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約有29項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)案例的查詢結(jié)果，以下是第11-20項(xiàng)。
家財(cái)保險(xiǎn)知識(shí) 家財(cái)險(xiǎn)理賠案例 兩家公司重復(fù)投保如何理賠
摘要：張先生以其家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象在兩保險(xiǎn)公司投保，遇盜后便向兩家保險(xiǎn)公司提出賠償要求。但兩家保險(xiǎn)公司都以張先生重復(fù)投保，造成保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠償。近日，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)奎屯墾區(qū)人民法院審理認(rèn)為，由于重復(fù)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的，而我國(guó)法律對(duì)此又未予以禁止，所以張先生與兩家保險(xiǎn)公司分別簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為有效合同，兩家保險(xiǎn)公司以重復(fù)保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。

保險(xiǎn)案例

2008年2月，新疆兵團(tuán)奎屯墾區(qū)張先生向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2008年2月26日零時(shí)起至20012年2月25日24時(shí)止。5月，查某所在公司又為每名職工在乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，期限為2008年7月7日零時(shí)起至20012年7月6日24時(shí)止。甲、乙兩保險(xiǎn)公司都分別向張先生出具了保險(xiǎn)單。2013年3月，張先生下班回家發(fā)現(xiàn)家中財(cái)產(chǎn)被盜，便立刻向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并同時(shí)通知了兩家保險(xiǎn)公司。經(jīng)公安機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)后認(rèn)定，張先生被盜物品價(jià)值5萬(wàn)元。因公安機(jī)關(guān)一直未能破案，張先生便向兩家保險(xiǎn)公司提出各賠償5萬(wàn)元的要求。但兩家保險(xiǎn)公司都以張先生重復(fù)投保，造成保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠償。張先生遂起訴至人民法院，請(qǐng)求法院判令甲保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的約定各賠償5萬(wàn)元。

法院審理

認(rèn)為，張先生以其家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象在兩保險(xiǎn)公司投保，且在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)就同一保險(xiǎn)事故分別向兩家保險(xiǎn)公司主張同一保險(xiǎn)利益，因此屬于重復(fù)保險(xiǎn)。由于重復(fù)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人自愿簽訂的，而我國(guó)法律對(duì)此又未予以禁止，所以張先生與兩家保險(xiǎn)公司分別簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為有效合同，兩家保險(xiǎn)公司以重復(fù)保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條第2款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”故法院判決，平等承擔(dān)責(zé)任，分別賠償查某經(jīng)濟(jì)損失2.5萬(wàn)元。

法官說(shuō)法

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。他的成立必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：第一，必須是投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立幾個(gè)保險(xiǎn)合同。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，則屬于共同保險(xiǎn)的問(wèn)題。第二，必須是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益和同一保險(xiǎn)事故。如果對(duì)于非同一的保險(xiǎn)利益，訂立幾個(gè)保險(xiǎn)合同，也仍不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)合同。第三，必須具有相同的保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)事故發(fā)生必須是在共同的保險(xiǎn)期間內(nèi)，否則如果保險(xiǎn)期間各異，則仍不是重復(fù)保險(xiǎn)合同。在此案中，張先生行為符合重復(fù)保險(xiǎn)行為。我國(guó)對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)行為沒(méi)有予以禁止，只是規(guī)定被保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，負(fù)有通知各保險(xiǎn)人的義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第41條第2款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)其實(shí)際損以上賠償。您有沒(méi)有為家里保一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)為家里帶來(lái)財(cái)產(chǎn)的保障？可能您已經(jīng)購(gòu)買了，或者還沒(méi)有買已經(jīng)看中了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但可能還不是很清楚家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是如何進(jìn)行理賠的。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)怎么賠？讓我們探究一下。

家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)帶來(lái)的保障

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給我們帶來(lái)哪些保障？首先是火災(zāi)、爆炸之類的意外，還有暴雨、洪水、冰雹、雷擊等自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。對(duì)于這些突發(fā)事件，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都有明確的保障責(zé)任。先對(duì)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢賠償家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)怎么賠？應(yīng)該首先進(jìn)行房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的損失賠償。而賠償方式擇是按比例進(jìn)行。

家內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償過(guò)程中，對(duì)家內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償是重頭。而這里采用的賠償方式叫做第一損失賠償，也就是說(shuō)拿和保額相等的部分作為第一損失的財(cái)產(chǎn)，而其余的算在第二第三損失財(cái)產(chǎn)，這樣賠償?shù)捻樞蚓陀辛恕?h2>施救費(fèi)的賠償保險(xiǎn)可能用到一些施救費(fèi)用。這些施救費(fèi)用是可以通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付的。按照實(shí)際的施救費(fèi)用進(jìn)行計(jì)算，這個(gè)施救費(fèi)的賠償計(jì)算是有一定比例的。

獲賠后應(yīng)該處理保單

在進(jìn)行賠償后，投保人應(yīng)該對(duì)原有的保單進(jìn)行處理。其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險(xiǎn)金額減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額。我們看到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠還需要注意很多事情，比如認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠的保障范圍，和室內(nèi)裝潢賠償?shù)姆椒ǖ鹊取?/dd>
2024-09-03 16:23:22
保險(xiǎn)理賠 保險(xiǎn)糾紛不斷 專家教你避免糾紛困擾
摘要：隨著保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，隨之而來(lái)的負(fù)面消息就是無(wú)法避免的保險(xiǎn)糾紛了。近年來(lái)，保險(xiǎn)糾紛案件層出不窮，專家提醒消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)多一份謹(jǐn)慎，避免保險(xiǎn)糾紛帶來(lái)的困擾。

案例：保險(xiǎn)代理討要傭金

早在1997年，小張便進(jìn)入我市某保險(xiǎn)公司，成為一名保險(xiǎn)代理人?？勺罱K，他與保險(xiǎn)公司間的緣份，卻以一場(chǎng)官司而告終。小張稱，工作期間，他的個(gè)人業(yè)績(jī)一直遙遙領(lǐng)先，可2002年12月起，公司便以未完成新單業(yè)務(wù)為由，擅自扣除他續(xù)收傭金直至2004年4月離職止。他認(rèn)為，續(xù)收傭金制度是公司對(duì)業(yè)務(wù)員既有業(yè)績(jī)的肯定和續(xù)收服務(wù)的回報(bào)，盡管他沒(méi)有完成新單業(yè)務(wù)，但始終堅(jiān)持為客戶進(jìn)行續(xù)收服務(wù)，理應(yīng)取得續(xù)收傭金，否則應(yīng)由公司履行續(xù)收義務(wù)。公司擅自扣除續(xù)收傭金，違背了“權(quán)責(zé)一致”的法律原則，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司返還被扣傭金及利息共計(jì)1.6萬(wàn)余元。但保險(xiǎn)公司稱，根據(jù)雙方簽訂的代理人保險(xiǎn)代理合同書，對(duì)小張實(shí)行的不是固定傭金制度，我公司可對(duì)傭金考核作出規(guī)定并進(jìn)行修改和補(bǔ)充，小張的訴訟請(qǐng)求不明確，也缺乏支持其訴訟請(qǐng)求的證據(jù)。小張和保險(xiǎn)公司均拿出了雙方當(dāng)時(shí)簽訂的保險(xiǎn)代理合同書，法院據(jù)此認(rèn)為，該代理合同書的內(nèi)容屬雙方真實(shí)意思表示，合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)對(duì)雙方均有約束力。由于小張對(duì)保險(xiǎn)公司提供的傭金明細(xì)表反映的傭金計(jì)算予以認(rèn)可，只是對(duì)傭金扣款的行為持有異議，因此，法院認(rèn)為，根據(jù)雙方代理合同的約定，保險(xiǎn)公司有權(quán)確定具體的代理手續(xù)費(fèi)，并對(duì)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整；有權(quán)制定和修改各項(xiàng)管理辦法和規(guī)章制度，隨時(shí)對(duì)代理手續(xù)費(fèi)及其他待遇的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行修改和補(bǔ)充，有權(quán)對(duì)代理人的工作情況進(jìn)行考核和獎(jiǎng)懲，而代理人應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司制定的與代理業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度，努力維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)，應(yīng)達(dá)到公司確定的最低業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)，扣款行為并不違反公司文件的規(guī)定。不過(guò)，法院也認(rèn)為，對(duì)于2002年12月，保險(xiǎn)公司按兼職業(yè)務(wù)人員扣除小張10%%傭金的行為，因合同中并未約定小張的兼職身份，保險(xiǎn)公司也未對(duì)此進(jìn)行舉證，故該扣款行為無(wú)理由，當(dāng)月所扣的70元傭金應(yīng)予返還。據(jù)此，法院作出一審判決，保險(xiǎn)公司向小張返還被扣傭金70元，并支付利息共計(jì)85元，駁回小張的其他訴訟請(qǐng)求。

