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推薦產(chǎn)品
約有42項符合搜索保險業(yè)的查詢結果，以下是第11-20項。
認識保險 郵政儲蓄保險業(yè)務的發(fā)展簡介
摘要：郵政儲蓄保險業(yè)務是指郵政部門受保險公司的委托，利用郵政儲蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，為保險公司代辦保險，收取保險金的中間業(yè)務。代理銷售經(jīng)保險監(jiān)管部門批準的多家保險公司的人身險、財產(chǎn)險、健康險及意外傷害等保險產(chǎn)品。郵政儲蓄保險業(yè)務作為一種保險銷售渠道，其發(fā)展特點是值得探究的。下面就郵政儲蓄保險業(yè)務發(fā)展這一問題，我們來深入探討一下。

郵政代銷保險

眼下，除保險意識不強外，渠道匱乏也是制約保險消費的瓶頸之一，有保險需求的客戶往往不清楚自己可以在哪里購買相關產(chǎn)品，這在一定程度上又造成了“投保無門”的問題。以銀行為主的保險代理已成為保險銷售的重要渠道，尤其為網(wǎng)點和人員不多的新保險公司所看重。但是，由于近年來越來越多的保險公司通過郵政儲蓄保險業(yè)務，使得“郵政儲蓄保險業(yè)務”在保險公司的收入中占到了相當大的比重，個別保險公司甚至已經(jīng)完全依賴銀行保險銷售渠道作為自己開拓市場的“法寶”，這不但限制了銷售渠道的擴展，也使保險公司在獲得市場的同時，另外支付給了銀行高額的傭金。盡管在傭金方面，郵政網(wǎng)點收取的數(shù)目要遠少于銀行，但郵政網(wǎng)點代銷險種主要以分紅型的綜合類險和意外保險為主，而對于這類產(chǎn)品，保險公司只有通過“薄利多銷”才可獲得盈利;另外，現(xiàn)在去郵政儲蓄保險業(yè)務或其他業(yè)務的顧客中，中低收入者占比較大的比重，這使得保險公司也只能選擇在郵政局出售一些設計比較簡單、比較容易解釋且單件利潤比較低的產(chǎn)品。保監(jiān)會在通知中強調(diào)，銷售誤導是影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素，治理銷售誤導工作是一項長期的工作，必須綜合治理。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，在確認事實的基礎上，應盡快依法嚴肅處理。對查實存在銷售誤導和賬外支付手續(xù)費等違規(guī)問題的壽險公司，可以停止其部分業(yè)務，同時要追究上級機構的管理責任;對業(yè)務存在銷售誤導的銀行郵政網(wǎng)點，可以視具體情節(jié)進行處罰，情節(jié)嚴重的，應當依法吊銷《保險兼業(yè)代理許可證》。目前，各家保險公司在積極開拓郵政儲蓄保險業(yè)務，相信在不斷的發(fā)展下，郵政儲蓄保險業(yè)務這一渠道將會逐漸拓寬。

郵保合作過于單一

郵政與保險公司在業(yè)務發(fā)展過程中，僅停留在“追求保費收入，增加手續(xù)費”的合作層面上。為了爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率，郵政采取的“一對多”的協(xié)議合作方式。該種方式較為隨意，與各家保險公司間合作不夠深入，缺乏長期利益共享。二者無法通過優(yōu)勢互補，亦無法實現(xiàn)雙方利益均衡，達到共贏得預期目標。

產(chǎn)品沒有吸引力

各保險公司雖有積極開發(fā)郵政儲蓄保險業(yè)務產(chǎn)品，但都是分紅型的兩全保險，保險責任雷同、保險費及保險金額相近，繳費方式大多以五年期躉交為主。未能實現(xiàn)與儲蓄產(chǎn)品互補，滿足客戶的差異化需求。由于產(chǎn)品基本雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。同時，大量的躉交形式，易導致客戶資源的過渡開采，業(yè)務容易大起大落，不利于市場的合理開發(fā)和培育。

營銷機制不成熟

一、前臺營銷

由于儲蓄前臺的營銷員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，郵政儲蓄保險業(yè)務拓展方式不得當，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用儲蓄中本金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了預期收益，模糊客戶對郵保產(chǎn)品的認知，誤導消費者購買產(chǎn)品。長此下去，必將降低了郵政儲蓄的信用，過高的分紅要求也給保險公司帶來壓力。

二、后臺服務

郵政儲蓄保險業(yè)務系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)普遍運行，但售后服務網(wǎng)絡系統(tǒng)尚未健全，目前的保單保全、理賠等售后事宜，要么由客戶直接到保險公司辦理，要么經(jīng)由儲蓄前臺通過銀管員進行交接，客戶感覺很不方便。在客戶維護方面，管理部門的服務機制未完善，對于原有客源的鞏固和及新增客源的維護制度都不夠完善，無法建立系統(tǒng)的代理保險管理模式。郵政儲蓄保險業(yè)務的發(fā)展大起大落，目前，形勢比較嚴峻，但在相關部門的努力下相信會有所改善。 
2024-09-03 16:23:22
購買保險 投保如何選擇優(yōu)秀保險業(yè)務員？
摘要：保險已經(jīng)成為了人們生活中不可或缺的一部分。隨著居民物質(zhì)水平的提高，越來越多的人購買保險來防范風險。保險業(yè)務員起到了很重要的作用，如何選擇一個優(yōu)秀的保險業(yè)務員？

　　保險已經(jīng)走入人們的生活

保險經(jīng)理人：上漲空間較大薪酬水平：具有一定客戶群的保險經(jīng)理人，平均年薪二三十萬元。職業(yè)前景：精通各險種，具備法律、金融、財務等知識的此類人才在職場還有較大的上漲空間?，F(xiàn)在的人們越來越重視保險，比如兒童保險，父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

　　如何選擇一名優(yōu)質(zhì)的保險業(yè)務員？

　　人品素質(zhì)

人品永遠是第一位的。建議選擇自己認識的、人品好又值得信任的業(yè)務員。如果你的哪位親戚或朋友仔做保險業(yè)務，人品值得信任并且又是誠懇地為你講解，那么不妨了解并支持他一下，這是利人利己的事情。但如果這名業(yè)務員以死磨硬泡的方式“拉”你投保，那你也要小心了，一定要問他有沒有在做陌生人的業(yè)務，如果沒有，那么他很可能做不長久(如果不做陌生人，那么做完了親戚朋友不是就沒得做了嗎？)，一旦他離職，你的保單就成了孤兒單，雖然有的保險公司會安排新的業(yè)務員跟進服務，但負責跟進服務的業(yè)務員就由不得你自己選擇了。所以倘若覺得這位親戚或朋友并不值得托付，那么切忌為了面子或交情而投保。對于新近認識的業(yè)務員，可以通過聊天方式了解一下他的履歷，并聽聽他對中國保險業(yè)的認識，根據(jù)了解的信息確定自己是否要在他這里投保。也可以通過朋友或親戚介紹選擇保險業(yè)務員：詢問自己的親戚朋友有誰投了保險，并且一直在享受某業(yè)務員的專職服務的，如果反應效果好，那么這名業(yè)務員應該是值得信任的。

　　學識學歷

目前而言，雖然做保險代理人需要持有資格證，但其只要求初中學歷，而且資格證也并不難考，所以保險業(yè)務員的整體文化素質(zhì)還很是偏低。并不是說學歷低責任感也就一定弱，但整體而言，學歷高的業(yè)務員在業(yè)務知識掌握和理解方面，會有比較大的優(yōu)勢，那么投保人也就能夠享受到更為全面的保險信息。另外，萬一遇到理賠問題，這樣的業(yè)務員也會為你提供更為全面的服務咨詢。再就是，選擇保險業(yè)并能在保險業(yè)堅持下來的高學歷者并不多，如果他能做下來，品質(zhì)和能力等綜合素質(zhì)應該都不錯。目前，中國的保險業(yè)務員，整體素質(zhì)仍然不容樂觀，發(fā)展高學歷高素質(zhì)的人才是保險業(yè)務員隊伍建設的一個極為重要的方向。中國的保險業(yè)正是發(fā)展的高峰期，保險業(yè)必將成為高素質(zhì)人才找工作時青睞的對象之一，而作為投保人，現(xiàn)在投保一定要看重業(yè)務員的學識和能力，不要讓自己的業(yè)務員落伍。

