認識保險 商業(yè)第三者責任保險與交強險的區(qū)別

摘要：第三者商業(yè)責任險的含義是指保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。自從交強險出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險，可作為交強險的補充。第三者商業(yè)險與交強險有本質不同交強險第三者責任險在本質上都是為交通事故的受害人提供及時的保障，有一定的相同點，但在保障范圍、保障限額等方面也有很大不同。在發(fā)生交通事故后，應先由交強險負責賠償，超出賠付范圍的，再由第三者責任險進行賠償?，F(xiàn)行交強險第三者責任險有本質不同。商業(yè)第三者責任險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔的事故責任，來確定其賠償責任；而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在責任限額內予以賠償。第三者責任險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率；而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。第三者責任險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務；交強險則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。此外，交強險第三者責任險所繳納的保費和保障的限額也大相徑庭。如對于6座以下私家車，交強險一年的基礎保費是950元，保障限額最高為12.2萬元；而第三者責任險共分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元6個檔次，所需要的保費也由低到高差別很大。一句話道明三者險與車損險的根本區(qū)別就是：三者險賠他人，車損險賠自己！交強險是在2006年出臺的，而在此之前國家尚未對強制第三者責任險做出明確規(guī)定，所以當時各地交管部門都規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責任險。而如今是必須購買交強險，否則也不準予掛牌和上路。實行交強險制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高三者險的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障，故也可以看做是廣義的第三者責任險。

#第三者責任保險 #車輛保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 雇主責任險的受益人與理賠范圍

摘要：雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。構成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關系。由此可見，雇主責任險的受益人只能是雇主，因為它免除了雇主的賠償責任。下面我們就來分析一下，為什么雇主責任險的受益人只能是雇主，同時，再了解一下雇主責任險的賠償范圍。

一、為什么說雇主責任險的受益人是雇主？

雇主責任險規(guī)定中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業(yè)單位、社會團體、學校均可作為雇主責任險的被保險人。那么雇主責任險的受益人是誰呢？雇主責任保險是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)法律或雇用合同，須負擔醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規(guī)定的賠償限額內負責賠償?shù)囊环N保險。雇主責任保險主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業(yè)務工作而遭受意外或身患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡。 所以，這個險的受益人實際上是雇主，免除了他的賠償責任。雇主責任險能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費用問題，從企業(yè)角度來說，購買雇主責任險相當于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動性較大的市場現(xiàn)狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問題，因為社保辦理需要一定時間，很難實現(xiàn)迅速轉移，同時辦理手續(xù)較為復雜，而為短期工作辦理社保也不太現(xiàn)實。以蘇黎世“企業(yè)無憂”雇主責任險為例，該產(chǎn)品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達500萬人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫(yī)療費用、停工留薪補償、住院補償?shù)龋看钨r償額度高達100萬人民幣。雇主責任險減輕了企業(yè)賠付職工的負擔，同時職工出險也得到經(jīng)濟補償，因此該險對于企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義。

二、雇主責任險的理賠范圍有哪些？

雇主責任險的保障對象是雇主，在保險期間，如果雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病，保險公司將負責補償應由雇主支付的經(jīng)濟賠償金。雇主責任險的保險責任采取統(tǒng)括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業(yè)務有關工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，依法須負醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責任。

雇主責任險的基本保障范圍包括：

1、被保險人雇用的人員（包括長期固定工、臨時工、季節(jié)工、徒工）在保單有效期間，在受雇過程中，在保單列明的地點、從事保單列明的被保險人的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡的賠償責任。2、被保險人的有關的訴訟費用。雇主責任險的賠償限額，由雇主自行確定或雇主，根據(jù)與雇員協(xié)商的結果進行確定，然后一次性給付受害人。如果購買的限額較高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償越高，反之亦然。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主購買的賠償限額。雇主責任險不單只負責賠償員工醫(yī)療費、殘疾津貼（如果達到殘疾等級的話），還包括停工留薪期間的工資。至于賠償對象方面，雇主責任險是賠給公司的，而工傷保險是賠給員工的，與工傷保險不盡相同。一般來說雇主責任險的賠付范圍包括：死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫(yī)療費用。經(jīng)保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，保險公司負責在保險單中規(guī)定的累計賠償限額內賠償。

