網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)上班投資兩不誤

網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)告訴我們買基金不用去銀行了，炒股不用去證券大廳了，做投資可以不僅僅是買基金、炒股票，只要你足夠?qū)I(yè)，一切皆有可能。

相比股票，基金更加大眾化一些，今年業(yè)績(jī)則普遍較為優(yōu)異。譚勇現(xiàn)在一家外企工作，除了關(guān)注股票外，也會(huì)投資一些基金。尤其在貨幣基金推出在場(chǎng)內(nèi)的交易型貨幣基金后，他會(huì)把閑置的炒股資金用于購(gòu)買貨幣基金；或者反過(guò)來(lái)，直接在賬戶里買股票。這樣的操作，譚勇如今基本上都在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)。

如今你想買基金，手機(jī)上的很多客戶端已經(jīng)滿足人們的需求。你可以直接在銀行、基金的手機(jī)客戶端、第三方理財(cái)?shù)氖謾C(jī)平臺(tái)，包括支付寶都可以買基金。不僅不需要跑銀行營(yíng)業(yè)廳，甚至不需要電腦，直接在手機(jī)上買基金做投資，而且基金的各項(xiàng)信息在手機(jī)端基本都可以查到。

利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，固定收益類理財(cái)產(chǎn)品日漸增多，從銀行理財(cái)產(chǎn)品到P2P互聯(lián)網(wǎng)投融資借貸理財(cái)工具，銀行和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)開發(fā)出一些方便快捷的理財(cái)軟件，供投資者選擇。

當(dāng)下最熱的互聯(lián)網(wǎng)金融更是為理財(cái)帶來(lái)無(wú)限可能，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)的理財(cái)工具，如阿里巴巴與天弘基金的合作余額寶只是一個(gè)開始。緊接著，百度理財(cái)聯(lián)手華夏基金，銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)手光大保德信，相繼推出了各自的理財(cái)產(chǎn)品和工具。互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了人們的理財(cái)習(xí)慣，更為你帶去了更多選擇和可能。

對(duì)于喜好高風(fēng)險(xiǎn)的投資者以及專業(yè)投資，期貨、外匯和黃金都可以在手機(jī)端實(shí)現(xiàn)交易。尤其是不能在讓老板和領(lǐng)導(dǎo)看到你偷偷做投資的上班族，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)時(shí)代，讓人們真正能夠邊工作、邊投資。

不過(guò)雖然網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)一步步的正在融入我們的點(diǎn)滴生活，但是專家提醒，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)切勿太草率。

網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)注意事項(xiàng)：

首先，需要選則產(chǎn)品，好多網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)雖有產(chǎn)品，但無(wú)顧問(wèn)，更多是產(chǎn)品的單向灌輸與銷售，這與理財(cái)?shù)某踔允沁`背的。所有網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)族在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候切記要注意了解產(chǎn)品的特性，是否適合自己，風(fēng)險(xiǎn)，期限等。這樣才能確定一個(gè)產(chǎn)品是否適合自己。

其次，了解完產(chǎn)品是否適合自己后，需要了解此類產(chǎn)品是否在網(wǎng)絡(luò)上可以購(gòu)買，如果可以應(yīng)該是在哪家，哪個(gè)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)是否合法，是否安全。需要從賣家的資質(zhì)和信息真?zhèn)畏矫孀鲆粋€(gè)判斷。否則很可能選對(duì)了產(chǎn)品，但是資金沒買到。

再次，選擇網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品最好能和對(duì)方的理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)公司都做一個(gè)交流，目前個(gè)別理財(cái)顧問(wèn)出現(xiàn)一些違規(guī)行為，很可能和理財(cái)公司是背道而馳的。所以在確認(rèn)理財(cái)顧問(wèn)產(chǎn)品的同時(shí)，能有公司再次確認(rèn)會(huì)更好些。

最后，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)既簡(jiǎn)單，但又充滿著風(fēng)險(xiǎn)，各位理財(cái)者和投資者需要謹(jǐn)慎對(duì)待。不可盲目挑選。

雖然，網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)給我們的生活帶來(lái)了很多的便捷，但是還是要謹(jǐn)慎的選擇，避免盲目選擇給自己的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)不必要的損失。