　　工作年限

從保險公司的工資和傭金發(fā)放制度來看，任職時間越久的業(yè)務員，在保險公司扎的“根”越深，因為他們的工資和傭金都是通過多年的努力累積下的，一般不會輕易放棄這個職位。選擇這樣的業(yè)務員，會避免因業(yè)務員離職而引起的麻煩。另外，老業(yè)務員對業(yè)務自然也更為精通。需要提醒的是，許多人在投保時一味看重保險業(yè)務員的資歷問題，但其實老牌業(yè)務員的資歷能力，主要表現(xiàn)在能否讓客戶投保的溝通問題上(投過保的人可以自己想想)，至于保險的后續(xù)服務及理賠問題，其實并不復雜，一名業(yè)務員很容易掌握，能否把后續(xù)服務跟進到位，關鍵還是在于他是否有這種服務的意識，并實踐好。另外，投保不是一時之事，而是一生之事，所以選擇保險業(yè)務員也要看得長遠些。

　　3年改善保險業(yè)務員職業(yè)形象

保監(jiān)會昨天公布《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》（以下簡稱《意見》），針對現(xiàn)行保險營銷員管理體制關系不順、管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高等日益突出的現(xiàn)象，推出包括鼓勵險企探索保險營銷新模式、新渠道，改善保險營銷員的待遇和保障等六項主要政策和措施，并首次提出改革的階段性目標和長期目標。《意見》鼓勵各地區(qū)、各保險機構大膽創(chuàng)新，向營銷隊伍職業(yè)化方向發(fā)展，并提出用3年左右時間，穩(wěn)步提升營銷隊伍素質(zhì)，改善保險營銷職業(yè)形象；用5年左右時間，使新模式、新渠道的市場比重有較大幅度提升；用更長時間，構建基本保障健全、合法規(guī)范的保險銷售新體系?！兑庖姟诽貏e強化了保險公司管控責任，要求完善保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管制度，通過加大對保險公司的問責和處罰力度，督促保險公司加強營銷員培訓和管理，有效防范營銷員銷售誤導等違法違規(guī)行為。強化保險公司招聘責任，禁止營銷員或營銷團隊自行招募營銷員
2024-09-03 16:23:22
認識保險 輝煌背后的付出：保險業(yè)務員的一天
摘要： 每一個行業(yè)里，所有的進步與發(fā)展，都來自于從業(yè)人員的努力與付出。人們或許只看到了成功之后的光環(huán)，卻不能理解從業(yè)人員背后的艱辛。在保險行業(yè)，保險業(yè)務員的一天怎樣度過才能取得日后的輝煌成績。

　　 保險業(yè)務員的一天 

　　 8點：早會比早點重要

“墻上貼著成績表，這張表刺激著許多營銷員沒有保費，就沒有工資，你就是少了許多福利的"差等生"”。 不到8點，身著白色襯衫和黑色西服套裝的郝杰就到了辦公室，沒錯，這就是許多人印象中保險營銷員的代表裝束。平日郝杰的早會都是在8點半，但一旦接到臨時通知還有其他的會，他們的時間只能往前趕，她也需要起得更早。保險公司往往都很重視早會，在他們看來，早會比早點更重要。

　　 10點：飛奔做好見客戶的準備

“僅僅一個意外險理賠所需的資料，就包括了醫(yī)藥費清單等13張單據(jù)，哪一張弄丟了，都理賠不了” 早會結束后，郝杰會更加忙碌，她已經(jīng)在昨天想好了今天要見的客戶，所以接下來她需要在11點之前走完所有的流程、辦完所有的手續(xù)、準備好所有的資料和證件，因為她中午約了一個老客戶吃飯。郝杰說：“在最初，可能每月所賺的傭金還不夠飯錢。”但如今，她每月的工資可達2萬-3萬元。

　　 10點50:安慰接連碰壁的同事

就在郝杰準備出發(fā)之前，一位同事沮喪地坐在了郝杰面前。“好失落，這兩天去了多少次了，本來都說簽了，結果今天去了又沒簽下來。今天上午跑了三家，全碰了一鼻子灰。”同事小張疲憊的臉上難掩失落。在郝杰和小張等大多數(shù)保險營銷員看來，熬不下去了，就到單位鼓鼓勁兒，下午還能接著跑，否則真的沒勇氣繼續(xù)做了。下午就還能接著跑。”郝杰說這種情況在這里已成了慣例。

　　 中午：與老客戶吃飯一箭雙雕

辦完手續(xù)，郝杰將吃飯的地點定在了足療館旁邊的湘菜館因為郝杰已營銷這家湘菜館老板數(shù)月，但這兒的老板娘卻始終未答應投保。一進餐館，郝杰立即上前去和餐館老板娘寒暄了幾句，吃完飯，郝杰還不忘叮囑幾句，保險的事兒好好考慮考慮。

　　 下午：到菜市場為魚販理賠

“這里幾乎所有賣魚的她都認識，而且大部分都買了她的保險”在附近這幾條街上，郝杰說她有很多客戶，其中大部分都是張老板介紹的。而這些老客戶不少是逛街、聚會、吃飯、娛樂時偶遇的。 走完了這條街，郝杰開車到了南二環(huán)的一個菜市場內(nèi)，一個賣魚的不小心在剪魚頭的時候?qū)⑹謩澠?，需要理賠，因為大多數(shù)客戶都比較忙，所以幾乎所有的理賠單據(jù)都是郝杰上門取的。有趣的是，記者發(fā)現(xiàn)這里幾乎所有賣魚的她都認識，而且大部分都買了她的保險。在走出菜市場時，她仍不忘叮囑這些人：XX保險，有了錢趕緊買啊。 從南二環(huán)回到公司，時間已接近傍晚6點，放好資料，她需要接孩子放學了。晚上，她還要安排第二天要見的客戶。 保險業(yè)務員的一天  十年前的調(diào)查顯示，營銷員們用于客戶服務的時間不算太多，2小時以內(nèi)的占到了55%，能夠為客戶服務4小時以上的業(yè)務員僅占8%，而十年來，這個數(shù)據(jù)發(fā)生了巨大的變化，2小時以內(nèi)客戶服務的僅占12.5%，而4小時以上時間的則變成了55%。另外一項數(shù)據(jù)則沒有發(fā)生什么變化，那就是用于展業(yè)的時間，十年來營銷員們的用時變化不大，用時長短的比例變化也不大。 在休息娛樂和自我學習的時間上，也能看出他們的努力。十年前，每天學習1小時以內(nèi)的營銷員占55%，學習2小時以上的僅占4%，而十年之后，1小時以內(nèi)學習時間的營銷員們只占15%，而每天學習2小時以上的營銷員則占了35%，而對于休息和娛樂的時間來說，每天休息時間在6小時以內(nèi)的營銷員比例增加到了50%，個中辛苦，恐怕只有營銷員們自己能體會。 保險營銷本質(zhì)上也屬于銷售行業(yè)，對著銷售來說，成功的基礎是更多時間與精力上的付出，十年來，保險營銷員們也確實是這么做的。特別值得一提的是，在展業(yè)時間不變的情況下，他們用于客戶服務的時間大幅度增加，一方面他們擠出了原來的休息時間，另一方面也說明，在保險業(yè)，服務越來越被重視。