#責任保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 第三者責任險買多少最切實際？

摘要：當買車的人越來越多時，保險公司的車險業(yè)務也隨之火爆起來。在關注交強險的同時，第三者責任險也映入眼簾。第三者責任保險是交強險的有效補充，對維護社會安定，彌補第三者的損失，減輕被保險人的負擔都具有重要的意義。那么第三者責任險賣多少最合適？最切實際呢？下面我們一起來了解一下第三者責任險的購買知識吧！當交通事故造成第三者人身傷害或者財產(chǎn)損失時，在保險額度內由保險公司賠償給第三者。商業(yè)第三者責任險的保險額度不等，一般說來分為7個檔次，分別為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元以及100萬元7個檔次。由于每個車主、車輛的情況不可能完全相同，每個車主都需要根據(jù)實際情況來為車輛投保。如果車主經(jīng)濟條件比較好，風險意識比較強，則建議選擇較高的額度。此外，如果是新車新手，則專家建議還要選擇風險保障較為全面的保險方案，除了交強險、三者險險之外，車損險、車上人員責任保險、盜搶險等必要的基本險險種還要有選擇的投保，此外還可考慮玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、車身劃痕險等附加險。隨著社會的進步以及交通事故賠償額度的提高，與車主最息息相關的商業(yè)第三者責任險買多少以及如何投保的問題仍然讓許多車主討論不休，第三者責任險是為了保障弱者權益的必要措施，作用實在巨大，那么第三者責任險買多少如何投保呢？保險專家建議車主可選擇網(wǎng)銷渠道投保，比如平安車險網(wǎng)銷平臺就承保包括三者險在內的主要車險險種，而通過平安車險網(wǎng)銷平臺為愛車投保，私家車商業(yè)險多省不少錢，此外網(wǎng)上報價更精確，續(xù)保有優(yōu)惠，保單及時理賠查詢也更快捷。

第三者責任險買多少--適當提高保額

市區(qū)某保險公司車險部保險專家黃先生表示，隨著用車環(huán)境的復雜化和人身損害賠付標準的改變，“20萬元”及更低的第三者責任險保額已經(jīng)不能滿足當前的賠付需求，50萬元保額可以成為目前第三者責任險購買的標準。此外，車主在購買第三者責任險后，最好將不計免賠險也一并購買。黃先生告訴記者，目前各大保險公司提供的第三者責任險，主要分20萬元、30萬元、50萬元和100萬元4檔。而20萬元保額的投保費用1100多元，50萬元保額的投保費用為1500元以上，100萬元保額的投保費用則在2000元以上。并且車險費率制定與車輛品牌無關，跟車輛座位數(shù)有關，也就是無論是寶馬、還是QQ車，只要座位數(shù)一樣，相應保額的保險費都是相同的。記者看到他提供的清單，6座以下車輛，第三者責任險20萬元保額與50萬元保額，所需繳納的費用只相差400元左右，保額卻相差30萬元。并且記者還了解到，第三者責任險賠付與次數(shù)無關，如果一年之中發(fā)生幾起事故都可賠付，不影響保險額度。

第三者責任險買多少--按需購買

為愛車買保險也是一門學問，如何才能購買到放心和必要的保險呢？業(yè)內人士黃先生為車主支招，要根據(jù)自己實際需要購買，并選擇服務質量好的保險公司。首先，購買保險產(chǎn)品，要根據(jù)自身實際需要購買。不要重復投保、超額投?；虿蛔泐~投保，應認真審閱保險單證，明確自己所投險種的理賠范圍，以免造成不必要的理賠糾紛。其次，應注意選擇購買渠道，選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，代理人要選擇有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的。全面地了解各保險公司的特點，再進行選擇。第三，注意對保險重要單證的使用和保管。保險車輛須有合法的行駛證件及號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則保單無效，所以投保人應履行如實告知義務，并及時交納保險費，與保險公司約定合同糾紛解決方式等。拿到保單正本后，應立即核對保險單上列明的項目，如車牌號、發(fā)動機號等是否有錯漏，避免出現(xiàn)“無效”保單。最后，對保險公司的服務先了解清楚。保險公司好不好，服務水平、服務質量與服務信譽是關鍵。有的保險公司理賠時麻煩多多，是不能及時賠付的，甚至會找到很多證明或者數(shù)據(jù)來避免賠保。