現(xiàn)狀：新問(wèn)題層出不窮

據(jù)天寧法院統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，類似的涉保案件逐年上升，2003年為31件，2004年上升為81件，2005年為334年，今年1至6月便達(dá)298件，累計(jì)標(biāo)的達(dá)4200余萬(wàn)元。涉保案件的種類也越來(lái)越廣，有一般保險(xiǎn)合同、第三者責(zé)任險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的代位權(quán)、追償權(quán)等；而涉及的保險(xiǎn)公司也有數(shù)十家，基本覆蓋了所有保險(xiǎn)公司。更值得關(guān)注的是，涉保案件中，新類型糾紛、新問(wèn)題層出不窮，如旅游保險(xiǎn)中意外傷亡的認(rèn)定與賠付，如盜搶險(xiǎn)等原物已滅失，其實(shí)際損失如何認(rèn)定，以及保險(xiǎn)代理的雇金計(jì)算等。2004年1月，王某從他人手中購(gòu)得一輛尼桑藍(lán)鳥(niǎo)轎車，作價(jià)8萬(wàn)元。開(kāi)了一年多，2005年4月，該車便遭盜竊。幸好，2005年1月，該車在某保險(xiǎn)公司投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額（賠償限額）為20.3萬(wàn)元。等王某前去理賠時(shí)，雙方產(chǎn)生分歧，王某認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)以20.3萬(wàn)元為基礎(chǔ)，扣除相應(yīng)的費(fèi)用賠付15萬(wàn)余元；而保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，只能按車價(jià)8萬(wàn)元為基礎(chǔ)，扣除相應(yīng)費(fèi)用賠付6萬(wàn)余元。雙方協(xié)商未果，遂對(duì)簿公堂，求法官來(lái)斷是非。法院審理認(rèn)為，王某為車輛所投的是盜搶險(xiǎn)，屬財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)嚴(yán)格適用填補(bǔ)損失的原則。本案中，20.3萬(wàn)元是指保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)投保人遭受的損失負(fù)責(zé)，最高不超過(guò)20.3萬(wàn)元，而非王某在出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失為20.3萬(wàn)元。王某的實(shí)際損失究竟該如何計(jì)算？法院認(rèn)為，應(yīng)以王某的購(gòu)車價(jià)確定，即8萬(wàn)元。法院遂據(jù)此作出一審判決，保險(xiǎn)公司賠付王某保險(xiǎn)賠款6萬(wàn)余元；駁回王某的其他訴訟請(qǐng)求。

涉保糾紛近年來(lái)緣何不斷上升？保險(xiǎn)糾紛的起因有如下幾個(gè)方面：

1、個(gè)別業(yè)務(wù)員講解保險(xiǎn)險(xiǎn)種不實(shí)、夸張、模糊說(shuō)明，以及營(yíng)銷隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)欠缺所造成的。相應(yīng)的對(duì)策，讓業(yè)務(wù)員拿出條款詳細(xì)地解說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免險(xiǎn)、客戶相應(yīng)的權(quán)利，不能夸張、如實(shí)講解。如萬(wàn)能險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成包括三部分：初始費(fèi)用的扣除、保障成本的扣除、理財(cái)帳戶價(jià)值的形成。理財(cái)帳戶的收益是在理財(cái)帳戶價(jià)值的基礎(chǔ)上，按照月保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布的收益率計(jì)入理財(cái)帳戶價(jià)值，短期看保障，長(zhǎng)期看理財(cái)收益。投保理財(cái)型的保險(xiǎn)，要有長(zhǎng)期理財(cái)?shù)挠^念，不能一投入，就有多少多少收益，如果一投入就有很高的收益，那就投股票或是基金，有收益也有風(fēng)險(xiǎn)。不象保險(xiǎn)，有保障，還有收益。在保險(xiǎn)合同中明顯寫明未來(lái)的收益。住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用以國(guó)家藥典目錄為準(zhǔn)，其余的部分，保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷。如果報(bào)銷自費(fèi)藥，也是以治療為目的藥費(fèi)，如保健品、營(yíng)養(yǎng)品不屬于藥品，也不會(huì)報(bào)銷?？蛻粢欢ㄒ靼姿幤返姆秶?。報(bào)銷比例保險(xiǎn)條款有明確規(guī)定，超過(guò)比例的部分，保險(xiǎn)公司不給予報(bào)銷。2、客戶對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，不清楚專業(yè)概念，或過(guò)分注重利益有一定關(guān)系如果要投保商業(yè)保險(xiǎn)，特別是理財(cái)型的保險(xiǎn)，它的收益要和銀行存款的收益相比較，肯定不如高收益品種那樣來(lái)錢快。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是保障和理財(cái)相結(jié)合的。保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重要組成部分，包括了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社保醫(yī)療也是只有在發(fā)生疾病時(shí)，才會(huì)給予報(bào)銷，政策有詳細(xì)的規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)條款約定雙方的權(quán)利義務(wù)。超過(guò)保險(xiǎn)條款的權(quán)利或義務(wù)不被保險(xiǎn)公司支持。    3、 其次，金融保險(xiǎn)法律法規(guī)不完善，立法嚴(yán)重滯后。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，改制形式多樣，而一些法律、法規(guī)滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀上導(dǎo)致一些案件的產(chǎn)生。如道路交通安全法施行已經(jīng)兩年多，國(guó)務(wù)院配套的強(qiáng)制險(xiǎn)條例剛剛才出臺(tái)施行，客觀上造成了法院對(duì)相關(guān)法律規(guī)定理解和執(zhí)行上的混亂。而信用體系的不健全，缺乏有效的信用制約機(jī)制，也是此類糾紛上升的一大主因。由于目前我國(guó)沒(méi)有一套完事的信用法律法規(guī)，全社會(huì)沒(méi)有一個(gè)較完事的信用誠(chéng)信體系，社會(huì)信用意識(shí)和信用觀念還未有效建立起來(lái)，失信行為不時(shí)發(fā)生。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身管理上的缺陷，也容易造成此類糾紛。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人的還貸能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查，對(duì)貸款用途的監(jiān)督也不力，甚至對(duì)借款人的聯(lián)系電話、地址等內(nèi)容的登記也不準(zhǔn)確，保險(xiǎn)公司諸多管理上的缺位，給糾紛的產(chǎn)生埋下隱患。再加上一些保險(xiǎn)代理人服務(wù)意識(shí)淡薄、業(yè)務(wù)差，只顧拉業(yè)務(wù)，忽視必要的規(guī)范，如告知、提示義務(wù)等，也是涉保糾紛的一大原因。

