購買保險(xiǎn) 人生路上的里程碑——學(xué)會如何購買保險(xiǎn)

摘要：古人說：防患于未然。保險(xiǎn)就是這樣的，它是對你以后生活的保障。學(xué)會如何購買保險(xiǎn)則是我們每一個(gè)人應(yīng)該做到的。保險(xiǎn)有很多的品種，不同的種類有不同的作用。真正學(xué)會購買保險(xiǎn)真是對人生一個(gè)很重要的里程碑。這樣的話就可以讓我們在以后的生活中更加的如魚得水。不是每一個(gè)人都懂得如何購買保險(xiǎn)，所以學(xué)會購買保險(xiǎn)則需要我們?nèi)プ龈嗟墓ぷ?。家庭中針對個(gè)人如何購買保險(xiǎn):先大人，后小孩，父母才是孩子最大的保障。買保險(xiǎn)，不要主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰都希望給孩子多些。但惟獨(dú)保險(xiǎn)，我們自己保得多，保得足，才是愛孩子的體現(xiàn)。請記?。焊改笡]有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。只給孩子買保險(xiǎn)這是中國家庭投保出現(xiàn)最大的誤區(qū)。先保障，后理財(cái)；投保順序一般為：意外 醫(yī)療 重疾 教育金 養(yǎng)老金（投資理財(cái)）；年保費(fèi)支出為年收入的10-20%；不一定一次購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。如果父母的保障都到位了，再來考慮孩子的保險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)首先要考慮社保，先保障“一老一小”，這是最基礎(chǔ)的保障，也是屬于國家福利性政策。在商業(yè)保險(xiǎn)方面，孩子的保險(xiǎn)優(yōu)先考慮的應(yīng)該是意外、醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是保障，孩子的意外、醫(yī)療健康應(yīng)該放在首位考慮，至于教育金保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲蓄，保額高低視乎各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。如果經(jīng)濟(jì)能力不足，可以先放一放。為了獲得一份科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議你參考上述投保規(guī)則通過第三方保險(xiǎn)中間站（不屬于任何保險(xiǎn)公司，不銷售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是為保險(xiǎn)買賣雙方搭建的交流互動平臺）的“保險(xiǎn)招標(biāo)”功能，按照設(shè)定的科學(xué)流程，匿名發(fā)布你的保險(xiǎn)需求，可以獲得當(dāng)?shù)馗鞔蟊ｋU(xiǎn)公司的不同代理人給你定制的保險(xiǎn)方案，自己客觀比較選擇，也不會受到無謂的打擾，主動選擇中意的代理人。身體健康是我們最大的財(cái)富，投保模式為：重疾險(xiǎn)+住院報(bào)銷/津貼+意外傷害險(xiǎn)，與你的“四險(xiǎn)”形成高低搭配，從日常的小病，到少見的大病，保障范圍基本都包括了，保障力度上，由于“四險(xiǎn)”的最高保障不過8W左右（杭州的標(biāo)準(zhǔn)），并根據(jù)你的經(jīng)濟(jì)收入和測算出來的日常生活水平，建議住院報(bào)銷在5W+，津貼在100￥+，意外和重疾在15W+，2個(gè)人同時(shí)投保的費(fèi)用應(yīng)該不會超過1W（由于不知道你的年齡，按照28歲計(jì)算的，這是沿海地區(qū)結(jié)婚的平均年齡，且不考慮你房貸，父母的贍養(yǎng)應(yīng)該問題不大），費(fèi)用占你年收入的6％-，應(yīng)該不會造成經(jīng)濟(jì)壓力，2者最終形成一個(gè)高保障廣覆蓋的醫(yī)療保障體系。由于目前沒有小孩，所以需要留有一定的經(jīng)濟(jì)空間，為將來預(yù)留！關(guān)于理財(cái)，銀行最好預(yù)留2W左右的活期流動資金，以備急用！建議拿出20％的資金投資到長期開放式基金（品種根據(jù)個(gè)人喜好），嚴(yán)禁個(gè)人進(jìn)入股市！保險(xiǎn)理財(cái)方面可以用10％的資金選擇長期型的投資分紅險(xiǎn)，最好是投連險(xiǎn)，或者成長型年金的養(yǎng)老險(xiǎn)，其長線收益也比較可觀。由于您們家庭處于初始階段，暫時(shí)不要涉及房產(chǎn)、期貨等其他的投資渠道。這樣總共投入約40％的資金用于銀行、保險(xiǎn)和基金，資金相對得到一定的分散處理，且擁有一定的財(cái)務(wù)保障和增值，風(fēng)險(xiǎn)也就得到了控制。在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們在購買車險(xiǎn)的過程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車，而且車價(jià)相對較高，可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點(diǎn)維修廠的級別也比較高。但從支付的保費(fèi)來看，一般而言，相同的車型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。另外，專家提醒投保人，如果您的車經(jīng)常出外跑長途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實(shí)際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長途、是否指定專人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。

#保險(xiǎn)規(guī)劃 #購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 如何購買適合自己的人壽保險(xiǎn)？

摘要：隨著我國居民收入水平的提高，人類風(fēng)險(xiǎn)意識的加深，商業(yè)性人壽保險(xiǎn)日益走進(jìn)千家萬戶。市場上人壽保險(xiǎn)各式各樣、琳瑯滿目，經(jīng)常讓人目不暇接、無所適從。如何選擇與購買合適的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，正成為家庭投資理財(cái)?shù)臒衢T話題。