案例一【月薪兩千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】

王丹丹，25歲，本科畢業(yè)以后在徐州當(dāng)一名人民教師，月收入2000元。

投資理財(cái)分析

王丹丹是教師職業(yè)，工作穩(wěn)定，收入有保障。每年還可以享受寒暑假，對(duì)女性而言，這份工作再適合不過(guò)了。參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，收入不算高，但是以后會(huì)有上升空間，同時(shí)當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平較低，月入2000的工資水平應(yīng)該還算不錯(cuò)。

對(duì)此，小額投資理財(cái)項(xiàng)目建議

第一：還是考慮給自己購(gòu)買一份保險(xiǎn)。不僅幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)難發(fā)生對(duì)自身以及家庭的影響，做到未雨綢繆，同時(shí)建議王丹丹年保費(fèi)支出不超過(guò)一個(gè)月工資為宜。

第二：調(diào)查顯示，四分之三的百萬(wàn)富翁買股票至少要持有五年以上。股票頻繁買進(jìn)賣出，不僅冒險(xiǎn)，還得付交易費(fèi)、券商傭金等。這樣交易越多反而不會(huì)使你致富，只會(huì)令交易商致富。王丹丹想做些基金投資，對(duì)于普通工薪階層而言，一般適合做定期定投，但是問(wèn)題就在具體該投哪些基金，其中貨幣基金較高的收益率在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍可能保持，而收益率穩(wěn)定的貨幣基金更適合投資者參與。

第三：王丹丹可以考慮申辦一種信用卡，作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費(fèi)等功能，如運(yùn)用得當(dāng)，可以巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。

案例二【月薪七千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】

上班族的王小姐，月收入7000元，參加工作已有五年時(shí)間，略有存款，一次偶然的機(jī)會(huì)，了解到了小額投資理財(cái)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，很感興趣，于是打電話給恒昌的投資理財(cái)顧問(wèn)，結(jié)合王小姐的實(shí)際情況，十個(gè)月后即將結(jié)婚，于是建議王小姐購(gòu)買了恒昌公司的雙季豐理財(cái)產(chǎn)品，半年后，王小姐的實(shí)際收益增長(zhǎng)了5%，年收益增加了10%比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，正好滿足了王小姐資金增值而又不耽誤房產(chǎn)購(gòu)置的要求，比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，也不影響王小姐結(jié)婚花銷比較大的沖突。

小額投資理財(cái)項(xiàng)目，被越來(lái)越多的上班族選擇。上班族選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目，已經(jīng)慢慢成為了一種就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。小額投資理財(cái)項(xiàng)目，往往會(huì)讓上班族對(duì)未來(lái)充滿希望，有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該具備的素質(zhì)。

結(jié)合以上的兩個(gè)不同薪資不同水平的案例，我們充分對(duì)于上班族如何選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目有了一個(gè)充分的了解，選擇什么樣的小額投資理財(cái)項(xiàng)目關(guān)鍵還是要結(jié)合自身的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)需求來(lái)進(jìn)行合理的衡量。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義：

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展：

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)2010年我國(guó)人民幣理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到250億美元

縱觀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-15%。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為什么要開放個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

1、有助于銀行為客戶提供多層次的收益產(chǎn)品，穩(wěn)定客戶資源。商業(yè)銀行渠道最廣，客戶資源最豐富，但因?yàn)殂y行存款的收益較低，銀行的高端客戶不斷被保險(xiǎn)、基金、證券、信托所蠶食，尤其是貨幣市場(chǎng)基金，對(duì)銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，過(guò)去銀行的產(chǎn)品始終無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益完美結(jié)合。以人民幣理財(cái)為開端，商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提高不同的產(chǎn)品組合，低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶可以選擇收益率較高的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，銀行從而既穩(wěn)定了客戶，又獲得了較高的傭金收入。