保險(xiǎn)聚焦　五招助你避開(kāi)保險(xiǎn)糾紛

第一招：獨(dú)立挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品決定買保險(xiǎn)之前，先要問(wèn)清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)。很多市民在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來(lái)，代理人的意見(jiàn)、方案只能起到推薦作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。同時(shí)，不要盲目跟風(fēng)買保險(xiǎn)。每個(gè)家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過(guò)保險(xiǎn)做理財(cái)投資的……不同需求搭配不同保險(xiǎn)。親朋好友的保險(xiǎn)可以起參考作用，但在實(shí)際購(gòu)買時(shí)要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。第二招：了解保險(xiǎn)的基本功能時(shí)下保險(xiǎn)理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險(xiǎn)就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險(xiǎn)代理人上門兜售保險(xiǎn)時(shí)著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險(xiǎn)打出的廣告是“回報(bào)能有多高”；在保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)；網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險(xiǎn)合不合算”，還有專門比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個(gè)最便宜的……諸如此類誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺(jué)得買保險(xiǎn)就是為了多賺錢。其實(shí)保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能。對(duì)于保險(xiǎn)最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個(gè)別社會(huì)成員發(fā)生意外就可以動(dòng)用這筆愛(ài)心基金。市民買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。第三招：防止“如實(shí)告知”殺手據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前80％以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于客戶在投保時(shí)沒(méi)有“如實(shí)告知”引起的。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過(guò)就可以了，業(yè)務(wù)員說(shuō)在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情，保戶覺(jué)得冤枉卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來(lái)，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。第四招：理解保險(xiǎn)條款的立法本意現(xiàn)實(shí)生活中有人對(duì)保險(xiǎn)條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來(lái)達(dá)成自己的目的。比如代簽名問(wèn)題。保險(xiǎn)不能代簽名已經(jīng)說(shuō)過(guò)多次了，很多市民也都知道了這一點(diǎn)，紛紛為自己保單進(jìn)行了補(bǔ)簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問(wèn)題產(chǎn)生。有些市民購(gòu)買的投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)業(yè)績(jī)不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同不成立，要求撤銷所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種想法是錯(cuò)誤的，也不會(huì)被保險(xiǎn)公司接受。保單不能代簽名最主要是針對(duì)以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人，因而一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。而投連險(xiǎn)、風(fēng)紅險(xiǎn)不存在此類道德風(fēng)險(xiǎn)，保戶以此為由要求退保是沒(méi)道理的。第五招：弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語(yǔ)由于市民的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語(yǔ)往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解，導(dǎo)致理賠或退保時(shí)所獲保險(xiǎn)金與心理預(yù)期大相徑庭。我們以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付現(xiàn)金價(jià)值為例。很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價(jià)值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。
 
2024-09-03 16:23:22
意外保險(xiǎn)知識(shí) 意外傷害險(xiǎn)理賠案例 旅游險(xiǎn)是否保自殺
摘要：有很多人認(rèn)為，意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)像花兒一樣燦爛，理賠時(shí)像走迷宮一樣混亂。意外傷害險(xiǎn)理賠真的很讓人鬧心么？下面我們一起來(lái)分析一起意外傷害險(xiǎn)理賠案例，具體體會(huì)一下意外傷害險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)。安徽游客李某與其妻子一起參加了當(dāng)?shù)芈眯猩缃M織的北京5日游。在到達(dá)北京的次日，妻子很早起來(lái)發(fā)現(xiàn)丈夫李某不在床上，后來(lái)才被告知李某躺在酒店外的地上，已告不治。警方出具的關(guān)于李某死亡的調(diào)查結(jié)論為：經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘察、法醫(yī)鑒定、走訪群眾等工作，根據(jù)所獲得的證據(jù)，得出如下結(jié)論，李某系高墜致顱腦損傷死亡，該人死亡不屬于刑事案件。保險(xiǎn)公司曾經(jīng)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。李某與其妻子居住的房間在該酒店的4022房間，距離地面86米，活動(dòng)窗完全開(kāi)啟后，窗口高1.05米，寬0.5米。家屬料理完喪事后，向保險(xiǎn)公司提出了支付保險(xiǎn)金25萬(wàn)元的索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以出險(xiǎn)原因是李某死于自殺，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒絕賠償保險(xiǎn)金。這起意外傷害險(xiǎn)理賠案例最終訴諸法律。法院認(rèn)為：保險(xiǎn)公司簽發(fā)的以李某等為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)公司提供的旅游安全意外傷害保險(xiǎn)條款共同組成的保險(xiǎn)合同合法有效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍是，被保險(xiǎn)人因意外傷害而死亡的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付旅游意外傷害保險(xiǎn)金每人24萬(wàn)元，意外身故喪葬費(fèi)每人1萬(wàn)元的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，本案的焦點(diǎn)就在于被保險(xiǎn)人李某在旅游住宿期間因墜樓身故，是意外傷害事件還是自殺。如果是意外傷害事故所造成的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。如果李某死于自殺，那么保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。意外傷害險(xiǎn)理賠案例評(píng)析：?jiǎn)栴}在于誰(shuí)該對(duì)李某是否是自殺承擔(dān)證明責(zé)任。證明責(zé)任，簡(jiǎn)而言之，就是當(dāng)事人對(duì)自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)并加以說(shuō)明解釋的責(zé)任。如果當(dāng)事人不能提供證據(jù)或者提供的證據(jù)不能支持其主張的，導(dǎo)致要證明的事實(shí)處于真?zhèn)尾幻鳡顟B(tài)的時(shí)候，那么當(dāng)事人就要承擔(dān)不利的訴訟后果。由此可以看出，證明責(zé)任的分配是一個(gè)關(guān)乎勝敗的選擇，準(zhǔn)確分配證明責(zé)任的前提在于準(zhǔn)確的理解法律規(guī)定。本案涉及保險(xiǎn)法第22條的規(guī)定。保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。”根據(jù)該條款，本案原告方面的舉證要求，就是完整的向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。即能夠證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和損失程度，而且提供這些證明和資料的責(zé)任范圍以“所能提供”為限。現(xiàn)在本案原告向法庭提供了事故性質(zhì)（李某死亡）、原因（高墜致顱腦損傷）、損失程度（25萬(wàn)元）的證明材料。保險(xiǎn)公司如果拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，認(rèn)為李某系自殺而死，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任。保險(xiǎn)公司雖然推理認(rèn)為李某系自殺有其合理性的一面，但是并不具有讓人信服的程度。保險(xiǎn)公司的推測(cè)相對(duì)于原告的證據(jù)，明顯處于證明弱勢(shì)的地位。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的推測(cè)并不能排除李某夢(mèng)游導(dǎo)致墜樓死亡的可能。而且常理告訴我們，自殺是人類非常反常的故意終止自身性命的行為，一般都是需要有自殺動(dòng)機(jī)的，如果沒(méi)有充分的理由，一般不會(huì)輕易的認(rèn)定為自殺。比如上海浦東審結(jié)的一個(gè)意外死亡的保險(xiǎn)糾紛案，一個(gè)年輕婦女在生產(chǎn)后40天，因?yàn)楫a(chǎn)后抑郁癥自殺，警方在調(diào)查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)婦多次流露輕生的意思，因此得出了自殺的結(jié)論。為此保險(xiǎn)公司的拒賠得到了法院的支持。因此，提醒廣大朋友，在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，不僅像旅游意外傷害保險(xiǎn)條款涉及死亡或者自殺等問(wèn)題，還有在人身壽險(xiǎn)中也有涉及死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同。對(duì)于自殺問(wèn)題，保險(xiǎn)法中有專門規(guī)定，即在特定情形下保險(xiǎn)公司可以因此拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但正如本案分析的那樣，如果保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就被保險(xiǎn)人的自殺事實(shí)提交可靠證據(jù)進(jìn)行證明，在沒(méi)有確切證據(jù)證明的情況下，一般不會(huì)輕易認(rèn)定自殺的事實(shí)。正是基于這樣的法理與分析，本案李某的家人作為原告要求保險(xiǎn)公司賠償意外傷害及喪葬費(fèi)25萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求，最后得到了法院的支持，即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向李某家人賠償25萬(wàn)元的保險(xiǎn)金責(zé)任。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 幾個(gè)經(jīng)典的保險(xiǎn)故事案例分析
摘要：在當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越壯大，因?yàn)樗c人們的生活最息息相關(guān)，無(wú)論是衣食住行還是工作生活，只要是在社會(huì)中行走，都離不開(kāi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)其實(shí)是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動(dòng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的可以分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)性質(zhì)可以分為：商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)本文就跟大家一起來(lái)鑒定幾個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)的案例，讓大家對(duì)于相關(guān)的內(nèi)容有一個(gè)初步的認(rèn)識(shí)。