#雇主責任保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 責任保險的適用范圍有哪些？

摘要：作為一類獨成體系的保險業(yè)務，責任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：（1）各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者；（2）各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；（3）各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員；（4）是各種需要雇傭員工的單位；（5）各種提供職業(yè)技術服務的單位；（6）城鄉(xiāng)居民家庭或個人。 　　此外，在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責任風險，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性。責任保險的保險責任和民事?lián)p害賠償責任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。一方面，責任保險承保的責任主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風險責任，這一經(jīng)營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責任的范圍；另一方面，在被保險人的要求下并經(jīng)過保險人的同意，責任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責任范圍的風險。這種無過錯責任即超出了一般民事?lián)p害賠償責任的范圍，但保險人通常將其納入承保責任范圍。責任保險的保險責任，一般包括兩項內容：1、 被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。2、 因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。
　　第三者責任的保險責任與除外責任的相關內容。相關內容如下：（1）責任范圍：①在保險期限內，因發(fā)生與承保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司負責賠償。②對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險公司書面同意而支付的其他費用，保險公司亦負責賠償。（2）除外責任：①物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用；②由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失；③下列原因引起的賠償責任：a. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的在工地現(xiàn)場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾?。籦. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失；c. 領有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故；d. 被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應支付的賠償或其他款項。但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應承擔的責任不在此限。

#責任保險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

認識保險 醫(yī)療責任保險為醫(yī)患排憂解難

摘要： 經(jīng)常會發(fā)生醫(yī)院拒絕接收病人的時間，近年來更是引起大家的關注。究竟是什么原因導致醫(yī)院經(jīng)常出現(xiàn)這種情況呢？這里不得不談到醫(yī)療糾紛案件了。是什么導致醫(yī)療糾紛，醫(yī)患緊張呢？究竟如何避免呢？

