購買保險 家庭保險如何規(guī)劃？

摘要：有沒有想過為自己的愛家購買一份適合的保險呢？家是我們生活、休息的地方，有我們的歡樂，承載我們的憂傷，我們都愛自己的家，保護好愛家是我們每一個人的責任。家是心靈的港灣，是疲憊、受傷后棲息的地方。家的代名詞即是溫暖，幸福美滿是每個人家庭成員最大的心愿。如何讓自己的家變的更加美好，讓最愛的人展現(xiàn)發(fā)現(xiàn)內(nèi)心幸福的笑，家庭保險規(guī)劃可以為我們的家撐起一把保護傘。保險規(guī)劃是要伴隨您與您最愛的家人一生的保障，所以要謹慎地來選擇適合您的保險，有的保險不是越多越好，錢要花在刀刃上，能在您一生不同階段提高您生活品質(zhì)才是最重要的！很多人都有這樣一個疑問，做好家庭保險規(guī)劃有什么意義和作用呢？縱觀現(xiàn)在社會中家庭財產(chǎn)構(gòu)成、家庭存在的風險以及未來的一些存在突變。做好家庭保險規(guī)劃是非常有必要的！家庭財產(chǎn)主要由四部分組成：家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費品現(xiàn)值和家庭經(jīng)營資產(chǎn)。城市居民家庭金融資產(chǎn)主要由儲蓄存款、股票（基金按現(xiàn)價計）、國庫券、其他有價證券、儲蓄性保險、現(xiàn)金、住房公積金余額等組成；房產(chǎn)包括房屋自有價值和裝修附加價值兩部分；家庭主要耐用消費品及非耐用消費品包括：汽車、家用電器、家具、衣物、文化娛樂用品、生活用品等；家庭經(jīng)營資產(chǎn)主要由固定資產(chǎn)現(xiàn)值（扣除貸款）和自有流動資金兩部分組成。家庭所面臨的財產(chǎn)風險主要：1、財物損失風險。2、民事責任風險。3、個體企業(yè)風險。家庭面臨著各種潛在的財產(chǎn)風險。一旦風險發(fā)生，必然導(dǎo)致家庭財富減少，生活水平下降，甚至?xí)斐蓛A家蕩產(chǎn)的嚴重后果。因此，家庭同樣需要重視風險管理，必要時利用保險的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風險。家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃的意義和作用：日常生活中，自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是發(fā)生的時間、地點和損失范圍等都是不確定的。而個人和家庭對風險的預(yù)測能力有限，對危險造成的損失的抵御能力也是有限的。危險一旦發(fā)生，就會給家庭財產(chǎn)造成損失，尤其是發(fā)生火災(zāi)、公路交通事故等重大災(zāi)害時，家庭承受的可能是毀滅性的風險。隨著生活水平的提高，汽車、高檔家用電器、新式豪華家具以及其他耐用消費品進入千家萬戶，很多人擁有了自己的私人住宅。與此同時，風險也在增加，如家用電器的增加使用電造成的災(zāi)害事故增加，私人住宅一旦遭受風險，得由房主自己買單。通過家庭財產(chǎn)保險和中小企業(yè)財產(chǎn)保險規(guī)劃，能將人們生活中無法預(yù)料的災(zāi)害事故轉(zhuǎn)化為少量的、固定的保費支出，一旦發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，就能按保險合同約定的條件及時得到保險賠償，重新恢復(fù)生活，還可以減少家庭收入下降和費用增加等間接損失、保證家庭財務(wù)的穩(wěn)定。同時保險公司可以通過保險合同的約束和保險費率杠桿調(diào)動家庭和中小企業(yè)的防災(zāi)、防損的積極性，提高其危險管理意識；或向家庭和企業(yè)提供各種危險管理經(jīng)驗，通過承保時的危險調(diào)查與分析、承保期內(nèi)的危險檢查與監(jiān)督等活動，盡可能消除危險的潛在因素，達到防災(zāi)防損的目的。

　　保險的重點是父母還是孩子？

一個家庭剛剛組成，往往孩子還未出世，就有保險推銷員上門積極推薦險種，讓您為了孩子將來趕快投保。不少父母由于愛子心切，買了很多保險。比如:孩子的讀書、工作、結(jié)婚等人生成長的大事都安排妥當，有的家長還將孩子的養(yǎng)老也包了，可憐天下父母心！但是，一個家庭的穩(wěn)定幸福才是孩子健康成長的關(guān)鍵。所以，建議將保險的投保重點可以放在父母身上?？梢赃x擇，父母哪一方經(jīng)濟收入較高、在家庭經(jīng)濟權(quán)重大，那么家庭大部分保險就應(yīng)該給他(或她)，為其設(shè)計各方面的保障，確保家庭經(jīng)濟能夠長期保持一定的水準。這樣，家庭才更像港灣。

