認(rèn)識保險 淺談如何領(lǐng)取失業(yè)保險金的二三問

摘要：在競爭的社會，失業(yè)是很正常的現(xiàn)象，失業(yè)不要緊，咱們通過努力再就業(yè)。在失業(yè)期間也不用擔(dān)心，只要您參加了失業(yè)保險，就能為您解決生活經(jīng)濟(jì)來源。下面我告訴您哪些條件可以領(lǐng)取失業(yè)保險金。領(lǐng)取失業(yè)保險，要同時具備以下條件：一、按規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年。二、非因本人意愿中斷就業(yè)的。非因本人意愿中斷就是是指下列情況：1、終止勞動合同的。2、被用人單位解除勞動合同的3、被用人單位開除、出名和辭退的4、用人單位以暴力，威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動，以及未按勞動合同約定支付勞動報酬或者提供勞動條件，致使勞動者與用人單位解除勞動合同的5、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。三、已辦理事業(yè)登記，并有求職要求的。很多失業(yè)人員失去了工作，沒有了經(jīng)濟(jì)來源，生活受到了很大的威脅。為了擺脫自身生活的困境，符合領(lǐng)取條件的失業(yè)人員都選擇了去領(lǐng)取失業(yè)保險金。而失業(yè)保險兼的領(lǐng)取是有著自己的具體程序的，申請人需要了解這些程序來維護(hù)自身的權(quán)益。首先要督促公司人事部到社保局辦理解聘報備，并獲得審核回復(fù)。到社保局領(lǐng)取失業(yè)保險的大致過程如下：一、 社保局規(guī)定辦理失業(yè)報備。這需要公司在解除勞動合同之日前15日內(nèi)出面派員到各失業(yè)保險交納地的社保局辦理，辦理報備不直接對失業(yè)本人。如果辦理總?cè)藬?shù)超過8名，公司人事部還得提前通知社保局預(yù)約報備。公司隨后在辦理員工離職手續(xù)時應(yīng)向離職人員轉(zhuǎn)交失業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)回復(fù)的審核意見。二、 失業(yè)登記之后。社保局審查失業(yè)登記合格后，通知失業(yè)人員前去培訓(xùn)并可領(lǐng)取失業(yè)金(每月約400元以上)，同時辦理下崗證。失業(yè)保障金是交滿一年為基點(diǎn)可以申領(lǐng)3個月，每多交一年在此基礎(chǔ)上增領(lǐng)2個月，即交2年領(lǐng)取5個月，3年領(lǐng)取7個月，類推但最高只有24個月。領(lǐng)取失業(yè)保險金期間就醫(yī)的，可報銷醫(yī)藥費(fèi)60%到80%三、 個人后續(xù)的準(zhǔn)備。失業(yè)人員自與用人單位終止、解除勞動聘用后，持社保局發(fā)給的審核文件和《職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡》、《戶口簿》、《身份證》和3張一寸免冠照片，到戶口所在地街道(鎮(zhèn))有關(guān)部門進(jìn)行失業(yè)登記、辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。從下一個月起，失業(yè)人員憑證到指定地點(diǎn)領(lǐng)取失業(yè)保險金。

　　因個人原因辭職的，是不會享受失業(yè)保險的

因?yàn)槭I(yè)保險是為了防止單位的破產(chǎn)或者倒閉而設(shè)計(jì)來解決員工暫時生活問題的。失業(yè)保險不但是單位為員工購買的還必須是被單位開除后才能到社保所領(lǐng)取。一般情況下是需要該單位失業(yè)金幫交滿一年以上，且是單位原因辭退的。才能申領(lǐng)會成功的。具體的可以去單位所在轄區(qū)的社保中心了解。如果能申領(lǐng)到還是不錯的。

　　失業(yè)保險金發(fā)放

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自受理失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險金申請之日起10日內(nèi)，對申領(lǐng)者的資格進(jìn)行審核認(rèn)定，并將結(jié)果及有關(guān)事項(xiàng)告知本人。經(jīng)審核合格者，從其辦理失業(yè)登記之日起計(jì)發(fā)失業(yè)保險金。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)失業(yè)人員累計(jì)繳費(fèi)時間核定其領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限。失業(yè)人員累計(jì)繳費(fèi)時間按照下列原則確定：(一)實(shí)行個人繳納失業(yè)保險費(fèi)前，按國家規(guī)定計(jì)算的工齡視同繳費(fèi)時間，與《條例》發(fā)布后繳納失業(yè)保險費(fèi)的時間合并計(jì)算。(二)失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間重新就業(yè)后再次失業(yè)的，繳費(fèi)時間重新計(jì)算，其領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限可以與前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險金的期限合并計(jì)算，但是最長不得超過24個月。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間重新就業(yè)后不滿一年再次失業(yè)的，可以繼續(xù)申領(lǐng)其前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險金。失業(yè)保險金以及醫(yī)療補(bǔ)助金、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金、職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹補(bǔ)貼等失業(yè)保險待遇的標(biāo)準(zhǔn)按照各省、自治區(qū)、直轄市人民政府的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。失業(yè)保險金應(yīng)按月發(fā)放，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開具單證，失業(yè)人員憑單證到指定銀行領(lǐng)取。對領(lǐng)取失業(yè)保險金期限即將屆滿的失業(yè)人員，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)提前一個月告知本人。

　　領(lǐng)取失業(yè)保險金最長為24個月

按照規(guī)定，目前，失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定繳費(fèi)時間滿1年的，失業(yè)后發(fā)給3個月的失業(yè)保險金，以后每增加1年繳費(fèi)時間，增發(fā)2個月的失業(yè)保險金，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限最長為24個月。
 

#失業(yè)保險 #社會保險 #失業(yè)保險金

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 失業(yè)保險金領(lǐng)取條件 申辦程序和待遇

