首先什么是理財(cái)保險(xiǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)指的是及保險(xiǎn)投資于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，它屬于人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。理財(cái)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢(shì)，及專業(yè)的投資專家條件來保護(hù)爭(zhēng)取最大化的投資利益。目前中國(guó)的理財(cái)保險(xiǎn)主要可以分為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這三種品類。通過選擇保險(xiǎn)形式的理財(cái)，和其他理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對(duì)自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預(yù)測(cè)的如疾病、災(zāi)難等帶來的財(cái)務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財(cái)保險(xiǎn)主要種類：

分紅險(xiǎn)

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式，但是如果某一時(shí)間段，如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況不是特別理想的時(shí)候，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果效益就會(huì)非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會(huì)沒有成果。但是，正常情況下投保人在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險(xiǎn)

是一種投資儲(chǔ)蓄與投資保障相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人單獨(dú)的設(shè)立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，投資收益后扣除掉少量的費(fèi)用后全部劃入個(gè)人賬戶。投保人不享有分享保險(xiǎn)公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶不承諾固定的投資回報(bào)，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)在收益方面有相似之處，比如都會(huì)設(shè)有最低收益保障，投保人和保險(xiǎn)公司共同的享有分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費(fèi)繳納上萬能險(xiǎn)比分紅險(xiǎn)更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對(duì)保障金額和繳納的費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財(cái)同時(shí)能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時(shí)實(shí)際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，那么作為廣大理財(cái)愛好者們?yōu)槭裁磿?huì)選擇理財(cái)保險(xiǎn)呢，主要原因在于理財(cái)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、國(guó)債等其他理財(cái)產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險(xiǎn)是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時(shí)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長(zhǎng)期性，一般的保單都有固定的時(shí)間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲(chǔ)蓄正常則是短期的理財(cái)工具，只有簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購(gòu)買過保險(xiǎn)的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計(jì)算出來，但是儲(chǔ)蓄和國(guó)債本息和利率一般都是浮動(dòng)性較大的，所以穩(wěn)定性和可計(jì)算性相對(duì)較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費(fèi)是需要長(zhǎng)期繳納，如果購(gòu)買類似養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是有約定的期限提取，沒有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財(cái)方式，自己堅(jiān)持不下去就像放棄取出來消費(fèi)掉，因此保險(xiǎn)是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個(gè)人理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點(diǎn)之外，理財(cái)保險(xiǎn)一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個(gè)非常獨(dú)特的理財(cái)工具，如果能夠很好的運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)，將能大大的提高投保人的理財(cái)功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。

剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個(gè)喜事：一個(gè)是當(dāng)上了部門負(fù)責(zé)人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個(gè)就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時(shí)有了當(dāng)爸爸的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費(fèi)不小，既想要投資理財(cái)，又不想大額資金被套牢，所以來咨詢一下開心保理財(cái)規(guī)劃師，什么樣的小投資理財(cái)規(guī)劃適合自己？

分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎(jiǎng)金2萬元，目前的夫妻兩的工資能在1萬5左右，其實(shí)除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學(xué)的時(shí)候存下一筆錢。

柳林現(xiàn)在最大的，應(yīng)該就是每個(gè)月的流動(dòng)開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會(huì)比較手忙腳亂，所以花費(fèi)之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國(guó)內(nèi)買便宜很多。而支配余額主要是以備不時(shí)之需，可以試著為寶寶開設(shè)一個(gè)流動(dòng)基金，比如余額寶、理財(cái)通這類靈活性強(qiáng)的賬戶，方便平時(shí)支取。如果還有余錢，不妨購(gòu)買教育金保險(xiǎn)或基金定投，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來投資一些理財(cái)產(chǎn)品。柳林比較謹(jǐn)慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風(fēng)險(xiǎn)。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財(cái)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)性小，收益率也不錯(cuò)，年化收益率在6%左右。

還有一點(diǎn)需要注意，寶寶剛出生時(shí)抵抗能力比較差，6個(gè)月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時(shí)期，建議為孩子投保一份重大疾病保險(xiǎn)，防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