　　保險關(guān)注主險是否可以忽略附加險？

不少人買保險，都比較習(xí)慣把更多的精力放在主險的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢”不要附加險。如果家庭做保險計劃，可以先固定下要什么主險，以完成保險的整體設(shè)計。在主險確定后，可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現(xiàn)全方位的家庭保險保障。有時候，家庭中的潛在危機是多種多樣。而附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險還可以延續(xù)到保費交清或者終身。因此，在家庭附加險選擇時要慎重點，一個附加險有時候可以相當幾個主險。家庭買保險，不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買主險的條件。

　　保險能一勞永逸還是該適時調(diào)整？

組成家庭，可以說是人生的又一大重大轉(zhuǎn)折。有了家庭，您可能會面臨著承擔貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟負擔，不少人單身時也買過某些養(yǎng)老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？可能這樣是不行的。第一，正如上面所說，若是作為家庭的經(jīng)濟支柱，保險自然要側(cè)重于他(她)，追加一些保險是可以的；第二，若是您已經(jīng)買房，還在按揭購房還貸期間。那也要多多注意添加保險。家庭如遇困難時，就可以有更安全的保障。可以為家庭買一些附加意外險，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當；第三，當孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經(jīng)濟來源安全了，孩子才能平安成長。父母也可以隨時調(diào)整自己的部分保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發(fā)生后，孩子的成長花費會因變動而減少。好的家庭保險規(guī)劃可以讓溫情一直在家中延續(xù)下去，即使有暴風雨襲擊也能屹立不倒。如今的80后家庭，大多是三口之家，在理財時不僅要考慮到孩子的未來，還需要考慮到買房等各種問題?？赡芎芏?0后的小夫妻都不知道三口之家的保險規(guī)劃如何做好。那么這里給大家做個介紹。對于一個三口之家來說，一般是先大人再孩子，因為大人就是孩子最安全的保障！保險不是一次到位的，要根據(jù)自己的收入量力而行，先把自己承擔不了的風險轉(zhuǎn)嫁出去，如果沒社保，先買社保險。(1)孩子的重大疾病保險(消費型)和意外醫(yī)療保險，費用不多，可以購買足。特別是重大疾病保險，盡量上到30萬以上。(2)要預(yù)留孩子高中和大學(xué)的費用，這是將來必須要花的錢。一對夫妻，先生在家庭中承擔的責任更多，那么意外身故的額度可以比妻子多保上一些。(3)重大疾病保險，因為女性癌癥的發(fā)病率高，所以，妻子的重大疾病保險，可以上高一點額度，以消費為主；先生的重大疾病保險，看預(yù)算，適當補充。女性的額度在30萬以上，先生的額定在20萬以上，當然，最后還要看整個家庭的預(yù)算。

#家庭保險 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投資理財時該如何做好個人保險規(guī)劃

摘要：

做保險規(guī)劃，應(yīng)先掌握個人需求

要做好家庭保險規(guī)劃，首先要認真分析家庭的支付能力，清楚自己及家庭希望通過投保解決哪方面的經(jīng)濟保障。一般來講，每個家庭用于購買保險的錢應(yīng)該掌握在家庭年收入的15%至20%。不過，用總收入的一定比例確定保險費數(shù)額并不科學(xué)，不妨考慮將每年收支余額的30%左右用于購買保險。當然，還要考慮支付能力的持續(xù)性，因為購買養(yǎng)老、健康保險通常是一個長期的過程，繳費期也許要二三十年，中途退保會帶來經(jīng)濟損失，切忌將所有現(xiàn)金都用來購買保險。很多人都先給孩子買保險，很多業(yè)務(wù)員也把給孩子買保險作為銷售的突破口。其實從正確的保險觀念講，首先該買保險的是一個家庭中收入最高的家庭經(jīng)濟支柱。因為他為家庭經(jīng)濟貢獻最大，承擔了更多的支付壓力，一旦出現(xiàn)風險事故，家庭收入將急劇減少，家庭原有的生活方式必然會發(fā)生變化。首先應(yīng)考慮意外險，因為意外險和意外醫(yī)療很便宜，是保障性最強的保險，只需幾百元，就可解決十幾萬的意外保障和幾萬的住院報銷；其次是重大疾病保險、子女教育保險和養(yǎng)老保險，之后如果還有錢，可以買一些分紅或者萬能險。

個人理財中的保險規(guī)劃

個人理財是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。投資期限的長短對理財計劃包含的資產(chǎn)流動性產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人家會選擇期限為20年、而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來預(yù)計的支出項目有很大關(guān)系。例如如果積攢未來的子女教育費用。由于子女教育費用數(shù)額比較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動性要求不嚴格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。通常主要目的是積攢子女教育費用的理財計劃的期限在10年到15年，每一年存入的金額數(shù)相對固定，主要投資工具是每年有穩(wěn)定利息收入的固定收益型債券或者零息債券。

投資理財保險的適用人群

原則上投資理財保險適合那些已經(jīng)擁有了基本的養(yǎng)老、重疾、意外、醫(yī)療保障，又有一部分閑置資金，個人的投資偏好比較趨于保守或沒有時間打理閑置資金的那部分人群。因此投資理財保險的適用人群必須具備以下四個條件：1、必須要有持續(xù)穩(wěn)定的收入；2、必須具有一筆富余資金且沒有其他投資渠道；3、必須具有風險承受能力，且是沒有時間和精力打理資金的人；4、必須是對投資有中長期準備的投資者。