　　何為人壽保險(xiǎn)？

人壽保險(xiǎn)是人一生中最重要也是最昂貴的商品之一，你不僅需要花時(shí)間進(jìn)行研究，還要仔細(xì)思考你是否需要它，并從幾十種選擇中選擇合適的保險(xiǎn)。多年來消費(fèi)者對于人壽保險(xiǎn)的認(rèn)識并沒有多大變化，人壽保險(xiǎn)更多的是推銷出去的，而不是主動購買的。人壽保險(xiǎn)既不神秘，也不難理解。它的運(yùn)作方式如下：一個(gè)人（投保人）購買了一個(gè)合同（保單）后加入了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的組織（保險(xiǎn)公司）。根據(jù)保單，保險(xiǎn)公司承諾當(dāng)保單持有人（被保險(xiǎn)人）去世后將一定金額的錢支付給保單持有人選定的一個(gè)或多個(gè)人（受益人）。而在養(yǎng)老保單中，是向保單持有人（被保險(xiǎn)人）在保單約定的某一未來時(shí)期（比如到期日）支付一定金額的錢。同時(shí)保險(xiǎn)公司得到了投保人定期支付一筆金錢（保費(fèi)）的承諾。

　　如何買人壽保險(xiǎn)呢？

在購買人壽保險(xiǎn)之前,你應(yīng)該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來的收入來源、其他儲蓄和收入保護(hù)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn),以及社會保障等等。大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)那些依賴他們的人免受因他們死亡而帶來的經(jīng)濟(jì)損失。健康是基礎(chǔ)投保要及時(shí)，如果你本身就有這些影響健康的壞毛病，保險(xiǎn)公司甚至?xí)⒈ＹM(fèi)提高1倍！因此，每個(gè)投保人、特別是男性投保人一定要注意在平時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，戒掉不良嗜好，使自己回歸健康生活，這樣才能為投保壽險(xiǎn)提供減收費(fèi)用的基礎(chǔ)保障。很多人都是在發(fā)現(xiàn)自己的身體已經(jīng)有了某些小疾病之后，才考慮購買壽險(xiǎn)的，并認(rèn)為現(xiàn)在投保和過去花一樣的錢，照樣還能得到一樣的保障——這種想法當(dāng)然是錯(cuò)誤的。正規(guī)的保險(xiǎn)公司根據(jù)嚴(yán)格的體檢結(jié)果，對投保人所患疾病的輕重程度都會進(jìn)行區(qū)別對待，因此無論是投保時(shí)所收保費(fèi)，還是后期理賠費(fèi)用也不盡相同。也就是說，不要存在任何僥幸心理，一旦決定投保就及早行動，這樣才能以最小的投入得到最大的保障。第一步：認(rèn)識保險(xiǎn)，權(quán)利義務(wù)細(xì)端詳 人壽保險(xiǎn)是約定俗成的說法。其實(shí)，以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)統(tǒng)稱為人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)可分為三大類——人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。投保前，客戶應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)條款一般比較抽象，加之隔行如隔山，如果客戶對購買流程、保險(xiǎn)責(zé)任等諸多事項(xiàng)有任何不明之處，可以撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線電話咨詢，或讓業(yè)務(wù)員為你講解清楚。 第二步：選擇保險(xiǎn)，量體裁衣細(xì)掂量 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系品種多、種類全，不同的險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任不同，保障側(cè)重點(diǎn)各異。目前市場上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多，可供不同年齡、職業(yè)和收入的客戶任意選擇。一般來說，高收入客戶可選擇躉交形式的高保額、高保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，所繳保費(fèi)也較多；中低收入客戶可選擇期交形式的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，避免入不敷出。客戶可在指定銀行通過銀行劃賬繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也可選擇自行繳納或業(yè)務(wù)員上門收取的形式交納保險(xiǎn)費(fèi)。 第三步：誠實(shí)守信，如實(shí)告知不隱瞞 最大誠信原則是商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則之一，要求簽訂保險(xiǎn)合同的雙方最大限度地遵守誠實(shí)和信用。保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會有嚴(yán)格的規(guī)章制度約束其行為，要求業(yè)務(wù)員在拓展業(yè)務(wù)過程中不得夸大保險(xiǎn)保障功能和誤導(dǎo)客戶?？蛻艚邮軜I(yè)務(wù)員宣傳時(shí)可檢驗(yàn)其工作證、展業(yè)證，辦理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)前需對投保書上列明的事項(xiàng)逐一閱讀，然后如實(shí)填寫，并且親筆簽字，這樣才能真正保障切身利益，避免可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)糾紛。在不同的人生階段，面臨的財(cái)務(wù)需求與風(fēng)險(xiǎn)也不同；但無論年齡、性別、境遇，人壽保險(xiǎn)主要防范兩種風(fēng)險(xiǎn)：早逝和年老退休。這是完全相反的兩種風(fēng)險(xiǎn)。不幸的是在購買保 的時(shí)候，我們無法預(yù)知將來會怎樣，所以必須作好兩手準(zhǔn)備。 購買保險(xiǎn)時(shí)首要的問題不在于購買哪一種保險(xiǎn)，而在與購買多少保險(xiǎn)。如果購買的保險(xiǎn)的額度很大，那么定期保險(xiǎn)恐怕是唯一的選擇。以下的4張保單對于任何人來說，都是不可或缺——1、 意外險(xiǎn)我們身邊每天都有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不論是出行還是工作期間；而意外險(xiǎn)是保費(fèi)最低廉、保障相對較高的產(chǎn)品。你可以根據(jù)自己的工作性質(zhì)和需求，選擇更高額的保單。2、 重大疾病險(xiǎn)隨著環(huán)境惡化和飲食不規(guī)律，重大疾病的發(fā)病率也越來越高，而發(fā)病年齡卻越來越年輕。重大疾病治療費(fèi)用，足以使一個(gè)家庭陷入困境。防患于未然，在遇到緊急情況時(shí)才能保證自己和家人可以坦然面對。3、 兒童險(xiǎn)兒童險(xiǎn)，包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，是每個(gè)家長必備的另一張保單。由于活潑好動、求知欲強(qiáng)，兒童常常比成人更容易遭受意外傷害，發(fā)病住院概率也比成年人高，因此有針對性的投保，將更好幫助你的孩子健康、快樂地?zé)o憂成長。4、 養(yǎng)老險(xiǎn)老齡化社會的逐漸形成，是懸在我們每個(gè)人頭上的一把利劍。及早規(guī)劃養(yǎng)老，不僅是對自己負(fù)責(zé)，更是對家人和社會負(fù)責(zé)。如今，養(yǎng)老險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可抵御一部分通貨膨脹的影響。但有一點(diǎn)要提醒大家，養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)盡早購買，買得越早獲利越大。