適合柳林的小投資理財(cái)規(guī)劃

為此，開心保理財(cái)規(guī)劃師為柳林做了一個(gè)小投資理財(cái)規(guī)劃，包含了如下幾個(gè)方面：

1、月工資收入。1.5萬的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營(yíng)養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購(gòu)買基金產(chǎn)品，注重的是長(zhǎng)期的收益，計(jì)劃投資收益時(shí)間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6.7%左右，可實(shí)現(xiàn)T+0實(shí)時(shí)匯款，與余額寶差不多。柳林說，自己沒有選余額寶的原因，一個(gè)是擔(dān)心賬戶資金不安全，另外也是因?yàn)橛囝~寶網(wǎng)購(gòu)太方便，防止自己網(wǎng)購(gòu)開支過大。柳林笑著說，自己和媳婦都是網(wǎng)購(gòu)愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。

2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬的固定存款。柳林將其中的7萬元購(gòu)買了新華保險(xiǎn)推出的I理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限7年，除了預(yù)期5.25的年化收益之外，到期還能夠領(lǐng)到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財(cái)保險(xiǎn)既能滿足小投資理財(cái)需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬元，柳林購(gòu)買了銀行理財(cái)一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6%左右，但有一定的風(fēng)險(xiǎn)。柳林預(yù)計(jì)明年自己和妻子的工資都會(huì)有提高，將有更多資金可供投資理財(cái)。

這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財(cái)賬戶12x3000x6.7%=2400，理財(cái)保險(xiǎn)一年約為3675元，銀行理財(cái)產(chǎn)品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學(xué)，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬，基金定投的收益還暫時(shí)不計(jì)入考慮，足夠支付學(xué)費(fèi)開銷。除此之外，柳林還為女兒購(gòu)買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃，因投保年齡早，保費(fèi)很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達(dá)到20萬元。

小投資理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進(jìn)行分配，還是可以將小資金靈活的運(yùn)用起來，帶來更豐厚的收益。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)成立：

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放，各種金融理財(cái)產(chǎn)品紛紛進(jìn)入我國(guó)，隨著我國(guó)廣大人民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的增強(qiáng)，尤其近幾年的樓市、股市大幅振蕩以及商品價(jià)格的暴漲，使人們?cè)絹碓秸J(rèn)識(shí)到了金融理財(cái)?shù)闹匾浴Ｈ欢捎谖覀兘鹑谑袌?chǎng)發(fā)展起步較晚，人們對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還是初級(jí)階段，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏正確的認(rèn)識(shí)。從近兩年的股市和基金的發(fā)展情況就可以看出，多數(shù)人只是盲目跟風(fēng)進(jìn)入市場(chǎng)，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，從而導(dǎo)致較大虧損。更有甚者，貸款、借錢做金融投資，以一種極不健康的方式投資理財(cái)，虧損后對(duì)自身的工作生活帶來極大的影響，從而增添了社會(huì)的不和諧因素。

基于此，2006年3月，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)應(yīng)時(shí)而生，以引領(lǐng)中國(guó)理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)中國(guó)人民健康理財(cái)為已任，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)團(tuán)結(jié)組織資深理財(cái)專家，倡導(dǎo)健康理財(cái)理念，宣傳普及理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，致力于在國(guó)內(nèi)營(yíng)造健康和諧的投資理財(cái)氛圍。

成立三年來，先后與國(guó)內(nèi)外多家銀行，理財(cái)網(wǎng)站，理財(cái)機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系，目前網(wǎng)站正處于快速發(fā)展期。

關(guān)于中國(guó)理財(cái)網(wǎng)：

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)是立足于中原、輻射全國(guó)的一家綜合性理財(cái)類網(wǎng)站，現(xiàn)已在全國(guó)的十多個(gè)城市開設(shè)了分站。我公司是一家致力于金融投資領(lǐng)域貨幣市場(chǎng)的研究分析，投資咨詢與投資服務(wù)的專業(yè)化公司，公司運(yùn)作規(guī)范，秉承“使客戶資產(chǎn)增值”的經(jīng)營(yíng)方針．與國(guó)內(nèi)多家實(shí)力券商及海外著名金融集團(tuán)精誠(chéng)合作，引進(jìn)國(guó)際金融顧問。公司先進(jìn)、規(guī)范的現(xiàn)代化投資管理理念，創(chuàng)立了具有公司文化特色的管理模式。