#投資理財 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 購買家庭組合意外險 表達對家庭的愛意

摘要：由于近幾年氣候環(huán)境多變，自然災(zāi)害多發(fā)，再加上我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，社會不確定因素的激增，越來越多的人具有了保險意識。我們都是凡人，沒有能力去完全避免意外的發(fā)生，但是卻可以通過為家人投保家庭組合意外險把意外對家庭的傷害減少到最小，這是對家庭負責的表現(xiàn)，也是對家人愛的表達。

如何投保家庭組合意外險

家庭組合意外險提供家庭成員意外身故、殘疾，意外住院津貼和高額航空意外保障(配偶、子女不記名自動獲得保障)，屬于全家人的綜合保障計劃，保障自己和配偶及子女在工作生活中的意外傷害，還提供門診與住院醫(yī)療保障，另有意外住院收入補償，以及24小時電話醫(yī)療咨詢、醫(yī)院特需門診預(yù)約等服務(wù)。投保家庭組合意外險，可以分別為家庭成員購買具有針對性的保險產(chǎn)品，比如兒童意外險、老年人意外險和女性意外險。也可以購買專門為整個家庭設(shè)計的保險產(chǎn)品，目前保險市場上也有推出相關(guān)的產(chǎn)品。如中國人壽與中國平安推出的如E全家福保險計劃和平安家庭綜合保險，都是典型的一張保單保全家的保險產(chǎn)品，涵蓋日常意外身故、殘疾，能夠滿足一家人一張保單需要，適合家庭投保。其中，中國人壽推出的如E全家福保險計劃，為家人提供意外傷害、意外傷害住院醫(yī)療保障;意外傷害保險金額最高可達12萬元，意外傷害住院醫(yī)療保險金額最高可達9000元，一年期保費只需75-297元之間。意外險的優(yōu)勢很明顯保費低，保障范圍廣，基本上都可以滿足一般家庭的保障需求。家庭意外保險可分開購買，也可購買綜合保障計劃。但是綜合保障計劃一般更加劃算一些。購買家庭意外保險的渠道很多，既可以到保險公司購買專門的意外險，也可以參加公司團險，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時候，都可以購買到意外險。在購買意外險險的同時，保險公司都會推薦客戶附加一個意外傷害醫(yī)療險。這樣一來，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。

投保家庭組合意外險如何確定保額？

在投保家庭組合意外險時，可以根據(jù)家人年齡選擇意外險保額，注意以下三個方面：一是未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。重慶保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當注意身故保額的限制，超出保額部分無效；二是成年人投保意外險保額應(yīng)盡量高一些。重慶保險專家說，成年人是家庭的經(jīng)濟支柱，而且面臨的意外風險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應(yīng)盡量高一些。對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險，保險期間可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100元-150元之間，保額在100萬元左右；三是老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險。重慶保險專家說，老年人是意外風險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風險的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應(yīng)盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。

#保險規(guī)劃 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 無固定工作者的保險規(guī)劃

摘要：投保保險是一件有計劃的事情，因為每年要繳納的保費需要我們精心安排我們的財政支配，因此保險專家建議消費者投資保險產(chǎn)品應(yīng)考慮自身的經(jīng)濟情況，那么，對于無固定工作的人群該如何安排自己的保險呢？　　編輯同志：　　我是一名失業(yè)人員。自從與單位買斷勞動關(guān)系后一直在外面打打零工，沒有固定工作，雖然每月有一定的收入，但心里總感到?jīng)]什么保障。最近聽周圍鄰居說，像我這種情況的人可以以自由職業(yè)者的身份參加社會保險。我不知道在這方面有什么具體的政策規(guī)定，特向你們求助。　　自由職業(yè)者如何參加、繳納社會保險？如何辦理正常退休手續(xù)？據(jù)專家介紹，根據(jù)市社保局、市醫(yī)保局關(guān)于本市從事自由職業(yè)人員養(yǎng)老、醫(yī)療保險若干問題補充處理意見的有關(guān)規(guī)定，自由職業(yè)人員（在本市辦理過失業(yè)登記，且持有本市勞動部門核發(fā)的《勞動手冊》，1998年8月男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，同任何單位無勞動關(guān)系，但從事有合法經(jīng)濟收入的自雇人員）可以自愿參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險，但兩者須同時參加。符合條件的自由職業(yè)人員統(tǒng)一由戶籍所在地的街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）勞動服務(wù)所代為辦理，并由勞動服務(wù)所向所在地區(qū)、縣社會保險事業(yè)管理中心辦理登記手續(xù)，繳納保險費。　　自由職業(yè)者到達退休年齡時，經(jīng)本人申請，社會保險機構(gòu)批準，符合以下條件可辦理退休手續(xù)：男性年滿60周歲，女性年滿55周歲；繳費年限（含1992年底以前的連續(xù)工齡）滿15年；按本市城鎮(zhèn)養(yǎng)老、醫(yī)療保險辦法實際繳費年限滿5年（實際繳費滿5年是指1993年1月1日以后在本市城鎮(zhèn)單位繳費且記入個人賬戶的繳費年限與參加自由職業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險后的繳費年限之和）。自由職業(yè)者可以按規(guī)定補繳養(yǎng)老保險費，但補繳的年限不計入實際繳費滿5年內(nèi)。　　方式一：參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險如果按現(xiàn)行的政策，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金由政府補貼，每人每月100元，退休后按月領(lǐng)取。個人賬戶養(yǎng)老金由個人繳費和政府補貼組成，個人繳費可按每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1200元、1400元、1600元、1800元14個檔次來繳，可自主選擇，多繳多得；每年政府還將補貼每人30元。　　 【點評】此種方式，對低收入群體來說比較適合，但退休后每月領(lǐng)到養(yǎng)老金很少。方式二：掛靠單位繳納養(yǎng)老保險靈活就業(yè)人員掛靠單位繳養(yǎng)老保險屬違規(guī)操作。而且，這種方式比參加武漢市城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險所繳的錢多，但享受到的待遇卻一樣。　　 【點評】這種方式屬違規(guī)操作，很不劃算。無固定工作者由于經(jīng)濟不穩(wěn)定，無法獲得長期的保險保障。因此建議在條件允許的情況下，盡量投保小額商業(yè)保險。當然，社保是必備的，這是人們生活的基本保障。商業(yè)險則能錦上添花，提供更完善的保障。

