一、相互寶、e互助等互助計(jì)劃保什么?　　相互寶保障覆蓋惡性腫瘤+99種重疾+特定罕見疾病，等待期90天，0-39歲最高保額30萬，40歲-60歲最高保額10萬，共賠一次，賠付后自動(dòng)退出相互。　　e互助保障惡性腫瘤和意外身故，等待期180天，未成年人最高保額50萬，60歲之前最高保額15萬，e互助還有意外身故20萬保障，對(duì)經(jīng)常出差的人群比較友好?！　』ブ?jì)劃之所以熱度高，是因?yàn)橄嗷?、e互助等互助平臺(tái)的出現(xiàn)，讓很多買不起保險(xiǎn)，特別是買不起重疾險(xiǎn)的人，實(shí)現(xiàn)了“病有所醫(yī)”的夢(mèng)想?！　?strong>二、互助計(jì)劃可靠嗎?能代替商業(yè)重疾險(xiǎn)嗎?　　所謂的互助計(jì)劃，顧名思義就是互幫互助，如果有成員不幸患病，就按照“一人患病，眾人均攤”的原則，獲得一筆互助金。那參加了互助，是不是就不用買保險(xiǎn)了呢?　　雖然互助聽起來很美好，但是事實(shí)上也存在一些問題：　　1. 互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是說，這類計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體是不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，也不承諾剛性賠付?！　?. 分?jǐn)傎M(fèi)用不確定，隨著時(shí)間的推移，患病的人越來越多，分?jǐn)偟馁M(fèi)用也就越來越多，雖然目前有互助平臺(tái)規(guī)定了最高金額限制，但它還是可能會(huì)發(fā)生變化的?！　?. 互助計(jì)劃的保障內(nèi)容隨時(shí)會(huì)發(fā)生更改，比如相互寶之前毫無預(yù)告的刪除了對(duì)輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌的保障?！　?. 目前的互助計(jì)劃保障非常簡(jiǎn)單，幾乎沒有保障輕癥、中癥的，大部分只重疾，有的保意外身亡，并不適合所有人?！　?. 如果你只有大病互助計(jì)劃，一旦互助計(jì)劃關(guān)停，保障就消失了。比如相互寶互助計(jì)劃的條款里，就明確地寫道：“我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。”　　6. 互助計(jì)劃不能保證一定獲得理賠，互助平臺(tái)沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也不受政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面都沒有充分的保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額?！　∵@么看來，互助計(jì)劃和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別還是有很大的，不管是從保障的穩(wěn)定性、保障強(qiáng)度、以及監(jiān)管力度，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)才更具有優(yōu)勢(shì)。　　因?yàn)橥侗Ｉ虡I(yè)保險(xiǎn)時(shí)，只要投保成功，保單就受法律保護(hù)，哪怕保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不下去，也會(huì)有銀保監(jiān)會(huì)指定的保險(xiǎn)公司繼續(xù)承接我們的保單，因此互助計(jì)劃不能代替商業(yè)重疾險(xiǎn)，最多只能算是重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充?！　?strong>小結(jié)：　　雖然互助計(jì)劃并不完美，但它的出發(fā)點(diǎn)還是好的，對(duì)于一部分預(yù)算較低的朋友來說，加入互助計(jì)劃，幫助他人的同時(shí)也給了自己一個(gè)基礎(chǔ)的保障?！　〉绻蓄A(yù)算，最好還是優(yōu)先配置一份商業(yè)重疾險(xiǎn)，其實(shí)重疾險(xiǎn)并沒有大家想的那么貴，尤其是線上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，年輕人買十分便宜，而且保障更加全面，普通上班族在投保一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是件很輕松的事。　　不論如何，一定要記住互助計(jì)劃只是一種保障的補(bǔ)充，如果想轉(zhuǎn)移未來的健康風(fēng)險(xiǎn)，一定要趁早買一份重疾險(xiǎn)，給自己一份靠譜的保障。

