父母辛苦了一輩子，作為子女我們有責任讓他們過上有品質(zhì)的晚年生活，盡早給父母買養(yǎng)老保險是必要的。給父母買養(yǎng)老保險前需要做好基礎(chǔ)保障，然后可以通過為其購買理財保險或者是專門的商業(yè)養(yǎng)老保險來儲備養(yǎng)老金。那么父母養(yǎng)老保險如何選擇？不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養(yǎng)老金的收入來維持有質(zhì)量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫(yī)療保險并不夠用。我們國家已進入老齡化高峰期，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應(yīng)如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些？在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應(yīng)該考慮怎樣在種類繁多的養(yǎng)老險種中認識它們的優(yōu)缺點，真正選購適合的產(chǎn)品。如何為父母養(yǎng)老保險？商業(yè)養(yǎng)老保險作為父母養(yǎng)老保險的補充，越來越受到市民關(guān)注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應(yīng)當怎樣選擇呢?商業(yè)養(yǎng)老保險的分類大致有以下幾種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投資連結(jié)險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。如何為老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險？父母養(yǎng)老保險如何選擇？養(yǎng)老年金保險：保守理財風險較少傳統(tǒng)型養(yǎng)老險:由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。父母養(yǎng)老保險如何選擇？分紅型：更能抗通脹優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。兩全險：低收入者不宜“快繳快領(lǐng)“。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。父母養(yǎng)老保險如何選擇？投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應(yīng)為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。父母養(yǎng)老保險如何選擇？萬能險：長期復(fù)利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應(yīng)對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。父母養(yǎng)老保險如何選擇？無論您計劃通過何種方案給父母買養(yǎng)老保險，都需要優(yōu)先完善父母的基礎(chǔ)性保障——意外和健康。因為這兩大風險才是父母當下所面臨的常見的重大風險。投保時建議優(yōu)先購買老人意外險其次購買老人健康險?？紤]到中老年人身子骨大不如從前靈便了，比較容易發(fā)生意外磕傷風險，所以在給父母買意外險時優(yōu)先關(guān)注附加意外醫(yī)療和每日住院津貼保障的產(chǎn)品。另外，老人年紀越大投保健康險遭到拒保的概率就越大，所以在給父母挑選健康險時以可以續(xù)保的產(chǎn)品為佳。
每個人都會變老，養(yǎng)老保險成了人們保障生活不可或缺的工具，面對市場上的養(yǎng)老保險，該如何選擇保險公司？新華養(yǎng)老保險產(chǎn)品怎么樣？新華保險自去年啟動“以客戶為中心”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型以來，在人身險產(chǎn)品體系、渠道銷售、客戶服務(wù)以及后援管理等方面全面推進變革，專注壽險業(yè)務(wù)同時，逐步推進養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三季報顯示，新華保險2012年前三季度共實現(xiàn)凈利潤達到23.25億元，總資產(chǎn)達到4813.58億元。前11月，公司累計原保險保費922.19億元，行業(yè)三甲地位進一步穩(wěn)固。此外，整體新契約價值率的提升、高價值產(chǎn)品占比的增加，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等利好正在業(yè)績中逐一體現(xiàn)。日前，新華保險日前獲得股權(quán)投資和不動產(chǎn)投資雙牌照，利好公司實現(xiàn)資產(chǎn)管理安全性、流動性和收益性的平衡。新華養(yǎng)老保險產(chǎn)品：榮享人生養(yǎng)老金保險（分紅型）產(chǎn)品特色年年領(lǐng)取，榮享一生專用賬戶，累積生息雙重紅利，更添收益保費豁免，人性關(guān)愛產(chǎn)品基本信息投保年齡：30天-55周歲交費期間：5年、10年、15年、20年保險期間：至88周歲保險責任：合同保險責任分為基本責任和可選責任?；矩熑危涸诤贤ｋU期間內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：關(guān)愛年金合同生效后至被保險人年滿60周歲保單生效對應(yīng)日之前，如被保險人于猶豫期結(jié)束的次日、每年保單生效對應(yīng)日生存，本公司按首次交納的基本責任的保險費的6%給付關(guān)愛年金。賀歲金被保險人生存至年滿60周歲保單生效對應(yīng)日，本公司按該保單生效對應(yīng)日基本責任的保險金額的20%給付賀歲金，本項保險責任終止，其他保險責任繼續(xù)有效。養(yǎng)老年金被保險人于60周歲保單生效對應(yīng)日起至88周歲保單生效對應(yīng)日期間，在每一保單生效對應(yīng)日生存，本公司按該保單生效對應(yīng)日基本責任的保險金額的12%給付養(yǎng)老年金。身故保險金被保險人身故，本公司按以下二者之較大者與基本責任的累積紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值二者之和給付身故保險金，合同終止。1.本保險實際交納的基本責任的保險費扣除被保險人累計領(lǐng)取的關(guān)愛年金、賀歲金及養(yǎng)老年金（不含紅利部分）后的余額；2.基本責任的基本保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值。新華養(yǎng)老保險產(chǎn)品：富貴人生兩全保險（A、C款）（分紅型）產(chǎn)品特色快速見利66周歲前每兩年領(lǐng)取保險金額的8％，補充日常開銷。六六祝壽66周歲領(lǐng)取100％保險金額作為祝壽金，實現(xiàn)晚年心愿。