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行業(yè)資訊 深圳華泰企業(yè)公司緊急應(yīng)對(duì)四川雅安地震
摘要：深圳華泰企業(yè)公司系中國(guó)核工業(yè)建設(shè)集團(tuán)公司全資子公司。注冊(cè)資本：11000萬(wàn)元，企業(yè)總資產(chǎn)：13,987萬(wàn)元?，F(xiàn)有在冊(cè)職工963人，其中：享受政府特殊津貼專家（工程技術(shù)類）7名，高級(jí)職稱人員8名，中級(jí)職稱人員78名，初級(jí)職稱人員122名。1958年，為建設(shè)和發(fā)展我國(guó)核工業(yè)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)從蘭州工程局一、三、六處、機(jī)械化處、木材加工廠和局機(jī)關(guān)等單位選拔抽調(diào)骨干人員組建而成。公司組建以來(lái)，在原國(guó)防科工委及核工業(yè)部的統(tǒng)一指揮和領(lǐng)導(dǎo)下，轉(zhuǎn)戰(zhàn)南北，克服重重困難，先后建成了我國(guó)的三大核工業(yè)體系，為我國(guó)核工業(yè)的起步與發(fā)展和國(guó)防建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。1981年，為響應(yīng)黨中央“保軍轉(zhuǎn)民”的號(hào)召，在國(guó)防科工委和核工業(yè)部的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持下，經(jīng)廣東省經(jīng)濟(jì)特區(qū)管理委員會(huì)和深圳市革命委員會(huì)行文批準(zhǔn)，從國(guó)防三線建設(shè)中整建制調(diào)入深圳參加特區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)至今。深圳華泰企業(yè)公司進(jìn)深以來(lái)，華泰人弘揚(yáng)“兩彈一艇”的核工業(yè)精神和深圳的“拓荒牛”精神，團(tuán)結(jié)拼搏，奮發(fā)向上，在祖國(guó)南疆的這片熱土上，處處留下了我們辛勤耕耘的足跡，為深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出了重要的歷史貢獻(xiàn)。30年來(lái)，我們雖歷經(jīng)坎坷，但始終百折不撓。公司的改革發(fā)展也隨著深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)的繁榮與發(fā)展而與時(shí)俱進(jìn)。深圳華泰企業(yè)公司進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，為了適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需要，按照出資人--中國(guó)核工業(yè)建設(shè)集團(tuán)公司主業(yè)改制重組上市的總體要求，深圳華泰企業(yè)公司于2009年5月起正式實(shí)施分立式改制。依照改制精神，在深圳華泰企業(yè)公司基礎(chǔ)上，將主營(yíng)業(yè)務(wù)和相關(guān)資產(chǎn)以及主業(yè)從業(yè)人員分立出來(lái)，成立一家新公司--中核華泰建設(shè)有限公司。深圳華泰企業(yè)公司繼續(xù)存續(xù)作為集團(tuán)公司的全資公司管理，保留非主營(yíng)業(yè)務(wù)（在合法取得土地使用權(quán)范圍內(nèi)從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)和物業(yè)管理）及相關(guān)資產(chǎn)（現(xiàn)有土地及其附著物、非主業(yè)的對(duì)外投資股權(quán)及權(quán)益）以及非主業(yè)從業(yè)人員、全部非在崗人員和離退休人員（3,123人，其中：離休14人、退休人員3,109人）。中核華泰建設(shè)有限公司作為集團(tuán)公司出資的一人有限公司由中國(guó)核建集團(tuán)公司重組改制后新設(shè)立的中國(guó)核工業(yè)建設(shè)股份有限公司管理。北京時(shí)間2013年4月20日8時(shí)2分在四川省雅安市蘆山縣（北緯30.3，東經(jīng)103.0）發(fā)生7.0級(jí)地震，震源深度13公里。華泰人壽保險(xiǎn)公司在地震發(fā)生后第一時(shí)間成立了以公司總經(jīng)理為組長(zhǎng)的應(yīng)急處理小組，啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，組織總分公司有序展開(kāi)各項(xiàng)緊急應(yīng)對(duì)措施。為盡快了解客戶的安全狀況，華泰人壽緊急調(diào)取受災(zāi)地區(qū)客戶名單，主動(dòng)電話或短信聯(lián)系客戶；與當(dāng)?shù)卣歪t(yī)院聯(lián)系，獲取傷亡者名單進(jìn)行排查；宣布全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)熱線40088-95509為緊急救援電話，由專人24小時(shí)值守接聽(tīng)報(bào)案，方便客戶及時(shí)報(bào)案。與此同時(shí)，公司采取多種通訊工具聯(lián)系災(zāi)區(qū)員工和保險(xiǎn)代理人，確認(rèn)同事們的人身安全。在理賠應(yīng)對(duì)方面，深圳華泰企業(yè)公司迅速做好了資金安排和理賠支付的準(zhǔn)備，安排人員趕赴災(zāi)區(qū)現(xiàn)場(chǎng)駐點(diǎn)辦公，啟動(dòng)快速應(yīng)急理賠通道，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，全力協(xié)助受災(zāi)客戶。此外，公司還緊急調(diào)遣帳篷、礦泉水、餅干、方便面等應(yīng)急物資，計(jì)劃于當(dāng)天運(yùn)往災(zāi)區(qū)進(jìn)行派發(fā)。據(jù)悉，深圳華泰企業(yè)公司四川分公司總經(jīng)理在災(zāi)后一個(gè)小時(shí)即抵達(dá)雅安災(zāi)區(qū)組織各項(xiàng)救援工作，而總公司和四川周邊省份的分公司也已派遣專業(yè)服務(wù)人員趕往災(zāi)區(qū)進(jìn)行支援。4月24日，深圳華泰企業(yè)公司首例雅安地震客戶身故理賠案結(jié)案。公司通過(guò)快速應(yīng)急理賠通道，在接報(bào)案后最快時(shí)間內(nèi)做出理賠決定，將84,800元理賠款送到客戶家屬手中。4月23日15點(diǎn)30分，深圳華泰企業(yè)公司駐蘆山理賠辦公點(diǎn)接到4.20雅安地震后第一起公司客戶身故報(bào)案。據(jù)了解不幸出險(xiǎn)的是公司在蘆山地區(qū)客戶，曾投保吉富99兩全保險(xiǎn)和愛(ài)心卡B款保險(xiǎn)。服務(wù)于他的業(yè)務(wù)伙伴在23日得到消息后，立刻幫助客戶家屬向公司理賠點(diǎn)報(bào)案。公司接到報(bào)案馬上行動(dòng)，主動(dòng)聯(lián)系客戶家屬并上門慰問(wèn)。與此同時(shí)，總公司授權(quán)赴災(zāi)區(qū)支援人員在情況核實(shí)清楚后第一時(shí)間結(jié)案。根據(jù)公司在地震發(fā)生后立刻開(kāi)啟的快速應(yīng)急理賠通道，工作人員簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，快速核實(shí)案件并做出了理賠決定。24日一早，四川分公司雅安中支領(lǐng)導(dǎo)安排理賠車將客戶家屬接到理賠點(diǎn)，親自將理賠款現(xiàn)金交到客戶手中。出于對(duì)客戶安全考慮，公司提前幫助客戶聯(lián)系了農(nóng)信聯(lián)社，并護(hù)送客戶家屬到農(nóng)信聯(lián)社存款和回家，令客戶家屬感動(dòng)不已。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 河北國(guó)華人壽誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)樹(shù)立良好口碑
摘要：3月15日，由河北省消費(fèi)者協(xié)會(huì)、河北省質(zhì)量信息協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦的“2013年3.15質(zhì)量服務(wù)誠(chéng)信維權(quán)評(píng)選活動(dòng)”隆重揭曉，國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司憑借優(yōu)秀的市場(chǎng)表現(xiàn)和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，被評(píng)為“2013年3.15質(zhì)量和服務(wù)誠(chéng)信維權(quán)單位”。此次評(píng)選活動(dòng)是由相關(guān)部門、協(xié)會(huì)推薦，河北省保險(xiǎn)業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)與業(yè)內(nèi)專家聯(lián)合公正評(píng)選，此番獲獎(jiǎng)是對(duì)國(guó)華人壽河北分公司誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、專業(yè)服務(wù)的充分肯定。本次評(píng)選活動(dòng)以質(zhì)量誠(chéng)信為主要考評(píng)原則，目的是為了促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)具有和保持良好的誠(chéng)信和信譽(yù)并將其貫徹于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和售后服務(wù)全過(guò)程，使企業(yè)面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保持和不斷提升產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、工程質(zhì)量，加強(qiáng)和逐步改善服務(wù)質(zhì)量，最終獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。河北省多家金融單位參與了評(píng)選，國(guó)華人壽河北分公司以一家成立時(shí)間僅為4年的保險(xiǎn)公司獲此殊榮，充分證明河北分公司已經(jīng)獲得了廣大河北民眾的認(rèn)可。一直以來(lái)，保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題都是客戶關(guān)心的重點(diǎn)。人吃五谷雜糧，天有不測(cè)風(fēng)云，不少市民買份保險(xiǎn)來(lái)“保護(hù)”自己，本是為求平安，但現(xiàn)實(shí)中卻遭遇到理賠難、投保后服務(wù)差、被強(qiáng)制搭售商業(yè)險(xiǎn)等“鬧心”問(wèn)題，保險(xiǎn)公司不“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題讓人憂慮又有期待。一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠(chéng)信原則的原因方面，履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠(chéng)信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果方面，保險(xiǎn)公司既具有共性，又具有自身的特殊性。“人無(wú)信不立，政無(wú)信不威，商無(wú)信不富”。誠(chéng)信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國(guó)最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會(huì)公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中講究信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，不負(fù)對(duì)方的信賴，在不損害他人和社會(huì)利益的前提下追求自己的利益。誠(chéng)信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險(xiǎn)關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是最講誠(chéng)信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則。在這方面，專業(yè)、誠(chéng)信是國(guó)華人壽企業(yè)文化的核心之一，也是河北分公司立足當(dāng)?shù)刂荆颖狈止咀蚤_(kāi)業(yè)以來(lái)在總經(jīng)理高蘊(yùn)霞女士的帶領(lǐng)下，一直秉承總公司“信任、責(zé)任、精益、價(jià)值”的核心價(jià)值觀，以讓每個(gè)家庭擁有幸福和保障為使命。分公司全體干部員工以對(duì)待工作勤懇敬業(yè)，對(duì)待客戶耐心周到，時(shí)刻做到多為客戶著想一步為出發(fā)點(diǎn)，不斷推陳出新改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，把信譽(yù)與服務(wù)看作與企業(yè)生命同等重要。理賠工作作為壽險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的重中之重，國(guó)華人壽在理賠方面先后推出了綠色通道、客戶探望等制度，并印制了大量的易賠通手冊(cè)及健康手冊(cè)免費(fèi)向客戶發(fā)放，以使公司的理賠流程深入人心，同時(shí)，在重大理賠案件的處理上，國(guó)華人壽以其專業(yè)、敏銳的勘察能力、快捷的理賠速度、周到的后續(xù)服務(wù)贏得了客戶的認(rèn)可與好評(píng)。 
 