　　 醫(yī)療責任險產(chǎn)生的原因

醫(yī)療行業(yè)的高風險是國際公認的，隨著經(jīng)濟的繁榮和法律制度的完善，國人重視生命和健康的意識也在不斷加強，對醫(yī)療效果的期望和要求也越來越高。二者的矛盾于是成了醫(yī)療糾紛愈演愈烈的重要原因。為此，每年都有很多醫(yī)院為處理醫(yī)療糾紛投入大量人力、物力，并造成很重的財務負擔。醫(yī)生面臨來自患者的重重壓力，無奈只能選擇自我保護，執(zhí)業(yè)行為日趨消極保守。 有數(shù)字顯示，近年來醫(yī)療糾紛正以每年30%的速度遞增，醫(yī)療糾紛的個案賠償金額也從過去的幾千元、上萬元增至幾十萬元、上百萬元。造成醫(yī)療糾紛高發(fā)、賠償金額巨增，一方面緣于患方維權與自我保護意識的增強，另一方面與患者對醫(yī)療行業(yè)的高風險性理解不夠、個別醫(yī)生責任心不強等因素有關。 一位外科醫(yī)生坦言，現(xiàn)在由于醫(yī)療糾紛中的賠付問題，醫(yī)生的執(zhí)業(yè)壓力很大。面對各種壓力，一些原本做起來游刃有余的手術，現(xiàn)在都無人敢問津了。有業(yè)內人士分析說，要想醫(yī)生拿穩(wěn)手術刀，放手做高難度的手術，一旦失誤可以通過其他渠道得到相應的補償，職業(yè)保險是一種較好的辦法。 為規(guī)范醫(yī)院管理，規(guī)范醫(yī)療行為，減少醫(yī)療事故的發(fā)生，保障醫(yī)患雙方權益，新中國成立以來，國家和各級衛(wèi)生行政管理部門陸續(xù)頒布了一系列相關法規(guī)，特別是1997年以來，每年都有多個與醫(yī)療衛(wèi)生工作有關的法規(guī)出臺，2002年，僅圍繞新頒布的《醫(yī)療事故處理條例》，衛(wèi)生部就出臺了7個配套文件。為防范醫(yī)療事故，各醫(yī)療機構也都制定有相應的規(guī)章制度。盡管如此，在日常醫(yī)療工作中，特別是在新醫(yī)療技術和方法的應用中，風險仍然時時存在，有些事故還是難以避免。 如何化解醫(yī)療風險，解除醫(yī)院和醫(yī)務人員的后顧之憂，已經(jīng)成為亟待解決的新問題。 隨著近年來我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，法制環(huán)境的日趨健全和人們維權意識的逐步提高，醫(yī)患糾紛呈現(xiàn)新的特點，醫(yī)患關系有待進一步和諧的環(huán)境下，推出此責任險顯得非常必要。一、 醫(yī)療責任保險介紹 醫(yī)療責任保險是指投保醫(yī)療機構和醫(yī)務人員在保險期內，因醫(yī)療責任發(fā)生經(jīng)濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定承擔賠償責任。具體地醫(yī)療責任保險是指按照權利義務對等的原則，由保險公司向被保險人收取一定的保險費，同時承擔對被保險人所發(fā)生的醫(yī)療事故給付賠償金的責任。既可由醫(yī)生個人投保，也可由醫(yī)院投保，保險公司承擔醫(yī)療機構及醫(yī)務人員在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故造成的依法應由醫(yī)院及醫(yī)務人員(即被保險人)承擔的經(jīng)濟賠償責任。二、 醫(yī)療責任保險的重要性 醫(yī)療責任保險重要性：能夠有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風險；緩和醫(yī)患矛盾；推進醫(yī)學新療法、新技術、促進我國醫(yī)學科學的發(fā)展以及提升我國醫(yī)療的整體水平： (一)對于醫(yī)療機構以及醫(yī)療行業(yè)來說，投保醫(yī)療責任保險首先可以轉嫁執(zhí)業(yè)風險，減輕財務負擔。 (二)對保險公司而言，開辦醫(yī)療責任保險有利子拓寬業(yè)務領域，增加經(jīng)濟效益。 (三)對社會發(fā)展而言，醫(yī)療責任保險有利于緩解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。 　　發(fā)展醫(yī)療責任保險還有利于保護各方合法權益，共建社會主義和諧社會。醫(yī)療責任保險對醫(yī)院、醫(yī)務人員、患者和保險公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵他們增強醫(yī)療安全意識，勇于知難而上，改革創(chuàng)新，提高業(yè)務質量，增強醫(yī)院和醫(yī)生在公眾心中的信譽度，促進醫(yī)學技術水平的不斷發(fā)展；同時可以使患者得到及時的經(jīng)濟補償保險公司只要經(jīng)營得當，也會因此有一筆可觀的經(jīng)濟收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標。三、 醫(yī)療責任保險條款解讀 要搞明白醫(yī)療責任保險就一定要對保險條款進行解讀，明確保險責任、承保范圍等也關系到自己的切身利益，下面是對醫(yī)療責任保險條款的簡要解讀： 　　 醫(yī)療責任保險將被保險人定義為“凡依照中華人民共和國法律設立、有固定場所并取得《醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證》的醫(yī)療機構”，承保因執(zhí)業(yè)過失造成的患者人身損害，不僅包括醫(yī)療機構對患者身體上的傷殘、疾病、死亡所需要進行的損害賠償，還包括了精神損害賠償。這樣的規(guī)定防止了巨額的精神損害賠償給醫(yī)療機構造成的經(jīng)濟上的壓力。 此外，保險人事先書面同意的法律費用，包括事故鑒定費、查勘費、取證費、仲裁或訴訟費、案件受理費、律師費等也在保險責任范圍之內。被保險人還可以投保醫(yī)療責任的附加條款，通過這種擴展了的保險責任，承保醫(yī)務人員的無過失行為。 　 某保險公司的醫(yī)療責任保險規(guī)定，如果發(fā)生醫(yī)療意外導致被保險人承擔責任時，醫(yī)療機構可以通過購買附加醫(yī)療意外責任保險而承保醫(yī)療意外。四、 醫(yī)療責任保險制度 從上個世紀90年代開始，在深圳、云南、青島、廣州、黑龍江、內蒙等省市先后開展了醫(yī)療責任保險，有些省市還相繼出臺政府關于實施醫(yī)療責任保險統(tǒng)保的規(guī)范性文件。這些探索和嘗試為我國建立完善的醫(yī)療責任保險制度提供了有利的經(jīng)驗，同時也反映出當前醫(yī)療責任保險存在的問題，需要我們進一步共同研究解決。在我國，醫(yī)療責任保險剛剛處于起步階段，這種新的保險產(chǎn)品還沒有被公眾所普遍接，所以醫(yī)療責任保險體制仍處于一個相對初級的階段，我國要不斷加強和推進醫(yī)療責任保險體制，可以學習美國先進的醫(yī)療責任保險體制，并根據(jù)我國的社會主義初級階段的國情進行修改和調整，堅持正確的發(fā)展模式，相信在不遠的將來，我國的醫(yī)療責任保險制度會慢慢健全。

