購買保險 不同人生階段 不同保險規(guī)劃

摘要：我們?nèi)松總€階段面臨著不同的人生與身份，當然同時面臨不同的的風險。我們的人生可以分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養(yǎng)老這四大階段，針對于每個階段的不同特點，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。 一.  保險人生的第一階段：單身期 一般來說，“年紀越小，保費越便宜”，這是購買壽險商品的基本觀念。單身期也是創(chuàng)業(yè)期，一般在20歲到30歲之間。此時是一個人身體狀況的黃金時期，同時經(jīng)濟獨立，所需承擔的經(jīng)濟責任相對較少。那么，作為年輕人，此時的保險需求應以自身保障為主。 初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人、為父母提供一筆資金或基本的生活費用。 這個時候，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買 1.  階段狀況：年輕氣盛、四處奔波、意外事故發(fā)生率高、保費非常便宜 2.  購買理由：  a). 父母真的很辛苦，培養(yǎng)我們大學畢業(yè)容易嗎？  b). 一旦由于意外，致使我們還來不及孝順父母，怎么辦？  c). 透過保險，可以幫助我們完成實現(xiàn)孝敬父母的心愿。3.  理財方式：努力工作、增加收入、創(chuàng)造財富4.  適合險種：a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險二.  保險人生的第二階段：新小家庭 結婚是人生的一個重大轉折，也是保險需求升高的第一階段。 由于時代的進步以及社會結構的變遷，男主外女主內(nèi)的時代已成為過去了。在現(xiàn)代社會里，夫妻雙方大多是共同負擔起家庭的經(jīng)濟責任。因此，雙薪家庭該如何規(guī)劃保險，才能讓家庭擁有完整的照料及安全感呢？ 對于一個雙薪家庭而言，由于家庭的經(jīng)濟收入比較固定，對于保障的需求也就比較強烈。夫妻雙方都應充分考慮到整個家庭的風險，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害。這一時期的保險設計，一般以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險、定期壽險并附加一定的重大疾病保險和意外險。同時也應盡早考慮到未來的養(yǎng)老計劃，建議購買一定的養(yǎng)老保險，對夫妻雙方的老年生活早做規(guī)劃。1.  階段狀況：人生的一大轉折, 雙薪家庭, 兩人工作忙于奔波, 可能貸款買房2.  購買理由：家庭的主要經(jīng)濟支柱責任較重, 一旦發(fā)生意外或疾病可能會陷入困境,透過保險，可以對心愛的人說：只要你活著，我一定要照顧好你！3.  理財方式：以買房為主要目標、增加積極性投資4.  適合險種： a. 意外傷害保險    b. 住院醫(yī)療保險    c. 定期壽險 d. 重大疾病保險    e. 女性生育保險三.  保險人生的第三階段：為人父母孩子的出生，對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化。此時，對于下一代的撫養(yǎng)和教育將成為整個家庭最重要的事情。同時，這一階段父母的事業(yè)均達到高峰，任何一方發(fā)生意外，對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的。所以這個階段，也是父母人生責任最重、保險需求最高的時候。為了保證孩子的健康成長，首先，作為父母要有相應的保障，因為在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要經(jīng)濟收入者應考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機。建議購買含重大疾病的保障型保險，并附加較高比例的意外險和健康醫(yī)療險。其次，可以選擇為孩子投保。每個孩子都是父母心中的寶貝，為子女規(guī)劃萬無一失的人生，更是身為父母者的天職。隨著教育費用的不斷上漲，應當為孩子的教育基金早做規(guī)劃，另外還可以購買保障較高的重大疾病保險。由于目前多數(shù)家庭都是獨生子女，孩子生性愛動，而且孩子的活動空間也擴大了，因此還需考慮意外傷害保險。父母在經(jīng)濟允許的前提下可投保一定的養(yǎng)老保險，對自己的晚年生活早做規(guī)劃。 需要提醒的是，不要光為孩子投保，而忽視了對父母自己本身的保障，如果父母有意外，為孩子購買保險的保險費由誰負擔？1.  階段狀況：劃時代的變化, 家庭責任最重的時候, 子女教育費用高, 成人病危險群體,著手退休金規(guī)劃2.  購買理由  a. 父母發(fā)生意外或疾病引起收入中斷對孩子的健康成長影響很大；  b. 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。3.  理財方式：為子女存儲教育基金、兼顧收益與成長平衡、為退休金做準備維持積極性投資4.  適合險種： a. 子女教育保險  b. 意外傷害保險  c. 住院醫(yī)療保險 d. 定期壽險       e. 重大疾病保險   f. 補充養(yǎng)老保險四. 保險人生的第四階段：養(yǎng)老計劃每個人都有走到老年的時候，而隨著現(xiàn)代人平均壽命的延長，退休后的生活保障問題也就顯得越來越重要。按一般人６０歲退休計算，退休后約有１５到２０年的經(jīng)濟衰退期，此時一個人的收入不斷減少甚至沒有什么收入，到老了才防老就有點太晚了，而且此時由于身體條件的限制，還很容易失去好的保險機會。如果想要過個有尊嚴的老年退休生活，無須依靠子女來供養(yǎng)，在年輕時候就必須末雨綢繆，做好老年退休計劃。因此，應該在青、中年的時候為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。對于邁入五十歲以后的中年人，這時候由于子女已經(jīng)長大，家庭負擔也漸漸減輕了，在保險規(guī)劃方面，應修正或著重于準備退休后的生活費用，可以考慮投?；蜣D換保險契約，修正為具有儲蓄理財功能的保險，例如養(yǎng)老保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金保險，以透過保險公司的經(jīng)營運作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費用保險，以因應老年醫(yī)療費用、或長期看護支出的需求。適應高齡化社會的來臨，及早做好保險規(guī)劃，讓自己的晚年，享有一個尊嚴自主的銀發(fā)生活，相信會是您我共同的愿望。1.  階段狀況：家庭責任減輕、人的壽命日益延長、醫(yī)療費用增加、生活費用逐漸增加退休后收入大幅減少；2.  購買理由： a). 養(yǎng)兒防老風險大、有失尊嚴、基本養(yǎng)老保險只提供基本保障 b). 您的錢包里只有兩種錢：一個是屬于現(xiàn)在的您，一個是屬于未來的一位老翁所有。如果您今天將老先生的錢花掉，那就是年輕歲月透支晚年歲月，今天透支明天，年輕力壯透支年老力衰，生命的現(xiàn)在時透支了生命的未來時；尤有甚者，我們千不該萬不該的竟透支了人活著最重要的“尊嚴”二字。3.  理財方式：投資以保本安全為主、減少積極性投資4.  適合險種： a. 意外傷害保險  b. 住院醫(yī)療保險  c. 重大疾病保險   d. 補充養(yǎng)老保險