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 連買9份重疾險(xiǎn)出險(xiǎn) 是騙保還是巧合？
摘要：在近期開(kāi)庭的訴訟案中，一宗重疾險(xiǎn)理賠案引起了爭(zhēng)議……一位保險(xiǎn)從業(yè)人士于兩個(gè)月內(nèi)在9家保險(xiǎn)公司連續(xù)投保重大疾病保險(xiǎn)，累計(jì)保額高達(dá)95萬(wàn)元。投保人的不尋常舉動(dòng)，竟然沒(méi)有經(jīng)過(guò)一次體檢就簽單了。而在兩年后，當(dāng)投保人出險(xiǎn)索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司才展開(kāi)大調(diào)查，最終均認(rèn)為投保人帶病投保、惡意欺詐，并做出拒賠決定。法院一審判決支持投保人的訴訟請(qǐng)求。連買9份重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)，是惡意騙保還是巧合事件？事件始末何先生，在多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工作。據(jù)了解，2010年1-2月，何先生前后在四川當(dāng)?shù)氐奶┛等藟?、長(zhǎng)城人壽、太平洋人壽、中英人壽、華夏人壽、民生人壽、陽(yáng)光人壽、平安人壽、中意人壽9家保險(xiǎn)公司投保累計(jì)保額高達(dá)95萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，且投保的均為無(wú)需體檢的險(xiǎn)種。其中，何先生投保一家公司的兩全分紅型主險(xiǎn)，附加額外給付重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3828元，繳費(fèi)期20年，兩全主險(xiǎn)保障3萬(wàn)元，重疾保障9萬(wàn)元。2012年2月24日，何先生因“活動(dòng)后心累氣促”到某醫(yī)院住院治療，并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。不過(guò)，保險(xiǎn)公司以何先生在投保前沒(méi)有如實(shí)告知、惡意投保為由拒絕賠付，被何先生訴至法院，在訴訟案中，保險(xiǎn)公司還提出解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司投保人投保前已被確診患有心臟病保險(xiǎn)公司認(rèn)為，何先生投保的保險(xiǎn)，按照當(dāng)時(shí)的核保標(biāo)準(zhǔn)均為無(wú)需體檢的險(xiǎn)種，公司在何先生未如實(shí)告知其患病的情況下以標(biāo)準(zhǔn)體承保，并于2010年1月27日簽發(fā)了保險(xiǎn)單，而何先生于2012年5月28日向該公司申請(qǐng)理賠。該公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，何先生在2009年12月30日即由當(dāng)?shù)匾会t(yī)院的彩色多普勒超聲檢查報(bào)告診斷為“風(fēng)濕性心臟病、二尖瓣重度狹窄伴輕度關(guān)閉不全、左心耳附壁血栓形成、三尖瓣輕度關(guān)閉不全、右室收縮壓偏高”。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，何先生在投保時(shí)故意隱瞞其患有心臟疾病的事實(shí)，故意在投保后擇期手術(shù)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，違反了保險(xiǎn)合同的射幸特點(diǎn)，其行為構(gòu)成了欺詐，對(duì)雙方顯失公平，訴求撤銷相關(guān)保險(xiǎn)合同，并駁回何先生的理賠訴訟請(qǐng)求。事實(shí)上，另有保險(xiǎn)公司在回復(fù)監(jiān)管部門陳述拒賠理由時(shí)還表示，何先生在投保時(shí)故意隱瞞其在多家保險(xiǎn)公司投保的情況，且其保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)也存在有意規(guī)避保險(xiǎn)公司的體檢規(guī)則，涉嫌保險(xiǎn)欺詐。何先生拒賠沒(méi)有法律依據(jù)何先生辯稱，保險(xiǎn)公司的訴求并沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，其沒(méi)有證據(jù)證明自己系帶病投保，且自己并未在上述當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行過(guò)檢查，該醫(yī)院多普勒超聲檢查報(bào)告單上的病人名字并非自己，請(qǐng)求法院駁回保險(xiǎn)公司的反訴請(qǐng)求。同時(shí)，何先生的訴訟內(nèi)容還顯示，投保之后，保險(xiǎn)公司向其出具了保險(xiǎn)費(fèi)專用收據(jù)，保險(xiǎn)合同自2010年1月27日生效。2012年4月27日相關(guān)醫(yī)院對(duì)何先生進(jìn)行了“二尖瓣機(jī)械瓣置換術(shù)、三尖瓣成環(huán)形、左房血栓清除術(shù)、雙極射頻消融術(shù)、臨時(shí)起搏導(dǎo)線安置術(shù)”的手術(shù)。這一病癥符合上述額外給付重疾險(xiǎn)規(guī)定的重疾范圍，何先生請(qǐng)求法院判保險(xiǎn)公司向自己支付重疾保險(xiǎn)金9萬(wàn)元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。事實(shí)上，何先生請(qǐng)求賠付還有一個(gè)重要的依據(jù)，那就是《保險(xiǎn)法》關(guān)于不可抗辯期的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》將保險(xiǎn)合同成立之日起的兩年定為保險(xiǎn)公司的可抗辯期，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”。而過(guò)了兩年則為不可抗辯期，即使保險(xiǎn)公司陳述的案情是真實(shí)的，即兩年前何先生確實(shí)帶病投保，保險(xiǎn)公司也不得解除保險(xiǎn)合同。法院保險(xiǎn)公司舉證不力，支持索賠請(qǐng)求法院查明，何先生在投保過(guò)程中，在《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單》的“詢問(wèn)事項(xiàng)”部分關(guān)于“您過(guò)去三年內(nèi)是否曾有過(guò)醫(yī)學(xué)檢查結(jié)果異常(包括健康體檢)”、“您是否曾經(jīng)患有或被懷疑患有以下疾病”等選項(xiàng)處均勾劃了“否”，投保及保險(xiǎn)合同生效事實(shí)明確。依據(jù)保險(xiǎn)條款，“被保險(xiǎn)人于本附加合同生效(或復(fù)效)之日起一年后至期滿首次發(fā)病并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診初次患有本附加合同約定的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本附加合同效力終止”。法院認(rèn)為，何先生否認(rèn)醫(yī)院出具的多普勒超聲檢查報(bào)告單載明的姓名為其本人，而保險(xiǎn)公司未能提交其他有效證據(jù)證明何先生在投保前即已患有心臟瓣膜疾病的事實(shí)，依據(jù)《民事訴訟法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不力的法律后果。法院還依據(jù)其他法律條款說(shuō)明，保險(xiǎn)公司在設(shè)定保險(xiǎn)時(shí)即已基于其自身對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的判斷做出了是否要求被保險(xiǎn)人在投保前進(jìn)行體檢的決定。同時(shí)，何先生《投保單》上明確填寫其工作單位為某保險(xiǎn)公司人士，并未隱瞞其為保險(xiǎn)從業(yè)人員的身份，在此情況下，保險(xiǎn)公司仍未要求其體檢并選擇為其承保，保險(xiǎn)公司應(yīng)該能夠預(yù)見(jiàn)到不要求何先生體檢而應(yīng)承擔(dān)的合同風(fēng)險(xiǎn)和后果。因此，法院認(rèn)為，涉案合同不存在重大誤解和顯失公平等依法應(yīng)被撤銷情形，支持何先生索賠9萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。律師投保人有鉆法律空子之嫌兩個(gè)月之內(nèi)，何先生就連續(xù)到9家保險(xiǎn)公司購(gòu)買重疾險(xiǎn)，在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)掀起了不小的風(fēng)波，究竟是巧合事件還是惡意騙保？據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w披露，這一事件發(fā)生后，四川保監(jiān)局還就此召集保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)社會(huì)監(jiān)督員展開(kāi)大討論。四川道達(dá)律師事務(wù)所合伙人陳龍忠認(rèn)為，即使是詐騙，也是詐騙成功，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。原因在于，《保險(xiǎn)法》給這樣的騙保留下了空當(dāng)?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。再看何先生所購(gòu)買的9份重疾險(xiǎn)保單，均于2010年1-2月生效，于2012年2月下旬出險(xiǎn)正好超過(guò)了保險(xiǎn)公司的兩年不可抗辯期，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司不得再解除保險(xiǎn)合同，而應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授熊海帆也認(rèn)為，“按照《保險(xiǎn)法》不可抗辯之條款，何先生是否帶病投保，不構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒賠的理由，應(yīng)該支付賠款”。據(jù)了解，《保險(xiǎn)法》最大限度維護(hù)保險(xiǎn)客戶合法利益，但并沒(méi)有對(duì)有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)提出硬性指標(biāo)。有保險(xiǎn)專家指出，追求保費(fèi)心切的保險(xiǎn)公司也常因承保把關(guān)不嚴(yán)變成了“冤大頭”，在承保流程設(shè)計(jì)上總是“寬進(jìn)嚴(yán)出”，留下了道德風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士均表示，建立健康險(xiǎn)信息平臺(tái)必不可少，與醫(yī)院、同業(yè)保險(xiǎn)公司共享醫(yī)療信息，及時(shí)了解投保人的健康狀況以決定是否承保，畢竟保險(xiǎn)承擔(dān)的是未來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，將帶病投保惡意欺詐行為拒之門外。同時(shí)，通過(guò)調(diào)解途徑來(lái)化解保險(xiǎn)理賠糾紛也不斷被更多的保險(xiǎn)公司所關(guān)注。