案例一

有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？首先，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。同時(shí)，房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。

案例二

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。這種情況保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析這個(gè)具體案例，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大誠(chéng)信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

案例三

某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。賓館所作的保證是一種什么保證呢？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

案例四

有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為100萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為80萬(wàn)元。那么，如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？如果部分損失，損失程度為60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？第一個(gè)問(wèn)題分析這個(gè)案例，我們按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為100萬(wàn)元。另外，保險(xiǎn)人 賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度＝100×60％＝60萬(wàn)元

案例五

李某2001年12月23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么首先我們的考慮思路是，因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬(wàn)元。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬(wàn)元。
2024-09-03 16:23:22
購(gòu)買保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn)案例分析：年輕人投保要趁早
摘要：每個(gè)人都會(huì)變老。每個(gè)人都希望自己的晚年生活更加安穩(wěn)，有品質(zhì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)給人們的晚年生活帶來(lái)了更多的保障。很多年輕人都認(rèn)為，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)自己來(lái)說(shuō)太早了。到底養(yǎng)老保險(xiǎn)適不適合年輕人？下面通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)案例來(lái)分析一下。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)案例分析

養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。由于我國(guó)是“未富先老”型國(guó)家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。在獨(dú)生子女政策實(shí)行30多年后，中國(guó)正全面迎來(lái)“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)，而隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價(jià)高、房?jī)r(jià)高，很多年輕人成年之后，不僅無(wú)法“補(bǔ)貼”父母，有的可能還需要父母贊助購(gòu)房首付款、結(jié)婚費(fèi)用等。養(yǎng)老保險(xiǎn)案例2保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)維持老年生活品質(zhì)。那么，年輕人如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)？年輕人處于奮斗階段，既要做好必要的保障又要獲取一定的收益。選擇保險(xiǎn)和基金是明智的。以往，保險(xiǎn)銷售人員向年輕人介紹保障型保險(xiǎn)時(shí)，大部分的投保者都會(huì)認(rèn)為既然有了社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得有些多余，在通脹壓力增強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，反而更樂(lè)意接受兼?zhèn)淅碡?cái)投資的險(xiǎn)種。其實(shí)不然，保障型險(xiǎn)種是對(duì)生活保障的有力補(bǔ)充。 以一名25—30歲的年輕人為例，在這個(gè)年齡段進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)的補(bǔ)充，繳期較長(zhǎng)，費(fèi)率還可優(yōu)惠，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)的補(bǔ)充比較適宜。保險(xiǎn)案例分析，除了養(yǎng)老，還應(yīng)優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品，如重大疾病保險(xiǎn)。很多年輕人面臨著新建家庭、買房子等多方面的費(fèi)用壓力，所以應(yīng)該盡量控制各方面的費(fèi)用支出，保險(xiǎn)作為一種很好的理財(cái)工具，合理搭配險(xiǎn)種能夠在年輕人生病或者出意外而最需要金錢的時(shí)候，減輕家庭負(fù)擔(dān)。重疾險(xiǎn)一般包括分紅險(xiǎn)的附加型保險(xiǎn)、消費(fèi)型保險(xiǎn)及返還型保險(xiǎn)。無(wú)論選擇哪種重疾險(xiǎn)，保額是否充分較為關(guān)鍵，一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的保額不得低于10萬(wàn)元。對(duì)于月收入5000元的消費(fèi)群來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)保額可選擇在15萬(wàn)-20萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，津貼型保額5萬(wàn)元左右，月保費(fèi)支出6000元左右。年輕人發(fā)生重大疾病或死亡的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，保費(fèi)也較低，隨著年齡的增大，每年的費(fèi)率也會(huì)增高。如某公司的一個(gè)20年交的重疾保險(xiǎn)，假定25歲時(shí)買15萬(wàn)元的保障是3250元，如果到35歲買同樣保障就要花4200元，年交差額950元，20年差額達(dá)1.9萬(wàn)元。同樣保障就要花4200元，年交差額950元，20年差額達(dá)1.9萬(wàn)元。做好保障后，就可以選擇投資了。就目前絕大多數(shù)人的知識(shí)水平來(lái)說(shuō)，選擇適當(dāng)?shù)幕鹨廊皇且环N相對(duì)合理的方式。不過(guò)投資開(kāi)放式基金也有技巧。至少需要掌握三點(diǎn)：選擇好時(shí)機(jī)、利用好功能、長(zhǎng)捂短拋看實(shí)際。首先，基金介入的時(shí)機(jī)很重要，目前，投資開(kāi)放式基金可以說(shuō)是一個(gè)比較好的時(shí)機(jī)，處于調(diào)整階段的基金價(jià)格都有所回落，大部分基金現(xiàn)在的市值在1元附近，特別是一些去年就發(fā)行的基金，良好的業(yè)績(jī)和不錯(cuò)的分紅證明這些基金還是很有前途，現(xiàn)在乘低價(jià)購(gòu)入是上策。農(nóng)行發(fā)行的大成價(jià)值基金、富國(guó)基金等值得關(guān)注；除了低買高拋之外，還可有效利用開(kāi)放式基金的轉(zhuǎn)換功能，通過(guò)基金之間的互相轉(zhuǎn)換，獲取更高的收益。

　　保險(xiǎn)案例分析 儲(chǔ)備養(yǎng)老金要乘早

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，健康和意外是年輕人首要考慮的風(fēng)險(xiǎn)，建議要先有個(gè)人退休賬戶壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)這樣基礎(chǔ)的保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況，選擇配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。年輕人從剛參加工作時(shí)起，就應(yīng)該開(kāi)始考慮退休規(guī)劃，“年輕的時(shí)候就應(yīng)開(kāi)始考慮養(yǎng)老投資。”專家認(rèn)為每年購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用占年薪的10%比較合理。
2024-09-03 16:23:22
人壽保險(xiǎn)知識(shí) 商業(yè)保險(xiǎn)投資還應(yīng)該注意什么
摘要：經(jīng)過(guò)幾十年的生活體驗(yàn)和日積月累的財(cái)產(chǎn)安排，隨著孩子逐漸成年，56歲的年齡段又成為賺錢的后高峰期，但控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)已很強(qiáng)。老人現(xiàn)在尋求的是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，積累養(yǎng)老費(fèi)用而不使其貶值，規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。

商業(yè)保險(xiǎn)投資實(shí)行穩(wěn)健的策略

在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行穩(wěn)健偏保守型商業(yè)保險(xiǎn)投資策略。理財(cái)師建議，保持較充足的流動(dòng)資金作為基本儲(chǔ)備。另外，在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲(chǔ)蓄為主，維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。與此同時(shí)，適當(dāng)?shù)刭I一些商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)樨泿刨Y產(chǎn)不是很多，一旦發(fā)生重大意外或大病情況，以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來(lái)會(huì)有一定困難。所以，老人可以為自己和妻子做一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)等適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入養(yǎng)老計(jì)劃中，每年的保費(fèi)支出控制在萬(wàn)元以內(nèi)。此外，理財(cái)師還建議，如果希望達(dá)到一個(gè)比較理想的生活狀態(tài)，可適當(dāng)拓寬投資領(lǐng)域，如成長(zhǎng)型投資基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)投資項(xiàng)目要相當(dāng)謹(jǐn)慎。今年58歲的張先生早年因創(chuàng)業(yè)需要從某國(guó)企申請(qǐng)內(nèi)退，隨著年歲的增加，更渴望一份安定的生活狀態(tài)，2008年，其接受原單位返聘回到了原先的工作崗位。眼看再工作兩年就要正式退休了，操勞了大半生的張先生也打算和老伴好好享受生活。據(jù)了解，張先生目前的每月收入為4000元左右，退休后每月有約3000元的退休費(fèi)，在職時(shí)，五險(xiǎn)兩金繳納齊全。張先生的老伴前些年因所在單位效益不好，一直處于全職狀態(tài)，其間按時(shí)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，已于去年開(kāi)始正式領(lǐng)取，每月約為1800元左右。兩人膝下育有的一兒一女也早已在外地成家立業(yè)，悉數(shù)不在身邊。每年除了現(xiàn)階段工作所得外，加上兒女的孝敬，該家庭年收入為七八萬(wàn)左右，每月開(kāi)銷約為2500元左右。多年來(lái)省吃儉用，加上前些年做生意，兩口子現(xiàn)有銀行存款50萬(wàn)元，除此之外，還有一套市值約60萬(wàn)元的住房。