公司崇尚職業(yè)道德．遵循行為操守，致力于金融領(lǐng)域的研究，以獨(dú)特敏銳的視角，把握金融領(lǐng)域最新動(dòng)態(tài)，憑借豐富的專業(yè)理論知識(shí)，獨(dú)特的分析方法。專業(yè)卓越的服務(wù)能力、穩(wěn)定精確的投資策略以及務(wù)實(shí)敬業(yè)的公司作風(fēng)、以知識(shí)技術(shù)和智能優(yōu)勢(shì)，全心全意為廣大投資者提供高效便捷的信息咨詢。專業(yè)精良的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，安全快速的投資渠道。公司主要依據(jù)各常規(guī)投資渠道，包括匯市、期市、股市及相關(guān)證券市場(chǎng)等領(lǐng)域的周期性表現(xiàn)。運(yùn)用先進(jìn)前沿的投資理念、專業(yè)科學(xué)的分析方法．系統(tǒng)完備的信息數(shù)據(jù)資源，為客戶量身定制完善的投資分析服務(wù)。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)宗旨：

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)將堅(jiān)定不移的按照銀監(jiān)會(huì)的要求，廣納社會(huì)各方建議并吸收有益經(jīng)驗(yàn)，以誠(chéng)信、責(zé)任、服務(wù)為宗旨，以理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)業(yè)務(wù)為核心，著力提升服務(wù)質(zhì)量，向打造高品質(zhì)理財(cái)綜合服務(wù)平臺(tái)的目標(biāo)努力前進(jìn)。

其實(shí)，像中國(guó)理財(cái)網(wǎng)這樣的資訊網(wǎng)站還有很多，比如開心保網(wǎng)等專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)平臺(tái)等，廣大投資者在選擇時(shí)候，還是要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，了解新鮮理財(cái)資訊的同時(shí)，方面一站式購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

曾幾何時(shí)，越來越多的短期投資理財(cái)產(chǎn)品，深受廣大投資愛好者的青睞，更多的家庭將剩余閑散的資金用來購(gòu)買短期投資理財(cái)產(chǎn)品，主要因?yàn)槎唐谕顿Y理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)每期投資的數(shù)額較小，承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也比較小。

顧名思義，短期投資理財(cái)產(chǎn)品一般都是短期投資獲利，時(shí)間周期短，回報(bào)率高的一類理財(cái)形式，適合短期內(nèi)資金無使用計(jì)劃的投資者，包括計(jì)劃購(gòu)車購(gòu)房的客戶，股市有閑置資金的人群操作。短期投資理財(cái)周期按“天”細(xì)分常見的有，30天，60天，14天，21天，28天等不同周期。

短期投資理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)：

一是流動(dòng)性好。短期投資理財(cái)產(chǎn)品期限短，便于投資者靈活安排資金。很多投資者仍然在觀望股市、樓市，如有更好的投資機(jī)會(huì)，短期投資理財(cái)產(chǎn)品更便于客戶投資。

二是安全性較好。短期理財(cái)投資范圍為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)具有良好收益性與流動(dòng)性的金融工具，包括銀行存款、貨幣市場(chǎng)工具、債券類產(chǎn)品和準(zhǔn)債券類產(chǎn)品。這些投資方向都比較穩(wěn)健，甚至有些產(chǎn)品銀行承諾保證收益。

三是收益高。整體的看來短期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率基本維持在5%左右，某些關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，甚至高達(dá)7%的年化收益率，對(duì)投資者來說，誘惑是非常大的。

那么短期投資理財(cái)產(chǎn)品都有哪些呢？目前推出短期投資理財(cái)產(chǎn)品的大多是銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司，各家的產(chǎn)品都不完全相同。但總結(jié)一下，均逃不過如下兩種方式。