 　　1. 規(guī)則不斷調(diào)整　　目前為止相互寶還沒有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，保障內(nèi)容，保什么、不保什么可以“自己說了算”?！　”热?9年12月，相互寶未經(jīng)過用戶同意，直接宣布取消對(duì)輕度甲狀腺癌的賠付。　　之前參與的用戶不接受調(diào)整就退出，沒退出就默認(rèn)同意。像這樣規(guī)則說改就改，用戶是不是十分被動(dòng)呢?　　2. 分?jǐn)偨鹪絹碓礁?/strong>　　從最開始的每個(gè)月幾毛幾分錢，到現(xiàn)在一期(一個(gè)月兩期)得交六塊多。　　照這個(gè)漲幅趨勢(shì)，未來分?jǐn)偨疬€會(huì)繼續(xù)上漲，雖然六、七塊的分?jǐn)偨鹂雌饋聿欢?，　　但這個(gè)金額一直不確定，自己根本無法預(yù)測(cè)和掌控，未來相互寶很可能就沒有高性價(jià)比的優(yōu)勢(shì)了。　　3. 互助計(jì)劃可能無法持續(xù)　　相互寶的宣傳頁(yè)面上寫了：出現(xiàn)不可抗力或政策因素，導(dǎo)致相互寶無法存續(xù);官方停止相互寶服務(wù)?！　”ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是具有法律效力的合同，但互助計(jì)劃并不是保險(xiǎn)，存在一定的不確定性。　　4. 理賠難　　相互寶的理賠過于嚴(yán)苛，無論病情嚴(yán)不嚴(yán)重、資料齊不齊全，都要求調(diào)查人員去面訪，流程非常多?！　∠嗷毨碣r嚴(yán)格，也就意味著理賠效率極低。相互寶理賠的成員中，有很大一部分從最初報(bào)案到最后的理賠，中間可能隔了四五個(gè)月。　　因?yàn)橄嗷毑皇潜ｋU(xiǎn)，不受《保險(xiǎn)法》第23條“理賠核定最長(zhǎng)不能超過30天”的約束?！　〉谶@段期間，我們很難把控病情的發(fā)展，如果賠付不及時(shí)，這筆錢的發(fā)揮的作用可能就不大了。　　二、如何取消相互寶?　　如今，越來越多的互助平臺(tái)像水滴互助和輕松互助都以關(guān)停，很多人對(duì)相互寶還能堅(jiān)持多久開始懷疑，尤其是分?jǐn)偨鸬牟粩嗌蠞q，理賠的難度過大，很多人想取消相互寶，那應(yīng)該如何退出相互寶呢?　　1. 首先進(jìn)入到支付寶賬戶，在下方的菜單欄中選擇“我的”頁(yè)面，然后點(diǎn)擊“相互寶”，進(jìn)入到下一頁(yè)?！　?. 進(jìn)入到頁(yè)面之后，點(diǎn)擊相互寶中的互助金額處，進(jìn)入到下一頁(yè)?！　?. 選擇需要退出的用戶，劃到用戶名字下方的互助金額處，然后點(diǎn)擊下方“計(jì)劃詳情”，　　4. 下拉頁(yè)面至底部，點(diǎn)擊“退出互助計(jì)劃”選項(xiàng)，在彈出的確認(rèn)對(duì)話窗中，點(diǎn)擊“確認(rèn)”按鈕，就可以退出了。　　需要注意的是，退出相互寶分?jǐn)傊螅蜔o法再享受互相寶的相關(guān)服務(wù)了，如果有需要，再次加入的話也是可以的。　　小結(jié)：　　生活中，我們每個(gè)人或多或少都會(huì)不可避免地遇到意外或疾病，記住千萬別用互助計(jì)劃替代商業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候通過保險(xiǎn)規(guī)避掉潛在的風(fēng)險(xiǎn)才是正確選擇。　　它不像互助一樣，保障不穩(wěn)定。保險(xiǎn)合同清清楚楚寫了保什么，怎么賠，一旦投保就具有法律效力。　　當(dāng)然，如果你只是單純把它當(dāng)做公益慈善，每月十幾塊錢的投入也可以，但不要完全靠相互寶解決重疾需求。除非你實(shí)在沒有錢買商業(yè)保險(xiǎn)，不然還是建議配置充足的重疾保障，在此基礎(chǔ)上可將相互寶作為補(bǔ)充。

