保障制度

摘要：存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已進(jìn)入最后的草擬階段，估計很快就能推出，這表明存款保險制度的新輪廓已然浮現(xiàn)，存款保險機(jī)構(gòu)建立工作即將啟動。權(quán)威人士透露，在日前召開的全國金融工作會議上，有關(guān)部門提出的“加快建立我國存款保險制度”的詳細(xì)方案已提交會議專門討論，必須盡早建立這項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度成各方共識。“推動存款保險立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險制度”，已正式列入中國人民銀行今年的工作日程。目前，對于存款保險制度基本框架的共識包括：明確規(guī)定存款保險限額；實(shí)行限額賠付原則；強(qiáng)制存款保險，防止出現(xiàn)逆向選擇；實(shí)行與各機(jī)構(gòu)風(fēng)險相聯(lián)系的差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競爭；存款保險機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán)，其職能暫時設(shè)計為賠付和受托清算；投保機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積基金。《條例》實(shí)施后，將設(shè)立非公司類專門機(jī)構(gòu)，管理存款保險基金。其資金主要來源于投保金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險費(fèi)，以及從投保金融機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中的受償所得。

　　此外，還將建立發(fā)行債券的特別融資渠道。

在設(shè)立存款保險基金初期，考慮到存款類金融機(jī)構(gòu)長期依賴國家信用等因素，保險費(fèi)率可能定得低一些。同時，在賠付上設(shè)“最高限額”，雖然具體比例還沒有最終確定，但其原則是，既有利于保護(hù)大部分小額存款人利益，又有利于發(fā)揮大額存款人對銀行的約束作用。專家認(rèn)為，“最高限額”賠付制度有助于防范存款類金融機(jī)構(gòu)參保后，可能發(fā)生的盲目做大規(guī)模、追求利潤最大化等道德風(fēng)險。

　　中國存款保險制度應(yīng)該如何起航

長期以來，我國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。這種模式不僅給各級財政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)扭曲。同時，隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，也迫切需要建立存款保險制度。

　　法律制度先行

近日有消息稱，我國《存款保險條例》已起草完畢，當(dāng)前多方達(dá)成的共識包括存款保險制度是一種強(qiáng)制保險制度，國有大型商業(yè)銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則，在央行內(nèi)設(shè)一個存款保險基金，由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險機(jī)構(gòu)。專家認(rèn)為《存款保險條例》的制定，應(yīng)當(dāng)初步建立起存款保險制度的法律框架。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步完善，待條件成熟后出臺《存款保險法》。在法律框架下明確強(qiáng)制保險的基本原則，賦予存款保險公司風(fēng)險處置職能，兼顧存款保險管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源。以法律法規(guī)的形式，對問題銀行的處理機(jī)制、實(shí)施接管、提供資金救助、收購承接和債務(wù)清償提供明確的依據(jù)和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管、風(fēng)險處置等方面的權(quán)責(zé)和協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。我國應(yīng)由政府出面依法建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險機(jī)構(gòu)，可定性為直屬國務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)。完善的存款保險制度資本金主要由政府以財政撥款注入，央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　需強(qiáng)制性保險

存款保險基金的參保主體可以是國內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行，包括本國銀行、總部設(shè)在我國的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國銀監(jiān)會尚不能有效監(jiān)控外國銀行總行的經(jīng)營與風(fēng)險狀況，因此暫時可以不考慮賦予外國銀行在我國分行的參保主體資格。同時由于無需保護(hù)外國居民，我國銀行的離岸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動蕩、逆向選擇及保護(hù)所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應(yīng)強(qiáng)制性地參加國家存款保險基金下的存款保險。在實(shí)行存款保險制度之初宜實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，即根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和資本充足狀況等情況來確定費(fèi)率等級，對低風(fēng)險機(jī)構(gòu)實(shí)行低費(fèi)率，以利于形成正向激勵機(jī)制，起到輔助監(jiān)督作用。而隨著條件的成熟，可根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資本充足狀態(tài)、監(jiān)管評級以及盈利能力等因素，科學(xué)制定適用不同保險金融機(jī)構(gòu)的差別存款保險費(fèi)率?？紤]到政府隱性擔(dān)保的實(shí)際存在，我國存款保險費(fèi)率的厘定宜就低不就高，總體應(yīng)低于0.05%的國際平均水平。