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保個人商業(yè)保險 四個方面要留意

摘要：隨著保險的日益普及，人們對保險的了解和認識越來越多，不少人也認識到現(xiàn)有的社會保障不足以抵擋風險、保障個人和家庭的幸福生活。于是，想通過購買個人商業(yè)保險來解決這些問題，但是，投保個人商業(yè)保險要注意哪些問題呢？明確保險責任和免責條款不同的險種有不同的保險責任，只有在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務。如意外險一般規(guī)定，只有在被保險人因意外身故或高殘才給付保險金，而被保險人若因疾病出現(xiàn)身故，保險公司就不給付保險金。再如定期壽險，只有在約定的期限內(nèi)出現(xiàn)風險保險公司才負有給付保險金的義務，超出此時間范圍，保險公司也不賠付。保險并不保所有的險，所有的保險條款都會有“責任免除”條款，會寫明“因下列情形之一，導致被保險人……本公司不負給付保險金責任……”如一般住院醫(yī)療都將“社會醫(yī)療保險管理部門規(guī)定自費的藥品、檢查、手術、治療及其他項目”列入責任免除范圍，在此條款下，被保險人為治療而購買自費藥品，即使所花金額在保額內(nèi)，也不會得到理賠。另外，補償性的保險中還有一個免賠額的問題。如住院醫(yī)療保險一般都會有免賠額，即在免賠額以下的花銷，保險公司是不給報銷的。以一款住院醫(yī)療保險產(chǎn)品為例，條款規(guī)定400元為免賠額，這就意味著保險公司只對超出400元的醫(yī)療費按規(guī)定報銷。所以，為了避免日后出現(xiàn)爭議，投保人在購買相關保險產(chǎn)品時應注意是否有相應的免賠或免責情況，明確自己擁有的權利范圍。計算好保額一般情況下，保額只是出現(xiàn)承保范圍內(nèi)風險所能獲得的最高限額。如某重大疾病險產(chǎn)品規(guī)定患“一類大病”給付保額的80%，而“二類大病”發(fā)生時只給付20%的保額。再如有的住院醫(yī)療險就對醫(yī)療費、床位費、門診費、手術費都做了具體項目給付限額，而有的住院醫(yī)療險則對此沒有對具體項目做上限規(guī)定。相比較而言，后者對被保險人更為有利。所以購買前要閱讀相關條款，弄清楚何種情況下能獲得多少比例、多少金額的賠付，明確自己的權利。三個期限要記牢一般人壽保險條款主要涉及三個期限，分別是“猶豫期”、“觀察期”和“寬限期”。各家保險公司在保險合同中都規(guī)定有“猶豫期”。通常，客戶收到保單后10天內(nèi)為“猶豫期”，猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除一定的工本費后全額退還保費。“觀察期”一般出現(xiàn)在“保險責任”中，一般為90--180天，重大疾病險甚至更長。在觀察期內(nèi)，被保險人發(fā)生風險，保險公司不負賠償責任。“寬限期”是指投保人繳付首次保險費后，以后各分期的保費允許繳納寬限的時間，一般是60天。被保險人在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司會承擔保險責任，但會從所給付的保險金中扣除欠繳的保險費及利息。寬限期后仍不繳費的，保險公司會根據(jù)保單的現(xiàn)金價值自動墊付使保單有效，若墊付費用不足，則保單自動終止，此后再發(fā)生事故，保險公司則不承擔保險責任，為了避免這種情況的出現(xiàn)，投保人要記得按時繳納保費。就醫(yī)到指定醫(yī)院保險公司通常要求被保險人在其認可的醫(yī)療機構就醫(yī)，否則就無法得到理賠。但保險公司也會對一些情況作特殊處理。如被保險人因急診未能在指定或認可醫(yī)院就診，可在規(guī)定時日內(nèi)通知保險公司，并根據(jù)病情及時轉入指定醫(yī)院；若確實需在非指定或非認可醫(yī)院就診的，可提出書面申請，若經(jīng)同意的，則對這期間發(fā)生的住院醫(yī)療費用按規(guī)定給付保險金。所以，消費者對合同上載明的醫(yī)院也應了熟于心。

#商業(yè)保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 如何正確選擇保險產(chǎn)品？

摘要：如今在現(xiàn)在社會充滿了未知和意外，給自己或家人買份保險已是家庭最普通不過的事了，保險作為家庭理財?shù)闹匾M成部分已越來越被大家重視，可是究竟應該怎樣給家庭上保險呢？我們該如何選擇適合自己的保險呢？近期隨著突發(fā)事件的增加、重大疾病患病年齡呈年輕化趨勢，人們的保險意識有了很大提高，很多人想知道怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品。且咨詢了很多保險公司的若干產(chǎn)品，結果比來比去比暈了也不知該買哪個。那么應該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？    1. 首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時重點看您想解決什么問題？是想解決醫(yī)療費用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險)，或者解決家庭經(jīng)濟支柱的家庭責任問題(壽險)。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢。”“我同事最近投保了一份保險，保費特便宜，很劃算，我也打算買一份。”其實這些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點關注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。    2. 定下大的種類后其次定產(chǎn)品。很多人在選產(chǎn)品時，特別會算計價格———只選便宜的。其實市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點關注保險責任、保障范圍、免責條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障；大病險有的保10種、有的保27種；壽險有的公司三條免責，有的公司八條、十條免責；意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關注保險責任及保險公司免責條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。3. 關于公司?，F(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業(yè)比較發(fā)達，所以外資的產(chǎn)品和服務比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認為外資不安全，認為它們會隨時撤資。其實無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產(chǎn)品設計條款上和全球售后服務體系上是有一定的優(yōu)勢，但內(nèi)資保險公司產(chǎn)品在老百姓中的認知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在消費者又有了一個新的選擇，就是專業(yè)的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產(chǎn)品。代理多家保險公司的產(chǎn)品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司；另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費者應該根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。而對于一般的客戶來說要解決以上三個問題，還有一個最簡單的方法，就是找一個專業(yè)、誠信的代理人，而不需要自己花費大量的時間在各種產(chǎn)品中比來比去。購買保險時以下幾個重要的原則往往被人們所忽視。給家庭買保險原則之一：先買意外險、健康險很多人在碰到代理人說起保險時問：你那里有什么好保險？通常他們所說的這種好保險指投資型的保險，而所說的那種好是指投資收益好的。這些人一般都有過投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽說有些投資型保險有穩(wěn)定的收益時，飽受風險之苦的他們似乎對這種新的投資理財方式寄予了極大的希望。這正是分紅險在中國剛出現(xiàn)時就大受歡迎的原因。當很多人聽說保險也可以作為一種投資時，頓時亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現(xiàn)在，還有很多人對分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，再往下就是帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關注。人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說很不劃算，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。于是當真正的風險來臨時，很多保險卻不管用，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)，其實是對保險理解的誤區(qū)?？茖W的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(人壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。
 
    案例故事一：小張是位27歲的年輕白領，剛剛參加工作三年，在大學學的金融專業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進入保險公司作業(yè)務的大學同學找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣保險產(chǎn)品，一種健康險和一種分紅險，小張的關注點放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實不錯，于是花了四五千元買了一份分紅險，而沒有買健康險。2004年夏天，小張一段時間感到腹部很不舒服，去醫(yī)院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫(yī)生建議去腫瘤醫(yī)療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個巨大的打擊！這時他想起了曾買的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買的是分紅險而不是重大疾病險……《錢經(jīng)》速讀：我們現(xiàn)在時興講理財，理財實際上分三步，第一步就是做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，才是科學的理財．
 　　
    給家庭買保險原則之二：買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭！我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有我現(xiàn)在沒有閑錢買保險，在他們看來，保險是一種奢侈的消費品，現(xiàn)在并不緊急，或者說保險是有錢人消費的。而實際上，這種觀念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉移風險的一種很好的手段，而風險并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的三大件，這其中又數(shù)保險最重要，科學地理財，保險是應該在房車之前買的，人所共知，車不上保險不能上路，那為什么買房之前要買保險呢，這里有一個我們熟悉的故事……
 
    案例故事二：1995年10月2日，著名喜劇小品演員洛桑醉酒駕車，由于車速過快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。洛桑的師傅博林回憶說：事發(fā)當晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開心。走時，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒有電話可以回，他開的可能有些著急。另外，剛演出回來，他也比較疲憊……在洛桑定居北京后，他將遠在西藏的父母接到了北京，剛開始是租房，到后來條件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛子的同時，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因為洛桑出意外后，房貸無法還了，兩位老人又沒有任何經(jīng)濟來源，銀行將房子收了回去。速讀：這個案例很特殊，洛桑是酒后駕車，由于酒后駕車出險屬除外責任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉(xiāng)卻給了我們太多的思索。如果在貸款買房后還沒有保險，是一件很不科學、很危險的事。相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。如果同時能買上健康險將健康保障做好就更好了。給家庭買保險原則之三：年輕更要買保險，買的是一份責任和對未來科學的規(guī)劃！根據(jù)對各大城市已購買保險者的統(tǒng)計顯示，目前買保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學生和已經(jīng)走出社會工作時間不長的畢業(yè)生，他們選擇保險的則很少。他們通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，其他的險種如養(yǎng)老等離自己就更遠了，所以不需要保險?？墒俏覀儸F(xiàn)在看到，重大疾病已越來越年輕化。20多年前，當我們聽說身邊有誰得了癌癥時都會無比地驚訝，可是現(xiàn)在要是聽說一個2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農(nóng)藥灌出的毒韭菜、加砒霜養(yǎng)大的烏雞、加避孕藥喂養(yǎng)大的魚、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫(yī)院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學生患重大疾病的消息也頻頻地出現(xiàn)在各大媒體上。身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防范、保健的基礎上，還要做好萬一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒有壓力了，你要做的一個準備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來？
 