#保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 個人保險規(guī)劃與理財?shù)脑瓌t

摘要：又到一年年末，很多仔細人士開始總結(jié)一年的得失，這經(jīng)濟當然是頭條，不少人發(fā)現(xiàn)一年到頭，存款寥寥無幾，開始后悔自己的理財不當，很多熱心網(wǎng)友開始考慮自己的理財規(guī)劃，理財專家建議，保險理財一起抓。

　　保險規(guī)劃的原則

人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同，我們要時刻記住這幾個保險規(guī)劃的風水嶺。首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術(shù)費用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險＋定期壽險＋住院醫(yī)療險。其次是家庭形成期。此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。其三是家庭成長期。這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為重疾險＋住院險＋津貼型保險。最后是退休期。在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應(yīng)為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。與此同時，我們在注意這些保險規(guī)劃時，還可以依據(jù)幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。其次是生命價值法，生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。最后是遺囑需要法，遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務(wù)需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　案例簡述：

李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學(xué)出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。

　　需求分析：

李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當重點考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準備。當然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。產(chǎn)品組合推薦原則及理由：1. 保障全面根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需求，盡量完善全面。2. 保障額度適當(1)壽險保障的額度測算公式應(yīng)投保金額=家庭未來十年(可根據(jù)個人情況調(diào)整)的生活費用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)客戶希望考慮未來18年的生活費(至孩子成人)，目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學(xué)，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經(jīng)濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應(yīng)投保金額=8萬/年×18年+40萬+20萬-24萬=180萬元根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。(2)重疾險保障計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復(fù)費用。治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少；康復(fù)費用主要是一些營養(yǎng)品及護工費。夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。(3)意外險保障意外風險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。(4)教育金保險由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規(guī)避大人的風險：當投保人發(fā)生身故、殘疾或重疾風險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。
 

