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推薦產(chǎn)品
約有28項符合搜索保險保障的查詢結果，以下是第11-20項。
購買保險 保險小常識：人身保險避免從眾消費
摘要：面對市場上品種繁多的保險產(chǎn)品 ，許多消費者表示有點眼花繚亂。有的人缺乏保險知識，常常會陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險消費誤區(qū)

從眾消費——別人買啥我買啥由于不具備專業(yè)保險知識，又不信任保險代理人的“推銷”，于是很多消費者習慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個保險，說哪個保險好，我就買哪個。更有甚者，在“險種從眾”的基礎上，少數(shù)消費者還在保額上展開“身價”攀比：你買了這個，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價”高！這種心態(tài)非常不可取，保險消費是一個分階段的動態(tài)評估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費者，其保險規(guī)劃也會因家庭結構、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險消費應請保險公司進行量體裁衣式的專業(yè)設計。感性消費——較少理性判斷這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關注對保險產(chǎn)品的概要性認知，不習慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認真閱讀才是保險消費決策的第一步，而且重點要把保險責任（什么情況下賠）和責任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費者核實保單關鍵信息，告知消費者權利、義務并進行風險提示的重要手段，是防止消費者受到銷售誤導的重要防火墻，消費者一定要花費幾分鐘時間認真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。我有社保，不需要商業(yè)保險社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。其中社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，其余的將全部由個人承擔。而商業(yè)保險的好處是可以在一定程度上補充社會保險的不足。保險消費者可以在自己的預算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險，以確保在真的發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財務危機。視投?；貓舐视卸喔邅頉Q定購買與否沖著險種的投資回報或分紅水平而購買保險是不正確的保險消費理念。購買保險產(chǎn)品應建立正確認識，應為滿足自己對風險保障的需求而不僅僅為了投資回報率及分紅水平高低而購買；應該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風險需求，來選擇適合自己的人身保險。投資回報率及分紅水平高低與持有保單時間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關系。投保者應始終把享有風險保障作為持有保險的根本目的，尤其不要因為投資回報率及分紅水平?jīng)]有達到預期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險怎么選擇

家庭風險分析保險是為了讓家庭的潛在風險能夠得到充分的轉移，對于普通工薪家庭來說，這些風險主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風險以及老年風險問題。比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負面變化？資產(chǎn)權利是否會遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。老年風險問題主要是指沒有準備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會遇到這樣的問題?，F(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負擔，而晚年的健康問題還會使得這種負擔“雪上加霜”。因此，盡早啟動家庭的退休養(yǎng)老保險計劃才是解決老年風險問題的最佳途徑。

　　保險保障需求分析

保險保障需要以家庭風險分析為基礎，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進行假設分析，要了解繼續(xù)實現(xiàn)主要家庭財務目標所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費以及其他一些費用需求。

　　如何選擇可行的人身保險組合？

人們尋求保險的目的通常是風險保障、投資理財、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財富水平、風險承受能力、其他投資安排等都會最終影響家庭保險配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風險保障作為購買保險的出發(fā)點，尤其是當預算有限的時候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 暴雨洪澇災害 家財險保護我們的愛家
摘要：當房屋受損的時候，人們才發(fā)現(xiàn)以往一直忽略的家財險的重要性。保護愛家，加入家財險，它的重要性還有很多人不了解，接下來我們根據(jù)事實為大家介紹家財險，保障愛家遠離暴雨洪澇災害造成的損失。5月以來，廣東、四川、重慶、貴州、江西等南方部分省份相繼遭受暴雨襲擊，重慶、貴州同時伴隨大風冰雹天氣。截至目前,這次災害過程已造成255萬人受災，農(nóng)作物受災10萬公頃，因災死亡65人，失蹤14人，倒塌房屋近萬間。

　　一夜暴雨：剛裝修的新房“水漫金山”

拿暴雨比較嚴重的廣州來說，廣州市普遍出現(xiàn)大暴雨，5月6日晚8時至7日上午8時， 南湖一帶最大，錄得降水244.3毫米，破歷史同期紀錄。而且降水時間極其集中，普遍在不到6個小時的時間內(nèi)就出現(xiàn)了超100毫米降水，超過了廣州歷史上最強的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋，很多小區(qū)的車庫和一二樓的住宅都浸泡在水里。暴雨的范圍覆蓋了全市大街小巷。小于是廣州人，準備今年十一結婚，在中山一路附近的一個小區(qū)買了一套房子。從春節(jié)后就開始折騰裝修新房。忙完3個月，終于把房子收拾得差不多了。看著家里新房和全新新的家電設備，想到幾個月后就要和心愛的女孩一起步入婚姻的殿堂，以后會生個孩子好好安定下來，小于的心里就像蜜一樣甜。但是5月6日的暴雨將小于幾個月的心血全部化為烏有。5月6日，廣州的暴雨將整個城市淹城一片，不光很多人的車全泡在水里報銷了，連小于的新房都不能幸免，由于樓層較低，大雨無聲無息的漫過房子，加上小于在當天晚上住在父母家沒有回來，無法進行一些應急措施， 遭水浸了50CM左右，房子剛鋪好的木地板全部泡湯，直接損失上萬元，幸好由于停電，小于家新買的電器沒什么事情，不然真的就虧大了?？吹綈鄢惨黄羌∮谟逕o淚。但是天災所致，小于也生出一點安慰，只可惜當時沒有聽一個朋友的話，購買家財險。

　　家財險：天災中的房子“保護神”

也難怪小于后悔，其實家財險一直都是比較容易被忽視的保險。有調查數(shù)字顯示，最近4年來家財險最高的年保費比例還不到0.7%，從全國財險市場上來看，家財險所占的比重也僅維持在1%左右。而在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種。其中保險意識淡薄，太過精打細算是家財險投保低最重要的原因。小于就是這樣的典型。但是新房剛專修好后，就有朋友告訴他最好買個保險以防萬一，說他們家樓層低，家財險涵蓋室內(nèi)盜搶險，這樣也安全些。小于看了看價格，覺得他們家房子每年投保八九百元，這錢還一點都拿不回來，一點都不劃算，所以也就想想，沒有實際去做，現(xiàn)在遭了險，才后悔莫極。家是溫暖的港灣，是我們生活的樂土。然而，當我們辛苦打拼、精心購置，終于能在沙發(fā)上盡情享受生活的時候，我們是否想過家里還缺少什么嗎？當遇上五月那種暴雨淹城的災難，面對水淹地板、家電損壞這樣讓人傷心的經(jīng)歷時，我們是否能為自己的小窩做點什么？一個行之有效的辦法，就是為愛家購買一份合適的家庭財產(chǎn)保險。不管是自住房、還是出租房，或者租住別人的房子，每年只需花費幾十元或數(shù)百元購買愛財險，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風險，減少損失。那么，如何為愛家購買一份合適的家財險呢？