　　 保險業(yè)務員的一天 讓心跟著欲望走

作為一名壽險營銷人員更不應該相信宿命論，因為我們在做的是一項偉大的愛心事業(yè)，我們的工作本身就是要告訴人們，當災難降臨時，不靠天不靠地，要靠自己。那么，未雨綢繆，提前打算為自己和家人購買適當?shù)谋ｋU便成為一個最明智的選擇。 既然壽險營銷員不相信宿命論，那他就應當自己決定自己的命運，決定自己的前途和未來，決定自己是走個人發(fā)展路線，還是走組織發(fā)展路線。 而選擇走組織發(fā)展路線，想成為一名帶團隊的主管，就應該有當主管的強烈欲望，讓自己的心跟著欲望走，正如法蘭西第一帝國大帝拿破侖曾說過的那樣，“不想當將軍的士兵不是好士兵”。所以，要想，要敢于想，要有強烈的當主管的欲望，一開始就要有，而且這種欲望越強烈越好。 相反，如果自己都沒有要當主管欲望，被人家推著往前走，硬逼著晉升，即使真的晉升了也肯定干不好，那等于害了自己，對自己的壽險營銷職涯是沒有益處的。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 中國保險業(yè)協(xié)會工作職責是什么？
摘要：經(jīng)濟社會的快速進步，中國保險業(yè)取得迅猛發(fā)展。保險業(yè)在人們的生活中發(fā)揮著日益重要的功能與作用。自我國保險行業(yè)協(xié)會成立以來，為我國保險行業(yè)發(fā)展帶來很多積極的推動作用，有好多人對于中國保險業(yè)協(xié)會不太了解。保險行業(yè)協(xié)會的工作職責是什么呢？中國保險行業(yè)協(xié)會會員有：保險公司、保險中介機構、地方保險行業(yè)協(xié)會和精算師。中國保險行業(yè)協(xié)會的最高管理機構是會員大會。中國保險行業(yè)協(xié)會成立于2001年3月12日，是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會審查同意并在國家民政部登記注冊的中國保險業(yè)的全國性自律組織，是自愿結成的非營利性社會團體法人。2007年12月17日，根據(jù)中國保監(jiān)會《關于加強保險業(yè)社團組織建設的指導意見》（保監(jiān)發(fā)[2007]118號）精神，中國保險行業(yè)協(xié)會召開第三屆會員代表大會并成功實現(xiàn)了換屆，順利開展了體制機制改革，建立了專職會長負責制，穩(wěn)步推進人員隊伍規(guī)范化、專業(yè)化、職業(yè)化建設。截至目前，中國保險行業(yè)協(xié)會共有會員176家，其中保險公司105家、保險中介機構36家、地方保險行業(yè)協(xié)會35家。中國保險行業(yè)協(xié)會的最高權力機構是會員代表大會。理事會是會員代表大會的執(zhí)行機構，理事會選舉產(chǎn)生會長、副會長、常務理事。協(xié)會實行專職會長負責制，由專職會長負責協(xié)會日常工作。協(xié)會根據(jù)工作需要聘任秘書長和副秘書長。協(xié)會通過每年度召開理事會的形式共同商討協(xié)會的工作。協(xié)會下設財產(chǎn)保險工作委員會、人身保險工作委員會、保險中介工作委員會和保險營銷工作委員會四個二級機構，各工作委員會的日常工作由協(xié)會相應部門承擔。協(xié)會還通過定期召開全國地方協(xié)會秘書長聯(lián)席會議，交流情況，協(xié)調(diào)工作。目前，協(xié)會日常辦事機構由辦公室、法律法規(guī)部、財產(chǎn)保險工作部、人身保險工作部、保險中介工作部、信息統(tǒng)計部、培訓認證部七個部門組成。中國保險行業(yè)協(xié)會工作職責中國保險行業(yè)協(xié)會的工作核心是服務?；韭氊煘樽月?、維權、協(xié)調(diào)、交流、宣傳五個方面，下面對每個方面做些詳解：自律：維護公平競爭的市場環(huán)境，通過簽訂自律公約、制定行業(yè)標準和行業(yè)指導性條款來約束不正當行為；弘揚誠實守信的職業(yè)道德，建立健全保險業(yè)誠信體系；加強保險從業(yè)人員和中介機構的自律管理，監(jiān)督執(zhí)業(yè)行為，進行自律懲戒。維權：參與決策論證，提出有利行業(yè)發(fā)展的建議；開展調(diào)查研究，反映行業(yè)呼聲；加強與監(jiān)管機關和政府部門溝通，維護行業(yè)和會員合法權益。協(xié)調(diào)：協(xié)調(diào)協(xié)會會員間的關系，當好會員調(diào)和人；協(xié)調(diào)行業(yè)與有關行業(yè)和社會組織的關系，當好行業(yè)代言人；協(xié)調(diào)會員與客戶的關系，當好消費者保護人。交流：通過協(xié)會會員間、與國內(nèi)外保險業(yè)間、與其他行業(yè)間的交流與合作，溝通情況、收集信息、引進技術、推廣經(jīng)驗、反映業(yè)內(nèi)動態(tài)，為會員、保險公司客戶和社會公眾服務。宣傳：整和資源，普及保險知識；提高公眾保險意識；強化經(jīng)營者法律意識；宣傳先進事跡，樹立行業(yè)良好形象；關注業(yè)內(nèi)熱點、焦點問題，進行輿論引導、避免惡意炒作。公益慈善的覆蓋面和影響力不斷擴大快樂隨著慈善的播撒，會創(chuàng)造更多快樂。被稱為“社會穩(wěn)定器”的保險業(yè)覆蓋面越來越廣，保險企業(yè)參與公益慈善的身影遍布大江南北，慈善的觸角伸向了社會的各個層面。一直以來，教育助學、養(yǎng)老醫(yī)療、孤殘幫扶是保險業(yè)公益慈善服務的主要領域，幾乎所有保險企業(yè)都投入人力、物力和財力，致力于助學支教活動，或援建“希望小學”、圖書館，或一對一幫扶貧困學生。十年來，保險業(yè)捐建的中小學校達500所，圖書館（室）近1000個，資助貧困中小學生60萬人。先后在貧困地區(qū)農(nóng)村開展衛(wèi)生院（站）援建、鄉(xiāng)村醫(yī)生培訓、大病救助等造福貧困地區(qū)農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的公益項目。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險和新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險覆蓋面達138個（市、區(qū)）1.32億人次。除此之外，保險業(yè)從事慈善的觸角還延伸到了低碳環(huán)保、癌癥研究、實習就業(yè)等領域。各保險企業(yè)積極推進“無紙化辦公”、低耗能辦公，定期植樹造林，認養(yǎng)古樹、綠地，提倡“少開一天車”，參與“地球一小時”活動，希望以此為契機，向社會公眾傳遞健康、環(huán)保的生活主張，倡導“低碳”生活習慣。同時，各地保險機構還與政府或院校攜手，聯(lián)合舉辦各種學習班或大講堂，為學生提供實習崗位，提供就業(yè)平臺。
2024-09-03 16:23:22
意外保險知識 個人意外保險全球保險業(yè)的發(fā)展
摘要：人生中，總會出現(xiàn)意外事件，如果沒有保障，有些后果我們無法估量。提供個人意外保障，個人意外保險是最有效的工具。那么，什么是個人意外保險呢?磕磕碰碰、跌跌撞撞、燒傷、燙傷、扭傷、碰傷、摔傷、割傷、貓抓、狗咬、崴腳、扭腰，大煤氣中毒、觸電、溺水、火災、地震、車禍......都屬于意外。 其中，中國的交通事故占全球15%--20%，2006年全國378781起，10萬人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分鐘死亡1人，一生中每12人就有1人遇到車禍。每年(每人)至少會有一次意外受傷，4億兒童(全國)因意外導致死亡、傷殘、全殘，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火災。個人意外保險全球保險適用對象：身體健康、能正常工作或正常勞動的自然人。根據(jù)客戶需求，意外險可以保障如下的一項或幾項責任：1.在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷的，保險人依照保險合同約定給付保險金;2.在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受保險責任范圍內(nèi)的事故，在醫(yī)院或者保險人指定或認可的醫(yī)療機構進行治療，保險人按約定賠償醫(yī)療費用;3.在保險期間內(nèi)，保險人按約定對被保險人承擔給付住院津貼、骨折津貼的責任。個性化需求：人身意外傷害保險的承保范圍很廣，可以根據(jù)需要購買人身意外傷害保險出境人員意外傷害保險、旅游觀光景點/娛樂場所人身意外傷害保險、機動車駕駛人員意外傷害保險等等。自2009年底以來，個人意外保險全球盈利水平出現(xiàn)緩慢下滑。由于保費增長疲弱、投資收益較低，目前全球綜合性和大型壽險樣本公司的平均股本回報率低于10%。由于金融市場有所改善，同時很多國家(包括美國、荷蘭、丹麥、瑞典、意大利、西班牙和瑞士等)的監(jiān)管機構予以支持，危機后壽險公司的資本狀況有所恢復。此外，因為低利率導致資產(chǎn)市值增加，而負債則通常以賬面價值計價，所以現(xiàn)行會計準則下的股東權益水平暫時升高。長期的低利率環(huán)境、監(jiān)管約束和盈利壓力使得很多壽險公司嘗試將非核心或表現(xiàn)不佳的業(yè)務板塊剝離出去。在一些成熟市場，有些保險公司已經(jīng)剝離了某些經(jīng)營機構，以便專注于核心市場和/或為高增長新興市場的戰(zhàn)略性投資提供資金。鑒于歐債危機和低利率環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)和風險，2012年評級機構下調(diào)了很多歐洲受困外圍國家保險公司的評級水平，并將一些歐洲、美國和加拿大公司的發(fā)展前景調(diào)減為負面。2013年，個人意外保險全球保費預計將增長2.4%，2014年及以后增長將提速至3%左右。2014年新興市場保費增長將出現(xiàn)反彈，而后直至2018年預計將保持在8%～9%的水平。個人意外保險全球壽險業(yè)目前正處于發(fā)展的十字路口。第一，在產(chǎn)品組合方面，低利率、對于長期保證產(chǎn)品較高的監(jiān)管資本要求以及套期保值成本增加等，都將影響保證型投資產(chǎn)品的發(fā)展。壽險公司將繼續(xù)從儲蓄/累積型業(yè)務轉(zhuǎn)型，需要更加注重保障型和健康險業(yè)務，因為這些業(yè)務的盈利來源較少依賴于投資收入;推動投資連結型產(chǎn)品的開發(fā)，這些產(chǎn)品是傳統(tǒng)儲蓄型業(yè)務的替代品，并具有更高的資本效率;提供時間更短、形式更靈活的新型保證產(chǎn)品，可以在市場條件變化時重新定價。第二，在市場結構方面，成熟市場今后將會出現(xiàn)更多整合和資產(chǎn)剝離的活動，而高增長市場將繼續(xù)保持其增長態(tài)勢。此外，在美國設有經(jīng)營機構的歐洲公司可能會面臨競爭劣勢，因為在償付能力指令Ⅱ框架下的資本成本較高，此外，如果美國的監(jiān)管政策被視為“不對等”，這些公司也很可能會退出該市場。第三，在新資產(chǎn)類別方面，個人意外保險全球保險公司正尋求新的資產(chǎn)類別，以便與其長期負債相匹配，并且在經(jīng)濟/風險償付能力框架下更具有資本效率。目前，長期基礎設施投資項目更具有吸引力，因為銀行已經(jīng)從中撤離，而且政府在基礎設施融資方面有壓力。2011年保險業(yè)的投資達到25.5萬億美元，如果基礎設施的資本費用不太高。 
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認識保險 現(xiàn)如今中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？
摘要：中國的保險現(xiàn)世雖晚，卻在三十年內(nèi)快速發(fā)展，在經(jīng)歷了2011年保費收入急速下滑，保險資金承受巨大壓力后，2012年保險行業(yè)整體市場雖平衡有序，但仍存在發(fā)案率高，退保多，投訴泛等問題，中國的保險業(yè)現(xiàn)狀詳情是什么？