#人壽保險(xiǎn) #購買保險(xiǎn) #投資理財(cái)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 買保險(xiǎn)買心安——我們?nèi)绾钨徺I意外險(xiǎn)

摘要：買保險(xiǎn)買心安，越來越多的人加入了保險(xiǎn)行列，但是也不是所有的人都懂得如何購買保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)也是如此。古人說：防患于未然。保險(xiǎn)也是這樣，它保障的是你的以后而不是以前，所以合理的買一份保險(xiǎn)顯得尤為重要。越來越多的人加入了意外險(xiǎn)。意外，一個(gè)敏感的詞語。用意外險(xiǎn)保障生活是我們的心態(tài)，但是不是每一份意外險(xiǎn)都適合我們所以我們該如何購買意外險(xiǎn)呢？投保前要先了解以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。天下父母心都是一樣的，誰都希望給孩子多一些。但惟獨(dú)保險(xiǎn)，家長自己保得多，保得足，才是愛孩子的體現(xiàn)。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。只給孩子買保險(xiǎn)這是中國家庭投保出現(xiàn)最大的誤區(qū)。第二，先保障，后理財(cái)?？茖W(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。第三，不一定一次購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的險(xiǎn)種根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。第四，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10-15%。大人和孩子的分配比例要適當(dāng)，經(jīng)濟(jì)支柱保障要高。然而快節(jié)奏的生活剝奪了人們了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)間，加上傳統(tǒng)渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜的投保流程，使得很多保險(xiǎn)需求者不能及時(shí)方便地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)上購物的普及，網(wǎng)上買保險(xiǎn)也將會越來越為人們所接受。順應(yīng)潮流，一些保險(xiǎn)公司相繼推出在線投保服務(wù)。網(wǎng)上購買保險(xiǎn)省時(shí)省力，還可以自由選擇保障內(nèi)容，自己設(shè)定保障時(shí)間、保險(xiǎn)額度，不僅迎合了高節(jié)奏的生活習(xí)慣，更可滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，而且很多產(chǎn)品都會相對便宜一些。但即使是對于經(jīng)常網(wǎng)購的人來講，保險(xiǎn)不同于食品、圖書，是一種無形的金融服務(wù)商品，使用時(shí)間少則幾天，多則數(shù)十年，習(xí)慣與銷售人員面對面交談的購買方式，對網(wǎng)上購買保險(xiǎn)還是有很多疑問，望而卻步。保險(xiǎn)是很復(fù)雜的產(chǎn)品，我在網(wǎng)上買能弄得明白嗎？目前可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購買的產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，可以說是保險(xiǎn)產(chǎn)品中最簡單的產(chǎn)品，只要稍有些保險(xiǎn)的常識就可以理解。此外，網(wǎng)頁上會列明每一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的解釋，還可以下載合同條款詳細(xì)閱讀。1. 保障責(zé)任：一般來說，所有的意外險(xiǎn)都包含意外身故理賠金。但是部分險(xiǎn)種還包括意外傷殘理賠金和燒燙傷理賠金，甚至特殊情況下的雙倍理賠金，這樣的險(xiǎn)種更加全面，當(dāng)然，費(fèi)率也要相對高一點(diǎn)。2. 除外責(zé)任：每個(gè)公司的除外責(zé)任都多多少少有點(diǎn)差異，但都不是常見的情況，不算最重要，但是在購買后要注意看看，避免以后理賠的時(shí)候出現(xiàn)糾紛。常見的除外責(zé)任有戰(zhàn)爭、核輻射、醉酒駕駛、攀巖、潛水、戶外運(yùn)動等等。由于保險(xiǎn)公司提供購買意外險(xiǎn)的方式便利，購買保險(xiǎn)的人多，覬覦保險(xiǎn)費(fèi)、侵占保險(xiǎn)當(dāng)事人合法權(quán)益的非法之徒也很多。具體如何檢核所投保單的真?zhèn)?，建議如下：1、 由于監(jiān)管要求投保信息實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，2010年1月1日起，保險(xiǎn)公司出具的意外險(xiǎn)保單憑證都是通過保險(xiǎn)公司核心系統(tǒng)實(shí)時(shí)記錄，手工填寫的保單通常無效。2、 拿到意外險(xiǎn)保單后，應(yīng)查看是否有保單號、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，注意購買的是哪家保險(xiǎn)公司的保單，查看保單印章是否清晰，是否印有該保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。3、 收到保險(xiǎn)憑證后，立即通過保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效，各保險(xiǎn)公司的全國統(tǒng)一客服電話通常為“95”開頭的5位號碼，不要輕信其他號碼。4、 在銷售航空客票、汽車票、公園門票等售票點(diǎn)購買意外保險(xiǎn)的，查看該售票機(jī)構(gòu)是否有保監(jiān)局頒發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，以及《工商營業(yè)執(zhí)照》經(jīng)營范圍含有代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5、 通過個(gè)人業(yè)務(wù)員購買意外險(xiǎn)的，應(yīng)在本地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上核查該業(yè)務(wù)員是否具備“保險(xiǎn)代理人資格證書”。6、 網(wǎng)上購買或激活的保單，應(yīng)該收到保險(xiǎn)公司的短信或郵件承保通知或電子保單，而非銷售網(wǎng)站的通知，且在保險(xiǎn)公司門戶網(wǎng)站上能夠自行根據(jù)保單號碼等信息核查出保單真實(shí)性。7、 通過票務(wù)公司或其他渠道獲贈的意外險(xiǎn)保單，也要注意查看保險(xiǎn)憑證是否有保單號、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，是否有告知保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話和保單查詢方式；并到售出保單的保險(xiǎn)公司的門戶網(wǎng)站核查。