理財(cái)目標(biāo)

由于兒女已各自順利走上工作崗位，能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，退休后的生活沒(méi)有絲毫壓力，其理財(cái)目標(biāo)也比較單一，就是如何合理地籌劃養(yǎng)老，提高生活質(zhì)量。張先生的理財(cái)困惑是，面對(duì)通貨膨脹，兒女多次建議其盤活名下資產(chǎn)，合理投資理財(cái)。而對(duì)于向來(lái)風(fēng)格偏于保守的張先生來(lái)說(shuō)，有保值增值的需求但卻不知從何下手，除此之外，晚年商業(yè)保險(xiǎn)投資還應(yīng)該注意什么，希望理財(cái)師能夠幫助他們提供一些建議，合理安排退休財(cái)務(wù)規(guī)劃。

家庭診斷

從張先生的描述來(lái)看，這個(gè)家庭目前所處的“空巢”家庭形態(tài)，也是中國(guó)典型的家庭模式之一。張先生夫婦有較穩(wěn)定的收入來(lái)源，無(wú)負(fù)債，家庭資產(chǎn)狀況良好。但固定資產(chǎn)占比較大，金融資產(chǎn)過(guò)于單一?？紤]到通貨膨脹的因素，建議考慮其他商業(yè)保險(xiǎn)投資渠道，讓資產(chǎn)保值增值。與此同時(shí)，關(guān)注身心健康問(wèn)題也是今后需要格外留意的方面。

理財(cái)規(guī)劃

張先生夫婦已經(jīng)邁入中老年時(shí)期，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力隨著收入的減少而降低。從目前了解的情況來(lái)看，張先生的主要投資理財(cái)方式幾乎全線壓在銀行存款上，隨著通貨膨脹、物價(jià)上漲所帶來(lái)的資金貶值的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題無(wú)法回避，所以僅通過(guò)銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。由于中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下再去追求更高的收益。建議其可以將資產(chǎn)以理財(cái)期限的不同，分為短期中期長(zhǎng)期來(lái)進(jìn)行合理配置，這樣一來(lái)，既可以滿足日?，F(xiàn)金需要和臨時(shí)支出，又可以收獲一定的投資效益。現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富，中老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外，還可選擇貨幣型基金、國(guó)債、銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。理財(cái)師建議，商業(yè)保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)那疤崾且A(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急備用金，靈活支配。一般來(lái)說(shuō)，以月收入為單位，最好先預(yù)留6個(gè)月的流動(dòng)資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。除了讓財(cái)富增值外，隨著年歲的增加，今后保健醫(yī)療等的開(kāi)支也會(huì)逐年增加。而現(xiàn)實(shí)是許多商業(yè)保險(xiǎn)都是有投保年齡限制的。目前國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制60周歲以下。從目前市場(chǎng)上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看，張先生夫婦可以考慮投保專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，受風(fēng)險(xiǎn)承受能力的限制，中老年人應(yīng)樹(shù)立穩(wěn)健的商業(yè)保險(xiǎn)投資理念，一般宜選擇儲(chǔ)蓄、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、金融債券或信譽(yù)好的企業(yè)債券作為主要投資品種，切忌過(guò)多地選擇股市等高風(fēng)險(xiǎn)性投資渠道。由于兒女不在身邊，應(yīng)積極安排豐富的退休生活，提高晚年生活質(zhì)量。
2024-09-03 16:23:22
家財(cái)保險(xiǎn)知識(shí) 家財(cái)一切險(xiǎn)有什么用？有必要購(gòu)買嗎？
摘要：大家都知道了家財(cái)險(xiǎn)，但是家財(cái)一切險(xiǎn)是什么保險(xiǎn)呢？家財(cái)一切險(xiǎn)保障范圍是什么呢？當(dāng)下環(huán)境污染加劇了自然災(zāi)害發(fā)生的概率，而家財(cái)一切險(xiǎn)主要是針對(duì)自然災(zāi)害而導(dǎo)致的家財(cái)損失提供賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保是十分明智的。普通家庭同樣存有這方面的家財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)普通家庭在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面十分有限，所以普通家庭投保家財(cái)一切險(xiǎn)是合適且必要的。購(gòu)買一份家財(cái)一切險(xiǎn)，能保障您的家庭財(cái)產(chǎn)安全。很多人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)不是很了解，也有很多人覺(jué)得沒(méi)有必要購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)，有這樣想法的消費(fèi)者不在少數(shù)。那么家財(cái)險(xiǎn)是否要購(gòu)買呢？有沒(méi)有必要購(gòu)買呢？前不久，市民張先生家中被盜，張先生覺(jué)得是小區(qū)保安沒(méi)有做好應(yīng)盡的義務(wù)，于是將午夜公司告上了法庭，要求物業(yè)公司賠償自己的一切損失，但是最后被法院駁回了。張先生在南京市白下區(qū)的一個(gè)小區(qū)內(nèi)，今年5月份，張先生下班回家，發(fā)現(xiàn)緊挨著被盜。張先生趕緊用物業(yè)公司的報(bào)警系統(tǒng)通知保安，但是沒(méi)有想到報(bào)警系統(tǒng)由于長(zhǎng)期沒(méi)有使用已經(jīng)失效了，最后張先生撥打了110報(bào)警。隨后張先生和警察一起進(jìn)入房屋查看，發(fā)現(xiàn)房屋周圍沒(méi)有任何監(jiān)控設(shè)施，無(wú)法提供任何小偷的監(jiān)控視頻，覺(jué)得是物業(yè)公司沒(méi)有盡到義務(wù)。如果張先生購(gòu)買了一份家財(cái)一切險(xiǎn)，那么以上的賠償就由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償了。張先生將物業(yè)公司高上了法庭，但是物業(yè)公司說(shuō)，他們只負(fù)責(zé)維護(hù)小區(qū)內(nèi)的秩序和必要的安全保護(hù)，物業(yè)公司已經(jīng)使用了安全防備，對(duì)房屋被盜行為不存在任何的過(guò)錯(cuò)。張先生的房屋被盜是秘密的，不穩(wěn)定的，所以物業(yè)公司無(wú)法預(yù)測(cè)，更無(wú)法提供保障，最后法院駁回了張先生的訴求，張先生的所有損失只能自己“買單”。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

保險(xiǎn)公司對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、泥石流、空中運(yùn)行物體的墜落及暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒坍造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失負(fù)賠償責(zé)任。投保范圍有：房屋及附屬設(shè)備；衣服、用具、臥具、家用電器、文化娛樂(lè)用品、交通工具等生產(chǎn)資料；農(nóng)村家庭的農(nóng)具，已收獲的農(nóng)產(chǎn)品、副產(chǎn)品；個(gè)體勞動(dòng)者的營(yíng)業(yè)用具、工具、原材料。不保范圍有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、花鳥(niǎo)魚(yú)樹(shù)、盆景等物，因其價(jià)值難以評(píng)估，是否發(fā)生損失與損失原因不易確定，不列入投保范圍。另外，正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，如已傾斜、快倒塌的房屋等也屬不保財(cái)產(chǎn)。

家財(cái)一切險(xiǎn)的賠償范圍有哪些？

承保范圍包括但又不限于雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)造成的損失。

家財(cái)一切險(xiǎn)與普通家財(cái)險(xiǎn)有什么區(qū)別？

家財(cái)險(xiǎn)的范圍很廣，而家財(cái)一切險(xiǎn)只是家財(cái)險(xiǎn)中的一個(gè)很小的分支，主要是針對(duì)雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)造成的失提供賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如果要從保障范圍的廣度上來(lái)講的話，家財(cái)險(xiǎn)的范圍將更廣一些，而家財(cái)一切險(xiǎn)更加具有針對(duì)性。建議您結(jié)合您愛(ài)家的實(shí)際投保需求來(lái)合理選擇。