#保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 家庭保險規(guī)劃要具體對待

摘要：人們都說成家容易，理家難，可見做為一家之主的責任有多少的重大，理財就是家庭管理中最重要的一門學(xué)問，不少人咨詢理財專家，在兼顧保險和理財?shù)耐瑫r，怎么樣規(guī)劃才能更好的理財呢？專家建議，針對不同的家庭情況有不同的理財規(guī)劃，要從以下幾個方面入手：首先，要確定家庭經(jīng)濟支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟來源。如果這位成員發(fā)生風險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準備多少孝養(yǎng)費，為子女準備多少成長費和教育費，為愛人準備多少生活費，這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額，通?？稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半。家庭形成期：此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險，以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險”。家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為“重疾險＋住院險＋津貼型保險”。退休期：在這個階段，一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。其次，要考慮的是家庭經(jīng)濟頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔的風險。一般地，按目前的醫(yī)療費用，重疾險的保額一個人準備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經(jīng)濟頂梁柱，有條件的話也可以適當多準備一些。再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險。因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風險漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。接下來是醫(yī)療險。因為醫(yī)療費用也是使家庭收入負增長的一個主要原因。最后是養(yǎng)老險和子女教育險。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證，更需要保險分散風險。所以在不同的階段應(yīng)做好不同的保障計劃。雖然市面上保險產(chǎn)品是比較多，但挑選適合的保險才能真正發(fā)揮保險的真正作用，畢竟適合的才是最好的。30歲年輕家庭的保險規(guī)劃都說30而立，這里以30歲年輕家庭為例介紹如何購買保險：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國公民的健康狀況也發(fā)生了一定的變化，尤其是在重疾方面，三高一低的現(xiàn)象越來越凸顯，所為三高一低，就是：1、 重大疾病的發(fā)病率越來越高；2、治療重大疾病的費用也越來越高；3、治愈率，醫(yī)療技術(shù)在進步，治愈率越來越高；4、發(fā)病的年齡越來越低是的，這四句話，就可以很好的概括重疾的狀況，一方面是工作節(jié)奏的加快，壓力過大，飲食安全，環(huán)境污染等問題導(dǎo)致重大發(fā)病率越來越高，而且越來越低齡化越來越嚴重。令一方面，醫(yī)療水平飛速的發(fā)展，在以前是不治之癥的疾病，現(xiàn)在經(jīng)過治療完全就可以康復(fù)，（比如，肺結(jié)核在三十年前還是不治之癥，現(xiàn)在肺結(jié)核隨便一個衛(wèi)生所就可以治愈）。假使，我們正在奮斗的過程中，不幸罹患了疾病，我們最擔心的是什么呢？醫(yī)療水平已經(jīng)睡著我國經(jīng)濟水平的發(fā)展，有著突飛猛進的進步，治愈率現(xiàn)在已經(jīng)很高，未來還會更高。但伴隨而來的是醫(yī)療費用的飛漲，如果您去過醫(yī)院的住院部，您肯定會知道：現(xiàn)在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因為經(jīng)濟原因而放棄了治療，放棄了生命。更有更多的人，病治好了，卻把家庭拖累的一貧如洗。顯然，購買一份保險，是現(xiàn)在人必不可少的保障。那么我們該怎么購買保險呢？根據(jù)以上列出的重疾三高一低的特征，我們進行一步步分析：1. 發(fā)病率增高，發(fā)病群體呈現(xiàn)低齡化的趨勢，這要求我們盡早的購買保險，第一是保費較低，再者可以較早的擁有保障。2. 治愈率高，病種變化較快，對于年輕人來講，我不太建議購買終身的保險，保到60到70歲最佳，返還型的最佳。原來保監(jiān)會規(guī)定的必保疾病種類只有六種，現(xiàn)在就增加到了25種，我相信，將來不就得時間，癌癥也會像肺結(jié)核一樣，成為可以完全治愈的疾病，到時，肯定也會出現(xiàn)新的病種，保險的病種也肯定會增加，那時候我們的經(jīng)濟條件有了更好的改善，可以再給自己購買新的保險。建議大家購買返還型的原因也就是如果重疾發(fā)生變化，新的病種出現(xiàn)的時候，保險合同結(jié)束后，我們可以得到一筆可觀的保險金，也可以應(yīng)對一些醫(yī)療費用和養(yǎng)老規(guī)劃。3. 意外險，購買意外險就要結(jié)合自己的職業(yè)，工作性質(zhì)去購買保險，對于經(jīng)常出差的人來講，購買交通意外是必不可少的。經(jīng)常自駕車的客戶，可以選擇自駕車意外。意外險的保險責任越來越細化，針對性也越來越強，根據(jù)我們的需要去選擇產(chǎn)品是非常必要的。
 

#保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 不同收入三類人不同保險規(guī)劃

摘要：市場上保險產(chǎn)品很多，針對不同的消費者，不同經(jīng)濟階層，保險公司推出的保險險種也各不相同。小編今天為大家介紹三個不同階層的保險種類，方便大家選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

　　A.剛剛進入社會的年輕人

　　買保險，不一定需要很多錢，資金少有少的安排，多有多的計劃，重要的是你是否有風險意識，是否認同擁有保險是一種現(xiàn)代人的生活方式。剛參加工作，收入正處于起步階段，儲蓄有限，但是這個階段你們的年齡很占優(yōu)勢，保費便宜實惠。建議考慮保障高的險種，先獲得保障在考慮收益。年輕人建議定期壽險和定期重疾險，意外險。定期壽險是一種消費型保險，與儲蓄型壽險相比，在保險金額相等的條件下，其保費要低得多；定期壽險保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡。因此，收入不高而保障需求較高的人和事業(yè)剛剛起步的年輕人等中低收入群體適合購買定期壽險。保險的保障功能可規(guī)避人生的不可測風險，給生活多一份保障，同時也體現(xiàn)對家人的責任與關(guān)愛。保險理財?shù)奶攸c是大都采取復(fù)利計算，這樣比較適合長期投資，享受復(fù)利帶來的紅利增長。理財包括但不限于保險。提醒：在購買前應(yīng)充分考慮自己的實際繳費能力，保險費應(yīng)與自己的繳費能力相匹配，不要因一時沖動而背上經(jīng)濟負擔。年輕就有理財?shù)囊庾R,很好!但首先明確,理財不等于投資,不是錢生錢的概念,而是將人生的不同階段用科學(xué)的管理方法進行合理安排.因此,每月的工資,要有固定存在銀行的定期儲蓄,然后要有一部分是活期的,可以考慮保險(以和社保補充為目的),可以有基金定投.