年金養(yǎng)老66周歲開始每年領(lǐng)取保險金額的8％，以年金形式補充養(yǎng)老基金。高額保障66周歲前300％保險金額的身價保障；隨著家庭責任的減輕，66周歲開始150％保險金額身價保障。分紅增值通過保額分紅，復(fù)利遞增，使領(lǐng)取金和身價保障不斷提高，保值增值。特別豁免被保險人身體全殘免交續(xù)期保費，繼續(xù)享受所有保障利益。產(chǎn)品基本信息新華養(yǎng)老保險產(chǎn)品：富貴人生兩全保險（A款）（分紅型）投保年齡：10年交：出生滿30天——50周歲20年交：出生滿30天——45周歲交費方式：10、20年保險期間：至88周歲新華養(yǎng)老保險產(chǎn)品：富貴人生兩全保險（C款）（分紅型）投保年齡：出生滿30天——53周歲交費方式：3、5年保險期間：至88周歲本保險保險金額均由基本保險金額和累積紅利保險金額兩部分構(gòu)成。2012年作為新華保險的上市元年，在保險行業(yè)深入轉(zhuǎn)型，保費增速普遍下降的客觀形勢下，新華保險經(jīng)受住資本市場低迷等不利因素的考驗，圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保持了價值與規(guī)模的均衡發(fā)展。
人們最關(guān)心的問題是：參加了社會養(yǎng)老保險后，養(yǎng)老保險計算公式是什么？退休之后每月能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金？個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由目前本人繳費工資的11%調(diào)整為8%”之后，人們就開始盤算以下問題：這3%的費用去了哪里?究竟哪些人群會受此影響?受影響的那些人群，在退休后究竟少拿了多少養(yǎng)老錢?養(yǎng)老保險計算公式是什么？基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝［（參保人員退休時全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2］×繳費年限×1%。計算公式為：P基礎(chǔ)=（W在崗+W指數(shù)）÷2×N繳費×1%。按老辦法計算的基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝參保人員退休時全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資×20%。計算公式為：P基礎(chǔ)=W在崗×20%。養(yǎng)老保險計算公式是什么？其中：(1)城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資(W在崗)是指包括機關(guān)、事業(yè)單位和企業(yè)在內(nèi)的全部城鎮(zhèn)單位在崗職工月工資收入的平均值；(2)本人指數(shù)化月平均繳費工資(W指數(shù))＝參保人員退休時全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資(W在崗)×本人月平均繳費工資指數(shù)(Y指數(shù))，即W指數(shù)=W在崗×Y指數(shù)；(3)本人月平均繳費工資指數(shù)(Y指數(shù))是指參保人員繳費年限內(nèi)歷年繳費工資指數(shù)的算術(shù)平均值；繳費年限(N繳費)為個人繳費前的視同繳費年限加個人繳費后至建立個人賬戶前的實際繳費年限加建立個人賬戶后的實際繳費年限；(4)繳費工資指數(shù)是指參保人員本人月實際繳費工資與上年度全區(qū)城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資的比值。養(yǎng)老保險計算公式案例：養(yǎng)老保險計算公式案例一：小王25歲工作，月平均收入5000元，其所在省份年度在崗職工月平均工資為4000元。那么，小王從25歲到60歲退休每月要交多少錢？其所在企業(yè)每月為他交多少錢？小王退休后，每月可以領(lǐng)取多少錢？按照有關(guān)規(guī)定，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險繳納養(yǎng)老保險費的繳費比例為28%。其中，單位以上年度職工工資總額為基數(shù)繳納基本養(yǎng)老保險費，繳費比例為20%；職工個人以本人上年度月平均工資為基數(shù)繳納基本養(yǎng)老保險費，繳費比例為8%。小王每月所繳納養(yǎng)老保險費為：5000×8%=400元；從25歲到60歲退休總共要繳納養(yǎng)老保險費為：5000×8%×12×（60-25）=168000元。所在企業(yè)為小王每月繳納養(yǎng)老保險費為：5000×20%=1000元；到小王60歲退休總共要為其繳納養(yǎng)老保險費為：5000×20%×12×（60-25）=420000元，這部分全部計入統(tǒng)籌基金。基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1％。個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以139個月。小王退休時每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為：[4000×（1+5000/4000）÷2×35×1%]+（168000÷139）=1575+1209=2784元。養(yǎng)老保險計算公式案例二：小李是年收入1萬元的農(nóng)民，如果他從20歲開始參保，那么從20歲到60歲每月要交多少錢？政府每月補助多少？小李60歲后，每月可以領(lǐng)取多少錢？目前我國各地的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策并不統(tǒng)一。以四川省為例，繳費標準目前設(shè)為1年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，如果小李選擇最高檔次繳費，每年繳納500元，從20歲到60歲總共繳納20000元，這部分全部計入個人賬戶。政府補貼體現(xiàn)在兩個方面：一是地方各級政府應(yīng)當對參保人繳費給予基本補貼，補貼標準不低于每人每年30元，另外對選擇500元繳費檔次繳費的，地方政府每人每年增加補貼15元。二是參保人享受的基礎(chǔ)養(yǎng)老金由中央財政每月全額補助55元。參保人達到待遇領(lǐng)取條件的可領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月為55元，個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶全部儲存額除以139，在未考慮基金投資的條件下，小李到60歲時每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為55+21800/139=212元（若按照100元繳費則為55+5200/139=92元）。
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