    案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學學生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰(zhàn)賽中猝死。在事件后的賠償問題上，學校開出的條件是一共賠償四五萬元，而這些錢中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬多元錢了。但是這樣的條件劉父首先不答應，劉父說：我們是農(nóng)民，家境又不好，把一個孩子養(yǎng)大并送他上大學并不容易，家里就想著以后靠娃兒來支撐，現(xiàn)在孩子沒了，我們以后的日子包括養(yǎng)老等各方面的窟窿誰來補？
 
    案例故事四：2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為血癌的急性粒細胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。只能靠隊友、同學和老師紛紛伸出援助的雙手，現(xiàn)雖已為他籌得5萬元人民幣，但離手術需要的50萬元還只是杯水車薪。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 30歲該購買什么樣的保險產(chǎn)品？

摘要：市場上保險產(chǎn)品層出不窮改如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？專家稱購買保險應適時考慮自己的情況，根據(jù)自己的自己的需要選擇適合的保險產(chǎn)品，保險也是分年齡段的，今天我們就了解一下30歲該購買什么樣的保險？話說三十而立，人到了30歲，就要開始對自己的人生負責了。30歲買什么保險最好，是很多處于這個年齡段的人經(jīng)常問的。因為大多數(shù)都是上有老下有小，要對整個大家庭負責任。肩上的單子沉了，自然就會萌生一些為自己提供保障的的想法。如今保險已經(jīng)逐漸被人們接受，因為投保的風險幾乎為零，購買保險甚至成了新型理財方式。30歲購買保險的必要1、 家庭結構的變化30歲人大多已建立家庭，要么是二人世界，考慮今后一兩年要寶寶；要么是三口之家，其樂融融。結束了從前單身飄搖的歲月，而今肩挑日月，責任感油然而生。對配偶、對子女充滿愛與給予，關懷與照顧，心里面不再是只存自己，面對風雨以前可以獨闖，現(xiàn)在就要為家人撐起一把傘，以備時艱。所以要考慮為自己和愛人上保險。2、 經(jīng)濟支柱的重要作用家庭收入和支出就好比是注水孔和出水孔，正常情況下，都是量入為出，注水量大于出水量，因此才會有越來越多的積蓄，到過一定階段我們會想去投資，賺取更多的“水量”進來。那如果出現(xiàn)風險導致注水量驟減或中斷（身故/病殘），出水量驟增（重大疾病、高殘），就會導致家庭的財務體系大廈的崩塌！所以要考慮為自己和愛人上健康和意外保險。3、 預期大額費用支出和未償債務寶寶從呱呱落地到大學畢業(yè)，在北京這樣的城市，教育費用（含學費、擇校費、各式各樣的培訓班）和日常生活費用據(jù)統(tǒng)計在48萬元以上，如果大人出現(xiàn)風險了，孩子今后的教育費用從何處籌集？受教育的品質(zhì)一旦下降，未來的競爭力就可能會受到影響，誰不愿意孩子進入優(yōu)秀的學府享受良好的教育呢？再說債務，如果有房貸，20年分期，假設在此期間大人出現(xiàn)意外風險，誰來一下子償還剩余的房貸？家人在忍受精神創(chuàng)傷的同時，還要背負上沉重的債務負擔，這當然是誰也不愿意看到的！所以要考慮為自己和愛人上高額的定期壽險。4、 擁有一定資產(chǎn)和儲蓄由于通過之前的奮斗努力，大多有些資產(chǎn)（車、房）和儲蓄，對于未來的預期收入保持樂觀，已有相當?shù)睦U費能力?？梢杂邢究紤]為自己和愛人上什么樣的保險。5、 意識到社保的不足醫(yī)?？梢越鉀Q一部分在醫(yī)院產(chǎn)生的費用，剩下的怎辦？因傷殘治療休養(yǎng)而損失了工作和收入，誰來彌補？當產(chǎn)生大額的醫(yī)療支出又不是醫(yī)保范圍內(nèi)的，誰來報銷？現(xiàn)在看到父母在領那點退休金，以后自己老了能領多少，夠用嗎？要指望兒女嗎？他們的生活壓力會更大，別奢望能倚靠到他們。所以要考慮為自己和愛人上健康和養(yǎng)老險。6、 可憐天下父母心寶寶的出生為家中憑添了許多天倫之樂，“萬千寵愛在一身”，集愛與承諾的保險也就被提上了日程。很有趣的一個現(xiàn)象，大多數(shù)的父母都舍得為寶寶一擲千金購買保險，因為寶寶年齡小，保費低、保障期長、收益高，所以當然要考慮為寶寶上保險。7、 養(yǎng)兒才知父母恩如今有了兒女，才念起父母對于自己的養(yǎng)育之恩，看著逐漸年邁的他們，心里怎不為父母的健康擔憂呢！雖然大多數(shù)健康險已受限制或者不易承保，但還可以考慮投保意外保障的險種。8、 保險也是理財現(xiàn)在很多都市人是“月光族”，或者只有存款，無其他的理財渠道。保險在提供保障的同時，還有強制儲蓄的作用，每月從收入中先轉存入保險帳戶一筆錢，有風險就有賠付，無風險就是長期儲蓄，所以可以考慮返還型的保險。9、 投保的最佳時機30歲的身體狀況尚處于頂峰時期，之后會逐步下行，以后投保會更貴，核保會更嚴；目前家庭支出和生活壓力還能接受，可承擔保費，日后隨著健康的每況愈下和費用的加大支出會難以承擔更高的保費；2009年10月1日新保險法的實行，更多的維護了投保人和被保險人的利益。所以要及早地考慮家庭保險，為每個家庭成員披上保險的鎧甲！那么30歲買什么保險最好？其實保險無所謂好與不好，只有適不適合。首先，要先確保自己遠離風險，意外險很關鍵。意外險屬于保障型的保險，保費不貴，保額很高，如果出現(xiàn)意外傷害造成殘疾或死亡，會得到賠償。無論你是否成家，意外保險都是不可或缺的險種，它真正將風險拒之門外，實用更合適。其次，商業(yè)醫(yī)療保險能夠提供強大的醫(yī)療保障。雖然有了社保，但是它只能提供最基礎的保障，報銷范圍和額度都有限制。商業(yè)醫(yī)療保險則是一種很好的補充，能夠解決看病資金緊缺，大大減小家庭經(jīng)濟負擔。提供購買健康險的標準：1、 重疾保障一定要保終身長重疾保險在年輕的時候保障人生責任，在年老的時候保障人生尊嚴，多數(shù)重大疾病發(fā)生在65歲以后，如果只準備定期重疾保險，將來再想投保時可能已經(jīng)來不及了。2、 保障范圍一定要很廣泛寬現(xiàn)代社會風險越來越多，對健康的威脅越來越大，重疾的保障范圍不僅要涵蓋目前常見的大病，還要對未來可能新增的健康威脅有預見和準備。3、 保障額度一定要能增長高科學技術的進步使得醫(yī)療費用呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，通貨膨脹的影響使得保單的實際保障有下降的可能，只有保額增長才能抵御通脹，做到保障不貶值。4、 保險費用一定要很實惠低重疾保險是最安全的健康保障工具，可以用最小的代價轉嫁最大的人生風險。5、 等待時間一定要很有限短重疾保險一般都有90—360天的等待期，如果在等待期內(nèi)患重疾是不賠付的，所以等待期越短越好。再有，有了高額人身保障之外，長期穩(wěn)定的理財計劃也必不可少，30歲要開始考慮整個家庭的長遠發(fā)展，不能局限于現(xiàn)狀。如果有了孩子或是即將有孩子，就更要合理規(guī)劃，如果條件允許的話，不妨考慮家庭理財。此外，當有人問“30歲買什么保險最好”時，“分紅型”保險肯定要被納入其中。分紅險有很大的保障功能，并且有很多種類，例如重疾、養(yǎng)老、壽險、教育金等，具有低風險穩(wěn)收益的優(yōu)勢，但畢竟這類保險需要的費用比較高，消費者一定要結合自身的狀況和經(jīng)濟水平理性購買。30歲買什么保險最好已經(jīng)有了初步印象后，就要考慮選擇一家規(guī)模大，口碑好的公司，服務網(wǎng)點多，理賠及時很重要。平安保險是不錯的選擇，對于上述幾種保險都可以在平安購買得到，并且可以選擇的種類很多，一定可以為自己選到最合適的。大家可以到當?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點咨詢，也可以先到平安官網(wǎng)進行了解，投保方便又有保障。商業(yè)險是其很好的補充。1、 風險無處不在，保障應先從意外、醫(yī)療、重疾考慮，其次才是養(yǎng)老。保險的防范風險是獨一無二的。解決健康保障問題是你的當務之急。2、 保險需要提前規(guī)劃，今日作明日的準備，現(xiàn)在作未來的準備，提前規(guī)劃很重要。越早規(guī)劃保費越劃算。3、 保費一般占年收入的10%－20%配置較合理。買保險就是買公司的的實力，經(jīng)濟實力決定產(chǎn)品的運營能力，而且選擇產(chǎn)品很重要，各個保險都有很多產(chǎn)品，選擇適合自己的就是最重要的。
 

