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隨著人們對于理財保險的認識逐漸深入，保險理財成為不少人理財規(guī)劃中的重要一環(huán)。面對市面上眾多理財保險，大家其實并不很了解理財保險特點和優(yōu)勢，常常會將其與銀行理財相混淆。今天開心保小編為大家介紹什么理財保險以及理財保險的特點。

什么是理財保險？

理財保險是兼具保險保障和投資功能于一體的新型保險產(chǎn)品，是人壽保險的一種。保險公司會通過賬戶內(nèi)資金的分配和運作，為投保人帶來一定的收益，爭取到最大的利益。目前我國保險公司經(jīng)營的理財保險分為分紅險、萬能險和投資連結(jié)險三種，各有各的特點，按照發(fā)行保險公司和產(chǎn)品設(shè)計不同，投資收益率也有所不同。

理財保險特點是什么

隨著人們理財需求的逐步提高，保險理財產(chǎn)品作為有著一種財務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品被更多人所認識和接受。相對其他理財產(chǎn)品而言，理財保險更多是最為風(fēng)險管理的工具，能夠利用保險的杠桿效應(yīng)原理，投入較少的資金獲得最大的保障。

理財保險與儲蓄、基金、國債等理財方式有很大的不同，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、資金安全性

理財保險屬于合同約定行為，必須簽署保險合同才能確定雙方投資、委托責(zé)任的確立，因此客戶的權(quán)益和保障內(nèi)容都是受到法律保障的。保險合同會被保險公司妥善的管理，客戶丟失可以到柜臺補辦。而其他的理財方式大多采用了協(xié)議合同，一旦丟失投資內(nèi)容就無法確定，甚至?xí)碣Y金的不安全。此外，理財保險是由正規(guī)保險公司發(fā)售的，安全性很高，是其他理財渠道所無法比擬的渠道優(yōu)勢。

2、投資的穩(wěn)定性

理財保險的投資期限一般比較長，有的甚至是終身保障的，短期的則有3年、5年、10年不等。所以理財保險的利益與人生理財規(guī)劃密不可分。在投資理財保險的時候，不僅要考慮到當(dāng)下的理財需求，更要與自己的個人理財規(guī)劃相結(jié)合，看看是否滿足長期理財需要。此外，理財保險的長期性也為兩代人提供了利益的轉(zhuǎn)換，很多人都為自己的兒女、父母投保，讓他們享受到長期保障，也是財富傳承的一種方式。

3、具有強制儲蓄功能

理財保險需要按月或者是按年繳納保費，對于很多人來說，起到了強制儲蓄的作用。特別是一些具有養(yǎng)老功能的保險，每年繳納的保費可以作為日后養(yǎng)老金進行儲備，約定時間按時領(lǐng)取。并且理財保險中途退保需要扣除一定的手續(xù)費，所以具有了強制儲蓄的功能，減少了資金的不穩(wěn)定性。

4、理財保險收益的確定性

一般來說，理財保險在發(fā)售的時候，會給出一個明確的分紅或者是收益率，可以作為參考。保險產(chǎn)品從設(shè)計開始就有專業(yè)的精算師進行利益的推算，確保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常來說，收益和分紅是比較明確的。我國的利率常常在變動，但長期理財保險的利益約定是不變的，能夠有效的避免通貨膨脹，實現(xiàn)財富保值的目的。

如今，很多保險公司都推出了短期收益的理財保險，這類理財保險特點在于時限短，大多在3個月到3年之間；收益高，年化收益率在4.5%以上；購買方式靈活，可以通過官網(wǎng)和類似開心保這樣的第三方代理銷售平臺購買，沒有額外的手續(xù)費，服務(wù)也更加的靈活，為人們選購理財保險帶來更多便捷體驗。

理財險產(chǎn)品主要分為以下三類：

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。

投資連結(jié)險

投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負責(zé)運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔(dān)。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

理財險與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的區(qū)別：

如果從短期著眼，保險理財注定是跑不過銀行儲蓄的。因為理財險更注重的是保障收益兩相宜，所以投資人并不能單純的從收益來看待一款理財險產(chǎn)品。但是理財險和傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品的相比，還是有自身的亮點。

第一個是保障，保險理財都會針對身故賠付或意外賠付，有一個額外賠償條款，這對于不可預(yù)知的風(fēng)險規(guī)避，是有利的。

第二個是定投式的階段投資，如果提前準(zhǔn)備充足的資金，那么每交一年，剩余的錢可以進行其他不同利率、不同風(fēng)險的搭配投資，以沖抵保險的低利率。

第三個則是絕對保底的固定收益。因為國家經(jīng)濟形勢，利率會時高時低，但是從我國過去利率變化和其他國家同期變化來看，利率隨著GDP平緩而逐漸走低是必然。而無論是萬能險，還是一般的分紅型兩全險，都會有一個固定保底利率，或者固定生存金條款，不管經(jīng)濟形勢如何，都能保證客戶最低利益不變。

不論選擇理財險還是傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，在購買前熟悉產(chǎn)品的特點，了解產(chǎn)品是否合適投資者自身的經(jīng)濟和需求才是最重要的。