　　 B.收入不高的夫妻

　　 這類家庭，總體收入不高，建議首先要考慮家庭保障性的保險。如果沒有社保作為基本保障，就需要考慮定期壽險、定期重大疾病保險、意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療以及一年期的醫(yī)療險；如果已經(jīng)有了社保最基本的保障，則需要建立商業(yè)保險進行補充。因為社保只是解決最基本的保障問題，并不能完全解決所有的保障問題，所以在目前收入有限的前提下，需要建立針對社保醫(yī)療的補充商業(yè)保險，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險。　　 給出幾個建議：1、 購買商業(yè)保險，要看公司的實力、代理人的素質(zhì)和專業(yè)、適合自己的產(chǎn)品，其中代理人的選擇尤其重要。2、 購買商業(yè)保險，個人總保額為年收入的5倍-10倍，家庭年交保費占家庭年收入的10%-20%，即您的家庭保費年投入8000-1.6萬。3、 夫妻二人年收入各是多少？舉個例子供：假設(shè)年收入4萬，總保額應(yīng)在20萬-40萬之間，至少20萬，有社保，建議重疾保額至少15萬，壽險15萬，意外險10萬，然后再適當補充些意外醫(yī)療保障和住院保障。4、 家庭總收入不是很高，在大人得到全面保障后，建議先為小孩補充些意外險、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療，預(yù)算多些的時候再補充重疾保障和教育金，5、 每個月要還房貸，建議補充等額的定期壽險。

　　C.收入較高、有房有車的家庭

　　這類家庭有一定的經(jīng)濟實力，基本上已有了社保的養(yǎng)老金和醫(yī)療保險，經(jīng)濟條件較好，主要考慮未來收入減少、資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金等風險。保險分保障型和理財型兩大類。人有旦夕禍福，防范風險的保障型保險是家庭不可缺少的。而理財型保險則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮。對于這類家庭而言，保障型最大的風險就是收入的主要創(chuàng)造者意外和重大疾病的發(fā)生，導(dǎo)致家人喪失主要經(jīng)濟來源，無法維持正常生活。因此要為家庭主要創(chuàng)收者購買死亡保險和重大疾病保險，其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、養(yǎng)老、子女教育所需金額的總和。理財則可以根據(jù)個人不同的風險偏好在保險、銀行存款、股票、基金等方面進行不同比例的配置

#保險產(chǎn)品 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 女性投保三步走 三階段保險規(guī)劃