#購買保險 #家庭保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 赴美留學購買保險須知注意事項

摘要：隨著人們對知識的渴望，出國留學已經(jīng)不是什么新鮮事。美國很多大學提供非常有競爭力的教學和研究環(huán)境，因此，每年都吸引了大量的國際學生前往。而留學生也需要購買一定的保險，用于保障自己在國外學習、生活中可能遇到的風險。

　　安全留學購買保險哪些需知道呢?

美國 入學時必須辦理醫(yī)保學校提供多種醫(yī)保方案由于美國的醫(yī)療費用較高，美國各個高校要求學生在入學時必須辦理醫(yī)療保險(health insurance)。大多數(shù)學校通過和當?shù)乇ｋU機構合作，為學生提供適合不同年齡及家庭結構的醫(yī)療保險方案。如果學生對于學校提供的方案不滿意，還可以登錄eHealthInsurance.com等保險網(wǎng)站選購不同的方案。在學校內(nèi)上保險還是大有好處的。首先，在學校名下的學生不用向保險公司提供SSN，如果單獨辦理保險，即使保險公司不用你的SSN，還要到學歇出一系列相應的手續(xù)，不但程序繁瑣而且費用昂貴。其次，如果在校內(nèi)出現(xiàn)任何情況，保險的手續(xù)由學校來辦，自己省了很多麻煩。一般來說，美國學校提供的保險都提供相當?shù)谋ｋU項目，保費也比市場價格為低，但有相當醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，赴美國留學的中國學生應充分了解學校保險的限制、彈性、以及保費與保障福利的平衡，并與其他保險比較。如果你就讀的美國大學不給你提供健康保險，那么你必須自己參加一項健康保險計劃。留學專家建議：你可以請留美學生指導員給你當參謀，以便參加最合適自己的健康保險計劃，為安全留學路做好保障。

　　注意保險理賠范圍

在辦理美國留學簽證時不需要保險證明，學生都是到了美國之后，在當?shù)刭徺I保險。“需要注意的是，大部分學校對于學生提交投保信息的截止日期都有嚴格要求，學生需在每學年開學3-4周內(nèi)，向學校相關部門提供個人醫(yī)保的參保證明。由于不同保險公司受理投保申請的時間長短不同，建議學生盡早選定醫(yī)保方案。”崔堯提醒說。

　　學生買保險有“四大注意”事項

具體到注冊時買保險的注意事項有哪些？周經(jīng)理建議大家詳細閱讀購買的醫(yī)療保險手冊。尤其需要注意以下幾個方面：一是保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故。但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等，從這點看，學校的醫(yī)療保險應該是考慮比較全面的。二是保險覆蓋的日期，如在放假期間是否覆蓋“因為我們知道放假也是同學們旅游出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。”三是了解保險覆蓋的醫(yī)院或診所。據(jù)了解，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫(yī)療服務一般可以從保險里全部報銷。但由于學校的診所服務項目和時間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或只診斷和治療一些簡單的疾病等。在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫(yī)院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫(yī)療保險不一定可以覆蓋完全。第四，關注保險是否能夠跟著人走。在美國轉學轉校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是：如果打算轉校，之前購買的醫(yī)療保險能否退款取消，或者能跟著同學轉到新學校。【提醒】學生在購買學校規(guī)定的校內(nèi)險之外，可以再購買一份非強制性的校外意外險，為外出或出游提供人身安全的基本保障。

#美國留學 #留學保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 兒童保險種類多購買需注意技巧

摘要：孩子是家長以及國家未來的希望，如今社會孩子所面臨的風險越來越大，家長們改如何保護自己的孩子呢？專家建議為孩子購買保險，那么，孩子的保險該如何規(guī)劃呢？李女士的小寶寶快滿周歲了，朋友提醒說該為孩子買保險了。如何購買兒童保險呢？面對眾多保險公司的眾多產(chǎn)品，李女士有些眼花繚亂。業(yè)內(nèi)人士介紹，像李女士這樣的家長現(xiàn)在越來越多。因為隨著撫養(yǎng)成本的提高，越來越多的父母意識到給孩子上保險相當于減輕家庭負擔。有關專家建議：在為兒童購買保險時，應先考慮保障功能和儲蓄功能相結合的保險產(chǎn)品，如經(jīng)濟條件允許，再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。兒童保險的種類1、 兒童教育保險孩子的教育是一件大事,是父母的重要責任和義務。教育的過程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的,需盡早準備。這就要求父母為孩子將來的孩子教育費用作長期性的準備計劃,帶有強制儲蓄的概念,以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟負擔,充分體即父母對子女的呵護和關愛之意。2、 兒童意外死亡及傷殘保險兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風險.該保險對被保險兒童一旦發(fā)生意外事故導致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?一般均附加在少兒生存金保險中,而不單獨設立險種。3、 兒童醫(yī)療保險健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風險,預防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。購買兒童保險技巧一、 由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，為防范道德風險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額10萬元，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。二、 少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。三、 終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。四、 隨著住院、手術等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險，以備不虞之需。在投保過程中，如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品，也是家長的必修課?？辞灞Ｕ戏秶苊饫碣r糾紛有些家長認為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。當然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。不同年齡段側重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%.由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側重地投保意外險。

#兒童保險 #購買保險技巧

2024-09-03 16:23:22

購買保險 中宏意外保險買什么好？

摘要： 越來越多的人喜歡出去旅游前購買意外險，我們知道的一般旅行社也會購買意外險，但是還不足以為自己提供全面的保障，那么該如何選擇保險呢？ 其實現(xiàn)在社會上已經(jīng)有不少人意識到買意外險的必要性，但一個人究竟該買多少保額的意外險，購買意外險是只購買意外傷害險還是要同時附加意外醫(yī)療險呢？現(xiàn)在網(wǎng)上投保成為一種潮流，而且保費也要比網(wǎng)下便宜得多，本期我們邀請了外資保險公司和中資保險公司的保險顧問，共同為大家出謀劃策。