　　中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展，取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入9784.1億元，同比增長 39.1%，是2002年以來增長最快的一年。其中，財產(chǎn)險業(yè)務原保險保費收入2336.7億元，同比增長17%;壽險業(yè)務原保險保費收入6658.4億元，同比增長49.2%;截止2008年末，中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家，保險專業(yè)中介機構2445家，兼業(yè)代理機構136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元，較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置，化解投資運作風險，保障社會穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。(一)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。國務院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進行調(diào)研，調(diào)查內(nèi)容包括:保險市場容量與潛力分析，保險產(chǎn)品購買動機，保險產(chǎn)品銷售渠道，客戶滿意度，市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點:1.  與世界同行相比，中國的保險市場起步較晚，開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速，保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。2.  中國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有效供給不足。與風險種類繁多這一現(xiàn)實相比，所提供的險種單一，保險公司的業(yè)務主要集中在有限險種的經(jīng)營上，保險產(chǎn)品同構現(xiàn)象十分嚴重。3.  中國加入WTO后，將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，國內(nèi)的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。(二)中國保險業(yè)存在的問題1.  管理模式落后，經(jīng)營機制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃經(jīng)濟時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，重規(guī)模不重效益，貪大求全，專業(yè)性不強，缺乏客戶至上的服務意識，沒有高效的資金運營渠道和手段。2.  產(chǎn)品結構單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。3.  專業(yè)人才欠缺，而又不注重培訓儲備，勢必會給未來的競爭帶來被動。4.  保險法規(guī)有待完善，雖然《保險法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細則性的東西少，在操作上尚有許多盲點，不能滿足保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

　　中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險意識滯后。國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了消費者現(xiàn)有財富的增長和風險總量的提高，使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟的過程中，承擔風險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。實踐證明，保險是應對風險的一種有效手段，但由于中國自1959年停辦國內(nèi)保險業(yè)務以后，在長達20年的時間里沒有商業(yè)保險的實踐，因此，中國人的風險意識滯后，保險觀念單薄，這是保險行業(yè)所面臨的一個重要問題。(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn)，新的風險也應運而生。例如，飛機在帶給人們快捷便利的同時，也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外，隨著新體制、新規(guī)則的制定，新環(huán)境的出現(xiàn)，也將產(chǎn)生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加，我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業(yè)中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產(chǎn)險上，各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。(三)專業(yè)人才缺乏。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層。保險公司的培訓水平很有限，相應的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學手段落后等問題，都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查，由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德，缺少相關知識，致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極大地損毀了中國保險業(yè)的聲譽。(四)監(jiān)管力度薄弱。保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，它遍及各行各業(yè)和千家萬戶，保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎的，保險定價需要非常專業(yè)的知識和技術，而這些技術是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性，需要政府對保險業(yè)加以監(jiān)督管理，以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。在保險業(yè)務迅速發(fā)展的情況下，保險監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導致中國保險市場秩序混亂，如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等，這些都是中國保險行業(yè)亟待解決的問題。

　　總結

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進程的加快，中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討，指出了我國保險行業(yè)需要解決的問題，明確了未來前進的目標。中國保險業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐，健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強，保險行業(yè)日益規(guī)范，保險保障更加健全，中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