摘要：失業(yè)保險金，是指失業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法支付給符合條件的失業(yè)人員的基本生活費(fèi)用，是對失業(yè)人員在失業(yè)期間失去工資收入的一種臨時補(bǔ)償，目的是為了保障失業(yè)人員的基本生活需要。失業(yè)保險金依法從失業(yè)保險基金中列支。領(lǐng)取失業(yè)保險，要同時具備以下條件：一、按規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年。二、非因本人意愿中斷就業(yè)的。非因本人意愿中斷就是是指下列情況：1、終止勞動合同的。2、被用人單位解除勞動合同的3、被用人單位開除、出名和辭退的4、用人單位以暴力，威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動，以及未按勞動合同約定支付勞動報酬或者提供勞動條件，致使勞動者與用人單位解除勞動合同的5、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。三、已辦理事業(yè)登記，并有求職要求的。失業(yè)金的領(lǐng)取，這要看勞動部門給辦的是哪個銀行的卡，什么銀行的卡到什么銀行去領(lǐng)。職工失業(yè)時，按以下程序申領(lǐng)失業(yè)保險待遇：1、申領(lǐng)失業(yè)保險待遇，需在失業(yè)或勞動爭議結(jié)案后六十天內(nèi)，填寫《失業(yè)待遇申報表》，并攜帶小一寸彩照兩張、失業(yè)證明、戶口簿（屬干部、固定工身份的職工還須帶個人檔案）復(fù)印件來待遇計(jì)發(fā)科辦理申領(lǐng)失業(yè)保險待遇手續(xù)。同時還需到市勞動就業(yè)服務(wù)中心辦理失業(yè)登記。2、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間的失業(yè)職工，每月7－9號（法定休息日順延）必須帶本人《失業(yè)待遇證》親自來清遠(yuǎn)市社會保險局失業(yè)簽到處簽到，否則將停發(fā)當(dāng)月待遇，以后也不予補(bǔ)發(fā)，連續(xù)二個月不來簽到的，按重新就業(yè)處理，停發(fā)所有失業(yè)保險待遇。3、失業(yè)救濟(jì)金委托工商銀行統(tǒng)一于每月最后一天發(fā)放，失業(yè)人員憑存折到工商銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)自行領(lǐng)取。失業(yè)的被保險人領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限，根據(jù)其失業(yè)前繳納失業(yè)保險費(fèi)的年限（以下簡稱繳費(fèi)年限）確定：繳費(fèi)年限1至4年的，每滿一年可領(lǐng)取1個月的失業(yè)保險金；4年以上的，超過4年的部分，每滿半年可增加1個月的失業(yè)保險金。每次失業(yè)，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限最長為24個月，尚未領(lǐng)取完的失業(yè)保險金月份前后合并計(jì)算。失業(yè)保險金按被保險人原單位所在地最低工資標(biāo)準(zhǔn)的80％，逐月計(jì)發(fā)。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間，還可享受什么待遇?一、不超過原單位所在地最低工資標(biāo)準(zhǔn)10%的醫(yī)療費(fèi)，隨失業(yè)保險金按月領(lǐng)取;二、可享受減免費(fèi)的職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等就業(yè)服務(wù);三、患嚴(yán)重疾病在社會保險部門同意的醫(yī)院住院治療，其醫(yī)療費(fèi)個人負(fù)擔(dān)確有困難的，可申請不超過醫(yī)療費(fèi)50%的補(bǔ)貼;四、失業(yè)人員死亡的，參照當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在職職工的有關(guān)規(guī)定，其家屬可申領(lǐng)一次性喪葬費(fèi)和供養(yǎng)直系親屬撫恤費(fèi)。哪些情況應(yīng)停止領(lǐng)取失業(yè)保險金?下列情況之一，停止領(lǐng)取失業(yè)保險金：(1)領(lǐng)取失業(yè)保險金期限屆滿的;(2)已重新就業(yè)的;(3)參軍、升學(xué)或出境定居的;(4)被勞動教養(yǎng)或被判刑收監(jiān)執(zhí)行的;(5)辦妥退休手續(xù)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的;(6)無正當(dāng)理由，兩次不接受政府有關(guān)部門介紹適當(dāng)職業(yè)的;(7)無正當(dāng)理由，兩次不接受政府有關(guān)部門組織的就業(yè)訓(xùn)練等再就業(yè)服務(wù)活動的;(8)法律、法規(guī)規(guī)定的其它情形。失業(yè)人員重新就業(yè)后，再次失業(yè)的，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限如何計(jì)算?
繳費(fèi)時間重新計(jì)算;前次尚未領(lǐng)取完的失業(yè)保險金期限可以合并計(jì)算，但最長不得超過24個月。
 

#社保 #社會保險 #失業(yè)保險金領(lǐng)取條件

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險

摘要：商業(yè)險買多買少是根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅，是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定，可有可無，具有明顯的不確定性。購買保險原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn)。如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險，如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老保險方案，就要遵循以下幾點(diǎn)原則：第一，知己--確定投保數(shù)額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，進(jìn)而才能選擇合適的險種。在定額的過程中，投保人應(yīng)充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度，然后才能因“額”選“險”。例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費(fèi)為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬元（2000*12*25）的養(yǎng)老儲蓄金。如果她的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36.5萬（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保的數(shù)額也就確定了。第二，知彼--定型與定式。在回答“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好”這一問題的時，第二個應(yīng)當(dāng)考慮的問題就是對產(chǎn)品有所了解。定型是指商業(yè)養(yǎng)老保險屬于哪一種類型，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能險幾類產(chǎn)品。不同類型的養(yǎng)老保險具有不同的功能與特點(diǎn)。定式則是指確定養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取年限。其中領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領(lǐng)取方式分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)與月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，各個公司的規(guī)定也不盡相同，有的規(guī)定20年、有的規(guī)定到100歲、有的規(guī)定領(lǐng)至身故等等。另外還要注意兩點(diǎn)，一是保費(fèi)要合理（不會造成負(fù)擔(dān)）年繳保費(fèi)控制在年收入（工資、獎金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險是年收入的5倍左右，意外險是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在未來5年內(nèi)的原有的生活水準(zhǔn)。對于我們每個人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實(shí)際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補(bǔ)充。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險金