　　了解家財險賠償方式再決定投保額度

家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。從種類上看，家財險可分為普通型和投資理財型。在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內(nèi)按出險時的實際損失得到賠償。 所以室內(nèi)財產(chǎn)的投?？砂凑帐覂?nèi)財產(chǎn)的實際價格或者可能出現(xiàn)損失需要的修理費用進行投保。普通型以一年為期限，一份保單每年交一定數(shù)額的保費（一般為數(shù)百元），出險后經(jīng)保險公司核實后可獲賠。如陽光財險的“陽光e家財”，在保障房屋及室內(nèi)財產(chǎn)意外風險的同時，還提供室內(nèi)財產(chǎn)盜搶、用電安全、水管破裂，以及由寵物、雇傭與家政引起的事故風險保障。投資理財型的家財險則以兩年或三年為期限，一份保單幾千元至萬元不等。保險合同到期后，無論是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領回全部保費，同時可獲得約定的投資收益。如安邦保險的“共贏2號投資型家財險”、人保的“金牛第三代投資保障型家庭財產(chǎn)保險”等。購買家財險需注意幾個要點：其一，不是所有家庭財產(chǎn)都可投保，如金銀首飾、字畫、古董等，保險公司一般不提供保障。其二，投保家財險沒有猶豫期，如果家里的大部分財產(chǎn)發(fā)生變更，應及時到保險公司進行保單內(nèi)容變更，保費按天計算，多退少補。其三，一般家庭可選擇保費低、保障范圍廣的消費型家財險。如果房屋面積較大，或貴重物品較多，可以和保險公司協(xié)商獨立核保交納保費，量體裁衣購買合適的家財險。其四，因地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司不予理賠。

　　根據(jù)風險特點和發(fā)生概率選取投保種類

房屋建筑屬于最高價值的家庭財產(chǎn)，所以，其保費占比也是最大的。一般來說，房屋抗自然風險系數(shù)高，但是也有意外發(fā)生。如暴雨、火災、臺風、泥石流等自然災害都會給房屋或是配套設施如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等帶來不少麻煩，因此建議按照房屋的重置成本來投保。如果是租房住的家庭就不用擔心房屋建筑，因此中國平安專門推出的“租房居住”型家財險也便沒有設立此種項目。室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時，我們最好附加“水暖管爆裂及水漬險”。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。水漬損失險的保費一般占主險(家財基本險)的10%左右，所以只需附加十幾或幾十元保費。租房住的家庭也不用考慮這方面。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財產(chǎn)情況和保費支出情況，只投保幾萬元（主要值錢物品的股價），也能得到保險保障，這樣既保全了財產(chǎn)又比較劃算。另外，我們還可以為貴重、便攜的財產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財產(chǎn)附加投保盜竊險。