2024-09-03 14:28:57
保險(xiǎn)評(píng)論 哪些條款容易導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠糾紛？
摘要：中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)成為全球第一汽車生產(chǎn)大國(guó)和消費(fèi)大國(guó)，隨著現(xiàn)在汽車保有量的不斷增加，車主們對(duì)車險(xiǎn)的需求越來(lái)越全面，對(duì)服務(wù)要求也越來(lái)越嚴(yán)格。但是當(dāng)前很多車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)由于對(duì)車險(xiǎn)的了解不全面，再加上車險(xiǎn)條款上有很多爭(zhēng)議之處，這就導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠糾紛頻發(fā)。那么那些條款容易導(dǎo)致出現(xiàn)車險(xiǎn)理賠糾紛呢？車險(xiǎn)條款中“按責(zé)賠付” 有違公平原則被認(rèn)定無(wú)效２０１３年９月，無(wú)錫市民李先生和保險(xiǎn)公司打起了官司。原因是２０１２年２月，李先生駕車回家。在一個(gè)紅綠燈口左拐時(shí)與一輛與電動(dòng)車發(fā)生了碰撞，致使對(duì)方楊某受傷，自己的車門也出現(xiàn)了凹陷。交警部門認(rèn)定李先生和楊某負(fù)事故同等責(zé)任。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)車輛定損，定損金額為１０萬(wàn)元。按照正常理賠流程，李先生向保險(xiǎn)公司索要全額賠償款，但保險(xiǎn)公司給出的回復(fù)是依據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同約定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任”。李先生的上述情況，事故責(zé)任比例不超過(guò)５０％，為此，保險(xiǎn)公司只愿意賠付５萬(wàn)元。經(jīng)法院審理查明，李先生為其車輛投保了車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限自２０１２年１月７日至２０１３年１月６日。保險(xiǎn)合同中第十一條以普通字體載明了“按事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任”。庭審中，李先生認(rèn)為該條款屬于免責(zé)條款，該免責(zé)條款既未加粗加黑， 保險(xiǎn)公司也沒(méi)有盡到提示義務(wù)。法院認(rèn)為，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第十一條的約定，不符合保險(xiǎn)法原理和締約目的，亦有違公平原則，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。對(duì)保險(xiǎn)公司依據(jù)該條款，要求按事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)目罐q，法院不予采納。最后，法院判決保險(xiǎn)公司賠償李先生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金１０萬(wàn)元。該案承辦法官指出，實(shí)踐中，保險(xiǎn)人利用其制定格式合同的優(yōu)勢(shì)，片面減輕自己的責(zé)任，甚至排除投保人的正當(dāng)權(quán)益，如車損險(xiǎn)中的“按責(zé)賠付”、“主車與掛車連為一體發(fā)生事故，兩車的保險(xiǎn)賠償限額以主車的保險(xiǎn)限額為限”、“事故發(fā)生后，未履行及時(shí)通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不擔(dān)責(zé)”等，但這些條款均違反了《合同法》第四十條規(guī)定，有違公平原則，屬無(wú)效條款。車險(xiǎn)條款需提前聲明一到雨季，車輛被淹的情況時(shí)有發(fā)生，不少消費(fèi)者以為購(gòu)買了車輛“全險(xiǎn)”，發(fā)動(dòng)機(jī)壞了自然可以索賠。其實(shí)不然，水淹發(fā)動(dòng)機(jī)受損主要有兩種情況：汽車在停車狀態(tài)下浸水和在路上行駛過(guò)程中涉水。前者只要在車輛浸水后車主沒(méi)有強(qiáng)行點(diǎn)火并及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，相關(guān)維修都能得到理賠，但后者的車主必須額外投保 “涉水險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠。浙江的胡女士為其車輛投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額２７萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自２０１２年５月至 ２０１３年５月。同年８月，胡女士駕駛車輛外出辦事，當(dāng)天正是“?？?rdquo;臺(tái)風(fēng)來(lái)襲。胡女士一不小心開(kāi)進(jìn)了一處坑洼地，車輛被淹熄火，造成保險(xiǎn)車輛損壞。事后，保險(xiǎn)公司同意賠償胡女士的損失，但唯獨(dú)修理發(fā)動(dòng)機(jī)的費(fèi)用保險(xiǎn)公司遲遲不肯支付。“保險(xiǎn)合同明明寫著‘因暴雨等原因造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償’，怎么又不能賠了呢？”無(wú)奈之下，胡女士選擇向法院維權(quán)。訴訟中，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損失為２萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司提出，胡女士是在涉水行駛中車輛突然熄火后往往再次打火強(qiáng)行啟動(dòng)，造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于駕駛員操作失誤，理應(yīng)由車主自行承擔(dān)損失。況且保險(xiǎn)公司已就合同中的免責(zé)條款向胡女士進(jìn)行了明確的說(shuō)明，為此，保險(xiǎn)公司向法院提供了當(dāng)時(shí)其與胡女士簽訂的一份投保單。投保單上第七條第十款載明：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但胡女士提出，該份保單上的簽名并非其本人所簽。經(jīng)鑒定，該簽名非胡女士本人所簽。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)條款第七條第十款的約定屬免責(zé)條款，投保單上的簽名非胡女士所簽，故不能證明保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款向胡女士履行了明確說(shuō)明義務(wù)，該條款不產(chǎn)生效力。最后，法院判決保險(xiǎn)公司賠償胡女士車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金２萬(wàn)元。“保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)普遍存在對(duì)免責(zé)條款不規(guī)范說(shuō)明的現(xiàn)象，這使得保險(xiǎn)公司頻頻涉訴。”該案承辦法官說(shuō)，在其審理的案件中，不少車主都提出看似字義清晰的免責(zé)條款，一旦發(fā)生事故，其和保險(xiǎn)公司的理解卻大相徑庭。為此，法官建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身與消費(fèi)者之間在締約能力和專業(yè)水平上的差異，在消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡到明確說(shuō)明的義務(wù)。除此之外，保險(xiǎn)人員還應(yīng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進(jìn)行解釋，使投保人對(duì)該條款做到詳盡的了解，避免日后產(chǎn)生糾紛。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 代位求償權(quán)及不計(jì)免賠險(xiǎn)成車險(xiǎn)市場(chǎng)熱點(diǎn)話題
摘要：日前，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故發(fā)生后有責(zé)方不配合無(wú)責(zé)方索賠的問(wèn)題再次成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)話題。有些車主在進(jìn)行車險(xiǎn)理賠時(shí)，對(duì)不計(jì)免賠和代位求償不是很了解，今天就為大家進(jìn)一步闡釋兩者的重要性。根據(jù)深圳保監(jiān)局網(wǎng)站的信息顯示，深圳保監(jiān)局和深圳市公安交警局明確對(duì)無(wú)正當(dāng)理由未在約定的期限內(nèi)辦理定損、理賠手續(xù)，以及用虛假身份或者虛假保險(xiǎn)信息資料填寫交通事故協(xié)商處理文書，導(dǎo)致無(wú)責(zé)方無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠而向市公安交警局報(bào)案的，由市公安交警局責(zé)令其改正，拒不改正的，處5000元以上2萬(wàn)元以下罰款，并將其處罰情況通知信用征信機(jī)構(gòu)錄入深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)。一位曾在某財(cái)險(xiǎn)公司從事過(guò)理賠業(yè)務(wù)的人士告訴記者，之前，有責(zé)方不配合的情況確實(shí)不少。舉例來(lái)說(shuō)，如有責(zé)方自己的損失很小，別人的損失大的話，他很有可能就不愿意配合。華南地區(qū)某財(cái)險(xiǎn)公司人士也表示，現(xiàn)實(shí)生活中，有責(zé)方不愿意配合這種事情肯定還是會(huì)有的。比如一些人酒駕，或者沒(méi)有購(gòu)買第三方責(zé)任險(xiǎn)的，盡管有責(zé)，但他們自己肯定會(huì)不愿意配合。此前，當(dāng)發(fā)生類似的情況時(shí)，也有一些公司可以解決，比如進(jìn)行“代位求償”。所謂 “代位求償”，是指發(fā)生事故，其中一方無(wú)責(zé)，而另外一方全責(zé)，在全責(zé)方不履行賠償責(zé)任的情況下，無(wú)責(zé)方可以先要求無(wú)責(zé)方承保的保險(xiǎn)公司先賠償，保險(xiǎn)公司在向無(wú)責(zé)方支付賠款之后，就取代無(wú)責(zé)方向全責(zé)方追償。車險(xiǎn)不計(jì)免賠的意思：按照保險(xiǎn)的條款規(guī)定，一般的險(xiǎn)種如車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，都在賠償處理中有明確的說(shuō)明，保險(xiǎn)公司會(huì)按照投保車輛或者駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手袘?yīng)負(fù)的事故責(zé)任設(shè)置一定的免賠率，以激勵(lì)駕駛?cè)税踩{車，減少事故發(fā)生的概率，這個(gè)免賠率在沒(méi)有投保不計(jì)免賠的時(shí)候，應(yīng)該是被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，投保了不計(jì)免賠后，保險(xiǎn)公司將這部分本屬于免賠的部分也賠付給被保險(xiǎn)人，屬于表面的“全賠”，記?。罕ｋU(xiǎn)的全賠，是合理的費(fèi)用、屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失可以全賠，而不是在事故中你花了多少，保險(xiǎn)公司賠你多少的意思，因?yàn)槭鹿手杏行p失或費(fèi)用不在保險(xiǎn)的保障范圍。比如：商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%；負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。如果你投保了不計(jì)免賠，以上免賠率將取消。所以可以的情況購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)該保所有的不計(jì)免賠。