第一種，是基金定投。這種基金定投產(chǎn)品，需要你先在他們要求的銀行辦理銀行卡與開戶手續(xù)，然后存入一定的資金用來股買基金。然后，你每個(gè)月需要根據(jù)合約的要求，定期存入一定的金額。現(xiàn)在，不少家庭為孩子購(gòu)買的教育基金就屬于這一類產(chǎn)品。

第二種，是一次性支付的產(chǎn)品，購(gòu)買時(shí)支付固定金額，承諾到期的最低收益。這種投資的收益是與你的投資時(shí)間和投資額度相關(guān)聯(lián)的，雖說他們說收益會(huì)比儲(chǔ)蓄高，但是具體怎樣，還是要根據(jù)當(dāng)時(shí)的資本市場(chǎng)來決定。

另外，還有一種新興的理財(cái)模式，即網(wǎng)上借貸。越來越多的家庭或個(gè)人投資者開始接觸并嘗試這種P2P的借貸方式，尋求高于銀行4倍利息的回報(bào)。然而，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，因此，投資人一定要在投資前挑選一款借貸投資資金有保障的平臺(tái)。

但是雖然是短期投資理財(cái)產(chǎn)品在選擇時(shí)也要注意：

現(xiàn)金管理類產(chǎn)品并非都保本，投資者在購(gòu)買時(shí)要注意識(shí)別。但保本是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)。銀行理財(cái)師表示，與市場(chǎng)上其他的產(chǎn)品相比較，保本型產(chǎn)品所規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。如在銀行所發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品中，一年期至兩年期的產(chǎn)品為主流的設(shè)計(jì)期限。除此之外，市場(chǎng)上也有一些保本期限長(zhǎng)達(dá)五年甚至更長(zhǎng)的產(chǎn)品。而保本型基金所設(shè)立的保本期也在2～3年。如果要投資保本型產(chǎn)品，你必須考慮的一點(diǎn)是這筆資金是否在保本期內(nèi)不需要其他的用途。此外，對(duì)于保本型產(chǎn)品的潛在收益能力，投資者也不要抱過高的預(yù)期。在保本投資組合中，大部分的資產(chǎn)將投向一些固定收益類的金融產(chǎn)品，而額外的收益主要是靠小部分資金的密集運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)的。在市場(chǎng)較為強(qiáng)勢(shì)的環(huán)境下，保本型產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)同樣就可能是它的劣勢(shì)。

不管怎樣，投資都是多多少少存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，選擇短期投資理財(cái)產(chǎn)品也是一樣，希望廣大的投資愛好者，在選擇合適自己產(chǎn)品的同時(shí)，也要選擇規(guī)模大，制度正規(guī)的機(jī)構(gòu)，以免給自己帶來不必要的麻煩！ 

黃金理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)有哪些：

（1） 稅收優(yōu)勢(shì) 

黃金投資可以說是世界上所占稅項(xiàng)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。在我國(guó)，購(gòu)買投資性金條、金幣比購(gòu)買黃金消費(fèi)品，在稅收方面要少增值稅、特別消費(fèi)稅等稅項(xiàng)負(fù)擔(dān)。 

（2） 產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便利 

黃金不像房地產(chǎn)那樣，當(dāng)讓度人想受讓人轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)時(shí)須經(jīng)過復(fù)雜繁瑣的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，繳納大筆過戶稅，如果是遺產(chǎn)，還須繳納大筆遺產(chǎn)稅及律師費(fèi)，而黃金任何人都可以公開的購(gòu)得，還可以想禮物一樣進(jìn)行自由的轉(zhuǎn)讓，沒有任何類似于等級(jí)制度的阻礙。 

（3） 世界上最好的抵押品種 

由于黃金是一種國(guó)際公認(rèn)的物品，是一種世界性的絕對(duì)財(cái)富，根本不愁買家承接，因此，無論是向銀行申請(qǐng)貸款還是典當(dāng)，這都是最好的抵押品。 