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 身故保險金收益權(quán)的繼承

摘要：身故保險金是對生者最大的安慰。我們生活在這個物質(zhì)橫流的社會里，難免發(fā)生意外。發(fā)生意外甚至死亡。可能您是家里的頂梁柱，可能您是家人所有經(jīng)濟(jì)的來源。要是在意外中或者正常中死去，您又如何照顧身后的生活呢？所以加入一份身故保險金就顯得尤為重要。我們需要生活的保障，同時我們的家人也需要生活的保障，所以我們必須要正確的對待身故保險金。商業(yè)的人壽保險中的專用名詞，指被保險人在投保人為其購買人壽保險后身故的，保險公司依照保險合同給付的保險金。下面是關(guān)于身故保險的一些案例，供大家參考。泰康人壽保險的泰康安享人生B款兩全保險（分紅型）。身故保險金是11萬元，累積紅利是2萬元，生存類保險金是3萬元，身故時，已經(jīng)領(lǐng)取了累積紅利和生存類保險金了，那是不是身故保險金就只有6萬元了？泰康安享人生B款兩全保險，結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，總的說來，前期偏保障、后期偏養(yǎng)老；身故保障金在生存金領(lǐng)取前后會有較大差異，具體可以讓業(yè)務(wù)人員做一份詳細(xì)的計(jì)劃書了解；
分紅屬于投保人的特別獲益，可以隨時支取，不影響保障金以及生存金等合同所列明的固定部分；現(xiàn)金價值是保單累積所擁有的價值，是保單融資和退保時的計(jì)量基礎(chǔ)；一旦發(fā)生身故理賠，合同即告終止，保單現(xiàn)金價值降低為零；保險本身所提供的價值首要是保障，其次才是投資獲利，不能簡單的與其他理財工具類比；安享人生B作為兩全型分紅保險，相比萬能險而言，同等保費(fèi)支出，基礎(chǔ)的保障通常要低一些（萬能險可以靈活設(shè)置），這不是公司的問題，是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問題；選購合適的保障計(jì)劃，需要考慮所處的人生階段、家庭結(jié)構(gòu)、收入及支出情況、意愿支付的保費(fèi)以及個人的風(fēng)險好惡，綜合評判來設(shè)定，不是簡答的產(chǎn)品比較。2007年投保人羅某為自己投保人身保險共7份，身故保險金高達(dá)30萬元，指定女兒小駱為唯一受益人。2009年3月羅某與小駱雙雙被殺害死亡，公安機(jī)關(guān)暫無法確定二人死亡的先后順序。其后被保險人羅的母親李某向保險公司提出索賠，保險公司經(jīng)審核后認(rèn)為李某不是身故保險金的索賠權(quán)利人，拒絕支付羅某的身故保險金。同時，羅某的前夫駱某向保險公司主張其應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取羅某的身故保險金。李某逼于無奈，找到筆者所在的律師事務(wù)所，要求律師代為向保險公司提出主張。作為被保險人的羅某與作為受益人的小駱的死亡順序如何確定是本案的爭議焦點(diǎn)問題，因?yàn)槎说乃劳鱿群箜樞蛑苯記Q定本案保險金的歸屬是歸被保險人羅某的母親李某還是歸受益人小駱的唯一繼承人駱某。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)推定羅某先死。身故保險金由受益人小駱的法定繼承人駱某取得。另一種觀點(diǎn)：應(yīng)當(dāng)推定受益人小駱先于被保險人羅某先死。身故保險金由被保險人的繼承人也就是李某取得。筆者認(rèn)為本案的處理是適用保險法還是繼承法，是適用受益權(quán)還是繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)由李某還是駱某取得身故保險金應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面予以分析?！侗ｋU法》第64條的規(guī)定涉及了受益權(quán)和繼承權(quán)的關(guān)系問題，該條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)；但該條文僅規(guī)定被保險人和受益人死亡能夠分清先后順序時的保險金給付規(guī)則，并未規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且無法確定死亡的先后順序時保險金的給付規(guī)則。同時保險合同也未約定。筆者認(rèn)為若依此《意見》作出認(rèn)定實(shí)屬錯誤。因保險合同糾紛不應(yīng)參照繼承法的相關(guān)規(guī)定來解決，受益權(quán)與繼承權(quán)不同，受益權(quán)是受益人本身固有的權(quán)利，而不是根據(jù)繼承權(quán)從被保險人那里繼承取得的。上述司法解釋中關(guān)于共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系而規(guī)定的，不能直接適用于保險合同中的受益權(quán)。從法理上講，身故保險金受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)性質(zhì)的權(quán)利，在發(fā)生保險事故前，往往會因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU人隨時撤回或者變更受益人而喪失，它只有在保險事故發(fā)生，即發(fā)生被保險人死亡的事實(shí)才能實(shí)現(xiàn)，才能轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。因此，當(dāng)被保險人與受益人在同一事件中死亡不能確定死亡先后順序的，應(yīng)推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理，向被保險人的繼承人給付。對此問題，以前我國法律尚未有明確規(guī)定，但是《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第51條規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡的不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。”該解釋雖不屬正式法律文件，然而由最高審判機(jī)關(guān)擬定，這就充分體現(xiàn)了審判機(jī)關(guān)在這一問題上的原則立場。因此，筆者認(rèn)為本案應(yīng)當(dāng)適用《保險法》的相關(guān)規(guī)定作出認(rèn)定，身故保險金應(yīng)當(dāng)歸李某所有。而且，筆者相信，這也是死者羅某的真正意愿。 

#身故保險金 #收益權(quán)

2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 廣州失業(yè)保險金怎么領(lǐng)取

摘要：失業(yè)保險金，是指失業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法支付給符合條件的失業(yè)人員的基本生活費(fèi)用，是對失業(yè)人員在失業(yè)期間失去工資收入的一種臨時補(bǔ)償，廣州失業(yè)保險金如何申領(lǐng)呢？需要提供哪些材料？申領(lǐng)時需攜帶以下資料：（1）《通知書》；（2）《廣州市職工勞動手冊》或《廣州市流動人員勞動手冊》；（3）本人在本市工、農(nóng)、建行開戶的個人結(jié)算賬戶活期存折及復(fù)印件，或銀行卡（原件及復(fù)印件）及開卡申請表（原件及復(fù)印件）；（4）本市城鎮(zhèn)戶籍的提供本人《居民戶口簿》或《失業(yè)證》。根據(jù)《失業(yè)保險條例》的有關(guān)規(guī)定，具備下列條件的失業(yè)人員，可以領(lǐng)取失業(yè)保險金：（一）按照規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年的；（二）非因本人意愿中斷就業(yè)的；（三）已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間，按照規(guī)定同時享受其他失業(yè)保險待遇。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間有下列情形之一的，停止領(lǐng)取失業(yè)保險金，并同時停止享受其他失業(yè)保險待遇：（一）重新就業(yè)的；（二）應(yīng)征服兵役的；（三）移居境外的；（四）享受基本養(yǎng)老保險待遇的；（五）被判刑收監(jiān)執(zhí)行或者被勞動教養(yǎng)的；（六）無正當(dāng)理由，拒不接受當(dāng)?shù)厝嗣裾付ǖ牟块T或者機(jī)構(gòu)介紹的工作的；（七）有法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形的

失業(yè)保險金如何領(lǐng)七成白領(lǐng)不清楚 亦不屑領(lǐng)取

金融危機(jī)下，失業(yè)問題漸漸浮出水面，有關(guān)失業(yè)保險的事宜也格外引人關(guān)注。在廣州的失業(yè)保險基金已經(jīng)結(jié)余多達(dá)85億元，而每年的支出僅3億——5億元的背景之下，廣州決定將企業(yè)和個人的失業(yè)保險費(fèi)率同時下調(diào)90%。那么失業(yè)的白領(lǐng)會去領(lǐng)失業(yè)保險金嗎？本報聯(lián)合求職廣場網(wǎng)推出的一項(xiàng)調(diào)查表明，60%的白領(lǐng)愿意去領(lǐng)失業(yè)保險金，然而七成白領(lǐng)不知道失業(yè)保險金如何領(lǐng)?！栋最I(lǐng)失業(yè)保險金調(diào)查》中，99%的白領(lǐng)表示，自己交了失業(yè)保險。并且面臨失業(yè)時60%的白領(lǐng)表示會去領(lǐng)。然而在所有的受調(diào)查者中，七成白領(lǐng)表示不知道失業(yè)保險金如何領(lǐng)，而認(rèn)為失業(yè)保險金數(shù)額太少，并且手續(xù)麻煩也是不去領(lǐng)的主要原因。馬先生在一家大型國企工作，他告訴記者，雖然知道自己每個月都會交失業(yè)保險，但是根本就沒有考慮失業(yè)后會去領(lǐng)失業(yè)保險金，而且具體怎么領(lǐng)自己壓根兒都不知道。“我覺得大部分白領(lǐng)失業(yè)后首先考慮的是趕緊尋找下一份工作，而不會想到去領(lǐng)國家的失業(yè)保險金。”馬先生說。