　　確定車損險(xiǎn)保額的三種方式：

1、 按新車購(gòu)置價(jià)確定保額點(diǎn)評(píng)：這種投保方式，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是足額投保，出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人可獲實(shí)際損失的賠償。2、 按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。點(diǎn)評(píng)：這種投保方式，雖然可以少交一些保費(fèi)，但是從保險(xiǎn)上講屬于不足額投保。因?yàn)樵诎l(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐囍魇前凑掌噷?shí)際價(jià)值投保，所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬(wàn)一在修車過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。3、 由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定點(diǎn)評(píng)：這種投保方式通常發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛身上。因?yàn)橄∮熊囆偷膬r(jià)格在市場(chǎng)上往往沒(méi)有比對(duì)性，價(jià)值又比較高，而罰沒(méi)車輛的買價(jià)往往過(guò)低。
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 美國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)理賠效率提高 汽車保險(xiǎn)客戶滿意度提高
摘要：全球著名市場(chǎng)咨詢公司J.D. Power and Associates日前對(duì)美國(guó)2013年汽車?yán)碣r滿意度進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，客戶滿意度在2012年第四季度相比2011年同期相比，增加了6個(gè)點(diǎn)。其中索賠人對(duì)理賠效率的滿意度增加了11個(gè)點(diǎn)。J.D. Power公司稱，不僅因?yàn)閷?duì)理賠金額很滿意，對(duì)處理理賠案件的效率也很滿意，因此總體滿意度提高。理賠平均時(shí)間在2012年第四季度下降到了13.9天，而2011年同期則為16.4天。而支付可修復(fù)索賠的平均時(shí)間（11.8天）在2011年第四季度減少了1.3天，時(shí)間降幅最大的是支付完全損失索賠所需的時(shí)間，平均減少了5.1天，達(dá)到18.5天。有趣的是，盡管總體滿意度提高了，向索賠人支付賠償所需的時(shí)間減少了，但是與2011年第四季度的12.3天相比，車輛維修的平均周期在2012第四季度增加了1.2天，達(dá)到13.5天。J.D. Power公司稱，該報(bào)告是在過(guò)去半年中經(jīng)歷過(guò)索賠事務(wù)的3000多家汽車保險(xiǎn)客戶的反饋基礎(chǔ)上做出的。該研究結(jié)果不包括那些其車輛只損壞玻璃或擋風(fēng)玻璃，或者被盜的索賠人，也不包括只提出過(guò)路邊援助要求的索賠人。調(diào)查數(shù)據(jù)是2012年12月收集的。研究通過(guò)對(duì)六個(gè)階段評(píng)估，就索賠人對(duì)汽車有形損失索賠過(guò)程的滿意度進(jìn)行衡量。這六個(gè)階段為：第一時(shí)間損失通知；索賠服務(wù)互動(dòng)；損傷評(píng)估；修復(fù)過(guò)程；租賃過(guò)程以及賠償結(jié)算。維修過(guò)程的滿意度為862，比2011年第四季度下降了2個(gè)百分點(diǎn)。滿意度降低要?dú)w咎于第一時(shí)間被修復(fù)車輛的比例下降——2012年第四季度為89%，與之相比，2011年第四季度為91%。Bowler認(rèn)為：“雖然過(guò)去的一年里保險(xiǎn)公司在提高索賠效率方面已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，維修商卻沒(méi)有跟上節(jié)奏。未能修好客戶的車輛，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是很要緊的事，因此那些不得不把車帶回去重新維修的人給出的平均滿意度得分會(huì)下跌。”2012年第四季度，直接維修點(diǎn)和間接維修點(diǎn)所需維修時(shí)間的差距比2011年同期只增加了1.8天。直接維修點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的首選。把車送到間接維修點(diǎn)的索賠人要等16天才能將他們的車子取回，比他們把車送到直接維修點(diǎn)所需等待的時(shí)間長(zhǎng)2.9天（平均13.1天）。J.D. Power and Associates的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)Jeremy Bowler說(shuō)：“無(wú)論是什么索賠類型，索賠申請(qǐng)人得到支付，能去修理或更換他們車子的速度越快，他們就越有可能滿意。此外，客戶對(duì)索賠專業(yè)人員的滿意度非常高，就表明該過(guò)程正在變得更加順暢，整個(gè)過(guò)程不斷的修正有助于客戶獲得更滿意的體驗(yàn)。”
2024-09-03 14:28:57
行業(yè)資訊 快遞保險(xiǎn)需求大 投保難
摘要：淘寶雙11大促，打響了電商業(yè)的銷售奇跡，也爆滿了各地快遞的倉(cāng)庫(kù)，在淘友期待著簽收大促當(dāng)天搶到寶貝的同時(shí)，也有不少網(wǎng)友在為寶貝是否能夠安全到達(dá)而擔(dān)憂，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，不少還處理石器時(shí)代的快遞收發(fā)業(yè)務(wù)錯(cuò)節(jié)問(wèn)題突顯，由于快遞在物品運(yùn)送的各個(gè)環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)難以調(diào)查，雖然此前個(gè)別保險(xiǎn)公司和快遞公司有合作推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但試行后目前也處于停擺狀態(tài)。 據(jù)調(diào)查，2011年底，我國(guó)快遞行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已排名世界第三位，全國(guó)持有快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的法人企業(yè)超過(guò)7500家。據(jù)《2011年郵政行業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2011年全國(guó)規(guī)模以上快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量完成36.7億件，同比增長(zhǎng)57%；快遞業(yè)務(wù)收入完成758億元，同比增長(zhǎng)31.9%?？爝f業(yè)務(wù)收入占比提高，占郵政行業(yè)業(yè)務(wù)總收入（不包括郵政儲(chǔ)蓄銀行直接營(yíng)業(yè)收入）比重為48.5％，比上年末提高3.5個(gè)百分點(diǎn)。快遞行業(yè)一片欣欣向榮的背后，越來(lái)越多的消費(fèi)投訴卻讓這一行業(yè)蒙上了陰影。據(jù)國(guó)家郵政局官方網(wǎng)站上宣布的《國(guó)家郵政局關(guān)于2012年5月郵政業(yè)消費(fèi)者申訴情況的通告》稱，當(dāng)月該局受理消費(fèi)者關(guān)于快遞業(yè)務(wù)的有效申訴8423件，其中反映快件丟失及內(nèi)件短少的1522件，占18.1％；反映快件損毀的668件，占總申訴數(shù)量的7.9％。一旦貨物尤其是貴重物品丟失，快遞公司往往與客戶在賠償問(wèn)題上產(chǎn)生很多糾紛，類似“iPhone變磚頭”等情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致消費(fèi)者與快遞公司矛盾升級(jí)。“快遞與傳統(tǒng)的個(gè)人遞送物品過(guò)程相比，由于中斷了交付和收訖的過(guò)程，增加了參與主體，在貨物運(yùn)送的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)存在貨物丟失的風(fēng)險(xiǎn)。”重慶大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任黃英君認(rèn)為，這也催生了快遞保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在發(fā)展空間。目前，保價(jià)（注：一種加收費(fèi)用的郵遞業(yè)務(wù)，用于寄遞較貴重物品、有價(jià)證券、包裹等，如有遺失，郵電部門按保價(jià)金額負(fù)責(zé)賠償。）是為大家較熟悉的一種快遞安全保障手段。但記者在尋訪了國(guó)內(nèi)幾家大的快遞公司的駐點(diǎn)派件處后發(fā)現(xiàn)，目前快遞公司對(duì)于寄件人的保價(jià)行為大都采取客戶自愿原則，按照預(yù)先制定的保價(jià)率收取保價(jià)費(fèi)，如圓通的是按保價(jià)金額的3%的費(fèi)率來(lái)收取保價(jià)費(fèi)，中通則是2%的費(fèi)率，發(fā)生物損或丟失后按聲明價(jià)格賠償寄件人。保價(jià)雖然采取自愿原則，但快遞公司的態(tài)度卻不盡相同。有快遞公司建議寄件人對(duì)貴重物品保價(jià)，堅(jiān)稱“你不保價(jià)，我們不敢接”，但也有快遞人員并不會(huì)極力建議保價(jià)。按照我國(guó)郵政業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃，到2015年，我國(guó)快遞業(yè)務(wù)年處理量將達(dá)到61億件，年均增長(zhǎng)21%，顯然，對(duì)于這樣的新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，其所蘊(yùn)含的保險(xiǎn)需求必然是巨大的。受此吸引，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上已有多家吃螃蟹的保險(xiǎn)公司，但從目前這些產(chǎn)品的運(yùn)行情況來(lái)看，“螃蟹”的美味似乎還有待進(jìn)一步細(xì)品。早在2003年，深圳郵局便與平安保險(xiǎn)公司曾全面推出“郵包險(xiǎn)”，該險(xiǎn)種費(fèi)率比“保價(jià)”低一半，而且相對(duì)于保價(jià)來(lái)說(shuō)，對(duì)寄件物品還有保密功能。