（4）化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定 

普通商品在時(shí)間的摧殘下，一般都會(huì)出現(xiàn)物理性老化和破壞的現(xiàn)象，其價(jià)值會(huì)隨著使用的年限增加而逐漸降低甚至消失。而黃金作為一種貴金屬材料，其質(zhì)地不會(huì)發(fā)生根本性的變化，其基本價(jià)值依然存在。即使黃金掉進(jìn)“王水”里，經(jīng)過

一系列化學(xué)處理，仍可恢復(fù)原貌。 

（5）黃金是對(duì)抗通貨膨脹及政治經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的最理想武器 

近幾十年，通貨膨脹愈演愈烈，導(dǎo)致各國(guó)貨幣大量縮水，給以存款為主要方式的投資者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)帶來了巨大的損失。相反，黃金則會(huì)隨通貨膨脹而相應(yīng)的上漲，所以投資黃金，才是避免在通貨膨脹中被蠶食的最佳辦法。另外，國(guó)際地緣政治局勢(shì)動(dòng)蕩不安，中東戰(zhàn)爭(zhēng)、國(guó)際恐怖主義造成這些國(guó)家貨幣信用崩潰，黃金已成為了人們財(cái)產(chǎn)的最好的避險(xiǎn)工具。 

（6）黃金市場(chǎng)很難出現(xiàn)莊家 

任何地區(qū)性股票市場(chǎng)都有可能被人為的操縱，但黃金市場(chǎng)去不會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。金市是全球性的投資市場(chǎng)，全球一樣的投資對(duì)象，一致的價(jià)格，現(xiàn)實(shí)中還沒有哪一個(gè)財(cái)團(tuán)具有可以操縱金市的實(shí)力。所以，黃金投資著也就獲得了很大的投資保障。 

（7）無時(shí)間限制，可隨時(shí)交易 

從時(shí)間上看，倫敦、紐約、香港等全球黃金市場(chǎng)交易時(shí)間聯(lián)成一體，構(gòu)成了一個(gè)二十四小時(shí)無間道的投資交易系統(tǒng)，另一方面，黃金的世界性公開的市場(chǎng)不設(shè)停板和停市，令黃金市場(chǎng)投資起來更有保障，根本不用擔(dān)心在非常時(shí)期不能重新如是以平倉(cāng)止損。

黃金理財(cái)概念：

“金榜題名”、“金玉良言”、“浪子回頭金不換”、“書中自有黃金屋”，在我們熟悉的這些成語中，無不表達(dá)了黃金在人們心目中的崇高位置。而在中國(guó)，時(shí)至今日，新人在喜結(jié)良緣的時(shí)候，仍然要準(zhǔn)備金銀首飾，來代表忠貞不渝的愛情。而事實(shí)上，這種方式的背后，體現(xiàn)的則是黃金作為“硬通貨”的保值增值功能。

如今，在這個(gè)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的全民理財(cái)時(shí)代，黃金作為一種重要的投資品種，再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。尤其是在股票、基金持續(xù)火爆，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)連續(xù)上揚(yáng)的當(dāng)下，黃金防通脹、抗風(fēng)險(xiǎn)的功能更是吸引了投資者越來越多的目光。

進(jìn)入2007年下半年，國(guó)際金價(jià)一舉擺脫了上半年的頹勢(shì)，再度走強(qiáng)。有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家甚至大膽預(yù)言，黃金將是這輪全球性投資熱中，最后一個(gè)回報(bào)豐厚的投資品種。

選擇黃金理財(cái)和選擇其他的投資理財(cái)是一樣的，在選擇之前，提醒廣大投資理財(cái)愛好者首先要了解自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，充分進(jìn)行規(guī)劃后再選擇投資才能確保萬無一失。

隨著生活水平的不斷提高，人們理財(cái)?shù)姆绞揭苍絹碓蕉?，從最早傳統(tǒng)的單一銀行理財(cái)產(chǎn)品，到先如今的分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)，可謂是從多個(gè)方面滿足了人們的需求，因?yàn)槲覀內(nèi)萑虝r(shí)間帶走我們青春的痕跡，卻不能容忍將我們辛苦積攢的財(cái)富也變的貶值，那么現(xiàn)在而言，分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)到底怎么樣呢，它的優(yōu)勢(shì)和功能又在何處呢？