#購買保險(xiǎn) #意外險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 如何給父母選擇保險(xiǎn)

摘要：隨著我國城市的快速發(fā)展，越來越多的人選擇遠(yuǎn)離父母到外地發(fā)展，而生活節(jié)奏的日益加快和工作的繁重，使子女很少能夠回家看望父母。有句話說“人生最快樂的事，莫過于我還年輕，而你尚在”，充分表達(dá)了子女對父母深深的感激之情和感恩的決心。那么，對于住在遠(yuǎn)方的父母，游子們該怎樣做到對父母的關(guān)心呢？在這個(gè)意外常常發(fā)生的時(shí)代里，購買保險(xiǎn)是保障人身財(cái)產(chǎn)安全的一個(gè)重要方法。在一個(gè)家庭中，往往是父母先為孩子購買保險(xiǎn)，然后再考慮自己的保險(xiǎn)。而當(dāng)子女長大成人后，為自己的父母選擇一份合適的保險(xiǎn)，為他們的晚年生活提供保障，則是讓父母們欣慰的做法，也是對父母養(yǎng)育之恩的最好報(bào)答。很多細(xì)心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準(zhǔn)備這樣一份貼心的禮物。給父母買保險(xiǎn)，能夠?yàn)楦改笓纹鹨话驯Ｗo(hù)傘，使父母的生活更加有保障。那么，子女應(yīng)該給父母選擇買何種保險(xiǎn)呢？對于一些80、90后，父母的年齡，意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn) 是要優(yōu)先考慮的，大病險(xiǎn)就買純保障的，像國壽的康寧終身 就很不錯(cuò)的，保費(fèi)低，保障高的！額外再附加住院醫(yī)療，買份意外險(xiǎn)全家福，保障就更全面一些了！我們也可以為父母考慮保障型的險(xiǎn)種，如意外，普通疾病住院，重大疾病等，因?yàn)槟隁q越高，身體肌能下降，生病的概率就增大。同時(shí)也可申請新農(nóng)?；蛏绫?，這是國家給每個(gè)公民的基本保障。另外，老人家40歲左右的年齡如果健康、經(jīng)濟(jì)上允許可以為老人家依次考慮意外--住院醫(yī)療--重大疾病 三方面的保障，如果在戶口所在地的機(jī)會參加當(dāng)?shù)氐木用襻t(yī)保 或農(nóng)村合作醫(yī)療這塊的保障也一定先參加！同時(shí)，與父母不在一座城市的子女在給父母買保險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該注意，壽險(xiǎn)公司通常規(guī)定：投保人或被保人有一人為異地者，不受理其投保申請。之所以不受理“異地投保”，主要是因?yàn)椋焊骷冶ｋU(xiǎn)公司有相應(yīng)的營業(yè)地域范圍，“異地投保”不但有悖于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，而且由于客戶身處異地，其風(fēng)險(xiǎn)評估的標(biāo)準(zhǔn)必然也不同于本地客戶。同時(shí)，“異地投保”的后期保全和理賠服務(wù) 也難以得到保證?？傊?，在給父母買保險(xiǎn)前，一定要咨詢有關(guān)專家，百善孝為先，父母撫養(yǎng)我們長大成人，父母老了，我們就應(yīng)該盡孝道，給父母買保險(xiǎn)，讓父母生活的有保障，讓我們更能享受家庭的溫暖！

#給父母買保險(xiǎn) #給父母購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 如何購買保險(xiǎn)享受更多保障？