記者采訪到目前還在運(yùn)行“郵包險(xiǎn)”的一家大型財(cái)險(xiǎn)公司，但該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該公司郵包險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前“需求量很少”。其實(shí)在近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在電子商務(wù)領(lǐng)域和快遞市場(chǎng)，一直在嘗試開(kāi)拓新的市場(chǎng)。如一款“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，是華泰財(cái)險(xiǎn)與淘寶網(wǎng)于2010年聯(lián)合推出的針對(duì)買家與賣家雙方在退貨方面的一款險(xiǎn)種，產(chǎn)品合同規(guī)定：買家在購(gòu)買7天無(wú)理由退換商品時(shí)只要多付出0.3元-0.5元，一旦發(fā)生退貨，保險(xiǎn)公司就會(huì)自動(dòng)支付退貨的運(yùn)費(fèi)。記者就此聯(lián)系華泰財(cái)險(xiǎn)總公司，該公司以“該產(chǎn)品尚處于初級(jí)階段與探索期，運(yùn)營(yíng)尚不成熟，服務(wù)和后臺(tái)方面在改進(jìn)當(dāng)中，以防出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)”為由，婉拒了的采訪。“對(duì)于同屬于物流行業(yè)的快遞業(yè)，目前在保險(xiǎn)這一塊基本上屬于空白，還沒(méi)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”在采訪中，黃英君這樣分析。應(yīng)該說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)從來(lái)不缺探索者與先行者，在這個(gè)看起來(lái)于快遞公司與保險(xiǎn)公司有“共贏”效果的市場(chǎng)，為什么問(wèn)津的人并不多？到底快遞公司怎么看？保險(xiǎn)公司又是什么態(tài)度？2011年07月06日，在中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)北京召開(kāi)“快件物品遺失損毀理賠相關(guān)問(wèn)題研討會(huì)”上，北京交通大學(xué)交通運(yùn)輸學(xué)院現(xiàn)代物流研究所特聘教授張曉東表示，根據(jù)國(guó)外快遞、航空運(yùn)輸、水路運(yùn)輸?shù)慕?jīng)驗(yàn)，快遞公司對(duì)于消費(fèi)者的保價(jià)行為，可以交由保險(xiǎn)公司完成。但順豐速運(yùn)副總裁黃偉表示，保險(xiǎn)公司認(rèn)為快遞公司給其帶來(lái)利潤(rùn)較小，不愿意與之合作。中國(guó)快遞咨詢網(wǎng)首席顧問(wèn)徐勇也認(rèn)同上述觀點(diǎn)，其指出，目前國(guó)內(nèi)快遞行業(yè)發(fā)展并不規(guī)范，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也有一定欠缺。快遞公司與保險(xiǎn)公司合作，往往是快遞公司給保險(xiǎn)公司交出一部分資金，保險(xiǎn)公司再用這部分資金向消費(fèi)者賠償，因此快遞公司更愿意由自己來(lái)完成這部分工作。和徐勇在會(huì)上的觀點(diǎn)不謀而合，記者采訪過(guò)程中有快遞員稱，大的快遞公司有自己的償付能力，不需要第三方的介入，并且這樣也多有不方便。“快遞企業(yè)尤其是中小型快遞企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)以及消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)都是影響快遞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。”黃英君認(rèn)為。那作為主角的保險(xiǎn)公司，又是如何看待這一市場(chǎng)的呢？“快遞行業(yè)本身投保欲望不強(qiáng)”這也正是保險(xiǎn)公司對(duì)快遞公司的一個(gè)印象，原來(lái)保險(xiǎn)公司對(duì)做快遞保險(xiǎn)這塊蛋糕也并不樂(lè)觀，記者采訪到太平洋產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司非車險(xiǎn)管理部總經(jīng)理李林峰，他介紹說(shuō)，該公司暫時(shí)沒(méi)有單獨(dú)為快遞行業(yè)設(shè)置一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，他認(rèn)為所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都要符合保險(xiǎn)規(guī)律，快遞行業(yè)本身微利，快遞行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)保險(xiǎn)公司而言，動(dòng)力并不大。在采訪過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，一旦快遞行業(yè)引入保險(xiǎn)機(jī)制，可以有效減少快遞方面的糾紛，讓寄件人的利益更有保障，但“如何準(zhǔn)確評(píng)估遞送物品的實(shí)際價(jià)值、如何厘定費(fèi)率等，這也是保險(xiǎn)公司必須考量的重要問(wèn)題。”黃英君認(rèn)為，做好市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范工作很重要，快遞保險(xiǎn)參與主體較多，需要保險(xiǎn)行業(yè)和快遞行業(yè)的共同努力，在快遞保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研、價(jià)值評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)防范、產(chǎn)品研發(fā)以及渠道構(gòu)建等方面進(jìn)行有效規(guī)范。

　　快遞保險(xiǎn)未跟上

鄒先生在杭州市區(qū)商場(chǎng)內(nèi)開(kāi)了兩家金飾店。前段時(shí)間福州的一位親戚向他訂購(gòu)了一枚市價(jià)6萬(wàn)余元的鉆戒。鄒先生打電話給快遞公司收件，并準(zhǔn)備給鉆戒加投一份保險(xiǎn)，不過(guò)他詢問(wèn)的幾家快遞公司均表示沒(méi)有專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而快遞公司現(xiàn)有的保障不超過(guò)5萬(wàn)元。為此鄒先生打消了快遞念頭，上個(gè)月他在回莆田老家時(shí)特地到福州把鉆戒親自送到親戚手中。鄒先生說(shuō)，他還代理了國(guó)內(nèi)一品牌黃金，每年春節(jié)前親朋也會(huì)向他預(yù)約訂購(gòu)金條。但由于物品貴重，又沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品“保駕護(hù)航”，他不敢直接快遞送貨，通常要等一段時(shí)間托熟人或者自己回老家時(shí)帶回去。事實(shí)上，不少客戶因未找到合適的險(xiǎn)種給貨品上保險(xiǎn)而遭受損失。今年上半年，謝小姐通過(guò)快遞派送53只總市價(jià)近10萬(wàn)元的手表，結(jié)果在遞送過(guò)程中貨物被人偷走了，快遞公司回復(fù)稱按規(guī)定未辦理保價(jià)業(yè)務(wù)，只能按運(yùn)費(fèi)的3倍共賠償60元(詳見(jiàn)本報(bào)今日財(cái)富版6月1日?qǐng)?bào)道)。昨日謝小姐在電話中告訴記者，事情發(fā)生后她及時(shí)向快遞公司投訴，但至今未能圓滿處理。如果保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣快遞貴重物品就更安心了。中通快遞福建分公司王總表示，目前沒(méi)有相應(yīng)的快遞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，5年前公司曾與保險(xiǎn)公司合作推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不到一年就停掉了，主要是因?yàn)榭爝f環(huán)節(jié)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司難以調(diào)查，出現(xiàn)虧損。昨日記者咨詢了在榕部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，目前保險(xiǎn)公司在快遞保險(xiǎn)這一領(lǐng)域基本上屬于空白。此前雖有個(gè)別保險(xiǎn)公司推出郵包險(xiǎn)但現(xiàn)也處于停擺狀態(tài)。福建行政學(xué)院副教授闞小冬認(rèn)為，除了難以評(píng)估遞送物品實(shí)際價(jià)值和防范道德風(fēng)險(xiǎn)外，快遞公司可能也不愿把這塊業(yè)務(wù)讓利給保險(xiǎn)公司?？爝f業(yè)務(wù)全程基本處于快遞公司可掌握范圍，而真正發(fā)生丟失等情況并不多，自己辦理保價(jià)業(yè)務(wù)可在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的快遞市場(chǎng)，為公司帶來(lái)一塊無(wú)形收入。

　　保價(jià)業(yè)務(wù)難保價(jià)

現(xiàn)在快遞公司大多實(shí)行保價(jià)賠償方式，按照預(yù)先制定的保價(jià)率收取保價(jià)費(fèi)，發(fā)生物損或丟失后按聲明價(jià)格賠償寄件人。由于沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各快遞公司保價(jià)費(fèi)率也不完全相同。昨日郵政快遞客服人員表示，上門收件的，1萬(wàn)元以下價(jià)值的商品按0.3%收取保價(jià)費(fèi)；1萬(wàn)元以上價(jià)值商品則按0.5%收費(fèi)，商品價(jià)值最高不能超過(guò)5萬(wàn)元。另外，3000元以上的物品需要客戶提供增值稅發(fā)票等相關(guān)憑證，用于證明物品價(jià)值。如果物品丟失責(zé)任全在快遞公司，則會(huì)按保價(jià)進(jìn)行相應(yīng)賠償。順豐快遞客服人員也表示，按物品市場(chǎng)價(jià)值的0.5%收取費(fèi)用，客戶最好提供物品發(fā)票以便快遞人員在上門收件時(shí)確認(rèn)，物品市場(chǎng)價(jià)值同樣不能超過(guò)5萬(wàn)元。相反，客戶在辦理快遞業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有辦理保價(jià)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)意外客戶只好自認(rèn)倒霉。按郵政法相關(guān)規(guī)定：“未保價(jià)的給據(jù)郵件丟失、損毀或者內(nèi)件短少的，按照實(shí)際損失賠償，但最高賠償額不超過(guò)所收取資費(fèi)的3倍”。這意味著一筆運(yùn)費(fèi)如果只有20元，不論物品價(jià)值多大，快遞公司只會(huì)按最高60元的運(yùn)費(fèi)賠償。福建建達(dá)律師事務(wù)所潘鵬飛律師表示，如果快遞企業(yè)因故意或者重大過(guò)失造成給據(jù)郵件損失，快遞公司仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，不過(guò)損失金額具體多少則需要委托方舉證提供相關(guān)證明。業(yè)內(nèi)人士表示，物件保價(jià)設(shè)有最高金額限制主要是出于成本和風(fēng)險(xiǎn)因素考慮。但隨著貴重物品快遞量的日益增多，保價(jià)方式顯露的局限也越來(lái)越多，像賠償最高額限制、快遞公司資金實(shí)力限制等。在此背景下，出現(xiàn)了貴重物品快遞公司不愿接單、便宜的物品寄件人不愿保價(jià)的普遍現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)快遞潛在需求大