　　保險業(yè)面臨三大考驗

中國保險業(yè)當前及今后一段時間面臨著與過去三十年完全不同的挑戰(zhàn)。具體體現(xiàn)在以下三大方面。第一，傳統(tǒng)投資面臨收益率下降的挑戰(zhàn)。保險業(yè)投資收益率下降將成為全球保險業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。這是由全球經(jīng)濟增長放緩和全球出現(xiàn)金融壓抑決定的。在未來較長的一段時間內(nèi)，金融市場的預期回報將處于較低水平。目前發(fā)達經(jīng)濟體經(jīng)濟增長陷于停滯、失業(yè)率居高不下。中國經(jīng)濟增長也面臨外需下滑、通脹仍在高位運行、房地產(chǎn)調(diào)控效果尚未顯現(xiàn)、地方政府債務風險上升的壓力。在全球經(jīng)濟增速下滑和投資者風險偏好下降的情況下，全球股票市場估值面臨趨勢性下調(diào)壓力，股票投資進入低回報時代，中國也不例外。全球經(jīng)濟已進入負實質(zhì)利率的金融壓抑時期。由于公共部門和私營部門債務龐大，發(fā)達經(jīng)濟體不得不通過實施負實質(zhì)利率的金融壓抑政策減輕債務人負擔。美國、歐元區(qū)、英國最新公布的通貨膨脹率分別為3.8%、3%、4.5%，但基準利率卻分別只有0.25%、1.5%和0.5%。中國也存在負實質(zhì)利率的金融壓抑。8月份中國的通脹率為6.2%，一年期基準利率為3.5%，十年期國債利率為3.86%。對以固定收益投資為主的保險資金投資而言，低利率意味著低回報率，負實質(zhì)利率意味著占資產(chǎn)總量80%以上的固定收益組合難以保值。摩根士丹利預測，如果美國十年期國債利率維持在2%-2.5%，2012年美國壽險公司的盈利將降低5%。由于保險的資產(chǎn)與負債久期是金融業(yè)中最長的，因此受金融壓抑的負面沖擊也最大。特別是保險資產(chǎn)在會計分類中銷售類、交易類占多數(shù)，資產(chǎn)價格極易受市場波動影響。而銀行資產(chǎn)大多以攤余成本入賬，資產(chǎn)價格不受資本市場影響。金融壓抑不僅使固定收益產(chǎn)品難以保值，在經(jīng)濟增長放緩的情況下，反映經(jīng)濟持續(xù)增長的股市估值也會下調(diào)，這在中國股票市場已得到反映。中國股票市場的估值已從2007年的60-70倍市盈率下降到目前的11倍左右，已與國際市場的估值接軌。金融壓抑導致的財富轉(zhuǎn)移、股票市場估值與國際接軌、人口結構變化帶來的收益率下降將使保險資金面臨中長期資產(chǎn)收益率趨勢性下降的風險。由于保險的負債成本較高并具有剛性，資產(chǎn)收益率趨勢性下降將使中國保險業(yè)未來面臨重大的考驗。因此，中國保險業(yè)應該強化負債成本控制并在繼續(xù)做好傳統(tǒng)投資的基礎上拓展非傳統(tǒng)投資的渠道，并引入風險對沖機制，增強應對市場風險的能力。第二，保險業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展方式面臨挑戰(zhàn)。目前國內(nèi)市場有146家保險公司，這些公司在核心競爭力上差異很大，但總體上都處在粗放式發(fā)展階段，存在著“高投入、高成本、高消耗、低效益”的“三高一低”現(xiàn)象。壽險產(chǎn)品中仍以保證回報的投資型產(chǎn)品（包括分紅等）為主。未來在傳統(tǒng)投資渠道回報率難以提升的市場環(huán)境下，這種“三高一低”的發(fā)展模式及產(chǎn)品結構將不可避免地面臨挑戰(zhàn)。過去幾年來，中國保費收入中與投資相關的保險產(chǎn)品，例如壽險中分紅險、萬能險、投連險的市場份額大幅增加。與此同時，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的份額出現(xiàn)萎縮。今年上半年中國壽險業(yè)保費收入5153億元，其中分紅險保費收入占比達91.6%，保障功能較強的傳統(tǒng)壽險占比不到10%。投資型產(chǎn)品比重過高，導致行業(yè)發(fā)展容易受到資本市場波動的影響。目前壽險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，而目前5年期銀行定期存款利率5.5%，中長期銀行理財產(chǎn)品收益率超過4.5%，在銷售渠道和收益率上都對保險產(chǎn)品形成了直接的競爭。近年來，金融脫媒的現(xiàn)象十分明顯。在股票市場和債券市場進入低回報率時代后，各種金融產(chǎn)品之間的競爭更加白熱化，保險公司、保險產(chǎn)品之間的競爭日趨激烈，這導致了保險負債成本上升。中國保險行業(yè)，尤其是壽險業(yè)基本上已經(jīng)沒有費差益，盈利主要依賴利差益。有些地區(qū)銀保業(yè)務的費用率甚至超過4%，個險銷售的費用率也一直居高不下。金融行業(yè)的競爭力既取決于資產(chǎn)管理能力，但更取決于負債成本。從金融子行業(yè)的比較看，目前銀行負債成本在1.2-1.5%左右，而且由于金融壓抑的存在，實質(zhì)負利率的情況可能在相當長時期內(nèi)難以改變，在利率市場化之前，銀行利差有強有力的政策保證，隨著存款活期化的加劇，銀行的負債成本甚至有進一步降低的可能；證券、基金更是沒有負債成本，相反還可以收取交易渠道費用和贖回費用；保險業(yè)中的壽險負債成本是2.5%的壽險預定利率+營銷成本和管理成本，遠高于銀行和證券、基金的負債成本。因此，保險業(yè)要取得競爭優(yōu)勢、防范中長期系統(tǒng)性風險，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式控制負債成本已經(jīng)刻不容緩。第三，保險行業(yè)資產(chǎn)負債匹配面臨挑戰(zhàn)。資產(chǎn)負債匹配包括收益的匹配和期限的匹配。在期限匹配方面，中國債券市場長期產(chǎn)品少，難以完全的期限匹配。目前中國發(fā)行的長期國債、金融債較少，主要的發(fā)行期限在5-15年，企業(yè)債發(fā)行期限較短，且很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于發(fā)行短期融資券。因此對于負債期限長達15-30年，甚至終生的壽險產(chǎn)品，難以找到合適的資產(chǎn)負債匹配的投資產(chǎn)品。期限不匹配會帶來流動性風險和再投資風險。在過去高速發(fā)展階段，流動性風險并不突出，但一旦發(fā)展速度慢下來，期限不匹配帶來的流動性風險會逐步顯現(xiàn)。收益匹配主要是指資產(chǎn)收益在負債久期內(nèi)要覆蓋負債成本。但由于保險負債成本是既定的，而資產(chǎn)收益取決于資本市場，并受宏觀經(jīng)濟、人口結構、資產(chǎn)會計分類的影響，有很大不確定性。因此，在防范收益錯配方面，控制負債成本顯得越來越重要。控制負債成本關鍵在于優(yōu)化銷售方式、產(chǎn)品結構并對產(chǎn)品進行科學定價。加強對定價風險的管理將是防范系統(tǒng)性風險的關鍵環(huán)節(jié)。我們要吸取日本保險業(yè)在歷史上的沉痛教訓。上世紀70年代起，由于日本利率攀升，日本壽險公司出于競爭需要不斷提高預定利率。到上世紀80年代后期，日本長期利率降至4%以下，但日本壽險公司為發(fā)展業(yè)務，仍將預定利率維持在5%-6%的高水平，保費收入和行業(yè)資產(chǎn)迅速膨脹。到上世紀90年代末，日本泡沫經(jīng)濟破滅，壽險公司投資收益率逐年下滑，遠遠低于保單預定利率，導致了巨額的利差損，眾多保險公司陷入償付危機當中。因此，在資本回報發(fā)生趨勢性變化初期，未雨綢繆，加強對產(chǎn)品的定價風險、資產(chǎn)負債錯配風險的管理，事關保險業(yè)未來持續(xù)健康發(fā)展的大局?，F(xiàn)在歐洲主要的壽險公司已經(jīng)開始降低保證回報的水平，而且許多公司已不再銷售保證回報的產(chǎn)品。隨著中國利率市場化進程的推進，保險產(chǎn)品定價的市場化也不可避免。定價市場化后，如果產(chǎn)品結構不變，由于激烈的市場銷售競爭，必然導致產(chǎn)品的預定利率不降反升，從長期來看，這將會給保險業(yè)帶來系統(tǒng)性風險。面對挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)應轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，改變粗放式發(fā)展模式，創(chuàng)新銷售方式和渠道，優(yōu)化產(chǎn)品結構，加強資產(chǎn)負債管理。只有這樣才能在金融壓抑的環(huán)境中短期內(nèi)求生存和發(fā)展，長期則可防范潛在的資本回報率下降帶來的資產(chǎn)負債錯配的系統(tǒng)性風險，實現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 如何成為專業(yè)的平安保險業(yè)務員