家財(cái)一切險(xiǎn)的保費(fèi)多少錢？

不同家財(cái)一切險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)不同，所以您提的家財(cái)一切險(xiǎn)的保費(fèi)多少錢的問(wèn)題需要根據(jù)您具體的投保情況而定。投保前您需要注意以下三點(diǎn)：1、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。如果家庭大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更，一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。2、并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險(xiǎn)。無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)(如字畫、古玩)、日常生活必需品等不能投保新型家財(cái)險(xiǎn)。3、不要超額投保。保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是原值投保。購(gòu)買一份合適的家財(cái)一切險(xiǎn)，您需要優(yōu)先關(guān)注正規(guī)投保平臺(tái)的選擇，開(kāi)心保網(wǎng)是提供專業(yè)家財(cái)一切險(xiǎn)的投保平臺(tái)，歡迎您前來(lái)對(duì)比選購(gòu)。
2024-09-03 16:23:22
實(shí)事資訊 從保險(xiǎn)理賠案例探究保險(xiǎn)作用
摘要：保險(xiǎn)在我們的生活中起到了越來(lái)越大的作用，我們要繼續(xù)從保險(xiǎn)新聞中探究保險(xiǎn)的作用。生活還要繼續(xù)，所以我們要繼續(xù)去我們的保險(xiǎn)生活?，F(xiàn)在是關(guān)于保險(xiǎn)的新聞也是越來(lái)越多，幾乎各個(gè)方面都會(huì)出現(xiàn)，從保險(xiǎn)新聞中我們看到了太多。我們要學(xué)會(huì)在保險(xiǎn)新聞中得到自己想要的權(quán)益，下面就讓我們看看關(guān)于保險(xiǎn)的新聞并從中得出最好的結(jié)論。朱女士在起訴書中說(shuō)，去年12月，她買的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)。今年7月，她的丈夫在駕駛汽車過(guò)程中發(fā)現(xiàn)車輛發(fā)生故障。之后到4S店檢查，技師檢查發(fā)現(xiàn)，是老鼠進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)皮帶內(nèi)，導(dǎo)致皮帶脫落，造成水泵不工作，冷卻液不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，失去了散熱功能，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)溫度過(guò)高，發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重變形，無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。修車費(fèi)一共花了71400多元，并支出施救費(fèi)300多元。但是當(dāng)朱女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的時(shí)候，卻等來(lái)了拒絕理賠的通知書。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)事故不認(rèn)可，因?yàn)?S店把死老鼠扔掉了，朱女士也沒(méi)有拍照。另外，保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)，發(fā)生的事故只有在他們列明的原因當(dāng)才會(huì)賠償，比如說(shuō)碰撞、墜落、火災(zāi)、爆炸等原因，認(rèn)為原告陳述的老鼠鉆入發(fā)動(dòng)機(jī)的這種事實(shí)不屬于列明原因造成的損失，因此保險(xiǎn)公司拒絕理賠。而且保險(xiǎn)公司調(diào)查認(rèn)為，事故發(fā)生的車應(yīng)該是日產(chǎn)尼桑奇駿，依據(jù)車的說(shuō)明書，一旦發(fā)生了原告所說(shuō)的老鼠闖進(jìn)發(fā)動(dòng)機(jī)，造成車輛過(guò)熱，是有報(bào)警裝置的，駕駛?cè)诵旭偭舜蠹s10分鐘左右，才進(jìn)行維修，駕駛?cè)舜嬖谶^(guò)錯(cuò)，所以也不同意賠償。因雙方要補(bǔ)充證據(jù)，法院并沒(méi)有當(dāng)庭宣判。隨著人們意識(shí)觀念的進(jìn)步，關(guān)于保險(xiǎn)理賠的新聞也逐漸增多，更多保險(xiǎn)行業(yè)的問(wèn)題，通過(guò)保險(xiǎn)新聞放映出來(lái)。保險(xiǎn)業(yè)存在的種種問(wèn)題，根源在于行業(yè)發(fā)展偏離了正確的方向。破解困局的關(guān)鍵，就是要準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，正本清源，選擇科學(xué)的發(fā)展道路。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具和財(cái)務(wù)穩(wěn)定器。保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以獲得損失補(bǔ)償，或是實(shí)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)平衡。比如，消費(fèi)者購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，在罹患約定的疾病后，可以得到相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償或賠付；消費(fèi)者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在財(cái)務(wù)狀況較好時(shí)積累資金，達(dá)到一定年齡后轉(zhuǎn)換為終身年金，獲得養(yǎng)老資金保障。保險(xiǎn)業(yè)與金融業(yè)既緊密聯(lián)系，又存在本質(zhì)區(qū)別。隨著壽險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)資金沉淀的規(guī)模越來(lái)越大，行業(yè)資金積聚、資金運(yùn)用等金融功能越來(lái)越強(qiáng)。保險(xiǎn)公司逐漸成為資本市場(chǎng)最重要的機(jī)構(gòu)投資者之一。麥肯錫研究指出，保險(xiǎn)可以通過(guò)聚合的方式將投保人的短期資金轉(zhuǎn)化可集中使用的長(zhǎng)期投資，支持國(guó)家的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)在監(jiān)管理念上也存在一定趨同。隨著行業(yè)發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)的金融屬性將日益凸顯。保險(xiǎn)業(yè)要集中精力做好主業(yè)，不應(yīng)盲目開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征顯著區(qū)別于其它金融行業(yè)，不顧自身發(fā)展實(shí)際，貿(mào)然開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，將給機(jī)構(gòu)個(gè)體及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展埋下隱患。金融危機(jī)中，多家開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)，因?qū)Ψ潜ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)特別是類銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控不力而陷入困境。反觀國(guó)內(nèi)，不少保險(xiǎn)公司仍然以綜合經(jīng)營(yíng)為發(fā)展目標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)已出現(xiàn)了投資銀行，甚至開(kāi)辦銀行的案例。部分公司以資本為紐帶涉入銀行業(yè)務(wù)，并將做大規(guī)模、獲取利潤(rùn)的目標(biāo)寄予其中，這種現(xiàn)象應(yīng)引起我們的重視。但是，我們也應(yīng)看到，保險(xiǎn)業(yè)與一般金融業(yè)仍存在著本質(zhì)差別。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)看，銀行主要為儲(chǔ)戶提供儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和理財(cái)類產(chǎn)品，儲(chǔ)戶在確保資金安全的同時(shí)，獲得一定增值；證券類機(jī)構(gòu)主要為投資者提供高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司應(yīng)主要為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。從此次金融危機(jī)的影響來(lái)看，以投資銀行、商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)損失巨大，而保險(xiǎn)業(yè)特別是嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到的沖擊較小。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有良好的發(fā)展前景，在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)應(yīng)該放在主業(yè)上，不斷提高專業(yè)水平，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，不應(yīng)盲目追求混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，監(jiān)管部門不能隨波逐流，人云亦云，對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)津津樂(lè)道；要清醒認(rèn)識(shí)到，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，個(gè)別公司可以嘗試，但對(duì)于一個(gè)行業(yè)是不行的；在日常監(jiān)管中，要始終把握準(zhǔn)行業(yè)發(fā)展的方向。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 雇主責(zé)任險(xiǎn)案例分析
摘要：雇主責(zé)任險(xiǎn)，能夠轉(zhuǎn)移雇主的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。因?yàn)椋椭髫?zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任采取統(tǒng)括式，即被保險(xiǎn)人雇員在受雇過(guò)程中，從事被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同，依法須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。那么雇主責(zé)任險(xiǎn)到底有哪些保障利益和需要注意的問(wèn)題呢？以下通過(guò)幾個(gè)雇主責(zé)任險(xiǎn)案例進(jìn)行說(shuō)明。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例一：