#醫(yī)療保險 #責任保險 #保險制度

2024-09-03 16:23:22

認識保險 “十一”出游 別把責任保險和意外險混為一談

摘要：“十一”長假越來越近，不少市民正計劃著在國慶長假期間外出旅游。對于旅游者來說，旅游中未知的風險比較大，因此購買一份旅游保險是非常必要的。外出旅游上保險，大多數(shù)消費者都分不清楚旅行社責任保險和旅游意外險這兩個險種。事實上它們是兩個完全不同的概念。旅行社責任險是一種法定強制保險，是對旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任。其主體在旅行社本身，保障的是旅行社而不是旅客。而且，此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔的積極責任埋單，而旅游者在旅行中，由于自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此導致的各種費用等，不在旅行社責任險的賠付范圍之內。而旅游意外險則是指在保險期內因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。高風險活動意外險免責現(xiàn)在，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，投保人在選擇旅游險時，務必留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有所限制。責任保險以被保險人致人損害依法應當承擔的損害賠償責任為標的，為填補被保險人的損害之第三人保險。性質上是填補損害保險責任保險。其構成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負有賠償責任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。首先，責任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質，即都屬于賠償性保險。其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。再次，責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承?；A。根據(jù)業(yè)務內容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務，其中每一類業(yè)務又由若干具體的險種構成。責任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。（一）責任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎。（二）責任保險補償對象的特征盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。（三）責任保險承保標的的特征責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業(yè)務要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。（四）責任保險承保方式的特征責任保險的承保方式具有多樣化的特征。在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務。在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責任保險則是沒有獨立地位的附加險。在組合承保方式下，責任保險的內容既不必簽訂單獨的責任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應的責任風險得到了保險保障。（五）責任保險賠償處理中的特征1. 責任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經(jīng)濟賠償責任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；2. 責任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度；3. 責任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責任，被保險人對各種責任事故處理的態(tài)度往往關系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責任事故的權力；4. 責任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質上付給了受害方。

#責任保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 職業(yè)責任保險是什么？有哪些種類？

摘要：職業(yè)責任保險是指承保各種專業(yè)技術人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的保險。職業(yè)責任保險的費率確定是一個非常復雜的問題。各種職業(yè)都有自身的風險與特點，因此也需要有不同的費率。那么執(zhí)業(yè)責任保險有哪幾種呢？職業(yè)責任保險在我國實施情況怎么樣？

職業(yè)責任保險有哪幾種？

以被保險人從事的職業(yè)為依據(jù)，職業(yè)責任保險可以分為醫(yī)療責任保險、律師責任保險、保險代理人責任保險、保險經(jīng)紀人責任保險、會計師責任保險、建筑物責任保險、設計師責任保險、獸醫(yī)責任保險、教師責任保險等眾多業(yè)務種類。這種劃分是保險公司確定承保條件和保險費率的主要依據(jù)。

醫(yī)療責任保險

醫(yī)療責任保險又稱醫(yī)生失職保險，它承保醫(yī)務人員由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害人或其親屬要求賠償?shù)呢熑物L險。這是職業(yè)責任保險中占主要地位的險種。

律師責任保險

律師責任保險承保被保險人作為一個律師在自己的能力范圍內、職業(yè)服務中所發(fā)生的一切疏忽、錯誤或遺漏過失行為的責任風險。它包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險人在工作中發(fā)生的或造成的對第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失。律師責任保險通常采用主保單（法律過失責任保險）和額外責任保險單（擴展限額）相結合的承保辦法。此外，還有免賠額的規(guī)定，其除外責任一般包括被保險人的不誠實、欺詐犯罪、居心不良等。

會計責任保險

會計責任保險承保由于被保險人違反會計業(yè)務上應盡的責任和義務而使行他人遭受損害，依法應負的賠償責任。這種賠償責任僅僅限于金錢損害，不包括身體傷害、殘廢及實質財產(chǎn)的損毀。

代理人及經(jīng)紀人責任保險

代理人及經(jīng)紀人責任保險承保由于各種代理人、經(jīng)紀人（股票、債券、保險等）業(yè)務上的錯誤、遺漏、疏忽或其他過失行為，致使他人遭受損害的經(jīng)濟賠償責任。這項責任保險還可擴展承保保險代理人、經(jīng)紀人對其保險人的責任，即由其未級依照授權或指示的引起的保險公司的損失。

職業(yè)責任保險實施示例——“注會”職業(yè)責任保險

注冊會計師責任險，與醫(yī)生、會計師、律師等存在職業(yè)責任危險的技術工作者提供的保險一樣，屬于職業(yè)責任險。它是指保險公司承保的會計師事務所和注冊會計師在履行專業(yè)服務過程中因疏忽、過錯造成其委托人或其他利害關系人的財產(chǎn)損失或人身傷亡而應當承擔的賠償責任。

注冊會計師面臨審計風險

注冊會計師行業(yè)是一個專業(yè)性較強的中介行業(yè)，由于注冊會計師的主要業(yè)務審計業(yè)務內在的性質、審計對象的復雜性及執(zhí)業(yè)人員的水平等客觀因素的限制，注冊會計師不可避免地面臨著審計失敗的風險。一旦出現(xiàn)審計失敗，導致第三者出現(xiàn)經(jīng)濟損失，法院將要求其承擔民事賠償責任，一旦引發(fā)民事賠償責任尤其是從事上市公司審計業(yè)務的會計師事務所，賠付金額將會相當大。