失業(yè)保險基金結(jié)余多支出少

據(jù)廣州市勞動和社會保障局透露，目前廣州的失業(yè)保險基金已經(jīng)結(jié)余多達(dá)85億元，而每年的支出僅在3億——5億元。廣州失業(yè)保險基金的結(jié)余已經(jīng)足以應(yīng)付好幾年。為何80億失業(yè)保險基金花不出去呢？首先是近年來，廣州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢喜人，就業(yè)情況非常穩(wěn)定，登記失業(yè)率一直保持在3.5%以下。所以近年來，廣州的失業(yè)保險基金一直是“結(jié)余多，支出少”。而國家對于失業(yè)保險基金的使用范圍有十分嚴(yán)格的規(guī)定，失業(yè)保險基金主要用于發(fā)放失業(yè)保險待遇。目前廣州的失業(yè)保險金標(biāo)準(zhǔn)為688元/月，醫(yī)療補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為86元/月。并且失業(yè)保險金的領(lǐng)取時間是由失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時間決定的，最長不超過24個月。不少失業(yè)人員不知道如何領(lǐng)取失業(yè)保險，主動登記的人非常少，也沒有及時領(lǐng)取。在沒有拓展新的使用途徑的情況下，失業(yè)保險基金只能是“結(jié)余多，支出少”。

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2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 保險知識：保險欺詐那些事

摘要：隨著保險行業(yè)在中國的發(fā)展，很多不法分子借著保險的名義進(jìn)行保險欺詐，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。那什么是保險欺詐呢？《關(guān)于加強(qiáng)反保險欺詐工作的指導(dǎo)意見》將保險欺詐定義為“利用或假借保險合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險金詐騙類、非法經(jīng)營類和合同詐騙類等”。

　　保險欺詐的定義

對保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴(yán)格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險欺詐。凡保險關(guān)系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險條款和保險費(fèi)率的機(jī)會，或夸大保險責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。保險欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。 其中，保險金詐騙類欺詐行為包括：故意虛構(gòu)保險標(biāo)的騙取保險金，編造未曾發(fā)生的保險事故或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度騙取保險金，故意造成保險事故騙取保險金的行為等。非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)類欺詐行為包括：非法設(shè)立保險公司、非法設(shè)立保險中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開展業(yè)務(wù)，非法開展商業(yè)保險業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險公司保單等行為。保險合同詐騙類欺詐行為包括：銷售非法設(shè)立的保險公司的保單、假冒保險公司名義制售假保單、偽造或變造保險公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

　　保險欺詐存在的原因

保險是一種集社會互助性和科學(xué)技術(shù)性為一體的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償和人身傷害給付制度，是現(xiàn)代社會的穩(wěn)定器和減震器。這種制度是人們在社會實(shí)踐中自發(fā)創(chuàng)造的，是依靠眾人力量對付各種不可抗力自然災(zāi)害、意外事故損失的有效方式，而后人們在運(yùn)用中又注入了近代科學(xué)技術(shù)成果如大數(shù)法則、概率規(guī)則和平均律，使之蘊(yùn)涵科學(xué)性質(zhì)而更富生命力。而今保險制度已經(jīng)歷600多年的發(fā)展和完善過程，本身已相當(dāng)完備了。 然而為什么還會產(chǎn)生保險欺詐這一負(fù)面效應(yīng)呢？ 原因之一是不良動機(jī)者惡意利用保險內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理的特殊性質(zhì)。保險運(yùn)行的基本原理是組織社會千家萬戶、各行各業(yè)的憂慮者，分險種類別組合成各個基本同質(zhì)的群體，并按各類風(fēng)險出險率以及損失平均值計(jì)收保險費(fèi)，從而籌集起相當(dāng)規(guī)模的保險基金，用以補(bǔ)償或給付少數(shù)遭受災(zāi)難者，實(shí)現(xiàn)“一人困難，眾人分擔(dān)”，這本是極有意義之事。然而保險對個別投保人或被保險人而言，其交付的保險費(fèi)是很小一部分，而一旦發(fā)生保險事故則可獲得眾人的幫助，最終可獲取莫大數(shù)額的保險金。保險制度的這一運(yùn)行機(jī)制特點(diǎn)不可否認(rèn)會被不良用心投保人惡意利用，企圖謀騙保險金。馬克思曾經(jīng)說過，如果有300％的利潤， 就會有人鋌而走險，敢冒上絞刑架的危險。事實(shí)也正如此，保險發(fā)展的歷史表明從近代人身保險制度誕生的第一年起就發(fā)生了這類風(fēng)險。而保險業(yè)也正是在與保險欺詐的斗爭中發(fā)展、繁榮和普及壯大的。 原因之二是商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)條件下還不能消除經(jīng)濟(jì)犯罪。保險是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。在此經(jīng)濟(jì)背景下，保險才得以積累起全社會范圍的基金規(guī)模，才得以具備足夠抵御不可抗力可保風(fēng)險的償付力，為人們提供豐富多樣的保障。而隨著保險事業(yè)的發(fā)展，險種的增多以及保險金額的迅速提高，保險欺詐一旦得逞的誘惑力不啻更大。況且商品經(jīng)濟(jì)條件下人們的價值觀念和社會的法制建設(shè)都還未能達(dá)到消除經(jīng)濟(jì)犯罪的地步，保險欺詐也基本呈現(xiàn)逐步增多的趨勢。 據(jù)有關(guān)資料報導(dǎo)保險業(yè)發(fā)達(dá)的美國，當(dāng)前的保險犯罪僅次于毒品犯罪，僅1994 年醫(yī)療保險中的欺詐就導(dǎo)致美國人壽保險公司估計(jì)500 億美元的損失。另據(jù)日本警方統(tǒng)計(jì)，日本以意外傷害、健康保險實(shí)施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18. 98億日元。人身保險由于投保人和被保險人可以分離，那些不法分子就可以瞞著被保險人投保以死亡為給付條件的人壽險，并特約意外傷害險，同時又由于人身保險不會構(gòu)成重復(fù)保險，保險公司要就每份合同各自履行規(guī)定的責(zé)任，不法分子會更青睞人身險，乘機(jī)主動多頭高額投保，謀騙巨額保險金。財產(chǎn)保險中的機(jī)動車輛保險常常是不良動機(jī)投保的主要險種。震驚我國保險界的特大欺詐案犯罪特征最為典型，廣東胡氏四兄弟多次到各家保險公司投得機(jī)動車輛險，并偽造證明材料，在兩年時間從9個保險營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬元的保險賠款。世界其他各國，諸如美國、日本、瑞典、德國、英國也都有保險欺詐案的記載和總結(jié)。 保險人一方的欺詐通常表現(xiàn)為保險公司從業(yè)人員以及代理人，在開展業(yè)務(wù)和理賠中為謀得私利，或?yàn)榱双@取更多的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)或?yàn)榱怂椒直ｋU賠付金，而誘導(dǎo)欺騙投保人和被保險人。這與社會環(huán)境以及個人品德是密切相聯(lián)的。 顯然保險欺詐是客觀存在的，雖為少數(shù)（世界保險平均騙賠率為萬分之一），但一旦得逞必然會損害眾多善意投保人和被保險人的合法權(quán)益，損害保險的公正性和公平互助性，損害保險公司的整體利益和社會聲譽(yù)，影響保險的社會功效，背離創(chuàng)辦保險的宗旨。因此，防范保險欺詐是國際保險界應(yīng)共同研究的主題，我們有必要在分析其原因之后，對保險欺詐的具體表現(xiàn)加以分類剖析。