當(dāng)我們面臨這個(gè)問題時(shí)，心中的疑惑會(huì)油然而生。很多時(shí)候，分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)怎么樣這個(gè)問題的解答是不一而足的，針對(duì)不同的投保者，就有不同的情況發(fā)生。如果你也想投保分紅型保險(xiǎn)，最好聽聽開心保專業(yè)理財(cái)編輯的建議。

在回答分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)怎么樣這個(gè)問題時(shí)，我們可以從以下幾方面來著手。

第一，投保人可以通過參加分紅型保險(xiǎn)參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)歸根到底是一種理財(cái)型保險(xiǎn)，在投保一段時(shí)間后，投保人可以獲得保險(xiǎn)公司的紅利。雖然紅利隨著經(jīng)營(yíng)狀況的變化而不穩(wěn)定，但基本上都是有收益的，不可能血本無歸。這就充分體現(xiàn)出了分紅型保險(xiǎn)作為保障型保險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)的雙重作用。

第二，投保人可以通過參加分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)抵御一定的通貨膨脹。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，完全避免通貨膨脹顯然是不現(xiàn)實(shí)的，我們只有通過自己的努力，盡量減少通貨膨脹給我們帶來的不利因素。通貨膨脹最直觀的影響就是貨幣的貶值，通過投保分紅型保險(xiǎn)，我們可以在一定程度上防止自己的錢在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)越變?cè)缴?，起到保值的作用?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">第三，在保險(xiǎn)期間，投保人享有意外保障的功能。購(gòu)買分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，投保人還可以獲得身故保障。當(dāng)投保人身故后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)基本保險(xiǎn)金額、保證現(xiàn)金價(jià)值或基本保額中最大的一個(gè)項(xiàng)目提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

買分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)好嗎？這需要從多個(gè)角度來看：

1、從收益角度講，首先是投連險(xiǎn)，只要時(shí)間足夠長(zhǎng)，則獲益較大，其次是每月都有分紅的萬能險(xiǎn)，再有就是每年分紅的分紅險(xiǎn);

2、從風(fēng)險(xiǎn)角度講，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客戶完全自擔(dān)的，而萬能險(xiǎn)是有保底利率的，分紅險(xiǎn)則是把公司每年可分配盈余的70%分給保單持有人。

所以，分紅險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是資金安全，收益穩(wěn)健。買分紅型保險(xiǎn)好嗎？

1、分紅險(xiǎn)有預(yù)定利率，且按分紅保險(xiǎn)產(chǎn)生的可分配盈余進(jìn)行分配，保險(xiǎn)公司和客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、分紅險(xiǎn)具有客戶和公司共享經(jīng)營(yíng)成果、共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，分紅險(xiǎn)不僅確保資金的安全，還能有效抵御通貨膨脹。

買分紅型保險(xiǎn)好嗎？目前，各家保險(xiǎn)公司推出各種分紅險(xiǎn)，期限也較靈活，短期有3年、5年的，長(zhǎng)期有10年、20年的。

普通家庭如果手中有余錢，也可以作為理財(cái)?shù)囊环N方式，嘗試著投資分紅保險(xiǎn)，選擇期限長(zhǎng)的，平均保費(fèi)每年在1萬至3萬元。

經(jīng)濟(jì)條件較好的，則可以考慮短期投資，保費(fèi)也當(dāng)然高，保費(fèi)每年在10萬至20萬左右，當(dāng)然受益也大。

買分紅型投資理財(cái)保險(xiǎn)好嗎？我們不妨從收益角度和風(fēng)險(xiǎn)角度兩個(gè)方面去考慮。還可以根據(jù)市場(chǎng)的走勢(shì)去進(jìn)行分析，不過最好的保險(xiǎn)，就是適合自己的保險(xiǎn)，所以投資者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)可以根據(jù)自己的需求選擇。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的興起：