　　 保障與理賠設定各不同

通常而言，綜合意外險均對被保險人在意外傷害達一定殘疾級別、意外身故時提供給付，有的也對意外傷害費用進行補償。 目前，各家保險公司為了提高競爭力，在推出一年期意外保障時，在保障責任方面，保險公司有時也完全不同，有的加強普通意外保障，而有的則更關注航空、普通交通工具等，有的還將重大自然災害意外傷害涵蓋在保險責任范圍內(nèi)。

　　 一張保單也能保全家

一張意外險保單只承保一位“被保險人”是行業(yè)的慣例。只要被保險人變更，就意味著保單變更。 事實上，一張意外險保單，也可以為多人提供保障，如團體意外險在為多人提供風險保障時，團體內(nèi)成員更替并不引起保單責任的變化。

　　 個別產(chǎn)品保額可遞增

意外險為消費類短期險種，保險期間最長一年，最短有的僅為幾小時，在保險期間結束后，客戶只能重新投保才能再次獲得保障。市場上的意外險往往是保障責任、保額、保費均為固定，有時因年齡、職業(yè)等變化費率會隨之變化。 通常來說，客戶在每年續(xù)保時保費和保額并不會發(fā)生變化。不過，市場上也有保險公司為了鼓勵客戶連續(xù)投保，在客戶續(xù)保時逐年增加保險金額。如中宏人壽“安行無憂”綜合意外保險計劃就發(fā)揮這方面的優(yōu)勢，逐年增加投保時保險金額的5%，并會對此類保險的追加保額進行封頂設限。 當然，不同的人生階段所需要購買的意外險保額也是不同的。未成年人還沒有工資收入，為有效控制道德風險，目前國家對未成年人的身故保額設定了最高限額，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。老年人是意外風險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要格外重視未來意外風險的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險，保額不必太高，同時可盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。 人生不同階段購買保額不同，不同職業(yè)的人購買的保額也應該不同。經(jīng)常外出的上班族如果要經(jīng)常搭乘公共交通工具，可以根據(jù)搭乘的交通工具選擇一些意外險產(chǎn)品，開私家車可以買一些針對私家車司機的意外險產(chǎn)品。目前正是暑假出游高峰，客戶在出游時還可以購買一些保障7-15天的短期的交通意外險，保費幾十元就可以有上十萬元的保額。 當然，針對每個人的具體情況，最好是找專業(yè)的壽險代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及家庭的經(jīng)濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。此外，成年人的意外險一般多和壽險或者健康險作一定的險種組合，客戶對此要有足夠清楚的認識，單純購買意外險是遠遠不夠的。 中宏人壽日前推出兩款團險新產(chǎn)品：中宏團體意外保險計劃和中宏團體綜合保險計劃。這兩款產(chǎn)品非常靈活，根據(jù)中小客戶的不同需求推出了適合的套餐，便于客戶根據(jù)自身的需求，自由選擇。 團體意外保險計劃和團體綜合保險計劃的推出進一步豐富了中宏現(xiàn)有的團險產(chǎn)品線，團體意外保險計劃適用的群體非常廣，且費率實惠，一般企業(yè)都可以接受。該計劃提供的保障包括意外傷害、意外住院醫(yī)療、意外門急診醫(yī)療和意外住院津貼等。

#購買保險 #中宏保險 #意外險

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購買保險 正確購買人身意外險 讓保險為意外買單

摘要：人的一生意外不斷發(fā)生，當新聞中播報重大交通災難，如高速公路撞車、列車追尾、頻頻發(fā)生的空難等等。 為了保障安全，不少人會選擇投保人身傷害意外保險。人身意外保險 購買之前要思考在心里觸發(fā)的一瞬間，人們想買一份人身意外保險，但是很多人從來沒涉及過這一方面，面對市場上種類繁多的產(chǎn)品，不知道怎樣購買才好？確實，買人身意外險是要從自身考慮一些因素的，不可人云亦云，不加思考的結果只會是一次失敗的投保。搞清保險種類差距，根據(jù)自身情況區(qū)分類似保險做出選擇。比如，人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進行賠付，不會對支付的醫(yī)療費用進行賠付，已經(jīng)投過醫(yī)療保險的人可以選擇此類保險。否則，應該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險，此種保險包括對醫(yī)療費用的賠付。再比如，我們在乘坐汽車、飛機的時候都會自愿購買一份乘客意外險，在此建議大家最好都要購買，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要長期出差，經(jīng)常在交通工具上穿梭于各地之間，這時就不適合每次坐車、坐飛機都購買一次乘客意外險了，購買一年期的人身意外保險比較合適。以上只是舉得兩個個例子，并不代表全部，只是為了說明要根據(jù)自身的情況從類似的人身意外保險中做出最適合自己的選擇。保險專家提醒，保險目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發(fā)揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益，在選擇時要注意8大誤區(qū)。意外的發(fā)生不分種族、膚色和其他因素，因此，沒有絕對的安全，就要有絕對的保障，俗話說：“晴天帶傘，飽帶饑糧。”人生是長途跋涉的旅行，既然注定會有坎坷和崎嶇，為何不對風險和意外早做規(guī)劃，未雨綢繆?胡適有言：“今天預備明天，這是真穩(wěn)??；生是預備生后，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才算是現(xiàn)代人。”可見及早籌劃保險之重要性了，而意外保險作為保險中最傳統(tǒng)的一類基礎性的品種，由于其保費低廉、保障性強等特點，隨著人們保障意識的增強越來越受到投保人的追捧和青睞，但部分投保人在購買商業(yè)意外保險時由于專業(yè)知識的欠缺、代理人誤導等因素的影響和制約，在投保意外保險時存在一些誤區(qū)，筆者試圖就日常投保人購買意外險的一些誤區(qū)做一剖析，目的在于使投保人能科學、合理的投保意外保險，充分發(fā)揮保險的保障作用，保護自己的合法保險利益。
 
　　人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險，意外傷害主要是指身體遭受外來的、突發(fā)的、偶然的、非疾病導致的傷害。廣義的意外險包括人身意外險和意外醫(yī)療險。人身意外險是指當被保險人因發(fā)生意外導致殘疾或身故時，保險公司給予相應的賠償金；意外醫(yī)療險則是為因意外事故需要救護的被保險人支付相應金額的醫(yī)療費用。
 
　　目前投保人購買意外險時在以下幾個方面存在著認知上的偏頗和誤區(qū)：
 
　　一、投保意外險有猶豫期。
 
　　保險行業(yè)確有“猶豫期”一說，“猶豫期”是指從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期，但并非所有保險產(chǎn)品都設有“猶豫期”， “猶豫期”一般專指長期人身保險(純壽險和健康險)。意外險的保險期間多為一年期或一年期以下(俗稱短期人身險)，并不存在“猶豫期”。
 
　　一般而言，“猶豫期”是為了讓客戶有更充足的時間來仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適而設置的?？蛻粼谫徺I長期人身保險后，若在“猶豫期”內(nèi)解除合同，保險公司將按規(guī)定扣除10元的工本費。
 
　　不光是短期人身險無法享受到全額退保，雖然目前不少公司都推出了涵蓋意外險賠付的綜合保障計劃(壽險綜合意外險)，并也打出了全額退保的招牌，但這些產(chǎn)品在退保的時候也不是真正的全額退保。
 
　　各家保險公司在保險合同中都會有明確的規(guī)定，如果“猶豫期”只寫入“壽險”條款中，那么意外險將不存在“猶豫期”，退保時并不退還意外險保費；如果“猶豫期”寫入公共條款中，則表明意外險也將附帶有“猶豫期”。不過，諸如此類在“猶豫期”退保，壽險保費可以如期退還，可是意外險保費將按一定比例扣除費用。
 