　　保姆意外險、家養(yǎng)寵物責任險保障更周全

除了常見的房屋建筑損壞、裝修及家具、電器損外之外，還有一些附加保險項目讓保障更全面。

　　第三者責任損害保險公司代為追償

值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償，其保險代為追償?shù)墓δ埽€能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒馈?/span>也就是說，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。我們已經(jīng)對家庭財產(chǎn)保險有了初步的了解，現(xiàn)在要做的事情就是給自己的家園選擇一份合適的保險，做好這些保障工作，就不用再擔心暴雨、洪澇這樣突如其來的災害了！
2024-09-03 16:23:22
認識保險 養(yǎng)老保險 退休老人的生活保障
摘要：中國經(jīng)濟與技術的進步推動了科技和醫(yī)療水平的提高，人的壽命越來越長，所有人30年后的平均壽命都會比現(xiàn)在高很多，這是必然趨勢。長壽是人類社會發(fā)展進步的一個很重要的標志，應該是件好事。但壽命太長還是存在著很大的風險，就是生活費用上的負擔，經(jīng)濟上的壓力。 我們不得不想到的是養(yǎng)老的問題。　　退休以后生活費應該需要多少呢？不妨算筆帳：假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標準，那么20年需要吃飯的費用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質越高，那么需要準備的錢就遠遠不止這些了。人人都會老，不像得重病是有概率的，養(yǎng)老是沒有概率的，每一個人都肯定會變老，沒有人能回避這個現(xiàn)實。而且人人都不希望年老后的生活會出現(xiàn)很大的落差，生活水準出現(xiàn)大幅的下降，相反都希望自己有一個幸福晚年：過一種自由支配金錢和時間的生活方式，夫妻老來相伴共度悠閑時光，三代同堂其樂融融盡享天倫之樂。每個人從出生到百年，都是一直在花錢，真正賺錢也就是20－30年的時間，大約在二十五歲到五六十歲這段時間。除了養(yǎng)活自己外，還要養(yǎng)活子女、配偶和老人。老了，拼不動了，還能靠誰呢？一般人在準備養(yǎng)老金的來源上，無外乎是社保、銀行存款、證券投資、房產(chǎn)、子女供養(yǎng)以及商業(yè)養(yǎng)老保險這幾條途徑?，F(xiàn)在的子女，生活和工作的壓力很大，4－2－1的家庭結構已經(jīng)向傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式發(fā)起挑戰(zhàn)，養(yǎng)兒防老的時代早已成為歷史，現(xiàn)在大部分的父母只有對孩子承擔責任和愛心，不會把自己的養(yǎng)老寄托在孩子身上。那么社保養(yǎng)老又如何呢？我們國家的社保是“強制性，廣覆蓋，低保障”，其目標只是要讓退休平均養(yǎng)老金達到當時社會平均收入的60％而已，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。更何況我國已經(jīng)開始進入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達到預定的目標任重而道遠。應該看到，社保的養(yǎng)老金并不是取決于退休前收入的高低，而是取決于當時社會平均收入的多少。辛苦打拼了半輩子，最后就落個過社會平均生活水準60％的日子嗎？單純靠社保是不行的，養(yǎng)老還得靠自己。通過銀行存款會怎樣呢？銀行儲蓄最大的優(yōu)點是存取方便，但不適合長期積累，很少的利息、單利計息和利息稅不會帶來任何的增值和抵御未來的通貨膨脹，只能是存多少取多少，再加上來自消費、投資以及人情等各方面的支出誘惑所導致的隨意動用，最后難免會坐吃山空。證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？養(yǎng)老金的準備應該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構理財，本身就是組合投資?，F(xiàn)在保險機構擁有的資金規(guī)模比全國整個A股市場要大得多，具備真正穩(wěn)定的投資回報實力。在去年國內(nèi)保險投資渠道沒有放開的情況下，平安人壽去年的投資收益率已經(jīng)超過了4％。今年國務院頒布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這就是標志著保險業(yè)春天來臨，具有劃時代意義的“國十條”，其中一項重要規(guī)定是允許保險資金投資股票、不動產(chǎn)、基礎設施還有創(chuàng)業(yè)投資、海外投資，支持保險資金參股商業(yè)銀行等等，拓寬了保險資金的投資渠道，使得保險機構的平均收益率將會達到10％以上。平安人壽的外資股東――匯豐銀行是全球最大金融集團之一，成功活躍于全球的保險、銀行和投資領域，世界財富雜志《福布斯》全球500強排名第3位。平安人壽2004年H股香港上市價為10.33元，歷經(jīng)3年時間，變成現(xiàn)在的110元，還在不斷上漲中，A股于2007年3月份在上海掛牌上市以來，以最快的速度在增長，由33.8元變成現(xiàn)在的135元。資產(chǎn)由3月份的3仟多億，半年時間變成了1億個億。　　根據(jù)我國社會養(yǎng)老保險保障的現(xiàn)狀可以看出，這樣的養(yǎng)老保障水平，對于維持參保人退休前的生活水準，難度是比較大的。我國對于社會養(yǎng)老保險的定位本身就是“低標準、廣覆蓋”，鑒于我國養(yǎng)老現(xiàn)狀的壓力，雖然政府部門不斷加強社會保障建設，但是社會基本養(yǎng)老保險對于高收入人群產(chǎn)生嚴重的替代率不足的現(xiàn)狀短時間內(nèi)還無法改變。　　其實養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢，而不是花錢，是幫助我們實現(xiàn)財務計劃，而不是阻礙我們目標的實現(xiàn)。為自己的晚年存錢，應該及早準備，用保險來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時間價值：越年輕，投入越低，回報率越高；越早投保，就能越早領和在有生之年多領養(yǎng)老金。　　養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會保險的一項重要補充，可以作為人們養(yǎng)老規(guī)劃的有效手段。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 馬來西亞留學保險為您添保障
摘要：對于準備出國留學的學子來說，國外有著與中國大不同的生活方式，注定存在很多無法預知的意外風險。開心保網(wǎng)站為您的馬來西亞行囊添置保單。隨著中國經(jīng)濟及生活水平的提高，出國留學成為了越來越多中國家庭的話題，望子成龍，望女成鳳的中國父母希望自己的子女能夠在海外獲得受到高等教育的機會，然而“兒行千里母擔憂”，子女能否在陌生的國度里平安地度過留學生活，都成為做父母的心病。因此，馬來西亞教育聯(lián)盟的專家廖晶晶表示，在對于準備留學學子來說，在自己的行囊中，除了護照、美元以外，還應該加上一份保單。留學生醫(yī)療費用及享受待遇：到馬來西亞留學研究生辦理簽證申請時，會被要求提供一份身體健康的證明，并提供層級接種的疫苗類型和有效期，這樣可以讓留學生本人及馬來西亞政府對留學生的健康有所了解。學生到馬來西亞后是可以參加當?shù)氐尼t(yī)療保險的，且馬來西亞政府規(guī)定留學生享有和本地人同等的待遇。另外，馬來西亞有專門為留學生設立的醫(yī)療保險計劃，留學生可以在入校時進行購買，這樣如果在保險持續(xù)期間生病，所有的醫(yī)療費用都可以通過保險公司進行報銷。馬來西亞留學研究生可以到一些慈善機構的醫(yī)療保健中心看病，這些機構會為留學生贊助一部分的醫(yī)療費用。此外學校自身也有醫(yī)療診所，提供基本的醫(yī)療服務。醫(yī)療保險選留學地產(chǎn)品對于出國留學人員來說，最重要的是醫(yī)療保險。盡管人們對于國內(nèi)不斷增加的醫(yī)療費用怨聲不斷，但和國外相比就是小巫見大巫了。據(jù)介紹，在美國做個小小的切除闌尾手術就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個闌尾手術住院一周需20萬日元；在德國，住一天醫(yī)院的費用在300歐元以上。如果遇上一場大病，就可能讓留學人員陷入財務危機，使他們不得不中斷深造的夢想。因此，醫(yī)療保險是海外留學人員在投保時首要考慮的問題。在許多國家，對于國際留學生醫(yī)療保險是強制性的，沒有這項保險，不能注冊入學。比如，澳大利亞就規(guī)定，留學生必須先參加醫(yī)療保險，加入該保險時必須預付一年的保險費用，必須連同學費一起交給學校，之后每年都必須支付保費。英國規(guī)定，只要在英國居住6個月以上的留學生，都可以免費享受和英國公民一樣的醫(yī)療保險待遇。除牙科外，可免就診費、免藥費等。雖然美國不要求留學生一定要購買醫(yī)療保險，但最好還是自行購買，否則生病就診時費用會非常高。馬來西亞教育聯(lián)盟專家建議，醫(yī)療保險最好在留學當?shù)剞k理。盡管目前國內(nèi)的海外醫(yī)療保險已經(jīng)比較豐富，但是從現(xiàn)實情況來看，除了理賠的便捷性考慮，從經(jīng)濟性的角度來看，國內(nèi)的產(chǎn)品也不具有優(yōu)勢。需要注意的是，當然在確定自己的保險計劃前，應該盡量了解留學對象國的保險政策，聽取所去學校留學生服務中心的意見，并和當?shù)氐牧魧W生及時交流，最終選擇一份經(jīng)濟實用的保險計劃。意外險買在出國前國外發(fā)達的醫(yī)療系統(tǒng)，主要是用于保障留學生的身體健康，然而留學生面臨的意外狀況并非醫(yī)療保險可全部覆蓋，如財產(chǎn)損失、護照證件遺失、學業(yè)中斷等不可預知因素。尤其是剛走出國門的階段，環(huán)境的變化、學業(yè)的重擔，心理的壓力都使他們面臨著比平常更多的風險。因此，在邁出國門前，應提前購買意外保險。由于出國的學生遭遇意外的風險比一般人高，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫(yī)療費用負擔，學生出國前最好投保較高金額的意外和醫(yī)療保險。而除了投保意外保險和醫(yī)療保險之外，出國之前最好還應該再投保旅行保險，進行多重保障。目前，國內(nèi)的海外旅行意外險產(chǎn)品已經(jīng)比較豐富，幾乎各大保險公司都推出了針對出國人員的保險產(chǎn)品。在公司的選擇上，業(yè)內(nèi)專家建議，最好選擇具有國際救援服務的產(chǎn)品。這樣，一旦出現(xiàn)意外，能夠即使得到救助。對于語言尚不過關的年輕學子來說，一份24小時全球中文服務的保險產(chǎn)品就更為重要。此外，馬來西亞教育聯(lián)盟建議在對國外環(huán)境適應以后，還應選擇財產(chǎn)保險等增加自己的保障。購車者還要購買汽車保險。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 做精致女人 享保障人生
摘要：隨著女性在社會地位的提高，加上市場競爭加劇，女人早已從傳統(tǒng)的“在家相夫教子”的觀念擺脫出來，家庭事業(yè)兩兼顧，這無疑給女性帶來雙重壓力，身體健康也隨之敲響了警鐘，而購買一份女性保險有備無患。21世紀的新女性特別注重自身的價值，希望擁有自己的事業(yè)，追求自由的生活，而保險不但是女人最可靠的保障，還是現(xiàn)代女性最喜愛的理財方式，不同的女人有著不同的口味，愛保險的女人各有各的理由。理由一：保險是可以依靠的男人，在許多女人眼里，保險是女人最放心的依賴，是一位從來不會背叛的情人，在人生的風風雨雨中總是靜靜地陪著。據(jù)了解，在英國，約20%的新婚夫婦投愛情保險，60%的人把愛情保險作為家庭理財?shù)氖走x。理由二：保險是陪伴你終生的朋友。壽命對于每個人來說都是公平的，女人最大的幸運是長壽。任何一個女人都有比男人多活4~10年的概率。女人最大的不幸也是長壽，任何一個女人都要有當10~4年寡婦的準備。當男人自然離開你的時候，只有保險將成為男人的續(xù)影和最好的朋友，一直陪你到終生。中國保監(jiān)會發(fā)布的壽險新生命表，女性平均壽命比男性大4.1歲。理由三：提高身份的資本。有了保險的女人總比沒有保險的女人尊貴，一旦因意外改變生活的時候，保險給你帶來的是身份和尊嚴，給你帶來更多的選擇和主動，擁有保險的女人更是女性能力和地位提升的體現(xiàn)。理由四：保險好比結婚的合同。結婚雖然有結婚證明作保證，但這份保證是不牢固的，會因一方的違約而中止，而保險自始至終都是忠誠的，投保愛情險，夫妻擁有共同的終身壽險保障，無論哪一方發(fā)生意外，都能利用保險利益幫助另一方分擔教育子女，贍養(yǎng)老人的家庭責任。理由五：保險是女人智慧的象征。在日本，聰明的女人選擇男友的時候要“三高”，一要學歷高，意味著小伙子智商好，二要身材高，意味著將來“種子”比較好，三要保障高，意味著男方有錢又有愛心和責任。理由六：保持青春的禮品。在女人眼里，化妝品是青春的代名詞，但這只是女人皮膚以外的美麗，而保險帶來的更多是安心和無憂，充足的睡眠和愉悅的心情，更能體現(xiàn)女人皮膚以內(nèi)的美麗。當二字頭的年齡劃向尾聲，以往無憂無慮的都市女性突然發(fā)現(xiàn)生活里多了些不濃不淡的陰霾：生BB有多大風險？得了重病怎么辦？未來的退休金又該從哪里變出來……30歲，怎樣才能做到有“險”無驚？據(jù)統(tǒng)計，30-35歲的白領女性是中國女性保險支出最多的族群。