某貨物運(yùn)輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險(xiǎn)公司訂立了雇主責(zé)任險(xiǎn)合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個(gè)月工資，傷殘賠償最高限額為48個(gè)月。投保人按保單約定交納了保費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)10萬(wàn)元。公司還參加了工傷保險(xiǎn)，但依然可以獲得雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付。因?yàn)閮煞N保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責(zé)任險(xiǎn)是基于雇主未能盡其法律義務(wù)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，而工傷保險(xiǎn)雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任，但不考慮雇主有無(wú)過(guò)失。工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)。公司因?yàn)楣ｋU(xiǎn)而獲賠7萬(wàn)元。根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個(gè)月工資---12萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司因而賠付了5萬(wàn)元。雇主責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任包括三方面：被保險(xiǎn)人雇用的人員包括長(zhǎng)期固定工、短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過(guò)程中包括上下班途中，在保單列明的地點(diǎn)，從事保單列明的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而導(dǎo)致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例二：

某房屋衛(wèi)生設(shè)備工程技術(shù)公司的油漆工吳某，患了皮肌炎，入院治療，3個(gè)月后不幸死亡。但由于J公司曾經(jīng)投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，因而獲得保險(xiǎn)公司賠付的一筆保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)合同規(guī)定：“凡被保險(xiǎn)人雇用的員工，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外導(dǎo)致職業(yè)性疾病，所致的傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司須負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。”雖然保險(xiǎn)公司起初稱，皮肌炎并非職業(yè)病，但后來(lái)法院做出定論：究竟什么是“與職業(yè)性有關(guān)的疾病”，合同沒(méi)有明確定義，根據(jù)《合同法》與《保險(xiǎn)法》規(guī)定，當(dāng)對(duì)格式合同條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，作出有利于非格式條款提供方的解釋，判令保險(xiǎn)公司賠付。工傷保險(xiǎn)作“后盾”雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇用合同應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在雇用過(guò)程中，如果雇主未能部分或全部履行自己對(duì)雇員安全進(jìn)行保障的義務(wù)，致使雇員遭受人身傷亡或疾病，雇員有權(quán)依法要求雇主賠償其經(jīng)濟(jì)損失。需要注意的是，在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，規(guī)定了個(gè)人保險(xiǎn)金額和事故限額，每次發(fā)生保險(xiǎn)事故，若有多位被保險(xiǎn)人受傷，則對(duì)每一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金給付額的總和不超過(guò)事故限額；對(duì)個(gè)人而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)獲得的保險(xiǎn)金給付總額不超過(guò)個(gè)人的保險(xiǎn)金額，亦即所謂的“雙重限額”。

雇主責(zé)任險(xiǎn)案例三：

甲公司為其屬下的銷售人員在保險(xiǎn)公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，合同確定了責(zé)任范圍以及醫(yī)療、死亡最高賠償金額。2003年3月2日（星期日），甲公司雇員李某在駐地突然倒地昏迷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某為甲公司外派長(zhǎng)駐銷售代表，事發(fā)前一天晚上飲酒后一直熟睡，直至第二天起床倒地昏迷。根據(jù)醫(yī)院的搶救報(bào)告及“居民死亡醫(yī)學(xué)證明書”，原因確定為“意外猝死，死亡原因待查”。為查清李某的死亡原因，經(jīng)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行了尸檢，并出具了“居民死亡法醫(yī)學(xué)證明書”，確定死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”。保險(xiǎn)公司以不在工作時(shí)間、非意外事故及酗酒為理由對(duì)本案實(shí)行拒賠。在雇主責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，由于對(duì)責(zé)任范圍約定的不明確、投保要素審核的不嚴(yán)格等問(wèn)題，往往容易導(dǎo)致一些糾紛。
2024-09-03 14:28:57
實(shí)事資訊 2013年旅游意外罹難事故回顧
摘要：隨著國(guó)慶長(zhǎng)假的過(guò)去，2013年旅游旺季基本結(jié)束，網(wǎng)上有媒體回顧了今年以來(lái)驢友發(fā)生的死亡事件，也希望借此警醒人們對(duì)旅游安全更加重視。

景區(qū)拍照 不慎落55米崖底

8月5日，一戶外運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者在阿城吊水壺景區(qū)拍照時(shí)，不慎墜崖遇難。接到其他隊(duì)員撥打報(bào)警求助電話后，阿城區(qū)松峰山派出所出民警和120救護(hù)人員迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。據(jù)介紹，天柱峰與崖底有55米高落差。民警進(jìn)入崖底，發(fā)現(xiàn)“梅蘭”已沒(méi)有了生命體征。120救護(hù)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)搶救后，確認(rèn)其已死亡。隨后，得到通知的家屬趕到現(xiàn)場(chǎng)處理后事。據(jù)當(dāng)時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)的驢友講，天柱峰懸崖邊上有護(hù)欄，多名驢友也提醒“梅蘭”翻護(hù)欄拍照太危險(xiǎn)，可不幸還是發(fā)生了。

云嶂山一天兩隊(duì)驢友遇險(xiǎn)

8月25日，分別有兩隊(duì)深圳驢友，到惠州市惠陽(yáng)區(qū)鎮(zhèn)隆鎮(zhèn)白云嶂山開(kāi)展戶外活動(dòng)時(shí)遇險(xiǎn)。其中，有37名成員的驢友團(tuán)隊(duì)在黃汝坑遇到暴雨，1名驢友涉險(xiǎn)過(guò)溪時(shí)被山洪沖走遇難。據(jù)介紹，有37名成員的驢友團(tuán)是通過(guò)一個(gè)名為“深圳驢友群”的QQ群自發(fā)召集的。8月25日上午10時(shí)30分許，這37名驢友坐大巴來(lái)到惠陽(yáng)，他們的目標(biāo)是鎮(zhèn)隆長(zhǎng)龍村田螺墩水庫(kù)邊的峽谷--黃汝坑。中午12時(shí)許，驢友們來(lái)到黃汝坑一塊大石頭處，此時(shí)山里下起了暴雨，驢友們涉險(xiǎn)過(guò)溪。當(dāng)17名驢友涉水過(guò)到對(duì)岸后，因雨太大、溪水太急，后面的驢友原地休息。雨停后，后面的驢友繼續(xù)涉水過(guò)溪，走到溪流中間時(shí)，領(lǐng)隊(duì)賴某和另一名驢友劉某被溪流沖了下去。賴某掙扎十幾分鐘后，自行爬上了岸，而劉某則被山洪沖走。隊(duì)友隨即報(bào)警。

看瀑布不慎滑落

4月5日，10名驢友結(jié)伴攀爬到忻州市代縣一處名叫蝴蝶谷的山崖上時(shí)，一名男性驢友在看瀑布時(shí)因腳下積冰滑倒，不慎從一條50多米高的瀑布上滑落。同伴營(yíng)救未果后撥打了報(bào)警電話，隨后，朔州、忻州兩地公安、消防展開(kāi)28小時(shí)緊張營(yíng)救，遇險(xiǎn)驢友未能生還。經(jīng)山陰警方詢問(wèn)得知，參加旅游的5男5女，相互并不認(rèn)識(shí)，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)結(jié)伴出行的，遇難驢友姓侯，今年39歲，是大同市人。

女驢友穿越鰲山失蹤

一名湖北籍的女驢友在穿越鰲山時(shí)失蹤。自6月12日有人在山上最后見(jiàn)到她至目前，家人及驢友已經(jīng)一周沒(méi)有了她的消息。6月16日，家人報(bào)警求助，有關(guān)方面隨即展開(kāi)生死搜救。記者從太白縣生態(tài)休閑產(chǎn)業(yè)辦公室了解到，失蹤女驢友名叫施曼，現(xiàn)年34歲，是湖北荊州人。6月9日上午，她與網(wǎng)上聯(lián)系的驢友共8人，從太白山東邊進(jìn)山處一個(gè)名叫塘口的地方出發(fā)，開(kāi)始鰲(山)太(白山)穿越。他們計(jì)劃用5-6天的時(shí)間完成這個(gè)充滿魅力及刺激的穿越。當(dāng)晚，他們?cè)谧叩胶０?900米處宿營(yíng)。次日早，隊(duì)員見(jiàn)施曼體力不支且沒(méi)有裝備GPS定位設(shè)施，勸她和一名姓鄭的河南籍驢友原路返回。其他隊(duì)員則繼續(xù)穿越。5月20日，廣西驢友韋道年被發(fā)現(xiàn)葬身于梅里雪山的雪崩中?；蛟S他生前的信念里，從未有過(guò)“意外”二字，他更沒(méi)有想到這之后的10天時(shí)間里，幾十個(gè)素不相識(shí)的人為了妥善處理他的遺體而頗費(fèi)周折。一個(gè)年輕生命就此畫上句號(hào)的同時(shí)，一批又一批年輕氣盛的驢友，還在向高山挺進(jìn)。有人不禁要問(wèn)，他們的背囊里究竟裝著什么?