　　據(jù)一家壽險公司理賠經(jīng)理介紹，客戶在“猶豫期”內(nèi)退意外險時，各家公司扣除保費的比例不盡相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的會稍低一些。若以一年期附加意外險100元計，平均扣除費用則為30元(以扣除保費的30%計)。
 
　　二、意外險可以承擔所有的意外風險，一份險可以抵擋所有意外事。
 
　　通常意外險只是對保單上責任范圍內(nèi)的意外事故負責，而不是負責所有意外。所以，消費者在選擇時要看清楚保險合同的內(nèi)容。同時，根據(jù)自己需要投保的內(nèi)容單獨或者附加不同的意外保險。
 
　　比如參加戶外旅游活動，根據(jù)旅游選取的項目附加不同的意外險，量身定做的意外險，才能給旅游最大的保障。(“旅游出險后不一定都能得到保險公司的全額賠償。”人身意外保險所約定的保險金額只是保險公司承擔給付的最高保險金限額，而非實際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險都是按比例賠付。此外，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，旅游者在選擇旅游險時，要留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有限制。
 
　　然而有些情況則不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷，不論是直接故意還是間接故意均不屬于意外，這里關鍵是看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經(jīng)啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結果造成附車重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。 特別要提醒投保人的是，有些意外險若是因你工作因素帶來的傷害，保險公司是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責任險等險種解決，如果沒有投保類似的保險只有找你老板解決。
 
　　三、意外險的保額越高賠付越高。
 
　　一是未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
 
　　在傳統(tǒng)觀念中，購買保險保額越高越好，其實也不盡然，比如投保人是去國外旅游，考慮到國外的消費水平，保險公司往往會勸說旅游者投保高保額保險。其實，境外旅游保險的保額并非越高越好。到美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
 
　　四、意外險只能在壽險公司購買。
 
　　現(xiàn)行保險法允許財險公司經(jīng)營意外險業(yè)務，雖然現(xiàn)行保險法仍堅持分業(yè)經(jīng)營原則，但認可了意外傷害險和短期健康險等非壽險的人身保險與財產(chǎn)保險一樣具有補償性質(zhì)，將此作為兼營范圍；另外，隨著近年來電子商務技術的發(fā)展，網(wǎng)上也可以及時購買意外保險產(chǎn)品，并且投保費用可以享受打折的優(yōu)惠，也是一種不錯的選擇。
 
　　五、旅游責任險可以涵蓋旅游意外保險的承保范圍。
 
　　旅游意外保險對旅游途中被保險人急性病發(fā)作或意外傷害事故承擔責任，而旅行社責任保險則只承擔其中由于旅行社責任出險的事故的責任。對于以下幾種情況，參保責任保險的旅行社不能從保險公司獲得賠償：一是旅游者在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由于旅游者個人過錯導致的人生傷亡和財產(chǎn)損失，以及由此導致需支出的各種費用；三是旅游者在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內(nèi)，發(fā)生的人身、財產(chǎn)損失。所以旅游者從保護自身的角度出發(fā)，投保商業(yè)旅游意外險比不可少。
 
　　六、投保意外險和年齡有關，和職業(yè)沒有關系。
 
　　劉某幾年前在某保險公司購買了一份重疾保險保額2萬元、附加意外傷害保險保額5萬元，投保時職業(yè)是公司內(nèi)勤，年繳保費612.60元。之后由于他購置了摩托車并考取了駕照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家屬在向保險公司申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)，保險公司的保險金給付額僅為4.5萬元，而非全額7萬元。由此與保險公司產(chǎn)生理賠糾紛。
 
　　劉某在投保時的職業(yè)是公司內(nèi)勤，按照職業(yè)分類表屬于第一類職業(yè)，保險費率較低；但之后他取得了摩托車駕照，成為第三類職業(yè)，保險費率相應有所提高，但他并未就職業(yè)變動告知保險公司，保險公司也一直按照第一類職業(yè)的費率收取李先生的保費，因此只能按照實付保險費與應付保險費之比來給付保險金。
 
　　由于意外傷害保險與其他壽險產(chǎn)品不同，它擬定費率的標準不是依據(jù)被保險人的年齡而是其職業(yè)類別，職業(yè)危險性越高保險費率也越高；因此在被保險人轉換職業(yè)時，應及時通知保險公司，辦理相應的職業(yè)變更手續(xù)。    七、 投保意外保險不需要“量身定做”。
 
　　投保人在購買意外保險時，需要從以下幾個方面考慮購買意外險的保障額度，即家庭貸款、未成年子女撫養(yǎng)費、愛人生活費、子女教育費的總和為參考。
 
　　目前各家保險公司根據(jù)市場需求、公司盈利等各種因素考慮，逐步開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等幾十個意外險品種。這些保險產(chǎn)品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據(jù)自己的實際情況而定。
 
　　就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。
 
　　此外，經(jīng)常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內(nèi)乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。
 
　　根據(jù)時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求；旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發(fā)生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發(fā)生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發(fā)生的意外身故和殘疾。
 
　　不同的意外險針對的需求，選擇因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中(如20萬元)的意外險就足夠了；交通意外險更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數(shù)在4～5次以下的人，如果乘坐次數(shù)多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。
 
　　八、購買不同保險公司的意外保險都可以得到全額理賠。
 
　　如果投保人購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用(后者需要附加并要加收保費)。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向各保公司索取保險金(該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金)；但由于醫(yī)療費用的賠償原則是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內(nèi)向多家保險公司進行索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。
 