注冊會計師職業(yè)責任保險行業(yè)積極性不高

我國注冊會計師責任險起步晚，但在深圳市注冊會計師協(xié)會和中國平安深圳分公司于1998年達成一致，決定共同研討和建立我國第一例涉及注冊會計師責任險保險業(yè)務的條款以來，已經(jīng)走過了15年的歷程。事實上，在我國想找一個此項責任險理賠的個案都十分困難：會計師事務所積極性不高，投保率低不足三成；理賠中責任區(qū)別難；相關的法律和機制等配套措施滯后等，這些問題使注冊會計師責任險在保險市場中遲遲熱不起來。

#職業(yè)責任保險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 環(huán)境責任保險的重要性有哪些

摘要：隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生和公眾環(huán)境權利意識的不斷增強，環(huán)境責任保險不斷發(fā)展，環(huán)境責任保險的重要性有哪些？環(huán)境污染責任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。它是一種特殊的責任保險，是在二戰(zhàn)以后經(jīng)濟迅速發(fā)展、環(huán)境問題日益突出的背景下誕生的。在環(huán)境污染責任保險關系中，保險人承擔了被保險人因意外造成環(huán)境污染的經(jīng)濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償?shù)那闆r下也能及時得到給付。

環(huán)境污染責任保險發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營風險，促使其快速恢復正常生產(chǎn)；有利于發(fā)揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理，提升環(huán)境管理水平；有利于使受害人及時獲得經(jīng)濟補償，穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。環(huán)境責任保險的歷史并不長。70年代后，環(huán)保浪潮席卷整個西方發(fā)達工業(yè)國家，一系列環(huán)境保護法案紛紛出臺。為了遏制日益嚴重的工業(yè)污染，各國都對環(huán)境污染行為實行嚴格責任，給予嚴厲的處罰，罰金之高有時讓非故意造成污染的企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險。因此，企業(yè)主迫切需要將這樣大的責任風險轉嫁出去，環(huán)境責任保險也就產(chǎn)生并發(fā)展起來了。1985年，丹麥把環(huán)境損害責任保險作為公眾責任險的一部分。1991年，德國將環(huán)境損害責任保險定為強制性保險，要求所有的工商企業(yè)者都要投保該險。美國和英國的環(huán)境保護法律比較完善，環(huán)境責任保險的發(fā)展也比較快。中國的保險事業(yè)起步較晚，特別是責任險，險種少、規(guī)模小，環(huán)境責任保險方面一片空白，市場有待進一步開拓和發(fā)展。

環(huán)境責任保險的必要性

（一）可以及時填補受害人的損害環(huán)境侵權的特點決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨自力量難以填補受害人的損失，即便有能力承擔，也需經(jīng)過冗長的行政。司法程序定責之后。那樣，往往錯過了救助損失的最佳時機。而保險人透過收取保險費，組成保險基金，可以保險共同體之力填補受害人之損失。因基金的財力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財力不足無法獲得賠償之情形將不易發(fā)生。（二）環(huán)境責任保險的設立可以減輕污染者的負擔環(huán)境責任保險的保險標的是被保險人應該承擔的對第三人的侵權賠償。被保險人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發(fā)展的情形出現(xiàn)。希望借助保險之分散危險、分攤損失功能。用少量的確定性的支出減少未來的不確定性，使得意外發(fā)生后，自己不至遭受重創(chuàng)而導致從此一蹶不振。另外，被保險人參保環(huán)境責任險，也有助于增強企業(yè)信譽。提高企業(yè)形象。（三）環(huán)境責任保險的設立可以減少政府環(huán)境壓力鑒于政府的特殊角色，在環(huán)境事件發(fā)生后，政府擔任了最后責任人的角色。但國家介入補償無異是利用全民的稅收作為財源，變成由全民對此污染負責，此已違反污染者負責原則，與現(xiàn)代環(huán)境法之趨勢不合。發(fā)展環(huán)境責任保險通過風險分攤，可以減輕政府的環(huán)境負擔，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境能夠及時得到重建和修復。（四）符合污染者共擔原則保險基金是由危險相近主體共同組成。具體到環(huán)境責任保險，是由因自身行為可能對周圍環(huán)境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險人出資設立環(huán)境保險基金符合污染者負費原則。又因環(huán)境危害所具有的間接性。累積性，絕大多數(shù)情況下，危害結果的造成并非某一主體獨立完成，所有被保險人的生產(chǎn)行為對環(huán)境閾值的突破都有貢獻，僅僅讓一主體承擔似乎有違公平。（五）增加了預防環(huán)境危害的參與主體保險合同訂立后，為控制風險，保險法賦予保險人以勘查保險標的的權利，督促保險合同的義務人履行維持保險標的安全狀況如締約時的狀態(tài)。中國《保險法》第36條  第2款規(guī)定：“根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人，被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”該條第條款規(guī)定：“保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。”環(huán)境責任保險人為了降低賠付率，一定會請專業(yè)人士對投保人的環(huán)境風險進行控制和管理；可以通過等級劃分、費率浮動等措施督促投保人做好預防工作，從而減少環(huán)境事件的發(fā)生。