快遞業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展使得快遞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛在需求增大。2011年底，我國(guó)快遞行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已排名世界第三，全國(guó)持有快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的法人企業(yè)超過(guò)7500家。按照我國(guó)郵政業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃，到2015年，快遞業(yè)務(wù)年處理量要達(dá)到61億件，年均增長(zhǎng)21%，然而越來(lái)越多的消費(fèi)投訴卻讓這一行業(yè)蒙上了陰影。一旦貨物尤其是貴重物品丟失，快遞公司往往與客戶在賠償問(wèn)題上產(chǎn)生糾紛導(dǎo)致矛盾升級(jí)。今年上半年，《快遞市場(chǎng)管理辦法(修訂草案)》(征求意見(jiàn)稿)公布，首次建議寄件人對(duì)貴重物品購(gòu)買保價(jià)或保險(xiǎn)服務(wù)。福建行政學(xué)院副教授闞小冬認(rèn)為，快遞行業(yè)牽手保險(xiǎn)公司可提供多樣化的產(chǎn)品，減少快遞糾紛。不過(guò)這個(gè)過(guò)程需要保險(xiǎn)公司與快遞公司通力合作，在價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面有效規(guī)范。知識(shí)鏈接：快遞保險(xiǎn)定義：是指承?？爝f通過(guò)陸、空兩種種運(yùn)輸工具在運(yùn)輸途中由于自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因所造成的包裹內(nèi)物件的損失?？爝f保險(xiǎn)承保通過(guò)快遞公司運(yùn)送的貨物在運(yùn)送過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故所致的損失。以快遞方式將貨物發(fā)送到目的地可能通過(guò)陸上或航空運(yùn)輸，或航空運(yùn)輸，或者經(jīng)過(guò)兩種或兩種以上的運(yùn)輸工具運(yùn)送。不論通過(guò)何種和種運(yùn)送工具，凡是以快遞方式將貿(mào)易物貨運(yùn)達(dá)目的地的保險(xiǎn)均屬快遞保險(xiǎn)。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 金條保值不保險(xiǎn) 鉆石投保第三方機(jī)構(gòu)鑒定成門檻
摘要：近年鉆石金條投資持續(xù)升溫，不過(guò)投資者若想給價(jià)值不菲的金條上份保險(xiǎn)卻難以如愿，記者了解發(fā)現(xiàn)目前保險(xiǎn)公司未推出針對(duì)金條等貴重物品開(kāi)發(fā)的專屬險(xiǎn)種，現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)雖然把金銀首飾列入保障范圍，但保額僅幾千元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。昨日，家住武昌徐東路的郁小姐告訴記者，準(zhǔn)老公給她購(gòu)買了價(jià)值10多萬(wàn)元的1克拉鉆戒，這讓她很是感動(dòng)，但這么貴重的東西放在家里總是有些不放心。如果丟失了，有保險(xiǎn)能買單嗎？記者詢問(wèn)多家財(cái)險(xiǎn)公司得知，包括鉆石在內(nèi)的黃金珠寶均可以投保，但由于保額有限以及需要第三方機(jī)構(gòu)鑒定其價(jià)值，這讓很多投保者望而卻步。“若鉆戒的價(jià)值不太高，投份保險(xiǎn)確實(shí)劃不來(lái)。”昨日本地一位財(cái)險(xiǎn)公司人士坦言，普通家庭購(gòu)買鉆石首飾，一般不超過(guò)2克拉，而且多用作結(jié)婚訂婚之用，數(shù)量也不會(huì)太多。若專門為了一兩顆進(jìn)行鑒定投保，并繳納幾百元的保費(fèi)，有點(diǎn)得不償失。關(guān)鍵是目前市場(chǎng)上的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)中，普通的金銀珠寶首飾，保額都只在1萬(wàn)元左右。記者了解，目前市場(chǎng)上并沒(méi)有貴金屬以及鉆石的專業(yè)保險(xiǎn)，金銀首飾只能投保家財(cái)險(xiǎn)，并按照投保人提供的購(gòu)買發(fā)票作為價(jià)值依據(jù)進(jìn)行投保，若發(fā)票遺失，則一般按市場(chǎng)鑒定價(jià)值進(jìn)行估價(jià)。保額一般由保險(xiǎn)公司與客戶共同協(xié)商確定，如客戶有異議，可請(qǐng)第三機(jī)構(gòu)鑒定估價(jià)。同時(shí)家財(cái)險(xiǎn)只能對(duì)保存在家里的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，如果是在搬運(yùn)途中丟失、被搶都不能獲得理賠。投保額度也有規(guī)定，對(duì)于個(gè)人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等，有外資財(cái)險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)的附加盜搶險(xiǎn)中有一款附加現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險(xiǎn)，可以保此類金銀或現(xiàn)金，但最高只能保到2000元。“這個(gè)額度是根據(jù)每個(gè)家庭平均所擁有的現(xiàn)金財(cái)產(chǎn)數(shù)量所測(cè)算出來(lái)的，若超出了2000元?jiǎng)t不屬于該附加險(xiǎn)的保障范圍”。“幾百元的保費(fèi)，上萬(wàn)元的保額，相比銀行的保管箱業(yè)務(wù)，我們并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。”保險(xiǎn)公司人士透露，之前也曾有一些消費(fèi)者咨詢過(guò)同類業(yè)務(wù)，但后來(lái)都選擇了存放在保管箱內(nèi)。市民黃女士買了價(jià)值近五十萬(wàn)的投資型金條，一直放在家里，近日，黃女士想給這些金條買保險(xiǎn)，以防萬(wàn)一被盜等情況，但咨詢了江城多家保險(xiǎn)公司，其均表示沒(méi)有針對(duì)金條的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下有包括金銀首飾的保障，但保額少得可憐，每份因盜竊造成丟失的，賠償額只有一兩千元，對(duì)于價(jià)值動(dòng)輒幾萬(wàn)元的金條而言可謂“杯水車薪”。記者以客戶的身份撥打了多家保險(xiǎn)公司湖北省分公司的客服電話，均表示，金條屬于具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的物品，保險(xiǎn)公司不予承保。一家保險(xiǎn)公司的客服人員稱，如果是售賣黃金的企業(yè)，有相應(yīng)的險(xiǎn)種可以承保，但針對(duì)個(gè)人購(gòu)買的貴金屬物品，則沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)。記者了解到，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)大部分公司都明確表示不保投資型貴金屬，但部分保險(xiǎn)公司將首飾列入家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍。漢口的保險(xiǎn)代理人張先生透露，“投保首飾時(shí)，按照投保人提供的購(gòu)買發(fā)票作為價(jià)值依據(jù)進(jìn)行投保，若發(fā)票不慎遺失，則一般按照市場(chǎng)鑒定價(jià)值進(jìn)行估價(jià)。由于此類承保是在家財(cái)險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，只賠盜不賠搶，即發(fā)生室內(nèi)被盜保險(xiǎn)公司依據(jù)條款進(jìn)行理賠，但若金項(xiàng)鏈?zhǔn)窃谕獗粨屃?，保險(xiǎn)公司是不賠的。而被盜需要公安機(jī)關(guān)立案取證，確定是被盜才能理賠，非常麻煩。”目前未推出針對(duì)金條的專屬險(xiǎn)種。現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障標(biāo)的包括現(xiàn)金及金銀、珠寶玉器等貴重物品。不過(guò)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)金首飾類的保額不高，而且每位客戶一般只能購(gòu)買3份家財(cái)險(xiǎn)。如一家保險(xiǎn)公司推出的豪華版家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，每份保費(fèi)568元，如室內(nèi)盜搶引起的最高保額僅2000元。業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司未開(kāi)發(fā)金條等專屬保險(xiǎn)，主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，以免投保人貪圖高保額故意造成保險(xiǎn)事故，然后申請(qǐng)理賠。業(yè)內(nèi)人士分析指出，保險(xiǎn)公司對(duì)于投資型的貴金屬不予承保，主要是因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)太高，有個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)立專門的附加險(xiǎn)保障金銀珠寶，但是一般最多只能保5000元。此外，金銀珠寶一般都是與保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行協(xié)商約定投保的，例如購(gòu)買一塊投資型金條，約定當(dāng)時(shí)投保價(jià)格為5000元，就算發(fā)生理賠時(shí)，金價(jià)已連翻幾倍，保險(xiǎn)公司也還是按照投保時(shí)約定的價(jià)格進(jìn)行理賠。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 新保險(xiǎn)法解讀，五大亮點(diǎn)劍指理賠難
摘要：2009年10月1日開(kāi)始，“潛伏”了近一年的新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)消費(fèi)者利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定，今后理賠可以更加明確了。亮點(diǎn)一：拒賠不再“輕而易舉”近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)隱藏著一種“潛規(guī)則”，即保險(xiǎn)人收取保費(fèi)時(shí)不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險(xiǎn)了則嚴(yán)格審查，非要查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞為止。一些保險(xiǎn)人明知投保人做的是不實(shí)告知，也不加以制止。今后一旦碰到這樣的“潛規(guī)則”，你就可以拿起相關(guān)的法律武器保護(hù)自己了。新法第16條鏈接：自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。新保險(xiǎn)法借鑒了國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。