目前，新股發(fā)行提速，基金銷售火爆，炒金炒匯忙得熱火朝天，理財(cái)市場(chǎng)十分熱鬧。然而，在這些理財(cái)產(chǎn)品面前，消費(fèi)者卻產(chǎn)生了許多疑惑，應(yīng)該如何選擇？一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題出現(xiàn)了：哪里有專業(yè)的理財(cái)顧問能站在客戶的角度指點(diǎn)迷津？基于這種現(xiàn)狀，一種“只賣規(guī)劃不賣產(chǎn)品”的新興理財(cái)業(yè)務(wù)——第三方理財(cái)正悄然興起。

據(jù)了解，此種業(yè)務(wù)發(fā)源于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)香港十年前才起步，近兩年才開始出現(xiàn)于北京、上海及沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市。

據(jù)有關(guān)部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財(cái)需求調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，更有41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士還估計(jì)，2007年全國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到5000億元人民幣，專業(yè)理財(cái)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/font>

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)前景廣闊：

據(jù)了解，第三方理財(cái)是獨(dú)立于基金、銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，它為投資者提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。此種業(yè)務(wù)發(fā)源于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，近兩年才開始出現(xiàn)于中國(guó)一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市。

作為大眾理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的主力軍，銀行等金融機(jī)構(gòu)素來重視客戶的理財(cái)需求。但由于國(guó)內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策限制，銀行的理財(cái)服務(wù)很難跨越界限，而隸屬于銀行的理財(cái)顧問受到銷售任務(wù)、心理歸屬等因素影響，理財(cái)服務(wù)偏向于銷售自家產(chǎn)品，難免使銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)生一定局限。在此背景下，第三方理財(cái)便應(yīng)運(yùn)而生。

“ 第三方理財(cái)?shù)淖畲筇厣谟跇I(yè)務(wù)的獨(dú)立性，”財(cái)商人生理財(cái)顧問有限公司深圳財(cái)富管理中心總經(jīng)理劉錦霞稱，“與其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不同的是，我們是以為客戶需求為導(dǎo)向，以私人理財(cái)咨詢服務(wù)為主，為客戶從汪洋大海般的理財(cái)市場(chǎng)中挑選出適合客戶的‘一攬子’綜合理財(cái)產(chǎn)品。”

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展路漫漫：

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的第三方理財(cái)公司有近萬家，但是從整體而言，仍然不成氣候。第三方理財(cái)面臨的發(fā)展瓶頸還很多，可謂前路漫漫。

據(jù)了解，首先，第三方理財(cái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展最大的阻礙是理財(cái)觀念尚未深入人心。所以，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前的重點(diǎn)工作是舉辦理財(cái)講座，進(jìn)行理財(cái)教育，進(jìn)而達(dá)到拓展業(yè)務(wù)和創(chuàng)造利潤(rùn)的目的。

其次，國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)屬于新鮮事物，由于剛剛起步，還沒有成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)準(zhǔn)則。在行業(yè)收費(fèi)模式方面，目前有傭金制、收費(fèi)制、咨詢費(fèi)制以及會(huì)員制四種，多數(shù)第三方理財(cái)使用傭金制，即向銀行等代銷機(jī)構(gòu)收取產(chǎn)品銷售費(fèi)用，而向接受理財(cái)服務(wù)的老百姓則暫時(shí)免費(fèi)服務(wù)。采用何種收費(fèi)制度才適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，也是第三方理財(cái)需要摸索的重要課題。另外，第三方理財(cái)對(duì)理財(cái)師的綜合素質(zhì)要求很高，其人才培養(yǎng)制度也有待進(jìn)一步完善。

第三方理財(cái)目前還在雛形狀態(tài)，正是廣納人才、傳播觀念的起步階段。據(jù)悉，美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)歷1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)、香港市場(chǎng)經(jīng)歷1997年亞洲金融危機(jī)后，美國(guó)及香港快速成長(zhǎng)了一批第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。

面臨眾多的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，開心保專業(yè)理財(cái)師建議在選擇時(shí)候，一定要選擇正規(guī)的，口碑度高的專業(yè)機(jī)構(gòu)，避免貪圖一時(shí)的利益選擇不正規(guī)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)給自己帶來必要的損失。