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日前，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年開局以來，保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入有了大幅提高，同比增長(zhǎng)幅度達(dá)到48.56%。據(jù)分析，如此高的環(huán)比增長(zhǎng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系，去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)趨勢(shì)的理財(cái)保險(xiǎn)，讓各家保險(xiǎn)公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，拉動(dòng)了保費(fèi)大規(guī)模上漲。但與此同時(shí)，理財(cái)保險(xiǎn)的高收益是否持久？保險(xiǎn)的保障功能是否會(huì)弱化呢？
理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
而最近推出的理財(cái)保險(xiǎn)，更加重視投資理財(cái)功能，將高收益放到了第一位，現(xiàn)在市面上各家保險(xiǎn)公司專為理財(cái)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種，業(yè)內(nèi)把此類產(chǎn)品稱之為“純”保險(xiǎn)理財(cái)。這類產(chǎn)品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時(shí)會(huì)扣除的種種費(fèi)用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險(xiǎn)為例，這款萬能險(xiǎn)目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類產(chǎn)品對(duì)公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規(guī)模保費(fèi)。不少客戶就把它當(dāng)成1年的理財(cái)產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對(duì)記者說。新華、國(guó)壽、泰康等保險(xiǎn)公司都有類似產(chǎn)品，據(jù)新華保險(xiǎn)人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此類產(chǎn)品幾乎是純理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，客戶接受程度很高。
事實(shí)上，關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的“高收益”，一直飽受爭(zhēng)議，一些產(chǎn)品標(biāo)榜收益率高達(dá)6%、7%，其實(shí)，有保障收益率僅為2.5%；近期出現(xiàn)的一些高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費(fèi)者對(duì)此并不買賬。
此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強(qiáng)，而且保監(jiān)會(huì)對(duì)投資比重的規(guī)范以及對(duì)償付能力充足率的要求，也會(huì)限制此類產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴(kuò)容。這些因素或許都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司下一步推出高收益理財(cái)產(chǎn)品造成不少的阻礙。
理財(cái)險(xiǎn)銷售額推動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)
在中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5042.26億元，同比增長(zhǎng)48.56%。其中，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3863.69億元，同比增長(zhǎng)60.84%。由此可見，投資者對(duì)壽險(xiǎn)的信心在逐漸恢復(fù)。
據(jù)重慶一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，除股票投資收益外，保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場(chǎng)化改革給保險(xiǎn)資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監(jiān)會(huì)在今年1月開放保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動(dòng)存量高利率保單投資藍(lán)籌股政策。”該人士說。
投資理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控問題
那么，高收益的理財(cái)保險(xiǎn)收益來源是什么？是否存在一定風(fēng)險(xiǎn)呢？開心保理財(cái)專家表示，各家保險(xiǎn)公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險(xiǎn)保單貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資、和金融機(jī)構(gòu)的合作和往來（短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運(yùn)用）、向?yàn)楸ｋU(xiǎn)配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國(guó)家監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財(cái)類保險(xiǎn)的收益是較為穩(wěn)定的。理財(cái)說白了就是一種投資行為，購(gòu)買銀行或保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品的客戶都會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。但這種風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是發(fā)行金融機(jī)構(gòu)能夠控制的。