該條的立法精神加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，限制了保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人利益更趨于平衡。當(dāng)然，如果投保人一開(kāi)始就是為了詐騙保險(xiǎn)金或惡意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)公司仍然可以拒賠。亮點(diǎn)二：不知條款不再成問(wèn)題和一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書像天書一樣，客戶發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫一大篇，因各種原因沒(méi)有仔細(xì)閱讀過(guò)；有些保險(xiǎn)代理人為拉到客戶，故意只宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險(xiǎn)后出現(xiàn)許多糾紛。新《保險(xiǎn)法》對(duì)上述情況進(jìn)行了更加嚴(yán)格的管束。新法第17條鏈接：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)合同多為保險(xiǎn)公司提供的格式合同，對(duì)于大部分沒(méi)有專業(yè)保險(xiǎn)和法律知識(shí)的投保人來(lái)說(shuō)，很難對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行完整的理解，而其中包含的免責(zé)條款，則往往成為保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的抗辯理由。原《保險(xiǎn)法》第十八條亦規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定與之相比，對(duì)保險(xiǎn)人如何說(shuō)明免責(zé)條款規(guī)定了更為詳細(xì)的要求。亮點(diǎn)三：理賠不用再打“持久戰(zhàn)”以往，有的保險(xiǎn)公司會(huì)以情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由，在一定時(shí)間內(nèi)，既不支付保險(xiǎn)金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬(wàn)般無(wú)奈。今后有了新《保險(xiǎn)法》，雙方的“拉鋸戰(zhàn)”現(xiàn)狀有望得到較大改善。新法第23條鏈接：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說(shuō)明理由。舊法對(duì)于保險(xiǎn)金額的核定期限并沒(méi)有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時(shí)”核定，從而成為保險(xiǎn)公司拖延支付保險(xiǎn)金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險(xiǎn)法》與舊法相比，則明確了保險(xiǎn)人在收到賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后的核定時(shí)間。亮點(diǎn)四：二手車轉(zhuǎn)讓期可享保險(xiǎn)“以前，有的車主當(dāng)天買了二手車，因來(lái)不及辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，出了事故保險(xiǎn)公司拒絕理賠，只好自認(rèn)倒霉。從10月1日起，車主就不用再為此事煩惱了，只要車子過(guò)了戶，不論是否辦理了保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)服務(wù)。”浙江一家汽車工貿(mào)有限公司的業(yè)務(wù)人員宋小姐表示。新法第49條鏈接：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)標(biāo)的所有人對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)的法定承繼。該條款對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的被保險(xiǎn)人尤其具有現(xiàn)實(shí)意義，保險(xiǎn)公司不能再以保險(xiǎn)標(biāo)的所有人和被保險(xiǎn)人的不一致而拒賠，而財(cái)產(chǎn)的繼受人也不用因?yàn)樨?cái)產(chǎn)過(guò)戶和保險(xiǎn)過(guò)戶的空白期而擔(dān)心不能得到理賠。當(dāng)然，財(cái)產(chǎn)繼受人依然有及時(shí)通知保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人變更的義務(wù)，否則保險(xiǎn)公司依然可以依法拒賠。亮點(diǎn)五：受害方可直接找保險(xiǎn)公司以前出了事故，明明自己是無(wú)責(zé)方，但誰(shuí)料到索賠的過(guò)程如此艱難，肇事方拿各種理由敷衍，拿一筆賠償金有時(shí)比登天還難。今后這樣的事情會(huì)逐漸減少，因?yàn)橹灰鹿守?zé)任明確，你可以撇開(kāi)肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。新法第65條鏈接：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 險(xiǎn)加入價(jià)格戰(zhàn) 從傳統(tǒng)渠道燒至電商平臺(tái)
摘要：隨著淘寶雙11產(chǎn)品促銷搶購(gòu)局面的拉開(kāi)，各行業(yè)都眸足了勁向著年末銷售額沖刺，傳統(tǒng)行業(yè)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也加入了這個(gè)隊(duì)列，對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核越來(lái)越重視讓這個(gè)戰(zhàn)火也燒到了電商平臺(tái)。

　　年末沖業(yè)務(wù) 車險(xiǎn)常見(jiàn)促銷招數(shù)：

1、 調(diào)高手續(xù)費(fèi)沖擊保費(fèi) 由于市場(chǎng)不好做，因此各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司每到年底都會(huì)通過(guò)價(jià)格杠桿來(lái)沖擊保費(fèi)。有媒體報(bào)道稱有的地區(qū)現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)都超出了25%，而一些小公司、新成立公司的手續(xù)費(fèi)甚至已經(jīng)突破了30%。記者昨日從一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員處獲悉，目前江蘇的手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有這么高，正常的渠道費(fèi)用是15%左右。如果是電話銷售，則為4%~5%的樣子。如果公司認(rèn)為近期需要沖一下業(yè)績(jī)，那么就可能把這部分費(fèi)用抬高，一般來(lái)說(shuō)抬到20%左右已經(jīng)很高了。該業(yè)務(wù)員告訴記者：“給中介公司的手續(xù)費(fèi)也就比普通業(yè)務(wù)員高兩個(gè)點(diǎn)左右，如果給業(yè)務(wù)員16%，那么中介公司可能也就是18%，因?yàn)榻o業(yè)務(wù)員的費(fèi)用是省不下來(lái)的。”上述業(yè)務(wù)員告訴記者，保險(xiǎn)公司調(diào)整手續(xù)費(fèi)是靈活的，“不是說(shuō)好了15%就全年都15%，有時(shí)候一個(gè)月調(diào)整兩次，完全根據(jù)公司的業(yè)務(wù)需求來(lái)定。”2、 低折扣車險(xiǎn)吸引客戶目前，商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率最低可以打7折，如果保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)超過(guò)一定的數(shù)量，就享受不到折扣。在面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力的時(shí)候，財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)給車主更加優(yōu)惠的價(jià)格。 就商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)在兩次以內(nèi)的老客戶還可以享受7折優(yōu)惠，出險(xiǎn)三次的車主下一年的費(fèi)率就要上浮了。記者從上述財(cái)險(xiǎn)公司獲悉，現(xiàn)在公司不僅對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)有限定，對(duì)理賠的額度也有考察。大地財(cái)險(xiǎn)的一位工作人員告訴記者：“如果有客戶只出險(xiǎn)兩次，但理賠的額度非常大，超過(guò)了一萬(wàn)元，那么第二年保費(fèi)仍然會(huì)上浮。”上述業(yè)務(wù)員還表示：“在沖業(yè)績(jī)的時(shí)候，公司在費(fèi)率上卡得也不會(huì)太緊。有的優(yōu)惠是可給可不給的，按照平時(shí)的話可能就不一定給最低的折扣，但是在"非常時(shí)期"會(huì)給老客戶一個(gè)較低的報(bào)價(jià)。”該業(yè)務(wù)員表示，雖然費(fèi)率浮動(dòng)還是硬杠杠，但是各家公司目前并沒(méi)有統(tǒng)一。3、 電商平臺(tái)加入戰(zhàn)斗剛剛過(guò)去的“雙11”購(gòu)物狂歡節(jié)上，平安、太保、陽(yáng)光和天平車險(xiǎn)公司組團(tuán)參加淘寶“聚劃算”車險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)活動(dòng)。與保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的網(wǎng)上車險(xiǎn)直銷平臺(tái)需要試算保費(fèi)相比，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)車險(xiǎn)促銷大多采用城市、車價(jià)和商業(yè)車險(xiǎn)一口價(jià)方式供消費(fèi)者搶購(gòu)，簡(jiǎn)化投保過(guò)程。以天平保險(xiǎn)對(duì)杭州區(qū)的投保資格要求來(lái)看，車價(jià)在8萬(wàn)元至30萬(wàn)元，車輛在1年(含)以上4年以下，上年保單在2012年11月16日至2013年11月15日之間到期的五座私家車，就可于“雙11”當(dāng)天通過(guò)一口價(jià)的方式購(gòu)買該車險(xiǎn)品牌的商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)、三責(zé)、涉水責(zé)任、車損和三責(zé)不計(jì)免賠）。這既是業(yè)內(nèi)首推的一口價(jià)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，也是該車險(xiǎn)公司專門針對(duì)淘寶用戶推出的車險(xiǎn)優(yōu)惠產(chǎn)品。記者看到，在促銷適用的6個(gè)一、二線城市中，某財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)杭州地區(qū)用戶的一款商業(yè)險(xiǎn)組合產(chǎn)品原價(jià)為2081元，淘寶補(bǔ)貼400元，現(xiàn)價(jià)1681元，已有276人購(gòu)買。實(shí)際上，目前各大保險(xiǎn)公司均有自己的官網(wǎng)在線投保平臺(tái)，消費(fèi)者如要得到車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，需在其“車險(xiǎn)計(jì)算器”表框輸入城市、車牌號(hào)、車齡和車價(jià)等一系列數(shù)據(jù)，在提供聯(lián)系方式后，車險(xiǎn)公司的電銷人員再來(lái)電核實(shí)，算出保費(fèi)。過(guò)程冗長(zhǎng)，且消費(fèi)者仍不可避免多家比較。而加入“雙11”購(gòu)物狂歡節(jié)促銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品，約束保費(fèi)中的眾多變量，標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一車險(xiǎn)產(chǎn)品，方便了目標(biāo)消費(fèi)者搶購(gòu)。