五峰山失蹤驢友遺體被發(fā)現(xiàn)

江蘇一名“驢友”7月9日獨(dú)自攀登鎮(zhèn)江市五峰山失蹤，接到求救后鎮(zhèn)江市各部門和熱心網(wǎng)友、驢友共同展開(kāi)搜救工作，11日下午失蹤“驢友”遺體在五峰山一處山坳被發(fā)現(xiàn)，初步推斷可能因失足掉落山澗遇難。

西藏騎行 遭落石砸頭

7月21日11時(shí)左右，西藏通麥天險(xiǎn)路上，一北京男子在騎行中被落石擊中頭部。西藏自治區(qū)林芝地區(qū)人民醫(yī)院急診科王主任證實(shí)，該男子在送醫(yī)過(guò)程中不治身亡。警方提醒，通麥路況不佳遇上雨季常有山體滑坡，暑期里，入藏騎行的人漸多，追逐夢(mèng)想同時(shí)要注意安全。

女驢友天臺(tái)山墜崖遇難

3月24日，1名40多歲的女驢友在天臺(tái)山森林公園登山時(shí)不慎墜崖，跌落在半山腰一處山坡上。漢中市漢臺(tái)區(qū)組織多批次人員投入救援。昨晚10時(shí)記者獲悉，被困女驢友已經(jīng)死亡。漢中市110指揮中心接到報(bào)警求救，稱9名驢友到位于漢臺(tái)區(qū)的天臺(tái)山森林公園登山，有一位40多歲的女驢友登山時(shí)不慎從一個(gè)陡峭的崖壁上摔落，跌落在一個(gè)半山腰的山坡上，由于巖壁非常陡峭，其他隊(duì)友無(wú)法施救。漢中市110指揮中心接到報(bào)警后，首先向當(dāng)?shù)匚溧l(xiāng)鎮(zhèn)派出所和漢臺(tái)區(qū)消防大隊(duì)通報(bào)了這一情況，讓他們立即上山營(yíng)救。同時(shí)，漢臺(tái)區(qū)政府聞?dòng)嵑笠步M織武鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的相關(guān)人員以及當(dāng)?shù)厣止餐瑫r(shí)上山營(yíng)救，當(dāng)?shù)氐拇迕褚布尤肓藸I(yíng)救隊(duì)伍。記者趕到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)為傍晚6點(diǎn)左右，當(dāng)時(shí)已有消防、派出所民警、森公公安、防火隊(duì)員以及鎮(zhèn)村干部和群眾100余人成立了營(yíng)救隊(duì)，并根據(jù)地形分兩路連夜上山營(yíng)救。據(jù)當(dāng)?shù)劓?zhèn)干部介紹，女驢友登山受傷現(xiàn)場(chǎng)是一個(gè)海拔1600多米的無(wú)人區(qū)，從天臺(tái)山公路到事發(fā)地點(diǎn)大約有6公里左右。昨晚10時(shí)記者獲悉，其中一路救援隊(duì)伍已經(jīng)來(lái)到事發(fā)地點(diǎn)，確認(rèn)被困女驢友已經(jīng)死亡。

14歲驢友失蹤 遺體殘骸歷時(shí)4月找全

10月27日晚，失蹤近4個(gè)月的14歲溫州小驢友的遺骸在溫州莒溪大峽谷一水潭石縫中找到。穿越大峽谷迷路失蹤今年6月23日，14歲的小驢友小溫跟隨母親等7人一起穿越溫州莒溪大峽谷時(shí)失蹤。據(jù)了解，小溫母子倆沒(méi)有戶外探險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，而且小溫在七八歲時(shí)做過(guò)心臟搭橋手術(shù)，這幾年雖然也參加一些鍛煉，但大多是爬爬山之類的。5月份，小溫母親在戶外探險(xiǎn)網(wǎng)站上，看到了這次穿越活動(dòng)的帖子，便和以前的同事、好友徐某一起報(bào)名。在這次穿越活動(dòng)前，小溫剛剛參加完“小升初”考試。小溫的阿姨說(shuō)：”這次穿越，是媽媽送給兒子的小學(xué)畢業(yè)禮物。“由于不準(zhǔn)備過(guò)夜，大家都只帶了食物、手電筒及繩索等簡(jiǎn)易工具。據(jù)溫州蒼南警方透露，發(fā)現(xiàn)遺骸的地方在一塊巨石下方，石縫由三塊大石圍成，平時(shí)漲水時(shí)很難被發(fā)現(xiàn)。在警方、家屬、附近村民的努力下，穿著14歲小驢友小溫生前內(nèi)褲、短袖、褲子、救生衣的遺骸終于重見(jiàn)天日，只是頭部、四肢部分殘缺。晚上10點(diǎn)多，家屬將小溫遺體送到了殯儀館。失蹤近4個(gè)月，他終于離開(kāi)了峽谷。母子倆開(kāi)始穿越后不久，遇到了一個(gè)水庫(kù)，孩子選擇穿著救生衣，和其他四人游過(guò)水庫(kù)，媽媽和其他三人不會(huì)游泳，只能走山路。母子分開(kāi)后，小溫和徐某在行進(jìn)過(guò)程中掉隊(duì)落單，又迷了路。兩人在峽谷底部留了一晚。事后，徐某回憶說(shuō)，次日一早，孩子被困在峭壁上，他為了找手機(jī)信號(hào)求援，才留下孩子離開(kāi)。離開(kāi)前，小溫一直穿著救生衣。小溫失蹤后，當(dāng)?shù)亟?jīng)過(guò)大規(guī)模搜救后只發(fā)現(xiàn)了孩子的一只鞋。直到9月28日，疑似小溫頭骨被發(fā)現(xiàn)，后經(jīng)警方DNA比對(duì)，頭骨確為小溫所有。蒼南警方隨即抽干了發(fā)現(xiàn)頭骨附近的梅花潭水，僅找到一顆疑似牙齒。10月21日，小溫家屬在梅花潭上游一兩百米范圍找到疑似小溫肩胛骨等三塊骨頭。27日，遺骸在梅花潭上游被找到。據(jù)了解，遺骸在被發(fā)現(xiàn)時(shí)壓滿了大大小小的樹(shù)樁，使得遺骸一直浮不上來(lái)。而發(fā)現(xiàn)遺骸處，距離跟小溫最后在一起的徐某所說(shuō)的出事地有兩三個(gè)小時(shí)的路程。石頭間的空隙很小，小溫是怎么掉進(jìn)去或被沖刷至此?蒼南警方表示，遺骸被發(fā)現(xiàn)是此事件的重大進(jìn)展，警方將做進(jìn)一步調(diào)查。發(fā)布這篇文章時(shí)，小編心情一直很壓抑，“驢行有風(fēng)險(xiǎn)，出游需慎重”，有些事故的傷痛是多少保險(xiǎn)金都無(wú)法彌補(bǔ)的，唯有“驢友”自身提高安全意識(shí)，相關(guān)行業(yè)與部門履行好安全監(jiān)管義務(wù)、完善救護(hù)措施，系緊多重“安全帶”，“驢友”出行才能得到真正的保障。
2024-09-03 14:28:57
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