摘要：隨著保險(xiǎn)意識在人們心中的不斷加深，購買保險(xiǎn)成為一種時(shí)尚投資，但是，面對保險(xiǎn)公司眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？怎樣選擇才能既保障又實(shí)惠呢？對一般投保人來說，只有當(dāng)6個(gè)核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險(xiǎn)。什么年齡買保險(xiǎn)最合適對于這個(gè)問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險(xiǎn)，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲谋ｋU(xiǎn)。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險(xiǎn)。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。已經(jīng)退休的老年人保險(xiǎn)顯得可有可無。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險(xiǎn)以避稅。買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適保障是保險(xiǎn)最基本的功能，也要重視其另一個(gè)重要功能——理財(cái)。我國正處負(fù)利率時(shí)代，又有加息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購買的。多少保額最適合一個(gè)人到底應(yīng)該購買多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)增減保額和險(xiǎn)種。一般來說，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價(jià)值法該法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險(xiǎn)?？梢苑殖扇剑汗烙?jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。每年支出多少保費(fèi)最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會在不斷調(diào)整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10%購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益壽險(xiǎn)多為長期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個(gè)服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知公司的新條款和新信息，及時(shí)提醒投保人續(xù)交保費(fèi)，對投保人的要求及時(shí)回應(yīng)，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業(yè)和誠信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)，就是一定會詳細(xì)了解咨詢投保人的財(cái)務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，根據(jù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估，給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法，這樣的保險(xiǎn)代理人絕對不可信任。選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽?？梢蕴岢鲎约簩ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險(xiǎn)前，勤跑多問，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。經(jīng)營范圍必須符合《保險(xiǎn)法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn)，經(jīng)營的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國性大公司。經(jīng)營狀況保險(xiǎn)公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種，及時(shí)辦理手續(xù)，送達(dá)保單，是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù)，出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí)，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。如何搭配投保巧獲意外險(xiǎn)更高保障？意外險(xiǎn)最大特點(diǎn)是保障高，保費(fèi)低，保障期通常在一年以內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，意外險(xiǎn)身故部分的保障是可以多重賠償?shù)?，可以考慮購買多份意外險(xiǎn)。按照目前的市場行情，年繳1500元~2000元購買意外險(xiǎn)就可以達(dá)到100萬元的保額。但如果個(gè)人購買過高保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會對其進(jìn)行審核。除了綜合性意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還推出專門的交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)更便宜。其中飛機(jī)失事導(dǎo)致的身故意外賠償最高，百元以內(nèi)的保費(fèi)可以獲得保障普遍在40萬元~60萬元。此外，一些儲蓄型險(xiǎn)種對于意外身故也會提供多倍賠償，但需要支出相對高額的費(fèi)用。專家建議，不妨將意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和儲蓄型保險(xiǎn)搭配投保，花費(fèi)不多即可獲得較高保障。鏈接：保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人：指其身體或生命受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。保險(xiǎn)利益：又稱可保利益，指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)費(fèi)：簡稱保費(fèi)，指投保人交付給保險(xiǎn)公司的錢。保險(xiǎn)金：指保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或受益人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的錢。保險(xiǎn)金額：簡稱保額，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)單：簡稱保單，指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證，證明保險(xiǎn)合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險(xiǎn)的種類、時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，保險(xiǎn)單是一種具有法律效力的文件。除外責(zé)任：指保險(xiǎn)公司不予理賠的項(xiàng)目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)：主險(xiǎn)指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主險(xiǎn)因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時(shí)，附加險(xiǎn)效力也隨之終止或中止。躉繳：是一種繳保費(fèi)方式，指所有保費(fèi)一次性繳清。年繳：也是一種繳保費(fèi)方式，指每年繳一次。現(xiàn)金價(jià)值：是指保戶在退保時(shí)可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險(xiǎn)通常采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，投保人繳費(fèi)若干期后，將會形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對被保險(xiǎn)人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時(shí)，退保人需將這部分“負(fù)債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價(jià)值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計(jì)算的。因投保初期投保人繳費(fèi)少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價(jià)值很低。保險(xiǎn)期間：根據(jù)壽險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)公司在約定時(shí)間內(nèi)對約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，該約定的時(shí)間稱為保險(xiǎn)期間，也稱保障期，各個(gè)不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)期間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間僅為一個(gè)航程，如果是終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間則指被保險(xiǎn)人的有生之年。繳費(fèi)期：又稱供款期，即在壽險(xiǎn)合同中預(yù)先約定的投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的期間，按繳費(fèi)方式不同可分為一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳等不同方式。等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?，也就是所說的逆選擇。核保：指壽險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)對象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。保險(xiǎn)費(fèi)自動墊繳：分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的保單，在超過寬限期仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，如本保單當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額足以墊繳到期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動墊繳該項(xiàng)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這就被稱為“保險(xiǎn)費(fèi)自動墊繳”。減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請借款，最高借款金額一般不得超過該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后余額的70%，每次借款時(shí)間一般不得超過6個(gè)月?？赊D(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿兩年后任一年的生效對應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無需核保，但新保單的保險(xiǎn)金額最高不超過原保單的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保單的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
 

#購買保險(xiǎn)技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 除了交社保還要購買保險(xiǎn)的理由

摘要：

購買保險(xiǎn)可以免稅

保險(xiǎn)賠款是賠償個(gè)人遭受意外不幸的損失，不屬于個(gè)人收入，因此不征稅。根據(jù)《稅法》規(guī)定，個(gè)人所獲賠款可在計(jì)算應(yīng)納稅所得。另外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故,壽險(xiǎn)公司將按合同約定賠付身故保險(xiǎn)金，如投保單上有指定受益人的,壽險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金付給受益人。這種保險(xiǎn)金的給付不作為遺產(chǎn)處理,它有以下好處:①可免征遺產(chǎn)稅、所得稅,有利于財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和節(jié)稅；②不必用來抵償債務(wù),任何單位和個(gè)人無權(quán)對這筆保險(xiǎn)金進(jìn)行保全和凍結(jié)；③可避免繼承糾紛；④可讓自己最愛的人合法得到財(cái)產(chǎn)。

居安思危、有備無患

中國人年平均死亡率是3‰...平均每天16人喪命公路意外...廣州每10對夫妻就有1對患不孕癥...小偷不一定會來光顧,但我們還是愿意裝防盜門;天不一定會下雨,但雨傘卻是我們常備的物品;風(fēng)險(xiǎn)并一定會發(fā)生,但中國人壽保險(xiǎn)卻不能不買。

年輕時(shí)買保險(xiǎn),是對年老時(shí)承擔(dān)的責(zé)任

年輕時(shí)作年老時(shí)的準(zhǔn)備，有錢時(shí)作沒錢時(shí)的準(zhǔn)備。年輕預(yù)備年老，這是極睿智；有錢預(yù)備沒錢，這是真遠(yuǎn)見。人生最大的悲哀，莫過于在晚年的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)竟然沒有為自己預(yù)留足夠的生活費(fèi)用，而中國人壽保險(xiǎn)則可以保證晚年經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，生活過得有尊嚴(yán)。