　　以上筆者就投保人在投保時常見的認知誤區(qū)做一簡單的剖析，其實很多人在投保意外險時由于受信息不對稱、各家公司產(chǎn)品差異性等因素的影響，要做出科學、客觀、合理的投保決定不是一件很容易事情，根據(jù)投保人的實際意外保障需求，關鍵是要通過正規(guī)網(wǎng)站、保險公司服務電話、代理人等進行咨詢和比較，從而購買到自己更適合的高性價比的意外保險產(chǎn)品，最大限度的發(fā)揮保險的功效。人身意外險怎樣買更合算    1、 適合自己的保險就是最好的    2、 經(jīng)常在外奔波的人，買“長險”比較合適    3、 專家建議，盡量不要帶著保單乘飛機航意險投保率不高近期發(fā)生的幾起空難，使一向清淡的航意險銷售突然火爆起來。很多機場的航意險銷售點反映，航意險保單銷售比往常增加了一倍，有的地方購買航意險的乘客甚至排起了長隊。國內(nèi)航空旅客購買航意險的比例一直很低，基本上在20%左右，這與國外航意險銷售情況相比差距很大。值得注意的是，雖然航意險投保率較低，但乘客中購買其他人身保險的人數(shù)卻上升了。據(jù)了解，在兩起空難遇難者中，就有一些乘客投保了住房貸款保險、重大疾病還本保險、指定交通工具險、人身意外綜合保險、團體人身意外保險、學生平安保險等，他們的家屬也因此獲得了保險公司的賠付。這表明，保險意識已開始悄悄滲透進人們的日常生活中。專家認為，航空意外保險只是諸多人身意外傷害保險的一個險種，航意險投保率低并不能簡單地歸為人們保險意識不強，這里面既有保險意識問題，也有投保人對保險產(chǎn)品的選擇問題。如果人們在平時購買了其他人身意外保險，不買航意險也在情理之中。投保需“量身定做”那么，人身意外保險都有哪些種類，怎樣購買才最合適?很多人希望在這些方面能夠得到專家的指點。中國人壽團險部總經(jīng)理助理許寧狄介紹說，中國人壽保險公司多年來開發(fā)出了人身意外傷害綜合保險、學生、幼兒平安保險、航空人身意外傷害保險等近50個意外險品種。這些保險產(chǎn)品是針對不同的保障對象、保障范圍而專門設計的。怎樣購買合適，還是要根據(jù)自己的實際情況而定。許寧狄說，就拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說，人身意外傷害保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價格也就有差別。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。此外，經(jīng)常乘飛機或火車出差的旅客，選擇購買一年期的交通意外險更方便合算。比如，平安保險公司推出的一年期航意險，乘客交100元保費，無論一年中乘多少次飛機，每次均可獲得20萬元的保險。還有中國人壽推出的指定交通工具保險，乘客交25元保費，在一年內(nèi)乘坐飛機、輪船、火車都可享受到10萬元的人身意外保險保障。保單不要帶在身上不少人有疑問，現(xiàn)在航空人身意外傷害保險大多是手工填寫，出售保單的網(wǎng)點分散，而很多乘客習慣于將航空人身意外保險與機票一起帶上飛機，萬一飛機出事，客戶的保險憑證被毀，保單查對起來又很麻煩，被保險人的利益如何得到保障?從有關方面了解到，中國人壽、平安、太保等幾家保險公司正著手推進保險銷售電腦聯(lián)網(wǎng)，目前已開始在昆明、長春進行試點，系統(tǒng)通過后將在全國推廣。專家建議，在目前情況下，乘客盡量不要帶著保單乘機，最好把保單放在家里或辦公室，作為查對憑據(jù)，以確保自己的保險利益不出問題。還有專家建議，機場應開設存放保單或郵寄保單服務，以方便那些在機場購買保單的乘客，使保單得到妥善保管，而不必隨身帶上飛機。專家認為，在漫長的一生中，人們可能遭遇各種意外，空難只是其中之一。因此，購買人身意外保險，不應僅僅局限于乘飛機那一段短暫時光，而應當納入自己的“人生規(guī)劃”，盡可能為自己和家人制定全面的長期的人生保障計劃。一旦災難發(fā)生，被保險人因意外致殘或死亡，一份保障全面的保單，可能是給自己和家人的一個最好的“交待”。購買意外保險時要注意什么“青少年最容易受到意外傷害的侵害，”某保險業(yè)界人士介紹道，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經(jīng)常出差的公務人員，也經(jīng)常要面對交通事故帶來的威脅。他們往往是家庭的經(jīng)濟支柱，發(fā)生意外，非常需要借助意外險減負。”另外，中意旅游的人群是另一類較多面對意外事故威脅的群體。天有不測風云，人有旦夕禍福。購買人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風險的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險保護?他們應該選擇哪種意外險?不幸發(fā)生后又該做些什么以順利獲得索賠呢?了解產(chǎn)品內(nèi)容進行最佳搭配意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產(chǎn)品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險人已經(jīng)享受基本的醫(yī)療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫(yī)療費用的意外險。如果被保險人已經(jīng)購買了人身意外險也就可以不用購買交通工具意外險了。下表中列出了某壽險公司四種意外保險產(chǎn)品的簡要概況，供讀者參考。熟悉索賠程序以及時獲賠了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規(guī)定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據(jù)當時當?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時、三天、七天等規(guī)定;報案者可以是被保險人本人，也可以是受益人、投保人、被保險人親屬、被保險人所在單位以及其他人員。報案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險人請求保險金給付。被保險人遭受意外傷害后，有時可以立即向保險人請求給付保險金，如被保險人在意外事故中死亡;大多數(shù)情況下，被保險人經(jīng)過一段時間治療后才能確定殘廢程度或確定支出醫(yī)療費數(shù)額。索賠時間要注意保險合同的規(guī)定。意外傷害保險條款中，都規(guī)定了保險人承擔保險責任的期限，只要在此期限內(nèi)(一般是3個月至1年)，就不會失去要求賠償?shù)臋嗬＿€需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫(yī)藥費報銷單及喪失勞動能力證明等單證。  

#意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買保險 選擇保險公司與產(chǎn)品同等重要

摘要：你會購買保險嗎？如今社會上保險產(chǎn)品如此之多，選保險應該從哪方面著手你知道嗎？有人懷疑買保險究竟是保險公司重要還是產(chǎn)品本身重要呢？其實兩者缺一不可。有了好的保險公司才能保障順利得到保險理賠，好的保險產(chǎn)品才能保障我們得到真正的幫助。對于初涉保險的人來說，選對公司比較容易，而對保險有所了解認識的人可以更客觀地對產(chǎn)品本身做個橫向比較。保險，從經(jīng)濟的角度看，是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效的財務安排。有人說，保險得到一份保障，我們還能得到什么了？這才是我們考慮的問題吧。假如說。如果你花了1000塊。第二年你掛了?？梢再r10萬，或者賠更多。小錢搏大錢的機會讓你遇見了，那么不可否認，你賺了，賺到錢了。當然，如果沒有買的話，更糟糕，二眼一閉，清凈了，那留給親人的是什么？這個機會每個人都希望得到嗎？那這個機率有多大？誰也不知道將會發(fā)生在誰身上？但是，大多數(shù)人都是一生平平安安，健健康康的，年老的時候，我們可以拿回多少錢呢？1塊錢還是10萬。這才是大多數(shù)人的人生之路。我們只能將這種風險來轉移。所以，我們大多數(shù)人要看重的應該是，在我們年老的那一天，我們可以從保險公司拿多少錢。買保險，更應該以會計的眼光看保單的，現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值越高，證明你出的錢越少。越小，則出的錢越多?，F(xiàn)金價值才是決定一個品種的大趨勢。沒有最好的，但有最適合你的，這才有各種各樣保險。案例分析：菲菲最近有些煩惱，“沒想到買份保險還真是麻煩。”原來，她打算給自己買份重大疾病保險，將父母作為受益人，算是給他們的母親節(jié)、父親節(jié)特別禮物。出于謹慎考慮，菲菲咨詢了不少保險公司，各家的代理人給她推薦了形形色色不下十多種產(chǎn)品，搞得她“看花了眼”。“我對保險其實一點都不懂，只想買個疾病保險，萬一身體有恙，起碼經(jīng)濟上少個煩惱。現(xiàn)在有六、七家保險公司的代理人都說自己的產(chǎn)品好，我該怎么選擇呢？到底選保險公司重要一些還是選產(chǎn)品更重要呢？”菲菲的問題大概困擾著不少人，對投保人來說，當然既想擁有良好的售后服務、在出險后能夠順利理賠，又希望自己選擇的產(chǎn)品性價比較高，并且符合自身的保險需求，而實際上，很少有投保人真正可以做到兩全。因此，我們不妨著重考慮其中的一項。初涉保險重點挑公司假如你對保險市場并不了解，對產(chǎn)品設計中的門道并不清楚，那么不妨以選擇信譽良好、償付能力充足的保險公司為主要考慮依據(jù)。理賠是保險保障的關鍵一步，能夠善待投保人提出的理賠請求，在賠付時做到及時到位才可以體現(xiàn)出保險的真正價值。消費者可以參考每年保監(jiān)局匯總的信訪報告，其中會列舉各家保險公司的年度投訴案，有時也會細分到糾紛、投訴數(shù)量?？紤]到公司規(guī)模有大有小，消費者不妨按比例來看，并非投訴越多的公司信譽越差，當然，“無案底”的保險公司可是上選。償付能力是否充足是考核保險公司是否可靠的重要指標。具體反映在實際資產(chǎn)減去實際負債后的數(shù)額，或是兩者間的比例。這一情況消費者既可以通過網(wǎng)絡查詢，也可以向代理人咨詢。一般來說，償付能力達到120%的保險公司比較可靠，如果能超過150%甚至達到200%，消費者就可以完全放心了。反之，償付能力低于100%的公司則未必值得信任。我們買保險通常不僅僅買一張保單，而人們通常不喜歡經(jīng)常更換投保的公司。因此，一家壽險公司能否為客戶提供比較完整的保險產(chǎn)品線，是否能夠滿足客戶及其家人在不同時段的需求，也顯得比較重要。還可以查看一下目標公司的產(chǎn)品線是否完整，一家壽險公司的主險產(chǎn)品險至少能涵蓋定期壽險、終身壽險、意外險、養(yǎng)老險等基本的傳統(tǒng)險種，附加險的選擇品種應該更多。如果健康醫(yī)療類保險也能作為主險單獨銷售，供有需求的客戶挑選，那就最好。如果投資管理水平較好，能為客戶提供分紅險、萬能險和投連險等新型人身保險產(chǎn)品作為多樣化的選擇，那自然更好。不要以為上述“簡單”的要求每家壽險公司都能做到。事實上，在我們30余家壽險公司中，還真有不少保險公司做不到的呢。對于大多數(shù)消費者而言，最好還是能選擇一家產(chǎn)品線比較完善的公司作為長期的“合作伙伴”。如果基于種種原因而使你無法了解公司的理賠服務、償付能力、產(chǎn)品線等情況，那么不妨選擇較老牌、規(guī)模較大的保險公司，這也是最簡單的做法。即便這些公司的理賠、償付水平不在行業(yè)中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲這樣的初學者可以把精力集中于選一家合適的保險公司。內(nèi)行更要注重產(chǎn)品本身小文的情況與菲菲就完全不同了，因為工作原因，她常常接觸保險產(chǎn)品，對于自己所需要的保險產(chǎn)品、保障范圍、保險金額等都有比較清楚的認識，就連最簡單的航意險她也要細細比較一番，“因為我經(jīng)常出差，如果每次飛行單獨投保，成本會比較高，所以我選擇一年期的航意險產(chǎn)品。”通過一番比較，小文發(fā)現(xiàn)不少航意險都需要與其他交通工具“搭售”，諸如“40萬元航意險+20萬元火車輪船險+5萬汽車保險”之類，但考慮到火車輪船方面的保險并不需要，平日又是通過軌道交通上下班，所以她認為這樣的組合產(chǎn)品并不合適。最終，她通過網(wǎng)上投保買下了一份一年期110萬元的航空意外險，保費99元。其實，小文還有更省的購買保險的辦法，中國平安卡式保險——平安祁福-快樂悠游卡，就是轉為商務人士量身定制的航空意外險產(chǎn)品。一年僅需120元，不但提供全年航空意外險保障，還涵蓋一年期意外保障。保障更全面。如果你也像小文這樣對保險知識有一定的了解，能夠自己看懂保險條款，對自己所需要的保險金額有比較恰當?shù)哪媚螅幌Ｍ贿x擇一家“中等水平但規(guī)模較大的公司”的產(chǎn)品，而是希望能夠找到市場上最符合自己的產(chǎn)品，那么不妨直接搜羅各家保險公司產(chǎn)品資料后自行比較，客觀地從產(chǎn)品本身和需求考慮。畢竟，即便是同類產(chǎn)品、各家在設計上還是會有不同，哪怕是一些細微的差距也會給投保人帶來影響。在比較產(chǎn)品過程中，可以比比類似產(chǎn)品的價格，當然更要比較相似產(chǎn)品之間對于保障責任、免除責任、等待期、免配額和免賠比例的差異，作為金融產(chǎn)品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。