如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國(guó)家重點(diǎn)扶持的基建債權(quán)項(xiàng)目計(jì)劃，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是不大的，但如果投資一些小的地方項(xiàng)目，而且期限較短的話，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。隨著保險(xiǎn)資管公司的放開，未來這樣的產(chǎn)品會(huì)越來越多，但投資者要學(xué)會(huì)甄別，在選擇投保這類產(chǎn)品時(shí)，多選擇風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
純投資類型的理財(cái)保險(xiǎn)作為一種新形式的投資理財(cái)方式，其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場(chǎng)來驗(yàn)證。而開心保理財(cái)專家也提示大家，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障功能，無論是哪種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是以保障為基本前提的，其性質(zhì)與純收益指向型的理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費(fèi)者也應(yīng)該避免舍本逐末，錯(cuò)誤理解理財(cái)保險(xiǎn)的本質(zhì)。
很多車主在購(gòu)買保險(xiǎn)之后，認(rèn)為愛車有了保障，有點(diǎn)小剮小蹭都要找保險(xiǎn)公司報(bào)案、理賠。殊不知如果一年內(nèi)汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)過多，下一年車險(xiǎn)保費(fèi)有提高很多，并且也無法享受很多續(xù)保優(yōu)惠政策。開心保車險(xiǎn)專家表示，汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)是與次年保費(fèi)掛鉤，如果不是很必要，建議盡量減少汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)，以免出險(xiǎn)太多造成次年投保困難。
來自上海的李先生近來遇到一件麻煩事：自己的車險(xiǎn)眼看著就到期了，可卻并沒有業(yè)務(wù)員主動(dòng)聯(lián)系李先生續(xù)保。原因是因?yàn)樗呢S田汽車去年出險(xiǎn)9次，理賠次數(shù)太多，保險(xiǎn)公司不愿意再給李先生續(xù)保。
李先生表示，自己的車是去年買的，因?yàn)檐嚰疾皇呛芎每偝鍪鹿?，每次剮蹭都要?bào)案理賠，以為報(bào)案不花錢。沒想到汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)增加了，車險(xiǎn)公司也拒保了。李先生又打聽了好幾家保險(xiǎn)公司，對(duì)方業(yè)務(wù)人員一開始很熱情，但接到李先生的資料后也都沒有了回音。李先生這才意識(shí)到自己進(jìn)了保險(xiǎn)公司的“黑名單”。
張小姐也跟李先生有一樣的苦惱。自己的車連續(xù)兩年出險(xiǎn)次數(shù)都超過了6次，很多公司也不愿意給自己的車上保險(xiǎn)。張小姐輾轉(zhuǎn)找了好幾家保險(xiǎn)公司，最后有一家同意為張小姐承保，但只能續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)無法提供。經(jīng)過多次協(xié)商，保險(xiǎn)公司最終同意續(xù)保，但車損險(xiǎn)的保費(fèi)較去年有了大幅度上升。
據(jù)一家車險(xiǎn)理賠勘察員表示，類似李先生一樣存在投保難的用戶不在少數(shù)，大部分都是因?yàn)轭^一年汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)太多，保險(xiǎn)公司成本太高不愿意投保。也有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，這類經(jīng)常出險(xiǎn)的用戶要想投保，往往需要增加保費(fèi)，這也是規(guī)避成本損失的一種措施。因此，這里也要提醒廣大車主，投保不意味著萬事無憂，如果前一年汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)太多，下一年續(xù)保也會(huì)成問題。
那么，發(fā)生事故是不是就不能報(bào)案呢？其實(shí)車主也可以嘗試只報(bào)案，不理賠。尤其是一些雙方責(zé)任不清楚的時(shí)候，如果保險(xiǎn)公司勘察人員現(xiàn)場(chǎng)勘察，有大致的理賠款項(xiàng)，雙方不妨在交警的協(xié)商下私下解決。這樣既可以避免汽車保險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)過多，也可以讓自己的利益得到保障。
尤其是經(jīng)常出險(xiǎn)的用戶，可以先走完報(bào)案、定損等程序，但是暫時(shí)不去賠付，等到該年度保險(xiǎn)周期快結(jié)束的時(shí)候，根據(jù)全年的車險(xiǎn)理賠情況再?zèng)Q定要不要理賠。這樣一來可以維護(hù)自己的權(quán)益，二來可以減少次年的保費(fèi)。
那么，報(bào)案次數(shù)超過多少會(huì)增加車險(xiǎn)保費(fèi)呢？各家車險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，這里以人保車險(xiǎn)為例，正常1-2次報(bào)案折扣是0.765折，三次是0.855折，四次是0.96，5次是標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，超過6次，車險(xiǎn)費(fèi)率上浮10%左右。車險(xiǎn)費(fèi)用也跟賠付率掛鉤的?？梢钥闯?，報(bào)案理賠的次數(shù)愈多，享受到的折扣也就越少。
另一方面，很多車險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)司機(jī)安全駕駛，減少報(bào)案理賠次數(shù)，都會(huì)推出續(xù)保優(yōu)惠或者是對(duì)零出險(xiǎn)用戶特別提供優(yōu)惠措施，如陽光車險(xiǎn)就對(duì)零出險(xiǎn)用戶提供了專屬的車險(xiǎn)投保通道，不僅可以享受到更低的折扣，還能夠獲得陽光車險(xiǎn)提供的精美禮品。此外，連續(xù)在同一個(gè)公司續(xù)保也可以得到一部分老客戶折扣。這樣算下來，如果出現(xiàn)次數(shù)少、堅(jiān)持在同一家車險(xiǎn)公司投保，累積優(yōu)惠最多可達(dá)到車險(xiǎn)保費(fèi)的20%左右，非常的劃算。
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