　　存款保險制度和中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌

存款保險制度是指為從事面對公眾的存款性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立一個保險機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)成員向保險機(jī)構(gòu)交納保險費(fèi)，當(dāng)成員金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時，保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個別金融機(jī)構(gòu)倒閉而對其它金融機(jī)構(gòu)喪失信心，由此導(dǎo)致擠兌并引發(fā)銀行危機(jī)。目前存款保險制度在全球有了長足發(fā)展，對存款保險是否可能導(dǎo)致道德風(fēng)險、是否能增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性等多方面的理論爭執(zhí)也漸成趨勢。21世紀(jì)初期，中國銀行業(yè)的準(zhǔn)入和利率市場化等轉(zhuǎn)軌進(jìn)程均顯示出，中國需要構(gòu)建一個市場化的、漸進(jìn)的和多層次的存款保險機(jī)制。
 

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2024-09-03 14:28:57

保險資訊 盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)，百年康惠保2.0優(yōu)秀的基因

摘要：　　到了年底，除了保險業(yè)赫赫有名的“開門紅”活動拉開大幕，各家也開始盤點(diǎn)這一年的榮譽(yù)和收獲。今天我們說說重疾新規(guī)下重疾險市場炙手可熱的康惠寶2.0，和它的承保公司——百年人壽。　　一、百年人壽簡介　　百年人壽保險股份有限公司于2009年6月3日正式開業(yè),總部選址大連,是東北地區(qū)首家中資壽險法人機(jī)構(gòu)。公司注冊資本77.948億元,十年累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超過1400億元,總資產(chǎn)突破千億元,價值與規(guī)模、品質(zhì)和效益同步提升,連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)盈利,從壽險到資管,健康而快速的發(fā)展備受行業(yè)矚目?！　{借優(yōu)異的市場表現(xiàn),百年人壽連續(xù)被評為行業(yè)最具發(fā)展?jié)摿妥罹叱砷L性的保險公司、最佳保險企業(yè)和最佳責(zé)任典范公司;連續(xù)四年榮膺“年度中國價值成長性十佳壽險公司”,公司產(chǎn)品創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出,多項(xiàng)產(chǎn)品獲得行業(yè)大獎,行業(yè)地位和品牌知名度顯著提升。　　二、2020年百年榮譽(yù)　　百年人壽榮獲“ 卓越保險客戶服務(wù)創(chuàng)新”獎　　百年人壽榮獲“最具成長價值金融機(jī)構(gòu)”獎　　百年人壽榮獲“年度最佳數(shù)字化保險企業(yè)”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越客戶服務(wù)保險公司”獎　　百年人壽榮獲“年度保險行業(yè)健康險領(lǐng)軍企業(yè)”獎　　百年人壽榮獲“2020中國品牌影響力100強(qiáng)”　　百年人壽榮獲“金禧獎. 2020非凡影響力公司”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越人壽保險公司”獎　　百年人壽榮獲“年度最具價值保險品牌”　　百年人壽榮獲“2020中資人身險公司綜合競爭力排行榜20強(qiáng)”　　三、康惠保產(chǎn)品發(fā)展歷程　　實(shí)際上，在重疾險市場,康惠保系列產(chǎn)品一直深受保險消費(fèi)者和行業(yè)青睞：　　2017年7月 百年康惠保在開心保首發(fā)　　2017年10月 康惠保銷量破千萬　　2018年11月 康惠保榮獲“最佳互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”獎項(xiàng)　　2018年11月 康惠保旗艦版升級版在開心保率先上線　　2019年4月 康惠保旗艦版榮獲“保險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎”　　2020年5月 百年康惠保2.0在開心保上線　　2021年1月 重疾險新規(guī)上線　　四、最后　　我們說回到產(chǎn)品本身，從保障的配置來看，百年康惠保2.0炙手可熱并不是運(yùn)氣，這款保險除了延續(xù)了康惠保的優(yōu)秀基因外，還在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)前癥保障，賠付15%保額，把可預(yù)防、可治愈的疾病“掐死”在萌芽里，賠付門檻更低;而且百年人壽針對重疾新規(guī)也推出了“擇優(yōu)賠付”的政策作為加持，新規(guī)舊規(guī)哪款賠得多按哪款賠，但是前提是，在新規(guī)執(zhí)行前投保。新規(guī)前投保，便可以讓你、魚和熊掌也兼得!不要忘記，如此多的利好政策統(tǒng)統(tǒng)截止到2021年1月31日!　　開心保保險網(wǎng)，8年1000萬用戶的投保選擇。