摘要： 在人們的印象中保險業(yè)務員就是以某某保險公司的名義出現(xiàn)，推銷保險的人。但是這個定義非常模糊，不夠明確，那么到底什么樣的人才可以稱之為真正的保險業(yè)務員呢？本文以平安保險為例，講述平安保險業(yè)務員的工作職責和價值。 俗話說“三百六十行，行行出狀元。”從中我們就可以看出職業(yè)的廣泛性。不論是公司里的高層管理人員，還是在馬路上打掃衛(wèi)生的清潔工阿姨，這些都是正當?shù)墓ぷ?。此外，從事業(yè)務員這一職業(yè)的朋友也比較多。業(yè)務員，顧名思義就是指負責某項具體業(yè)務操作的人員。在人才招聘會上，業(yè)務員這一職業(yè)貌似十分吃香，像平安保險公司業(yè)務員、某知名化妝品公司業(yè)務員、汽車市場營銷業(yè)務員等，大多都是活力四射的年輕人想躍躍欲試，體驗下無固定工資，按銷售額拿提成的新鮮工作。因為他們有人覺得，青春不該是以朝九晚五，拿著固定工資的方式走過的，必須要給自己一些壓力，要換種工作性質(zhì)。所以，業(yè)務員就成為這些朋友想鍛煉自己，提高各方面能力的一個工作。 個人代理人就是人們常說的保險業(yè)務員、保險展業(yè)人員。個人代理人在經(jīng)營中，自己沒有獨立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進行管理。 要成為保險業(yè)務員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得代理人資格即取得《保險代理人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險代理合同》，保險公司頒發(fā)給《保險代理人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險代理工作。 若想勝任業(yè)務員這份有苦有甜的工作，首先具備的最基本條件就是要有良好的形象。形象也不說長相要有多帥氣、漂亮，至少要五官端正，女性朋友不得濃妝艷抹，男性不得戴耳環(huán)、染黃發(fā)等。經(jīng)常聽平安保險公司業(yè)務員黃某說到：“形象價值百萬，擁有大方得體的外表，也就同時擁有了自信、尊嚴、能力。要是哪天出去跟客戶談生意，自己以一幅亂糟糟、萎靡不振的狀態(tài)出現(xiàn)，想必一定會給客戶留下很壞的印象，繼而就會影響到簽單的達成。所以，尊重客戶的話，就必須要時刻注重自己的形象，才能為高業(yè)績添磚加瓦。” 筆者了解到，黃某從事業(yè)務員這份工作已經(jīng)有近十五個年頭，他也可算得上是業(yè)務員中的元老級人物。因此，這一路走來，他就積攢了很多豐富的工作經(jīng)驗及穿衣打扮的注意點。在他看來，以得體的形象出現(xiàn)在客戶面前，這是一種尊重、重視的體現(xiàn)，也能成功地向公眾傳達平安保險公司的價值以及信譽。 除了通過業(yè)務員辦理保險之外，網(wǎng)絡成為保險銷售新渠道。近年保險公司紛紛在自己的官網(wǎng)上開辟網(wǎng)上保險專賣店，并攜手淘寶等第三方網(wǎng)站銷售。記者了解到，不同渠道購買的保險價格差不多，享受的售后服務也是一樣的。 目前多家保險公司推出網(wǎng)上超市或者網(wǎng)上專賣店，平安保險有網(wǎng)上商城等等。網(wǎng)絡銷售保險既可在保險公司官網(wǎng)上架銷售，也可通過諸如淘寶網(wǎng)等第三方網(wǎng)站銷售，眼下仍以公司官網(wǎng)銷售為主。與傳統(tǒng)銷售渠道相比，網(wǎng)站銷售的品種主要包括意外險、旅行險、健康險、少兒險、財產(chǎn)險險種，售賣的保險品種相對單一。 部分產(chǎn)品屬于網(wǎng)絡專屬銷售險種。平安保險客服人員表示，例如一款女性險，在線上是可以單獨購買的，但是如果通過業(yè)務員購買，這款產(chǎn)品是作為人壽險附加險銷售的。泰康人壽福建分公司相關人士表示，網(wǎng)絡銷售保險減少了繁瑣的手續(xù)，同時網(wǎng)銷的多是品種單一、內(nèi)容簡單明晰、價格便宜的險種，一些條款較復雜的險種未通過網(wǎng)絡銷售。傳統(tǒng)業(yè)務員渠道銷售的保險產(chǎn)品種類更多，通過客戶經(jīng)理的分析，消費者對產(chǎn)品的了解更深入，同時也可根據(jù)消費者的需求，量身打造不同的保險組合。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 青島社保網(wǎng)網(wǎng)上業(yè)務辦理指南
摘要：近年來，隨著社會保障范圍不斷擴大，社保辦理流程也越來越規(guī)范化。下面就以青島市為例給大家詳細介紹社保的開戶、變更、注銷等日常事務辦理細則。青島市社會保險開戶業(yè)務（1）市內(nèi)四區(qū)的外資企業(yè)初次辦理社會保險業(yè)務時，需提交《企業(yè)營業(yè)執(zhí)照》原件及經(jīng)企業(yè)加蓋公章的復印件（在工商局辦理）；《中華人民共和國外商投資企業(yè)批準證書》原件及復印件（辦事處、分公司的攜帶總公司的批準證書復印件）；國家質(zhì)量技術監(jiān)督部門頒發(fā)的《組織機構統(tǒng)一代碼證書》原件及復印件；《勞動保障管理手冊》（在勞動工資臺辦理基本信息需填寫完整）；經(jīng)勞動部門鑒證的《招用職工和勞動合同備案花名冊》；《青島市參加社會保險人員基本信息及增減變化表》（必須由參保職工本人確認繳費基數(shù)等信息后在備注欄簽名）；開戶前一個月的工資憑證；在中國建設銀行或中國銀行開設專用繳費帳戶，并提交《網(wǎng)上扣費授權書》。每月11日至25日到社會保險業(yè)務工作臺（以下簡稱社保業(yè)務臺）辦理社會保險登記開戶手續(xù)。社保業(yè)務臺核發(fā)單位編號同時審核確認五項保險繳費基數(shù)、繳費比例和繳費金額。單位經(jīng)辦人提交《勞動保障管理手冊》及轉(zhuǎn)帳支票（或現(xiàn)金）到社會保險財務工作臺（以下簡稱社保財務臺）繳納社會保險費，并攜帶已核準的《青島市參加社會保險人員基本信息及增減變化表》，為初次就業(yè)職工登記辦理《養(yǎng)老保險手冊》、《社?？ā泛汀夺t(yī)療證》。（2）基數(shù)核定用人單位以本單位全部職工工資總額為繳費基數(shù)。職工個人以個人實際工資為基數(shù)；年工資總額高于全市上年度職工平均工資300%的，以300%為基數(shù)；低于全市上年度職工平均工資60%的，以60%為基數(shù)。每年3、4月份社會保險經(jīng)辦機構會根據(jù)《社會保險費征繳暫行條例》規(guī)定，進行一次社會保險費基數(shù)年度審核，同時確立本年度“社平”工資。（3）社會保險繳納比例：養(yǎng)老保險：單位20%，個人8%；醫(yī)療保險：單位9%，個人2%；生育保險：單位0.9%，個人不繳納；失業(yè)保險：單位2%，個人：城鎮(zhèn)戶口1%，農(nóng)業(yè)戶口不繳納；工傷保險：單位根據(jù)行業(yè)0.5--1.2%，個人不繳納。青島市社會保險變更業(yè)務參保單位的單位名稱、單位地址、法定代表人或負責人、單位類型、組織機構統(tǒng)一代碼、銀行帳戶號、聯(lián)系電話、聯(lián)系人等信息發(fā)生變更時，應當自工商行政管理機關辦理變更登記或有關機關批準或宣布變更之日起30日內(nèi)提交：變更社會保險登記申請書、工商變更登記表和工商執(zhí)照宣布變更證明、勞動保障管理手冊。社會保險工作人員根據(jù)參保單位提供的材料變更單位基本信息。青島市社會保險注銷業(yè)務參保單位因期滿、解散、破產(chǎn)、撤銷、合并、法人失蹤及其他情形，依法終止社會保險繳費義務或無法履行社會保險繳費義務時，應當在30日內(nèi)提交：注銷保險登記申請、工商局撤戶文件或其他注銷文件、破產(chǎn)公告和單位合并等有關文件及法律文書，經(jīng)社保業(yè)務員審查符合規(guī)定的，即時辦理注銷手續(xù)，撤銷保險登記證件。參保單位在辦理注銷社會保險登記卡時，需結清應繳納的社會保險費。下面是各項業(yè)務網(wǎng)上辦理的操作步驟：一、登錄青島社會保險網(wǎng)上申報1、在桌面上，雙擊Internet瀏覽器，然后在瀏覽器的地址欄中輸入青島市勞動保障網(wǎng)的網(wǎng)址。2、登錄青島市勞動保障網(wǎng)的主頁，在“辦事大廳”界面中選中【社保申報】輸入用戶、密碼、驗證碼（CA用戶插入key，點擊登錄可以直接進入辦事大廳系統(tǒng)），系統(tǒng)校驗無誤后進入辦事頁面。關于網(wǎng)上申報相關方面的材料，可以查看相關聯(lián)接。二、選擇需要處理的參保單位進入系統(tǒng)界面后，系統(tǒng)自動戶根據(jù)登錄用戶申報的權限，顯示當前用戶擁有的功能菜單。在【選擇業(yè)務單位】功能里面，可以查看當前可以操作的單位，并根據(jù)需要選擇相應的單位進行下面的業(yè)務操作。如果當前用戶下僅管理一個單位編號，則無需處理這一步驟。對于樹形功能菜單，可以點擊如下圖所示部位，隱藏菜單。三、修改用戶密碼在【密碼修改】功能里面，可以修改當前用戶的密碼。系統(tǒng)開通時，初始密碼默認為單位編號。在【用戶修改】功能里面，可以更改當前單位的操作人員信息，其中用戶姓名為單位的社會保險網(wǎng)上申報具體經(jīng)辦人員，電話可輸入單位電話或手機，電子郵件輸入單位的聯(lián)系郵件地址。
為了安全起見，登陸后盡快修改初始密碼。四、日常申報業(yè)務：新參保在【日常申報業(yè)務】中，點擊【新參?！砍霈F(xiàn)業(yè)務處理界面，分為查詢?yōu)g覽界面、輸入修改界面，如圖五、圖六、圖七所示。注意：新參保的職工必須是以前沒有參加過社會保險的。并且是參加5項保險，農(nóng)民合同制職工等如果不是5險，請到保險經(jīng)辦機構窗口申報，在此無法申報。瀏覽界面：可以對身份證、個人編號、姓名、處理狀態(tài)、經(jīng)辦時間等進行組合式查詢，點擊【添加】進行新參保錄入處理；選中要處理的記錄，點擊【修改】，對“尚未審核”的記錄進行修改；選中要處理的記錄，點擊【刪除】可以刪除“尚未審核”的記錄?！緦С觥堪粹o可以導出當前記錄信息，注意是僅導出當前可見記錄，如果有很多頁，需按頁導出。詳細界面：輸入或修改職工的基本信息，參保時間默認為此人的就業(yè)手續(xù)的合同開始時間，如果此人沒有辦理就業(yè)手續(xù)，無法在網(wǎng)上辦理新參保業(yè)務。輸入完畢后點擊【保存】進行保存處理，保存成功后第二天登錄系統(tǒng)查看處理結果。五、日常申報業(yè)務：停保本模塊可以處理5險參保人員的停保，也可處理單險種參保人員的停保。界面類似新參保，在詳細界面里輸入個人編號，回車自動調(diào)出相對應的基本信息，保存成功后，等待第二天查看審核結果。六、日常申報業(yè)務：續(xù)保續(xù)保有兩種情況，一是職工從其他單位轉(zhuǎn)過來的，以前參加過社會保險，二是原來就在本單位，只不過是停保狀態(tài)，現(xiàn)在要把停保狀態(tài)改成參保狀態(tài)。處理方式類似停保，輸入“個人編號”，回車后自動調(diào)出個人基本信息。