　　白領 女性健康的六大誤區(qū)

女性在社會中經(jīng)常是身兼數(shù)種角色于一身，既要工作出色，又要照顧好自己的家庭；即要上得廳堂，又要下得廚房，且女性又最富奉獻精神，女性最大的健康誤區(qū)就是沒有足夠地關注自己的身體狀況。1、 低估心臟疾病的威脅對婦性危害最大的是心血管疾病，每年有50多萬的女性會因此病而離開，這一數(shù)字超過了因各種類型的癌癥而致死的人數(shù)總和。2、 推遲對宮頸癌的檢查許多女性都知道應該定期進行對宮頸癌的檢查，然而據(jù)專家介紹有1/4的女性至少3年都沒有做這這項檢查了。3、  不重視乳房檢查4、  女性害怕會發(fā)現(xiàn)什么不良情況，因此寧可不做檢查，其這早期乳腺癌患者的存活率在90%以上，而乳透是及早發(fā)現(xiàn)乳腺癌的最佳方法之一，專家建議從40歲起每年進行乳透檢查。5、  不了解家族病史例如普通女性一般有10%的幾率會患上卵巢癌，而如果一位女必的母親或姐妹患過此病，那么她患病的幾率一下便會躍升到50%-90%。因此這類女性會被建議每年接受超聲波檢查及血液化驗，并且還要定期進行骨盆檢查。6、  忽視補鈣兩個50歲以上的婦女中便會有一個因骨質疏松而骨折，這其中包括成駝背的脊柱骨折與可能導致死亡的骨盆骨折。7、  缺乏運動女性經(jīng)常會推詳油有時間，其實有規(guī)律的運動正是節(jié)省時間的一種方法。以下各種檢查同樣不可忽視：全面身體檢查；建議50歲這前每1一5年進行一次全面體檢；50歲到55歲之前每一年到兩年進行一次檢查；55歲以上每年檢查一次。膽固醇檢測：20到60歲每5年檢查一次，60歲以上聽醫(yī)囑。血壓測量：從18歲起每年測量一次。皮膚癌檢查：每隔3-6個月便要進行自我檢查，一旦發(fā)現(xiàn)身上的痣有任何變化，立刻去看醫(yī)生。結腸癌檢查：一般從50歲起每年進行糞便潛隱血化險，此外每年進行1次已狀結腸鏡檢查和指式腸檢查。骨密度測試：婦女絕經(jīng)時檢測1次，此后醫(yī)囑。保險業(yè)首次全面打出女性健康保險新概念女性健康保障主要為三大類：第一類是針對女性生理健康的重大疾病保險；第二類是為女性提供因意外而導致全面部創(chuàng)傷的顏面部整形手術保險保障：第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付。有一項醫(yī)學調查顯示，目前，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠遠高于國性，而各大保險公司間接涉及女性健康的保險產(chǎn)品的比例很小，根本無法滿足大城市女性健康保障的多重需求。所以，推出女性系列保險正好符合了當前女性的保險需求。各壽險公司先后推出了針對女性在單身、結婚、妊娠、生育后等各個特定時期的險種，提供了以養(yǎng)老、重疾、儲蓄、身故保障為基礎，充分滿足女性生育、女性疾病及女性意外整容的保障需求。

　　量身定做：突出“女性專享”

所謂女性保險，是指專門為女性設計的保險產(chǎn)品，目前我國市場上的女性險有壽險和健康險兩大類。女性壽險類產(chǎn)品中，其主險利益中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性健康險產(chǎn)品則是一種純保障型產(chǎn)品，相對于壽險類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，更傾向于身故和疾病保障。作為為女人度身定做的保險產(chǎn)品，女性險的優(yōu)點和特色功能主要有三大類：一是能針對女性在特殊時期，如生育期間的保障費用進行賠付；其次，女性健康險都會針對女性生理特征特別設立相關的險種，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；另外，考慮到女性的愛美需求，一些女性險還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術治療時，對手術醫(yī)療費用進行賠償。