#環(huán)境責任保險 #責任保險 #保險重要性

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是環(huán)境污染責任保險？

摘要：近年來，隨著人們對環(huán)保意識的加深，低碳生活越來越受歡迎。不少保險公司發(fā)現(xiàn)商機，紛紛開始推出環(huán)境污染責任保險。一起了解一下這是一個什么樣的保險產(chǎn)品？環(huán)境污染責任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。環(huán)境污染責任保險的好處是什么？當前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營風險，促使其快速恢復正常生產(chǎn)；有利于發(fā)揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理，提升環(huán)境管理水平；有利于使受害人及時獲得經(jīng)濟補償，穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。國外環(huán)境污染責任保險情況如何？美國的環(huán)境污染責任保險又稱污染法律責任保險，包括兩類：一是環(huán)境損害責任保險，以約定的限額承擔被保險人因其污染環(huán)境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責任；二是自有場地治理責任保險，以約定的限額為基礎，承擔被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費用。美國的保險人一般只對非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財產(chǎn)損害承擔保險責任，對企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國針對有毒物質和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責任實行強制保險制度。德國環(huán)境污染責任保險采取強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環(huán)境責任法》規(guī)定，存在重大環(huán)境責任風險的“特定設施”的所有人，必須采取一定的預先保障義務履行的措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機構提供財務保證或擔保。該法直接以附件方式列舉了“特定設施”名錄。名錄覆蓋了關系國計民生的所有行業(yè)，對于高環(huán)境風險的“特定設施”，不管規(guī)模和容量如何，都要求其所有者投保環(huán)境責任保險。法國和英國的環(huán)境污染責任保險是以自愿保險為主、強制保險為輔。一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強制投保。如何建立和完善環(huán)境污染責任保險制度？環(huán)境污染責任保險涉及到環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門、保險公司、投保企業(yè)等。這就需要建立和完善環(huán)境污染責任保險制度，做到：明確環(huán)境污染責任保險的投保主體；建立環(huán)境污染事故勘察、定損與責任認定機制；環(huán)保部門制定環(huán)境污染事故損失核算標準和相應核算指南；建立規(guī)范的理賠程序；從而提高環(huán)境污染事故預防能力。在確定將五大環(huán)境高風險行業(yè)列為試點范圍后，省《關于開展環(huán)境污染責任保險試點工作的指導意見》也明確提出環(huán)境污染責任保險賠償范圍、最低賠償限額和部門職責。保險公司在保險合同約定的范圍內負責賠償投保企業(yè)因發(fā)生環(huán)境污染事故依法承擔的經(jīng)濟賠償責任，主要包括由意外事故導致污染物的排放、泄漏、溢出、滲漏等造成承保區(qū)域內第三者的人身傷亡或直接財產(chǎn)損失，投保人依法應承擔賠償責任的費用；根據(jù)環(huán)境保護相關規(guī)定，對相關區(qū)域范圍內被污染生態(tài)環(huán)境進行清污修復發(fā)生的必要清污費用；發(fā)生環(huán)境污染意外事故后，投保企業(yè)為控制事態(tài)，減少對第三者和生態(tài)環(huán)境的損害，采取必要措施所發(fā)生的合理施救費用；發(fā)生環(huán)境污染意外事故后，為妥善處置事故所需的訴訟、仲裁、調查取證等相關必要費用；保險合同中約定賠償責任范圍內的其他損失。此次環(huán)境污染責任保險試點中，也明確了投保企業(yè)最低賠償限額將以100萬元為起點，并設置若干檔，投保企業(yè)可按照生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和潛在環(huán)境風險程度選擇相對應的賠償限額。也就是說，企業(yè)在投保后，最低保障額將達100萬元。我省還將建立環(huán)境污染責任保險理賠專項準備金。當年度賠付率(當年度保險賠款支出/當年度保費收入)超過80%，或單次事故賠款金額超過上一年度保費收入總額的30%，超過的部分可用理賠專項準備金進行賠付。《指導意見》還要求環(huán)境保護主管部門加強對企業(yè)日常監(jiān)管，積極引導企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險。發(fā)生環(huán)境污染事故后，依法開展事故調查，積極配合保險公司開展事故勘察、定損、理賠工作。保險監(jiān)督管理部門要加強對保險公司的指導、監(jiān)督和管理，督促保險公司加強對投保企業(yè)的污染事故預防能力審查，采取措施防止惡性價格競爭、中途退出承保等情況發(fā)生。保險公司要提高承保、理賠等專業(yè)服務水平，及時履行保險賠償責任，做好企業(yè)投保前的環(huán)境風險評估和投保后的環(huán)境風險管理服務工作，為投保企業(yè)免費提供每年不少于1次的環(huán)境風險排查服務，定期組織防災防損專業(yè)方面的業(yè)務培訓;建立環(huán)境污染責任保險投保理賠“綠色通道”，實行預付賠款制度。
 