目前，隨著眾多網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的興起，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司參與到網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)促銷活動(dòng)，據(jù)淘寶相關(guān)人士介紹，現(xiàn)有人保、太保、平安、陽(yáng)光、大地、天平6家保險(xiǎn)公司與淘寶網(wǎng)展開(kāi)了合作，開(kāi)設(shè)了官方旗艦店。同時(shí)，汽車銷量經(jīng)歷高增長(zhǎng)后，車市已陷入低迷，保險(xiǎn)公司盈利壓力在加大。前三季度，許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部考核未達(dá)標(biāo)，第四季度歷來(lái)是保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)的關(guān)鍵時(shí)刻，借勢(shì)網(wǎng)購(gòu)狂歡吸引眼球，通過(guò)限量特價(jià)優(yōu)惠活動(dòng)，引導(dǎo)更多的消費(fèi)者關(guān)注其品牌，也是險(xiǎn)企熱衷電商促銷的主要原因。不過(guò)，據(jù)各家保險(xiǎn)公司調(diào)查，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶以年輕人群為主，且業(yè)務(wù)規(guī)模占比并不大。網(wǎng)絡(luò)銷售的價(jià)格戰(zhàn)尚不會(huì)動(dòng)搖車險(xiǎn)通過(guò)傳統(tǒng)渠道的地位。“單憑禮品、折扣促銷肯定不夠，服務(wù)質(zhì)量直接影響著消費(fèi)者的二次購(gòu)買意愿和行為。”平安直銷車險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)產(chǎn)品的使用周期長(zhǎng)達(dá)一年，且使用頻率較低，險(xiǎn)企為了能在與消費(fèi)者有限的接觸過(guò)程中，為其留下良好的使用體驗(yàn)，在營(yíng)銷大戰(zhàn)的同時(shí)，也同時(shí)進(jìn)行著服務(wù)大戰(zhàn)，服務(wù)內(nèi)容也早已超出傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)范疇。

　　價(jià)格戰(zhàn)財(cái)險(xiǎn)承保虧損比例超六成

2012年，產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)增速雙雙下滑已成定局。“車險(xiǎn)到7月底累計(jì)虧損達(dá)640多萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻。”日前，在一大型保險(xiǎn)公司地方支公司的內(nèi)部資料中，記者看到了這樣的表述。并且，資料中還顯示，由于該公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其新渠道業(yè)務(wù)部將調(diào)整承保政策，如車主是農(nóng)村戶口的堅(jiān)決不承保、所有貨車不再新承保、只買交強(qiáng)險(xiǎn)要婉拒等。“這樣做肯定是違規(guī)的，但對(duì)于地方基層公司來(lái)說(shuō)確實(shí)是無(wú)奈之舉，也是普遍現(xiàn)象。”與該公司同處一省的張鳴透露，在車險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)下，前端成本很難控制，只有在后端賠付支出上盡量擠出水分，因此很多公司對(duì)賠付率高的業(yè)務(wù)私下都會(huì)縮小承保范圍。成也車險(xiǎn)，敗也車險(xiǎn)，由于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)占財(cái)險(xiǎn)業(yè)大頭，其綜合成本率的上漲已成為當(dāng)前令財(cái)險(xiǎn)公司最頭痛的問(wèn)題。據(jù)海通證券分析師丁文韜預(yù)計(jì)，今年前三季度產(chǎn)險(xiǎn)綜合成本率約為95.9%，“其中，人保通過(guò)其平臺(tái)和規(guī)模成本優(yōu)勢(shì)，前三季度綜合成本率水平領(lǐng)先行業(yè)；平安則依托其高利潤(rùn)率的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利潤(rùn)率與去年基本持平；太保則受行業(yè)趨勢(shì)影響，綜合成本率呈小幅上升趨勢(shì)。”對(duì)于多數(shù)中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，情況則更不樂(lè)觀。有業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，在41家中資財(cái)險(xiǎn)公司中，有21家公司的綜合成本率超過(guò)100%，而在21家外資財(cái)險(xiǎn)公司中，則多達(dá)17家公司的綜合成本率超過(guò)100%。張鳴介紹，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)一般都是年繳，從理論上說(shuō)，賠付支出大約會(huì)占到60%，附加費(fèi)用率大約占30%，剩下的就是利潤(rùn)。“這樣，財(cái)險(xiǎn)是不會(huì)虧損的，但關(guān)鍵是現(xiàn)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中比例太大，所以一旦車險(xiǎn)費(fèi)率在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中因?yàn)橘M(fèi)率打折、手續(xù)費(fèi)過(guò)高以及支付虛假費(fèi)用等被縮水，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)承保就很容易出現(xiàn)虧損。”但即使已經(jīng)出現(xiàn)虧損的信號(hào)，價(jià)格戰(zhàn)仍是各家公司年底沖擊保費(fèi)的不二手段。張鳴透露，就他所屬省份而言，現(xiàn)在多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)都超出了25%，而一些小公司、新成立公司的手續(xù)費(fèi)甚至已經(jīng)突破了30%。據(jù)了解，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中原本一筆保單的合理渠道費(fèi)用是15%，如保監(jiān)會(huì)規(guī)定，擁有電話直銷車險(xiǎn)牌照的公司在個(gè)人用車且購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的情況下，其報(bào)價(jià)可以在國(guó)家最低7折限制下再下浮15%。“如果能將渠道費(fèi)用控制在15%，基本上就能將附加費(fèi)用率控制在30%左右，這時(shí)保險(xiǎn)公司就能夠獲取利潤(rùn)，但如果渠道費(fèi)用漲到25%，這多出的10%的經(jīng)營(yíng)成本就完全擠占了原有的利潤(rùn)空間。”張鳴指出。

　　費(fèi)率市場(chǎng)化

漸行漸近的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革也加劇了財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的擔(dān)憂。記者從知情人士處獲悉，最近保監(jiān)會(huì)還在就商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的實(shí)施細(xì)則向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，“最早有望于年底啟動(dòng)。”此外，根據(jù)2012年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議，保監(jiān)會(huì)上半年已基本完成36個(gè)省區(qū)市商業(yè)車險(xiǎn)示范條款純風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算工作。今年3月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(下稱《通知》)稱，將在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。早在2003年，保監(jiān)會(huì)曾啟動(dòng)第一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，但之后車險(xiǎn)行業(yè)陷于價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)而嚴(yán)重虧損，因此保監(jiān)會(huì)為規(guī)范市場(chǎng)制定了主要參照中國(guó)人保、中國(guó)太保和中國(guó)平安等三套標(biāo)準(zhǔn)為主的費(fèi)率模式，基準(zhǔn)費(fèi)率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進(jìn)行浮動(dòng)，最多只能打7折。而《通知》中的“限高不限低”意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將可“無(wú)限”打折。“車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)已加劇，費(fèi)用率和賠付率均有上升趨勢(shì)，市場(chǎng)化改革將加快這一進(jìn)程。”國(guó)泰君安分析師彭玉龍認(rèn)為。不過(guò)，《通知》也規(guī)定綜合成本率和償付能力充足率達(dá)標(biāo)的公司才有資格參與自主定價(jià)，同時(shí)監(jiān)管部門對(duì)其綜合成本率和償付能力充足率指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤。“在現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司從監(jiān)管部門設(shè)計(jì)的改革方案中，能獲得的發(fā)揮空間被限定在非常小的范圍里。” 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)教授庹國(guó)柱對(duì)此表示，這些規(guī)定，反映出監(jiān)管部門在涉及這個(gè)方案時(shí)的細(xì)致考慮和良苦用心，既要實(shí)行市場(chǎng)化改革，又不希望出什么“亂子”，特別是不希望因?yàn)槭袌?chǎng)化改革導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)引起行業(yè)性虧損和不可持續(xù)。此外，記者了解到，在保監(jiān)會(huì)的征求意見(jiàn)中有諸多業(yè)內(nèi)人士建言，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革不僅要關(guān)注價(jià)格，也要關(guān)注市場(chǎng)規(guī)則，比如車險(xiǎn)價(jià)值鏈的前端專業(yè)代理、4S店等掌握了客戶、維修資源，獲得話語(yǔ)權(quán)的同時(shí)也擠占了原本屬于保險(xiǎn)公司的平均利潤(rùn)。“對(duì)此應(yīng)該按照車型品牌來(lái)征收保險(xiǎn)費(fèi)率。”一位車險(xiǎn)第三方評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示。據(jù)悉，為了應(yīng)對(duì)可能的價(jià)格戰(zhàn)，一些保險(xiǎn)公司已在嘗試推出二手車零部件附加保險(xiǎn)，試圖通過(guò)增值服務(wù)避免價(jià)格戰(zhàn)。
2024-09-03 14:28:57
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