　　投保方向：重點關注“醫(yī)療”

要合理選購女性險，一般而言，應該將醫(yī)療、意外和死亡保障放在首位，再考慮養(yǎng)老和投資分紅類產(chǎn)品。由于環(huán)境的惡化和生活壓力的加重，乳腺癌等重大生態(tài)婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢，由于生理和體質上的原因，女性的醫(yī)療費用支出比男性高出許多，所以女性應更加關注醫(yī)療險。

　　險種選擇：不同年齡有所側重

不論是白領階層還是家庭主婦，女性在不同年齡、不同處境時都應有不同的風險考慮。對于一般女性而言，都要經(jīng)歷“初入社會——結婚——生子——穩(wěn)定——退休”的階段。 20－30歲年齡階段的單身女性，由于此期間收入少且不穩(wěn)定，應多以保障自己為前提，可重點規(guī)劃保費較低的純保障型壽險附加住院醫(yī)療、防癌險等健康險以及意外險，或考慮購買包含了妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產(chǎn)品，但已育的女性基本上可將這兩點剔除。30歲到50歲階段的女性收入已趨穩(wěn)定成長，建議不妨從健康醫(yī)療、家庭經(jīng)濟與子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的費用來考慮。應考慮購買年金保險、養(yǎng)老險、新型穩(wěn)健投資型保險。對于處在穩(wěn)定婚姻期的女性來說，婦科重大疾病的發(fā)生風險加大，專家建議這個階段的女性可購買專門的女性終身壽險和女性兩全險。而步入50歲的女性逐漸邁入退休期，確保無后顧之憂的晚年生活是此時期的重點。此時應考慮購買儲蓄型保險，保障充足的養(yǎng)老儲備。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 智者用保險來避免風險
摘要：人生充滿了意外和風險，使我們沒有辦法避免的，在風險來臨之前我們要做的就是提供自己最好的保障，所以出現(xiàn)了保險。

　　有風險才有保險，保險可依三類風險來區(qū)分：

第一類是個人的風險，可能發(fā)生在你自己或家人身上。包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險，其中花費最大的是健康保險。如果人壽保險帶有現(xiàn)金返還或投資等功能費用將增加甚至超過健康保險。第二類是財產(chǎn)損失的風險。指因意外、火災或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個人財產(chǎn)的損失。這一類保險有汽車險、房屋險、以及個人貴重物品的附加險。第三類是傷害或損壞的風險?？梢酝侗Ｘ熑坞U來保障自己的權益，包括汽車、房屋、疏失及意外責任險，其中意外責任險通常由被保人的雇主投保。實際上還有其他若干種類的保險，在這里不一一詳述。

　　哪些保險值得投資

究竟哪些保險值得投資呢？應根據(jù)個人的具體情況來決定。理論上任何風險都可以投保。但是太過瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風險，一般沒有人會去理會而投保。通常為大家關注的保險，在理財上占重要性的包括物業(yè)火險、汽車保險、人壽保險、意外導致喪失工作能力保險、財務遭盜竊或搶劫保險等。至于哪些應該去投保，哪些不需投保則因人而異。保險是我們在生活中必不可少的一部分，而且我們應該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險單中每一條精細的條款，使你自己能夠在生命終結時留給你的家人一筆保障費。最好的保護措施是聘請財務顧問、保險代理人或者經(jīng)紀人，他們應該是你了解并值得信任的，使你可以放心地將所有保險交予他們的手中。每年抽點時間坐下來和他們好好談一談，檢查一下你所有的保險需求?，F(xiàn)在是一個飛速變化的世界，也許今年適當?shù)谋ｋU在12個月之后已經(jīng)完全不夠用了。

　　人生各階段理財?shù)慕ㄗh

生活中個人應該養(yǎng)成良好的理財習慣，積累和保護賺來的財富。在人生各個不同階段，理財?shù)闹攸c也是不盡相同的。20-25歲：養(yǎng)成良好的理財習慣剛開始有收入時，年輕人往往會大把花錢不留余地。但為了將來，還應及早學會控制開支，為自己的財務安排打算。例如，嘗試將一部分收入撥作定期儲蓄之用，使自己的晚年生活不至于沒有保障。25-35歲：控制開支，考慮買保險在這段時間，多數(shù)人開始負起所有成人的責任，包括成立家庭，自置物業(yè)及生兒育女。面對各種不同的需要，有效控制開支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護已經(jīng)擁有的財富。你可能需要購買一份人壽保險。它可以保證在你遇上不幸時，你的家人免受債務的困擾，而且可以有足夠的資金，應付將來的需要。35-45歲：組合投資，回顧保險中年的你，經(jīng)濟環(huán)境比年輕時富裕的多，但清晰預算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育他們花費最多的一個階段。首先，你應該好好運用額外的收入，增加儲蓄。其次，建立一個多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進行定期的投資。隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險需求：是否需要提高保險的保障范圍，保額是否可應付現(xiàn)實的要求，保險是否適當全面。因為以后再買保險就太貴了。45-55歲：繃緊投資理財?shù)南?/span>現(xiàn)在，你的子女都應該成人，并獨立生活，你的房屋貸款已可能還清。而且，退休前的日子可能是你收入最豐厚的時間，到了這個階段，你應該十分清楚退休生活準備變得十分重要。因此，你也應該在這個時候重視自己對生活品質的需求。重新研究所持有的保險合同，有效地安排你的財產(chǎn)。55歲以后：坐享其成退休后的生活是你的黃金歲月，在這個階段，你的財務安排重點應有所改變。你的收入會變得十分有限，所以有效的管理開支變得十分重要。你可以開始運用你積累的資金，因為這之前你曾經(jīng)精心選擇了保險計劃，你的需要和過世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財習慣的話，現(xiàn)在是你享受豐碩成果的時候了。

