【重疾險】花小錢來買大保障

　　【分紅險】對抗通脹財富增值

國壽康寧終身、康寧定期保險是中國人壽健康保險家族中的經(jīng)典之作，自1999年上市以來，以其顯著的健康保障功能、人性化的產(chǎn)品特色，深受廣大客戶喜愛，一直引領(lǐng)著壽險行業(yè)健康險的發(fā)展。“康寧系列”保險被評為“中國最受歡迎的壽險險種”和“百姓最認可的健康險產(chǎn)品”。但是中國人壽康寧終身重大疾病保險好嗎？一、中國人壽康寧終身重大疾病保險只消費不儲蓄國壽康寧終生重大疾病保險屬于消費型，它的承保責(zé)任包括重大疾病保險金和身故保險金。被保險人于合同生效之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患合同所承保的重大疾病，保險公司會按基本保險金額的300%給付重大疾病保險金，本合同終止；被保險人身故，保險公司按基本保險金額的300%給付身故保險金，本合同終止。例如，王先生30歲，基本保額10萬，每年交費 8700元，交納 20 年，共計交費174000元。被保險人拿不回所交保費。隨著保險市場競爭的激烈化，很多保險公司都推出了返還型的重大疾病保險，在保障重大疾病的同時還提供儲蓄功能。例如，陽光真心128重疾保障計劃中規(guī)定，合同約定保險期滿時仍生存且無保險事故，返還累計已交保費的128%，也就是說，如果王先生，30歲，基本保額10萬，每年交費4430元，繳納10年，保險期間未發(fā)生重大疾病，到70歲時，他共可以得到56704元，也就相當(dāng)于將保費儲蓄了。因此，對于很多投保人來講，返還型的重大疾病保險不僅可以得到保障，而且有機會拿到所交的保費，甚至更多。國壽康寧終生重大疾病保險并不提供儲蓄的和返還的保障。這對于很多投保人來講，是不去考慮這款產(chǎn)品的原因。二、中國人壽康寧終身重大疾病保險保費較高國壽康寧終生重大疾病保險與同類產(chǎn)品相比較，所交保費較高。上述事例中，30歲的王先生，基本保額10萬，交納20年，每年交費8700元，共計交費174000元。這對于正值發(fā)展事業(yè)的普通人士來說，需要規(guī)劃家庭支出以及贍養(yǎng)父母方面的支出，而每年8000多的保費支出并非一個小數(shù)目。因此保費的高低在很大程度上影響著人們對產(chǎn)品的購買。同類型的重大疾病產(chǎn)品中，又有很多低消費的產(chǎn)品。例如，人保健康“健康保險卡”（含重疾）這款產(chǎn)品，每年僅需480元即可享有健康、意外、意外醫(yī)療三重保障；承保31種重大疾病，其保險金為10萬元，是目前市面上極高性價比的一款消費型重疾產(chǎn)品。480元與8700元之間存在巨大的差距，如果可以用極低的價格而獲得極高保障的話，國壽康寧終生重大疾病保險則受到了很大的挑戰(zhàn)。中國人壽康寧終身重大疾病保險好嗎？綜上可以看出，中國人壽康寧終身重大疾病保險并不適合收入不高或不穩(wěn)定的人群，以及對返還型重大疾病保險有需求的人士。

什么是短期武漢硚口重大疾病保險？短期重大疾病保險怎么樣？短期重大疾病保險與醫(yī)保不同，它不是一種報銷的保險，其理賠金的給付是“定額給付型”，也就是說一旦被保險人被醫(yī)院確診為患上合同中所約定的重大疾病，就可以向保險公司申請理賠金，理賠金由保險公司一次性給付，與被保險人實際發(fā)生了多少醫(yī)療費用沒有任何關(guān)系。目前，市場上有一類短期重大疾病保險，首先，短期險無續(xù)保承諾。由于，短期險是投保一年，保障一年，沒有保證續(xù)保的承諾，長期重疾險則無需擔(dān)心續(xù)保了。短期重大疾病保險采用的是自然保險費率，即客戶年交保費隨著年齡遞增。另外，關(guān)于短期重大疾病保險等待期的問題，有的90天，各家保險公司的重疾等待期不同。有的180天，等待期短的重疾險90天后就生效了可早日擁有重疾保障，請投保之前明確等待期的長短。另外，消費者在購買重疾險的時候一定要看清楚，選擇可以進行早、中期賠付的險種。此外，購買重疾險時一定要考慮保障年齡的限制，目前市面上一般是以保到一定年齡就終止的為主，但短期重大疾病保險是一年一買，每年繳納保費實際上就等于是重新投保，這樣隨著年齡的增加保費也會增加，所以重疾險還是長期購買得好。目前，市場上有一類短期重大疾病保險，以下與長期重大疾病保險作比較。首先，短期重大疾病保險無續(xù)保承諾。由于，短期險是投保一年，保障一年，沒有保證續(xù)保的承諾，長期重疾險則無需擔(dān)心續(xù)保了。其次，短期重大疾病保險與長期重大疾病保險保費計算方法不同。長期重疾險采用的是均衡保險費率。就是說，客戶約定繳費年期，每年繳納的保費是固定的。比如，一位30歲男性購買10萬重疾險保額，20年交，每年保費約3500元。在88歲時，沒有發(fā)生賠付，還本10萬元。短期重大疾病保險采用的是自然保險費率，即客戶年交保費隨著年齡遞增。如30歲男性，同樣購買10萬重疾險保額，只要繳納約250元保費；50歲時保費上漲至1300元左右，保費也不退回。保費的高低不僅涉及到交保費的多少，還和客戶在同等的預(yù)算下能購買保障的高低有關(guān)。舉個例子，兩位30歲男性客戶A和B，保費預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額，交費20年期的終身重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。如果B同樣選擇10萬元保額，則可把剩余的3250元錢，購買一份萬能險。如在20年期間，不幸罹患重疾，客戶B的理賠金要遠遠高于客戶A，而且還有一個理財型的險種得到回報。20年之后，客戶B的重疾保障結(jié)束了，但是他的萬能險的資金增值，可能有了7~8萬元，原本的“重疾理賠金”似乎可提前用作“養(yǎng)老金”了。第三，短期重大疾病保險與長期重大疾病保險包含的疾病種類不同。一般來講，長期重疾險的疾病種類是固定的，不可以隨著時間的推移而改變。短期重疾險包含的責(zé)任只有一年期限，保險公司可以隨時終止這個險種，并及時推出升級商品。試想一下，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，有些今天認為是非常嚴重的疾病，可能10年后就能完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病種，明天就可能很普遍地出現(xiàn)在重疾險中。經(jīng)過上面的對比，可以看出這短期重大疾病保險與長期重大疾病保險各有自己的特點和利弊。目前，保險市場上重大疾病險種非常豐富。一般來講，長期重疾險都是主險，可單獨購買；短期重疾險種以附加險為多，需要附加于主險。