　　保險欺詐的表象與實(shí)質(zhì)

如前所述，保險合同雙方當(dāng)事人都可能構(gòu)成保險欺詐犯罪，但由于各國政府通過行政、法律和經(jīng)濟(jì)方式對保險人一方的市場準(zhǔn)入以及日常經(jīng)營、財務(wù)活動都實(shí)施了嚴(yán)格的管理和監(jiān)督，并都建立了一整套完備的處罰制度，因而日常發(fā)生較多的是投保人和被保險人或受益人一方的欺詐。 （一）投保人、被保險人、受益人一方的欺詐表現(xiàn) 1.  投保人、被保險人故意隱瞞真實(shí)情況，誘使保險人承保，而后伺機(jī)騙取保險金。如已發(fā)現(xiàn)或確診嚴(yán)重疾病和不治之癥，卻故意隱瞞不作申報，竭力建立保險合同關(guān)系；已辦好住院手續(xù)而后投保疾病保險，不作如實(shí)告知；已發(fā)生保險事故再行投保，并伺機(jī)等待惡劣氣候，擅改事故發(fā)生日期等等。 2. 不具有可保利益投保，未經(jīng)被保險人同意，私下投保以死亡為給付保險金條件的合同，或未經(jīng)被保險人書面同意認(rèn)可保險金額，甚至篡改保險金額騙賠，如未婚夫妻投保以死亡為給付保險金條件的保險，有的還蓄意涂改保險金額，而后制造意外事故，加害被保險人，騙取保險金。 3.  故意制造損失和意外事故。有的企業(yè)經(jīng)營虧損，卻故意高額投保，并在保險期間縱火，或造成機(jī)動車輛損毀；有的被保險人乘暴雨之機(jī)有意將滯銷商品浸濕，企圖以保險賠償金彌補(bǔ)經(jīng)營虧損。人身險中投保人或受益人故意殺害被保險人，或偽裝第三者殺人和自然死亡，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡；有的被保險人自殘，或除外責(zé)任期后自殺謀取保險金。 4. 故意擴(kuò)大損失程度。保險標(biāo)的遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，被保險人不僅不積極施救，而且還故意將庫存積壓品損毀，企圖獲取更多賠償金；有的投保健康險，雖已痊愈仍不肯出院，詐領(lǐng)額外保險金和醫(yī)療補(bǔ)貼。 5. 故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，捏造保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故。投保人以無經(jīng)濟(jì)利益的他人車輛、財物虛報為己有經(jīng)濟(jì)利益的標(biāo)的投保，或?qū)⑵渌潜ｋU標(biāo)的損毀偽裝成保險標(biāo)的損失，或?qū)⑺耸w混充為被保險人尸體，或偽裝自殺等手法騙賠。 6. 偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料，或者編造虛假的事故原因。如虛列損失清單，偽造死亡證明，偽報失竊物品數(shù)量和價格；被保險人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險金。 透過上述種種欺詐謀騙表象，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)是同一的。那就是利用保險特性，以較小的保險費(fèi)支出，蒙混誘騙保險公司，力求獲取高于保險費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險賠付金。 根據(jù)日本已偵破的保險欺詐案統(tǒng)計(jì)資料，欺詐犯最主要的犯罪動機(jī)是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動機(jī)有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費(fèi)，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款， 經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而萌發(fā)謀騙保險金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險業(yè)發(fā)達(dá)國家，其對保險欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國保險業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國保險欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險公司感嘆騙賠率達(dá)10％以上，有的保險人士則稱“騙賠圍逼保險公司”，而據(jù)已披露的保險欺詐案分析，其實(shí)質(zhì)也都是為了謀騙保險金。 （二）保險公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn) 1. 引誘欺詐投保人保險，夸大保險責(zé)任或暗示投保人不如實(shí)告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。 2. 保險公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故，虛假理賠，或與被保險人、受益人串通涂改保險合同檔案資料，使之符合保險事故條件，私分保險賠償金。 綜上所述，不論投保人、被保險人、受益人的欺詐，還是保險公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐，其社會危害都是極大的，不僅直接造成保險標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)損失、被保險人的人身傷害，侵害了社會他人的合法權(quán)益，而且還損害了社會公共利益，違反了保險基本原則，破壞了保險公平、公正的交易秩序，阻礙了保險制度順利發(fā)展的進(jìn)程，因而保險界稱保險欺詐為“黑色逆流”。因此，我們在揭示了保險欺詐犯罪的種種表現(xiàn)和內(nèi)在本質(zhì)之后，提出防范保險欺詐的對策措施。