2、有利于銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最快，獲利最豐的業(yè)務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)人均GDP超過(guò)一千美元之后，客戶對(duì)資產(chǎn)管理的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，而北京上海廣東，浙江，江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備了業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小，而通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面介入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將有助于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3、將會(huì)深刻影響到我國(guó)的混業(yè)發(fā)展路徑，面對(duì)資產(chǎn)管理這塊大蛋糕，保險(xiǎn)，基金，證券，信托等行業(yè)都不潰余力推出理財(cái)產(chǎn)品為吸引客戶。銀行業(yè)的信用遠(yuǎn)高于其它金融業(yè)，如果銀行也能夠推出高收益的理財(cái)品種，將會(huì)對(duì)其他金融業(yè)形成非常大的沖擊，目前，銀行業(yè)正在不斷擴(kuò)大金融版圖，多家銀行都形成了事實(shí)上的金融控股集團(tuán)，旗下?lián)碛凶C券、保險(xiǎn)，基金等金融企業(yè)。此次的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將只是一個(gè)開端，銀行將會(huì)由此而逐漸進(jìn)入銀行以外的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而改變中國(guó)的金融混業(yè)路徑。

伴隨著目前人均收入水平的不斷增長(zhǎng)，人們理財(cái)意識(shí)的逐步提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將還有很長(zhǎng)的一段路要走，如何挑選合適的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是在投資前必須要考慮的。

集合理財(cái)產(chǎn)品定義：

集合理財(cái)產(chǎn)品是由券商推出的、管理形式類似于基金，但屬于私募性質(zhì)的一種理財(cái)方式。依據(jù)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)公布的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》、《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》運(yùn)作。

集合理財(cái)門檻相對(duì)較高，限定性產(chǎn)品最低參與金額為5萬(wàn)元，非限定性產(chǎn)品最低參與金額為10萬(wàn)元。

限定性集合理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)應(yīng)當(dāng)主要用于投資國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、債券型證券投資基金、在證券交易所上市的企業(yè)債券以及其他信用高且流動(dòng)性強(qiáng)的固定收益類金融產(chǎn)品；投資于股票和股票型證券投資基金的資產(chǎn).不得超過(guò)該計(jì)劃資產(chǎn)凈值的20%，并應(yīng)當(dāng)遵循分散投資風(fēng)險(xiǎn)的原則。和基金的投資范圍一致。非限定性集合資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資范圍則由集合資產(chǎn)管理合同約定，不受前款規(guī)定限制。

集合理財(cái)在參與方式、投資范圍、投資策略、流動(dòng)性安排、收益分配、費(fèi)用收取等方面相比基金而言更具有靈活性，能為特定的客戶群體量身定制理財(cái)產(chǎn)品，能更好的滿足客戶的投資理財(cái)需求。

目前市場(chǎng)上共推出了32只（包括已到期的）券商的集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，按照投資類型可分為股票型、混合型、債券型、貨幣市場(chǎng)型和FOF（基金寶）等。

新型集合理財(cái)產(chǎn)品是全球最新財(cái)務(wù)管理計(jì)劃：把收入的（40-50）%用于日常費(fèi)用支出，20%左右存入銀行用于周轉(zhuǎn)，20%左右用于個(gè)性化投資，（10-15）%用于保障支出計(jì)劃。

集合理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的區(qū)別：

首先，證券公司集合理財(cái)收費(fèi)機(jī)制較基金靈活?；鹨话闶杖≥^為固定的管理費(fèi)，如開放式股票型基金的管理費(fèi)一般為1.5％，投資人購(gòu)買基金還需交納認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)等手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在發(fā)行的券商理財(cái)產(chǎn)品一般收取參與費(fèi)和退出費(fèi)，比例較證券投資基金的申購(gòu)贖回費(fèi)率稍低。至于管理費(fèi)的提取方式，有的與投資人約定其他收費(fèi)方式如以市場(chǎng)指數(shù)為基準(zhǔn)，投資收益超出一定比例再收取管理費(fèi)或約定按投資業(yè)績(jī)計(jì)提管理費(fèi)等，形式比較靈活。

其次，部分券商集合

理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上采用了“隱性保障”的辦法。一般的券商集合理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)將一定比例（不超過(guò)5％）的自有資金放入集合資產(chǎn)管理計(jì)劃中，并保證在計(jì)劃存續(xù)期不會(huì)退出，有的產(chǎn)品會(huì)規(guī)定存續(xù)期滿如果投資人發(fā)生虧損或收益率未達(dá)到一定水平，則管理人將自有資金的本金或收益部分予以有限補(bǔ)償，一般是自有資金的本金補(bǔ)投資人本金，自有資金收益彌補(bǔ)投資人的收益，直到期自有資金或投資收益全部補(bǔ)償完畢為止。但大多股票基金不具有這樣的保底功能。而大多數(shù)開放式基金（保本基金除外）則沒有這樣的約定，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自己承擔(dān)。

