“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災區(qū)”,上當受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結果稀里糊涂買了保險理財產品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報端。本周二也就是4月1日起,《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè) 務銷售行為的通知》將正式實施,凡是在銀行購買了保險公司產品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費24小時內、或未劃扣首期保費且在承保24小時內,以 保險公司的名義,向投保人的手機發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險產品,客戶15天之內如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設定,被認為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。據了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利,超過15個自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主,不得 通過系統自動核保現場出單,應由保險公司人工核保,核保中保險公司應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。

緩沖期：被忽悠了15天內可“反悔”

如果確實在現場沒搞得太清，突然就收到了保險公司短信，說你購買的是保險才恍然大悟，這時候錢已經進了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務，被工作人員推薦買了“理財產品”，而實際上是一款投資連結保險。“我的錢是準備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時已經過了保險10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險產品，客戶15天之內如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設定，被認為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利，超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預留了更多的 ‘反悔時間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財規(guī)劃師的相關負責人表示。

1、《新華網》：“銀保新規(guī)”今起實施：誤買保險15天內可“反悔”

4月1日起，商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時，必須由保險公司人工審核之后方可出單，同時還將銀保渠道保險產品的猶豫期由之前的10天延長至15天。客戶在猶豫期內退保，保險公司只能收取10元的保單工本費。“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的一定期限內，如不同意保險合同內容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規(guī)定。通常，猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起開始計算。

2、王石[微博]：反腐將使房地產市場走向健康

30日晚，萬科董事會主席王石說，在中國，存在大量的權錢“灰色交易”，一旦反腐行動將這些交易“理清”，中國房地產經濟會迎來更健康的發(fā)展。近日，中國南方城市杭州、常州等地房產市場迎來“降價潮”，王石用這一表述回應人們對房價是否終將迎來下跌的猜測。

3、娛樂寶發(fā)售第一天超10萬人購買

3月31日10時，阿里巴巴[微博]集團推出的娛樂數字平臺“娛樂寶”對接的首期保險理財產品正式售賣。阿里巴巴的數據顯示，截至當天下午5時，有超過10萬名網友通過手機淘寶參與娛樂寶投資，成為一名“電影投資人”。其中郭敬明導演的《小時代》系列電影最受“網民投資人”歡迎。

4、紐約金價31日繼續(xù)下挫

市場對美國聯邦儲備委員會收緊量化寬松預期增強，金價承壓。當天，紐商所交投最活躍的6月黃金期價收于每盎司1283.8美元，比前一交易日下跌10.5美元，跌幅為0.81%。統計數據顯示，紐約金價本月下跌2.9%，但本季度上漲6.8%。

5、《中國新聞網》：7地區(qū)上調最低工資標準

4月1日起，北京、上海和天津將分別上調最低工資標準。從絕對數上看，上海月最低工資標準為1820元，小時最低工資標準為17元，均系全國最高。《最低工資規(guī)定》規(guī)定，最低工資標準一般采取月最低工資標準和小時最低工資標準的形式。月最低工資標準適用于全日制就業(yè)勞動者，小時最低工資標準適用于非全日制就業(yè)勞動者。

6、秦皇島回應：樓盤打折甩樓屬個例

31日上午，秦皇島市召開房地產市場發(fā)展說明會，秦皇島市房產局副局長、新聞發(fā)言人陸長明對近期傳聞秦皇島“鬼城隱憂”一說進行回應：有的樓盤打折、甩樓屬個例，并且是尾盤較差的戶型，這不能代表整個秦皇島樓市走向。而借此得出秦皇島樓市崩盤的結論，則是偽命題。

7、《中國證券報》：京東金融平臺開張 八大基金公司入駐

京東商城[微博]專門開設了京東“金融”頻道，共有16家基金公司成為京東金融的合作機構，但第一批上線的僅有8家公司，分別是易方達、嘉實、鵬華、南方、工銀瑞信[微博]、建信、招商、國泰基金[微博] 。首批多是貨幣基金、債券基金等低風險產品。