給孩子買壽險(xiǎn)的十大理由

1.保費(fèi)便宜:年齡越小,所繳保費(fèi)就越便宜,所買的壽險(xiǎn)就越劃算,這是眾所周知的。2.承保機(jī)會大;誰都知道,小孩身體都比較棒。因此,為小孩買壽險(xiǎn)不會因身體健康狀況不佳而被拒?；蚣淤M(fèi)承保。3.建立良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn),灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。4.節(jié)稅規(guī)劃壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。5.減輕子女將來的負(fù)擔(dān)當(dāng)子女成年時(shí),壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期已滿,子女也不須再繳納保險(xiǎn)費(fèi),即可擁有終身保障。6.及早建立孩子的教育基金和創(chuàng)業(yè)基金7.保險(xiǎn)金給付完全免稅稅法規(guī)定,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。8.轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女以幫子女買壽險(xiǎn)的方式,將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。9.訓(xùn)練子女責(zé)任感養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀,長大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi),以培養(yǎng)責(zé)任感。10.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定如果能在子女出生不久,就為其投保一份終身壽險(xiǎn),待他成年時(shí),這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健,孩子要走的路很長,父母也許沒辦法呵護(hù)子女一輩子,卻能夠借助壽險(xiǎn)傳達(dá)永不止息的愛,幫助子女安然度過每一個(gè)難關(guān)。對于一個(gè)家庭來說，保一家之經(jīng)濟(jì)支柱就是在保一個(gè)家庭，這個(gè)案例給我們的教訓(xùn)太深刻了！因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱對一個(gè)家庭的意義太重要，所以在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要切記誰最該保？誰最先保？那就是給家庭帶來主要收入來源的那個(gè)人。而對于經(jīng)濟(jì)支柱本身來說，你所承擔(dān)的責(zé)任就在于，你要給你的家人作好充分的準(zhǔn)備，尤其是當(dāng)你不能掙錢了的時(shí)候怎么辦，而壽險(xiǎn)就是給家人最好的一道生活安全屏障。

科學(xué)投保 保一生

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來沒有受到足夠的重視。于是當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，很多保險(xiǎn)卻“不管用”，導(dǎo)致一些人對于保險(xiǎn)的認(rèn)識越來越陷入誤區(qū)，其實(shí)是對保險(xiǎn)理解的誤區(qū)。科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其它的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外（壽險(xiǎn)）→健康險(xiǎn)（含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)）→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→投連、萬能

#交社保 #購買保險(xiǎn) #買保險(xiǎn)的理由

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險(xiǎn) 最需買保險(xiǎn)的五類人

摘要：世界的事情變化莫測，很少有一個(gè)人的人生是風(fēng)平浪靜的。每個(gè)人或多或少會經(jīng)歷一些坎坷。誰來為我們的風(fēng)險(xiǎn)買單？保險(xiǎn)的重要性逐漸被人們認(rèn)識并了解。購買保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么認(rèn)識先買什么合適。市場上產(chǎn)品很多，真是亂花漸欲迷人眼，那該怎么買呢？一般都說拿出年收入的20%左右購買保險(xiǎn)。其實(shí)這種說法也不是很合理。因?yàn)檫@要看你的支出情況。如果一個(gè)家庭收入需要贍養(yǎng)父母、小孩，還房貸，每個(gè)月算完必須支出后已經(jīng)所剩無幾，哪么要拿出年收入的10%-20%是不實(shí)際的。所以，每個(gè)買保險(xiǎn)的人應(yīng)該考慮如下問題：1、我現(xiàn)在每月要拿出多少錢來作保險(xiǎn)，是不會影響我現(xiàn)在的生活水平？2、我現(xiàn)在每個(gè)月能否減少一些不必要的開支，從而讓更多自由的錢出來作財(cái)務(wù)規(guī)劃？考慮完之后，你就應(yīng)該先考慮一年期意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)和意外醫(yī)療很便宜，一般意外和意外醫(yī)療再加上住院費(fèi)用保險(xiǎn)，再300-500元能搞定，也就是說，一天只要1元多錢，就能有個(gè)十幾萬的保障和幾萬的住院報(bào)銷。這樣你就不必?fù)?dān)心醫(yī)療和意外對家庭帶來的影響。之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險(xiǎn)，附加重大疾病保障。如果你的工作很忙，沒有時(shí)間作理財(cái)和資本市場投資，哪么你可以購買一些返還型保險(xiǎn)或者投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)。哪些人最需買保險(xiǎn)？一是中年人：主要是指40歲以上的工薪人員，他們要考慮退休后的生活保障，就必須考慮給自己設(shè)定足夠的“保險(xiǎn)系數(shù)”，使自己的晚年生活獲得充裕的物質(zhì)保障。二是身體欠佳者：目前，我國在原有的職工負(fù)擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的基礎(chǔ)上，要適當(dāng)加大職工負(fù)擔(dān)的比例。這對于身體不好的職工來說，與公費(fèi)醫(yī)療時(shí)相比，無疑是天壤之別，因而他們迫切需要加入保險(xiǎn)。三是高薪階層：由于這部分職工本身收入可觀，又有一定量的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們也急于尋找一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的財(cái)產(chǎn)更安全。四是崗位競爭激烈的職工：主要指三資企業(yè)的高級雇員和政府部門的公務(wù)員，他們面臨著比一般人更大的工作量，且工作富于挑戰(zhàn)性，所以，他們比一般人更有危機(jī)感，更需要購買保險(xiǎn)，以給自己找到一種安全感。五是少數(shù)單身職工家庭：單身職工家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般都不富裕，家庭都無法承受太大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而，單身職工家庭也迫切需要買保險(xiǎn)。合同條款應(yīng)仔細(xì)閱讀“買份保險(xiǎn)圖的是保障，但要讀懂一份保險(xiǎn)合同卻不容易。”市民張先生說出了許多消費(fèi)者的相同感受。“保險(xiǎn)合同有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，與法律文件相類似。”陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋。除銀行存款無風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。決定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

#購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 少兒保險(xiǎn)哪種好？做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃很重要