再次，基金的流動(dòng)性比證券公司集合理財(cái)計(jì)劃好。封閉式基金可以隨時(shí)進(jìn)行買賣；而開放式基金的申購(gòu)贖回的周期一般為2～3個(gè)工作日，變現(xiàn)容易。證券公司集合理財(cái)計(jì)劃首先要經(jīng)歷一個(gè)短則1個(gè)月，長(zhǎng)則1年的封閉期。即使在開放期，產(chǎn)品的開放日也比較有限，一般為每個(gè)月的3個(gè)工作日～5個(gè)工作日。

最后，我們了解，證券公司的集合理財(cái)產(chǎn)品管理計(jì)劃參與門檻要比基金高，券商集合理財(cái)參與門檻相對(duì)較高，所以百姓們?cè)谶x擇投資之前一定要充分的熟悉好產(chǎn)品的屬性是否合適自己。

委托理財(cái)?shù)姆杀Ｗo(hù)

很多人在進(jìn)行委托理財(cái)時(shí)都簽訂了有關(guān)合同，但需要看清委托理財(cái)合同，確認(rèn)自己的投資本金及投資收益，并看清是否具有其他擔(dān)保措施。

委托理財(cái)?shù)钠鹪V事宜

投資者可以向人民法院提起訴訟，以受托人為被告，請(qǐng)求賠償委托理財(cái)所造成的經(jīng)濟(jì)損失。另外，一般而言，投資者是看了廣告后才去委托理財(cái)?shù)?，故作為廣告發(fā)布者，發(fā)布內(nèi)容虛假的廣告時(shí)未盡到審核其真實(shí)性的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

委托理財(cái)?shù)谋５讌f(xié)議

委托理財(cái)在一定條件下應(yīng)該是合法的：如果上市公司運(yùn)用的資金是自有資金，而委托券商是綜合類券商，并且履行了相應(yīng)的審批和信息披露程序，那么委托理財(cái)就是一種正常的商業(yè)行為。

對(duì)于公司與公司之間委托理財(cái)中普遍出現(xiàn)的保底條款，我們認(rèn)為是一種違法行為。至于個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與公司之間的委托理財(cái)，則應(yīng)具體情況具體分析。

如何確定委托理財(cái)?shù)姆申P(guān)系：

委托理財(cái)，是指委托人和受托人約定，委托將其資金、證劵等金融性資產(chǎn)委托給受托人，由受托人在一定期限內(nèi)進(jìn)行資本投資，當(dāng)事人雙方約定收益和酬金的一種行為。從受托的主體特征來(lái)看，可以分為金融性機(jī)構(gòu)委托理財(cái)、非金融性機(jī)構(gòu)委托理財(cái)和個(gè)人委托理財(cái)，因考慮各類理財(cái)行為的法律性質(zhì)和法律規(guī)則的不同，在此予以說(shuō)明，本文的思考和觀點(diǎn)僅限于個(gè)人委托理財(cái)。從本案的主體特征為單純的自然人主體來(lái)看，本案中所涉及的是一起典型的個(gè)人委托理財(cái)糾紛。

在現(xiàn)行司法領(lǐng)域，一般是將委托理財(cái)按代理關(guān)系、委托關(guān)系、行紀(jì)關(guān)系、信托關(guān)系、借款合同。因本案涉及的是個(gè)人委托理財(cái)，拋棄掉行紀(jì)關(guān)系和信托關(guān)系，可從代理關(guān)系、委托關(guān)系、借款關(guān)系、予以分析認(rèn)證。

第一、委托理財(cái)與代理關(guān)系。

代理是代理人以被代理人的名義實(shí)施、法律后果由被代理人承擔(dān)的民事法律行為，代理主要基于代理權(quán)而存在，屬于對(duì)外關(guān)系，規(guī)范本人和代理人之間與第三人之間的關(guān)系。但個(gè)人委托理財(cái)中受托人理財(cái)時(shí)一般以自己的名義進(jìn)行，不符合代理中代理人以被代理人的名義為法律行為的特征。