　　防范保險欺詐的對策與措施

一、 加強(qiáng)保險原理、基本原則以及保險法制的宣傳 我國保險業(yè)在90 年代才得到了真正發(fā)展，由于歷史較短，人們對保險基本原理和保險法規(guī)普遍知之不多，或只知其然而不知其所以然，不少人還對保險存有誤解和偏見。此外，一般民眾對保險違法，乃至除殺人極端大事件之外的保險欺詐，還采取寬容態(tài)度。究其原因是一些人對保險“人人為我，我為人人”，“人助我與我助人機(jī)會均等”的互助內(nèi)涵以及保險的基本原則不理解。當(dāng)投保數(shù)年而未曾發(fā)生保險事故時，就感到吃虧，認(rèn)為白白丟失了保險費(fèi)，總想施行一些伎倆撈回一把。于是故意制造一些小事故，隱瞞一些實(shí)情虛報損失，或特意延長住院期限，或以家屬冒頂被保險人治療，設(shè)法領(lǐng)取額外住院給付金等等。這些行為人不僅無罪惡感，而且還會以“只不過向保險公司取回一點(diǎn)自己已繳納的保險費(fèi)而已”為自己辯解。有些投保人或被保險人經(jīng)營虧損或已遭到財產(chǎn)損失，就妄圖通過事后投保或?yàn)?zāi)后投保，夸大損失等辦法轉(zhuǎn)嫁于保險公司，彌補(bǔ)其個人經(jīng)濟(jì)損失，還認(rèn)為保險公司資產(chǎn)龐大，何致于因多付一些賠款而破產(chǎn)。再加上現(xiàn)時有些欺詐犯罪的手法也更為巧妙、隱蔽，保險公司主要精力放于業(yè)務(wù)和拓展市場份額上，放于創(chuàng)設(shè)新險種和提高信譽(yù)度上，有時對一些小額賠付也未投入相當(dāng)力量去現(xiàn)場查勘核實(shí)，尤其是遠(yuǎn)離保險營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外山間公路發(fā)生的車禍，往往只簡單審核一下有關(guān)單證了事，這也給不法分子有可乘之機(jī)，使一些小案騙賠屢禁不止，而小案件容易得手也使一些慣犯頻頻重演，危害極大。 有鑒于此，我們應(yīng)加強(qiáng)保險原理、基本原則以及保險法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險得以數(shù)百年運(yùn)行的真諦在于以科學(xué)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為測算基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)每一被保險人與保險人權(quán)利與義務(wù)對價基礎(chǔ)上的有償轉(zhuǎn)讓風(fēng)險，并在所組成的同一群體被保險人之間實(shí)行機(jī)會均等的互助，而且這一互助完全是就未來可能發(fā)生的損失風(fēng)險而言的，其中排除了一切已經(jīng)發(fā)生或故意制造的損失。每一位處于社會化大生產(chǎn)環(huán)境中的文明成員，應(yīng)該有自立、互助對付各種不測損害的胸懷和意識，有自覺遵紀(jì)守法的覺悟。而保險欺詐顯然破壞了保險公平互助的基礎(chǔ)，是對所有投保人、被保險人合法權(quán)益的侵害，也是對風(fēng)險組織者、管理者保險公司經(jīng)濟(jì)利益的侵害，這是保險法理所不容的。每個社會公民包括保險人和被保險人都應(yīng)該高度重視，自覺維護(hù)保險的公正性，維護(hù)自身的合法權(quán)益和社會公共利益，并形成強(qiáng)大的社會輿論，有力扼制保險欺詐行為。 二、 保險公司要研究保險欺詐的特點(diǎn)，強(qiáng)化承保以及理賠審核工作的規(guī)范性 保險欺詐必然躲不過承保和理賠審核兩大環(huán)節(jié)，而這兩大環(huán)節(jié)的規(guī)范性操作就必然能有效防止欺詐犯罪的發(fā)生和得逞，至少能減少這類事件。 眾所周知，保險關(guān)系的確立是從投保人要約開始的，在投保人表示了保險意愿之后，并非意味保險合同關(guān)系的自然形成，關(guān)鍵在于保險公司的承諾。而保險公司在承諾之前應(yīng)該對保險標(biāo)的以及被保險人作審核，對保險標(biāo)的可能遭遇的風(fēng)險、損失程度以及被保險人的品德、資信，已往保險歷史，保險需求的適合程度都需加以仔細(xì)審核，而后作出抉擇。 國際保險實(shí)踐表明保險欺詐往往具有某些共同特征。諸如在短期內(nèi)連續(xù)多頭主動投保，累加的保險金額與其實(shí)際所需的保障要求不相宜，定期支付的保險費(fèi)支出在其收入水平中占過高比例，或撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者為被撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者高額投保，且投保人與受益人為同一人的，而被保險人又非親筆簽名的……針對保險欺詐的這些共性，保險公司承保時應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行投保真名制和如實(shí)告知的誠信原則，要審核有效證件，必要時還可作適當(dāng)調(diào)查，這樣就奠定了保險公司能全面了解投保人、被保險人真實(shí)情況的基礎(chǔ)，以便準(zhǔn)確掌握其多頭重復(fù)保險的真相，了解其保險的適合度，并能及時發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，采取防范措施。實(shí)行以有效證件真名投保，即使事后發(fā)現(xiàn)有不實(shí)之處，也可立即按保險慣行原則解除合同或宣告合同無效。在承保時保險公司業(yè)務(wù)人員還要嚴(yán)格審核投保人或被保險人對財產(chǎn)標(biāo)的是否真正具有合法的經(jīng)濟(jì)利益，避免化名或借用證明文件之類事情的發(fā)生，盡可能減少人為破壞保險標(biāo)的的機(jī)率。人身保險需審核投保人與被保險人是否具有保險法所規(guī)定的保險利益關(guān)系，是否存在正常的投保動機(jī)，保險金額是否適度。 理賠是保險經(jīng)營活動中又一重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險當(dāng)事人的切身利益和保險公司的社會聲譽(yù)。理賠也是能發(fā)現(xiàn)保險欺詐蛛絲馬跡的重要關(guān)口，因?yàn)楸ｋU欺詐最終目的是為了騙取保險金。因此保險公司業(yè)務(wù)人員要對事發(fā)現(xiàn)場作細(xì)致查勘，對證明材料需謹(jǐn)慎審核，騙賠者的伎倆再高明也總會露出破綻的。 根據(jù)國際保險經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)騙賠者都采取故意損毀保險標(biāo)的，偽造交通事故或偽裝第三者殺人，制作假單證等手法，其中尤其以偽裝第三者殺人和偽造交通事故，或縱火毀物為多，三者占70％以上，而且騙賠者一次得逞必定會連續(xù)作案，直到破案。理賠人員一定要謹(jǐn)慎從事，規(guī)范操作，首先應(yīng)對保險合同的有效期限、責(zé)任范圍、致?lián)p原因認(rèn)真審核發(fā)現(xiàn)疑問要仔細(xì)追查。其次，對死亡事故有必要作死亡確認(rèn)，防止冒混尸體，不明死因或尸首遍尋不著之類事件的發(fā)生。審核人員要面見投保人、被保險人家屬、受益人、保險代理人、診斷醫(yī)師以及其他知曉情況者，以便徹底弄清案情，準(zhǔn)確理賠。事故現(xiàn)場要經(jīng)專業(yè)人員細(xì)致勘察，并盡可能搜集有關(guān)事故的證明材料，以利準(zhǔn)確結(jié)案，防止欺詐得逞。 三、 完善保險公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏 保險公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對所要承攬的業(yè)務(wù)要按程序?qū)︼L(fēng)險進(jìn)行多次識別、評估和篩選，以便有效控制責(zé)任。承保審核人員有相應(yīng)的資格認(rèn)定、評聘制度，只有具有全面專業(yè)知識，富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才能充當(dāng)核保人，并要有強(qiáng)烈的工作責(zé)任心和專業(yè)敏銳性。除此之外，還需配以承保核保檔案和審核人員崗位責(zé)任考評制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。 保險公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接案人，定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現(xiàn)場查勘雙人制，人人把關(guān)、各司其責(zé)，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查流程順序，步步深入，并建立事故查勘報告檔案以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。在理賠工作中，如若發(fā)生以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐，必須要嚴(yán)肅處理。 四、 嚴(yán)厲打擊保險欺詐，形成社會威懾力 據(jù)日本警方保險偵破案資料統(tǒng)計(jì)，保險違法欺詐一般都是有計(jì)劃和有預(yù)謀的，往往在投保時就孕育著犯罪動機(jī)，待保險合同成立之后不久便實(shí)施其犯罪計(jì)劃。其中少則于投保后不滿一個月，50％以上是在半年之內(nèi)行動。日本保險犯罪主犯有前科的占67％，且犯罪手段不斷推陳出新。保險界、司法界以及各級政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動。新聞媒體要及時揭露違法犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對典型案例要進(jìn)行專題評析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，扼制欺詐犯罪的目的。社會有關(guān)部門還可設(shè)立保險違法犯罪舉報中心，發(fā)動社會公眾一起參與打擊保險欺詐活動，最終形成社會威懾力；而一旦查實(shí)就從嚴(yán)懲處，從而確保保險市場正常的交易秩序，有力保障保險當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)揮保險的正面效用。保險欺詐既損害了客戶的利益，也不利于保險市場長期發(fā)展及穩(wěn)定，無論是監(jiān)管部門還是保險公司，都需要防范各種形式的保險欺詐發(fā)生，為構(gòu)建和諧的市場環(huán)境共同努力。