摘要：隨著社會的進步，現(xiàn)代女性面臨著家庭與事業(yè)雙重壓力，在養(yǎng)老、家庭、身體健康等方面都要面對越來越多的擔憂和風險，既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。因此，女性投保成了一個時尚話題，而這個過程也分為三個階段，不同階段的女性對保險的需求也不盡相同。　　現(xiàn)在的社會，女性在職場能夠獲得的與男性平等的工作機會就越來越多，相應(yīng)地，經(jīng)濟上的獨立性也開始越來越強了，而在保險購買上卻是與男性有著極大的反差，原因是男性屬于冒險型，而女性對未來充滿焦慮和不安，所以女性保險應(yīng)及早規(guī)劃好。　　中國是一個夫權(quán)社會，決定了男人的屬性是社會，而女性的屬性是家庭。通常來說，女性沒有家就沒有世界，如果失去了家庭可能意味著失去了一切。如果家庭中女主人的健康出了問題，男主人往往可以解決財務(wù)上的問題，但談到身體力行的照顧就不那么容易了。　　比如很少看到一個丈夫幾十年如一日照顧癱瘓在床的妻子，但反過來，妻子照顧丈夫的情況比比皆是。所以女性一定要有自我保護意識，尤其是未婚女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一個人身上，這無異于拿人生去押注，風險可想而知。所以為了讓家庭穩(wěn)定，聰明的女性會讓自己在婚姻里留有余地。　　所謂留有余地，就是要有自我愛護意識，在遇到意外或健康風險的時候，假如能夠得到配偶的照顧，那是幸運女神的眷顧，但通常情況下，女性的健康危機往往伴隨著情感的危機。這時女性如果有一份意外或健康保險，她就至少可以得到基本的人身保障，也會心有所安 。女性不僅可以用保險來管理自己的健康和家庭，還可以管理財富。專家認為，保險作為一種特殊的金融工具，有著轉(zhuǎn)嫁風險的作用，可以把這些不確定的損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔，讓我們可以更安心地放手去搏。女性則可通過三個階段購買不同的保險產(chǎn)品。階段1：單身對走上工作崗位的年輕女生而言，收入較少，可以投保純消費型的意外險、重疾險產(chǎn)品。意外險提供的是最基礎(chǔ)的保障，而且價格也低，一兩百就能有較高的保額。主要是針對意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾這類不可逆轉(zhuǎn)的重大損失，向受害人及其家庭提供一筆資金，供后事安排或失去勞動能力后的生活安排。專家認為，重大疾病由于治愈通常需要較高額度的醫(yī)療費用，常常使病患家庭因病返貧，甚至由于無力籌集治療費用而延誤就醫(yī)。重疾險可以在重疾確診后第一時間提供治療費用，緩解家庭經(jīng)濟壓力，也有利于盡早治療。在重疾年輕化的背景下，也是需要考慮的一個險種。一般疾病醫(yī)療費方面有社保的話，基本夠用，等稍有積蓄了再考慮加高保障。階段2：初為人母同男性相比，女性還有一個比較特殊的生理階段：妊娠。一般意外險和疾病保險對生育都是免責的，所以懷孕的女生在上述保險的基礎(chǔ)上還可以考慮針對妊娠意外的生育保險， 對自己和寶寶都有保障。另外，由于女性身體構(gòu)造比較特殊，婚后的女性婦科重大疾病的發(fā)病率極大增加，可以在這方面加強投保。通常，我們所說的女性保險，就是針對生育和特定婦科疾病的保險。30~45歲的女性，除了意外和重疾保障，還可以開始計劃理財型保險。優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認為，這個年齡段的女性，通常已為人母，開始要關(guān)注孩子的教育問題。雖然現(xiàn)在我國實行九年義務(wù)教育制度，但是幼兒園、大學(xué)的教育費用仍然居高不下。母親們也總希望孩子能不落人后，課外輔導(dǎo)幫助孩子擴展視野，學(xué)習(xí)新技能，這也不是一筆小額支出。教育金保險同儲蓄相比，除了積累教育費用的作用，還有保費免除功能，萬一家長喪失勞動能力，不能再進行教育金積累，保險可以免除未支付的保費，同時保證孩子在保單規(guī)定的時間領(lǐng)取約定的額度作為教育費用。階段3：退休女性養(yǎng)老保險則是規(guī)劃老年生活重要的一環(huán)，充足的養(yǎng)老金能夠保證我們在退休后的生活品質(zhì)。社會養(yǎng)老保險目前還處在初級階段，僅能滿足退休后的基本生活保障，遑論旅游等休閑活動。50歲左右可以考慮投保健康護理保險?？粘怖先艘呀?jīng)不是新聞了，根據(jù)統(tǒng)計女性的預(yù)期壽命較男性長3~7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2~5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲左右。優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認為，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年需要依靠自己照顧自己。萬一不幸發(fā)生意外或疾病導(dǎo)致不能自理時，這項保險可以提供護理保險金供護理費用的支出。分階段規(guī)劃保險，可以幫助女性從年輕到年邁都從容優(yōu)雅。中國已進入老齡化社會，而女性平均壽命通常比男性要長，她們在老年人口中的比例越來越高。未富先老并不可怕，未富先懶才是大忌，我們在年輕時便應(yīng)提前做好保險規(guī)劃。

#投保 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 分紅型保險好嗎？不同人生階段如何選擇

摘要：現(xiàn)在的保險種類頗多，各個方面都可以成為保險的項目，相對于理財類的保險，很多人都說分紅型保險好，分紅型保險好嗎，為什么說分紅型保險好，讓我們看看什么是分紅型保險。分紅型保險故名思議就是根據(jù)保險公司上一個會計年度的經(jīng)營狀況，對保險公司的可分配利潤按一定比例的分紅?？梢詾楝F(xiàn)金紅利和增值紅利兩種方式。但雖然分紅型保險具有理財功效，但他仍然為一款人壽保險。分紅型保險的主要好處就是將保險公司每年分紅型保險的可分配盈利的七成分配給客戶。讓客戶從中獲利。這種保險的好處就在于作為長期保障的增值，可以抵抗部分的通貨膨脹問題。而每家公司的分紅方式不同，根據(jù)各個公司的投資規(guī)模、投資平臺、投資渠道的不同，每年的分紅也是浮動的，變化的。但是一般情況不會低于銀行的基準利率，不用擔心會貶值。并且從某種意義上說，保險公司在為您打工。沒有一家公司希望自己的效益不好，年財務(wù)報表的數(shù)字不好看。一家好的保險公司的業(yè)績上來了，他的盈利自然就多，那么分紅型保險的可分配盈利也就多了。投保人年增長的現(xiàn)金紅利或者增值紅利也就多了一起。這是一個雙贏的局面。既然分紅型保險這么紅，那么它有沒有什么風險呢？從分紅型保險的收益來看，主要在兩個方面上，一個為固定收益，是按照合同領(lǐng)取的。再一個為浮動分紅，是保險公司的利潤的分配。雖然可能會沒有收益，但是一般每個公司都是有一定的收益的，比較低的水平也有3%。所以說分紅是沒有風險的，每期都有固定收益，雖然分紅不固定，但是選擇好一家保險公司，其收益也是不可估量的。從這點上看，買分紅型保險更劃算一些。綜上所述，分好型保險好嗎？答案無須懷疑。但是，不是人生的每個階段，都需要購買分紅型保險，而且，購買保險的首要原則是自身的經(jīng)濟狀況，其次是購買先后上要首先考慮保障型保險，在保障自身的前提之下再考慮分紅型保險。所以，分紅型保險好嗎？還要看您是否在適當?shù)臅r間買對了它！人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。單身期：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。家庭形成期：此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。家庭成長期：是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為重疾險＋住院險＋津貼型保險。退休期：在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應(yīng)為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。