　　專家教您巧購保險：

意外險排首位生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險應放在首位?？墒?，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會多加小心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫虮都有⌒木湍鼙苊?。據(jù)筆者了解，汶川大地震后，保險理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟損失相比實在是微不足道。當?shù)厝瞬⒎菦]有保險意識，只是投的大多偏好于儲蓄型保險，當面對眼前的意外事故時，只能望“險”興嘆。保險專家指出，在進行保險規(guī)劃時，對意外風險的防范應是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。健康險要打組合拳健康保險是保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，因為年齡不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費明顯要多，因此購買健康險要及時。有的人總認為日常生病吃點藥就好了，何必去買保險，有可能買保險的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習慣、鍛煉身體外，也要積極預防，因為一旦患有重病有時會令人措手不及。另據(jù)醫(yī)護人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無錢治療的情況。保險專家建議，為了避免因病致貧，購買重疾險應該排在意外險之后考慮。重疾險是保險公司在被保險人患保險合同約定的重大疾病時，一旦確診，保險公司按合同規(guī)定的保險金額一次性給付保險金。根據(jù)統(tǒng)計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18％。治療重大疾病往往需要手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應需要支付高額的醫(yī)療費用和住院費用，平均計算需高達50萬元。由于重疾險不包括住院醫(yī)療費等，因此投保人在購重疾險時，最好附加住院醫(yī)療保險、住院醫(yī)療補貼保險等報銷型和津貼型保險。專家指出，各家保險公司重疾險承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時，一定要仔細閱讀重疾保障的范圍。同時，在購買重疾險時也要考慮自己的經(jīng)濟承受能力，將重疾險附加在養(yǎng)老險之后是不錯的選擇，不過保費較高。如果經(jīng)濟條件不允許，可以購買一年一繳的消費型重疾險，相對便宜一些。巧買投資型保險投資型保險指客戶的保單利益與保險公司的資金運用直接掛鉤的保險險種，通常由分紅險、萬能保險以及投資連結保險三類組成。三類投資型保險在保障的基礎上又各具特色，萬能險有保底收益，分紅險可依“險企”經(jīng)營狀況分得紅利，投連險保單的賬戶價值與多個投資賬戶相連可靈活調整投資方向。專家指出，分紅險的功能單一，靈活性比較差；萬能險在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5％左右的高回報降至3％左右；投連險在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19％、-29.86％、-18.25％，不過，遠好于上證指數(shù)61.59％的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險也是不錯的選擇。監(jiān)管部門有關負責人表示，面對不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導。投保人要學會拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲蓄業(yè)務時，經(jīng)常對銀保營銷員講的投資型保險產(chǎn)品的高收益有所動心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解。
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認識保險 醫(yī)療保險中大病有哪些保障范圍是什么
摘要：大病醫(yī)療保險政策出臺后，網(wǎng)友除了關注能為自己帶來哪些福利外，最困惑的問題是大病是否指平時觀念里難以救治的重??？醫(yī)療保險中大病有哪些？據(jù)了解，此次制定政策過程中，各有關部門參考了世界衛(wèi)生組織關于家庭災難性醫(yī)療支出的定義，即：一個家庭強制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災難性醫(yī)療支出，這個家庭就會因病致貧返貧。我們將家庭災難性醫(yī)療支出換算成國內(nèi)相應統(tǒng)計指標，按2011年數(shù)據(jù)計算，當城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民當年個人負擔醫(yī)療費用分別達到當?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入時，就會發(fā)生災難性醫(yī)療支出，可能會發(fā)生因病致貧返貧。我們由此來確定患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用屬于大病保障的內(nèi)容。據(jù)了解，2012年，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保人均籌資水平是300元，其中財政支出240元，個人支付60元，大病醫(yī)保資金問題主要在這些資金里解決。由于大病醫(yī)保覆蓋全民，有網(wǎng)友擔心在很多中西部等較為貧困地區(qū)，醫(yī)保資金是否會出現(xiàn)結余不足現(xiàn)象。對此徐善長告訴記者：對沒有醫(yī)保結余的地方，每年基本醫(yī)保都有新的籌資可以及時調整。由于中國各地經(jīng)濟發(fā)展不一致，因此具體籌資以及合規(guī)醫(yī)療費用的標準，由各地結合地方實際制定細化的報銷比例的保障政策。重大疾病保險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。中國保險協(xié)會規(guī)定了重大疾病保險的疾病定義，具體可參見重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范，醫(yī)療保險中大病有哪些？給您推薦的產(chǎn)品為：人保健康健康保險卡（含重疾）1、僅480元即可享有健康、意外、意外醫(yī)療三重保障。2、購買即可享有365天的專業(yè)的健康咨詢服務。3、重大疾病保10萬元若發(fā)生所列的31種重大疾病中的一種或數(shù)種，確認后則可一次性獲得10萬元。4、全面保障意外傷害及醫(yī)療提供20萬元的意外傷害身故、殘疾、燒傷保障及1萬元的意外傷害醫(yī)療保障；5、目前市面上唯一的自助激活式短期重大疾病類且擁有極高性價比的一款消費型重疾產(chǎn)品。在我國，重大疾病呈現(xiàn)三高一低的趨勢：發(fā)病率越來越高；治療費用越來越高；治愈率越來越高；發(fā)病有低齡化趨勢。據(jù)統(tǒng)計，人從出生到死亡的整個過程，患重大疾病的幾率高達72.18%；從1995年到2007年十多年間，我國綜合醫(yī)院住院病人人均醫(yī)療費用增長近200%，遠大于家庭收入的增長，這一情況使得我國有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應住院不住院。WHO（世界衛(wèi)生組織）的一項調查顯示：各類重大疾病的存活率（5年跟蹤）為男性60%，女性76%；存活10年以上的占20%。在70年代慢性腎衰竭還是不治之癥，而現(xiàn)在可以靠血液透析機治療；早期發(fā)現(xiàn)癌癥的病人，有54%的人存活5年以上。其實重疾并不可怕，隨著科技的發(fā)展，重疾的存活率、治愈率將越來越高！在我們的生活中，醫(yī)療保險中大病有哪些？患高血壓、高血脂、高血糖、脂肪肝的人比比皆是，而且患病年齡越來越趨于低齡化。據(jù)報道，最年輕的高血壓患者僅有6歲！而我們所熟悉的明星罹患重疾的年齡更是讓我們感受到了重疾低齡化的明顯趨勢。大病醫(yī)療保險為參保人員提供了醫(yī)療保障，它的存在讓高額的醫(yī)療費用不再成為阻擋治療的障礙。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 保險的重要性——定期壽險不錯的選擇
摘要：經(jīng)濟的增長帶動了我國居民理財趨勢不斷發(fā)展，保險則成為家庭理財?shù)闹匾侄巍Ｎ覀兩钤谶@個社會很多風險是我們無法預計的，然而，保險卻可以起到保障的作用，讓我們在意外發(fā)生時給自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能決定買保險成敗