#購買保險 #保險公司 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買投資理財型保險我們該注意什么？

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入的提高，越來越多的居民開始學習投資理財，市場上不乏一些投資理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，面對眾多的保險產(chǎn)品我們該如何選擇呢？很多人想投資保險理財產(chǎn)品，但不了解市場上投資型保險的特點和風險，導致出現(xiàn)盲目購買的現(xiàn)象。保險專家表示，雖說保險是規(guī)避風險的手段，但其本質(zhì)是保障，所以要理性對待理財保險產(chǎn)品，按自己的需求去購買。國際金融理財師李欣陽表示："保險本身是一種規(guī)避風險的方式，雖然現(xiàn)在很多人把保險歸于理財方式，但不能把保險當成一種理財產(chǎn)品來看待。"李欣陽介紹，目前保險理財可以分為三類：投連險、萬能險和分紅險三種類型。投連險：保障和投資結合，風險與收益并存投連險是投資連結保險的縮寫，這是一種新形式的保險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。不同于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，此類保險更側重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類保險是保險產(chǎn)品中風險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴重。此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。對此李欣陽表示，相對于傳統(tǒng)類型的保險產(chǎn)品，此類保險產(chǎn)品的保障作用不如前者。投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費、部分支取和退保手續(xù)費等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費用的收取也存在差異。另外，投連險都會開設幾個風險程度不一的投資賬戶供客戶選擇。如有的險種根據(jù)不同的投資策略和可能的風險程度開設有三個賬戶：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資賬戶的分配比例。值得投資者注意的是，不同于其他類型的保險產(chǎn)品，投連險是沒有保底利率的。萬能險：儲蓄型理財新通道萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。李欣陽介紹，此類保險產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險發(fā)展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。萬能險是儲蓄類產(chǎn)品而且各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高于表面利率。分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩(wěn)健分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔的投資風險也比較小，是投資類保險中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。從保險合同來看，分紅險提供的收益分為固定收益、滿期收益、保障以及浮動分紅四部分。一般情況下，前三項收益是固定不變的（通常略高于一年期銀行利率），分紅險的結構決定了投保者在降息中將面對利差減少導致的分紅減少，但是此前保險公司允諾的保證回報部分則不會有任何的改變。分紅險的分紅，來自于保險公司死差、費差、利差這三項。在這三項中，會受到影響的是利差收益，考慮到保險公司一般通過協(xié)議存款、債券等形式實現(xiàn)收益。理財專家介紹，保險理財堅持長期持有是保障收益的重要因素。由于產(chǎn)品收益的不確定性，很多保險公司并不鼓勵客戶為了暫時收益進行短期投資，而希望幫助客戶建立長期的投資理念，明確自己的風險承受能力和偏好，再進行謹慎的投資。另外，投保人要調(diào)整心態(tài)，畢竟保險理財重要的是保障功能，投保人應看重長期的保險保障和長期的投資收益，不應該把保險理財看成一種短期的投資工具，過于關注短期效益。從家庭理財?shù)慕嵌葋碇v，如何在各類保險中做出選擇？關注本金安全對于家庭投資來說，本金的安全應是最先考慮的因素。本金安全實際上可以理解為產(chǎn)品的流動性，即通常所說的“變現(xiàn)”能力。從這個因素考量，在一定期限內(nèi)能具有保本功能的產(chǎn)品只有分紅險和萬能險，分紅險只要不提前退保就可以保證本金的絕對安全，而萬能險則更為靈活，在持有一定期限后退保將不收取費用。而投連險，尤其是在銀行銷售的投連險，更像一種多賬戶的基金，在證券市場處在“牛市”時，該類險種的收益表現(xiàn)較好，但一旦出現(xiàn)波動或買入時機不當，極有可能出現(xiàn)負增長，因此在總資產(chǎn)中比重不宜過大。比較長期收益期限長短也是家庭投資考慮的主要因素。短期投資可以考慮固定收益的產(chǎn)品或者證券類產(chǎn)品，而長期投資則需要選擇浮動收益的產(chǎn)品，尤其在國內(nèi)處在加息通道的階段，更應該選擇一款能夠與存款利率增長掛鉤的產(chǎn)品?？梢哉f分紅險和萬能險都可以滿足以上的條件，分紅險在給客戶一定保底收益的基礎上，通過分紅功能來實現(xiàn)浮動收益的功能，使整體收益水平與相應的存款利率水平相適應。萬能險對利率的“反應”則更為“靈敏”，通常按月公布收益率并結算，其收益水平在保底基礎上會隨當時存款利率水平的上漲而上漲，實現(xiàn)“息漲隨漲”。考慮保障功能既然是保險產(chǎn)品，相比其他投資品種最大的優(yōu)勢就是保險保障功能，一般這類產(chǎn)品都會附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、公共交通意外保障、身故保障等。為了規(guī)避投資風險，投資者可以結合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移。在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉移至穩(wěn)健型的保險賬戶。因此，對于投連險，投資者應盡量避免受短期收益影響而沖動地投?；蛘咄吮?。
 

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