#理財保險 #分紅保險 #保險規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 周全保險規(guī)劃方法介紹

摘要：意外險、健康險、壽險是人們常選擇的三種保險，不少人認為有了這三種保險，就算是有了一個周全的保險，但是專家稱，做到三者兼顧的保險規(guī)則并不容易?？墒窃趺礃硬拍茏龊靡粋€周全保險的保險理財計劃呢，這里專家給您支招。保險公司的產(chǎn)品品種繁多，雖然有代理人幫助客戶來設(shè)計保險計劃，但是我們了解一下周全保障的概念還是會有助于我們理解這些計劃。我們知道人壽保險產(chǎn)品分為三大類：人壽保險、健康保險和意外保險。它們的功能不同，保險利益不同。人壽保險解決的是走得太早和活得太久的問題，健康保險解決的是我們的醫(yī)療和大病的問題，還有意外自然是解決生活中各種意想不到的意外事件造成的傷害了。現(xiàn)在市場上的產(chǎn)品有些不是單純的人壽保險、健康保險和意外保險，而是兩種甚至三種產(chǎn)品組合在一起的復(fù)合產(chǎn)品，您只要注意它充分考慮了上面提到的各種風險。當然要買到周全保障，所花的保費會比單買一種保障要貴。如果經(jīng)濟條件不允許，可以考慮先不買養(yǎng)老型的產(chǎn)品；如果仍然覺得負擔太重，身體條件也還不錯的情況下，健康保險可以考慮暫緩?fù)侗?；但是意外保險很便宜，建議剛剛走上工作崗位的年輕人至少也要買意外保險。專家提醒采辦保險時買全足夠的保額相當主要，而且，跟著小我或家庭經(jīng)濟狀況的轉(zhuǎn)變以及人生階段的分歧需求，要經(jīng)常對自己采辦的保險產(chǎn)物和保額進行檢視，在恰當?shù)臅r辰增添保障的規(guī)模和額度，這樣保險才能真正起到濟困扶危的感化。保險是人生的必需品，就像食物、衣服、房子等必需品，要跟著時候的推移和周圍情況的轉(zhuǎn)變做出改變和調(diào)整。至于最佳的投保比例，專家建議：保費支出占投保人年收進總額的5%-15%；保險金額累計是年收進的5到10倍是最健康的。理財產(chǎn)品在消費模式有所轉(zhuǎn)變下應(yīng)運而生，其中最引人注目的就是各保險公司主推的萬能壽險產(chǎn)品。萬能壽險其中一個主要的特點是，消費者可以根據(jù)自己在人生不同階段的家庭責任的變化，靈活調(diào)整保障計劃，同時它屬于投資型壽險，兼具保險保障和投資功能，具有收益穩(wěn)定、交費靈活與保障可調(diào)等人性化的特點。因此，萬能險已成為目前市面上最受歡迎的險種之一。

　　該怎樣制定周全保險保障計劃

對于這個問題，專家建議市民分階段考慮，在人生的不同時期，保險需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結(jié)婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現(xiàn)金流可能會比較緊張，應(yīng)該考慮一些比較便宜的定期壽險、意外傷害險等產(chǎn)品。目標是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險。在家庭成長期：這個階段要考慮子女教育問題，這個階段也是保險需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險、醫(yī)療保險等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個階段家庭收入將達到巔峰，夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨立。這個階段應(yīng)該適當減少定期壽險，增加終身壽險，醫(yī)療保險，在條件允許的情況下購買一些養(yǎng)老保險做一個退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個階段夫妻都已經(jīng)退休，安度晚年。應(yīng)該逐步減少各項保險支出，并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現(xiàn)金價值，也可以投保一些長期看護險。人們在制定周全保險保障計劃時，應(yīng)根據(jù)家庭及經(jīng)濟情況來選擇適合的方案。

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招商信諾周全保險計劃：招商信諾周全保險是提供全面防癌、治癌的保險產(chǎn)品，最高可提供30萬保障費用。該產(chǎn)品適用于18－55歲大眾人群購買招商信諾周全保險面向18－55歲大眾人群的產(chǎn)品，惡性腫瘤導(dǎo)致的普通癌癥都在保險范圍之內(nèi)，男性、女性幾種常見癌癥還有雙倍保障。和其他防癌險比較，“周全保”的優(yōu)勢在于繳費期短，繳5年享10年保障；一旦需要，理賠輕松立即給付，不必費心收單據(jù)，而且保險金一筆支付，讓投保人安心治療，不再為送藥費發(fā)愁。該產(chǎn)品適用于成年女性購買。

#周全保險 #保險規(guī)劃

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