對于續(xù)保人員必須存在就業(yè)手續(xù)，否則不能在網(wǎng)上辦理。參保變更時間是指的本次續(xù)保時，就業(yè)手續(xù)的合同開始時間，也是該職工在本單位的參保繳費時間。對于續(xù)保前后仍在同一單位的職工不允許修改工資，默認為上次停保時的工資。七、日常申報業(yè)務：在職轉(zhuǎn)退休錄入個人編號后回車，系統(tǒng)自動提取基本信息，輸入必填項目，點擊【保存】系統(tǒng)校驗此人的年齡、繳費年限是否滿足退休條件。滿足條件的可進行保存處理，否則會提示錯誤信息，特殊情況的退休，如軍轉(zhuǎn)干需到業(yè)務窗口辦理。注意：“工資”默認為0，只有行業(yè)統(tǒng)籌單位的職工退休，此項默認1200元。八、日常申報業(yè)務：個人補收個人補收功能按照社保部門要求，只能處理1年內(nèi)的補收業(yè)務。1年以上的補收請到社保經(jīng)辦部門進行審批。個人補收的時間段必須在就業(yè)手續(xù)的合同開始時間、終止時間之內(nèi)，否則不允許補收。如果存在跨年度補收，須填寫上年工資。一般上年工資、本年工資系統(tǒng)會自動提取歷史的工資，如果歷史沒有，需手工填寫。對于新參保的補收，如果申報尚未審核，可以輸入身份證，系統(tǒng)會檢索新參保申報信息，符合補收條件的，可以繼續(xù)處理，如果保存成功，系統(tǒng)自動審核時會先審核新參保信息，審核成功的，會自動處理個人補收業(yè)務。對于續(xù)保的補收，如果申報尚未審核，可以輸入個人編號，系統(tǒng)會檢索續(xù)保申報信息，符合補收條件的，可以繼續(xù)處理，如果保存成功，系統(tǒng)自動審核時會先審核續(xù)保信息，審核成功的，會自動處理個人補收業(yè)務。補收默認5險，按照現(xiàn)行政策，不得隨便調(diào)整補收險種。 九、 日常申報業(yè)務：退休預審退休預審時必須存在此職工的【在職轉(zhuǎn)退休】業(yè)務的成功處理結果（在職轉(zhuǎn)退休，可以是在網(wǎng)上或業(yè)務窗口辦理的）。輸入個人編號后回車，系統(tǒng)提取基本信息，校驗年齡、繳費年限、工齡審核、特殊工種審核等信息，如果滿足條件，保存成功后，第二天可以查看【審批表】，并打印。此外，通過青島市社保網(wǎng)還可進行單位信息查詢及職工信息查詢。單位信息查詢：可以查詢單位參保信息、職工增減變化、應收核定信息、實繳信息、欠繳信息、單位補退信息等。其中欠繳信息可以打印繳費樣式的表單。職工信息查詢：可以查詢單位職工的繳費基數(shù)、5險繳費明細、個人養(yǎng)老賬戶、退休審批表、醫(yī)療發(fā)卡信息、養(yǎng)老金發(fā)放情況等。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 對人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準的看法
摘要：中國保監(jiān)會發(fā)布了《人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準》（以下簡稱《標準》），于2010年1月1日起執(zhí)行?！稑藴省肥潜１O(jiān)會針對單一業(yè)務領域首次以標準的形式發(fā)布的規(guī)范性文件?！稑藴省返暮诵膬?nèi)容是通過強化IT技術在意外險經(jīng)營管理中的運用，要求保險公司經(jīng)營意外險必須實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)，并向被保險人提供實時保單信息查詢。近來，一些保險中介機構如航空售票點向旅客兜售假航空意外險保單的事件引起了社會廣泛關注。為此，加強對保險公司中介業(yè)務的監(jiān)管，改變目前落后的管理方式，讓“假保單”沒有空隙可鉆，正是保監(jiān)會此次出臺《標準》的初衷。據(jù)保監(jiān)會28日通告，從2010年1月1日起，保險公司經(jīng)營意外險業(yè)務必須實現(xiàn)電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)、實時管理，保單原始信息實時進入公司核心業(yè)務系統(tǒng)。對不能在規(guī)定時間內(nèi)實現(xiàn)意外險全面信息化管理的保險公司，將限制直至禁止其經(jīng)營意外險業(yè)務。按照此次出臺的《標準》，消費者購買意外險后，可通過保單上標明的保險公司客服電話即時查詢保單信息，也可以在２天后通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內(nèi)。保險公司提供的信息應至少包括產(chǎn)品名稱、保單號、保費、保額、保險期間、銷售單位等信息。保監(jiān)會表示，《標準》的執(zhí)行能較為有效地解決意外險“假保單”問題。消費者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實有效，以保護自身合法權益。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，促使保險公司加強對意外險業(yè)務和中介機構的規(guī)范管理。隨后一段時間，保監(jiān)會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規(guī)范力度。保監(jiān)會指出，由于《標準》提高了意外險業(yè)務的經(jīng)營“門檻”，短期內(nèi)意外險市場可能面臨重新洗牌整合。特別是對于主要通過保險兼業(yè)代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統(tǒng)進行改造升級，因此從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網(wǎng)點將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業(yè)務。但從長遠來看，規(guī)范的過程也是市場培育的過程，有利于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。《人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準》選摘一、單證管理（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應由保險公司總公司統(tǒng)一設計、統(tǒng)一編碼管理。意外險紙質(zhì)保單應由保險公司總公司或經(jīng)授權的省級分公司印制。保險公司不得授權保險中介機構或個人印制具有保單性質(zhì)的保險信息單、保障告知卡等單證。（二）保險公司應建立單證管理系統(tǒng)，及時準確記錄意外險紙質(zhì)保單印制、發(fā)放、領取、使用、核銷、留存等環(huán)節(jié)的詳細信息。（三）保險公司應要求保險中介機構建立單證管理系統(tǒng)或臺賬，及時完整記錄意外險保單領取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應對保險中介機構單證管理情況進行定期檢查。二、出單管理（一）保險公司及保險代理人（經(jīng)紀人）銷售意外險，應實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。（二）意外險出單系統(tǒng)應與核心業(yè)務系統(tǒng)實時對接，保單信息內(nèi)容應當實時完整記錄在保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)。激活注冊式保單在激活注冊時應要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應當進入公司核心業(yè)務系統(tǒng)。（三）意外險出單系統(tǒng)應與單證管理系統(tǒng)無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態(tài)。（四）保險公司應加強運用信息技術對意外險出單系統(tǒng)進行管理，防止未授權保險中介機構使用出單端口出單。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 銀行代理保險業(yè)務是否存在風險
摘要：銀行代理保險業(yè)務簡單的講就是通過銀行出售部分保險業(yè)務。銀行可獲得一定的手續(xù)費，增加收入，成為中間業(yè)務，豐富產(chǎn)品體系。自銀行業(yè)涉足保險業(yè)務以來，出現(xiàn)了諸如問題，銀行代理保險業(yè)務不規(guī)范經(jīng)營受到了人們的廣泛關注。為進一步整治這一現(xiàn)象，重慶銀監(jiān)局發(fā)布消息稱，將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產(chǎn)品；嚴禁任何形式的私下銷售行為，嚴禁誤導購買和不實宣傳等。據(jù)了解，目前在銀行誤買保險產(chǎn)品的人很多，主要以中老年人為主，所購買的保險產(chǎn)品，保費一般都在萬元以上。針對此種情況，重慶銀監(jiān)局將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產(chǎn)品；如果銀行代理保險業(yè)務，銀行網(wǎng)點必須取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》；銷售人員必須具有保險銷售資格，嚴禁任何形式的私下銷售行為，嚴禁誤導購買和不實宣傳等。同時，開展現(xiàn)場檢查，不定期暗訪銀行基層網(wǎng)點，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)營銷宣傳行為，約見違規(guī)銀行機構高管人員，責成進行經(jīng)濟處罰或行政問責。