通常人們都會根據(jù)自己的風險需求來購買保險，風險無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險需求因人而異。因此，消費者一定要在眾多保險產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險種。不要盲目購買"人情保單"，確定代理人是否合格。很多人覺得在公共場所結識的保險代理人不可靠，而愿意選擇自己的親戚或者鄰居來服務。對此不能一刀切地說"不好"。親戚對你的情況比較了解，如果他是資深人士，當然很好。但一般保險業(yè)務員流動性很大，而且在展業(yè)初期為了完成業(yè)績，會做出很多"人情單"。這年頭，"殺熟"的現(xiàn)象普遍存在。最好的辦法是，在參考你親戚意見的同時，多對比其他公司的產(chǎn)品。目前的保險產(chǎn)品，各家的費率相差無幾，但主要區(qū)別在免責條款，也就是保障范圍。各種產(chǎn)品的細則和組合很多，一般人確實很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險規(guī)劃師。一個好的代理人往往能決定你購買保險的成敗。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品千篇一律，很多保險糾紛多源于代理人的誤導。作為一名合格的代理人，必須主動與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎上介紹保險產(chǎn)品，并設計符合要求的保障計劃。

　　花多少錢買保險合適

保險費支出占投保人收入總額的10%至20%比較合適。保險金額累計是年收入的5至10倍，較為適宜。如一個年收入5萬元的人，他一年保費支出在5000元左右，累計保額在25萬元至50萬元之間較為適合。在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬于金字塔頂端；對于多數(shù)剛參加工作的年輕人來說，經(jīng)濟收入較低，但同時面臨著買房買車的生活壓力。而對于那些剛剛組建新家庭的人士而言，更是如此?？傮w而言，這類人群雖然自身健康狀況良好，但由于承擔的責任較重，因此對保險保障有著非常迫切的需求。對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。所謂定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，并且不退回保險費。通俗一點的說法，定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。定期壽險產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟狀況的人，可以選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。定額定期壽險，顧名思義，這一險種在整個保險有效期限內(nèi)保險金額都固定不變。這是最普通也是最傳統(tǒng)的定期壽險產(chǎn)品。減額定期壽險。相對與定額定期壽險來說，該險種的保險金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險，前兩者都是為債權人的利益提供違約風險保障，而且保額都是隨著債務的減少而降低的。家庭收入保險是當被保險人在保險期限內(nèi)死亡后，保險人對其家庭一般消費以及子女教育費用提供的一種經(jīng)濟保障。增額定期壽險。增額定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費用的增長來調整保額的遞增速度，其保險費也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產(chǎn)品相比，投保人購買增額定期壽險，可以將通脹而導致的購買力下降風險轉移給保險人。

　　定期壽險保單沒有現(xiàn)金價值

其實，他們還有另一個選擇簡單又負擔得起的定期壽險保單（termlifeinsurance）。同樣的10萬元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。定期保單在特定的保險期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險期限能根據(jù)客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。終身壽險保單之所以比較昂貴，是因為這類保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費會投入一個分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當，你可以得到分紅。定期壽險保單沒有現(xiàn)金價值，保期結束或中途終止時，不能拿回任何錢，是消費型的壽險。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。此外，由于以上兩種保險的保費差距大，財務顧問從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財務顧問可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對定期保單的認識較少。

　　定期壽險適合哪些人？

對低收入家庭來說，保費相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據(jù)需要轉成終身保單。不過要留意的是，定期保單的保費可能會隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。一個人之所以需要投保，是因為他有財務負擔，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟獨立。假設你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會在24歲大學畢業(yè)，如果你擔心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務負擔，如果這是你的擔憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險前須注意兩點

在購買定期壽險保單之前須注意兩點：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應與財務顧問討論你的財務需要，以及投保的目的。在面對財務顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。財務顧問需要了解你的財務狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質，以及資產(chǎn)與負債等等。一個好的財務顧問須做到以下幾點：一、 分析你的投資宗旨、風險承擔能力、財務狀況，以及投資經(jīng)驗；二、 根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品；三、 向你解釋他為什么會推薦這個產(chǎn)品。他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質、好處、風險、附帶條件及收費。保險經(jīng)紀可能只會向你介紹他所附屬的保險公司的產(chǎn)品，財務顧問不代表任何保險公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財務顧問，他們只介紹銀行售賣的保險產(chǎn)品（Bancassurance）。買東西要貨比三家，買保險也不例外。定期壽險保單與終身壽險保單相比，如果同樣是10萬元保單，投保期為35年，每年需要的保費介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。不過，定期壽險保單是一種純保險保單，除了保單利益之外，沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。
2024-09-03 16:23:22
認識保險 醫(yī)保藥品目錄的調整
摘要：《醫(yī)保藥品目錄》）是基本醫(yī)療保險、工傷保險基金支付藥品費用的標準。臨床醫(yī)師根據(jù)病情開具處方及參保人員購買和使用藥品不受《醫(yī)保藥品目錄》的限制。“凡例”是《醫(yī)保藥品目錄》的組成部分，是對《醫(yī)保藥品目錄》中藥品的分類和編號、名稱與劑型、使用范圍限定等內(nèi)容的解釋和說明。

　　目錄構成   

（一）《醫(yī)保藥品目錄》中的藥品分西藥、中成藥和中藥飲片三部分。其中，基本醫(yī)療保險、工傷保險基金準予支付費用的西藥品種分別為1110個（不包括重復品種307個）和1114個（不包括重復品種307個），中成藥品種914個（不包括重復品種63個），民族藥品種48個。醫(yī)療保險、工傷保險基金不予支付費用的中藥飲片129種及1個類別，其中，單方不予支付的有101種，單、復方均不予支付的28種和1個類別。（二）基本醫(yī)療保險藥品分甲、乙類。西藥部分甲類品種有315個，乙類品種有795個（不包括重復品種233）個，中成藥部分的甲類品種有135個，乙類品種有779個（不包括重復品種62個）。工傷保險藥品不分甲、乙類。編排與分類   （三）西藥、中成藥、民族藥分別按藥品品種編號，不同劑型的同一品種只編一個號，重復出現(xiàn)時標注“★”，并在括號內(nèi)標注該品種編號。藥品編號的先后次序無特別涵義。（四）西藥主要依據(jù)臨床藥理學和臨床科室用藥分類，中成藥主要依據(jù)臨床科室用藥和功能主治分類。臨床各科醫(yī)師依據(jù)病情用藥，不受《藥品目錄》分類的限制。名稱與劑型（五）除在“備注”一欄標有“◇”的藥品外，西藥名稱采用中文通用名和英文國際非專利藥品（INN）中表達化學成分的部分，未包括命名中的鹽基、酸根部分，劑型單列。 中成藥名稱采用藥品標準中的正式品名。為使編排簡潔，在甲乙分類、給藥途徑相同的情況下，對正式品名相同但劑型不同的藥品并列。如藿香正氣丸、藿香正氣顆粒、藿香正氣膠囊、藿香正氣片、藿香正氣滴丸、藿香正氣口服液7個品種表達為藿香正氣丸（顆粒、膠囊、軟膠囊、片、滴丸、口服液）。（六）西藥劑在《中國藥典》（2000看版）“制劑通則”規(guī)定的基礎上進行歸類處理，未歸類的劑型以《藥品目錄》標注的為準。