8、人民幣兌美元中間價創(chuàng)半年新低

據中國外匯交易中心公布，3月31日人民幣兌美元匯率中間價報6.1521，創(chuàng)2013年9月18日以來新低，也是逾六個月以來首次跌破6.15關口。

9、《上海證券報》：互聯網平臺沒有影響銀行賣基金

即便在互聯網基金銷售渠道大熱的當下，銀行特別是四大行在基金代銷方面的主導地位依然難以撼動。“互聯網渠道能玩轉的只有貨幣基金。”北京一大型基金公司電商部門負責人坦言：“高風險偏好投資者仍然傾向于通過銀行等傳統渠道買基金。”

10、28家公司股息率超5%

“存銀行不如買銀行股”。據統計，目前已有11家上市銀行披露分紅預案，四大行的股息率均超過7%，其中中國銀行(2.59, 0.00, 0.00%)7.6%、工商銀行(3.45, 0.00, 0.00%)7.56%、建設銀行(4.00, 0.00, 0.00%)7.52%、農業(yè)銀行(2.42, 0.00, 0.00%)7.26%。此外，交通銀行(3.78, 0.00, 0.00%)、光大銀行[微博](2.48, 0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(9.72, 0.00, 0.00%)、招商銀行(9.82, 0.00, 0.00%)、中信銀行(4.63, 0.00, 0.00%)的股息率也均超過5%。然而，這些公司分紅雖高，但買入后也有股價下跌的風險。

11、《證券日報》：銀行理財產品收益率明顯上升

目前國有大行在售的銀行理財產品平均收益率基本上都在5.5%以上，而中小型股份制銀行、城商行的理財產品收益率則在5.8%至6.5%之間。

香港保險數據匯總

根據目前提供的數據，顯示2013年向內地居民發(fā)出的新增保單中，整付保費的人壽及年金保單988件，保費34.88億港元，按此計算，人壽及年金新單躉交件均保費也高達353萬港元（約合人民幣282萬元）。

2013年，向內地居民發(fā)出的投連險新造保單共11504件，保費總額約為54.57億港元。其中，新增的投連險整付保費36.17億港元，保單716件，以此計算，投連險新單躉交件均保費約為505萬港元 （約合人民幣404萬元）。

香港保險業(yè)監(jiān)理處相關人士在此前回復《每日經濟新聞》記者的提問時表示，以整付保費方式繳付的保單，當中大部分是屬于“資本投資者入境計劃”的投連險保單。在該計劃下，屬于適用范圍內的境外人士只要把不少于1000萬港元的投資在獲準許投資資產類別（包括合資格的投連險），并符合其他條件，便可申請在港居留。

內地土豪熱衷購買香港投連險

“去年我去香港買了份投資相連長期保險（內地稱‘投資連結保險’，簡稱投連險），年繳保費12萬元。按照代理人的建議，我勾選了一些相對穩(wěn)健的債券基金做投資組合，扣除基金管理費和賬戶管理費，去年收益大概是8個點左右。”家住北湖的范女士介紹。

“除了醫(yī)療、固定收益類的保險產品，香港投連險也逐漸吃香。”做了五六年香港保險咨詢的張玉（化名）說，自己每年都要介紹百把個武漢客戶去香港買保險，其中投連險就有近10單，但投連險年繳保費都在十幾萬元，五十萬元算是大單了。

張玉介紹，與內地投連險形式有所不同，香港投連險完全由投保人自己來挑選基金品種，每個投連險計劃都會提供少則十幾只，多則近百只基金供投保人選擇?；鸱N類既有相對穩(wěn)健的貨幣市場基金、債券基金，也有新興市場基金、指數基金等高風險基金，投資范圍既有區(qū)域、也有全球性的。像政府債券品種，一年扣除雜費后凈收益大概有7%到8%，新興市場的投資品種就不好說了，高的可能有30%到40%，巨額虧損也有可能。

“投連險有個特點，就是可以根據資本市場走向，轉換投資基金的種類，有些轉換需要收費，有些公司為吸引客戶則免費。”張玉說，投連險對投保人挑選基金和配置資產的水平都提出了很高要求。