（圖片來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站）　　選擇舊規(guī)定義下的重疾險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)：　　一、舊規(guī)下現(xiàn)行甲狀腺癌保障更有優(yōu)勢(shì)　　要論重疾新舊定義前后區(qū)別較大的部分，首推甲狀腺癌?！　≡谂f規(guī)下，憑借細(xì)胞病理學(xué)報(bào)告，舊規(guī)下甲狀腺癌就可以獲得理賠;而在新規(guī)下，甲狀腺癌被進(jìn)行了分期。TNM分期為I期及以下的甲狀腺癌，在新規(guī)下按輕癥賠付，也就是最高賠付30%，而TNM分期在I期以上的，仍然按照重癥賠付。　　根據(jù)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤在所有重疾理賠中約占65%，而甲狀腺癌在其中占比就超過了20%，其中絕大部分都是I期及以下的輕度甲狀腺癌，其治愈率很高，康復(fù)效果好，而且治療費(fèi)用低，經(jīng)社保報(bào)銷后，自己花費(fèi)可能僅有萬元左右。　　而在重疾新規(guī)下，輕度甲狀腺癌的賠付幾率將會(huì)大大降低。因此，如果關(guān)注甲狀腺類保障，建議在現(xiàn)有重疾定義下盡快加保，現(xiàn)在購(gòu)買，一旦將來罹患重疾，仍然會(huì)按照現(xiàn)有的規(guī)則獲得重疾理賠。　　二、急性心梗定義舊規(guī)更寬松　　重疾新規(guī)完善了關(guān)于急性心肌梗死的定義，明確了診斷必須依據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)的診斷標(biāo)準(zhǔn)條件。在這個(gè)基礎(chǔ)上，需要同時(shí)滿足列明的相關(guān)條件，才能定義為“較重急性心肌梗死”?！　∪绻罁?jù)新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)被診斷為急性心肌梗死，但未達(dá)到“較重心肌梗死”的給付標(biāo)準(zhǔn)，則只能屬于“較輕急性心肌梗死”的范疇，無法按照重疾理賠?！　?strong>三、新規(guī)輕癥賠付比例上限為30%　　重疾新規(guī)將現(xiàn)有的25種重疾定義完善擴(kuò)展到28種重大疾病和3種輕度疾病，雖然病種有增加，但需要注意的是，對(duì)于新增的3種輕癥，新規(guī)對(duì)賠付比例做了限制：不得超過重疾保額的30%?！　∧壳埃忻嫔虾芏喱F(xiàn)有舊定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品輕癥賠付比例都超過了30%，甚至達(dá)到了50%，而新增的這些輕癥病種，目前的絕大部分產(chǎn)品都有涵蓋。所以，輕癥賠付很顯然在現(xiàn)有定義下對(duì)消費(fèi)者的利好更為突出?！　∮纱丝梢姡绻X得現(xiàn)有的保額不夠，近期有想要加保的的計(jì)劃，建議盡量在新規(guī)落地前購(gòu)買。　　另外，在購(gòu)買時(shí)，還要注意以下問題：　　首先，購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)自身的保障需求。如果關(guān)注甲狀腺責(zé)任，或者預(yù)算緊張，則可以趁著新規(guī)落地前，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，盡量買足夠的保額。如果在新規(guī)實(shí)施后出險(xiǎn)，依然可以按照投保時(shí)的保險(xiǎn)合同規(guī)定獲得相應(yīng)的理賠。　　其次，距離重疾險(xiǎn)新規(guī)正式實(shí)施的日子越來越近，即使是加保，投保時(shí)也依然要重新進(jìn)行健康告知，因此，如果身體有輕微的異常，一定要盡早核保，現(xiàn)行定義下的重疾險(xiǎn)最晚下架時(shí)間是2021年1月31日，因此，最好在重疾險(xiǎn)下架當(dāng)天18:00之前完成投保，避免出現(xiàn)時(shí)間趕不及錯(cuò)過投保寶貴機(jī)會(huì)的情況?！　∽詈筇嵝汛蠹?，買保險(xiǎn)本身就是趕早不趕晚的事情，只有根據(jù)自己的需求和預(yù)算，選擇合適的產(chǎn)品，并買足保額，才能抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)。最晚1月31日，現(xiàn)有舊定義下重疾險(xiǎn)將全部下架，而且自2020年12月底開始，就已經(jīng)有不少性價(jià)比不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)陸續(xù)下架了，因此，有加保需求的小伙伴，抓緊時(shí)間盡快上車!