加強銀行代理保險機構資格管理

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，其一級分行應當取得保險兼業(yè)代理資格。（二）保險公司不得委托沒有取得兼業(yè)代理資格的商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務。（三）每個兼業(yè)代理機構可以與多家保險公司建立代理關系。兼業(yè)代理機構應當根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展情況和風險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量。銀行從事保險代理業(yè)務所帶來的收益自不待言，然而與高收益對應的是高風險，他們是一個硬幣的兩面。

開展此項業(yè)務主要可能包括的風險

第一，宣傳廣告的風險。在具體實踐中，縣級部分金融機構的代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務”等，引發(fā)了購買人對保險產(chǎn)品的誤解，也使金融機構陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。第二，銀保合作的風險。銀行與保險公司在合作過程中，如果相關合作協(xié)議規(guī)定得含糊不清、模棱兩可，特別是對代理人的職責、風險的承受、代理產(chǎn)品的合規(guī)合法等問題把握不準，銀行就容易陷入與保險公司、投保人間的糾紛。第三，市場準入的風險。根據(jù)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第7條規(guī)定，代理保險業(yè)務屬于審批制的中間業(yè)務品種，金融機構代理保險業(yè)務須要經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)管機構的批準。同時，保監(jiān)會頒布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》也對代理保險業(yè)務提出了一些具體條件。但筆者發(fā)現(xiàn)，縣域金融機構在代理保險的實踐過程中，尚存在一些保險代理業(yè)務沒有獲得有關監(jiān)管部門審批同意的情況，這也使金融機構代理保險業(yè)務面臨風險。第四，角色混同的風險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機構存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。第五，不當承諾的風險。一些銀行工作人員在向客戶介紹和宣傳保險產(chǎn)品時，過于強調(diào)保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認為買的是銀行的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)問題可以找銀行，這些都為銀行發(fā)生保險代理業(yè)務糾紛埋下了隱患。當前銀行在代理保險業(yè)務中確實存在不少的風險，而存在這些風險的原因是多方面的，這其中既有內(nèi)部管理失范，也有外部監(jiān)管不力，當然還包括制度層面的問題，以上幾位專家也提出了很有建設性的防范風險的對策。防范各種風險的目的，就是為了促進這項業(yè)務更好更快的發(fā)展，如何更好地達到以上目的，還需要業(yè)內(nèi)人士在實踐中不斷探索。
2024-09-03 16:23:22
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