第二、委托理財(cái)與借款關(guān)系。

當(dāng)事人雙方在合同中約定，委托人將資產(chǎn)交由受托人進(jìn)行投資管理，受托人無(wú)論盈虧均保證委托人獲得固定本息回報(bào)，即約定保證本息固定回報(bào)條款，屬于“名為委托理財(cái)，實(shí)為借款關(guān)系”之情形，應(yīng)認(rèn)定雙方成立借款合同關(guān)系，司法實(shí)務(wù)對(duì)此做法也比較一致，但是如不存在約定保證本息固定回報(bào)條款，則個(gè)人委托理財(cái)完全與借款法律行為有本質(zhì)區(qū)別，不應(yīng)認(rèn)定為借款關(guān)系。

第三、委托理財(cái)與委托關(guān)系

根據(jù)《合同法》第二十一章關(guān)于委托合同的規(guī)定，委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。根據(jù)委托合同，受托人取得代理權(quán)，這時(shí)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系為委托代理。在本案中，被告人即受托人并不以原告即委托人的名義行為，也未按原告的指示行為，而是以自己的名義從事交易，同時(shí)也并未約定委托人不承擔(dān)因受托人理財(cái)行為所造成的損失，完全符合委托關(guān)系的性質(zhì)，應(yīng)按委托合同關(guān)系定性。

開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資理財(cái)人士，在進(jìn)行相關(guān)的委托理財(cái)之前，一定要按照正規(guī)的法律程序，以確保最大化的保障自身的利益。

什么是投資理財(cái)：

理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已。而是一個(gè)可持續(xù)循環(huán)的過(guò)程。

理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。

理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。

投資與理財(cái)之間的區(qū)別：

投資：

這個(gè)名詞在金融和經(jīng)濟(jì)方面有數(shù)個(gè)相關(guān)的意義。它涉及財(cái)產(chǎn)的累積以求在未來(lái)得到收益。技術(shù)上來(lái)說(shuō)，這個(gè)字意味著“將某物品放入其他地方的行動(dòng)”。從金融學(xué)角度來(lái)講，相較于投機(jī)而言，投資的時(shí)間段更長(zhǎng)一些，更趨向是為了在未來(lái)一定時(shí)間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來(lái)收益的累積。 

理財(cái)：

即對(duì)于財(cái)產(chǎn)(包含有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)=知識(shí)產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營(yíng)。多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)，是指?jìng)€(gè)人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),在限定的時(shí)限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具,通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過(guò)程，也稱理財(cái)。

區(qū)別：

從兩者定義來(lái)看投資理財(cái)在實(shí)施的最后的結(jié)果都是—財(cái)富積累。而在整個(gè)過(guò)程中存在一定的：風(fēng)險(xiǎn)，資金回報(bào)率以及運(yùn)作周期等因素。所以在尋求項(xiàng)目或者產(chǎn)品的需求過(guò)程里面，作為投資理財(cái)人士把精力放在了項(xiàng)目或產(chǎn)品對(duì)比上。對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)比回報(bào)率的高低，對(duì)比周期的長(zhǎng)短。那么如何才能讓自己選到相對(duì)滿意的項(xiàng)目或產(chǎn)品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個(gè)專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項(xiàng)目或產(chǎn)品的人士一點(diǎn)建議或引導(dǎo)。

什么是投資理財(cái)？投資理財(cái)?shù)娜蠖芍饕牵?/span>

定律一、合理配置穩(wěn)健投資

這是幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產(chǎn)品以及投資方式，讓自己的資產(chǎn)配置更合理，同時(shí)保持合理的流動(dòng)性和收益性。因此相關(guān)專家給出建議：大大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，懂得什么是投資理財(cái)，更加方便的通往理財(cái)?shù)穆?，就是穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