#保險資訊

2024-09-03 14:28:57

行業(yè)資訊 首季度內(nèi)地赴港投保同比增長5成

摘要：在內(nèi)地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊(duì)購買奢侈品的風(fēng)潮之后，內(nèi)地人赴香港買保險近年熱情攀升，投保人數(shù)和金額均迅速增長。香港保險業(yè)監(jiān)理處最新數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度內(nèi)地人在港投保28億港元，比去年同期（18億港元）增長55.5%。同時，香港去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新保單保費(fèi)高達(dá)99億港元，占去年全年新保單保費(fèi)的12.8%。也就是說，香港每新增加的100港元保費(fèi)中，便有12.8港元是由內(nèi)地人購買的。赴港買保單，除了具有高保障和低保費(fèi)等優(yōu)勢，還能分散風(fēng)險、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。作為一種保守的投資，境外保單能夠幫助有這部分投資需求的人平衡高風(fēng)險的投資，或?yàn)榘奄Y產(chǎn)轉(zhuǎn)移境外的一個有效辦法。

資產(chǎn)海外配置

“一進(jìn)去公司就像回到內(nèi)地，”去年底從地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)轉(zhuǎn)行做保險經(jīng)紀(jì)的安莉向《第一財經(jīng)日報》記者表示，她所在的外資保險公司辦公室每天都是人頭攢動，“不管是客戶還是銷售人員，全都是內(nèi)地人。”實(shí)際上，成為主攻內(nèi)地客戶的保險銷售人員，已然是在港內(nèi)地畢業(yè)生最易得到的工作職位。分析香港保監(jiān)處歷年數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地人到港買保險始于2003年開放自由行后，2008年金融海嘯期間回軟，但去年又出現(xiàn)井噴，從2011年新增保費(fèi)63億港元一舉沖至99億港元，上升幅度高達(dá)57%。另一位已做七年歐資保險經(jīng)紀(jì)的謝先生向本報記者表示，內(nèi)地人到港買保險的意識越來越強(qiáng)。以往主要是考慮到香港保險產(chǎn)品更有保障、保費(fèi)比內(nèi)地便宜但保額更高，同時香港醫(yī)療技術(shù)條件更好；而現(xiàn)在除前述原因外，更多是為了資金轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)海外配置。其中，遺產(chǎn)稅可能開征是保險經(jīng)紀(jì)時常掛在嘴邊的銷售策略，今年初，深圳傳出遺產(chǎn)稅試點(diǎn)便導(dǎo)致人壽產(chǎn)品大賣。盡管官方已否認(rèn)近期出臺遺產(chǎn)稅，但安莉說，不少內(nèi)地富豪已經(jīng)加快步伐，將資產(chǎn)以海外人壽保險產(chǎn)品的方式留給下一代。儲蓄壽險是最受內(nèi)地客歡迎的品種。據(jù)上述兩位保險經(jīng)紀(jì)人介紹，有保額高達(dá)9900萬美元（約6.7億元人民幣）的人壽險產(chǎn)品，可滿足內(nèi)地超級富豪遺產(chǎn)傳承的要求。同時，香港壽險產(chǎn)品普遍有3%~4%的保證紅利回報，不失為一種穩(wěn)定的海外投資。據(jù)安莉介紹，她最近一個20多歲的“富二代”內(nèi)地客戶便購買了每年支付300萬港元、五年支付1500萬港元的一款壽險產(chǎn)品，預(yù)期每年回報率介于5.14%~5.59%之間，總回報比率可達(dá)212%~405%。而謝先生向本報記者透露，不乏有人通過購買保險的方式洗錢，“保險公司以支票支付紅利，這些紅利便是洗干凈的資金”。