#保險欺詐 #保險金詐騙

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 愛車的您是否了解車輛損失險什么意思

摘要：也許您對于汽車十分喜愛，您對自己愛車的性能十分了解，可是您懂得怎樣保護(hù)自己的愛車嗎？您是否為自己的愛車挑選了一份合適的保險？說到汽車保險，大多數(shù)人會選擇車輛損失險，因?yàn)檫@是車險中最為常見，也是最為實(shí)用的險種之一，那么，愛車的您是否了解車輛損失險什么意思呢？車輛損失險是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。它是車輛保險中用途最廣泛的險種。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險公司來支付修理費(fèi)用，對于維護(hù)車主的利益具有重要作用。車輛損失險是指保障自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。大多數(shù)保險公司的車輛損失保險一般保障的是因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險車輛的損失以及相關(guān)的施救費(fèi)用。保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：（一） 碰撞、傾覆、墜落；（二） 火災(zāi)、爆炸；（三） 外界物體墜落、倒塌；（四） 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五） 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七） 載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。保險金額由投保人和保險人從下列兩種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一） 按投保時保險車輛的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。（二） 按投保時保險車輛的實(shí)際價值確定。本保險合同中的實(shí)際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格。接下來為您介紹一下車輛損失險保險金額詳細(xì)算法：（一） 按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。（二） 按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機(jī)動車的折舊按月計(jì)算，不足一個月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率（三） 在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。此外，車損險是費(fèi)率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險 費(fèi)率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為200%；等級最低的為一等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為50%。

#車輛損失險 #什么意思 #保險金額

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 車輛損失險足額投保與不足額哪個更好

摘要：眾所周知，車輛損失險是車輛保險中重要的險種，幾乎每一輛車都會投該保險，從投保金額來劃分的話，它分為足額投保與不足額投保兩種，那么對于車主來說，這兩種投保方式，哪一種更為劃算，對車主更有利呢？保險公司的車損險條款中都有類似的表述：在投保車損險時，保險車輛的保險金額可以按以下方式來確定：（一）在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。此外，車損險是費(fèi)率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險 費(fèi)率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為200%；等級最低的為一等級，其保險費(fèi)將調(diào)整為50%。
 
　　（二）按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機(jī)動車的折舊按月計(jì)算，不足一個月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率（三）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。車損險要足額投保。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保，如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。專家提醒：對于車險，足額投保即可，即車輛實(shí)際價值是多少就投保多少，保險金額不得超過投保時新車購置價，因?yàn)槌^的部分無效。車損險的足額投保是指保險金額按新車購置價進(jìn)行投保，這是一般的車損險保險金額確定的方式，但保險金額不應(yīng)超過新車購置價，因?yàn)椤侗ｋU法》中和上述條款的描述中都規(guī)定了“超過部分無效”。之所以這樣規(guī)定，是因?yàn)槿绻ｋU金額高過新車購置價，發(fā)生車輛全部損失時，被保險人就可以額外獲利，這顯然是不符合汽車保險的基本的“損失補(bǔ)償原則”的。另外一種情況就是不足額投保，像按實(shí)際價值投保其實(shí)也是不足額投保的一種，不足額投保其后果子是車輛發(fā)生部分損失時，保險公司是按照保險金額與新車購置價的比例承擔(dān)賠償責(zé)任的，也就是比例賠付。但另一方面，不足額投保因?yàn)楸ｋU金額降低了，所以也節(jié)省了一部分保費(fèi)。那么，選擇足額投保還是不足額投保好呢?其實(shí)是要分車輛的具體年限來看的，一般建議如果在8年以下的私家車，最好按足額投保較好，這樣可以得到足額的賠付，但對于那些特別是超過10年以上的舊車(或者是本身低價購買的二手車)，可以以實(shí)際價值進(jìn)行投保，因?yàn)閷τ谶@些老舊車，一旦發(fā)生全部損失，保險公司在理賠時實(shí)際一般只能按車輛的實(shí)際價值理賠的。    根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)來看，超過99.9%以上的車損險賠案是“足保足賠”的，個別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。從保險經(jīng)營大數(shù)法則出發(fā)，為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度、方便客戶理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率，保險公司開發(fā)產(chǎn)品時采用了全部損失和部分損失兩種責(zé)任合并制定保額的方式，并且還要進(jìn)一步完善制度，讓車主明明白白地買保險。    與此同時，無論新車還是舊車，車險的保費(fèi)是根據(jù)其賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價格、維修成本密切相關(guān)，在賠付成本相同的情況下，無論用哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。以新車購置價作為保額，有其對應(yīng)的費(fèi)率，以實(shí)際價值作為保額，如果獲得同等價值的賠償，也會有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無論以新車購置價或?qū)嶋H價值投保，其保費(fèi)水平是相對穩(wěn)定的。    從另一個角度看，車損險的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險行業(yè)下一步需努力解決的方向。