摘要：家長們都希望孩子能健康快樂的成長，給孩子投保一份保險(xiǎn)已經(jīng)成了必不可少的事，面對市場上琳瑯滿目的產(chǎn)品，很多家長朋友挑的眼花繚亂。少兒保險(xiǎn)哪種好？

　　認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

少兒險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，但目前市面上的兒童保險(xiǎn)花樣繁多，如何投保少兒險(xiǎn)，才能幫助孩子快樂地成長呢？專家提醒家長，在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，需認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。但目前東莞市面上的多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品只可以兼顧其中的兩種，有些保險(xiǎn)則是專門保障其中一類的。建議家長，購買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，對孩子選擇投保時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。專家表示保險(xiǎn)是項(xiàng)長遠(yuǎn)的計(jì)劃，是份保障。越小投保收益越好，保費(fèi)越便宜。隨著社會的不安定因素的增多，孩子所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更多，家長的保險(xiǎn)意識也大有提高，很多家長會問“小孩子買什么保險(xiǎn)好?”對此有關(guān)專家表示說：對孩子的保障，一般都體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是健康保障，即防范疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn);二是教育資金的儲備。前一種保障顯而易見，大家也都比較容易理解，而且購買保險(xiǎn)最為主要的功能就是防范風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在看病住院是非常貴的，尤其是孩子。第二種保障也不難理解，我國社會在教育方面所需要的花費(fèi)是比較高的，必須及早準(zhǔn)備。在為小孩子買什么保險(xiǎn)好這個(gè)問題上，我們首先是考慮孩子的健康，小孩好奇心強(qiáng)，活潑好動，自我保護(hù)意識差，因此發(fā)生意外的可能性比較大。并且孩子小時(shí)候是天不怕，地不怕，很容易跌落、燙傷、燒傷、小動物致傷等。而且現(xiàn)在重大疾病越來越年輕化，孩子一旦染病，高額醫(yī)療費(fèi)用會是一個(gè)家庭的沉重負(fù)擔(dān)。之后，父母要考慮的就是孩子的教育問題。目前的家長是望子成龍，望女成鳳，每天要孩子除了學(xué)習(xí)外，還有學(xué)鋼琴、繪畫、球類、跳舞、輔導(dǎo)班等。有人大體算了一筆帳，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)至少需要50萬元的費(fèi)用，這其中不包含孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長的因素。因此我們要做到未雨綢繆，為孩子投保一份少兒教育保險(xiǎn)也是必不可少的。由于計(jì)劃生育的實(shí)施，現(xiàn)在大多數(shù)家庭的孩子都是獨(dú)苗苗，全家人的重心自然也集中在了孩子的身上。少兒保險(xiǎn)哪種好？其實(shí)家長們也不必過于緊張。一定要全面的規(guī)劃好孩子未來，選擇一份適合自己的產(chǎn)品。

　　家長買保險(xiǎn)切忌“攀比”，根據(jù)家庭實(shí)際情況投保

1、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：可考慮買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)(補(bǔ)貼型和醫(yī)療型).孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)，疾病的產(chǎn)生也高于成人，同時(shí)孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段，發(fā)生車禍等意外情況加大，父母可以酌情為孩子購買這類險(xiǎn)種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險(xiǎn)花錢不多但是保障挺好。2、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：考慮重大疾病保險(xiǎn)。在購買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。3、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：可為孩子增加教育險(xiǎn)。教育險(xiǎn)解決的主要是孩子未來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。應(yīng)該說，如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購買教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，此外可以提供一種家庭理財(cái)規(guī)劃。4、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)：可買一些理財(cái)型的險(xiǎn)種。每個(gè)家長都希望自己的孩子健康、快樂的成長，希望幫他們把人生路上的一些難題解決，在挑選少兒險(xiǎn)時(shí)一定要科學(xué)規(guī)劃。在上述保障齊全后，如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)，又想給寶寶更多的保障，不妨請保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

#兒童購買保險(xiǎn)

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 購買附加險(xiǎn) 應(yīng)了解的注意事項(xiàng)