考慮風(fēng)險承受能力

值得一提的是，香港保險保單可作為抵押品向保險公司或私人銀行申請借貸，貸款金額和保費(fèi)金額成正比。安莉稱，若向保險公司抵押貸款，不需其他資料文件，貸款年息約為8%，而一些私人銀行可提供的貸款息率更低。投資相連壽險也獲得了一些傾向高收益人士的青睞，特別是近期部分保險公司推出了針對投連險的返利優(yōu)惠。謝先生稱，投連險由于投向海外基金，受市場價格波動影響，投資者對投資收益率要有更高的風(fēng)險承受能力。他告訴本報記者，從今年7月起，香港保險經(jīng)紀(jì)須向客戶披露投資相連壽險的傭金收益，這或許是最近不少保險公司進(jìn)行推廣優(yōu)惠的原因之一。據(jù)他介紹，1000萬港元的投資移民保險計劃傭金約3%即30萬港元，其他保險經(jīng)紀(jì)傭金一般則為新單保費(fèi)的二至三成。

#保險經(jīng)紀(jì)公司 #保險資訊

2024-09-03 14:28:57

保險資訊 帶病投保能行嗎？三高人群能買重疾險嗎

摘要：　　俗話說，“晴帶雨傘，飽帶干糧”，這句話特別適合形容購買保險這件事。因?yàn)楸ｋU公司承保原則是，對于風(fēng)險高、理賠率高的非健康人群盡量不接受承保，所以如果身體有疾病之后，投保真的不容易。說到這兒，可能有對保險有點(diǎn)了解的人聽說過“不可抗辯條款”，乍聽以為不用如實(shí)健康告知，拖到合同滿2年之后就高枕無憂了。實(shí)際上，帶病投保并沒有那么簡單。　　不可抗辯條款全文如下：　　自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！　∪欢凇侗ｋU法》在這段條款之前，還有一項(xiàng)規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。　　也就是說，在投保前已確診存在健康隱患，卻仍未如實(shí)告知，那就存在騙保行為，但若未如實(shí)告知，一旦出險，保險公司會以未如實(shí)告知為由來拒賠。這兩年不可抗辯條款，主要約束的內(nèi)容是“解約權(quán)”，不等于不解決就必須理賠。　　帶病投保比較常見的2種情況我們舉例說明下：　　1.投保時我們得過重疾，卻隱瞞病情和風(fēng)險，兩年后申請理賠，保險公司可拒賠且解約?！　?.投保后2年內(nèi)罹患重疾，故意不報案，等到期限超2年再報案，保險公司同樣有理由拒賠并解約。　　既然帶病投保超過兩年，不能賠的依舊不會賠。那么小助手提醒大家投保時，記住一個原則：健康告知中問到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答;保險公司沒有詢問的方面，均無需告知。投保之前，可先進(jìn)行智能核保，如果遇到不確定的問題，可以進(jìn)行人工預(yù)核保，這樣就不會留下拒絕承保的記錄。　　三高人群想要購買重疾應(yīng)該知道哪些?　　三高人群是一個比較籠統(tǒng)的說法，人到中老年，很大比例有不同程度的“三高”疾病，所以對于投保重疾先，三高人群可以比對下該險種的核保標(biāo)準(zhǔn)，一款不行，換一款試試。　　1、高血壓　　一般來講，不曾有收縮壓超過150mmhg,或舒張壓超過100mmhg 且沒有其他疾病診斷或檢查異常的情況下，康惠保旗艦版可以標(biāo)體承保。　　2、高血脂　　總膽固醇不高于6.9mmol/L,或甘油三酯未超過5.7mmol/L 康惠保旗艦版可以標(biāo)體承保?！　?strong>3.高血糖的核保，通?？纯崭寡菙?shù)值。目前比較寬松的核保標(biāo)準(zhǔn)，空腹血糖小于7.1mmol/L，近三個月糖化血紅蛋白檢查結(jié)果正常且口服葡萄糖耐量試驗(yàn)(OGTT)正常，大多重疾險都能正常承保?！　∪绻环弦陨蠘?biāo)準(zhǔn)，患有三高的老年人也可以投保防癌險和防癌醫(yī)療險，如果還想擁有更多保障，建議三高人群關(guān)注下目前市場上關(guān)于某些重點(diǎn)疾病，例如乳腺癌，糖尿病等的專項(xiàng)保險。

#保險資訊

2024-09-03 14:28:57