　　新版《醫(yī)保藥品目錄》在2005版的基礎上作出了如下調整：

（1）在保持參保人員用藥政策穩(wěn)定性與延續(xù)性的基礎上，增加了828種新藥，刪除了臨床不使用的90個品種；
　　（2）增加了常見病、多發(fā)病和慢性病治療用藥按照甲類支付的藥品；
　?。?）擴大了部分大病、重病和慢性病的藥品范圍，提高了用藥水平；
　?。?）險種適用范圍從基本醫(yī)療保險、工傷保險擴大到生育保險。新版《藥品目錄》分西藥、中成藥和中藥飲片三部分。其中，西藥和中成藥采用準入法，規(guī)定基金準予支付費用的藥品品種3896個，包括西藥1845個，中成藥2051個（含民族藥71個），僅限工傷保險基金準予支付費用的西藥品種15個；中藥飲片采用排除法，規(guī)定基金不予支付費用的中藥飲片及藥材27種，包括生藥及炮制后的飲片和藥材。西藥和中成藥（包括民族藥）所發(fā)生的費用，參照甲類以及乙類10%或20%自負支付；中藥飲片及藥材屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的參照甲類藥品支付。放射性同位素類藥物不列入新版《藥品目錄》，納入醫(yī)療服務項目范圍支付與管理，即：如藥物涉及的項目醫(yī)保支付，則該放射性藥物醫(yī)保支付；反之，則不支付。例如：組織間粒子植入術（包括放射性粒子植入術、化療藥物粒子植入術）收費標準300元，為非醫(yī)保支付項目，2010年12月20日前放射性粒子、藥物粒子醫(yī)?？芍Ц叮?2月20日后醫(yī)保將不予支付。

　　有關名稱與劑型的解釋：

1. 通用名稱中主要化學成分部分與《藥品目錄》中名稱一致且劑型相同，而商品名或規(guī)格不同的西藥，屬于《藥品目錄》的藥品。2. 通用名稱中主要化學成分部分與《藥品目錄》中的名稱一致且劑型相同，而不同酸根或不同鹽基的西藥，屬于《藥品目錄》的藥品。3. 正式品名中劑型前的部分與《藥品目錄》中名稱劑型前的部分一致且劑型相同，而商品名或規(guī)格不同的中成藥，屬于《藥品目錄》的藥品。
2024-09-03 16:23:22
購買保險 女性保險購買有技巧 雙重保障不容忽視
摘要：當今社會女性面臨著家庭、事業(yè)雙重壓力，女性該如何為自己添置保障呢？很多人想到了保險，那么女性保險又有哪些講究呢？隨著社會的發(fā)展，人們的物質需求趨于多樣化，在保險上則主要表現(xiàn)為對產(chǎn)品的保障內(nèi)容有更加全面的要求。許多傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能充分滿足人們的需要了。于是，保險公司為了吸引客戶便將保險產(chǎn)品設計得十分豐富多彩，讓保障內(nèi)容更加全面。這其中以女性保險產(chǎn)品最具代表性。女性保險是為女性設計的保險產(chǎn)品，其最主要的特點便是對于女性獨有的重大疾病的保障。女性的生理特征不同于男性，所以有些疾病是女性被保險人才有的。女性保險產(chǎn)品一般會包括原位癌、女性特定手術、整形手術等給付利益。此外，有些女性保險產(chǎn)品會將妊娠期疾病與新生兒疾病給付利益列入其中。但是女性保險產(chǎn)品并不是這么簡單的，以中宏保險的“多姿人生”女性分紅終身壽險為例，除了以上所提到的保障利益之外，還包含了許多其它保險所具有的保險利益。這款保險產(chǎn)品規(guī)定：被保險人在55周歲時能得到一筆保險金；55周歲前每滿三個保單周年日給付一定體檢費；55周歲前身故則給付身故保險金。這幾個保障利益不正是兩全保險所具有的嗎？另外，這款保險產(chǎn)品還包括了一般重大疾病保險所具有的重大疾病保障利益和生存保險中的期滿利益給付。而分紅利益則是絕大多數(shù)長期的壽險產(chǎn)品都具有的。像這樣的女性保險產(chǎn)品有如此多的保障利益，對被保險人來說可謂關愛有加。當然，保費也就難免會相對較高了。如今，市面上的許多保險產(chǎn)品在原來單一保障利益的基礎上，加入了各種其它保障利益使之更加豐富。像一些旅行保險，不僅有意外傷害和醫(yī)療費用的保障，還有對行李物品損失的保障。這樣的多樣化趨勢使得許多保險產(chǎn)品雖然名稱不同，可保障內(nèi)容看似相差不多，但是人們應該引起注意，不同的保險產(chǎn)品在保障內(nèi)容上還是有各自側重點的。只有仔細加以區(qū)分，才能找到適合自己的產(chǎn)品。

　　★女性保險購買誤區(qū)一：有社保就不用商業(yè)保險了

許多女性朋友認為已經(jīng)有了社保，就不需要單獨去購買商業(yè)女性保險了。專家指出，兩者有相互類似的地方，但是也有各自的特點。商業(yè)保險則是社會保險一種有效的補充，商業(yè)女性保險則是針對女性的特點所設計出來的一系列產(chǎn)品。

　　★女性保險購買誤區(qū)二：投保保額就是最終的賠付額

目前市面上普通的重大疾病保險一般是投保多少就可獲得相應額度的保障。而女性重大疾病保險，卻涉及一個針對每種疾病有效保額的問題，如新華慧麗人生女性重大疾病保險，患系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎，將只能獲得保險金額的10%，并無息得到返還的所交保險費，而初次發(fā)生髖部骨折、患骨質疏松癥，則將只能獲得基本保額的5%即5000元的醫(yī)療保險金。

　　★女性保險購買誤區(qū)三：要買保險先給孩子買

有孩子的女性在保險產(chǎn)品的購買上，往往就是寧可自己沒有保險，給孩子多買一點。其實一個家庭中，最需要保險產(chǎn)品的是家庭的主要經(jīng)濟來源，也就是小孩的父母。因此，對于有小孩的家庭，應該首先為夫妻二人購買充足的保障，然后再為孩子準備教育金等，是更加明智的做法。

　　購買女性保險建議

一、 并非保費越貴產(chǎn)品越好人壽理財專家提醒說，女性保險的保費不是越貴的產(chǎn)品就越好，要看產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己。二、 單身母親要加豁免對于有子女的離婚女性，自身疾病保障保險應是其投保的最基本類型。此外，有子女的離婚女性還應為子女購買醫(yī)療保險，特別是少兒重大疾病保險。為了幫助子女順利完成學業(yè)，有子女的離婚女性還可以購買教育金保險。
2024-09-03 16:23:22
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