 　　從2020年60家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告我們能知道，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展速度和社會(huì)貢獻(xiàn)，都處于健康狀態(tài)，它們的理賠也很靠譜。無論是耳熟能詳?shù)乃^“大公司”還是名不見經(jīng)傳的小公司，最低也在95%以上。尤其一些醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，在提交保安審核后，最快描述到賬，給客戶提供友好快捷的賠付體驗(yàn)。　　誤區(qū)2：健康告知不要緊，有小毛病能瞞就瞞　　保險(xiǎn)業(yè)一般執(zhí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”原則，而且醫(yī)療系統(tǒng)，保險(xiǎn)系統(tǒng)都存在聯(lián)網(wǎng)，如果投保人沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，投保時(shí)的僥幸通過是沒有意義的。只要我們?cè)谕侗r(shí)做到了如實(shí)告知，出險(xiǎn)情況符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都不會(huì)惡意拒賠。　　誤區(qū)3：返還型怎么買也不虧　　消費(fèi)型保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是用更少的錢撬動(dòng)更高的保障杠桿，如果需要返還，不如額外買一份年復(fù)利增長(zhǎng)的理財(cái)險(xiǎn)收益更高。　　所以如果預(yù)算有限，健康險(xiǎn)首選消費(fèi)型，保證保額充足比較重要，千萬不要因?yàn)樽非蠓颠€而選擇低保額產(chǎn)品。　　誤區(qū)4：我有社保不用買商業(yè)保險(xiǎn)(社保國(guó)家政策保而不包)　　在之前介紹商業(yè)保險(xiǎn)的文章中，小助手曾經(jīng)說過，投保商業(yè)保險(xiǎn)的好處在于化解更高層次的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)體現(xiàn)在報(bào)銷比例高，保險(xiǎn)額度大，有了基本醫(yī)保的人可以在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)之上，通過已購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行二次報(bào)銷，比如例如起付線以下的部分，比例外部分，社保外用藥部分，以及住院津貼，陪護(hù)，救護(hù)車費(fèi)用等。　　2.如何走出購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)　　想要真正走出購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)，努力學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)是一方面，選購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)的平臺(tái)也很關(guān)鍵，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買渠道也很關(guān)鍵，權(quán)威、專業(yè)、中立這三者缺一不可。拿開心保保險(xiǎn)網(wǎng)舉個(gè)例子，第三方投保平臺(tái)避免了保險(xiǎn)公司“老王賣瓜，自賣自夸”的弊端，產(chǎn)品選擇多，同時(shí)保監(jiān)會(huì)權(quán)威認(rèn)證，最后還有專業(yè)的保險(xiǎn)顧問1對(duì)1服務(wù)，大白話講解知道幫助投保人走出誤區(qū)為止?！　∫陨鲜谴蠖鄶?shù)家庭投保時(shí)常見的誤區(qū)和應(yīng)對(duì)方案。小助手最后提醒您，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注免賠額、報(bào)銷比例以及醫(yī)保外藥品報(bào)銷情況，俗話說，外行投?？雌放?，內(nèi)行投?？礂l款，有問題可找開心保保顧幫您把關(guān)。