定律二、學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富

據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，對(duì)于兩個(gè)資產(chǎn)同等的人來(lái)說(shuō)，一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)沒有風(fēng)險(xiǎn)保障。有風(fēng)險(xiǎn)保障的人往往比沒有風(fēng)險(xiǎn)保障的人壓力小。對(duì)于財(cái)富很多的人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)就越大，風(fēng)險(xiǎn)大了，安全感自然就降低了。因此財(cái)富需要一面墻來(lái)為它抵擋風(fēng)險(xiǎn)和傷害。因?yàn)橹辽僭诿鎸?duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。

定律三、具備駕馭財(cái)富能力

我們用金錢來(lái)改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實(shí)際能力選擇適應(yīng)的生活，在自己可以支配金錢的基礎(chǔ)上，擁有駕馭財(cái)富的能力。

簡(jiǎn)單來(lái)講，什么是投資理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事情，它需要我們必須具備一定的相關(guān)知識(shí)和能力，因?yàn)橹挥羞@樣我們才能在投資理財(cái)領(lǐng)域打好扎實(shí)的基礎(chǔ)。

怎么投資理財(cái)之必須要養(yǎng)成的三個(gè)好習(xí)慣：

1、怎么投資理財(cái)之記帳

所有人都知道理財(cái)要記帳，實(shí)行一個(gè)禮拜不難，一兩月也行，三五月問(wèn)題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時(shí)間長(zhǎng)了也就變成生活的一部分了。我們講理財(cái)就是為了更好的設(shè)計(jì)和規(guī)劃我們的生活。讓我們過(guò)地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價(jià)值。所以，如果要理財(cái)，第一個(gè)你要做的就是先會(huì)記帳。

2、怎么投資理財(cái)量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個(gè)月算下來(lái)，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過(guò)，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時(shí)候問(wèn)問(wèn)自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個(gè)數(shù)，其實(shí)大部分你都會(huì)知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財(cái)必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財(cái)積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會(huì)定時(shí)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不要以為一個(gè)月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時(shí)候一定要多積累，養(yǎng)成每個(gè)月有一筆錢雷打不動(dòng)地儲(chǔ)蓄起來(lái)。將來(lái)你就會(huì)知道，這筆資金會(huì)是你的啟動(dòng)資源。最好能在讀書的時(shí)候就開始，把壓歲錢零花錢存起來(lái)，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候會(huì)有一筆可觀的個(gè)人小資產(chǎn)。

一起來(lái)了解下上班族怎么投資理財(cái)：

1、投資+儲(chǔ)蓄

假如一個(gè)家2個(gè)人，月收入加起來(lái)6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩余3000元?？梢詫⑦@些剩余的錢拿來(lái)投資，相當(dāng)于被強(qiáng)制的儲(chǔ)存了，也就進(jìn)入了家庭賬戶中。

2、余錢+定期

對(duì)于一個(gè)普通的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買一些家庭醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時(shí)閑置不用的錢儲(chǔ)存起來(lái)了，其實(shí)他們可以選擇辦理具有理財(cái)功能的銀行卡，將每個(gè)月剩余的錢存入這個(gè)賬戶中，這樣每個(gè)月強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄一點(diǎn)，累積一段時(shí)間下來(lái)，收入也是非常不錯(cuò)的。假如還是一個(gè)兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開銷，他們分別存入理財(cái)賬戶的錢為2000和1000元，那么累計(jì)一年下來(lái)就達(dá)到3.6萬(wàn)。這樣不僅小錢變大錢了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險(xiǎn)+理財(cái)

目前，挺多的保險(xiǎn)公司推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品既起到了保障作用，同時(shí)又可達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。如果一個(gè)家庭除去平時(shí)的消費(fèi)以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。專家分析說(shuō)，一般比較年輕的家庭，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，就可以嘗試一下具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，這樣既起到了一定的保障作用，同時(shí)也滿足了小家庭的理財(cái)需求。

4、小額+定投

對(duì)于時(shí)間不是很充足，但是有固定工資，打算長(zhǎng)期投資的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇基金定額定投，就是說(shuō)在每個(gè)月固定的時(shí)間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

了解了上班族怎么投資理財(cái)?shù)囊c(diǎn)和必須養(yǎng)成的好習(xí)慣后，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，選擇和是的理財(cái)產(chǎn)品，相信上班族怎么投資理財(cái)逐步就不再是你所擔(dān)心的問(wèn)題啦。