#責任保險 #企業(yè)責任保險 #財產(chǎn)險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 中小企業(yè)主選擇什么責任保險

摘要： 山西壽陽因為一起火鍋店爆炸事故成了社會關注的焦點，這起震驚全國的意外事故目前已造成14人死亡、47人受傷，身故者中包括了該火鍋店的店主夫婦。事故原因初步判斷為火鍋店所用液化氣罐泄漏后遇到明火引發(fā)爆炸。事故的相關責任認定尚未公布，對于身故者、受傷者的賠償事宜也未確認。中小企業(yè)主，應當為企業(yè)、員工、及自己建立起必要的保險保障。因為一旦認定為企業(yè)責任造成了顧客、其他第三者、雇員人身傷害及財產(chǎn)損失而需要賠償，對企業(yè)主的經(jīng)濟打擊將是巨大的。在商業(yè)保險中，有專門為企業(yè)設計的產(chǎn)品，其中不少可供餐飲業(yè)中小企業(yè)使用。餐飲業(yè)莫忘投保公眾責任險首先是公眾責任保險。這一產(chǎn)品主要承擔被保險人在其經(jīng)營的地域范圍內從事生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因為發(fā)生意外事故而造成他人（第三者如顧客）的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。類似此次壽陽火鍋店事故，若責任認定應由店主負責賠償，那么這一保險就能發(fā)揮作用。盡管店主夫婦已經(jīng)去世，但他們的家人可了解一下店主是否曾經(jīng)投保了相關保險產(chǎn)品，具體來看，這一產(chǎn)品的賠償范圍可包括第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失、事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費用，以及事故發(fā)生后，被保險人為了減少傷亡、損失而支付的必要費用。這里我們特別提醒餐飲業(yè)主，“不潔、有害食物或飲料引起的食物中毒或傳染性疾病，有缺陷的衛(wèi)生裝置，以及售出的商品、食物、飲料存在缺陷造成他人的損害”屬于免賠責任?！?strong>　雇主責任保險為員工負責雇主責任保險也是合適餐飲業(yè)主投保的產(chǎn)品。當企業(yè)主雇傭的員工在受雇過程中，從事有關工作而遭受意外導致受傷、身故，并且根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同，雇主應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，那么這一產(chǎn)品就能在限額內負責賠償。例如當餐飲店員工在工作中摔倒導致骨折、被利器割傷入院治療、或是被燙傷、燒傷，雇主需要為其承擔醫(yī)療費用、護理費用等賠償責任時，都可轉嫁由該險種承擔。對于上下班途中的保障情況、在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡的情況，以及被診斷、鑒定為職業(yè)病等多種特殊情況，投保時雇主應格外留意是否有相應保障條款。雇主本身可投保意外險在對餐飲店顧客、雇員進行保障的同時，餐飲店主也應當重視自身保障。類似壽陽火鍋店爆炸這種突發(fā)事故，如果店主曾經(jīng)投保了意外傷害保險，就可以獲得賠償。意外傷害保險主要對被保險人難以預料的突發(fā)事故所造成的人身傷害，包括殘疾、身故提供賠償，如果附加了意外傷害醫(yī)療保險，那么還可以對被保險人因意外導致的醫(yī)療費用予以賠償。該產(chǎn)品通常在保險公司個人產(chǎn)品中有售，不少保險公司還開通了網(wǎng)上投保渠道，方便企業(yè)主選購。

#責任保險 #意外險

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