摘要：核心提示:隨著保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐漸增多，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品大眾不知道該如何消費(fèi)。購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人大多會表示，購買主險(xiǎn)后不要忽視附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)價(jià)格相對較低，保障更加全面，性價(jià)比最高。那么如何購買附加險(xiǎn)呢?什么是附加險(xiǎn)？附加險(xiǎn)是相對于主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險(xiǎn)必須先購買主險(xiǎn)。一般來說，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)，形成一個(gè)比較全面的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)專家告訴記者，雖然附加險(xiǎn)種類多、價(jià)格低，但投保人也要根據(jù)自身的需求購買。首先要關(guān)注附加險(xiǎn)的時(shí)效性。要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致；關(guān)注主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)繳納，以及附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)是否隨時(shí)保持一致有效。其次要關(guān)注保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。需要提醒的是，保費(fèi)豁免利益條款并非任何時(shí)候都有效，它在下列三種情況下會終止。第一種是繳費(fèi)期滿；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來源。再次要關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購買比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢問。最后，投保者在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，來選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。切勿貪圖便宜，更別本末倒置，為了獲取附加保障而購買相關(guān)的主險(xiǎn)。　　有沒有必要在投保主險(xiǎn)后，再買附加險(xiǎn)？要買的話又該買哪個(gè)險(xiǎn)種？四個(gè)附加險(xiǎn)種較實(shí)用“目前在杭城，主動購買附加險(xiǎn)的車主人數(shù)并不多。”浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險(xiǎn)部主任朱瀟磊說，“但事實(shí)上，車主根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及車輛實(shí)際狀況和行駛環(huán)境，購買附加險(xiǎn)還是有一定必要的，可以在某些特定或突發(fā)的情況下挽回部分損失。”雖然省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會手頭目前并沒有確切的數(shù)據(jù)表明有多少人因投保而受益，又有多少人因沒投保而遭受巨大損失，但朱瀟磊看到過不少這樣的例子。比如夏季停在路邊的老齡車輛發(fā)生自燃，又比如行駛在高速路上前擋風(fēng)玻璃遭遇飛石“突襲”，此時(shí)車輛如果投了相應(yīng)的附加險(xiǎn)，就可以獲得一定賠償。夏先生就在剛剛過去的梅雨季中“賺”進(jìn)了8萬——車子由于浸水造成發(fā)動機(jī)損壞，因?yàn)橥侗Ａ松嫠U(xiǎn)，而獲得8萬元的賠償。就現(xiàn)有的險(xiǎn)種，朱瀟磊認(rèn)為，對車主來說比較實(shí)用的附加險(xiǎn)主要有盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。“過去作為附加險(xiǎn)存在的不計(jì)免賠險(xiǎn)，實(shí)際投保人數(shù)是最多的，也最有用，不過現(xiàn)在它基本已經(jīng)算在主險(xiǎn)內(nèi)（因此也沒計(jì)入本次問卷調(diào)查的范圍）；而很受新車車主歡迎的劃痕險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售，原因是此險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。”購買附加險(xiǎn)要因車而異一份最理想的附加險(xiǎn)投保單，應(yīng)根據(jù)駕駛技術(shù)、車輛新舊程度，以及行車環(huán)境而定，當(dāng)然還有車主的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力。朱瀟磊給了三點(diǎn)可供參考的小建議。1.  新車：可選盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。新車的被盜幾率高，尤其是當(dāng)所購車輛為易盜車型，沒有可靠固定的車庫，或需經(jīng)常外出時(shí)，建議購買一份盜搶險(xiǎn)。當(dāng)新車為進(jìn)口車，經(jīng)常停在開放式停車場或路邊，又或者常常跑高速，前擋風(fēng)玻璃和車窗易遭人為或飛石等破壞，此時(shí)，不妨投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，因?yàn)檫M(jìn)口玻璃往往價(jià)格不菲。2.  5年以上的“高齡車”，建議購買一份自燃險(xiǎn)。原因很簡單，與新車相比，由于內(nèi)部線路老化等問題，“高齡車”引發(fā)自燃的可能性更大。3.  由于前陣子全國各地多處暴雨而引起許多車主關(guān)注的涉水險(xiǎn)，朱瀟磊認(rèn)為沒有必要一窩蜂投保。“買涉水險(xiǎn)，是為了保護(hù)發(fā)動機(jī)。由于被保險(xiǎn)人開車在積水路面涉水行駛、車輛在水中啟動等造成的發(fā)動機(jī)損壞，被保險(xiǎn)人可按照合同約定獲得賠償。假如車主經(jīng)常在低洼積水地帶開車，可以投保涉水險(xiǎn)。”

#購買保險(xiǎn) #附加險(xiǎn) #保險(xiǎn)產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 不是每個(gè)人都適合購買投連險(xiǎn)

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人加入到了資本投資的領(lǐng)域。當(dāng)前，兼具投資與保障功能的理財(cái)產(chǎn)品——投連險(xiǎn)，已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)不是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)。作為普通投連險(xiǎn)，由于沒有保本設(shè)置，所有風(fēng)險(xiǎn)均由投資者承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其在熊市環(huán)境下，投連險(xiǎn)賬戶難逃大跌。對此，專家建議，如果投連險(xiǎn)賬戶凈值下跌，投資者可擇機(jī)調(diào)整賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)換功能將資金放入穩(wěn)健渠道。當(dāng)市場獲利明顯時(shí)，再轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，這樣通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，各家投連險(xiǎn)一般都為客戶提供不同額度的賬戶間免費(fèi)轉(zhuǎn)換，客戶可以定期檢查、調(diào)整投資組合。在中國一直以來在投連險(xiǎn)購買方面存在著以下誤區(qū)。1、 投連險(xiǎn)是短線理財(cái)產(chǎn)品“投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險(xiǎn)。”重慶保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保費(fèi)率才歸零。2、 投連險(xiǎn)適合所有投資者“投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。”重慶保險(xiǎn)專家說，從本質(zhì)上講，投連險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，在保障方面沒有純消費(fèi)型保險(xiǎn)充分，以下三類人群不適合購買投連險(xiǎn)：一是只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn)，三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。3、 投連險(xiǎn)提前退保沒有損失“投連險(xiǎn)提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險(xiǎn)投保初期會扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者如果購買投連險(xiǎn)后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’。”重慶保險(xiǎn)專家說，為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時(shí)候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時(shí)，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險(xiǎn)賬戶。4、 投資收益率非常高投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資不同于其它投資，它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景，而非一夜暴富的機(jī)會。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，國外的投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益講的是有一定的平均獲利水平，且投資收益總會有好有壞，期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實(shí)的。因此，對客戶來說，可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境，形成對賬戶收益的合理預(yù)期，否則可能難以實(shí)現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。5、 無風(fēng)險(xiǎn)任何投資活動都有風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資是專家理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)組合投資，但也只能是分散風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低到可以承受的水平，而不是能徹底消除風(fēng)險(xiǎn)。另外，雖然承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并不一定能賺取高收益，但是為了追求高收益，客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)。所以通過購買投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行投資仍是有風(fēng)險(xiǎn)的行為，也就是說，有損失資金的可能。購買投連險(xiǎn)需承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，在目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，投連險(xiǎn)收益并不樂觀。因此，三類人不宜購買投連險(xiǎn)：首先，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。保險(xiǎn)專家說，投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。其次，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95％投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險(xiǎn)。最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險(xiǎn)。

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