香港投連險的優(yōu)勢

香港保險保費便宜，回報高，保障范圍大，理賠條款寬松。因為香港有全世界最長人均壽命，以及國際金融中心的獨特地位，所以，在香港投保可以享受較低的保費和較高的投資回報。與此同時，在香港經營保險業(yè)務的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，嚴格的監(jiān)察體系，都予以投保人寬松的條款和全面保障。

那么，國內客戶香港投保，需要哪些條件呢？開心保理財專家介紹，首先，投保人需要有合法證件來香港簽署保單。之后要對香港的制度有基本了解。有些保險要求投保人健康符合投保要求，還需要提供香港醫(yī)院認可或指定醫(yī)院的健康證明。簽署保單的時候，要求投保人在香港，所以來回往返的費用也需要考慮。一經在香港本地合法投保，客戶將來的售后和理賠服務均無需親自到香港保險公司辦理。香港保險業(yè)實行代理制度，每個客戶終身都有一個保險代理專人服務。

但香港投連險還是存在一定的投資風險，開心保理財專家提示大家，要對可能存在的風險做好充分的心理準備和預估，合理分配資金，搭配不同理財產品，才會取得更好的投資收益。

互聯網金融這個詞語，從去年年中以來，一直可以算是時尚熱詞之一，但是在最近一段時間，互聯網金融貌似有點招架不住的節(jié)奏，經不起銀行的反擊，在3月底出現了明顯的節(jié)點問題。

銀行理財產品步步升高

記著了解到，深圳地區(qū)近期在售的理財產品目錄中，高收益產品忽然增加起來，在最新的20款產品中，有12款達到或超過5 .5%，5款在6%以上。其中，最高的是寧波銀行發(fā)行的一款“匯通理財2014惠添利2147號(分行專屬)”產品，只需要5萬起步，92天期限，穩(wěn)健性非保本浮動收益，最高年化收益率達到6.2%。

昨日，招行在深圳發(fā)行專享高收益理財，70天期限的預期收益率達到5.8%，本周五開閘放水。這還不算高，深圳招行客戶經理介紹，目前有9-15個月年化收益率7.5%的理財產品，100萬元起步。不過，風險并不明朗。

城商行同樣是高收益理財產品發(fā)行的主力軍。據悉，某城商行的銀行柜面渠道專售的非保本浮動收益類產品，理財產品投資期限只有50天，預期年化收益率也高達6.0%，投資門檻為20萬元起。

實際上，臨近季末，高收益理財產品量率齊增幾乎是定律，即使在互聯網金融攪局之下，也沒有失效。不過，在本月初，銀行理財收益率曾出現明顯下滑的跡象。

對于此番銀行們的“力挽狂瀾”，開心保專業(yè)理財師表示，3月下旬資金面向偏緊的態(tài)勢發(fā)展，銀行理財產品的平均預期收益率有望小幅攀升。高收益理財產品數量可能會明顯增加，建議投資者可重點關注股份制銀行以及大型城商銀行發(fā)行的高收益理財產品。

專家認為，缺乏風險控制的互聯網金融是空中樓閣，從長遠發(fā)展來看，無論是何種理財產品，只有實現風險控制基礎之上的持續(xù)穩(wěn)健收益才能穩(wěn)定客戶群。

互聯網理財收益上演“倒春寒”

2013年下半年，多種互聯網理財產品來勢洶洶，其規(guī)模擴張速度之快讓傳統銀行業(yè)也為之撼動：支付寶聯合天弘基金推出余額寶，短短3個月規(guī)模就突破500億元；百度推出在線理財產品百發(fā)，當天規(guī)模就突破10億元；2014年初，微信推出的理財通，單日規(guī)模也突破8億元……

在此類產品規(guī)?？焖贁U張的背后，全面跑贏銀行理財產品的高收益是其共有的動力。去年年末，以余額寶、理財通等為代表的互聯網理財產品收益率一度沖頂8%而賺足了眼球。