#車輛損失險 #足額投保 #保險金額

2024-09-03 16:23:22

購買保險 旅游保險購買時需要注意的哪些要素？

摘要：越來越多的家庭把外出旅游當(dāng)成度假的方式之一。旅游者在盡情地游山玩水的同時，往往忽視了其中存在的許多不確定因素，可能隨時會有意外事故發(fā)生。那么，該采取何種措施來避免意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失呢？保證出行安全，旅游保險必不可少。　　那么，購買旅游保險需要注意的哪些要素？1、注意閱讀保險期限，比如是7天還是10天； 　　2、注意閱讀保險的保障范圍，保哪些內(nèi)容，不保哪些內(nèi)容，這是非常重要的，尤其是要看免責(zé)條款； 　　3、注意看保險金額，有些人認(rèn)為旅游保險都一樣，事實(shí)上有時候價格一樣保險金額卻不一樣； 　　4、保險金額一定要買足，有些人習(xí)慣買通常的10萬意外和5千元的醫(yī)療這種保險，實(shí)際上起不了多大的保障作用，因?yàn)槿藗冑徺I保險就是希望能夠獲得超過自己支付能力范圍外的補(bǔ)償，如果保險金額較低，真出個大事故，也就不能真正的起到保障作用，所以建議購買旅游保險產(chǎn)品其意外金額最好大于20萬，意外醫(yī)療最好大于2萬，這樣才能夠真正的放心。 　　5、注意購買方便快捷的旅游保險，旅行本來就要準(zhǔn)備很多東西，如果再花過多的時間在購買保險上面，就等于消耗了很多時間成本，人也很累，不太劃算。 　　6、購買后，一定要注意檢查審核保單的要素是否齊全和正確，保險資料是否完善，一般投保都應(yīng)該有發(fā)票、保險單、投保單和保險條款等。7、旅行者針對不同的情況可以考慮購買不同的險種。雖然旅行社責(zé)任保險為旅游者提供了一定的保險保障，但是責(zé)任保險的保障范圍畢竟有限，對于旅行社沒有侵權(quán)、過失等責(zé)任的意外事故保障力度不大；同時，20萬元每人的賠償限額不能滿足發(fā)生意外事故后的家庭補(bǔ)償、子女教育等實(shí)際需求，如溫州動車事故的賠償已經(jīng)達(dá)到91.5萬元。因此，旅行者如參團(tuán)旅行，也應(yīng)該購買足夠保險金額的旅行意外保險，一方面可以保障意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、救援費(fèi)用，另一方面可以為家庭責(zé)任提供充足保障。如果旅行者采取自助、自駕方式，更應(yīng)該注意風(fēng)險保障，購買充足的旅行意外保險；自駕游出行前也應(yīng)檢查一下車險保險單，看車輛保險到期日期，是否限定了行駛區(qū)域，保障車輛保險在有效保險期限內(nèi)，行駛在保單約定的行駛區(qū)域。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，旅游中交通事故造成的人身傷亡占旅行意外事故的比例很高，交通工具意外保險也是旅行中購買的熱門險種之一。特別對于短期探親或者旅行路線主要為大中城市、熱門景點(diǎn)等安全系數(shù)較高的目的地旅游者來說，主要風(fēng)險來自于交通工具，如乘坐飛機(jī)、火車、汽車等公共交通工具，購買價格便宜、保障額度高的交通工具意外險非常劃算。8、購買短期旅游險需看出游路線而定。短期旅游保險的保期比較短，在短期旅游保險產(chǎn)品的選擇上，保險期最好應(yīng)等于或者大于出行期，留下時間余地，以防出發(fā)日期和歸期發(fā)生變化，行程也在保期之內(nèi)。一般情況下保險起期是從一天的零時開始。

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2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識保險 保險計(jì)算之退保金如何計(jì)算？

摘要： 由于種種原因，導(dǎo)致退保，很多人咨詢退保金如何算？那什么是退保金呢？專家建議大家根據(jù)自身情況購買適合自己的保險，退保是會帶來損失，是不劃算的。 退保金是指公司經(jīng)營的長期人身保險業(yè)務(wù)中，被保險人辦理退保時，按保險條款規(guī)定支付給被保險人的退保金。 投保人解除合同時，已交足兩年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;未交足兩年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 (1)正常退保：保險對象戶口遷移而遷入地未建立農(nóng)保制度、農(nóng)轉(zhuǎn)非或在繳費(fèi)期間死亡，可以作正常退保處理。退保時將個人繳納的保險費(fèi)扣除管理服務(wù)費(fèi)后，按規(guī)定的退保利率計(jì)息退還個人或法定繼承人。 (2)非正常退保：非正常情況原則上是不允許退出保險。個別堅(jiān)持要退出保險的，只退還保險對象個人繳納的保險費(fèi)(扣除管理服務(wù)費(fèi)、不計(jì)息)。根據(jù)個人不參加養(yǎng)老保險集體不予補(bǔ)助的原則，原已計(jì)入個人名下的集體補(bǔ)助不予退還，計(jì)入基金。 根據(jù)“退保”時間的不同和退保險種、繳費(fèi)期的不同，計(jì)算的方式和退費(fèi)幅度各有不同。猶豫期（又稱“冷靜期”）內(nèi)退保（自投保人交費(fèi)合同生效起10日、短期險除外），保險公司是全額退還保險費(fèi)；若保險合同生效且過猶豫期，投保人或被保險人提出退保，這是一種單方要求解除保險合同的毀約行為，法律特別賦予了保險合同投保人一方提出終止保險合同的權(quán)利，保險公司將根據(jù)保單退保價值（一般為保單現(xiàn)金價值）進(jìn)行“退保”，保險合同終止。由于保險合同生效后，客戶所交保費(fèi)要納入保險公司的整體經(jīng)營，退保會較大程度影響保險公司的保險保障和資金運(yùn)用等正常經(jīng)營，因而解約時“保單現(xiàn)金價值”一般會遠(yuǎn)低于（特別是意外外等保障類險種）所交保費(fèi)，因此，建議客戶一般不要選擇退保，退保是一種“最不劃算”的行為。 保戶由于個別原因要求退保的，也盡量在繳足保費(fèi)的兩年后。因?yàn)樵趦赡陜?nèi)退保，要扣除的退保費(fèi)用很高，有的甚至幾乎是分期所繳保費(fèi)的全部。為了節(jié)省一點(diǎn)退保費(fèi)用，請盡量選擇在兩年之后再退吧。 保險公司都會在保險單后制作相關(guān)的現(xiàn)金價值表，根據(jù)每份保單的保險人具體情況，制定出各保險周年保單的現(xiàn)金價值。 根據(jù)我國《保險法》規(guī)定：投保人解除合同，已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足2年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 現(xiàn)金價值=責(zé)任準(zhǔn)備金-退保手續(xù)費(fèi)。在保單生效后，保險消費(fèi)者向保險公司支付的保費(fèi)中，多交的保險費(fèi)便作為責(zé)任準(zhǔn)備金“存”在了保單上，這部分“存”起來的保險費(fèi)，主要用來保證保險公司履行將來的給付義務(wù)。這樣，當(dāng)投保人中途退保時，保單的責(zé)任準(zhǔn)備金被作為給付解約的退還金，即壽險保單的現(xiàn)金價值。 在實(shí)際操作中，當(dāng)投保人退保時，保險公司是按照現(xiàn)金價值表，退還一筆現(xiàn)金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司承保、制保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)保險費(fèi)用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險費(fèi)是很少的。 即使投保人在2年后其他任何時候中途退保，雖然保險單現(xiàn)金價值會隨交費(fèi)年期的遞增而不斷增加，但也不可能高于保險公司滿期給付的保險金。其實(shí)，退來退去都是保險消費(fèi)者自己的錢。因此，一旦買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障。否則，在經(jīng)濟(jì)上都會蒙受一定的損失。

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2024-09-03 16:23:22