然而，隨著春日的到來，這部分產品收益卻開始上演“倒春寒”。形成反差的是，作為互聯網金融代表隊的余額寶七日年化收益率已經“按部就班”跌破5.5%關口，本周三最新報5.4960%，其他的互聯網巨頭的理財產品也有點不濟。統計數據顯示，本周微信理財通的7日年化收益率為5.524%，蘇寧零錢寶掛鉤的匯添富現金寶收益率為5.359%，百度百賺利滾利也一度失守6%大關。

開心保網理財分析師認為，目前各商業(yè)銀行對理財產品的信息披露渠道、信息披露詳細程度、信息披露的及時性等依然沒有統一的標準，都由商業(yè)銀行自行決定，因此各商業(yè)銀行之間在理財產品信息披露問題上的差異較大。

如果說普通理財者對于披露的問題難以掌控，那么在“埋單”之前還是擁有投石問路的諸多主動權。有銀行理財師提醒要核實相關產品信息，比如“誰的產品”、“投向何處”、“與誰簽約”、“自有”還是“代銷”等，如果遭遇“無具體投向、無明確發(fā)售方、無風險提示的‘三無’理財產品更要多加小心”。

如今已經難覓6%的產品了。而“寶寶軍團”收益更有跌向5%的趨勢；這背后的推手則是市場持續(xù)偏寬松的資金面。昨日，作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，意外出現逾百個基點的大跌至3.0%附近。專家指出，市場資金面松緊程度是影響理財產品收益高低的重要因素之一，預計四月流動性將較三月有所趨緊，因此理財產品的收益率有望止跌企穩(wěn)，但也再難出現春節(jié)前的高利率。投資方面，大額資金建議買銀行理財產品，風險偏好投資者目前是配置股票型產品的一個好時點。

長假期間產品銷售遇冷

近日，記者來到北三環(huán)附近的銀行網點發(fā)現，多數銀行沒有前段時間熱鬧，前來辦理銀行業(yè)務和咨詢理財產品的市民也比較少。以往銀行業(yè)務大廳的桌上都會放著很多宣傳單，如今也不見了蹤影，辦理現金業(yè)務的市民也不需要等候排隊。記者注意到，銀行發(fā)行的理財產品收益率也開始下降，特別是一些短期理財產品收益率下降更明顯。

數據：本周理財產品平均預收益明顯低于上周

來自普益財富數據顯示，本周全國商業(yè)銀行共發(fā)行了627款人民幣理財產品，平均預期收益率為5.48%；明顯低于上周的5.58%。

此前在一些股份制銀行和城商行發(fā)現，預期年化收益率在6%以上的銀行理財產品比比皆是。但是清明小長假期間，記者再次走訪了這些銀行卻發(fā)現，預期收益率超過6%的產品已經寥寥無幾了。

源于宏觀上衰退性寬松

作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，昨日意外出現過百個基點（BP）的大跌。除此之外，其余短期利率也紛紛走低，比如，隔夜回購利率也下行了20.14基點至2.736%。

記者在走訪中發(fā)現，尤其是在長假前發(fā)行的期限較短的理財產品往往收益率并沒有那么高。例如很多銀行的理財產品，4月3日開始發(fā)售，一直到9日才結束，10日開始計息，等于越過了清明小長假，雖然表面上看預期年化收益率較高，但如將產品募集的空檔期計算在內，實際收益率并沒有這么高。而這類產品往往在發(fā)售初期就被搶光，想在發(fā)售期快結束的時候再買根本買不到。

建行的資深理財經理提醒，如果現在想要買理財產品，可以投資半年內的理財產品，9月底前到期，并可以在到期后再次購買3個月期限的產品，因為每年的3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財產品頻出的時間。

一位銀行理財師也表示，不少投資者在選擇理財產品的時候容易走進只關注預期收益率的誤區(qū)，認為預期收益率越高越好。事實上，認購期的長短對產品實際收益率也會構成重要影響，投資者首先要搞清楚自己對于資金流動性的需求有多大再謹慎選擇。